- Huy động tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của các cá nhân, đơn vị
bằng VND, ngoại tệ. Tiền gửi của khách hàng được bảo hiểm theo quy định của NHNN.
- Cho vay ngắn, trung và dài hạn, cho vay cổ phần hóa, cho vay thấu chi, cho vay sinh hoạt, tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng bằng VND, ngoại tệ với điều kiện thuận lợi và thủ tục đơn giản.
- Dự án tài trợ đặc biệt cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (JBIC, IBIC3,…) - Mua bán các loại ngoại tệ theo phương thức giao ngay (Sport), hoán đổi (Swap), kỳ hạn (Forward).
- Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa và quốc tế.
- Thực hiện giao dịch ngân quỹ, chi lương, thu chi hộ, thu chi tại chỗ, thu đổi ngoại tệ, nhận và chi trả kiều hối, chuyển tiền trong và ngoài nước.
- Các nghiệp vụ bảo lãnh trong nước (bão lãnh thanh toán, thanh toán thuế, thực hiện hợp đồng, dự thầu, chào giá, ứng trước,…)
21
- Tài trợ xuất khẩu: trước khi giao hàng chiết khấu hối phiếu kèm theo bộ chứng từ hàng xuất khẩu, cho vay đảm bảo bằng khoản phải thu từ bộ chứng từ hàng xuất khẩu.
- Tài trợ nhập khẩu
- Cung cấp các dịch vụ Home Banking, Mobile Banking, Internet Banking.
3.3.5 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010 đến 2012
Lợi nhuận luôn là vấn đề được quan tâm hàng đầu đối với mọi chủ thể kinh doanh trong nền kinh tế và hoạt động của ngành ngân hàng cũng không nằm ngoài nguyên tắc này. Các ngân hàng luôn quan tâm đến vấn đề làm thế nào để có thể đạt lợi nhuận cao nhất với mức rủi ro có thể chấp nhận được.
VietinBank Đồng Tháp là một trong những ngân hàng có tuổi đời lâu so với một số ngân hàng khác. Chính vì thế mà khả năng cạnh tranh với các ngân hàng có tuổi đời trẻ cũng như quy mô nhỏ trong khu vực cũng có lợi thế hơn. Đây chính là động lực rất lớn đối với toàn thể cán bộ và nhân viên của VietinBank Đồng Tháp trong việc hoàn thành chỉ tiêu do Hội sở giao phó cũng như gầy dựng niềm tin nơi khách hàng. Tuy nhiên, áp lực này cũng chính là động lực thúc đẩy tập thể VietinBank Đồng Tháp không ngừng nỗ lực và cố gắng đến gần hơn với khách hàng. Và minh chứng cho điều này chính là kết quả hoạt động kinh doanh khá tốt trong nhiều năm gần đây.
