V ng quay vốn Doanh số thu nợ cho vay trung, dài hạn DN Dƣ nợ cho vay trung và dài hạn bình quân DN
T lệ lợi nhuận biến động tăng giảm không ổn định: Điều này có thể giải thích
với nhiều nguyên nhân, cả từ phía khách quan của nền kinh tế nhưng cũng chứng tỏ sự bất ổn trong hoạt động cho vay trung và dài hạn của ngân hàng trong thời gian gần đây. Thu được lợi nhuận cao là mục tiêu hàng đầu của các NHTM nói chung, chính vì thế việc lợi nhuận không ổn định không chỉ ảnh hưởng đến các định hướng, mục tiêu của ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình mà còn chứng tỏ các khoản cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp đã được giải ngân chất lượng còn thấp. Đặc biệt trong năm 2014, mức lợi nhuận chung cũng như mức lợi nhuận từ hoạt động cho vay trung và dài hạn giảm sút đang là câu hỏi lớn đặt ra với hoạt động của Ngân hàng TMCP Xuât nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình trong năm 2015.
Năng lực, phẩm chất của cán bộ tín dụng: Cán bộ tín dụng có trình độ chuyên
môn, nhiệt tình và nhanh nhẹn nhưng lại thiếu kinh nghiệm, chưa lường hết được rủi ro trong kinh doanh. Chi nhánh còn thiếu cán bộ được đào tạo chuyên môn kỹ thuật
để thẩm định tính khả thi của dự án. Ngoài ra, CBTD còn thiếu kiến thức chuyên sâu về nghiệp vụ về các vấn đề liên quan như: Thuế, thị trường, khoa học công nghệ,...
Chính sách cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp: Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình chưa có chính sách cho vay phù hợp để thích ứng với điều kiện thực tế trên địa bàn, hoạt động cho vay chưa tương xứng với tiềm năng vốn có của chi nhánh.
Nguyên nhân hạn chế (1)Nguyên nhân chủ quan
Chưa chủ động tích cực trong công tác tìm kiếm thông tin
Thu thập thông tin tín dụng tại Ngân hàng TMCP Xuât nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình thường dựa vào những tài liệu do khách hàng cung cấp, việc tham khảo các tài liệu bên ngoài còn khá hạn chế. Với việc thị trường tài chính của nước ta còn chưa phát triển toàn diện, tính minh bạch trong hoạt động của các doanh nghiệp còn thấp, việc làm giả các báo cáo tài chính, các hành động lừa đảo còn diễn ra rất nhiều, thông tin trên thị trường rất khó khăn để tìm kiếm thì việc chưa chú trọng, chủ động thu thập thông tin khiến cho các cán bộ tín dụng không đánh giá được chính xác được tiềm năng của dự án, năng lực của khách hàng, đây là nguyên nhân chủ yếu gây ra những sai lầm. Những thiếu sót ngay từ khâu thu thập thông tin sẽ kéo theo hệ lụy là hàng loạt những quyết định thiếu tính chính xác trong quá trình ra quyết định cho vay, giám sát sau giải ngân, những sai phạm của người vay không được phát hiện kịp thời để xử lý.
Đội ngũ cán bộ nhân viên còn thiếu kinh nghiệm
Đội ngũ cán bộ của ngân hàng đều có trình độ chuyên môn tốt, năng động, nhiệt huyết với khoảng 80% cán bộ nhân viên có trình độ đại học, còn lại là trình độ cao đẳng và trung cấp, độ tuổi trung bình là 28. Với hầu hết là các cán bộ tuổi đời và tuổi nghề còn ít nên kinh nghiệm còn hạn chế, đôi lúc hành động còn theo chủ quan, cảm tính, rất khó khăn trong việc đánh giá, thẩm định khách hàng trước khi quyết định vay cũng như quá trình giám sát sau vay. Hơn nữa, mỗi cán bộ tín dụng phải chuyên trách nhiều nhiệm vụ như tiếp xúc khách hàng, thẩm định tính khả thi của dự án, lập hồ sơ, giám sát khách hàng sau vay,… đặc biệt là công tác thẩm định cho vay vốn là một công tác rất khó khăn và phức tạp, đòi hỏi nhiều kĩ năng và sự từng trải khiến cho công việc trở nên áp lực và căng thẳng, khiến họ nhiều lúc không thể phát huy hết khả năng của mình.
