Nghiệp vụ huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho Ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác. Mặt khác, thông qua nghiệp vụ huy động vốn, Ngân hàng cũng đo lường được mức độ tín nhiệm của khách hàng dành cho mình trên thị trường. Ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Cần Thơ đã chứng minh được điều đó khi tên tuổi của Ngân hàng ngày càng được nhiều người biết đến và huy động được lượng tiền gửi ngày càng tăng.
Mặc dù trong năm 2012 vừa qua công tác huy động vốn của Ngân hàng gặp nhiều khó khăn do xu thế chung của thị trường nhưng vẫn hoàn thành tốt kế hoạch đề ra và ngày càng phát triển, huy động ngắn hạn ngày một tăng, đồng thời là sự gia tăng của dư nợ tín dụng đặc biệt là dư nợ tín dụng ngắn hạn. Với những thành quả đã đạt được trong năm qua, tin tưởng rằng trong cuối năm 2013 tương lai năm 2014 tất cả các đơn vị và cá nhân cùng nhau hạ quyết tâm thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch đã đề ra nhằm góp phần vào sự phát triển chung của Ngân hàng Kiên Long.
3.3.2 Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động HĐV qua 3 năm 2010 - 2012
Việc đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng nếu chỉ dựa vào những số liệu tăng giảm qua các năm sẽ không thể hiện rõ các khoản tín dụng của ngân hàng. Bên cạnh việc tính toán sự tăng giảm của các chỉ tiêu, chúng ta cần sử dụng các chỉ số để phân tích rõ hơn về hoạt động huy động vốn của ngân hàng, nó có thể thể hiện lên mối quan hệ qua lại giữa các chỉ tiêu. Qua đó ta có thể thấy rõ hơn những ưu điểm và khuyết điểm của đối tượng cần phân
53 tích.
Bảng 3.12: một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu Đơn vị tính
Năm
2010 2011 2012
Dư nợ Triệu đồng 495.802 628.839 770.972
Tiền gửi ngắn hạn Triệu đồng 376.485 549.583 747.222 Tiền gửi trung và dài hạn Triệu đồng 89.913 119.774 138.322 Vốn huy động Triệu đồng 466.398 669.357 885.544 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 531.436 687.729 917.515
Dư nợ/Vốn huy động Lần 1,06 0,94 0,87
TG ngắn hạn/ Vốn huy động % 80,72 82,11 84,38
TG trung và dài hạn/ Vốn huy động % 19,28 17,89 15,62
VHĐ/Tổng nguồn vốn % 87,76 97,33 96,52
Nguồn phòng kế toán – ngân quỹ
+ Dư nợ/vốn huy động
Trong 3 năm tình hình huy động vốn của Ngân hàng có xu hướng giảm dần thông qua tỷ lệ tham gia vốn huy động vào dư nợ. Năm 2010 bình quân 1,06 du nợ có một đồng vốn huy động tham gia vào, đến năm 2011 bình quân giảm chỉ đạt 0,94 lần dư nợ có một đồng vốn huy động tham gia vào. Sang năm 2012 bình quân tiếp tục giảm chỉ còn 0,87 lần dư nợ có một đồng vốn huy động tham gia vào. Nhưng nhìn chung chỉ tiêu đều xấp xỉ bằng 1 nên tình hình huy động vốn của Ngân hàng tương đối tốt. Điều này làm cho khả năng chủ động trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng ngày càng cao và hiệu quả. Vì vậy, Ban lãnh đạo Ngân hàng cần phải có biện pháp xử lý kịp thời để cho việc đầu tư của vốn huy động ngày càng có hiệu quả hơn.
+ Vốn huy động/tổng nguồn vốn
Phân tích chỉ tiêu này để Ngân hàng thấy được tỷ trọng đóng góp của vốn huy động trong tổng nguồn vốn và khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trong lĩnh vực này
Qua bảng số liệu trên cho thấy Ngân hàng có công tác huy động vốn đạt hiệu quả cao qua các năm và chiếm tỷ trọng tương đối lớn trong tổng nguồn
54
vốn chiếm trên 87% qua 3 năm. Qua đây có thể cho thấy khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trên lĩnh vực hoạt động huy động vốn ngày càng cao, vị thế của Ngân hàng ngày càng được củng cố và phát triển, khả năng đáp ứng nhu cầu về vốn của Ngân hàng ngày càng cao
+ Tiền gửi ngắn hạn/vốn huy động
Qua bảng số liệu ta thấy chỉ tiêu tiền gửi ngắn hạn trên tổng nguồn vốn huy động trong 3 năm qua tăng trưởng và chiếm tỷ trọng khá cao trên 80% trong tổng nguồn vốn huy động được của ngân hàng. Cụ thể, năm năm 2010 chỉ tiêu này là 80,72%, tăng lên ở năm 2011 là 82,11% và đến năm 2012 tăng lên 84,38%. Vì nguồn vốn này có tính ổn định và giúp ngân hàng chủ động hơn về nguồn vốn nên trong thời gian tới ngân hàng cần quan tâm nhiều hơn nữa để tìm ra được các phương án hữu hiệu nhất nhằm huy động được nhiều thêm nữa đối tượng giàu tiềm năng này.