22
Bảng 3.1 Bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank Đồng Tháp qua 3 năm 2010 - 2012
ĐVT: Triệu đồng
Nguồn:tổng hợp kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng năm 2010, 2011, 2012
Chỉ tiêu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 So sánh 2011/2010 So sánh 2012/2011
Số tiền Tỷ lệ(%) Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền % Số tiền %
1. Thu nhập 166.593 100 191.088 100 242.699 100 24.495 14,70 51.611 27,01 Thu lãi CV 122.446 73,50 142.284 74,46 188.397 77,63 19.838 16,20 46.113 32,41 Thu phí DV 3.452 2,07 4.255 2,23 5.597 2,31 803 23,26 1.342 31,54 Thu lãi TG 3.341 2,00 3.548 1,86 3.859 1,59 207 6,20 311 8,77 Thu lãi về KD ngoại tệ 36.069 21,65 39.684 20,77 43.494 17,92 3.615 10,02 3.810 9,60 Thu khác 1.285 0,77 1.317 0,69 1.352 0,56 32 2,49 35 2,66 2. Chi phí 125.626 100 141.537 100 159.148 100 15.911 12,67 17.611 12,44 Trả lãi TG 88.144 70,16 97.282 68,73 107.483 67,54 9.138 10,37 10.201 10,49 CP khác 37.482 29,84 44.255 31,27 51.665 32,46 6.773 18,07 7.410 16,74 3. Lợi nhuận 40.967 100 49.551 100 83.551 100 8.584 20,95 34.000 68,62
23
* Thu nhập
Thu lãi cho vay: đây là nguồn thu nhập chính chủ yếu trong hoạt động
của ngân hàng (luôn chiếm tỷ lệ >70% trong tổng thu nhập của ngân hàng). Nguồn thu này chủ yếu từ hoạt động thu lãi cho vay khách hàng và điều chuyển vốn nội bộ, một phần nhỏ từ việc thu lãi cho vay của nợ quá hạn và nguồn thu lãi khác nhưng không đáng kể. Nhìn chung trong giai đoạn 2010- 2012, nguồn thu nhập này có sự biến động tăng lên. Cụ thể, năm 2010 thu nhập từ hoạt động tín dụng của VietinBank Đồng Tháp đạt 122.446 triệu đồng, chiếm hơn 73,50% tổng thu nhập của ngân hàng. Năm 2012 tỷ lệ này tăng, chiếm 77,63% tổng thu nhập, tương đương 188.397 triệu đồng, tăng 32,41% so với năm 2011. Tuy nhiên đà tăng này lại duy trì được trong năm 2012. Mặc dù nguồn thu này tăng đã phản ánh một thực trạng tốt đang diễn ra ở VietinBank Đồng Tháp, vì theo tình hình chung, hệ thống NHTM năm 2012 đã có một năm không “xuôi chèo mát mái”, đa phần các tổ chức ngân hàng đều có sự suy giảm trong hoạt động tín dụng. Ngày 27/12/2012, NHNN đã công bố một tỷ lệ tăng trưởng tín dụng “kỷ lục” trong năm 2012 đối với hệ thống NHTM 7% một tỷ lệ thấp chưa từng có. Vì thế, hầu hết tổ chức tín dụng đều gặp khó khăn trong công tác tín dụng, dẫn đến sự suy giảm của nguồn thu nhập này, nhưng năm 2012 của VietinBank vẫn tăng so với 2010 cho thấy ngân hàng đang hoạt động tốt.
Thu phí dịch vụ: trong quá trình hoạt động của mình VietinBank Đồng Tháp luôn chú trọng phát triển hoạt động dịch vụ để có thể cho khách hàng sự hài lòng cao nhất và nâng cao uy tín đối với khách hàng. Thu từ hoạt động dịch vụ của ngân hàng bao gồm các khoản thu về thực hiện dịch vụ thanh toán như thanh toán kiều hối, thanh toán trong nước: dịch vụ bảo lãnh, chiết khấu…các khoản thu này không ngừng tăng trưởng ổn định trong suốt giai đoạn 2010-2012, chứng tỏ dịch vụ của ngân hàng ngày càng mở rộng và chiếm được lòng tin của khách hàng. Cụ thể năm 2011 khoản thu này tăng 23,26% so với năm 2010 (3.452 triệu đồng) đạt mức 4.255 triệu đồng. Sang năm 2012, tỉ lệ này còn cao hơn khi đạt mốc tăng trưởng 5.597 triệu đồng, tăng 31,54% so với cùng kỳ. Để đạt được kết quả này là do sự cố gắng sáng tạo không ngừng nghỉ của tập thể cán bộ ngân hàng trong việc đa dạng hóa các hoạt động dịch vụ như dịch vụ thanh toán quốc tế, thanh toán điện tử, chuyển tiền, thanh toán điện, nước…hay các nghiệp vụ về chiết khấu. Các dịch vụ của ngân hàng hướng tới mọi tầng lớp trong xã hội, phục vụ nhu cầu của từng cá nhân, do đó ngày càng tạo được niềm tin cũng như sự hài lòng của khách hàng, từ đó mang lại những nguồn thu khả quan.
