tháng đầu năm 2013
3.2.3.1 Tình hình vốn huy động theo thời hạn từ qua 3 năm
Dựa theo thời hạn, hình thức huy động được chia thành hai loại là huy động vốn ngắn hạn (dưới 1 năm) và huy động vốn trung và dài hạn (từ 1 năm trở lên). Đây là hình thức huy động dựa trên sự thỏa thuận giữa người gửi tiền và ngân hàng về số lượng, kỳ hạn, lãi suất. Do có xác định rõ về kỳ hạn nên nguồn tiền gửi này co tính ổn định cao thu hút được nhiều khách hàng đến gửi.
* Phân tích cơ cấu
Nguồn: số liệu khảo sát, 2010, 2011, 2012
Hình 3.8: Cơ cấu vốn huy động theo thời hạn qua 3 năm
Vốn ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng hơn 80% trên tổng nguồn vốn của ngân hàng, đồng thời vốn ngắn hạn và vốn dài hạn luôn tăng qua các năm. Điều này chứng tỏ rằng các chính sách đa dạng hóa các kì hạn gửi tiền của ngân hàng đưa ra là rất hấp dẫn và đem lại hiệu quả cao. Còn vốn trung và dài hạn chiếm tỷ trọng khoản 15,62%, nguyên nhân là do xu hướng đầu tư của người dân hiện nay là muốn nguồn vốn của mình không bị ứ đọng trong thời gian dài mà phải làm cho nó sinh thêm nhiều lợi nhuận hơn nữa, một phần là do khách hàng tập trung gửi vào ngắn hạn.
80.72% 19.28% Năm 2010 82.11% 17.89% Năm 2011 84.38% 15.62% Năm 2012 Tiền gửi ngắn hạn Tiền gửi trung - dài hạn
42
Dựa vào bảng số liệu sau để phân tích rõ hơn: Bảng 3.5: Nguồn vốn huy động theo thời hạn qua 3 năm
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011/2010 2012/2011 2010 2011 2012 Số tiền % Số tiền % TG NH 376.485 549.583 747222 173.098 45,98 197.639 35,95 TG Tr-DH 89.913 119.774 138.322 29.861 33,21 18.548 15,49 Tổng 466.398 669.357 885.544 202.959 43,52 216.187 33,29
Nguồn phòng kế toán – ngân quỹ
+ Tiền gửi ngắn hạn
Nhìn chung vốn ngắn hạn có xu hướng tăng dần qua các năm. Năm 2011 vốn huy động ngắn hạn là 549.583 triệu đồng tăng 45,98% so với năm 2010. Sang năm 2012 là 747.222 triệu đồng tăng 35,95% so với năm 2011. Sở dĩ vốn ngắn hạn tăng mạnh trong những năm qua là do tình hình thu nhập của người dân phần nào được ổn định hơn. Do họ có nhu cầu giữ tiền, mặt khác do mạng lưới Ngân hàng hoạt động tương đối rộng và nhờ sự chỉ đạo của ban lãnh đạo trong công tác huy động vốn nên đã thu hút được lượng khách hàng gửi tiền ngày một gia tăng. Đồng thời, đây cũng là nguồn vốn huy động ít rủi ro, lãi suất huy động linh hoạt, lãi suất ngắn hạn cao hơn lãi suất dài hạn.
+ Tiền gửi trung – dài hạn
Ta thấy rằng trong những năm qua nguồn vốn trung - dài hạn đã thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền và tăng liên tục qua các năm nhưng nguồn vốn này luôn chiếm tỷ lệ thấp. Cụ thể, năm 2011 số tiền huy động là 119.774 triệu đồng tăng 33,21% so với năm 2010, đến năm 2012 số tiền đạt được 138.322 triệu đồng tăng 15,49% so với năm 2011. Nguyên nhân của việc tăng nguồn vốn này là do xu hướng đầu tư của người dân hiện nay là tăng lợi nhuận lâu dài, giải quyết vấn đề thanh khoản của Ngân hàng. Tuy nhiên, nguồn vốn này chỉ tăng nhẹ là do việc huy động từ dài hạn rủi ro cao, lãi suất không cao, kinh tế khó khăn Ngân hàng ngại cho vay trung dài hạn đồng nghĩa với việc khách hàng ngại gửi tiền kỳ hạn trung dài hạn. Ngoài ra, năm 2012 kinh tế khó khăn làm NHNN 6 lần điều chỉnh lãi suất vốn huy động, việc biến động làm khách hàng ngại gửi tiền trung – dài hạn. Đây là nguồn vốn có tính ổn định cao giúp cho ngân hàng có thể xoay sở các hoạt động kinh doanh của mình một cách chủ động hơn, vì thế trong những năm tiếp theo ngân hàng cần chú trọng để huy động thêm được nhiều hơn nữa lượng tiền nhàn rỗi này.
