Quy trình cho vay tại BIDV- Chi nhánh Hồ Chí Minh nhìn chung được xây dựng khá chặt chẽ, từ khâu tiếp nhận, thẩm định hồ sơ vay và thu hồi nợ. Tuy nhiên, việc triển khai vẫn chưa đạt hiệu quả cao do tính tuân thủ chưa nghiêm ngặt. Để hạn chế tối đa rủi ro tín dụng, cần thực hiện nghiêm túc từng giai đoạn của quy trình cho vay, cụ thể như sau:
Giai đoạn tiếp nhận hồ sơ vay và kiểm tra thông tin khách hàng :
Khi tiếp nhận hồ sơ cần kiểm tra kỹ để đảm bảo tính đầy đủ, hợp lệ theo quy định của Ngân hàng. Khi tìm hiểu về thông tin khách hàng, đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp, ngoài phương pháp phỏng vấn khách hàng, cần thu thập thêm thông tin từ nhiều nguồn khác nhau nhằm đảm bảo tính khách quan và trung thực.
Để hạn chế rủi ro do tính đánh giá chủ quan của cán b tín dụng về khách hàng vay, hiện nay BIDV đang áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng để xếp loại
khách hàng dựa trên các tiêu chí định tính và định lượng khác nhau. Tuy nhiên, kết quả xếp loại vẫn chưa phản ánh đúng và đầy đủ về khách hàng vay. Do vậy, cần đưa thêm nhiều tiêu chí đánh giá và mở r ng thang điểm kết quả chấm điểm sát với năng lực thực tế khách hàng vay.
Giai đoạn thẩm định hồ sơ vay :
Khi thẩm định phương án vay vốn, cán b tín dụng cần làm rõ phần vốn tự có tham gia vào phương án vay và yêu cầu khách hàng chứng minh nếu thấy cần thiết. Vốn tự có tham gia vào phương án vay càng lớn thì khách hàng thường cân nhắc sử dụng vốn an toàn và hiệu quả hơn.
Đối với khách hàng doanh nghiệp, ngoài việc xem xét, đánh giá kỹ năng lực tài chính, tình hình hoạt đ ng kinh doanh, tính khả thi của phương án vay, khả năng sinh lời, nguồn trả nợ, cần xem xét các phương diện rủi ro có thể ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến hoạt đ ng kinh doanh và nguồn trả nợ như : khả năng biến đ ng nguyên liệu đầu vào, thị trường đầu ra, sự điều chỉnh về luật hay sự thay đổi chính sách kinh tế vĩ mô…Nếu khả năng phát sinh rủi ro cao, cần đề xuất các biện pháp khắc phục như: nguồn trả nợ bổ sung, điều chỉnh kỳ hạn cho vay và thu hồi nợ vay…Đối với các món vay lớn thu c ngành nghề đặc thù, nên cần có sự tham vấn của những chuyên gia có kinh nghiệm để có những phân tích, đánh giá thực tế và chính xác. Việc xác định thời hạn cho vay và kỳ hạn thu nợ phải phù hợp với dòng tiền của doanh nghiệp.
Thẩm định về tài sản đảm bảo tiền vay là yêu cầu không thể thiếu. Tuy nhiên, không nên xem tài sản là tiêu chí đầu tiên để đưa ra đề xuất cho vay, yếu tố quan trọng nhất vẫn là tính pháp lý của hồ sơ, nguồn trả nợ và tính khả thi của phương án vay. Việc phát mại tài sản đảm bảo là biện pháp cuối cùng để thu hồi nợ khi khách hàng mất khả năng chi trả. Thực tế cho thấy, trong thời gian qua không ít tài sản thế chấp, cầm cố tại BIDV- Chi nhánh Hồ Chí Minh vẫn chưa thể phát mại và có nguy cơ giảm giá, xuống cấp, chưa kể đến việc Ngân hàng tốn kém thêm chi phí lưu kho và bảo quản trong trường hợp tài sản cầm cố là hàng hóa.
Tại BIDV Hồ Chí Minh, các khoản vay được phê duyệt tập trung sẽ được b phận tái thẩm định xem xét và có ý kiến đề xuất đ c lập trước khi trình cho Giám đốc khối/Chủ tịch ủy ban tín dụng phê duyệt. Để tránh tình trạng ách tắc hồ sơ do quá tải tại khâu tái thẩm định hoặc tình trạng rút ngắn thời gian tái thẩm định do áp lực từ phía đơn vị kinh doanh làm gia tăng nguy cơ phát sinh rủi ro tín dụng, BIDV Hồ Chí Minh cần nhanh chóng bổ sung nhân lực cho B phận tái thẩm định, giải pháp trước mắt là điều chuyển nhân sự có năng lực kinh nghiệm từ khối kinh doanh và B phận giao dịch tín dụng thu c khối quản lý tín dụng. Về lâu dài, cần có kế hoạch tuyển dụng và đào tạo bài bản đề thay thế cho phương án điều chuyển, gây thiếu hụt nhân sự tại b phận khác.
