Là tổng hợp mô tả các bước đi cụ thể từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi ngân hàng ra quyết định cho vay, giải ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng. Căn cứ vào QĐ 379/ QĐ- QLTD của Ngân hàng BIDV. Qui trình cấp tín dụng DN gồm các bước cơ bản sau:
Bước 1: Tiếp thị và tiếp nhận hồsơ khách hàng:
- Cán bộ đầu mối phòng khách hàng DN (KHDN) là người trực tiếp tiếp thị và tiếp nhận hồ sơ của khách hàng trong địa bàn được phân công phụ trách quản lý khách hàng. Qua đó, cán bộ sẽ hướng dẫn khách hàng hồ sơ thủ tục cung cấp cho phía Ngân hàng làm cơ sở cấp tín dụng.
Bước 2: Phân tích, thẩm định, đánh giá về tình hình thực tế của khách hàng: - Cán bộ trực tiếp xuống cơ sở kinh doanh của khách hàng đểđánh giá tình hình thực tế của tài sản bảo đảm khách hàng thế chấp hoặc bên thứ 3 thế chấp bảo lãnh cho khách hàng vay vốn tại Ngân hàng.
- Cán bộđánh giá trực tiếp tình hình tài chính của khách hàng qua thực tế và thu thập các số liệu liên quan đến tình hình hoạt động của khách hàng thông qua các kênh, hệ thống ngân hàng Nhà nước, phường xã.
- Trong trường hợp khách hàng đủ điều kiện về chấm điểm xếp hạng tín dụng, cán bộ sẽ là người trực tiếp xếp hạng tín dụng và áp dụng các chính sách phù hợp với tình hình thực tế của khách hàng.
Bước 3: Đánh giá về tính khả thi của phương án vay vốn, kế hoạch trả nợ của khách hàng, khả năng phát mãi và tính bảo đảm của tài sản đối với khoản vay. Sau khi đánh giá, cán bộ tiến hành trình ban lãnh đạo xét duyệt cho vay.
Bước 4: Thông báo đến khách hàng việc chấp thuận hay từ chối cấp tín dụng. Trong trường hợp từ chối cấp tín dụng, Ngân hàng sẽ nêu lý do từ chối.
22
Trong truờng hợp cho vay, cán bộ KHDN sẽ tiến hành soạn thảo hợp đồng, hướng dẫn khách hàng tiến hành ký kết các hợp đồng liên quan và làm các thủ tục như công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản,…
Bước 5: Giải ngân
- Khách hàng làm đề nghị vay vốn gửi Ngân hàng.
- Cán bộ KHDN tiến hành làm thủ tục giải ngân cho khách hàng.
Bước 6: Kiểm tra giám sát Quản lý các khoản giải ngân bằng việc kiểm tra mục đích sử dụng nguồn vốn vay, kiểm tra tình hình thực hiện các cam kết, đánh giá tình hình tài chính, định kỳ kiểm tra tài sản bảo đảm của khách hàng, đánh giá lại hiệu quả khai thác các dự án đầu tư, hiệu quả việc cấp tín dụng cho khách hàng.
Bước 7: Thu nợ, thu lãi, phí
- Thông báo đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi, phí. Định kỳ hàng tháng CBTD sẽ thông báo các khoản lãi đến hạn thanh toán đối với khách hàng có món vay chưa đến ngày đáo hạn.
- Các trường hợp phát sinh nợ quá hạn, Cán bộ tín dụng thông báo bằng văn bản cho khách hàng ngay khi có nợ quá hạn phát sinh. Bên cạnh đó rà soát nguyên nhân phát sinh nợ quá hạn đồng thời tiếp tục đôn đốc khách hàng trả nợ quá hạn. Trường hợp khách hàng không còn khả năng trả nợ, hoặc không muốn trả nợ, CBTD sẽ tiến hành làm thủ tục khởi kiện và phát mãi tài sản.
Bước 8: Thanh lý hợp đồng, giải tỏa bảo lãnh
Khi khách hàng đã trả hết nợ gốc, lãi, phí bộ phận Quan hệ khách hàng phối hợp với bộ phận Quản trị tín dụng, Giao dịch khách hàng tiến hành:
- Thực hiện đối chiếu lại số tiền thu nợ gốc, trả lãi, trảphí để tất toán hồ sơ tín dụng.
- Giải chấp các hợp đồng bảo đảm. - Thanh lý các hợp đồng (nếu có).
23