Trong hoàn c nh n n kinh t th gi i đang khó kh n, kinh t Vi t Nam v n đang trên đà phát tri n và ph i k t i là nh ng đ i m i c a n n tài chính Vi t Nam
v i m ng l i NHTMCP đang phát tri n r ng kh p đáp ng nhu c u s d ng v n
c a n n kinh t trong nh ng n m g n đây. V i ho t đ ng ngân hàng trong b i c nh
hi n nay, theo các chuyên tài chính, s h i ph c đã di n ra, nh ng không hoàn toàn
b n v ng. Có ngh a, n u ngân hàng không c n tr ng s còn đ i m t v i nhi u thách
th c.
- Hi n nay c nh tranh trong l nh v c ngân hàng di n ra vô cùng kh c li t,
các NHTM trong n c không ch c nh tranh v i nhau mà còn ph i c nh tranh v i các ngân hàng n c ngoài trong m t sân ch i bình đ ng. Ngân hàng n c ngoài v i u th là trình đ công ngh hi n đ i, trình đ qu n lý tiên ti n c ng nh ngu n tài chính d i dào s t o ra nh ng s c ép l n trong vi c c nh tranh v i ngân hàng trong
n c. i u này bu c các ngân hàng Vi t Nam ph i đ u t thêm vào k thu t, c i
ti n ph ng th c qu n tr và hi n đ i hóa h th ng thanh toán đ nâng cao hi u qu
ho t đ ng và n ng l c c nh tranh trong giai đo n hi n nay.
- ng l c phát tri n c a m i t ch c đó chính là nhân t con ng i, tuy nhiên đ i ng cán b nhân viên ngân hàng n c ta còn s thi u h t khá l n c v s l ng l n ch t l ng. i u này là m t thách th c th c s đ i v i ngân hàng Vi t
Nam n u mu n v n lên t m khu v c và th gi i. Mu n ti p c n công ngh hi n đ i, tri n khai các ph ng pháp qu n lý tiên ti n, ki m soát đ c r i ro đòi h i ph i
có m t đ i ng cán b có trình đ cao. Hi n nay đ i ng các nhân viên ngân hàng
n c ta còn b h n ch nh h n ch trình đ giao t , k n ng ngo i ng , vi tính; h n
th n a trong đ i ng nhân viên ngân hàng có m t b ph n có ch t xám, k n ng và kinh nghi m l i đ c b trí không phù h p v i n ng l c hay b hút b i các c ch
h p d n h n c a các t ch c tài chính – ti n t n c ngoài.
Y u t đ u tiên đ i v i ngân hàng là ph i xây d ng công c d báo và l ng hóa đ c nh ng gì s di n ra trong th i gian t i. B i ngân hàng s d b g p r i ro
n u thi u d báo và không có bi n pháp thích ng tình hình.
3.2 Chi n l c phát tri n ho t đ ng huy đ ng v n n m 2013 và đ nh
h ng công tác huy đ ng v n c a SAIGONBANK trong th i gian t i
D a trên tri n v ng kinh t trong và ngoài n c, NHNN đã đ a ra m c tiêu
trong n m 2012 là ti p t c đi u hành chính sách ti n t ch t ch và linh ho t đ u
tiên ki m ch l m phát, n đ nh kinh t v mô, h tr t ng tr ng kinh t m c phù h p. SAIGONBANK luôn tâp trung m i ngu n l c đ đ y m nh t ng tr ng huy đ ng v n nh m m c tiêu hoàn thành k ho ch đ t ra trong n m 2012 theo ph ng
châm phát tri n an toàn và hi u qu .
M t là, th c hi n nh ng c i ti n trong h th ng phân ph i. Không ng ng c ng c , nâng cao hi u qu h th ng m ng l i ho t đ ng kinh doanh nh m tho mãn t t nh t nhu c u th tr ng đ t ng c u v tài s n ngân hàng c a khách hàng t o
đ ng l c cho ho t đ ng huy đ ng v n; ti p t c hi n đ i hoá công ngh ngân hàng, t o ti n đ cho vi c m r ng các s n ph m d ch v tài chính có ch t l ng cao,
đ c th c hi n khép kín t đó nâng d n s c c nh tranh c a ngân hàng trong ho t
đ ng d ch v .