Thu lãi tiền gửi: nhìn chung qua 3 năm thì thu lãi tiền gửi tăng không đáng kể. Cụ thể năm 2011 khoản thu này tăng 6,20% so với năm 2010 (3.341triệu đồng) đạt mức 3.548 triệu đồng. Sang năm 2012 thì tỷ lệ này tăng nhưng không đáng kể tăng 3.859 triệu đồng , tăng 8,77% so với năm 2011. Thu lãi tiền gửi tăng không nhiều là do từ năm 2010 đã bắt đầu xuất hiện một số chi nhánh ngân hàng khác như MHB, VietcomBank, HDBank……đã chia thị phần của ngân hàng.
24
Thu lãi từ kinh doanh ngoại hối và thu khác: cũng chiếm tỷ trọng đáng kể, đạt 39.684 triệu đồng tăng 10,02% tương ứng với số tiền là 3.615 triệu đồng so với năm 2010. Thu từ hoạt động kinh doanh ngoại hối của VietinBank Đồng Tháp chủ yếu là từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ, thu khác chủ yếu phát sinh từ các nghiệp vụ hoàn nhập chi phí dự phòng rủi ro cho thấy hoạt động tín dụng của VietinBank Đồng Tháp ngày càng cải thiện tốt hơn, đạt chất lượng ngày càng cao hơn.
* Chi phí
Tổng chi phí hoạt động kinh doanh năm 2011 là 141.537 triệu đồng, so với năm 2010 tăng 15.911 triệu đồng với tỷ lệ tăng 12,67%. Trong đó gồm chi phí trả lãi tiền gửi là 97.282 triệu đồng, tăng 9.138 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 10,37% so với 2010, và chi phí khác chiếm 44.255 triệu đồng tăng 6.773 triệu đồng so với 2010. Nguyên nhân tăng chi phí là do lãi suất huy động vốn tăng trong khi lãi suất cho vay tăng chậm hoặc thậm chí không tăng do hợp đồng tín dụng ký từ đầu năm với lãi suất thấp (không thay đổi). Dư nợ của những món vay này chiếm 70% tổng dư nợ của Chi nhánh, chênh lệch lãi suất đầu ra và đầu vào thấp. Mặc khác Ngân hàng còn chi cho những khoản chi phí khác như: chi phí đào tạo nhân viên, đầu tư trang thiết bị khang trang hiện đại phục vụ cho Ngân hàng, do đó dẫn đến lợi nhuận năm 2011 không cao chỉ đạt 49.551 triệu đồng tỷ lệ tăng là 20,95% tương ứng với số tiền là 8.584 triệu đồng.
* Lợi Nhuận
Qua phân tích thu nhập, chi phí và tình hình lợi nhuận của VietinBank Đồng Tháp, có thể thấy lợi nhuận trong giai đoạn 2010-2012 của ngân hàng có chiều hướng biến động tăng dần. Năm 2010, mức lợi nhuận đạt 40.967 triệu đồng, một mức lợi nhuận tương đối cao so với nhiều ngân hàng cùng khu vực trong thời điểm có nhiều biến động về giá cả cũng như một số bất ổn của nền kinh tế. Không những ngừng ở đó mà năm 2012 lợi nhuận của ngân hàng đạt 83.551 triệu đồng, tăng 68,62%, tương đương 34.000 triệu đồng so với năm 2011. Để đạt được những kết quả đó cũng nhờ công tác thẩm định và cho vay của VietinBank rất chú trọng đến tính an toàn vốn vay và lợi ích mang lại trong tương lai nên hầu như tình trạng nợ xấu rất thấp, khả năng thu hồi vốn cao, từ đó làm lợi nhuận đạt được con số lý tưởng.
