Trong nh ng tháng đ u n m 2011, m c dù kinh t th gi i ti p t c t ng tr ng nh ng ti n trình ph c h i còn g p nhi u khó kh n, thách th c do: áp l c l m phát t ng cao, đ c bi t là t i các n c đang phát tri n và m i n i; nguy c kh ng
ho ng n công t i m t s qu c gia phát tri n. Th ng m i toàn c u t ng cao, m t
ph n do giá hàng hóa t ng cao; kim ng ch nh p kh u m t s n n kinh t có xu h ng t ng cao h n so v i kim ng ch xu t kh u. N n kinh t Vi t Nam có nhi u
th ng tr m do ch u nh h ng tác đ ng c a suy thoái kinh t toàn c u cùng nh ng
bi n đ ng chính tr nhi u n c trên th gi i đã tác đ ng đ n kinh t xã h i trong n c nh ng Vi t Nam đã t ng b c v t qua khó kh n, thách th c, đ t đ c nh ng
thành t u quan tr ng: chính tr xã h i n đ nh, n n kinh t t ng tr ng khá (t ng
5,89% so v i n m 2010), l m phát t ng b c đ c ki m ch v i ch s giá tiêu
dùng n m 2011 là 18,58%... Ngay t đ u n m, Chính ph đã ban hành Ngh quy t
11 đ t ng rà soát và tái c c u l i ho t đ ng c a n n kinh t nh m n đ nh kinh t v
mô. Chính sách tài khóa th t ch t, c t gi m đ u t công, ki m ch nh p siêu và đ m
b o an sinh xã h i đã đ c th hi n xuyên su t trong đi u hành v mô c a Chính
ph . Trên c s đó, nh m c th hóa Ngh quy t 11 c a Chính ph , NHNN đã đi u
hành chính sách ti n t ch t ch và th n tr ng, phù h p v i di n bi n th tr ng k t
h p v i bi n pháp hành chánh nh m ng n ch n l m phát 02 con s , th c hi n các
bi n pháp nh kh ng ch t ng tr ng tín d ng, nâng lãi su t c b n và ti p theo trong
nh ng tháng cu i n m, do bi n đ ng t giá, giá vàng nên đã tác đ ng tiêu c c đ n
ngu n v n VN c a các NHTM nên th tr ng đã tái di n cu c đua lãi su t m i. Trong nh ng tháng đ u n m nh m ki m ch l m phát, chính sách th t ch t ti n t đã
đ c Chính ph đ a ra: t ng t l d tr b t bu c, phát hành tín phi u b t bu c,
ki m soát t ng tr ng tín d ng, t ng m nh lãi su t c b n. Vi c áp d ng hàng lo t
các bi n pháp th t ch t ti n t , c h th ng NHTM Vi t Nam đã g p nhi u khó kh n: thâm h t thanh kho n kéo dài, lãi su t huy đ ng liên t c t ng cao.
Tr c nh ng di n bi n trái chi u t th tr ng tài chính ti n t ,
SAIGONBANK c ng ch u nhi u nh h ng không nh , nh ng v i đ nh h ng
chi n l c và gi i pháp kinh doanh đúng đ n, SAIGONBANK đã có nhi u n l c
trong bình n ho t đ ng, quy t tâm v t qua nh ng khó kh n th thách nh m đ m
b o an toàn ho t đ ng và hoàn thành các ch tiêu k ho ch đã đ ra.