Bên cạnh đó, nên linh hoạt hơn trong cơ chế phân quyền phê duyệt cho các trưởng đơn vị kinh doanh dựa trên thâm niên công tác tại BIDV, kinh nghiệm và năng lực thẩm định hồ sơ vay. Ngoài ra, chất lượng tín dụng tại đơn vị kinh doanh cũng là điều kiện xem xét và ủy quyền mức phán quyết trong từng đơn vị kinh doanh.
Giai đoạn kiểm tra sử dụng vốn sau khi giải ngân :
Hiện nay, không chỉ riêng BIDV Hồ Chí Minh, công tác kiểm tra sử dụng vốn vay vẫn đang được xem nhẹ, việc thực hiện hầu như chỉ mang tính hình thức, đối phó. Cán b kinh doanh vẫn chưa hiểu hết ý nghĩa quan trọng của công tác này trong việc phát hiện và xử lý kiệp thời các sai phạm từ phía khách hàng, các rủi ro, biến cố không mong đợi phát sinh sau khi giải ngân. Đối với khách hàng cá nhân, việc kiểm tra sử dụng vốn vay không quá phức tạp, chủ yếu quan tâm đến nguồn trả nợ và tài sản đảm bảo. Đối với khách hàng doanh nghiệp, để làm tốt công tác này, cần quan tâm đến m t số vấn đề sau:
em xét thực tế sử dụng vốn thông qua các hợp đồng kinh tế, chứng từ thu chi, hàng hóa tồn kho, lượng tiền chuyển khoản qua ngân hàng…
Đánh giá thực tế triển khai phương án kinh doanh so với dự kiến ban đầu dựa trên yếu tố chi phí đầu vào, giá cả sản phẩm và thị trường đầu ra, tình hình phải thu, phải trả…
Kiểm tra những thay đổi trong hoạt đ ng kinh doanh, b máy quản lý điều hành và tình trạng tài sản đảm bảo.
Trong quá trình kiểm tra, nếu phát hiện có dấu hiệu bất thường ảnh hưởng đến khả năng thanh toán nợ vay, cán b tín dụng phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho cấp trên để có hướng xử lý.
Biên bản kiểm tra sử dụng vốn vay phải nêu chi tiết n i dung kiểm tra, các vấn đề phát sinh và được lưu trong hồ sơ tín dụng để thuận tiện cho việc theo dõi khách hàng ngay cả khi hồ sơ được chuyển giao cho cán b tín dụng khác.
3.3.3 Hoàn thiện xếp hạng tín dụng nội bộ và chính sách dự phòng rủi ro
Việc xếp hạng doanh nghiệp trên hệ thống XHTD n i b có tầm quan trọng rất lớn trong công tác quản trị rủi ro tín dụng qua việc phân tích, theo dõi, dự toán, phòng ngừa rủi ro tín dụng từng khách hàng. Kết quả của việc xếp hạng doanh nghiệp còn liên quan đến việc vận dụng các chính sách ưu đãi của Ngân hàng về lãi suất, phí, điều kiện về cấp tín dụng, về tài sản đảm bảo…
Hiện tại BIDV Hồ Chí Minh đã xây dựng được hệ thống XHTD n i b tương đối hoàn chỉnh, đo lường được mức đ rủi ro của từng doanh nghiệp. Tuy nhiên, việc xếp hạng chấm điểm doanh nghiệp phụ thuốc quá nhiều về đánh giá chủ quan của cán b tín dụng, của chi nhánh, chính vì vậy kết quả xếp hạng doanh nghiệp chưa được khách quan và trung thực, chưa phản ánh đúng tình hình thực tế hoạt đ ng của doanh nghiệp.
Việc chấm điểm chưa sát với tình hình thực tế của doanh nghiệp nhằm nâng cao kết quả XHTD, từ đó giảm nợ xấu để giảm trích lập dự phòng rủi ro tín dụng và tăng được lợi nhuận. Do đó cần sửa đổi quy định XHTD:
Quán triệt các đơn vị trực thu c tầm quan trọng của hệ thống XHTD n i b , nâng cao công tác thu thập thông tin, phân tích, đánh giá khách hàng m t cách đầy đủ và chính xác để từ đó kết quả chấm điểm phản ánh trung thực mức đ rủi ro của khách hàng.