+ Tiền gửi trung và dài hạn/vốn huy động
Ta thấy chỉ tiêu tiền gửi trung và dài hạn trên tổng nguồn vốn qua 3 năm có xu hướng giảm và chiếm tỷ trọng nhỏ trong trong tổng nguồn vốn huy động. Năm 2010 là 19,28% sang năm 2011 giảm còn 17,89% và đến năm 2012 giảm còn 15,62%. Nhìn chung chỉ tiêu này luôn chiếm tỷ trọng trên 15%. Vì nguồn vốn này thường dao động và không có tính ổn định cao nên ngân hàng thường khó chủ động trong việc sử dụng khoản tiền này, vì vậy ngân hàng nên đưa ra mức lãi suất hợp lý trong việc huy động tiền gửi không kỳ hạn.
3.3.3 Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng trong 6 tháng đầu năm 2012 và 2013 hàng trong 6 tháng đầu năm 2012 và 2013
+ Dư nợ/vốn huy động
Chỉ tiêu này cho biết bao nhiêu đồng vốn huy động tham gia vào dư nợ, nó còn cho biết khả năng huy động vốn của ngân hàng tại địa phương.
Qua bảng số liệu cho thấy tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động 6 tháng đầu năm 2012 và 2013 chiếm tỷ lệ thấp điều đó chứng tỏ khả năng huy động vốn của ngân hàng tốt, dư nợ ngân hàng ở mức ổn định. Điều này chứng tỏ khả năng huy động vốn ngày càng cải thiện trong việc sử dụng vốn kinh doanh của mình.
55
Bảng 3.13: một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn
Đvt: Triệu đồng
Chỉ tiêu Đơn vị tính
6 tháng đầu năm 2012 2013
Dư nợ Triệu đồng 385.486 848.386
Tiền gửi ngắn hạn Triệu đồng 373.611 822.896
Tiền gửi trung - dài hạn Triệu đồng 69.161 151.22
Vốn huy động Triệu đồng 442.772 974.098
Tổng nguồn vốn Triệu đồng 458.7575 1.013.395
Dư nợ/ Vốn huy động Lần 0.87 0.87
TG ngắn hạn/Vốn huy động % 84,38 84,48
TG trung - Dài hạn/Vốn huy động % 15,62 15,52
VHD/Tổng nguồn vốn % 96,52 96,12
Nguồn phòng kế toán – ngân quỹ
+ Vốn huy động/tổng nguồn vốn
Tỷ trọng vốn huy động trên tổng nguồn vốn 6 tháng đầu năm 2012 và 2013 gần như sắp xỉ đạt tỷ lệ 96%, cho thấy công tác huy động vốn của người dân ngày càng được chú trọng, ý thức của việc gửi tiền vào ngân hàng của người dân tăng cao và có niềm tin với ngân hàng.
Nói tóm lại khả năng huy động vốn của ngân hàng Kiênlongbank Cần Thơ được đánh giá là tương đối tốt, sự phụ thuộc vào vốn điều chuyển không còn nữa, sự cạnh tranh với các ngân hàng khác ngày càng tăng cao.
+ Tiền gửi ngắn hạn/vốn huy động
Qua bảng số liệu ta thấy cũng như 3 năm trước chỉ tiêu tiền gửi ngắn hạn trên tổng nguồn vốn huy động trong 3 năm qua tăng trưởng và chiếm tỷ lệ khá cao trên 80% trong tổng nguồn vốn huy động được của ngân hàng. Từ đó nhận thấy rằng số tiền gửi ngắn hạn đóng giữ vai trò hết sức quan trọng trong việc huy động vốn và cho thấy ngân hàng hoạt động kinh doanh ngày càng ổn định và phát triển.
