8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.1. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG EXIMBANK ĐÀ NẴNG
2.1.1 Quá trình ra đời và phát triển
Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên được thành lập tại Việt Nam vào ngày 24/05/1989 theo quyết định số 140/CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng Ngân hàng Xuất Nhập Nhậu Việt Nam -Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chính thức đi vào goạt động từ ngày 17/01/1990 và nhận được giấy phép hoạt động số 1/NH-GP ký ngày 06/04/1992 của thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam cho phép ngân hàng hoạt động trong 50 năm với số vốn điều lệ đăng ký là 50 tỷ đồng nhưng tương đương 12,5 triệu đô la Mỹ và có trên là Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (gọi tắt là Eximbank). Đây là một trong những ngân hàng cổ phần chuyên doanh về tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng hoạt động chủ yếu là phục vụ sản xuất chế biến hàng xuất nhập khẩu (XNK) và kinh doanh XNK. Số vốn điều lệ này đã không ngừng tăng lên cùng với sự lớn mạnh của Eximbank. Năm 2011, vốn điều lệ của Eximbank tăng lên 12.355 tỷ đồng. Mạng lưới giao dịch của Eximbank đã hiện diện tại 20 tỉnh thành trên toàn quốc với 203 điểm giao dịch.
Eximbank đã thực hiện chính sách chủ động tăng cường hợp tác với các đối tác lâu năm, đồng thời không ngừng tìm kiếm, đề xuất và xúc tiến hợp tác với các đối tác mới tại nhiều thị trường khác nhau, đặc biệt là những thị trường mới nổi. Tính đến cuối năm 2011, Eximbank đã có quan hệ với 859
mã swift của các ngân hàng chi nhánh ngân hàng tại 82 quốc gia trên toàn thế giới. Với mạng lưới quan hệ đại lý rộng lớn Eximbank đã nhận được sự hỗ trợ đáng kể về nhiều mặt từ các đối tác thông qua việc cấp hạn mức tín dụng, hỗ trợ về mặt nghiệp vụ, đào tạo... góp phần tăng năng lực tài chính cũng như khả năng cung cấp sản phẩm, dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của khách hàng.
Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng (EIB Đà Nẵng) được thành lập và chính thức đi vào hoạt động trên cơ sở quyết định số 0015/GCT ngày 20/12/1993 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, ngày 28/01/1994. Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Đà Nẵng là chi nhánh cấp một trực thuộc ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, có con dấu riêng, có quyền tự chủ kinh doanh, hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, ngân hàng. Các phòng giao dịch trực thuộc được tham gia thực hiện các hoạt động ngân hàng theo phân cấp ủy quyền của giám đốc chi nhánh EIB Đà Nẵng.
Trước bối cảnh nền kinh tế mở cửa, hoạt động theo cơ chế thị trường với rất nhiều những thời cơ và thách thức, Eximbank Đà Nẵng luôn từng bước nỗ lực hết mình để chi nhánh hoạt động hiểu quả và ngày càng phát triển . Duowics sự chỉ đạo sáng suốt của Hội đồng quản trị, sự lãnh đào sát sao và sự hỗ trợ to lớn về mọi mặt của Hội sở Trung ương, cũng như sự tín nhiệm của các cổ đông và các đơn vị khách hàng, tập thể lãnh đạo và cán bộ công nhân viên của Eximbank Đà Nẵng, qua hơn 17 năm hoạt động và trưởng thành, Chi nhánh đã ngày càng phát triển, đạt được những thành quả đáng khích lệ và dầ khẳng định được vị trí của mình, trở thành một trong những ngân hàng lớn và mạnh nhất trong hệ thoogns ngân hàng cổ phần của thành phố Đà Nẵng. Hiện nay Eximbank Đà Nẵng đã thành lập thêm 8 phòng giao dịch và 1 chi nhánh tại Đà Nẵng.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức
Cơ cấu tổ chức của Eximbank Đà Nẵng đơn giản, rõ ràng, gọn nhẹ, đảm bảo hiệu quả trong việc truyền đạt thông tin giữa cấc cấp và các bộ phận, giải quyết vấn đề nhanh chóng. Ngoài ra, nó còn giúp cho kiểm soát nội bộ được chặt chẽ hết tránh thất thoát. Các phòng ban trong cơ cấu này được phân chia quyền hạn rõ ràng và thực hiện đúng chuyên môn của mình, mỗi bộ phận sẽ chịu trách nhiệm trước cấp trên về những nhiệm vụ, công việc được giao, điều này sẽ giúp nhân viên trong mỗi phòng ban làm việc tích cực hơn vì được làm việc theo đúng chuyên môn của mình. Bộ máy tổ chức được thể hiện qua sơ đồ sau đây:
Nhiệm vụ của các phòng ban:
- Giám đốc: Điều hành, lãnh đạo mọi hoạt động của Chi nhánh và chịu trách nhiệm trước trực tiếp với Ngân Hàng Eximbank Hội Sở và Ngân Hàng và Nhà Nước về hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
PHÒNG KẾ TOÁN VÀ NGÂN QUỸ PHÒNG TÍN DỤNG PHÓ GIÁM ĐỐC GIÁM ĐỐC PHÒNG THANH TOÁN QUỐC TẾ PHÒNG GIAO DỊCH PHÒNG HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ PHÓ GIÁM ĐỐC
- Phó Giám đốc: Trực tiếp chỉ đạo, quản lý các bộ phận, phòng ban, đồng thời thay mặt giám đốc giải quyết các công việc khi giám đốc đi vắng.
