8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.4.Tăng cường hoạt động tiếp thị, hoàn thiện chính sách thu hút khách
khách hàng
Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Eximbank Đà nẵng hiện nay vẫn chưa được người dân biết đến nhiều. Đối với người Việt Nam nói chung và người dân thành phố Đà Nẵng nói riêng thì hình thức cho vay tiêu dùng này vẫn còn khá mới lạ. Vẫn có rất nhiều người có nhu cầu vay vốn nhằm mục đích tiêu dùng nhưng họ không nắm rõ các thủ tục vay vốn, điều kiện vay vốn, hồ sơ vay vốn… Chính vì sự thiếu thông tin như vậy đã khiến khách hàng ngần ngại tìm đến ngân hàng để vay vốn. Việc tăng cường hoạt động tiếp thị, hàn thiện chính sách thu hút khách hàng của chi nhánh trong thời gian này là thực sự cần thiết để mở rộng cho vay tiêu dùng.
Eximbank Đà Nẵng có thể quảng cáo, tiếp thị cho các sản phẩm cho vay tiêu dùng thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như: báo, đài truyền thanh, đài truyền hình, tổ chức hội nghị khách hàng…mà qua đó nêu rõ những lợi ích mà khách hàng thu được từ cho vay tiêu dùng.
Cũng có thể quảng bá thương hiệu của Eximbank Đà Nẵng và giới thiệu các sản phẩn cho vay tiêu dùng thông qua việc tham gia các hội chợ, triển lãm. Số lượng người tiêu dùng và các hội chợ, triển lãm ngày càng nhiều, tất nhiên trong môi trường này ngân hàng sẽ rất dễ tiếp cận với khách hàng.
Ngoài ra, chi nhánh còn có thể tiếp cận để tiệp thị thu hút khách hàng bằng hình thức tổ chức các buổi đối thoại trực tiếp trên truyền hình, hội nghị khách hàng, các hoạt động tài trợ các cuộc thi, từ thiện, khuyến mãi…, đồng thời chi nhánh có thể đào tạo một đội ngũ nhân viên tiếp thị tại nhà, tận cơ quan đơn vị của người dân. Bên cạnh đó phải thực hiện tốt chăm sóc khách
hàng, vận dụng linh hoạt các ưu đãi với khách hàng lớn, khách hàng thường xuyên và thu hút khách hàng mới. Ngày nay khách hàng quan tâm đến một số vấn đề như: Khả năng phục vụ khách hàng của ngân hàng, cách tiếp thị, giới thiệu sản phẩm… Nắm bắt được những vấn đề này, chi nhánh cần xây dựng chiến lược với khách hàng.
Bên cạnh những hình thưc tiếp thị, thu hút khách hàng trên, chi nhánh cũng có thể thông qua các công ty, các doanh nghiệp bá lẻ để giới thiệu về chi nhánh cũng như các sản phẩm của chi nhánh. Đây là hình thức cho vay gián tiếp mà một số ngân hàng đã áp dụng để mở rộng cho vay tiêu dùng.
3.2.5. Chính sách tăng trưởng số lượng khách hàng
Hiện nay, lượng khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng cũng như dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân trên khách hàng của chi nhánh chưa cao, nhất là năm 2012, số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng tại chi nhánh giảm đáng kể so với năm 2011. Chi nhánh cần có biện pháp và chiến lược để tăng số lượng khách hàng đến vay vốn tại chi nhánh. Lượng khách hàng tăng sẽ góp phần không nhỏ giúp tăng dư nợ cho vay tiêu dùng của chi nhánh trong thời gian tới, cũng như cần thiết để mở rộng cho vay tiêu dùng. Chi nhánh có thể thực hiện các giải pháp như:
Thực hiện phân đoạn thị trường: Chi nhánh cần xây dựng chính sách phân đoạn thị trường , gồm thị trường bán buôn và thị trường bán lẻ. Đặc biệt, trong thị trường bán lẻ, chi nhánh cần xác định đối tượng khách hàng mục tiêu của mình cá nhân, hộ gia đình. Các khoản vay đối với thị trường này thường có giá trị nhỏ. Thị trường bán lẻ Việt Nam là môi trường chứa đầy cơ hội phát triển. Mức sống của người dân ngày càng nâng cao, nhu cầu cuộc sống ngày càng đa dạng. Các nhu cầu về cuộc sống sung túc, ăn ngon, mặc đẹp, ở nhà sang trọng, học tốt… Nhiều nhu cầu phát sinh dẫn đến nhu cầu vay mượn ngân hàng một tất yếu. Chi nhánh cần nhận thức được tiềm lực phát
triển rất lớn thị trường cá nhân ở Việt Nam, đặc biệt là sản phẩm CVTD. Việc phân đoạn thị trường giúp cho chi nhánh xác định được đối tượng khách hàng một cách rõ ràng, từ đó có những định hướng, chủ trương đầu tư phát triển hiệu quả.
