Kho ng n m 2008, Hi p h i th Ngân hàng Vi t Nam đã ra quy t đ nh hoãn
thu phí đ i v i giao d ch qua th ATM, đi u này là hoàn toàn h p lý đ i v i đi u ki n c a Vi t Nam vì hi n t i s n ph m th ch a th t s h p d n v i m i khách hàng s d ng th , và s n ph m th c ng m i ch có m t vài d ch v chính. Th c t , có r t nhi u khách hàng m th vì ph i nh n l ng qua th ATM, ch không hoàn toàn t nguy n đ n v i s n ph m này vì nh ng b t c p và nh ng phi n toái mà s n ph m th mang l i và th t s nh ng ti n ích c a th ngân hàng ch a th t s c n thi t
đ i v i h . úng là h u h t các ngân hàng th ng m i Vi t Nam đang r t c n ngu n
phí đ bù đ p cho nh ng chi phí c a d ch v th và đ có đi u ki n nâng c p m r ng d ch v h n n a. Tuy nhiên, hi n t i, chúng ta đang khuy n khích m i t ng l p
dân c đ n v i s n ph m th , h n ch dùng ti n m t trong l u thông hàng ngày thì vi c thu phí có th là không h p lý t i th i đi m này. Nh ng trong t ng lai vi c thu phí s ti n hành vì đ n khi đó đ i đa s b ph n khách hàng đã c m nh n đ c r ng vi c s d ng th ngân hàng là không th thi u đ i v i h vì nh ng l i ích và s ti n l i d ch v th mang l i, thì vi c thu phí trên giao d ch máy ATM m i có th thành công và s n ph m th m i phát tri n m nh m đ c.
i v i ngân hàng nông nghi p c ng đã xác đnh r ng phí s n ph m d ch v th đ c xây d ng trên c s các giá tr khác bi t v s n ph m d ch v . Giá c c a s n ph m th ph n ánh chi phí c a Ngân hàng: chi phí cung ng s n ph m, chi phí in n, chi phí qu ng cáo, chi phí làm th …đ i v i khách hàng là chi phí đ có đ c
s n ph m th đó. Vi c cân nh c m t m c giá phù h p, đ m b o cho c ch th và ngân hàng là m t v n đ quan tr ng. Chính vì l đó mà ngân hàng nông nghi p có th gi m b t nh ng kho n chi phí tr c ti p mà khách hàng d nh n ra đ thu các kho n phí khác trong vi c thanh toán c a khách hàng. H n n a đ thay đ i đ c tâm lí cho r ng thanh toán qua th đ t h n ti n m t thì ngân hàng nông nghi p nên cùng v i các ngân hàng phát hành th ph i yêu c u các đ n v ch p nh n th không
đ c thu thêm b t kì các kho n ph phí nào. Th c hi n t t chi n l c giá c s giúp cho khách hàng gi m b t đ c tâm lý e dè khi s d ng th c a ngân hàng.