B ng 1: Tình hình tài chính c a SAIGONBANK t n m 2008-2011 n v tính: t đ ng Ch tiêu 2008 2009 2010 2011 L i nhu n tr c thu 221,25 278,33 870 397 V n ch s h u 1.020 1.500 2.460 2.960 T ng tài s n 11.205 11.876 16.812 15.942
(Ngu n: Báo cáo th ng niên các n m c a SAIGONBANK)
B ng s li u trên cho th y, tình hình ho t đ ng kinh doanh c a
SAIGONBANK đã d n d n đ c c i thi n và phát tri n qua các n m, đ c bi t là s
t ng tr ng v t b c trong n m 2010 và n m 2011. Trong m y n m đ u, v n ch
s h u ch là nh ng con s h t s c nh bé nh ng đã phát tri n v t b c trong nh ng n m ti p theo. Trong n m 2009, SAIGONBANK th c hi n hai đ t phát hành c ph n đ t ng v n đi u l t 1.020 t đ ng n m 2008 lên 1.500 t đ ng vào n m
2009. T ng ngu n v n n m 2009 đ t 11.876 t đ ng, t ng 5,99% so v i cu i n m 2008, đ t 83,05% k ho ch n m 2009. n n m 2010, t ng tài s n đ t 16.812 t đ ng, t ng 41% so v i n m 2009, đ t 109% k ho ch n m, v n đi u l đã t ng
2.460 t đ ng, t ng 960 t đ ng. Sang n m 2011, Th ng đ c NHNN ch p thu n vi c SAIGONBANK t ng v n đi u l theo Ph ng án t ng v n đi u l đã đ c i h i đ ng c đông SAIGONBANK thông qua ngày 24/4/2011 đã phát hành c ph n t ng v n đi u l t 2.460 t đ ng lên 2.960 t đ ng, t ng 20% so v i n m 2010 và
s n đ t 15.942 t đ ng, gi m 5% so v i cu i n m 2010, đ t 77% k ho ch n m.
Trong Quý 1/2012 Ngân hàng s ti p t c tri n khai đ ng ký phát hành đ t 2 và đ t 3 đ t ng v n trên 3.000 t đ ng theo n i dung ph ng án đã đ c i h i đ ng c đông và NHNN thông qua. n ngày 26/09/2012, v n đi u l t ng 3,080 t đ ng. ây là m t b c ti n m nh m trong quá trình ho t đ ng c a ngân hàng đ đ m b o
ho t đ ng an toàn và đáp ng nhu c u ngày càng phát tri n thì vi c t ng v n ch s
h u là h t s c c n thi t.
Vi c gia t ng v n đi u l không nh ng gia t ng kh n ng c nh tranh c a
ngân hàng mà còn nâng cao các h s an toàn trong ho t đ ng ngân hàng, trong đó
có h s an toàn v n CAR. Các NHTM Vi t Nam có h s CAR khá th p, trong khi
xu h ng chung trên th gi i là ph i nâng h s này cao h n n a. Nhi u n c trong
khu v c đã đ t 12% t lâu và ch a d ng đây, còn các n c phát tri n còn khuy n ngh cao h n, tiêu chu n Basel II đ t ra m c là 15%.
Các ch tiêu v v n luôn đ m b o yêu c u NHNN quy đ nh. T c đ t ng tr ng v v n đi u l và v n ch s h u t ng đ i phù h p v i t c đ t ng tr ng
c a t ng tài s n. N u xét ch tiêu l i nhu n tr c thu trên v n ch s h u thì SAIGONBANK luôn duy trì m c nh sau:
B ng 2: Các ch s tài chính c a Saigonbank t n m 2008 - 2011 n v tính: % Ch tiêu 2008 2009 2010 2011 T su t LN ròng/v n đi u l bình quân 15,81 16,68 40,15 12,16 T su t LN ròng/t ng tài s n bình quân 1,51 1,82 5,89 1,82 T su t LN ròng/v n t có bình quân 12,37 12,95 43,53 13,01 T l an toàn v n t i thi u 14,42 15,87 16,26 22,83 T l ngu n v n ng n h n đ cho vay TDH 15,56 32,56 22,92 23,46
(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh các n m c a SAIGONBANK) Trong quá trình phát tri n, SAIGONBANK luôn đ m b o tuân th các quy đ nh và h ng đ n chu n m c qu c t v an toàn tài chính, áp d ng các c ch giá
v n linh ho t đ n đ nh thanh kho n, đ m b o kh n ng thanh toán và nâng cao kh n ng sinh l i trong tình hu ng bi n đ ng c a th tr ng. Các ch s tài chính c a SAIGONBANK còn khá th p so v i các ngân hàng khác c ng nh so v i chu n
m c qu c t . Hai ch s quan tr ng nh t ph n ánh hi u qu kinh doanh và t su t
sinh l i c a các TCTD là ch s ROA (l i nhu n so v i t ng tài s n) và ROE (l i
nhu n so v i v n ch s h u). Vào n m 2009 đ t m c cao h n n m 2008, ROA đ t
1,82% và ROE đ t 16,10%, các ch s này c a n m 2008 (l n l t là 1,51% và 14,54%). Sang n m 2011 m c th p h n n m 2010: ROA đ t 1,89% và ROE đ t
11,21%, các ch s này c a n m 2010 (l n l t là 5,54% và 40,14%). T l trên v n
còn th p cho th y hi u qu s d ng tài s n và v n ch s h u c a ngân hàng ch a
cao.