+ Tiền gửi trung và dài hạn/vốn huy động
Ta thấy chỉ tiêu tiền gửi trung và dài hạn trên tổng nguồn vốn qua 6 tháng đầu năm 2012 va 2013 có xu hướng giảm và chiếm tỷ trọng nhỏ trong
56
trong tổng nguồn vốn huy động chiếm tỷ lệ khoản 15%. Vì vậy ngân hàng cần cố gắn hơn nữa trong việc thu hút khách hàng gửi tiền trung và dài hạn.
57
CHƯƠNG 4
CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG – CHI NHÁNH CẦN THƠ
CƠ SỞ GIẢI PHÁP
Điểm mạnh
- Cần Thơ là một địa bàn có tiềm năng để phát triển các dịch vụ của ngân hàng. Có nguồn vốn huy động quy mô và tăng trưởng khá cao. Điều đó cho thấy, công tác huy động vốn chi nhánh ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. - Sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng rất đa dạng và phong phú, Ngân hàng có chính sách thu hút khách hàng hấp dẫn tùy theo từng thời kỳ, đặc biệt là sản phẩm tiền gửi và dịch vụ thanh toán.
- Đưa ra mức lãi suất hấp dẫn và sử dụng chính sách lãi suất hợp lý như đưa ra các mức lãi suất phù hợp theo nhu cầu của khách hàng… để vừa đẩy mạnh vừa thu hút nhiều nguồn vốn trong xã hội.
- Có đội ngũ cán bộ nhân viên được cũng cố và hoàn thiện về trình độ tay nghề cũng như kỹ năng chăm sóc khách hàng.
- Cán bộ lãnh đạo được tuyển chọn, đào tạo kỹ lưỡng, quản lý chặt chẽ họat động giữa các phòng ban.
Điểm yếu
- Chưa đưa ra mức lãi suất hấp dẫn
Giải pháp cần phát huy
- Lợi dụng lợi thế là tỉnh thành phố đang phát triển mạnh. Ngân hàng cần phát huy hơn nữa công tác huy động vốn như đưa ra các chương trình khuyến mãi, nhận quà dùng nhiều hình thức huy động vốn hấp dẫn khách hàng trên địa bàn tỉnh.…không chỉ vậy mà phải mở rộng ở khu vực nông thôn
- Hiện nay so với các ngân hàng trên cùng địa bàn Kiênlongbank đã đưa ra mức lãi suất thực sự tốt hơn, cần duy trì phát huy hơn nữa ở mặt này. Vì đa số khách hàng gửi tiền với mục đích là sinh lời.
- Thường xuyên mở các lớp đào tạo cho nhân viên, cán bộ lảnh đạo để trao dồi thêm chuyên môn nghiệp vụ cũng như kỹ năng chăm sóc với khách hàng.
- Các cán bộ làm công tác huy động vốn phải có nghiệp vụ tốt hơn nữa để giải quyết công việc cho khách hàng nhanh chóng, luôn sẵn sàng trả lời các câu hỏi của khách hàng một cách thân thiện, nhiệt tình và dễ hiểu.
Giải pháp cần khắc phục
58 đối với tiền gửi trung và dài hạn. Vì tiền gửi này rất cần thiết cho ngân hàng trong việc cho vay trung và dài hạn.
- Theo quy định Kienlongbank: khách hàng muốn rút tiền trước hạn thì rút toàn bộ số tiền để tính lãi không kỳ hạn trong suốt thời gian gửi tiền, do đó mổi khi rút khoản tiền nhỏ, khách hàng thường chọn giải pháp là vay cầm cố sổ tiết kiệm.
- Thủ tục gửi tiền của Ngân hàng qua 2 cửa gây phức tạp mất thời gian của khách hàng.
- Tỷ giá vàng và ngoại tệ không ổn định nên xu hướng bán lấy Việt Nam đồng.
- Ngân hàng chưa phát hành được sản phẩm thẻ và xây dựng máy ATM. - Còn tồn động một số khách hàng sử dụng vốn vay chưa đúng mục đích. - Do sản phẩm đặc thù của chi nhánh hiện nay là huy động để cho vay trả góp ngày, nên mỗi cán bộ tín dụng
sao cho lãi suất vừa đủ cao để hấp dẫn khách hàng gửi tiền song cũng đủ để Ngân hàng đưa ra lãi suất cho vay hợp lý mà vẫn đảm bảo có lợi nhuận. Trong điều kiện lạm phát hiện nay thì mức lãi suất trả cho nguồn vốn dài hạn phải đảm bảo bù đắp được lạm phát và đảm bảo tỷ lệ sinh lời nhất định.
