Nhìn chung, hầu hết Ngân hàng hiện nay có thu nhập chủ yếu từ hoạt động tín dụng ngắn hạn và dịch vụ, nhưng chủ yếu vẫn là tín dụng ngắn hạn. Thật vậy, khi nhìn vào cơ cấu tín dụng của VietinBank nói chung và VietinBank Đồng Tháp nói riêng thì tín dụng ngắn hạn vẫn là chủ yếu.
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà Ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng bằng tiền mặt hay chuyển khoản trong một khoản thời gian nhất định. Cùng với định hướng hoạt động hòa nhập cùng cơ chế thị trường, kinh doanh đa năng, đa dạng, mở rộng phạm vi và đối tượng cấp tín dụng trên tinh thần an toàn, ổn định và phát triển. Chính vì thế mà VietinBank Đồng Tháp đã có những bước tiến không ngừng trong quá trình hoạt động tín dụng của mình, cụ thể như sau:
- Nếu xét vào cơ cấu giữa ngắn hạn và trung và dài hạn, có thể thấy doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ lệ vượt trội so với doanh số cho vay trung và dài hạn, và tỷ lệ này luôn được duy trì trong quá trình hoạt động của ngân hàng. Năm 2010, chênh lệch giữa hai tỷ lệ này là 50,06%. Đến năm 2011, cùng với những bước ổn định ban đầu của toàn nền kinh tế nói chung và kinh tế khu vực Đồng Tháp nói riêng, cho vay ngắn hạn cũng tăng lên chênh lệch giữa hai tỷ lệ này là 58,24%. Tuy nhiên sang năm 2012 sự chênh lệch của doanh số cho vay ngắn hạn với trung và dài hạn lại tăng lên đến 71,24% trong sự tăng trưởng chậm chạp của toàn nền kinh tế. Như vậy có thể thấy, trong những giai đoạn ổn định, cả cho vay ngắn hạn và trung dài hạn đều mang lại hiệu quả kinh doanh tốt cho ngân hàng, nhưng trong những bất ổn về kinh tế, hay những rủi ro trong thị trường xảy ra thì cho vay ngắn hạn lại biến động hơn cho vay trung dài hạn, và phù hợp cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Nếu xét dựa vào doanh số qua từng năm. Doanh số cho vay năm 2011 tăng 10,50% so với năm 2010 (6.225.084 triệu đồng), đạt 6.878.447 triệu đồng. Năm 2012 trung và dài hạn, con số lại quay đầu giảm xuống còn 352.261 triệu đồng, mức suy giảm khá cao. Theo đó, từ bảng số liệu ta thấy rằng, sự biến động của doanh số cho vay là hệ quả của sự tăng giảm doanh số cho vay ngắn hạn và doanh số cho vay trung dài hạn, tuy nhiên doanh số cho vay ngắn hạn lại có sự biến động ít hơn, nếu không nói là duy trì khá ổn định. Trong giai đoạn 2010-2011, doanh số cho vay ngắn hạn tăng 16,52% trong khi doanh số cho vay trung dài hạn giảm 7,60%. Đến giai đoạn 2011-2012, doanh số cho vay trung dài hạn giảm đến 24,53% nhưng doanh số cho vay ngắn hạn tăng 18,59%. Qua đó có thể thấy, cho vay trung dài hạn mang lại nhiều rủi ro hơn cho ngân hàng vì sự biến động khi kinh tế thay đổi là rất lớn. Ngược lại nghiệp vụ cho vay ngắn hạn sẽ tạo tính ổn định cho Ngân hàng trong từng thời gian cụ thể, bên cạnh sự thay đổi khôn lường của thị trường.
36
Bảng 4.5 Tình hình tín dụng chung tại Vietinbank Đồng Tháp giai đoạn 2010-2012 ĐVT: Triệu đồng
Nguồn: Báo cáo cho vay 2010-2012
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 So sánh 2011/2010 So sánh 2012/2011
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
1.Doanh số cho vay 6.225.084 100 6.878.447 100 7.537.959 100 653.363 10,50 659.512 9,59
-Ngắn hạn 4.670.681 75,03 5.442.228 79,12 6.454.001 85,62 771.547 16,52 1.011.773 18,59 -Trung, dài hạn 1.554.403 24,97 1.436.219 20,88 1.083.958 14,38 (118.184) (7,60) (352.261) (24,53) 2.Doanh số thu nợ 5.896.612 100 5.455.788 100 5.114.217 100 (440.824) (7,48) (341.571) (6,26) -Ngắn hạn 4.227.604 71,70 4.202.255 77,16 4.052.064 79,23 (25.349) (0,60) (150.191) (3,57) -Trung, dài hạn 1.669.008 28,30 1.253.533 22,84 1.062.153 20,76 (415.475) (24,89) (191.380) (15,27) 3.Dư nợ 2.315.734 100 3.738.393 100 6.162.135 100 1.422.659 61,43 2.423.742 64,83 -Ngắn hạn 1.849.809 79,88 3.089.782 82,65 5.491.719 89,12 1.239.973 67,03 2.401.937 77,74 -Trung, dài hạn 465.925 20,12 648.611 17,35 670.416 10,88 182.686 39,21 21.805 (3,36) 4.Nợ xấu 24.667 100 34.320 100 124.532 100 9.653 39,13 90.212 262,86 -Ngắn hạn 16.278 66,00 24.100 70,22 99.850 79,96 7.822 48,05 75.750 314,32 -Trung, dài hạn 8.389 34,00 10.220 29,78 24.952 20,04 1.831 21,83 14.732 144,15
37