hàng trong 6 tháng đầu năm 2012 và 2013
+ Dư nợ/vốn huy động
Chỉ tiêu này cho biết bao nhiêu đồng vốn huy động tham gia vào dư nợ, nó còn cho biết khả năng huy động vốn của ngân hàng tại địa phương.
Qua bảng số liệu cho thấy tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động 6 tháng đầu năm 2012 và 2013 chiếm tỷ lệ thấp điều đó chứng tỏ khả năng huy động vốn của ngân hàng tốt, dư nợ ngân hàng ở mức ổn định. Điều này chứng tỏ khả năng huy động vốn ngày càng cải thiện trong việc sử dụng vốn kinh doanh của mình.
55
Bảng 3.13: một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn
Đvt: Triệu đồng
Chỉ tiêu Đơn vị tính
6 tháng đầu năm 2012 2013
Dư nợ Triệu đồng 385.486 848.386
Tiền gửi ngắn hạn Triệu đồng 373.611 822.896
Tiền gửi trung - dài hạn Triệu đồng 69.161 151.22
Vốn huy động Triệu đồng 442.772 974.098
Tổng nguồn vốn Triệu đồng 458.7575 1.013.395
Dư nợ/ Vốn huy động Lần 0.87 0.87
TG ngắn hạn/Vốn huy động % 84,38 84,48
TG trung - Dài hạn/Vốn huy động % 15,62 15,52
VHD/Tổng nguồn vốn % 96,52 96,12
Nguồn phòng kế toán – ngân quỹ
+ Vốn huy động/tổng nguồn vốn
Tỷ trọng vốn huy động trên tổng nguồn vốn 6 tháng đầu năm 2012 và 2013 gần như sắp xỉ đạt tỷ lệ 96%, cho thấy công tác huy động vốn của người dân ngày càng được chú trọng, ý thức của việc gửi tiền vào ngân hàng của người dân tăng cao và có niềm tin với ngân hàng.
Nói tóm lại khả năng huy động vốn của ngân hàng Kiênlongbank Cần Thơ được đánh giá là tương đối tốt, sự phụ thuộc vào vốn điều chuyển không còn nữa, sự cạnh tranh với các ngân hàng khác ngày càng tăng cao.
+ Tiền gửi ngắn hạn/vốn huy động
Qua bảng số liệu ta thấy cũng như 3 năm trước chỉ tiêu tiền gửi ngắn hạn trên tổng nguồn vốn huy động trong 3 năm qua tăng trưởng và chiếm tỷ lệ khá cao trên 80% trong tổng nguồn vốn huy động được của ngân hàng. Từ đó nhận thấy rằng số tiền gửi ngắn hạn đóng giữ vai trò hết sức quan trọng trong việc huy động vốn và cho thấy ngân hàng hoạt động kinh doanh ngày càng ổn định và phát triển.
+ Tiền gửi trung và dài hạn/vốn huy động
Ta thấy chỉ tiêu tiền gửi trung và dài hạn trên tổng nguồn vốn qua 6 tháng đầu năm 2012 va 2013 có xu hướng giảm và chiếm tỷ trọng nhỏ trong
56
trong tổng nguồn vốn huy động chiếm tỷ lệ khoản 15%. Vì vậy ngân hàng cần cố gắn hơn nữa trong việc thu hút khách hàng gửi tiền trung và dài hạn.
57
CHƯƠNG 4
CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG – CHI NHÁNH CẦN THƠ
CƠ SỞ GIẢI PHÁP
Điểm mạnh
- Cần Thơ là một địa bàn có tiềm năng để phát triển các dịch vụ của ngân hàng. Có nguồn vốn huy động quy mô và tăng trưởng khá cao. Điều đó cho thấy, công tác huy động vốn chi nhánh ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. - Sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng rất đa dạng và phong phú, Ngân hàng có chính sách thu hút khách hàng hấp dẫn tùy theo từng thời kỳ, đặc biệt là sản phẩm tiền gửi và dịch vụ thanh toán.
- Đưa ra mức lãi suất hấp dẫn và sử dụng chính sách lãi suất hợp lý như đưa ra các mức lãi suất phù hợp theo nhu cầu của khách hàng… để vừa đẩy mạnh vừa thu hút nhiều nguồn vốn trong xã hội.
- Có đội ngũ cán bộ nhân viên được cũng cố và hoàn thiện về trình độ tay nghề cũng như kỹ năng chăm sóc khách hàng.