Tuy nhiên đánh giá chung thì ch tiêu này c a các NHTM n c ta còn r t
nh bé so v i các ngân hàng trong khu v c và trên th gi i. Nguyên nhân làm cho t l l i nhu n trên tài s n có bình quân th p là do ch t l ng tài s n có c a các ngân hàng n c ta không cao. T tr ng tài s n có sinh l i còn th p trong t ng tài s n, ho t đ ng tín d ng là ho t đ ng thâm d ng v n nhi u nh ng ho t đ ng l i có
r i ro cao do ch t l ng tín d ng c a các ngân hàng còn khá th p.
T n m 2008 đ n n m 2011, SAIGONBANK đã n l c duy trì n đ nh và
t ng tr ng ngu n v n, ho t đ ng kinh doanh đã liên t c phát tri n v quy mô, v n
đi u l , t ng c ng n ng l c tài chính, t ng tr ng ho t đ ng theo tình hình th
tr ng, b o đ m kh n ng thanh kho n cho Ngân hàng, đi u hành công c lãi su t h p lý đ phòng tránh r i ro lãi su t, luôn luôn tuân th và ch p hành t t trong vi c th c thi chính sách ti n t và qu n lý ngo i h i, m r ng m ng l i t ch c, ho t
đ ng cho vay đ m b o an toàn, k t qu kinh doanh có lãi và ngày càng t ng nhanh qua các n m, b o đ m m c c t c bình quân trong 02 n m 2010-2011 là 18%/n m và cao h n m c c t c đ ng ký hàng n m là 11%/n m.
Ngu n v n và tài s n c a SAIGONBANK t ng tr ng qua các n m đã t o
r ng ho t đ ng kinh doanh, tái c u trúc ngu n v n, t o ti n đ t ng v n đi u l , t
đó t ng tính c nh tranh, nâng cao uy tín c a ngân hàng.
B ng 3: B ng cân đ i k toán c a Saigonbank t n m 2008 đ n n m 2011 n v tính: t đ ng Ch tiêu 2008 2009 2010 2011 T ng tài s n có 11.205 11.876 16.812 15.942 + Cho vay khách hàng 7.848 9.602 10.310 10.946 + Các kho n đ u t 608 679 2.697 1.531 T ng n ph i tr 9.736 9.941 13.286 12.060 + Ti n g i (Khách hàng +TCTD) 9.058 8.965 11.560 10.574 V n c a TCTD 1.109 1.501 2.461 2.961
(Ngu n: Báo cáo th ng niên các n m c a SAIGONBANK)
i m n i b t trong ho t đ ng c a SAIGONBANK là th c hi n thành công vi c tái c c u ngu n v n theo h ng t ng tr ng b n v ng, trong đó đã h n ch và gi m d n vi c s d ng ngu n v n t liên Ngân hàng, t ng huy đ ng v n t doanh
nghi p và dân c . Vi c coi tr ng công tác huy đ ng v n, đ c bi t là ngu n v n
trung dài h n cùng v i vi c đa d ng hóa các hình th c huy đ ng là c s cho vi c t ng tr ng ngu n v n qua các n m, đáp ng nhu c u t ng tr ng tín d ng và đ m
b o cho s phát tri n b n v ng.
N m 2011, v i nh ng khó kh n, thách th c ti m n trong n i t i n n kinh t ,
l m phát và m t b ng lãi su t cao gây áp l c cho s n xu t và đ i s ng dân c .
làm t t công tác huy đ ng v n n m 2011, toàn h th ng SAIGONBANK đã tích c c t ng c ng công tác huy đ ng trong giai đ an khó kh n chung c a n n kinh t . Tuy ngu n v n huy đ ng gi m 9,22% nh ng s d huy đ ng t dân c l i t ng 3,87%.