Đẩy mạnh phát triển các sản phẩm phi tín dụng như các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong và ngoài nước, dịch vụ tiền gửi, thẻ ATM, thẻ tín dụng và liên kết thanh toán các loại thẻ quốc tế ( như Visa, Mastercard,..) dịch vụ thanh toán lương qua tài khoản, dịch vụ giữ hộ, ủy thác đầu tư… Các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng càng đa dạng, tiện ích sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đặc biệt thu hút được nhiều khách hàng cá nhân vay tiêu dùng.
Nhìn chung, các sản phẩm dịch vụ của chi nhánh đang triển khai ít đa dạng, không có nhiều tiện ích (khách hàng sủ dụng dịch vụ tiền gửi và chuyển tiền là chủ yếu) nên chúng không được sử dụng phổ biến rộng rãi trong dân cư. Chi nhánh cần chú trọng đầu tư phát triển hơn nữa các sản phẩm dịch vụ cá nhân và nhất là trong giai đoạn hiện nay kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển, mức sống người dân tăng cao, nhu cầu giao dịch qua ngân hàng ngày càng phổ biến. Đây là nguồn thu khá lớn, chiếm một tỷ trọng cao ở các ngân hàng. Ngoài ra, chi nhánh cần đẩy mạnh phân bổ mạng lưới máy ATM tại các trung tâm thương mại, đông dân cư, nhằm tạo sự thuận lợi cho người dân khi sử dụng.
3.2.6. Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay
Năm 2012 là năm nợ xấu của chi nhánh cũng như tỷ lệ nợ xấu tăng nhiều hơn so với 2 năm trước. Điều này ảnh hưởng không tốt đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng của chi nhánh trong thời gian tới. Để giảm tỷ lệ nợ xấu, tăng cường tính an toàn của các khoản cho vay tiêu dùng hiện tại, chi nhánh cần có các biện pháp tăng cường kiểm tra, giám sát các khoản vay.
Điều này rất cần thiết với chi nhánh để mở rộng cho vay tiêu dùng. Để thực hiện điều này, chi nhánh có thể áp dụng các biện pháp sau:
Cán bộ tín dụng phải thường xuyên liên hệ, tìm hiểu tình hình chỗ ở, việc làm, thu nhập… của khách hàng vay. Nếu phát hiện có thay đổi ảnh hưởng xấu đến khả năng trả nợ của khách hoặc giá trị của tài sản đảm bảo thì phải báo cáo để có hướng giải quyết, giảm thiểu các rủi ro.
Đối với các khoản vay có tài sản đảm bảo, Eximbank Đà Nẵng nên mua bảo hiểm thiệt hại tài sản trong suốt thời gian vay, người thụ hưởng là Eximbank Đà Nẵng.
vTài sản đảm bảo là nhà ở, đất ở: Mua bảo hiểm hỏa hoạn, chất nổ.
vTài sản đảm bảo là phương tiện đi lại : Mua bảo hiểm về vật chất xe. Còn những khoản vay không có tài sản đảm bảo nên yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm bảo an tín dụng tương đương với số tiền vay và thời hạn vay.
