Nhân tố ảnh hưởng thuộc về ngân hàng

Một phần của tài liệu Luận văn thạc sĩ Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam - chi nhánh Đà Nẵng (full) (Trang 62)

8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu

2.3.1. Nhân tố ảnh hưởng thuộc về ngân hàng

a. Nhân t lãi sut

Lãi suất thường là vấn đề đầu tiên mà khách hàng quan tâm khi lựa chọn ngân hàng vay vốn. Lãi suất cho vay tiêu dùng của chi nhánh được xác định căn cứ vào thời hạn của món vay và từng thời điểm cụ thể. So với các ngân hàng khác trên địa bàn thì lãi suất cho vay tiêu dùng của Eximbank Đà Nẵng tương đối thấp hơn so với một số ngân hàng. Cụ thể đối với các khoản cho vay ngắn hạn như bảng trên:

Bng 2.14: Lãi sut cho vay ngn hn ca mt s ngân hàng ti Đà Nng

Lãi suất cho vay ngắn hạn (%) Thời điểm

Eximbank Đà Nẵng Vietcombank Đà Nẵng BIDV Đà Nẵng 31/12/2010 18 18 16,5 31/12/2011 18 20 20 31/12/2012 15 15,5 15

(Nguồn: Thông báo lãi suất cho vay của các ngân hàng)

Từ bảng 2.11, ta thấy lãi suất cho vay tiêu dùng của Eximbank Đà Nẵng qua các năm đều tương đương hoặc nhỏ hơn Vietcombank Đà Nẵng và BIDV Đà Nẵng, đặc biệt là năm 2012 lãi suất giảm mạnh còn 15%. Năm 2012 là năm Việt Nam gặp rất nhiều khó khăn, đặc biệt là khó khăn của nền kinh tế. Chính vì thế mà cuối năm 2012, Ngân hàng nhà nước đã có văn bản

yêu cầu các ngân hàng giảm lãi suất để giảm áp lực cho khách hàng. Với mức lãi suất cho vay như trên, Eximbank vẫn có lợi thế hơn so với các ngân hàng khác vì lãi suất là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của khách hàng. Hiện nay, Eximbank Đà Nẵng đang áp dụng cơ chế lãi suất cho vay tiêu dùng khách nhau với các khoản vay có thời hạn khác nhau.

b. Nhân tđiu kin cho vay

Các quy định về điều kiện cho vay tiêu dùng của Eximbank Đà Nẵng khá nghiêm ngặt. Ngoài khách hàng vay vốn là cán bộ, nhân viên không cần tài sản đảm bảo còn lại hầu hết các khoản cho vay đều yêu cầu có tài sản đảm bảo. Mức cho vay tiêu dùng của chi nhánh trên giá trị tài sản đảm bảo còn thấp, mỗi khoản vay tối đa 70% giá trị tài sản đảm bảo. Mặc dù điều này có thể giảm thiểu rủi ro cho chi nhánh nhưng lại làm giảm số lượng khách hàng. Nhất là khi khách hàng tốt có nhu cầu vay nhưng lại không đảm bảo điều kiện cho vay.

Như vậy điều kiện cho vay của Eximbank Đà Nẵng hiện nay còn rất hạn chế với các đối tượng khách hàng, điều này ảnh hưởng rất nhiều đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng của chi nhánh mà chi nhánh cần phải xem xét trong thời gian tới.

c. Sđa dng ca sn phm cho vay

So với một số ngân hàng khác trên địa bàn, các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Eximbank Đà Nẵng cũng chưa được chú trọng phát triển.

Bng 2.15: Danh mc sn phm CVTD ca mt s ngân hàng ti Đà Nng

Eximbank Đà Nẵng Vietcombank Đà Nẵng BIDV Đà Nẵng - Cho vay mua nhà, xây

dựng và sửa chửa nhà - Cho vay mua ô tô - Cho vay du học

- Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, chứng từ có giá - Cho vay hạn mức thấu chi - Cho vay cán bộ nhân viên không tài sản đam bảo

- Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở

- Cho vay mua ô tô - Cho vay cầm cố, chiết khấu chứng từ có giá - Cho vay mua nhà dự án - Cho vay phát hành thẻ tín dụng