- Phòng Hành chính nhân sự: Đảm bảo công tác tổ chức, quản lý mọi thủ tục hành chính điều hành mọi công việc liên quan đến chức năng của mình, tham mưu cho giám đốc về tình hình tuyển chọn nhân sự và đào tạo lao động, đáp ứng nhu cầu và điều kiện hoạt động kinh doanh của ngân hàng từng thời kỳ.
- Phòng Tín dụng: Chịu trách nhiệm cho vay đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn thông qua hoạt động tiếp nhận hồ sơ vay vốn, thẩm đính hồ sơ vay vốn, giải ngân, thu hồi vả gốc lẫn lãi.
- Phòng thanh toán quốc tế: Phòng có chức năng giúp cho phòng tín dụng trong quan hệ tín dụng xuất nhập khẩu cũng như các nghiệp vụ thanh toán quốc tế như: mở thư tín dụng, thu –chi hộ, chuyển tiền.
- Phòng Kế toán: Thực hiện công tác ghi chép các nghiệp vụ kính tế phát sinh hằng ngày, lập báo cáo tài chính hàng tháng , hàng quý, hàng năm.
- Phòng Ngân quỹ: Thực hiện nhiệm vụ giao tiền mặt trực tiếp cho khách hàng khi khách hàng vay hay gởi tiền.
- Tổ kiểm soát nội bộ: Có nhiệm vụ kiểm tra, giám sát nội bộ hoạt động của ngân hàng, bộ phận này trực thuộc hội sở EIB Việt Nam.
- Tổ Thẩm Định: Có nhiệm vụ thẩm định tính khả thi của các dự án cho vay để tránh rủi ro cho ngân hàng.
- Phòng giao dịch: Thực hiện hoạt động huy động tiết kiệm dân cư và cho vay cầm cố sổ tiết kiệm; Quản lý các tài khoản, tiền vay, ngoại bảng... của khách hàng; các dịch vụ khác có liên quan đến tiền gửi; các lệnh giải ngân, thu nợ. thu phí; chuyển đổi ngoại tệ, séc du lịch, thanh toán các loại thẻ ngân hàng, chi trả kiều hối.
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Eximbank Đà Nẵng
a. Tình hình hoạt động huy động vốn của Eximbank Đà Nẵng
Nguồn vốn có vai trò đặc biệt quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng đó. Chính vì thế mà Eximbank Đà Nẵng luôn xác định tăng cường huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng hàng năm. Để thực hiện nhiệm vụ này, Eximbank Đà Nẵng đã giao chỉ tiêu huy động vốn cho từng cán bộ, nhân viên, chủ động tìm hiểu thị trường và chăm sóc khách hàng. Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại Eximbank Đà Nẵng giai đoạn 2010- 2012 ĐVT : Triệu đồng Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tốc độ tăng/giảm (%) Chỉ tiêu Số tiền TT % Số tiền TT % Số tiền TT % 2011/2010 2012/2011 I. Vốn huy động thuần 1.035.485 99,95 1.063.795 99,81 1.071.908 99,94 2,7 0,76 TG thanh toán 51.322 4,95 97.746 9,19 336.863 31,43 90,4 244,31 TG tiết kiệm 983.663 95 965.849 90,79 734.775 68,55 -1,90 -23,92 TG TCTD 500 0,05 200 0,02 270 0,03 -60,00 35,00 II. Vốn khác 520 0,05 2.000 0,19 670 0,06 284,61 -66,5 Tổng cộng 1.036.005 100 1.065.795 100 1.072.578 100 2,87 0,63
Nguồn vốn huy động
Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn huy động tại Eximbank Đà Nẵng
Nguồn vốn huy động của chi nhánh chủ yếu bao gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi của các tổ chức tín dụng. Ngoài ra, chi nhánh còn huy động vốn từ các nguồn khác như vàng, ngoại tệ… Trong giai đoạn từ năm 2010-2012, nền kinh tế Việt Nam có những diễn biến khá phức tạp, khủng hoảng kinh tế toàn đã ảnh hưởng đến kinh tế Việt Nam. Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn của Eximbank Đà Nẵng vẫn tăng nhẹ và đều qua từng năm. Cụ thể, năm 2010 huy động vốn của Eximbank Đà Nẵng đạt 1.036.005 triệu đồng và đến năm 2011, con số này tăng lên đạt 1.065.795 triệu đồng, tương ứng tăng 2,87% so với năm 2010. Đến năm 2012, huy động vốn cũng chỉ tăng 0,63% so với năm 2011 và đạt 1.072.578 triệu đồng. Nguồn vốn huy động của Eximbank Đà Nẵng chủ yếu huy động từ tiền gửi tiết kiệm. Hiện nay chi nhánh đang tập trung phát triển và tăng huy động vốn ở tiền gửi thanh toán, tiền gửi các tổ chức tín dụng và ngoại tệ.
