8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng của
dùng của NHTM
a. Các nhân tố bên trong ngân hàng
v Lãi suất
Lãi suất là một nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. Nó thể hiện chi phí sử dụng vốn
của người đi vay phải trả cho các ngân hàng. Chính vì thế nó tác động đến những quyết định vay vốn cho các nhu cầu cá nhân như chi tiêu, mua nhà… của người dân. Ngân hàng thương mại có lãi suất thấp thì càng có lợi cho hoạt động mở rộng cho vay nói chung và mở rộng cho vay tiêu dùng nói riêng.
v Quy mô nguồn vốn của ngân hàng
Nguồn vốn của ngân hàng bao gồm nguồn vốn ngân hàng huy động được và nguồn vốn chủ sở hữu của ngân hàng. Hiện nay, qui mô nguồn vốn đóng vai trò rất lớn trong việc kích thích khách hang đến với ngân hàng. Qui mô nguồn vốn lớn giúp ngân hàng có điều kiện đầu tư nâng cao cơ sở hạ tầng, máy móc, thiết bị… Điều này giúp cho ngân hàng nâng cao sức cạnh tranh nhằm mở rộng các dịch vụ ngân hàng nói chung và mở rộng cho vay tiêu dùng nói riêng.
v Chính sách tín dụng của ngân hàng
Là hệ thống các chủ trương, định hướng quy định chi phối hoạt động tín dụng do hội đồng quản tri đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân. Chính sách tín dụng vạch ra cho cán bộ khách hàng hướng đi và khung tham chiếu rõ ràng về những căn cứ để xem xét các nhu cầu vay vốn. Chính vì điều đó mà chính sách tín dụng có tác động mạnh mẽ đến mở rộng tín dụng ngân hàng nói chung và mở rộng cho vay tiêu dùng nói riêng
v Quy trình, thủ tục cho vay
Là cách cán bộ ngân hàng tiếp nhận hồ sơ vay, sau đó tiến hành thẩm định năng lực của khách hàng vay như: mục đích vay vốn, tình hình nhân than, năng lực tài chính để trả nợ và TSĐB cho món vay trên. Quá trình thẩm định nếu đạt sẽ được chuyển lên cho lãnh đạo ngân hàng xem xét giải quyết. Và tùy theo mỗi ngân hàng sẽ có những quy trình cũng như thời gian để giải quyết hồ sơ nhanh hay chậm, điều đó phần nào tác đọng đến tâm lý của nguời đi vay.
Tiến trình hoạt động cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng cần có một hệ thống thủ tục và quy trình cho vay hợp lý, khoa học, nghiêm chỉnh và chính xác.
v Năng lực và phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ Ngân hàng
Hoạt động kinh doanh ngân hàng đa dạng, phức tạp, nhất là đối với hoạt động cho vay, do đó đòi hỏi đội ngũ cán bộ ngân hàng phải có trình độ năng lực thật sự, phải thuần thục về nghiệp vụ, phải khéo léo về ứng xử. Năng lực của cán bộ, nhân viên ngân hàng vao gồm những kỹ năng, kinh nghiệm nghề nghiệp, trình độ học vấn, quang điểm thái độ, nhận thức và hành động của họ. Nhân viên ngân hàng phải có kiến thức trên nhiều lĩnh vực khác nhau như tìm hiểu phân tích tài chính, phân tích thị truờng, phân tích công nghệ, phán đoán và dự báo, kiến thức về kinh tế, kế toán, tài chính và về pháp luật. Đối với cán bộ tín dụng, năng lực còn dudợc thể hiện qua việc tư vấn cho khách hàng có nhu cầu tiêu dùng, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, tìm kiếm thị truờng tiêu thụ sản phẩm để dồng vốn vay sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả. Nếu CBTD có phẩm chất đạo đức kém thường thông đồng với khách hàng để trục lợi, do đó thực hiện những món vay sai mục đích, kém chất lượng không đem lại hiệu quả cho người vay và còn gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng. Nâng cao năng lực và phẩm chất đạo đưc đội ngũ cán bộ ngân hàng trở thành một nhu cầu bức thiét của một ngân hàng hiện đại trong giai đoạn hiện nay.
v Hệ thống thông tin và công nghệ ngân hàng
Trong thời đại hiện nay, công nghệ thông tin là vấn đề thiết yếu của các ngân hàng. Công nghệ hiện đại là cơ sở để các ngân hàng mở rộng hạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng.
b. Các nhân tố bên ngoài ngân hàng
v Nhân tố thuộc về khách hàng
rủi ro này xuất phát nhiều từ phía khách hàng. Khả năng tài chính, tài sản đảm bảo và đạo đức khách hàng ảnh hưởng nhiều đến hoạt động cho vay tiêu dùng.