Chính sách tín dụng còn nhiều thiếu sót
Chính sách tín dụng là một yếu tố quan trọng thể hiện mục tiêu phát triển trong ngắn hạn cũng như dài hạn của ngân hàng, giúp ngân hàng thu hút được thêm nhiều khách hàng, sử dụng nguồn vốn có hiệu quả và hạn chế rủi ro tín dụng. Trong quá trình
56
hoạt động của mình, ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình luôn cố gắng hoàn thiện và đưa ra những chính sách phù hợp, tuy nhiên, trong giai đoạn này, chính sách tín dụng của Ngân hàng TMCP Xuât nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình đã bộc lộ nhiều yếu điểm, chưa thể hiện rõ chủ trương, định hướng kinh doanh của ngân hàng. Chính sách tín dụng bao gồm: chính sách khách hàng, chính sách giá cả lãi suất, chính sách về các khoản đảm bảo và các khoản nợ có vấn đề. Chính sách khách hàng thiếu sự đa dạng hóa, rủi ro cao chưa đẩy mạnh phát triển việc cho vay với nhiều đối tượng khách hàng, đa phần là cho vay với các doanh nghiệp nhà nước. Chính sách giá cả, lãi suất chưa có sự phân biệt với các khách hàng mục tiêu: lãi suất còn mang tính bình quân, không thể hiện được rõ ý đồ, xu hướng phát triển, chưa có sự điều tiết để phù hợp với từng nhóm đối tượng, đặc điểm cũng như mức độ rủi ro của các đối tượng đó.
Công tác xử lý TSĐB còn gặp nhiều khó khăn: Tài sản đảm bảo được coi là điều kiện gần như bắt buộc để được vay đối với khách hàng. Quy mô vay cũng thường được xác định trên giá trị được thẩm định của các TSĐB đó. Tuy nhiên, Ngân hàng TMCP Xuât nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình còn chưa tính toán kĩ lưỡng, đánh giá để lường trước những biến động của thị trường, các yếu tố tâm lý và các yếu tố có thể ảnh hưởng đến giá trị của TSĐB trong tương lai dẫn đến việc khó khăn trong phát mại TSĐB gây tổn thất cho ngân hàng, đặc biệt là trong thời gian thị trường Bất động sản trì trệ như hiện nay.
Biện pháp xử lý với các khoản nợ có vấn đề chưa hợp lý:
Khi các khoản nợ gặp vấn đề, Ngân hàng TMCP Xuât nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình chưa có sự đánh giá, nhìn nhận một các khách quan, cụ thể đối với nguyên nhân dẫn đến khoản nợ bị quá hạn, đâu là do ý chí trả nợ của người vay, đâu là do khó khăn trong kinh doanh, đâu là khó khăn tạm thời, đâu là khó khăn không thể giải quyết,… dẫn tới các biện pháp xử lý được tiến hành tương tự nhau, chưa phân loại được khách hàng tốt xấu.
(2)Nguyên nhân khách quan
Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp
Năng lực tài chính yếu, sử dụng vốn kém hiệu quả
Khách hàng vay vốn trung và dài hạn của Ngân hàng TMCP Xuât nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình chủ yếu là các doanh nghiệp. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ thì có vốn chủ sở hữu hạn chế, nếu có nhu cầu vay lớn thì lại không có tài sản đảm bảo đủ đáp ứng điều kiện vay nên hiệu quả cho vay không thể đạt được như ý muốn.
Mặt khác, trong quá trình kinh doanh, có nhiều nhân tố ảnh hưởng làm hoạt động của doanh nghiệp không có lãi, thậm chí thua lỗ dẫn đến khả năng trả nợ cho ngân
hàng cũng bị ảnh hưởng nghiêm trọng. Đặc biệt, khách hàng chủ yếu của Ngân hàng TMCP Xuât nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình là các doanh nghiệp quốc doanh, đây là khối khách hàng vốn được đánh giá là làm ăn kém hiệu quả, lợi nhuận thu được không cao, thường xuyên phải dựa vào sự hỗ trợ của Chính phủ. Tuy nhiên, trong điều kiện kinh tế khó khăn, ngân sách của Nhà nước cũng hạn hẹp nên việc giải quyết nợ cho ngân hàng thường rất khó khăn, chậm chạp, vì thế, hiệu quả cho vay trung và dài hạn của ngân hàng cũng bị giảm sút.
Đạo đức khách hàng yếu kém
Khách hàng là đối tượng sử dụng trực tiếp nguồn vốn của ngân hàng, là chủ thể quan trọng quyết định một món vay có hiệu quả hay không. Tuy nhiên, hiện nay, ở Việt Nam nói chung và ở Ngân hàng TMCP Xuât nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình nói riêng, vấn đề về đạo đức khách hàng còn khá tệ.
Thiếu ý chí trả nợ: Nhiều khách hàng có hành vi cố tình chây ì không trả nợ, lừa đảo, gây khó dễ đối với các cán bộ tín dụng sẽ làm cho việc thu nợ trở nên khó khăn, mất thêm thời gian và chi phí, ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng của ngân hàng.