b. Tình hình hoạt động cho vay của Eximbank Đà Nẵng
hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu. Với Eximbank Đà Nẵng cũng vậy, hoạt động cho vay luôn được chi nhánh quan tâm, mở rộng và theo dõi. Chính vì vậy mà dư nợ cho vay của Eximbank Đà Nẵng trong những năm qua luôn đảm ảo mức tăng trưởng nhẹ và đạt mức độ an toàm cao.
Bảng 2.2: Tình hình hoạt động cho vay tại Eximbank Đà Nẵng từ năm 2010- 2012
ĐVT : Triệu đồng
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Tốc độ tăng/giảm (%) Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 2011/ 2010 2012/ 2011 I. Dư nợ bình quân 1.352.153 100 2.005.913 100 1.911.292 100 48,34 -4,71 1. Ngắn hạn 1.164.474 86,12 1.156.766 57,67 1.264.867 66,18 -0,66 9,34 2. Trung, dài hạn 187.679 13,88 849.147 42,33 646.425 33,82 352,44 -23,87 II. Nợ xấu 8.416 100 9.673 100 15.880 100 14,93 64,16 1. Ngắn hạn 6.581 78,20 7.738 80 12.272 77,28 17,58 58,59 2. Trung, dài hạn 1.835 21,80 1.935 20 3.608 22,72 5,44 86,45
Biểu đồ 2.2: Tình hình cho vay tai Eximbank Đà Nẵng
Tổng dư nợ cho vay của Eximbank Đà Nẵng tăng mạnh nhất ở năm 2011. Năm 2010, dư nợ cho vay bình quân của chi nhánh đạt 1.352.153 triệu đồng, đến năm 2011 đã tăng lên 2.005.913 triệu đồng. Tốc độ tăng trưởng đạt 48,34%. Tuy nhiên đến năm 2012 thì con số này có giảm nhẹ còn 1.911.292 triệu đồng, tương ứng giảm 4,71% so với năm 2011. Cơ cấu tín dụng của ngân hàng không tập trung, ưu tiên những khoản cho vay ít rủi ro. Cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao hơn trong tổng dư nợ cho vay của Eximbank Đà Nẵng trong 3 năm và có xu hưởng giảm nhẹ. Cho vay trung và dài hạn tuy có tăng nhẹ nhưng luôn thấp hơn 50% tổng dư nợ. Hiện nay, chi nhánh không chỉ tập trung cho vay đối với doanh nghiệp mà còn tập trung cho vay với đối tượng là cá nhân và hộ gia đình. Một thuận lợi lớn của Eximbank Đà Nẵng trong tời gian qua là dù tổng dư nợ tăng nhưng nợ xấu thấp và chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng du nợ của chi nhánh. Điều này cho thấy Eximbank Đà Nẵng có công tác kiểm soát hoạt độn cho vay tốt và luôn tích cục trong việc thu hồi nợ.
c. Tình hình hoạt động kinh doanh của Eximbank Đà Nẵng
Trong thời gian qua, kinh tế Việt Nam nói riêng và kinh tế thế giới nói chung đang gặp phải sự khủng hoảng và khó khăn nhất định. Điều này ảnh hưởng đến hầu hết các ngành nghề, các doanh nghiệp đang hoạt động trong nước. Eximbank Đà Nẵng cũng không tránh khỏi bị ảnh hưởng bởi những khó khăn, thách thức đó. Tuy nhiên chi nhánh không ngừng cố gắng phát triển và đã có được uy tín, niềm tin với khách hàng. Điều này đã giúp tổng thu nhập của Eximbank luôn tăng qua các năm.