Khả năng tài chính của khách hàng là nguồn trả nợ cho các khoản vay của ngâ hàng. Nếu một khách hàng có khoản thu nhập thường xuyên, ổn định sẽ luôn được chào đón sử dụng các dịch vụ của các ngân hàng, trong đó có sản phẩm cho vay tiêu dùng.
Đạo đức khách hàng bao gồm các yếu tố liên quan đến uy tín của khách hàng, năng lực pháp lý của khách hàng, các thông tin mà khách hàng cung cung cấp cho ngân hàng… Các nhân tố này ảnh hưởng rất nhiều đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Nếu khách hàng không có đạo đức, thì dù năng lực tài chính tốt thì khả năng trả nợ cũng rất thấp. Ngân hàng sẽ không muốn giao dịch với những khách hàng như vậy.
Tài sản đảm bảo chính là nguồn trả nợ thứ hai sau nguồn trả nợ thứ nhất là thu nhập của khách hàng. Tài sản đảm bảo tạo nên tính an toàn của khoản cho vay. Trong trường hợp xảy ra rủi ro thì tài sản đảm bảo chính là nguồn thu nợ của các ngân hàng. Trong tiêu dùng, nguy cơ xảy ra rủi ro rất cao nên các ngân hàng cần phải xem xét, chú ý đến tài sản đảm bảo để giảm thiểu các rủi ro.
v Môi trường kinh tế
Sự phát triển của nền kinh tế gắn liền với hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM. Nếu một nước có nền kinh tế phát triển, thu nhập của người dân ổn định thì nhu cầu chi tiêu của họ sẽ tăng lên, điều này giúp ngân hàng có cơ hội mở rộng cho vay tiêu dùng. Và ngược lại, nước có kinh tế suy thoái, không ổn định thì hoạt động cho vay tiêu dùng cũng khó phát triển.
Môi truờng kinh tế thể hiện qua những biến số kinh tế như: Tổng thu nhập quốc dân (GDP), tốc độ tăng truởng thu nhập quốc dân qua các năm, tỷ lệ lạm phát, chỉ số giá tiêu dùng, tỷ lệ thất nghiệp… những chỉ tiêu này phản
ánh trung thực thực trạng nền kinh tế của một quốc gia. Khi nền kinh tế ổn định và tăng truởng cao, hoạt động CVTD có xu huớng tăng lên bởi vì thu nhập và mức sống của người dân được cải thiện, hơn nữa sẽ có nhiều cá nhân vay vốn ngân hàng nhằm phụ vụ mục đích sản xuất kinh doanh của họ. Từ đó, sẽ tạo điều kiện mở rộng CVTD một cách có hiệu quả. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, mất ổn định, khiến thu nhập trong tương lai của người tiêu dùng trở nên bấp bênh, người dân sẽ lựa chọn tiết kiệm hơn là đi vay tiêu dùng hay vay vốn để sản xuất kinh doanh, từ đó sẽ hạn chế việc mở rộng CVTD của ngân hàng. Ngoài ra, nếu ngân hàng hoạt động trong nền kinh tế có trình độ phát triển cao và tiên tiến thì hoạt động CVTD cũng đa dạng và phát triển hơn ở các nuớc đang phát triển.