Chi nhánh phải thường xuyên kiểm tra, kiểm soát tình hình sử dụng các khoản vay của khách hàng. Xem khách hàng sử dụng khoản vay đúng mục đích hay không, khách hàng có đủ khả năng trả nợ hay không… Nếu phát hiện gian lận nào của khách trong quá trình sử dụng khoản vay thì phải đề xuất giải pháp xử lý, nhằm ngăn chặn mọi rủi ro cho ngân hàng. Ngoài ra chi nhánh còn phải đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ. Đây cũng là biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng
3.2.7. Các giải pháp bổ trợ
a. Đầu tư cơ sở vật chất
Cơ sở vật chất cũng là một yếu tố cạnh tranh giữa các ngân hàng. Cơ sở vật chất của Eximbank tương đối tốt. Tuy nhiên vẫn có một số hạn chế: Số phòng giao dịch còn ít, trong khi đó người dân vẫn muốn giao dich tại địa điểm gần nơi làm việc học cư trú của họ. Các phòng giao dịch gần giúp người dân tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian. Chính vì vậy, muốn mở rộng cho vay
tiêu dùng, chi nhánh nên xem xét mở thêm các phòng giao dịch mới để tìm kiếm đối tượng khách hàng mới và tăng thu nhập cho chi nhánh.
b. Đổi mới và hiện đại hóa công nghệ
Để hỗ trợ cho các bộ phận hoạt động của chi nhánh hiệu quả (như bộ phận giao dịch khách hàng, tín dụng, thanh toán quốc tế, …) Eximbank Đà Nẵng cần trang bị máy móc, thiết bị đầy đủ, hiện đại cho các nhân viên, như: máy vi tính , máy fax, photo, máy in, đảm bảo mỗi nhân viên quản lý một máy vi tính. Để hỗ trợ cho hoạt động nghiệp vụ tốt hơn, nhất là các bộ phận giao dịch thương xuyên tiếp xúc với khách hàng, chi nhánh cần trang bị máy móc, thiết bị đầy đủ, tốt, với tính năng công nghệ hiện đại, một mặt hỗ trợ cho công việc tốt, mặt khác làm tăng tính thẩm mỹ và thương hiệu Eximbank lên cao.
3.3. KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ và các bộ ngành liên quan
Hoạt động Ngân hàng chịu ảnh hưởng chủ yếu từ các quy định của các cơ quan quản lý Nhà nước. Để hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM được phát triển thuận lợi, Nhà nước nên thực hiện các biện pháp sau:
a. Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của Ngân hàng. Nó có thể tạo thuận lợi đến công tác huy động vốn nhưng đồng thời cũng có thể cản trở, làm hạn chế công tác huy động vốn.
Đối với Việt Nam hiện nay một trong những nội dung của việc tạo lập ổn định nền kinh tế vĩ mô là chống lạm phát, ổn định tiền tệ, nó là điều kiện cần thiết cho việc thực thi có hiệu quả các giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của Ngân hàng thương mại.
b. Hoàn thiện môi trường pháp lý
Phát triển và hoàn thiện môi trường pháp lý, hoà nhập với thông lệ quốc tế là cơ sở để thúc đẩy hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng, môi trường
pháp lý là cơ sở để đảm bảo thanh toán ổn định và phát triển, qua đó từng bước tham gia hoà nhập với cộng đồng quốc tế, Nhà nước phải đưa ra những biện pháp thích hợp nhằm đáp ứng các bộ luật quốc tế trong hoạt động của hệ thống Ngân hàng như: Luật séc, luật hối phiếu thương mại, luật thanh toán quốc tế, những quy định về thanh toán hiện đại.v.v...
Nguyện vọng chung của ngành Ngân hàng là mong đợi có hệ thống pháp lý rõ ràng, đầy đủ và bình đẳng.
Ngoài ra Nhà nước cần sắp xếp lại chính sách thuế đối với các hoạt động nghiệp vụ của Ngân hàng thương mại, ví dụ thu 10% trên tổng tiền thu dịch vụ.
c. Kích cầu nền kinh tế
Nhà nước cần có các chính sách khuyến khích việc đầu tư sản xuất kinh doanh mặt hàng tiêu dùng nhằm làm tăng mức cung về loại hàng hoá này. Đồng thời thông qua đó góp phần phát triển sản xuất, tạo công ăn việc làm và tăng thu nhập cho người dân, cải thiện điều kiện sống, kích thích tiêu dùng, từ đó kích cầu cho toàn bộ nền kinh tế. Hoạt động cho vay tiêu dùng khi đó sẽ có điều kiện được đẩy mạnh và phát triển.
d. Tăng cường giáo dục đào tạo
Nhà nước và các cơ quan quản lý Nhà nước tăng cường hoạt động giáo dục đào tạo, nâng cao dân trí cho người dân, giúp họ làm quen với nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của NHTM và tận dụng được tối đa các lợi ích do hoạt động này đem lại.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Tiếp tục xây dựng và hoàn thiện các văn bản pháp quy:
- Các văn bản này bao gồm: Nghị định của Chính phủ, Quyết định và Thông tư của Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành về hai luật ngân hàng: Luật NHNN và luật các tổ chức tín dụng.