- Cán bộ lãnh đạo được tuyển chọn, đào tạo kỹ lưỡng, quản lý chặt chẽ họat động giữa các phòng ban.
Điểm yếu
- Chưa đưa ra mức lãi suất hấp dẫn
Giải pháp cần phát huy
- Lợi dụng lợi thế là tỉnh thành phố đang phát triển mạnh. Ngân hàng cần phát huy hơn nữa công tác huy động vốn như đưa ra các chương trình khuyến mãi, nhận quà dùng nhiều hình thức huy động vốn hấp dẫn khách hàng trên địa bàn tỉnh.…không chỉ vậy mà phải mở rộng ở khu vực nông thôn
- Hiện nay so với các ngân hàng trên cùng địa bàn Kiênlongbank đã đưa ra mức lãi suất thực sự tốt hơn, cần duy trì phát huy hơn nữa ở mặt này. Vì đa số khách hàng gửi tiền với mục đích là sinh lời.
- Thường xuyên mở các lớp đào tạo cho nhân viên, cán bộ lảnh đạo để trao dồi thêm chuyên môn nghiệp vụ cũng như kỹ năng chăm sóc với khách hàng.
- Các cán bộ làm công tác huy động vốn phải có nghiệp vụ tốt hơn nữa để giải quyết công việc cho khách hàng nhanh chóng, luôn sẵn sàng trả lời các câu hỏi của khách hàng một cách thân thiện, nhiệt tình và dễ hiểu.
Giải pháp cần khắc phục
58 đối với tiền gửi trung và dài hạn. Vì tiền gửi này rất cần thiết cho ngân hàng trong việc cho vay trung và dài hạn.
- Theo quy định Kienlongbank: khách hàng muốn rút tiền trước hạn thì rút toàn bộ số tiền để tính lãi không kỳ hạn trong suốt thời gian gửi tiền, do đó mổi khi rút khoản tiền nhỏ, khách hàng thường chọn giải pháp là vay cầm cố sổ tiết kiệm.
- Thủ tục gửi tiền của Ngân hàng qua 2 cửa gây phức tạp mất thời gian của khách hàng.
- Tỷ giá vàng và ngoại tệ không ổn định nên xu hướng bán lấy Việt Nam đồng.
- Ngân hàng chưa phát hành được sản phẩm thẻ và xây dựng máy ATM. - Còn tồn động một số khách hàng sử dụng vốn vay chưa đúng mục đích. - Do sản phẩm đặc thù của chi nhánh hiện nay là huy động để cho vay trả góp ngày, nên mỗi cán bộ tín dụng
sao cho lãi suất vừa đủ cao để hấp dẫn khách hàng gửi tiền song cũng đủ để Ngân hàng đưa ra lãi suất cho vay hợp lý mà vẫn đảm bảo có lợi nhuận. Trong điều kiện lạm phát hiện nay thì mức lãi suất trả cho nguồn vốn dài hạn phải đảm bảo bù đắp được lạm phát và đảm bảo tỷ lệ sinh lời nhất định.
- Ngân hàng nên có sự kết hợp giữa giữa tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiết kiệm không kỳ hạn. Cụ thể khách hàng có quyền rút tiền trước hạn một phần tiền gốc, khoản tiền rút ra hưởng lãi suất không kỳ hạn, số tiền gốc còn lại vẫn được hưởng lãi suất có kỳ hạn. - Cần cải tiến thời gian làm thủ tục gửi tiền, làm các dịch vụ ngân quỹ cho khách hàng, cần kết hợp xong hành giữa khâu kế toán và khâu ngân quỹ để rút ngắn thời gian thực hiên nghiệp vụ nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng.
- Cần huy động thêm vàng và ngoại tệ đồng thời mở rộng các hình thức thanh toán qua ngân hàng để thu hút sự chú ý của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu và các kiều bào nước ngoài tham gia.
- Ngân hàng nên đầu tư phát triển thêm tiện ích về dịch vụ thẻ và máy ATM trên địa bàn tỉnh thành phố. - Ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức trả lãi cho khách hàng như: trả lãi qua tài khoản thẻ khách hàng giúp cho khách hàng giảm bớt thủ tục, tiết
59 phải quản lý nhiều món vay của khách hàng, mặc dù lượng tiền vay không nhiều nhưng quản lý một lượng khách hàng khá đông dẫn đến công việc thường xuyên quá tải
- Chưa có sự chủ động giao dịch giữa NH với công chúng, NH thiếu một lực lượng chuyên môn đảm trách công việc tư vấn truyền thông về hình ảnh của NH đến với công chúng. Vì thế, NH vẫn chưa khai thác một cách triệt để nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư.