Thường xuyên thu thập thông tin về khách hàng, quản lý thông tin về khách hàng m t cách liên tục.
3.3.4 Xây dựng giải pháp tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp theo từng thời kỳ
Tùy theo từng thời kỳ mà BIDV Hồ Chí Minh xây dựng giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp nhằm tăng khả năng thu hồi nợ xấu, giảm thiểm rủi ro mất vốn. Cụ thể, BIDV Hồ Chí Minh có m t số giải pháp trong những năm tới nhằm tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp:
BIDV Hồ Chí Minh sẽ tập trung nguồn vốn ưu tiên cho vay đối với doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu, phát triển nông nghiệp nông thôn, doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp thu c ngành công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao có hoạt đ ng sản xuất kinh doanh hiệu quả.
Thực hiện cho vay mới với lãi suất thấp hơn mặt bằng chung. em xét gia hạn thời hạn cho vay ngắn hạn bằng ngoại tệ đối với doanh nghiệp xuất khẩu theo chỉ đạo Chính phủ, NHNN.
BIDV Hồ Chí Minh thực hiện cơ cấu nợ, miễn giảm lãi để khuyến khích khách hàng trả nợ gốc và lãi đối với các doanh nghiệp gặp khó khăn tạm thời trong sản xuất kinh doanh.
Trong giai đoạn năm 2013-2015, BIDV dự kiến dành khoảng 30.000 tỷ đồng cho vay hỗ trợ các doanh nghiệp kinh doanh bất đ ng sản, cụ thể dành khoảng 2.000 tỷ đồng cho Chi nhánh Hồ Chí Minh triển khai gói sản phẩm cho vay cá nhân để mua, thuê mua nhà xã h i và dành khoảng 1.000 tỷ đồng cho Chương trình nhà ở xã h i.
3.3.5 Thiết lập hệ thống thông tin phục vụ việc phân tích, đánh giá, nhận dạng, theo dõi và phòng ngừa rủi ro tín dụng dạng, theo dõi và phòng ngừa rủi ro tín dụng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Để có cơ sở xem xét và ra quyết định cấp tín dụng đúng đắn, nhận dạng, theo dõi, phòng ngừa rủi ro tín dụng đối với hoạt đ ng tín dụng thì thông tin sử dụng cho phân tích, đánh giá về khách hàng là vô cùng quan trọng,
Hiện nay, việc phân tích, đánh giá, nhận dạng, phòng ngừa rủi ro tín dụng của BIDV Hồ Chí Minh hạn chế là do m t phần là xuất phát từ việc thiếu thông tin hoặc chất lượng thông tin thấp, thiếu đ tin cậy. Ngoài ra, hệ thống cung cấp thông
tin liên quan đến hoạt đ ng tín dụng của BIDV hoạt đ ng hiệu quả chưa cao. Do đó BIDV cần tiến hành m t số giải pháp sau :
- Thành lập b phận nghiên cứu, phân tích và dự báo kinh tế vĩ mô. B phận này sẽ tìm kiếm, thu thập thông tin từ các kênh như cơ quan thống kê, các hiệp h i ngành nghề, các tổ chức chuyên về phân tích kinh tế… và thực hiện lưu trữ, tổ chức khai thác m t cách có hệ thống. Trên cơ sở đó b phận này cũng sẽ tiến hành phân tích, đánh giá thực trạng, triển vọng của ngành kinh tế, thành phần kinh tế, khu vực đầu tư để hỗ trợ cho việc định hướng cho vay.
- ây dựng báo cáo phân tích ngành nghề kinh tế với những ngành có tỷ trọng dư nợ cao trong tổng dư nợ cho vay, những ngành có rủi ro cao, trong đó đưa ra những thông tin đặc thù mà dễ xảy ra rủi ro ngành. Trên cơ sở ban hành những điều kiện chuẩn cấp tín dụng mà khách hàng phải đáp ứng mới xét duyệt cho vay. Định kỳ cập nhật thông tin báo cáo ngành nghề kinh tế theo diễn biến kinh tế, xã h i.
- Tăng cường hiện đại hóa, đẩy nhanh quá trình ứng dụng công nghệ thông tin, thiết lập phần mềm quản lý khách hàng, thống kê, nghiên cứu, lưu trữ thông tin để từ đó hỗ trợ cho việc phân tích, đánh giá khách hàng các lần vay vốn sau.