43
3.2.3.2 Tình hình VHĐ theo thời hạn 6 tháng đầu năm 2012, 2013
Cũng như 3 năm trước vốn huy động theo thời hạn cũng tăng liên tục qua 6 tháng đầu năm 2012, 2013.
* Phân tích cơ cấu
Nguồn: số liệu khảo sát 6 tháng đầu 2012, 2013
Hình 3.9: Cơ cấu vốn huy động theo thời hạn 6 tháng đầu năm
Trong điều kiện khó khăn như hiện nay, khi tiền Việt Nam đồng không ổn định, người gửi tiền chỉ chọn kỳ hạn ngắn do lãi suất biến động liên tục. Còn đối với kỳ hạn dài ngoại trừ ngân hàng nâng mức lãi suất hấp dẫn thì mới thu hút được khách hàng, cụ thể tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn này liên tục tăng qua 6 tháng đầu năm 2012, 2013 chiếm tỷ trên 84% từ đó cũng cho thấy hoạt động huy động vốn ngân hàng có xu hướng tốt đa phần khách hàng tập trung gửi ngắn hạn. Còn tiền gửi trung – dài hạn chiếm tỹ trọng nhỏ so với tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng không quá 15%, đa phần các ngân hàng muốn thu hút nguồn tiền này để cho vay trung va dài hạn.
Bảng 3.6: Nguồn vốn huy động theo thời hạn 6 tháng đầu năm
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 6 tháng Chênh lệch 6t 2012/ 6t 2013 2012 2013 Số tiền % Tiền gửi NH 373.611 822.896 449.284 120,25 Tiền gửi T – DH 69.161 151.22 82.058 118,65 Tổng cộng 442.772 974.116 531.342 120,00
Nguồn phòng kế toán – ngân quỹ
+ Tiền gửi ngắn hạn:
Qua bảng 3.6 ta thấy 6 tháng đầu năm 2013 vốn huy động là 822.896 triệu đồng tăng 120,25% so với 6 tháng đầu năm 2012. Nguyên nhân tăng trong 6 tháng đầu năm 2013 là việc ngân hàng áp dụng các hình thức khuyến mãi, thu hút khách hàng gửi tiền, đa dạng hóa sản phẩm. Trong tương lai tỷ
84.38% 15.16% 6 tháng năm 2012 84.48% 15.52% 6 tháng năm 2013 Tiền gửi ngắn hạn Tiền gửi trung - dài hạn
44
trọng của loại tiền gửi này tiếp tục tăng lên vì đây là loại tiền gửi được khách hàng ưa chuộng và do tình hình lạm phát luôn biến động phức tạp.
+ Tiền gửi trung và dài hạn:
Tiền gửi trung – dài hạn vẩn chiếm tỷ lệ thấp. Cụ thể 6 tháng đầu năm 2013 đạt được 151.220 triệu đồng tương ứng tăng 118,65% so với 6 tháng đầu năm 2012. Do lãi suất trên thị trường tiền tệ không ổn định nên phần lớn kách hàng gửi tiền kỳ hạn ngắn.
Tóm lại, Ngân hàng cần tiếp tục duy trì và phát triển ổn định để tăng nguồn vốn. Bên cạnh đó phải tiếp tục có biện pháp để tăng nguồn vốn trung dài hạn để giải quyết hoạt động kinh doanh và vấn đề thanh khoản của Ngân hàng, việc sử dụng vốn ngắn hạn chỉ giải quyết được khó khăn trong tức thời và nguồn vốn này cũng không ổn định. Vì thế trong những năm tiếp theo cần chú trọng huy động thêm nhiều lượng tiền nhàn rỗi từ dân cư.