- Cho vay cán bộ quản lý điều hành

- Cho vay cán bộ, công nhân viên

- Cho vay thấu chi

- Cho vay thấu chi khách hàng vip

- Cho vay hỗ trợ du học - Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở

- Cho vay mua ô tô - Cho vay cầm cố, chiết khấu chứng từ có giá - Cho vay cầm cổ cố phiếu phát hành lần đầu - Cho vay thẻ tín dụng - Cho vay hổ trợ lao động xuất khẩu

- Cho vay cán bộ, công nhân viên

- Cho vay thấu chi 6 khoản cho vay 9 khoản cho vay 9 khoản cho vay

(Nguồn: Thông tin của các ngân hàng)

Qua bảng 2.12, ta thấy các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Eximbank Đà Nẵng còn đơn điệu, chủ yếu là các sản phẩm truyền thống. Số lượng các khoản cho vay tiêu dùng của Eximbank Đà Nẵng ít hơn so với Vietcombank Đà Nẵng và BIDV Đà Nẵng. Điều này là do Eximbank Đà Nẵng bắt đầu phát triển cho vay tiêu dùng muộn hơn các ngân hàng khác, và nó ảnh hưởng nhiều đến số lượng khách hàng và doanh số cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Trong thời gian tới, Eximbank Đà Nẵng cần chú ý phát triển thêm các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới. Số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng ít hơn các ngân hàng khác là một nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng mà chi nhánh cần phải khắc phục.

d. Đội ngũ nhân viên

Hiện nay Eximbank Đà Nẵng đang chú trọng phát triển đội ngũ nhân viên của ngân hàng. Một điểm yếu của ngân hàng là chưa có bộ phận riêng để quản lí hoạt động cho vay tiêu dùng, phần các cán bộ tín dụng đều là nữ và trẻ tuổi. Nên họ chưa có nhiều kinh nghiệm, chưa linh hoạt khi xử lý các vấn đề liên quan xảy ra.

Ngoài năng lực chuyên môn, đạo đức của cán bộ, nhân viên thì cách làm việc, tiếp đón khách hàng cũng thái độ giải quyêt công việc cũng ảnh ưởng rất nhiều đếnn viêc mở rộng cho vay tiêu dùng của chi nhánh. Bởi điều này ảnh hưởng trực tiếp đến sự hài lòng của khách hàng về cách làm việc chi nhánh. Nó cũng một phần quyết định khách hàng có giao dịch lâu dài với chi nhánh hay không.

Chi nhánh cần ưu tiên tuyển thêm cán bộ nhân viên nam, cũng như thường xuyên mở lớp đào tạo, tập huyến cho các cán bộ, nhân viên của chi nhánh để đảm bảo hiệu quả làm việc tốt hơn.

e. Chính sách thu hút khách hàng

Việc thu hút khách hàng cũng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng. Hiện nay, chi nhánh chưa quan tâm tới việc tiếp cận thu hút với những khách hàng mới, còn quan niệm để tự khách hàng có nhu cầu tìm đến ngân hàng mà chưa chủ động tìm hiểu, tư vấn cho khách hàng. Trong khi đó, cho vay tiêu dùng giường như còn khá mới mẻ với người dân, đặc biệt là những người lao động chân tay. Hơn nữa, trên đại bàn thành phố Đà Nẵng hiện nay có rất nhiều chi nhánh, ngân hàng hoạt động, điều này tạo nên sự cạnh tranh rất cao giữa Eximbank Đà Nẵng và các chi nhánh, ngân hàng khách. Khách hàng sẽ tìm đến, giao dịch với ngân hàng nào nhiệt tình với họ hoặc họ phải biết qua và tin tưởng ngân hàng đó.

còn yếu, thiếu chuyên nghiệp. Mặc dù ngân hàng cũng có định hướng phát triển các hoạt động bán lẽ nhưng chưa có sự thỏa đáng, chưa phù hợp với các dịch vụ mới. Cần lưu ý nhưng kênh quảng bá hình ảnh gần gũi với người dân như trên truyền hình, phát tờ rơi, quảng cáo ở các vùng ngoại thành… Hầu như các hình thức này đều chưa được chi nhánh ap dụng để thu hút khách hàng. Điều này làm hạn chế và ảnh hưởng rất nhiều đến việc rộng cho vay tiêu dùng của chi nhánh trong thời gian qua.

Một phần của tài liệu Luận văn thạc sĩ Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam - chi nhánh Đà Nẵng (full) (Trang 62)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(92 trang)