V ng quay vốn Doanh số thu nợ cho vay trung, dài hạn DN Dƣ nợ cho vay trung và dài hạn bình quân DN
CHƢƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG
2.2.1. Các quy định chung trong cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam Chi nhánh Ba Đình
Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam Chi nhánh Ba Đình
2.2.1.1. Nguyên tắc cho vay
Nguyên tắc hoàn trả: khoản cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp phải được thanh toán đầy đủ nguyên gốc sau khi sử dụng để ngân hàng bảo toàn được vốn ở mức tối thiểu nhất để có thể duy trì được hoạt động.
Nguyên tắc thời hạn: khoản cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp phải được hoàn trả đúng vào thời điểm đã được hai bên xác định cụ thể và được ghi nhận trong thỏa thuận vay vốn giữa khách hàng và ngân hàng.
Nguyên tắc trả lãi: ngoài việc thanh toán đầy đủ, đúng hạn khoản gốc, doanh nghiệp phải có trách nhiệm thanh toán khoản lãi tính bằng tỷ lệ % trên số tiền vay, được coi là giá mua quyền sử dụng vốn.
Nguyên tắc tài sản đảm bảo: để bảo vệ nguồn vốn của ngân hàng khi doanh nghiệp vi phạm các điều kiện vay vốn hoặc khi chủ nhân của các tài sản thế chấp không còn khả năng thanh toán cho ngân hàng.
Nguyên tắc sử dụng vốn vay đúng mục đích: tất cả các khoản cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp phải được sử dụng đúng mục đích vay thể hiện trong hồ sơ vay vốn.
2.2.1.2. Biện pháp đảm bảo tiền vay
Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Chi nhánh Ba Đình đã thực hiện các biện pháp đảm bảo tiền vay:
Biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản:
Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay;
Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba;
Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay.
Biện pháp bảo đảm tiền vay trong trường hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản:
Ngân hàng chủ động lựa chọn khách hàng vay để cho vay không có bảo đảm bằng tài sản;
Cho vay không có bảo đảm theo chỉ định của Chính phủ;
2.2.1.3. Nguồn vốn để cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng
thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình
Để đáp ứng nhu cấu vay vốn trung và dài hạn của các doanh nghiệp ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình thường sử dụng các nguồn sau:
Vốn được hội sở chính cung cấp cho chi nhánh;
Nguồn vốn huy động của dân cư, tiền gửi định kỳ dài hạn của chi nhánh;
Nguồn vốn từ lợi nhuận hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
2.2.1.4. Các sản phẩm cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp
36
Cho vay mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh;
Tài trợ Dự án;
Tài trợ xuất khẩu – Lãi suất hấp dẫn.
2.2.1.5. Điều kiện để được vay vốn trung và dài hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình
Để được vay vốn trung dài hạn ngoài những qui định chung, tùy từng ngân hàng có thêm điều kiện bổ sung nhằm đảm bảo hiệu quả hoạt động cho vay trung dài hạn, đối với ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Ba Đình khách hàng cần có những điều kiện sau: đơn đề nghị vay vốn, luận chứng kinh tế kỹ thuật (đối với các dự án đầu tư xây dựng) hoặc phương án sử dụng vốn, bảng tính toán hiệu quả của dự án, xuất trình các báo cáo về tình hình tài chính của các năm trước.
Ngân hàng cho vay xem xét kỹ các tài liệu nhằm đánh giá đầy đủ khả năng của đơn vị vay vốn trước khi quyết định cho vay. Khả năng sinh lời của dự án, thị trường sản phẩm mà dự án cung cấp về phạm vi, số lượng, giá cả, khả năng cạnh tranh...tính ổn định trong hoạt động sản xuất kinh doanh của đơn vị vay vốn. Các doanh nghiệp có hệ thống sản xuất hiện đại, công nghệ sản xuất tạo ra sản phẩm mới sẽ được ưu tiên xét cho vay trung dài hạn. Ngoài ra cần phải xem xét đến khả năng năng lực của bộ máy quản lý lãnh đạo của doanh nghiệp, văn hoá xã hội liên quan đến dự án đầu tư.
Có năng lực Pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của Pháp luật;
Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết:
Phải có vốn chủ sở hữu tham gia vào quá trình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống.
Có tình hình tài chính lành mạnh, sản xuất kinh doanh có lãi, nếu lỗ thì phải được cơ quan có thẩm quyền xác nhận cấp bù lỗ.
Khách hàng phải mua bảo hiểm tài sản là đối tượng vay vốn, mà theo pháp luật Việt Nam quy định phải mua bảo hiểm.
Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp;
Có dự án đầu tư khả thi, có hiệu quả hoặc có dự án đầu tư;
Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước.
Pháp nhân là doanh nghiệp nhà nước: Đơn vị phụ thuộc phải có giấy uỷ quyền vay vốn của đơn vị chính. Nội dung uỷ quyền phải được thể hiện rõ: mức dư
nợ cao nhất, thời hạn vay vốn, mục đích vay vốn và cam kết trả nợ thay khi đơn vị phụ thuộc không trả được nợ.