Bảng 2.3: Tình hình hoạt động kinh doanh chung tại Eximbank Đà Nẵng từ năm 2010- 2012
ĐVT : Triệu đồng
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tốc độ tăng/giảm (%) Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 2011/ 2010 2012/ 2011 I. Tổng thu nhập 85.510 100 136.780 100 137.460 100 59,95 0,49 1. Thu nhập từ hoạt động tín dụng 53.650 62,74 109.840 80,30 113.680 82,70 104,73 3,49 2. Thu nhập từ KDDV 9.690 11,33 11.180 8,17 10.230 7,44 15,37 -8,49 4. Lãi gộp kinh doanh ngoại tệ 16.900 19,76 13.200 9,65 10.300 7,49 -21,89 -21,96 5. Thu nhập khác 5.270 6,16 2.560 1,87 3.250 2,36 -51,42 26,95 II. Tổng chi phí 21.640 100 33.310 100 34.750 100 53,92 4,32 1. Chi phí hoạt động 21.640 100 33.310 100 34.750 100 53,92 4,32 III. Lợi nhuận 63.870 103.470 102.710 62 -0,73
Biểu đồ 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của Eximbank Đà Nẵng
Năm 2010, tổng thu nhập của chi nhánh đạt 85.510 triệu đồng, con số này đã tăng lên 136,780 triệu đồng trong năm 2011 và 137.460 triệu đồng trong năm 2012. Trong tổng thu nhập thì chủ yếu là thu từ các hoạt động tín dụng, các hoạt động khác chiểm tỷ lệ dước 50%. Tổng chi phí của chi nhánh cũng tăng nhẹ. Cụ thể, năm 2010, tổng chi phí là 21.640 triệu đồng. Con số này đã tăng 53,92% trong năm 2011 là 33.310 triệu đồng và đến năm 2012, tổng chi phí tăng 4,32%. Lợi nhận của chi nhánh trong năm 2011 tăng 62% so với năm 2010 và đạt 103.470 triệu đồng. Tuy nhiến đến năm 2012, lợi nhuận giảm nhẹ còn 102.710 triệu đồng.
Trong thời buổi kinh tế khó khăn và cạnh tranh khốc liệt, thì với kết quả kinh doanh như trên của Eximbank Đà Nẵng cũng là khá tốt. Đây là kết quả của những nổ lực, cố gắng làm việc của đội ngũ cán bộ, nhân viên của cả chi nhánh và sự chỉ đạo kịp thời của Ban lãnh đạo. Eximbank hiện đang nỗ lực để giữ uy tín và niềm tin của khách hàng cũ cũng như thu hút các khách hàng mới đến với chi nhánh trong thời gian tiếp theo.
2.2. THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI EXIMBANK ĐÀ NẴNG EXIMBANK ĐÀ NẴNG
2.2.1. Tình hình chung về cho vay tiêu dùng tại Eximbank Đà Nẵng
Hoạt động cho vay tiêu dùng của Eximbank Đà Nẵng tuy xuất phát muộn hơn một số ngân hàng khác trên địa bàn thành phố Đà Nẵng, tuy nhiên nó đã được triển khai rộng rãi với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau và có những thành công bước đầu để tạo tiền đề cho tương lai. Đây là kết quả của việc không ngừng học hỏi kinh nghiệm, luôn cải tiến quy trình và linh hoạt trong cho vay của Eximbank Đà Nẵng. Bên cạnh đó là sự kiểm soát chặt chẽ, đánh giá rủi ro cho vay tiêu dùng để đảm bảo an toàn của vốn.
Bảng 2.4: Tình hình chung về CVTD tại Eximbank Đà Nẵng
ĐVT: triệu đồng
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tốc độ tăng/giảm (%) Chỉ tiêu
Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) 2011/ 2010 2012/ 2011 1. Dư nợ bình quân 1.352.153 100 2.005.913 100 1.911.292 100 48,34 -4,71 - Cho vay tiêu dùng 247.523 18,28 549.543 27,39 319.000 16,69 122,25 -41,95 2. Nợ xấu bình quân 8.416 100 9.673 100 15.880 100 14,93 64,78 - Cho vay tiêu dùng 3.416 40,59 3.763 38,90 6.010 37,85 10,15 59,71 3. Tỷ lệ nợ xấu bình quân 0,62 0,48 0,83 -0,14 0,35 - Cho vay tiêu dùng 0,22 0,18 0,31 -0,04 0,13
Biểu đồ 2.4: Tình hình chung về CVTD tại Eximbank Đà Nẵng
Qua bảng số liệu tình hình chung về cho vay tiêu dùng của Eximbank Đà Nẵng giai đoạn 2010-2012, ta thấy dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân của chi nhánh tăng, giảm không đều qua các năm. Năm 2010 dư nợ bình quân cho vay tiêu dùng đạt 247.523 triệu đồng, năm 2011 dư nợ tiêu dùng đạt được 549.543 triệu đồng tăng 122,25% so với năm 2010; năm 2012 dư nợ tiêu dùng