- Tạo môi trường mang tính hiện đại cho các nhân viên và thuận tiện cho các khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh:
+ Đơn giản hóa các thủ tục giao dịch, trong đó có các thủ tục cho vay, cần thiết kế quy trình cho vay đơn giản, hiệu quả và phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Bên cạnh đó, cần có sự uyển chuyển trong các hình thức vay, rút ngắn tối đa khoảng thời gian xét duyệt hồ sơ nhằm tiết kiệm thời gian
71
cho khách hàng đồng thời tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng, giữ chân khách hàng cũ và thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
+ Đổi mới trang thiết bị công nghệ, nâng cao cơ sở vật chất, nâng cấp phương tiện làm việc hiện đại hơn,…
- Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng, công tác marketing tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, cụ thể như:
+ Thường xuyên tổ chức các hội nghị khách hàng để lắng nghe ý kiến phản hồi của họ về các hoạt động hiện tại của ngân hàng.
+ Tặng quà nhân dịp các ngày lễ cho khách hàng, tặng hoa, thiệp chúc mừng vào dịp lễ, Tết, kỷ niệm ngày thành lập công ty,.
- Nâng cao tính kỷ luật, kỷ cương trong điều hành hoạt động kinh doanh, nâng cao tinh thần trách nhiệm trong công việc. Có sự phân công phân nhiệm rõ ràng và hợp lý hơn như tách biệt bộ phận quan hệ cho vay khách hàng với bộ phận quản lý rủi ro tín dụng để hạn chế việc quá tải của cán bộ, đồng thời tạo điều kiện khách quan trong công tác thẩm định - quyết định cho vay - thu hồi nợ…
- Hạn chế giải ngân và thu nợ bằng tiền mặt, nên đẩy mạnh sử dụng thanh toán qua tài khoản giao dịch của khách hàng tại ngân hàng nhằm giảm chi phí, rủi ro trong giao dịch vừa góp phần thực hiện theo sự khuyến khích giao dịch không dùng tiền mặt từ phía nhà nước.
- Củng cố và tăng cường mối quan hệ với chính quyền địa phương, Ủy ban nhân dân (UBND) thành phố vì đây là những người sẽ cung cấp những thông tin đáng tin cậy về khách hàng ở địa phương mà họ quản lý, góp phần làm giảm rủi ro cho chi nhánh.
72
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
Với sự phát triển của nền kinh tế trong nước như hiện nay, đời sống của cá nhân ngày càng được nâng cao và nhu cầu của học cũng ngày một lớn hơn, đặc biệt là đối với một thành phố phát triển nhất Đồng bằng sông Cửu Long – Cần Thơ. Vì thế đây là cơ hội lớn để phát triển mảng tín dụng đối với khách hàng cá nhân ở khu vực này, nhưng cũng không tránh khỏi sự cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng với nhau.
Với vị thế là ngân hàng mới còn non trẻ TienPhong Bank Cần Thơ đã không ngừng nâng cao hoạt động tín dụng của mình, góp phần tạo nên lợi nhuận ngày càng cao cho ngân hàng. Trong 3 năm từ 2010 đến 2012, hoạt động tín dụng cá nhân có những kết quả đáng ghi nhận. Nhưng 6 tháng đầu năm 2013, các chỉ tiêu đạt được không tốt như cùng kỳ năm trước do những ảnh hưởng của nền kinh tế trong nước. Vì thế, cần tăng trưởng quy mô tín dụng cá nhân hơn nữa trong những năm tới để hoàn thành mục tiêu trở thành ngân hàng hiện đại đa năng. Bên cạnh đó, trong quá trình hội nhập như hiện nay, chi nhánh còn phải đối mặt với sự cạnh tranh của các chi nhánh ngân hàng trong nước và ngoài nước khác trên địa bàn. Vì vậy, chi nhánh phải ứng phó với sự cạnh tranh lãi suất từ phía các ngân hàng khác nhằm giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới. Hơn nữa, vấn đề nhân lực cần được quan tâm hơn nữa, ngăn chặn việc chảy máu chất xám. Đó là những khó khăn mà TienPhong Bank cần phải khắc phục.
Qua quá trình phân tích tín dụng đối với khách hàng cá nhân đã cho thấy những mặt đạt được và những mặt tồn tại của chi nhánh, thông qua đó chi nhánh nắm được tình hình hoạt động tín dụng cá nhân trong toàn bộ hoạt động tín dụng của mình để có thể có những chính sách, kế hoạch phát triển và mở rộng thị phần trong địa bàn. Hài hòa nguồn vốn huy động và doanh số cho vay để tạo ra sự cần đối giữa đầu vào và đầu ra, từ đó chi nhánh sẽ chủ động hơn trong việc cấp tín dụng, đẩy mạnh công tác thu nợ và giảm thiểu nợ xấu trong cho vay KHCN nói riêng và trong toàn bộ hoạt động tín dụng nói chung của chi nhánh.