Hai là, rà soát, đánh giá đ c i ti n h th ng s n ph m hi n h u, m r ng các hình th c huy đ ng v n, ngân hàng có th đ a ra các hình th c ti n g i ti t ki m ho c ti n g i có k h n nh ng l i có m t s thu c tính c a ti n g i không k h n,
ch đ ng khai thác nh ng ngu n m i, làm cho ngân hàng ít l thu c vào các ngu n, nhóm ngu n ti n g i hay bi n đ ng.
Ba là, nâng cao ch t l ng, d ch v thanh toán, c i ti n, hi n đ i hoá trong h th ng thanh toán theo h ng gi m s ràng bu c vào các gi y t , t ng an toàn trong ho t đ ng thanh toán góp ph n c ng c lòng tin c a khách hàng.
B n là, đi u ch nh c c u huy đ ng v n theo th i gian phù h p v i vi c s d ng, đ m b o v n trung và dài h n, đáp ng đ nhu c u t ng tr ng tài s n có th i h n dài, ng n ng a các r i ro có th g p ph i thông qua gi i pháp mang tính đ nh
h ng nh : làm t ng tính n đnh ngu n v n; th c hi n ch đ b o hi m ti n g i;
t ng kh n ng ki m soát đ nh y c m c a tài s n và ngu n v n và ki m soát khe h lãi su t; t ng kh n ng hoán đ i k h n gi a các tài s n và ngu n v n sao cho thích h p.
N m là, ti n hành phân đo n th tr ng theo nh ng tiêu th c khác nhau (nh
phân lo i theo đ a bàn, đi u ki n kinh doanh vùng, t p quán tiêu dùng, m c đ c nh tranh.v.v.) song song nghiên c u xây d ng các s n ph m m i phù h p v i các đ c
thù vùng, mi n mang tính c nh tranh cao, đ t đó xây d ng chi n l c s n ph m, giá c , phân ph i.v.v. thích h p cho t ng phân đo n th tr ng.
Sáu là, th c hi n tr lãi cho các ti n g i và áp d ng h th ng lãi su t mang tính c nh tranh. Gi m b t vi c vay v n v i chi phí cao trên th tr ng liên ngân hàng, t o ra s ch đ ng hoàn toàn v v n.
3.3 GI I PHÁP GIA T NG NGU N V N HUY NG T I NGÂN
HÀNG TH NG M I C PH N SÀI GÒN CÔNG TH NG
3.3.1 Gi i pháp đ i v i SAIGONBANK
Nh m t o l i th c nh tranh riêng bi t cho mình đ gi chân và thu hút khách hàng g i ti n, SAIGONBANK ph i v n d ng, ph i h p nhi u gi i pháp khác
nhau nh đa d ng hóa các hình th c huy đ ng, phát tri n các d ch v ngân hàng hi n đ i, đ y m nh công tác marketing…
T p trung m i ngu n l c đ đ y m nh t ng tr ng huy đ ng v n là m c tiêu
trong b i c nh ngu n v n huy đ ng ngày càng b c nh tranh b i nhi u kênh đ u t
khác nhau.
3.3.1.1 a d ng hóa các hình th c d ch v huy đ ng v n.
có n n v n phát tri n n đ nh, lâu dài, gi m thi u c nh tranh b ng lãi su t, thu hút v n nhàn r i v i chi phí th p các ngu n ti n g i thanh toán thì công
tác huy đ ng v n c n ph i g n li n v i vi c phát tri n d ch v . Ngân hàng ph i đa
d ng hóa s n ph m huy đ ng, nâng cao h n n a ti n ích thông qua ch t l ng và
tính đa d ng c a s n ph m.