- Để đảm bảo tính tuân thủ các tỷ lệ an toàn trong hoạt đ ng theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng, cũng như thực hiện các giới hạn kiểm soát rủi ro tín dụng của ngân hàng cần xây dựng các tiêu chí xác định nhóm khách hàng liên quan (các nhóm khách hàng có dư nợ vay lớn) và chương trình quản lý tự đ ng về giới hạn an toàn của các nhóm khách hàng này.
- Tăng cường hợp tác, trao đổi, chia sẻ thông tin giữa các NHTM trong việc cung cấp thông tin cho nhau về khách hàng, nhất là thông tin uy tín vay nợ.
- Cần xây dựng cơ chế hợp tác với các chuyên gia các ngành kinh tế nhằm có được sự tư vấn để thẩm định tốt phương án/dự án đầu tư của doanh nghiệp, nhất là những ngành phức tạp, đòi hỏi người làm thẩm định tín dụng phải có hiểu biết, chuyên sâu về ngành nghề đó. Ngoài ra để có những báo cáo ngành có chất lượng và đủ đ tin cậy nên đặt mua từ những tổ chức chuyên phân tích ngành có uy tín.
- Định kỳ thực hiện đánh giá những khoản nợ xấu phát sinh của KHDN trong toàn hệ thống thông qua việc giám sát, kiểm soát hoạt đ ng tín dụng, tổng hợp các vấn đề cần rút kinh nghiệm trong việc xét duyệt cho vay khách hàng, tình hình quản lý và xử lý nợ xấu, cũng như những nguy cơ rủi ro có thể xảy ra của khách hàng nhằm có biện pháp xử lý kịp thời. Ngoài ra cũng cần đưa ra danh sách các khách hàng “có rủi ro cao”, có lịch sử vay nợ không tốt.
3.3.6 Nâng cao chất lƣợng thẩm định và phân tích tín dụng
Rủi ro tín dụng thường bắt đầu từ những thẩm định phân tích và thẩm định tín dụng không cẩn trọng và thiếu chính xác dẫn đến những quyết định cho vay sai lầm. Quá trình thẩm định cần đáp ứng được các yêu cầu về chất lượng phân tích và thời gian ra các quyết định, đảm bảo sự cẩn trọng hợp lý trên cơ sở phân tích lợi nhuận và rủi ro cũng như đáp ứng được các yêu cầu về chất lượng phục vụ khách hàng. Giải quyết các đòi hỏi này cần thực hiện :
-Thực hiện thẩm định m t cách đầy đủ, chính xác rủi ro tổng thể của khách hàng, nhóm khách hàng liên quan thông qua xác định giới hạn tín dụng theo định kỳ 06 tháng hoặc 1 năm trên cơ sở hệ thống XHTD vừa mới xây dựng. Công việc này sẽ giúp cho Ngân hàng có cái nhìn tổng thể về tình hình tài chính, kinh doanh và đánh giá triển vọng phát triển của khách hàng để nhận thấy những rủi ro tiềm ẩn.
-Trên cơ sở giới hạn tín dụng đã được phê duyệt, trong từng lần cấp tín dụng chủ yếu tập trung phân tích rủi ro từng phương án vay của doanh nghiệp. Trong phân tích này, b phận khách hàng cần tập trung đến tính pháp lý của phương án vay, đến nguồn cung cấp, thị trường và khả năng tiêu thụ…Đồng thời cần đưa ra những rủi ro dự kiến. Khả năng kiểm soát của ngân hàng và kịch bản xử lý khi những tình huống xấu xảy ra.
-Trong thẩm định các dự án đầu tư, cần phân tích, đánh giá chính xác tổng vốn đầu tư của dự án vì tình trạng khách hàng nâng cao giá trị đầu tư để được vay nhiều hơn so với thực tế là khá phổ biến. Điều này sẽ dẫn đến rủi ro bởi vốn tự có tham gia thực sự của khách hàng vay chiếm tỷ lệ thấp dẫn đến tính chịu trách nhiệm của khách hàng không cao, đồng thời khi rủi ro xảy ra thì khả năng thu hồi được nợ
đã giảm sút. Thẩm định kỹ đầu vào, đầu ra, công nghệ máy móc thiết bị của dự án, pháp lý triển khai dự án…
- Phân tích, đánh giá đầy đủ về khách hàng, xác định chính xác các nhu cầu vay vốn, xác định đúng thời gian vòng quay vốn của khách hàng, dòng tiền Vào – Ra để kịp thu hồi nợ.
3.3.7 Nhóm giải pháp về xử lý nợ xấu, tăng cƣờng kiểm soát chất lƣợng tín dụng, trích đủ dự phòng rủi ro, đảm bảo an toàn hệ thống
-Rà soát, đánh giá lại toàn b danh mục nợ xấu, đánh giá lại tài sản đảm bảo