Thiếu trung thực: Các hành vi sai phạm gian dối của khách hàng thể hiện ở việc các doanh nghiệp trong quá trình vay vốn luôn cố tình đối phó với sự kiểm soát của ngân hàng bằng các số liệu không trung thực, các báo cáo tài chính được làm đẹp lên, không phản ánh đúng tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp khiến việc đầu tư của ngân hàng trở nên rủi ro hơn nhiều so với dự kiến, có nguy cơ bị mất vốn. Hành động này khiến cho ngân hàng gặp thêm nhiều khó khăn trong mỗi quyết định tín dụng cũng như kiếm tra, giám sát việc vay vốn của khách hàng.
Nguyên nhân từ môi trường vĩ mô
Các yếu tố môi trường vĩ mô nằm bên ngoài, tuy nhiên, chúng không chỉ định hướng và có ảnh hưởng trực tiếp đến các hoạt động quản trị mà còn ảnh hưởng tới cả môi trường vi mô bên ngoài và môi trường nội bộ bên trong các doanh nghiệp và ngân hàng.Thời gian gần đây, các yếu tố xuất phát từ môi trường vĩ mô tại Việt Nam nói riêng và toàn cầu nói chung diễn biến khá phức tạp, rất khó lường, gây nhiều ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng và các doanh nghiệp, chính vì thế cũng khiến cho hiệu quả của các khoản vay bị suy giảm.
Nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nước ta gặp nhiều điều kiện bất lợi
Lạm phát cao, cầu trong nước yếu, hàng hóa sản xuất bị ứ đọng, các doanh nghiệp phá sản, giải thể hàng loạt, thị trường bất động sản và chứng khoán chưa có dấu hiệu hồi phục, liên tục phát hiện các sai phạm, hoạt động không hợp lý của các ngân hàng,… Tất cả những điều này đã gây ra vô vàn khó khăn cho đời sống của
58
người dân, hoạt động SXKD của các doanh nghiệp, chính vì thế cũng ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng. Thêm vào đó, sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong toàn hệ thống NHTM Việt Nam để tồn tại và kinh doanh có lãi trong bối cảnh khó khăn chung: các ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân với các chính sách và cơ chế cho vay thông thoáng hơn tạo nên áp lực cho toàn hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Chi nhánh Ba Đình.
Môi trường pháp lý còn nhiều bất cập
Môi trường pháp lý chưa tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của ngành ngân hàng, thậm chí đôi khi còn gây trở ngại. Hệ thống các văn bản pháp luật nói chung và văn bản liên quan đến hoạt động ngân hàng nói riêng chưa đầy đủ, một số quy định còn chưa đi sát với thực tiễn, thiếu tính đồng bộ, có những điểm chồng chéo và mâu thuẫn nhau, gây vướng mắc cho ngân hàng khi thực hiện. Hoạt động xét xử các trường hợp vi phạm hợp đồng kinh tế còn nhiều bất cập, ảnh hưởng đến thời gian và hoạt động của các bên liên quan. Pháp lệnh về hợp đồng kinh tế còn chưa được xem xét kĩ lưỡng, đôi khi bị xem nhẹ, việc kí kết các hợp đồng không nghiêm túc, chỉ mang tính hình thức để hợp pháp hóa thủ tục vay vốn ngân hàng. Các quy định về xóa bỏ khoản vay khi người vay mất khả năng thanh toán như chết, mất tích,… còn khó khăn, rườm rà. Khách hàng vay vốn thiếu trung thực còn lợi dụng nhiều khe hở của luật pháp để lửa đảo, chiếm đoạt tài sản của ngân hàng.
Thiếu sự phối hợp giữa các bên, các ban ngành liên quan trong hoạt động tài chính ngân hàng
Sự phối hợp này chưa được tiến hành thường xuyên và hiệu quả. Các trung tâm thông tin được lập ra, tuy nhiên chưa thực sự giúp đỡ được nhiều cho ngân hàng. Các hoạt động kiểm toán chưa phát huy được ý nghĩa của mình, còn mang tính hình thức, sự gắn kết với ngân hàng khá lỏng lẻo. Các cơ quan hành chính Nhà nước, cơ quan công an, tòa án cũng cần phải liên kết với ngân hàng nhiều hơn trong xử lý các vụ việc kiện tụng, vi phạm pháp luật nằm ngoài phạm vi xử lý của ngân hàng. Thực tế, để hoạt động hiệu quả cho cả nền kinh tế, các đối tượng này cần phải chia sẻ nhiều thông tin và hỗ trợ nhau tích cực hơn nữa.