- T ng ti n ích c a tài kho n thanh toán: cho vay th u chi, qu n lý ti n m t,
chi h (thanh toán l ng), thu h ti n t các đ i lý, d ch v th (ATM, POS ), thanh
toán ti n hàng hoá, nh n tin t đ ng.
- a d ng hoá s n ph m d ch v ngân hàng: t v n tài chính, b o qu n v t
có giá tr, chuy n ti n ki u h i, thu đ i ngo i t , kinh doanh ngo i t , thanh toán
qu c t ,.
- T ng c ng tính thu n ti n v d ch v ngân hàng trên n n t ng công ngh
cao, b o đ m an toàn: d ch v v n tin trên ibanking, homebanking ….
- Gia t ng các ti n ích m i trên máy ATM nh g i ti n m t qua máy ATM,
thanh toán chuy n kho n khác h th ng, thanh toán hoá đ n đi n n c, đi n tho i
t t c các máy ATM.
- Th ng xuyên t ch c đánh giá hi u qu c a s n ph m d ch v .
SAIGONBANK c n có các chi n l c huy đ ng v n đa d ng bao g m vi c
phát tri n thêm các hình th c huy đ ng m i, m r ng đ i t ng khách hàng g i ti n đ n m i t ng l p dân c và đa d ng hóa các lo i ti n huy đ ng ch không ch bó
h p b ng vi c huy đ ng VND và USD. c bi t là t ng tr ng ngu n v n huy đ ng
trung dài h n b ng cách t ng tính d chuy n đ i ra ti n m t c a các công c huy đ ng v n nh ch ng ch ti n g i, k phi u, trái phi u.
3.3.1.2 Áp d ng chính sách lãi su t huy đ ng h p lý
Lãi su t là m t trong các y u t kinh t có tác đ ng m nh đ n vi c thu hút v n, đ c bi t là v n trung và dài h n, vì ng i dân khi có ti n nhàn r i g i vào ngân
hàng v i th i h n dài th ng đ t m c tiêu lãi su t lên trên hàng đ u. Lãi su t ngân hàng c n ph i tho mãn: Có l i cho ng i g i, có l i cho ng i vay và có l i cho ngân hàng.
Lãi su t đ c xây d ng theo nguyên t c th tr ng và trong m i quan h v v n. Lãi su t đ u ra quy t đnh lãi su t đ u vào, lãi su t đ c xác đnh trong m t b ng chung h th ng ngân hàng, ph i có tính c nh tranh. L a ch n c c u lãi su t sao cho v a đ m b o gia t ng qui mô t ng ngu n, đi u chnh c c u, ti t ki m chi phí, l i v a t ng tính n đnh c a ngu n, d báo đ c xu h ng bi n đ ng c a lãi su t th tr ng đ ch đ ng t o ra khe h nh y c m v i lãi su t thích h p, t đó h n ch đ c r i ro lãi su t, r i ro thanh kho n, đi u ch nh k t qu kinh doanh theo
h ng tích c c.
3.3.1.3 Phát tri n các d ch v ngân hàng hi n đ i h tr cho công tác
huy đ ng v n
V i m c tiêu tr thành ngân hàng c a khu v c, SAIGONBANK ph i t p
trung xây d ng h th ng h t ng công ngh thông tin hi n đ i, m t trong các đi u
ki n đ đ m b o ho t đ ng an toàn, hi u qu . Trong ho t đ ng kinh doanh ngân hàng, s thành b i ph thu c r t l n vào công ngh ngân hàng. S c m nh n m trong tay nh ng ngân hàng đ c quy n v thông tin, có h th ng thanh toán hi n đ i…Hi n
nay, ngành ngân hàng đã s d ng công ngh tin h c khá r ng rãi v i nhi u lo i máy hi n đ i, có m t đ i ng cán b chuyên gia v máy tính đông đ o, t o c h i s d ng t i u ngu n v n và huy đ ng ngày càng nhi u ngu n. b t k p v i nhp đ đó, SAIGONBANK c n coi tr ng c ng c và ki n toàn ph ng ti n gi i quy t m i nhu c u thanh toán. Nâng cao hi u su t giao d ch, ph c v nhanh và đúng khách hàng trong các khâu thanh toán bù tr , v n hành th tr ng liên ngân hàng b ng
đi n t ; t ng c ng cung c p d ch v th đi n t (cung c p d ch v ngân hàng t i nhà, l p đ t máy rút ti n t đ ng t i các đi m giao d ch), thanh toán qu c t qua m ng SWIFT, chú tr ng nghiên c u phát tri n s n ph m, d ch v m i đáp ng nhu c u đ c ph c v ngày càng l n, đòi h i ngày càng cao c a khách hàng, t đó s
d ng d ch v thanh toán c a chi nhánh. M t khác, v i vi c làm t t công tác thanh toán s t o thu n l i l n cho ho t đ ng tín d ng thông qua vi c thu hút ngu n v n ngày càng nhi u đ ph c v đ u t cho vay, ph c v phát tri n kinh t .