ng th i, nên có nh ng đ t gi m giá phát hành th trong nh ng d p g n l , t t; m c phí có th gi m nh ng không nên mi n phí toàn b , không th c hi n vi c mi n, gi m phí m t cách t nh m h n ch vi c khai thác khách hàng không có nhu c u s d ng, ch phát hành theo phong trào, d n đ n vi c gia t ng s l ng th , đ n
v ch p nh n th không ho t đ ng nh h ng đ n ngu n thu phí và ho t đ ng kinh doanh th nh m tránh tình tr ng “th ch t” gây lãng phí. Áp d ng “chính sách hoa h ng phí” đ khai thác kênh phân ph i th gián ti p t i đa bàn ho t đ ng c a chi nhánh, xây d ng c ch phí đ t ng c ng đ c quy n s n ph m d ch v nh mi n phí phát hành th cho m t s công ty có quy mô l n, tr ng i h c, B nh vi n…
3.2.6 Gi i pháp v đào t o ngu n nhân l c
Nghi p v thanh toán qua th là m t nghi p v t ng đ i m i đ i v i ho t
đ ng c a các ngân hàng th ng m i trong m y n m g n đây. Do đó công tác đào t o và phát tri n cán b c n đ c ngân hàng quan tâm và chú tr ng. Th c t ho t đ ng ngân hàng nông nghi p đã nh n th y đ i ng nhân s ho t đ ng trong trung tâm th c a mình v a thi u l i v a y u. S l ng nhân viên còn quá ít so v i kh i l ng công vi c mà h ph i th c hi n. i ng cán b ch a đ m nh vì v y c n có m t chi n l c đào t o, b sung phát tri n ngu n nhân l c c a trung tâm th c a ngân
hàng. Công tác đào t o c n chú tr ng vào c ki n th c kinh t , nghi p c chuyên
môn, đ ng th i coi tr ng công tác qu n lý đ c bi t là công tác giáo d c t t ng,
đ o đ c ngh nghi p nh m t o ra m t đ i ng cán b đáp ng đ c nhu c u c a ho t đ ng kinh doanh th hi n đ i. Ngân hàng c n tìm ki m các ch ng trình đào
t ch c các khóa hu n luy n nghi p v , trao đ i kinh nghi m đ cán b trung tâm th có th làm quen v i các quy trình hi n đ i nhanh g n, ch t ch , an toàn mà ngân hàng s ng d ng trong t ng lai. Ngoài nh ng ki n th c nghi p v c n thi t đ có th gi i đáp, t v n cho khách hàng m t cách thông su t, nhân viên c ng c n đ c
đào t o nh ng k n ng c n thi t khác, nh k n ng giao ti p khách hàng, k n ng
x lý tình hu ng, k n ng đàm phán… đ ch t l ng ph c v khách hàng đ c t t
h n, chuyên nghi p h n. Nh ng nhân viên có ki n th c chuyên môn và có k n ng
t t s giúp Ngân hàng gi chân đ c khách hàng truy n th ng và phát tri n thêm nhi u khách hàng m i.
Cu i cùng, sau quá trình nhân viên đ c đào t o và làm vi c th c t , Ngân hàng c ng c n t ch c các bu i ki m tra ki n th c nhân viên liên quan đ n lnh v c
Ngân hàng đi n t nói chung và có nh ng gi i th ng nho nh x ng đáng dành cho
nh ng nhân viên có k t qu cao trong các k thi sát h ch hàng n m, qua đó s kích l tinh th n c a nhân viên. ây v a là m t sân ch i b ích c ng v a là c h i đ
nhân viên ôn t p, trao d i thêm ki n th c và Ngân hàng c ng có d p đ phát hi n nh ng nhân viên có ti m n ng đ t o c h i phát tri n phù h p cho nhân viên.
3.2.7 Ng n ng a và x lý r i ro trong l nh v c th .
V i nh ng r i ro đã và đang phát sinh hi n nay, ngân hàng nông nghi p đã áp d ng nhi u bi n pháp đ h n ch , phòng ng a và qu n lý r i ro trong ho t đ ng kinh doanh th nh ng v i t c đ phát tri n th cao nh hi n nay thì v n c n ph i
thay đ i và b sung các gi i pháp phù h p v i th c t đ đ t hi u qu cao h n n a.
Sau đây là m t s gi i pháp đ a ra v i mong mu n nâng cao hi u qu và an toàn trong ho t đ ng kinh doanh th t i ngân hàng nông nghi p.