Quan đi m đ nh h ng chi n l c xuyên su t c a SAIGONBANK là luôn
đ m b o tính an toàn trong ho t đ ng, kinh doanh hi u qu v i m c t ng tr ng n đ nh, h p lý trong t ng th i k , nâng cao v th và n ng l c c nh tranh trên th
tr ng tài chính ti n t , góp ph n vào s phát tri n lành m nh trong quá trình tái c u
B ng 4 : B ng k t qu ho t đ ng kinh doanh SAIGONBANK t n m 2008-2011 n v tính: t đ ng Ch tiêu 2008 2009 2010 2011 V n ch s h u 1.020 1.500 2.460 2.960 - V n huy đ ng 9.429 9.607 12.972 11.776 - T ng tài s n 11.205 11.876 16.812 16.812 - T ng d n + T l n quá h n 7.920 0,69% 9.723 1,78% 10.456 0,89% 8.491 1,89% L i nhu n tr c thu (sau khi trích DPRR) 221,25 278,33 870 397
(Ngu n: Báo cáo th ng niên các n m c a SAIGONBANK)
Ho t đ ng tín d ngnhi u n m qua v n chi m m t v trí r t quan tr ng, mang l i cho ngân hàng m t ngu n thu nh p đáng k . ây s là m ng ho t đ ng r t đ c chú tr ng đ u t c v th tr ng s n ph m và ch t l ng kinh doanh. Vì v y, m c dù t c đ t ng tr ng d n hàng n m không cao nh ng nh có ch t l ng tín d ng t t, th m đnh k ph ng án cho vay, quy trình quy ch ch t ch , và ch cho vay các d án, ph ng án mang tính kh thi nên t l n quá h n luôn m c th p, đ m b o t su t l i nhu n và hi u qu kinh doanh qua các n m v t ch tiêu k ho ch đ ra.
M c dù SAIGONBANK đã n l c t i đa trong công tác đi u hành ho t đ ng
tín d ng nh ng v i b i c nh khó kh n c a n n kinh t trong đó các gi i pháp ki m
ch l m phát đ c t p trung th c hi n, ho t đ ng kinh doanh và n ng l c tr lãi đúng
h n c a nhi u doanh nghi p gi m sút nên n x u cu i n m đã t ng so v i đ u n m.
SAIGONBANK đã xây d ng h th ng x p h ng tín d ng n i b tiên ti n phù h p v i quy đnh m i v phân lo i n đnh tính theo ch tr ng c a NHNN Vi t
Nam ban hành trong n m 2011. H th ng này c ng xây d ng tiêu chí đ ch m đi m x p h ng tín d ng đ i v i khách hàng theo t ng nhóm ngành ngh khác nhau. ây
là công c hi u qu trong công tác th m đnh, ra quy t đ nh cho vay và giúp
SAIGONBANK đánh giá chính xác m c đ r i ro t ng kho n vay, phân lo i n theo thông l qu c t và là c s đ nâng cao ch t l ng qu n lý tín d ng và trích l p d phòng phù h p.
B ng 5: Tình hình cho vay c a Saigonbank t n m 2008 - 2011
n v tính: t đ ng
Ch tiêu 2008 2009 2010 2011
Cho vay các t ch c kinh t ,
cá nhân trong n c 7.790,61 9.604,35 10.280,72 10.945,45
Cho vay chi t kh u th ng
phi u và các gi y t có giá 49,46 19,20 62,74 70,65
Cho vay b ng v n tài tr , y
thác đ u t 73,31 96,57 104,29 150,96 Cho vay đ i v i các t ch c,
cá nhân n c ngoài 3 2 8 15
(Ngu n: Báo cáo th ng niên các n m c a SAIGONBANK) Ho t đ ng tín d ng n m 2008 đ t 7,920 t đ ng, t ng 100,62% ch tiêu k ho ch, n m 2009 đ t 9,724 t đ ng, t ng 22,77% so v i đ u n m, v t 4,04% k
ho ch, trong đó nhóm 3-5 chi m 1,78% trên t ng d n . B c sang n m 2010, ho t đ ng tín d ng gi m, d n ch đ t 95% (10.456 t đ ng) so v i ch tiêu k ho ch n m 2010 là do tuân th các quy đ nh v an toàn ho t đ ng c a NHNN nên Ban đi u