- Một số cán bộ nhân viên chưa hoàn thành tốt nhiệm vụ của ngân hàng đặc ra. Do là Ngân hàng mới thành lập, đội ngũ nhân viên tuy đã có nhiều có gắng, phấn đấu học hỏi, hoàn thiện bản thân nhưng do kinh nghiệm còn hạn chế, khối lượng công việc lớn nên ảnh hưởng đến công tác thẩm định cho vay.
kiệm thời gian.
- Thường xuyên mở các lớp đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ làm công tác huy động.
- Ngoài ra ngân hàng cũng cần có chính sách khuyến khích cho nhân viên trong việc tìm kiếm khách hàng. - NH nên định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố mối quan hệ khách hàng nhằm nắm bắt nguyện vọng, tâm tư và tiếp nhận ý kiến của khách hàng về phong cách giao tiếp hay chất lượng sản phẩm, dịch vụ của NH có điều gì chưa đáp ứng đúng nhu cầu của khách hàng, từ đó đưa ra chính sách hợp lý hơn
- Thường xuyên quan tâm khách hàng củ và tạo mối quan hệ thân thiện với khách hàng mới.
60
CHƯƠNG 5
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN
Trong xu thế phát triển của nền kinh tế thế giới nói chung, hoạt động tài chính Ngân hàng của nước ta cũng ngày càng phát triển hết sức sôi động. Chính vì vậy mà sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày một tăng. Đó không chỉ là sự cạnh tranh quyết liệt giữa các Ngân hàng trong nước mà còn là sự cạnh tranh với các Ngân hàng tầm cỡ của nước ngoài. Mặc dù nền kinh tế của Việt Nam ta nói chung và tỉnh Cần Thơ nói riêng trong những năm qua đã gặp rất nhiều khó khăn (như nạn dịch cúm gia cầm, bệnh tai xanh ở lợn, lạm pháp…) ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển kinh tế tỉnh nhà. Để tồn tại và phát triển bền vững trong môi trường như hiện nay, Ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Cần Thơ đã không ngừng vượt qua những khó khăn thử thách nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của mình. Với quyết tâm phấn đấu không ngừng, thời gian qua Ngân hàng đã tích cực thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư để đáp ứng nhu cầu vay vốn của cá nhân, doanh nghiệp trên địa bàn…Các hình thức huy động vốn đã được Ngân hàng áp dụng khá linh hoạt và nguồn vốn đã không ngừng tăng lên cùng với sự đa dạng trong phương thức huy động vốn. Chất lượng hoạt động của TMCP Kiên Long chi nhánh Cần Thơ cũng được nâng cao đáng kể Ngân hàng được đánh giá là hoạt động khá hiệu quả, thực sự tạo niềm tin nơi khách hàng. Điều còn thiếu của ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Cần Thơ là vấn đề về marketing và việc sử dụng thẻ ATM chưa được quan tâm đầu tư nhiều
Trong lộ trình từng bước hội nhập quốc tế, các NHTM Việt Nam gặp không ít khó khăn, thách thức. Do đó, để tồn tại, phát triển trong cạnh tranh đòi hỏi Ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Cần Thơ phải chủ động đầu tư đổi mới công nghệ, cải tiến phương thức quản lý, hiện đại hoá hệ thống thanh toán, nhanh chóng tiếp cận và phát triển các dịch vụ Ngân hàng mới nhằm nâng cao hiệu quả và đứng vững trong cạnh tranh. Đối mặt với những khó khăn đó, để có thể tồn tại và thúc đẩy việc kinh doanh ngày càng phát triển, đòi hỏi Ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Cần Thơ phải không ngừng nâng cao chất lượng huy động vốn để thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư. Hơn nữa, do điều kiện tăng trưởng của nền kinh tế, nhu cầu về vốn của các cá nhân và doanh nghiệp ngày càng cao, càng trở nên cấp thiết thì việc phát huy tốt công tác huy động vốn là điều cực kỳ quan trọng.