- Việc xây dựng và hoàn chỉnh này phải được xây dựng vừa nhằm hạn chế thủ tục rườm rà, vừa đảm bảo được sự an toàn cho hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Ngân hàng nhà nước cần tăng cường hơn nữa hiệu lực quản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng:
- Ngân hàng nhà nước cần tham mưu cho Chính phủ trong việc hoạch đinh chính sách tiền tệ nhằm đảm bảo sự ổn định kinh tế vĩ mô và sự an toàn trong hệ thống các ngân hàng thương mại.
- Ngân hàng nhà nước cần tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát; xây dựng hệ thống thanh tra đủ mạnh cả về số lượng và chất lượng, đảm bảo thực hiện hoạt động kiểm soát của hệ thống ngân hàng có hiệu quả và an toàn nhất. Kiểm tra chặt chẽ hoạt động của các ngân hàng thương mại: Cần có những biện pháp rõ ràng, cụ thể và mạnh mẽ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng, đảm bảo an toàn với hoạt động tín dụng và huy động vốn của các ngân hàng thương mại.
Hiện đại hóa công nghệ thông tin trong hoạt động quản lý hệ thống ngân hàng, nâng cao tính bảo mật và giám sát từ xa hoạt động của toàn hệ thống. Bên cạnh đó, ngân hàng nhà nước cần nâng cao thông tin phòng ngừa rủi ro: có những chính sách và biện pháp tích cực nhằm nâng cao chất lượng thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng.
Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp chặt chẽ với các Bộ, Ban, Ngành nhằm tạo hành lang pháp lý thông thoáng cho hoạt động cho vay tiêu dùng.
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng chi nhánh Đà Nẵng
Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam cần mở các lớp đào tạo nghiệp vụ tín dụng, thẩm định tín dụng, tin học, kỹ năng mềm,…để bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao năng lực cho cán bộ nhân viên ngân hàng.
Trên cơ sở các văn bản pháp luật của Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ, Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam cần nghiên cứu, bổ sung cho phù hợp với điều kiện kinh doanh của mình, từ đó có những văn bản chi tiết và cụ thể hơn tới từng chi nhánh ngân hàng.
Tăng cường hoạt động thanh tra, giám sát và quản lý các chi nhánh và phòng giao dịch
Cần trang bị cơ sở vật chất hiện đại hơn cho hoạt động của chi nhánh đảm bảo khi khách hàng tới giao dịch yên tâm và tin tưởng vào ngân hàng.
Mở rộng phạm vi hoạt động của chi nhánh, tăng số lượng phòng giao dịch để thu hút khách hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trên cơ sở phân tích thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Eximbank Đà Nẵng trình bày ở chương 2 với những kết quả đạt được và hạn chế, trong chương ba, luận văn đã đưa ra các giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng tại Eximbank Đà Nẵng. Các giải pháp này nhằm giúp chi nhánh khắc phục được những hạn chế trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng trong thời gian qua, góp phần phân tán rủi ro tín dụng và mục tiêu cuối cùng là tăng thu nhấp cho chi nhánh.
Bên cạnh đó, luận văn cũng đã đưa ra những kiến nghị với Nhà nước, NHNN Việt Nam, Eximbank Đà Nẵng để góp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Eximbank Đà Nẵng.
KẾT LUẬN (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Mở rộng và phát triển hoạt động tín dụng cá nhân nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng là một bước tiến rất quan trọng đối với các ngân hàng trong bối cảnh hội nhập quốc tế hiện nay. Mở rộng cho vay tiêu dùng là một xu thế tất yếu đối với các ngân hàng thương mại cổ phần.
Góp phần vào sự phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Nam, cũng như nhận thức được rõ tầm quan trọng của hoạt động tín dụng cá nhân, Eximbank Đà Nẵng đã có những biện pháp và chiến lược cụ thể nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng. Trong bối cảnh cạnh tranh ngân hành gay gắt về sản phẩm, chất lượng dịch vụ; bên cạnh những kết quả tích cực, chi nhánh Eximbank Đà Nẵng vẫn còn gặp nhiều khó khăn trong việc mở rộng