3.2.7.1 i v i ngân hàng:
Th ng xuyên t ch c t p hu n, trang b và nâng cao ki n th c v an ninh, b o m t cho t t c các thành ph n tham gia trong quá trình phát hành, s d ng và thanh toán th . (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trang b đ y đ các ph ng ti n hi n đ i, các thi t b phát hi n ho c ng n
ch n th gi cho đ n v ch p nh n th nh : s d ng thi t b phát hi n th gi ; Giám sát và g n Camera t t c các máy ATM: m c dù có các thi t b hi n đ i báo v
trung tâm ho c báo đ ng đ khách hàng bi t thì gi i pháp giám sát và l p đ t camera c ng không nên xem nh . Các camera s ghi l i m i ho t đ ng vào m i th i đi m và ch th trong khi giao d ch có th bi t đ c k gian có đang theo dõi mình hay không. Nhân viên b o v đang giám sát giúp ch th an tâm h n khi giao dch và k gian c ng không có c h i th c hi n các hành vi gian l n.
L p qu d phòng r i ro: vi c xây d ng ngu n d phòng đ x lý r i ro trong ho t đ ng kinh doanh th c ng có t m quan tr ng nh vi c d phòng đ i v i các ho t đ ng tín d ng và đ u t , b i vì khi r i ro x y ra có th mang tính h th ng và gây t n th t hàng lo t. Ngân hàng có th th c hi n đi u này thông qua vi c trích l p d phòng r i ro ho c mua b o hi m cho nghi p v th . Hi n nay h u h t các ngân
hàng ch a thành l p qu d phòng r i ro d ch v th . Trong th i gian t i ngân hàng nông nghi p nên có nh ng qui đnh v trích l p và s d ng qu d phòng r i ro th ,
đây c ng là vi c ch đ ng t o ngu n bù đ p thi t h i khi có r i ro x y ra.
3.2.7.2 i v i các đ n v ch p nh n th .
Yêu c u các ch th ph i ký tên vào v trí ch ký khách hàng m t sau c a th . Khi thanh toán, ch ký trên hoá đ n đ c đ i chi u v i ch ký trên th đ ki m tra và ph i gi ng nhau. n v ch p nh n th ph i th c hi n l u gi hóa đ n giao
d ch th và các ch ng t liên quan t i đ n v theo qui đnh c a pháp lu t hi n hành v ch đ ch ng t k toán và đ m b o xu t trình đ y đ , k p th i cho ngân hàng khi có yêu c u.
Các đ n v ch p nh n th c n chú ý thái đ b t th ng c a ch th khi th c hi n giao d ch nh : th c hi n vi c mua hàng m t cách k l , không quan tâm đ n giá c hay kích c , màu s c c a món hàng, t ra v i vã và có m t ng i khác đang đ i bên ngoài, yêu c u th h t th này đ n th khác khi vi c chu n chi giao d ch không th c hi n đ c, có bi u hi n lo l ng ho c t v khó ch u,…
3.2.7.3 i v i ch th .
R i ro không ch do ho t đ ng c a ngân hàng mà đôi khi do y u t khách quan t phía ch th do ch th không bi t t b o v thông tin cá nhân c a mình, không gi kín mã s PIN, đánh m t th và không l u l i h s các giao d ch mà mình đã ti n hành… Do đó, ch th ph i tuy t đ i bí m t các thông tin liên quan t i
th nh tài kho n th , m t mã th . Ki m tra hoá đ n thanh toán t i các đ n v ch p nh n th tr c khi ký. N u thông tin trên hoá đ n không đúng, yêu c u đ i lý h y giao d ch và h y các liên hoá đ n giao dch. Khi các thông tin trên hoá đ n giao
dch đúng, khi đó m i ký xác nh n vào hoá đ n, gi l i m t liên hoá đ n và các
ch ng t liên quan đ n giao dch đ đ i chi u khi c n thi t. Ph i th ng xuyên ki m tra tài kho n hàng tu n đ k p th i phát hi n nh ng giao d ch b t th ng.
Khi máy ATM báo l i ho c có nh ng thi t b l b t th ng c n ph i c nh giác, không nên đ a th vào giao d ch mà hãy g i đi n đ n ngân hàng đ đ c t
v n vì có th k gian g n vào máy nh ng thi t b l y c p thông tin.