D ch v phát tri n s cho phép các ngân hàng thu hút ngu n v n ti n g i t
tài kho n thanh toán và tài kho n cá nhân thu n l i, đi u này góp ph n nâng cao
ch t l ng ngu n v n huy đ ng, không ch đ m b o ngu n v n huy đ ng t ng tr ng n đ nh mà lãi su t chi tr cho lo i ti n g i này th p, các ngân hàng s d ng
v n linh ho t s đem l i hi u qu kinh t r t cao. D ch v phát tri n còn là c s
quan tr ng đ các ngân hàng gi m b t các hình th c c nh tranh huy đ ng v n
không tích c c nh c nh tranh v lãi su t. S phát tri n dch v ngân hàng, h n h t,
mang ý ngha chi n l c là t o ra s phát tri n b n v ng cho SAIGONBANK nói riêng và h th ng ngân hàng nói chung trong đi u ki n c nh tranh và h i nh p hi n
nay.
Trong đó, ibanking là kênh phân ph i cho phép khách hàng th c hi n h u h t
các giao dch v i ngân hàng (n i khách hàng m tài kho n) t i nhà, t i v n phòng công ty… mà không c n đ n ngân hàng giúp khách hàng ti t ki m đ c th i gian và chi phí đi l i. V i m t mã s riêng do ngân hàng c p, khách hàng có th truy c p
qua internet, đi n tho i di đ ng ho c t ng đài t đ ng đ th c hi n các giao d ch,
ki m tra các bi n đ ng trên tài kho n c a mình, thanh toán ti n đi n, đi n tho i di đ ng, mua s m ho c truy c p thông tin v kinh t , t giá, lãi su t m i lúc, m i n i.
3.3.1.4 Xây d ng chính sách quan h khách hàng, ch m sóc khách
hàng
Tr c xu th c nh tranh ngày càng gay g t gi a các NHTM thì ch t l ng ph c v đ c xem là y u t quan tr ng nh t đ thu hút và gi chân khách hàng.
SAIGONBANK nh n th c đ c r ng, ngày nay khách hàng tr thành v n đ
quan tâm hàng đ u c a các ngân hàng, c nh tranh ngày càng gay g t h n trên ph m vi r ng h n do s phát tri n c a các lnh v c khoa h c, công ngh , thông tin.
Chính vì v y, ngân hàng nên xây d ng chi n l c khách hàng đ t o s g n bó v i s l ng l n khách hàng trên c s đáp ng m t cách t t nh t nhu c u khách
hàng c n, nâng cao ch t l ng các s n ph m d ch v tài chính đ i v i khách hàng:
kh o sát th tr ng, nghiên c u đ i th c nh tranh trên c s so sánh: s n ph m, giá c , ho t đ ng qu ng cáo, m ng l i, tìm hi u nhu c u khách hàng là r t quan tr ng đ bi t đ c h c n gì, s n ph m trên th tr ng có đáp ng nhu c u c a h hay ch a. T đó đ a ra nh ng s n ph m, chính sách thích h p t o ra s khác bi t c a