B ng 2.8: Chênh l ch lãi su t du vào – du ra bình quân ca VC CN Phú Th Ðon v : %
2.4.3.1Nguyên nhân khách quan
M t là, Trong nh ng nam qua, tuy n n kinh t Vi t Nam d t du c t c d tang
tru ng khá nhung còn nhi u di n bi n ph c t p không có l i cho ho t d ng Ngân hàng. Ð c bi t trong giai do n hi n nay, l m phát gia tang, di n bi n ph c t p c a
60
th tru ng ch ng khoán, vàng, ngo i h i, t o tâm lý e dè cho ngu i dân khi g i ti n có k h n vào Ngân hàng. H th ng pháp lu t chua d ng b và thi u nh t quán, còn nhi u b t c p so v i yêu c u h i nh p kinh t v Ngân hàng.
S c nh tranh gay g t trên th tru ng: trên th tru ng ngày càng xu t hi n nhi u Ngân hàng và các t ch c phi Ngân hàng có ch c nang huy d ng ti n g i làm cho th ph n c a m i Ngân hàng có nguy co b thu h p l i. Trong quá trình c nh tranh d t o l p và m r ng th ph n, thu hút du c v n, các t ch c này dua nhau tanglãi su t huy d ng không d a trên co s cung – c u v v n làm cho m t b ng lãi su t trên th tru ng tang lên, gây khó khan cho công tác huy d ng v n.
Vi c m r ng m ng lu i PGD d ph c v khách hàng và tang cu ng công tác huy d ng v n g p nhi u khó khan do nh ng quy d nh c a NHNN.
Hai là, Thi u tính d ng b , s h p tác gi a các Ngân hàng, tính c nh tranh
chua cao. C nh tranh giá, c nh tranh b ng ch t lu ng d ch v , công ngh , thuong hi u chua tr nên ph bi n khi n th tru ng d ch v Ngân hàng thi u n d nh và d x y ra các cu c dua tang lãi su t, c nh tranh m r ng m ng lu i không hi u qu . R t nhi u d ch v Ngân hàng bán l du c các NHTM tri n khai nhu d ch v tài kho n, séc, th , qu n lý tài s n, tín d ng tiêu dùng, c m c nhung thi u s liên k t, h p tác dã làm gi m dáng k hi u qu kinh doanh c a c h th ng Ngân hàng.
Ba là, D ch v thanh toán không dùng ti n m t Vi t Nam còn chua phát
tri n, ngu i dân chua có thói quen giao d ch qua Ngân hàng nhi u. Ð i da s ngu i dân Vi t Nam v n còn thanh toán b ng ti n m t. Thanh toán b ng ti n m t chi m d n 30% trong bán buôn và 95% trong ho t d ng bán l Vi t Nam. Nh ng ti n ích v d ch v Ngân hàng bán l nh t là d ch v th thanh toán h u nhu còn xa l d i v i t ng l p dân cu. Vì v y, khi dân s ngày càng tang, các giao d ch thanh toán và kh i lu ng thanh toán ngày càng l n, s gia tang cung ng các d ch v không dùng ti n m t c a NHTM là h t s c c n thi t. C n tuyên truy n, gi i thi u nh ng ti n ích thanh toán không dùng ti n m t trong dân cu.
Gi a các khách hàng và các NHTM còn m t kho ng cách: có nhi u lo i hình d ch v nhung khách hàng l i thi u hi u bi t v chúng (hi u bi t v s n ph m d ch v , v các van b n, quy d nh hi n hành, quy n và nghia v khi s d ng d ch v ,
61
thông tin không d y d ). T dó t o nên tâm lý e ng i tìm hi u, ti p c n và s d ng các s n ph m Ngân hàng d c bi t là d i v i t ng l p dân cu lao d ng.
B n là, H th ng pháp lu t còn chua d y d , chua d ng b và thi u nh t
quán, chua theo k p v i th c t d y sinh d ng trong ho t d ng kinh t , còn nhi u b t c p so v i yêu c u h i nh p kinh t v Ngân hàng. Van b n c a NHNN v a m i ban hành trong th i gian ng n dã ph i s a d i, b sung. Tính thi u minh b ch c a thông tin, d c bi t là các qui d nh v tài chính, k toán, h p d ng lao d ng, h p d ng tín d ng và các ch tài kinh t khác gây r t nhi u khó khan cho các Ngân hàng, nh t là khi kh nang th c thi c a pháp lu t còn chua cao.
Nam là, S c nh tranh gay g t gi a các Ngân hàng trong và ngoài nu c. Trên
th tru ng ngày càng xu t hi n thêm nhi u Ngân hàng và các t ch c phi Ngân hàng có ch c nang huy d ng ti n g i làm cho th ph n c a m i Ngân hàng có nguy co thu h p l i. Trong quá trình c nh tranh d gi và m r ng th ph n, thu hút du c v n, các t ch c này dua nhau tang lãi su t huy d ng không d a trên co s cung - c u v v n làm cho m t b ng lãi su t trên th tru ng tang lên, gây khó khan cho công tác tìm ki m ngu n v n huy d ng giá r .
Quá trình m c a, ti n t i t do hoá trong linh v c d ch v Ngân hàng Vi t Nam, các NHTM ch u s c ép c nh tranh m nh m t các Ngân hàng nu c ngoài trong m i linh v c ho t d ng t nghi p v kinh doanh Ngân hàng, m r ng quy mô ho t d ng cho d n vi c thu hút ngu n lao d ng có k nang trong khi nhu c u c a khách hàng ngày càng tinh t và có s l a ch n nhi u hon. T dó d n d n s d ch chuy n th ph n t Ngân hàng trong nu c sang th ph n Ngân hàng nu c ngoài có uu th v qui mô: th c l c v n hùng h u, lu ng tài s n t t, co ch qu n lý kinh doanh linh ho t, thi t b hi n d i tiên ti n, s n ph m d ch v da d ng.
Sáu là, co s h t ng vi n thông c a Vi t Nam chua th t s hi n d i, chua dáp
ng yêu c u phát tri n chung c a xã h i v m i m t, thi t b , ch t lu ng và giá thành ph c v . Trong khi, các s n ph m hi n d i c a Ngân hàng l i ph thu c r t nhi u vào m ng vi n thông. Nh ng s c , ch m tr trong quá trình cung c p và s d ng d ch v ph n nào là do ch t lu ng không n d nh c a m ng truy n thông, t i VCB CN Phú Th cung b nh hu ng chung b i b i c nh chung dó.
62