3.3 M t s ki n ngh nh m phát tri n th t i NHNo&PTNT chi nhánh Sài Gòn. 3.3.1 Ki n ngh đ i v i các c quan ch c n ng. 3.3.1 Ki n ngh đ i v i các c quan ch c n ng.
i v i m t n c đang phát tri n nh Vi t Nam hi n nay thì vi c đi u hành ch đ o c a chính ph đóng vai trò r t quan tr ng. Vi c ho t đ ng kinh doanh th c a h th ng các ngân hàng th ng m i hi n nay nói chung và c a ngân hàng nông nghi p nói riêng có th phát tri n thu n l i đ u nh s quan tâm ch đ o c a chính ph .
Phát tri n c s h t ng cho ho t đ ng thanh toán đi n t : so v i th gi i thì
c s h t ng cho vi c tri n khai thanh toán qua m ng t i Vi t Nam m i ch d ng l i qu ng bá th ng hi u, gi i thi u thông tin v các s n ph m, d ch v và khi ký h p
đ ng v n ph i quay v hình th c truy n th ng là dùng gi y t . Do đó, Chính ph
c n có các đ án khuy n khích nh ng b c phát tri n m nh v c s h t ng, c ng nh hành lang pháp lý, mô hình t ch c, các ph ng ti n ph c v cho các d ch v thanh toán đi n t .
Nhà n c c n ph i h tr các ngân hàng trong n c tr c s c nh tranh c a các ngân hàng n c ngoài v thu nh p kh u thi t b máy móc, công ngh t n c ngoài. Chính ph c n t o đi u ki n thu n ti n cho các ngân hàng trong n c phát huy vai trò c a mình tr c khi các ngân hàng n c ngoài có s n kinh nghi m và ngu n l c tài chính l n tham gia m nh m vào th tr ng th . C th c n khuy n khích các ngân hàng trong n c đ u t công ngh và máy móc thi t b hi n đ i ho t
đ ng trong ngành th qua vi c mi n ho c gi m thu nh p kh u đ i v i các thi t b công ngh ph c v cho vi c tri n khai ho t đ ng th .
C n có các quy đnh c th v tr l ng qua tài kho n và các kho n chi tiêu công nên s d ng các ph ng ti n thanh toán không dùng ti n m t, h ng d n các cán b công ch c s d ng các thi t b công ngh này và th c hi n vi c tr l ng
toàn b qua th đ i v i các cán b công ch c, trên n n t ng đó s khuy n khích vi c tr l ng qua th đ i v i toàn xã h i.
Bên c nh đó c n có nh ng chính sách th t ch t qu n lý ti n m t, t ng chi phí
s d ng ti n m t đ thúc đ y ng i dân làm quen v i hình th c thanh toán không dùng ti n m t. Nó c ng giúp cho chính ph qu n lý cung ti n đ c t t h n, ki m
soát đ c vi c thi u minh b ch trong chi tiêu chính ph , và gi m chi phí phát hành ti n cho nhà n c. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.3.2 Ki n ngh đ i v i Hi p h i th .
Hi p h i th Vi t Nam ra đ i nh m đ m b o giúp các ngân hàng th ng m i tham gia vào th tr ng và ho t đ ng m t cách lành m nh. Hi p h i th đ a ra quy đnh m c phí giao d ch c a các ngân hàng m c t i đa và t i thi u. Hi p h i c ng
giúp các ngân hàng gi i quy t các khó kh n v nghi p v trong ho t đ ng kinh doanh th .Trong th i gian t i khi các ngân hàng n c ngoài tham gia m nh m vào th tr ng Vi t Nam thì đòi h i Hi p h i th ph i làm t t ch c n ng c a mình h n
n a. Hi p h i th ph i tích c c, th ng xuyên m các khóa đào t o, trao đ i kinh