Những năm qua Ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Cần Thơ đã không ngừng nỗ lực để giữ khách hàng cũ, lôi kéo nhiều khách hàng mới, và
61
được đánh giá là Ngân hàng huy động vốn hiệu quả trong những năm gần đây. Xứng đáng với tiêu chí “Ngân hàng Kiên Long - Sẵn lòng chia sẽ”
Bên cạnh đó, Ngân hàng Kiên Long cũng chú trọng công tác tín dụng, công tác thu hồi nợ, xử lý kịp thời những món vay quá hạn thể hiện tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm qua các năm.
Đạt được những kết quả trên là nhờ sự đóng góp tích cực của cán bộ nhân viên trong Ngân hàng. Một tập thể đoàn kết, ý thức trách nhiệm và quyết tâm tạo nên sức mạnh tổng hợp để hoàn thành tốt công việc được giao.
Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu đã đạt được thì Ngân hàng còn có khá nhiều mặt hạn chế trong công tác huy động vốn nhàn rỗi trong dân chúng vì chưa phát huy hết khả năng của mình tại địa bàn tiềm năng này.
5.2 KIẾN NGHỊ
5.2.1 Đối với cơ quan Nhà nước
Nhà nước cần có biện pháp hữu hiệu trong chính sách vĩ mô, tạo môi trường pháp lý thông thoáng, an toàn phù hợp với cơ chế thị trường.
Mặt khác, nhà nước cần có các chính sách hợp lý nhằm duy trì nền kinh tế phát triển ổn định vững chắc, khuyến khích hình thành và phát triển thị trường tiền tệ, thị trường vốn, thị trường chứng khoán tạo tiền đề thúc đẩy đổi mới công nghệ Ngân hàng Việt Nam từng bước hội nhập vào nền tài chính hiện đại trên thế giới.
Quan tâm chỉ đạo việc phòng chống dịch bệnh, thiên tai… để người dân yên tâm sản xuất, đảm bảo điều kiện thuận lợi cho nông dân sản xuất đạt hiệu quả cao
Có chính sách khuyến khích các doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thẻ để họ mạnh dạng đầu tư phát triển kinh doanh như chính sách hỗ trợ về thuế, chuyển giao công nghệ…
Có biện pháp để phát triển cơ sở hạ tầng nông thôn, tạo điều kiện để lưu thông hàng hóa từ nông thôn đến thành thị và liên kết giữa các vùng với nhau.
Bên cạnh đó, tạo điều kiện cho các NHTM chủ động đóng góp ý kiến, tham gia vào quá trình hoạch định chính sách của Nhà nước có liên quan đến hoạt động của Ngân hàng để sao cho các chính sách này không mâu thuẩn hoặc ít ra không hạn chế các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong quá trình hộ nhập.
62
5.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng nhà nước cần cải tiến hoạt động cơ chế bảo hiểm tiền gửi nhằm hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng hiệu quả hơn. Theo Nghị định số 109/2005/NĐ-CP ngày 24 tháng 8 năm 2005 của Chính Phủ về bảo hiểm tiền gửi hiện nay chỉ có tiền gửi bằng VND thay cho việc bắt buộc phải bán ngoại tệ cho Ngân hàng theo tỷ giá quy định trước đây. Vì vậy bảo hiểm tiền gửi nên có thêm quy định bảo hiểm tiền gửi ngoại tệ. tuy nhiên để góp phần hạn chế “Đô la hóa”, có thể quy định mức chi trả tiền bảo hiểm cho tiền gửi ngoại tệ thấp hơn so với tiền bảo hiểm chi trả cho tiền gửi VND. Những quy định này cần phổ biến rộng rãi cho dân chúng thông qua báo chí, truyền hình hay do bản thân từng Ngân hàng. Phải làm cho người dân biết lợi ích của mình sẽ được pháp luật bảo vệ dể yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng. Có như vậy uy tín ngân hàng mới nâng cao và người dân tin vào Ngân hàng.
5.2.3 Đối với Ngân hàng TMCP Kiên Long
Ngày nay, sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng diễn ra gay gắt, đòi hỏi Ngân hàng phải hoạch định một chiến lược huy động vốn khả thi và phù hợp với nhu cầu đầu tư của nền kinh tế, trong đó khách hàng đóng vai trò quan trọng. Trong thời gian qua, công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Kiên Long đạt được những kết quả tốt đẹp. Tuy nhiên, Ngân hàng cần có những bước đi mạnh dạn hơn với các sản phẩm huy động vốn, các sản phẩm mới gắn với nhu cầu đông đảo khách hàng. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng cần