Nhìn chung, kết quả hoạt động tín dụng đối với đối tượng KHCN của chi nhánh hơn 3 năm qua tương đối khả quan và an toàn. Đạt được kết quả như trên là nhờ sự lãnh đạo sáng suốt của Ban giám đốc, tinh thần đoàn kết nội bộ, phong cách phục vụ chu đáo, tận tình, vui vẻ của toàn thể nhân viên TienPhong Bank Cần Thơ.
6.2. KIẾN NGHỊ
6.2.1. Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc
- Nâng cao chất lượng hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng, cập nhật thường xuyên, liên tục nhằm cung cấp thông tin được chính xác,
73
nhanh chóng. Ngoài ra, NHNN cần có văn bản chỉ đạo yêu cầu các NHTM phải cung cấp thông tin về khách hàng mà mình mới cho vay cho trung tâm tín dụng một cách chi tiết và có quy định rõ ràng về trách nhiệm cho từng đối tượng phụ trách công bố thông tin. Thông tin do trung tâm tín dụng cung cấp cần chi tiết hơn, thời gian lưu trữ thông tin cần lâu hơn.
- Đồng thời, trung tâm cần nâng cấp hệ thống mạng lưới tra cứu thông tin để tăng tốc độ xử lý giúp các ngân hàng tiết kiệm thời gian và chi phí trong việc cập nhật thông tin.
- Thiết lập một môi trường cạnh tranh lành mạnh, công bằng giữa NHTM quốc doanh và NHTM cổ phần bằng việc chỉnh sửa những quy định pháp lý, công bằng trong việc xử lý các vi phạm, xóa bỏ tình trạng phân biệt,…
- Xem xét chỉnh sửa các quy định về đảm bảo nợ vay, xử lý phát mãi tài sản đảm bảo để thu hồi nợ, tránh thủ tục phức tạp, rườm rà, thời gian chờ đợi lâu.
- Tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM trong nước nhằm tăng vốn tự có, mở rộng quy mô để cạnh tranh với các NHTM nước ngoài. Bên cạnh đó, NHNN cần gấp rút xây dựng và triển khai chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng một cách thống nhất tới các NHTM để bảo đảm cho các ngân hàng trong nước có thể giành lấy thị phần và đủ sức cạnh tranh với các NHTM nước ngoài.
- Thường xuyên kiểm tra giám sát việc thực hiện các quy định của các NHTM nhằm ngăn chặn kịp thời các sai phạm và việc cạnh tranh không lành mạnh của các NHTM.
- Cân nhắc tính toán kĩ lưỡng khi đưa ra các quy định về lãi suất nhằm tạo hiệu quả tối ưu trong việc lưu chuyển dòng tiền trong nền kinh tế, giúp các NHTM nâng cao hiệu quả hoạt động của mình, góp phần trong việc phát triển kinh tế của đất nước.
- Tạo hành lang pháp lý thông thoáng trong hoạt động tín dụng cá nhân nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu vốn vay của các cá nhân trong xã hội, thúc đẩy hoạt động tiêu dùng, nâng cao đời sống người dân, góp phần tạo thêm nhiều việc làm cho xã hội.
6.2.2. Đối với chính quyền địa phƣơng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho ngân hàng trong việc cung cấp thông tin về khách hàng, thông tin cá nhân và các thông tin xác minh tài sản, các vấn đề có liên quan tới tài sản đảm bảo tiền vay.
- Khi xác nhận hồ sơ xin vay, UBND thành phố cần phải giải quyết nhanh cho hồ sơ vay vốn nhằm giúp hoạt động tín dụng của ngân hàng thuận lợi hơn.
74
- Đối với những vụ kiện khách hàng có nợ quá hạn, các ngành, các cấp có liên quan nên hỗ trợ tích cực cùng với cán bộ ngân hàng, kiên quyết xử lý những trường hợp khách hàng có điều kiện nhưng thiếu thiện chí trả nợ.
6.2.3. Đối với Tiên Phong Bank
- Đa dạng hóa các loại sản phẩm tín dụng, đặc biệt là đối với sản phẩm tín dụng cá nhân để đáp ứng nhu cầu vay ngày càng đa dạng của khách hàng.