25
Bảng 3.2 Bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank Đồng Tháp trong 6 tháng đầu năm 2012 và 2013
ĐVT: Triệu đồng
Nguồn: tổng hợp kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng 6 tháng 2012 và 2013
* Thu nhập
Thông qua bảng 3.1 và 3.2 ở trên ta thấy được thu nhập của ngân hàng gần như tăng liên tục qua các năm và thu nhập chủ yếu của ngân hàng là cho vay. Do ngân hàng đã thành lập từ lâu gắn bó với người dân trên địa bàn nên có được lợi thế hơn so với ngân hàng khác. Nhìn chung qua các năm từ 2010 đến tháng 6 năm 2013 doanh thu từ cho vay chiếm hơn 70% tổng thu nhập.
Năm 2010, tổng thu nhập của ngân hàng 166.593 triệu đồng, năm 2011 đạt 191.088 triệu đồng tăng 14,7% tương đương 24.495 triệu đồng và đến năm 2012 tăng lên khá cao 242.699 triệu đồng, cao hơn năm 2011, tương đương 51.611 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 17,01%. Trong 6 tháng đầu năm 2013 doanh thu của ngân hàng 143.650 triệu đồng tăng 18,38% và cao hơn 22.301 triệu đồng so với cùng kì năm trước. Ta thấy nguồn thu qua các năm mà chủ yếu là thu lãi từ tiền cho vay luôn chiếm tỷ trọng trong tổng nguồn thu nhập của ngân hàng, năm 2012 và 6 tháng năm 2013 thu nhập tăng cao chủ yếu thu từ lãi cho vay chiếm tỷ trọng hơn 70% điều này tương ứng với tình hình dư nợ cho vay của ngân hàng tăng dần qua các năm. Bên cạnh đó là lãi suất cho vay năm 2012 có phần tăng so với các năm trước. Đồng thời tăng thu phí, dịch vụ, hoa hồng …..cũng góp phần tăng thu nhập cho đơn vị.
Chỉ tiêu 6T2012 6T2013 6T2013/6T2012 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền % 1. Thu nhập 121.349 100 143.650 100 22.301 18,38 Thu lãi CV 94.198 77,63 113.039 78,69 18.841 20,00 Thu phí DV 2.798 2,31 3.221 2,25 423 15,12 Thu lãi TG 1.929 1,58 2.180 1,52 251 13,01 Thu lãi về KD ngoại tệ 21.748 17,92 24.465 17,03 2.717 12,49 Thu khác 676 0,56 745 0,51 69 10,21 2. Chi phí 79.574 100 91.282 100 11.708 14,71 Trả lãi TG 53.741 67,54 62.608 68,59 8.867 16,50 CP khác 25.833 32,46 28.674 31,41 2.841 11,00 3. Lợi nhuận 41.775 100 48.041 100 6.266 15,00
26
Thu phí dịch vụ: các khoản thu này không ngừng tăng trưởng ổn định trong suốt giai đoạn 2010-2012 cho đến tháng 6 năm 2013 vẫn tăng. Cụ thể năm 2011 khoản thu này tăng 23,26% so với năm 2010 (3.452 triệu đồng) đạt mức 4.255 triệu đồng. Sang năm 2012, tỉ lệ này còn cao hơn khi đạt mốc tăng trưởng 5.597 triệu đồng, tăng 31.54% so với cùng kỳ đến 6 tháng 2013 khoản thu này tăng 15,1% so với 6 tháng năm 2012 đạt mức 423 triệu đồng. Điều này cho thấy trong xã hội ngày nay phát triển nhu cầu của người dân cũng ngày càng phát triển cho nên chi phí dịch vụ ngày càng tăng.