- Ngân hàng nên có sự kết hợp giữa giữa tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiết kiệm không kỳ hạn. Cụ thể khách hàng có quyền rút tiền trước hạn một phần tiền gốc, khoản tiền rút ra hưởng lãi suất không kỳ hạn, số tiền gốc còn lại vẫn được hưởng lãi suất có kỳ hạn. - Cần cải tiến thời gian làm thủ tục gửi tiền, làm các dịch vụ ngân quỹ cho khách hàng, cần kết hợp xong hành giữa khâu kế toán và khâu ngân quỹ để rút ngắn thời gian thực hiên nghiệp vụ nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng.
- Cần huy động thêm vàng và ngoại tệ đồng thời mở rộng các hình thức thanh toán qua ngân hàng để thu hút sự chú ý của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu và các kiều bào nước ngoài tham gia.
- Ngân hàng nên đầu tư phát triển thêm tiện ích về dịch vụ thẻ và máy ATM trên địa bàn tỉnh thành phố. - Ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức trả lãi cho khách hàng như: trả lãi qua tài khoản thẻ khách hàng giúp cho khách hàng giảm bớt thủ tục, tiết
59 phải quản lý nhiều món vay của khách hàng, mặc dù lượng tiền vay không nhiều nhưng quản lý một lượng khách hàng khá đông dẫn đến công việc thường xuyên quá tải
- Chưa có sự chủ động giao dịch giữa NH với công chúng, NH thiếu một lực lượng chuyên môn đảm trách công việc tư vấn truyền thông về hình ảnh của NH đến với công chúng. Vì thế, NH vẫn chưa khai thác một cách triệt để nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư.
- Một số cán bộ nhân viên chưa hoàn thành tốt nhiệm vụ của ngân hàng đặc ra. Do là Ngân hàng mới thành lập, đội ngũ nhân viên tuy đã có nhiều có gắng, phấn đấu học hỏi, hoàn thiện bản thân nhưng do kinh nghiệm còn hạn chế, khối lượng công việc lớn nên ảnh hưởng đến công tác thẩm định cho vay.
kiệm thời gian.
- Thường xuyên mở các lớp đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ làm công tác huy động.
- Ngoài ra ngân hàng cũng cần có chính sách khuyến khích cho nhân viên trong việc tìm kiếm khách hàng. - NH nên định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố mối quan hệ khách hàng nhằm nắm bắt nguyện vọng, tâm tư và tiếp nhận ý kiến của khách hàng về phong cách giao tiếp hay chất lượng sản phẩm, dịch vụ của NH có điều gì chưa đáp ứng đúng nhu cầu của khách hàng, từ đó đưa ra chính sách hợp lý hơn
- Thường xuyên quan tâm khách hàng củ và tạo mối quan hệ thân thiện với khách hàng mới.
60
CHƯƠNG 5
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN
Trong xu thế phát triển của nền kinh tế thế giới nói chung, hoạt động tài chính Ngân hàng của nước ta cũng ngày càng phát triển hết sức sôi động. Chính vì vậy mà sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày một tăng. Đó không chỉ là sự cạnh tranh quyết liệt giữa các Ngân hàng trong nước mà còn là sự cạnh tranh với các Ngân hàng tầm cỡ của nước ngoài. Mặc dù nền kinh tế của Việt Nam ta nói chung và tỉnh Cần Thơ nói riêng trong những năm qua đã gặp rất nhiều khó khăn (như nạn dịch cúm gia cầm, bệnh tai xanh ở lợn, lạm pháp…) ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển kinh tế tỉnh nhà. Để tồn tại và phát triển bền vững trong môi trường như hiện nay, Ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Cần Thơ đã không ngừng vượt qua những khó khăn thử thách nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của mình. Với quyết tâm phấn đấu không ngừng, thời gian qua Ngân hàng đã tích cực thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư để đáp ứng nhu cầu vay vốn của cá nhân, doanh nghiệp trên địa bàn…Các hình thức huy động vốn đã được Ngân hàng áp dụng khá linh hoạt và nguồn vốn đã không ngừng tăng lên cùng với sự đa dạng trong phương thức huy động vốn. Chất lượng hoạt động của TMCP Kiên Long chi nhánh Cần Thơ cũng được nâng cao đáng kể Ngân hàng được đánh giá là hoạt động