- Có chiến lược quảng bá phù hợp để thu hút khách hàng đến, tạo mối quan hệ thân thiện với cộng đồng thông qua những hoạt động xã hội, công ích. - Hội sở chính cần tiếp thu kịp thời và nhanh chóng những ý kiến đóng góp của các trung tâm vùng và chi nhánh để có thể rà soát, sửa đổi bổ sung những văn bản quy định cho phù hợp với tình hình hoạt động thực tế tại địa phương.
- Thường xuyên mở thêm những lớp tập huấn, bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên của TienPhong Bank để nâng cao kĩ năng, trình độ chuyên môn, kinh nghiệm làm việc của nhân viên.
- Thường xuyên tổ chức các đợt thi đua hiệu quả hoạt động giữa các chi nhánh. Có chính sách khen thưởng phù hợp nhằm khuyến khích tinh thần làm việc cũng như nâng cao hiệu quả làm việc của tất cả các chi nhánh trong hệ thống.
- Kiểm tra, giám sát hoạt động của chi nhánh, phòng giao dịch một cách thường xuyên để phát hiện những sai sót, yếu kém trong hoạt động qua đó có biện pháp xử lý kịp thời, phù hợp, hạn chế những rủi ro có thể xảy ra.
- Đơn giản hóa các thủ tục cho vay, rút ngắn tối đa thời gian chờ phê duyệt, thẩm định hồ sơ vay của khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng.
6.2.4. Đối với Tiên Phong Bank Cần Thơ
- Cần theo sát diễn biến thị trường và tăng cường công tác dự báo để có thể chủ động trong kinh doanh và đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả trước sự biến động bất thường của nền kinh tế toàn cầu gây ảnh hưởng không nhỏ đến Việt Nam trong những năm gần đây.
- Có những chính sách ưu đãi nhất định đối với những khách hàng quen thuộc, khách hàng lớn nhằm giữ chân khách hàng cũ và mở rộng quan hệ tới những khách hàng mới.
- Đẩy mạnh bán chéo sản phẩm nhằm tăng thu nhập cho chi nhánh cũng như tăng thêm hiểu biết của khách hàng về các sản phẩm của ngân hàng, qua đó giúp gắn kết chặt hơn giữa khách hàng và ngân hàng. Đặc biệt, chú trọng phát triển cho vay du học vì đây là một lĩnh vực cho vay ít rủi ro, nguồn thu nhiều từ phí dịch vụ, nhu cầu người dân cũng đang tăng nên tiềm năng phát triển còn rất lớn.
75
- Tăng cường chủ động tìm kiếm khách hàng thông qua các phương tiện quảng bá, đặc biệt là đối với KHCN sinh sống trong khu vực.
- Liên kết với các trường đại học, cao đẳng,... giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ với tiện ích phù hợp với đối tượng sinh viên như các sản phẩm thẻ, sản phẩm cho vay hỗ trợ học phí, cho vay du học,...
- Cần thành lập bộ phận marketing để khuếch trương hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua việc chủ động tìm đến khách hàng, tìm hiểu và thăm dò nhu cầu thị hiếu của khách hàng. Từ đó phân nhóm khách hàng để có chiến lược phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhằm thỏa mãn kịp thời và tối đa nhu cầu của các hàng.
- Nâng cao hơn nữa chất lượng phục vụ khách hàng, thái độ phục vụ của nhân viên nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch.
- Thực hiện việc chấm điểm lẫn nhau giữa các nhân viên ở nhiều tiêu chí để tăng cường ý thức tự giác, nâng cao năng suất làm việc của nhân viên.
- Mọi cá nhân cần chủ động tham gia những lớp tập huấn phù hợp của TienPhong Bank đưa ra để nâng cao thêm nghiệp vụ chuyên môn của mình nhằm đảm bảo yêu cầu công việc, tạo niềm tin nơi khách hàng. Đồng thời, lãnh đạo chi nhánh cũng cần tạo điều kiện để nhân viên có thể tham gia tập huấn.
76
TÀI LIỆU THAM KHẢO *****
1. ThS. Thái Văn Đại, (2012). Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Đại học Cần Thơ.
2. ThS. Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt, (2010). Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Đại học Cần Thơ.
3. TS. Nguyễn Minh Kiều, (2009). Bài tập và bài giải nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thống kê.
4. TS. Nguyễn Minh Kiều, (2007). Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, Nhà xuất bản Thống kê.
5. Luật các tổ chức tín dụng 2010.
6. Quyết định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
7. Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng 4 năm 2005 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng.
8. Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN của ngân hàng nhà nước về việc sửa đổi bổ sung một số điều của quy định trong quyết định 493/2005/QĐ-NHNN.