Thu lãi tiền gửi: qua 3 năm thì thu lãi tiền gửi tăng không đáng kể. Cụ thể năm 2011 khoản thu này tăng 6,20% so với năm 2010 (3.341triệu đồng) đạt mức 3.548 triệu đồng, năm 2012 thì tỷ lệ này tăng nhưng không đáng kể tăng 3.859 triệu đồng, tăng 8,77% so với năm 2011. Sang 6 tháng đầu năm 2013 thì tỷ lệ này tăng 251 triệu đồng, tăng 13,01% so với 6 tháng năm 2012. Thu lãi tiền gửi tăng là do trong thời gian này ngân hàng VietinBank không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ như đầu tư các trang thiết bị máy móc, xây dựng cở sở hạ tầng,đa dạng hóa các loại hình dịch vụ….nhằm thu hút nhiều khách hàng và đẩy mạnh sức cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Thu lãi từ kinh doanh ngoại hối và thu khác: nhìn chung qua 3 năm đều tăng cụ thể năm 2011 đạt 39.684 triệu đồng tăng 10,02% tương ứng với số tiền là 3.615 triệu đồng so với năm 2010. Cho đến 6 tháng năm 2013 đạt 24.465 triệu đồng tăng 12,5% tương ứng với số tiền là 2.717 triệu đồng so với 6 tháng năm 2013. Các khoản thu này tăng cũng góp phần làm tăng tổng doanh thu của ngân hàng, đây là dấu hiệu tốt bởi ngân hàng đã mở rộng hoạt động của mình vào lĩnh vực kinh doanh mới hơn. Bởi hiện nay, người dân đã sử dụng nhiều dịch vụ cung cấp từ ngân hàng nhiều hơn chẳng hạn như sử dụng hình thức thẻ thanh toán tiền hàng hóa qua tài khoản mở tại ngân hàng, sử dụng thẻ thanh toán, rút tiền mặt, ATM…..đặc biệt là cá nhân, doanh nghiệp.
* Chi phí
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng giống như bất kỳ hoạt động kinh doanh của các tổ chức kinh doanh khác, để tạo ra nguồn thu cho mình thì cần phải tốn chi phí. Cùng với sự tăng lên từ năm 2010 đến 6 tháng năm 2013 của thu nhập, chi phí cũng có xu hướng biến động như vậy: năm 2011 chi phí hoạt động của ngân hàng là 141.537 triệu đồng, tăng 15,9% so với năm 2010 (126.626 triệu đồng). 6 tháng năm 2013 chi phi hoạt động của ngân hàng 91.282 triệu đồng tăng 14,71% tương ứng với số tiền là 11.708 triệu đồng so với 6 tháng 2012.
Chi phí khác: chủ yếu là các chi phí về hoàn nhập lãi, phần chi phí này chiếm tỷ trọng khá nhỏ trong ngân hàng và ít có sự biến động.
* Lợi Nhuận
6T2012 và 6T2013 cũng có chiều hướng tăng dần mặc dù chi phí tăng nhưng ngân hàng vẫn duy trì được mức lợi nhuận là do sự nổ lực không ngừng của toàn thể cán bộ ngân hàng nên đạt dược kết quả tốt cụ thể: 6T2013 đạt 48.041 triệu đồng tăng 15% so với 6T2012.
27
3.2.5 Thuận lợi và khó khăn
3.2.5.1 Thuận lợi
Về mặt tổng thể, Việt Nam gia nhập WTO đã tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp Việt Nam nói chung và doanh nghiệp Đồng Tháp nói riêng hòa nhập vào nền kinh tế chung của thế giới, thúc đẩy nền kinh tế gia tăng xuất khẩu, trong đó có mặt hàng nông, thủy sản. Đây chính là thế mạnh của Tỉnh, vì vậy việc huy động cũng như cung ứng nguồn vốn cho các doanh nghiệp là hết sức quan trọng, điều này góp phần mang lại thu nhập cho Ngân hàng.
Tình hình an ninh chính trị và trật tự an toàn xã hội ngày càng được ổn định. Hoạt động kinh doanh của các NHTM trên địa bàn nhìn chung phát triển thuận lợi, việc triển khai các chủ trương chính sách của Đảng, pháp luật Nhà nước, chế độ, thể lệ của ngành luôn kịp thời và đầy đủ, nhờ vậy việc thực thi nghiệp vụ đảm bảo đúng chế độ quy định. Hoạt động của các tổ chức tín dụng