v Môi trường pháp lý
Tất cả các hoạt động tín dụng của ngân hàng đều nằm trong khuôn khổ của luật pháp và phải tuân theo các quy định của Nhà nước, của pháp luật. Nếu một nước có môi trường pháp lý chặt chẽ, đồng bộ sẽ tạo điều kiện phát triển các hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung và tín dụng thương mại nói riêng. Ngân hàng là trung gian tài chính nắm giữ một khối luợng vốn tài sản rất lớn trong nền kinh tế, do đó hoạt động ngân hàng chịu sự kiểm soát chặt chẽ của luật pháp cũng như các cơ quan chức năng. Điều này không chỉ làm đảo bảo an toàn cho ngân hàng, mà còn cho các khách hàng thực hiện giao dịch cũng như sự ổn định của toàn bộ nền kinh tế. Mỗi một quốc gia khác nhau có những quy định khác nhau về tổ chức hoạt động của ngân hàng cũng như hoạt động CVTD. Nếu các quy định đó đầy đủ, chặt chẽ, hợp lý, không rườm rà và chồng chéo lên nhau thì sẽ tạo điều kiện cho hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động của mở rộng CVTD nói riêng.
v Định hướng phát triển và chính sách của nhà nước
đến hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM. Nhà nước có những định hướng phát triển và chính sách tốt kích thích nền kinh tế phát triển, thu nhập người dân ổn định, hu cầu tiêu dùng trong dân cư tăng, tạo điều kiện để các NHTM mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.
v Môi trường văn hóa xã hội (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Những yếu tố thuộc về môi trường văn hóa xã hội như: Thói quen, thị hiếu, trình độ dân trí ảnh hưởng rất nhiều đến việc lựa chọn các hình thức cho vay tiêu dùng. Từ đó, nó ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Nếu người dân chỉ có thói quen chi tiêu những mặc hàng thiết yếu hay chi tiêu theo thu nhập của họ thì không thể mở rộng cho vay tiêu dùng. Ngược lại, nếu người dân chi tiêu những mặc hàng xa xỉ, trên cả thu nhập thì các ngân hàng có điều kiện để phát triển cho vay tiêu dùng
v Ảnh hưởng từ các đối thủ cạnh tranh
Hiện nay trên địa bàn thành phố Đà Nẵng có hơn 60 chi nhánh ngân hàng cấp một và rất nhiều phòng giao dịch, điểm giao dịch trực tiếp thuộc địa bàn. Một con số lẻ khá lớn so với tiềm năng của thành phố. Do đó, việc cạnh tranh giữa các ngân hàng rất cao cũng ảnh hưởng đến khả năng mở rộng thị truờng CVTD tại chi nhánh. Sự xuất hiện các đối thủ cạnh tranh trên thị truờng tài chính dẫn đến thị phần CVTD bị chia nhỏ và khiến cho ngân hàng cần phải tìm ra các chiến lược, các chính sách đặc trưng của ngân hàng nhằm thu hút được khách hàng đến với ngân hàng, không chỉ giữ chân khách hàng cũ mà còn thu hút thêm khách hàng mới. Như vậy, với sự xuất hiện của các đối thủ cạnh tranh sẽ gây ra sự khó khăn cho ngân hàng trong việc mở rộng quy mô CVTD, nhưng sẽ khuyến khích ngân hàng trong việc tăng chất luợng CVTD.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chương 1, tác giả đã trình bày tổng quan cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. Trong đó đề cập khái niệm, đặc điểm của cho vay tiêu dùng về khách hàng và mục đích vay; về nhu cầu vay và nguồn trả nợ; quy mô và số lượng khoản vay; chi phí, rủi ro và lãi suất cho vay tiêu dùng. Trong chương 1 cũng đã trình bày các hình thức cho vay tiêu dùng và vai trò của ch vay tiêu dùng đối với ngân hàng, với khách hàng và với nền kinh tế.
Ngoài ra, trong chương 1 tác giả còn trình bày toàn bộ nội dung về mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. Trong đó nêu rõ khái niệm, nội dung và sự cần thiết phải mở rộng cho vay tiêu dùng. Đặc biệt là các nhân tố ảnh hưởng tới sự mở rộng cho vay tiêu dùng cũng như các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. Sự trình bày có căn cứ lý luận ở chương 1 là cơ sở để đi sâu vào phân tích thực trạng, kết quả và những hạn chế về mở rộng cho vay tiêu dùng sẽ được trình bày ở chương 2.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM, CHI
NHÁNH ĐÀ NẴNG (EXIMBANK ĐÀ NẴNG)