H u h t các nhà qu n tr Ngân hàng d u g p khó khan trong vi c d nh giá ngu n v n huy d ng. N u Ngân hàng ph i tr m t m c lãi su t l n d thu hút và duy trì s n d nh lu ng ti n g i c a khách hàng thì có th làm gia tang chi phí, gi m thu nh p ti m nang c a Ngân hàng. Nhung m t áp l c th c t bu c các Ngân hàng luôn ph i duy trì lãi su t ti n g i c nh tranh d thu hút các kho n ti n g i m i và duy trì ti n g i hi n có. Các Ngân hàng c nh tranh d thu hút ngu n v n ti n g i không ch v i các Ngân hàng khác mà còn v i các t ch c ti t ki m, v i các công c c a th tru ng v n. Vào nh ng th p niên 90 c a th k 20, Chính ph c a h u h t các nu c d u có xu hu ng áp d t lãi su t tr n cho ti n g i các Ngân hàng nh m b o v Ngân hàng tránh kh i m t m c lãi su t huy d ng quá cao, có th làm Ngân hàng lâm ph i tình tr ng phá s n. Vi c làm này dã khi n các Ngân hàng ph i c nh tranh v i nhau và v i các trung gian tài chính khác v m t giá c . Tuy nhiên, nhi u Ngân hàng cho r ng chi n lu c marketing này không có hi u qu vì nó làm gia tang s lu ng tài kho n l i là nh ng tài kho n có s du nh v i m c d nh y c m cao bu c Ngân hàng ph i d i m t v i tình tr ng bùng n chi phí ho t d ng. Khi co quan qu n lý lo i b lãi su t tr n thì vi c xây d ng m c lãi su t c nh tranh càng tr nên c n thi t, nghia là m i d ch v liên quan d n ti n g i thu ng du c d nh giá sao cho kho n thu d bù d p t t c ph n l n chi phí cho vi c cung c p d ch v dó.
1.6.1.2 Ch t lu ng d ch v Ngân hàng.
Ch t lu ng d ch v là nang l c c a d ch v Ngân hàng du c Ngân hàng cung ng và th hi n qua m c d th a mãn nhu c u và mong mu n c a khách hàng. C n ph i luuý:
22
Ch t lu ng d ch v là do các khách hàng c m nh n du c ch không ph i do Ngân hàng quy t d nh (không ph i ch t lu ng k thu t).
Ch t lu ng d ch v Ngân hàng th hi n s phù h p v i nhu c u và mong mu n c a khách hàng.
Do tính vô hình, không tách r i, kém d ng nh t v ch t lu ng nên khách hàng c m nh n du c ch t lu ng d ch v không ch d a vào hình nh t ng th c a Ngân hàng hon mà còn chú tr ng d n ch t lu ng c a m t d ch v c th nào dó. Các tiêu chu n thu ng du c c m nh n là:
Các y u t h u hình: tr s Ngân hàng, trang thi t b , ti n nghi, gi y t tài li u, b u không khí giao d ch, thái d nhân viên giao d ch.
S da d ng c a các lo i hình s n ph m d ch v .
M c d tin c y: kh nang d m b o th c hi n d ch v dã h a h n m t cách ch c ch n và chính xác.
S n sàng dáp ng: s n sàng h tr và d m b o cung ng d ch v nhanh chóng.
Ð i ngu nhân s du c dào t o chuyên nghi p, d g n, thân thi n, quan tâm, lo l ng d n t ng khách hàng.
B n thân d ch v s d ng: là k t qu t t c a quá trình cung ng m t d ch v Ngân hàng c th bao g m 2 thu c tính:
Thu c tính k thu t: nh ng y u t c u thành và phuong th c v n hành d ch v (các quy d nh, các th t c, y u t pháp lý, phí).
Thu c tính s d ng: th a mãn dúng m t nhu c u nào dó.
Cái khó nh t trong d nh hu ng chi n lu c nâng cao ch t lu ng d ch v Ngân hàng là khách hàng ch bi t ch c ch n nó sau khi dã s d ng nó, m t khác có quá nhi u tiêu chu n dánh giá mang tính tr u tu ng. Tuy nhiên vi c nâng cao ch t lu ng d ch v Ngân hàng là yêu c u c p thi t trong b i c nh c nh tranh gay g t gi a các Ngân hàng hi n nay. Ch t lu ng d ch v dã tr thành tiêu di m quy t d nh s thành công c a Ngân hàng.
1.6.1.3 Quy mô v n t có.
23
an toàn thì các co quan qu n lý nhà nu c ban hành các h s an toàn. Trong nghi p v huy d ng v n, h s gi i h n huy d ng v n du c xác d nh b i:
V n t có H s gi i h n
huy d ng v n = T ng ngu n v n huy d ng Trong dó:
V n t có c a Ngân hàng g m: v n di u l và qu d tr b sung v n di u l , qu d phòng tài chính, qu d u tu phát tri n nghi p v , l i nhu n không chia. T ng ngu n v n huy d ng g m: ti n g i không k h n, ti n g i có k h n, ti n g i ti t ki m, phát hành k phi u Ngân hàng, ch ng ch ti n g i d huy d ng v n, các ti n gi h và ch thanh toán, ti n g i c a Kho b c Nhà nu c (n u có).
H s này dua ra nh m m c dích gi i h n m c huy d ng v n c a Ngân hàng d tránh tình tr ng khi Ngân hàng huy d ng v n quá nhi u vu t quá m c b o v c a v n t có làm cho Ngân hàng có th m t kh nang chi tr . Ð t o m t kho n cách an toàn trong ho t d ng c a Ngân hàng trong m i tuong quan gi a v n t có và v n huy d ng, n u chênh l ch dó càng l n thì h s an toàn c a Ngân hàng s càng th p.
góc d khác, m t s qu c gia còn dùng h s này d b o h các Ngân hàng trong nu c d i v i th tru ng ti n g i trong giai do n d u c a h i nh p kinh t qu c t (theo công van s 1210/NHNN-CNH c a NHNN, các chi nhánh Ngân hàng nu c ngoài t i Vi t Nam du c nh n ti n g i VND t các th nhân Vi t Nam mà Ngân hàng không có quan h tín d ng theo t l trên m c v n du c c p c a chi nhánh v i m c ti n g i t i da và theo l trình c th : t ngày 01/01/2007, t l du c huy d ng là 650% v n du c c p; t ngày 01/01/2008 là 800% v n du c c p; t ngày 01/01/2009: 900% v n du c c p; t ngày 01/01/2010: 1.000% v n du c c p và sau ngày 01/01/2011 s du c d i x qu c gia d y d . Theo NHNN, co ch và l trình trên là nh m th c hi n các cam k t v d ch v Ngân hàng t i bi u cam k t v d ch v trong b van ki n gia nh p t ch c Thuong m i th gi i c a Vi t Nam).
1.6.1.4 Các d ch v Ngân hàng hi n d i h tr cho các s n ph m huy d ng v n.
24
các s n ph m d ch v c a Ngân hàng t ng bu c du c c i ti n theo hu ng hi n d i hóa. T dó, Ngân hàng có thêm nh ng kênh phân ph i s n ph m hi n d i nh m dáp ng nhu c u khách hàng m t cách nhanh chóng và ti n l i hon so v i kênh phân ph i truy n th ng. Tùy theo trình d công ngh và kh nang b o m t c a Ngân hàng mà Ngân hàng s cung ng các d ch v Ngân hàng hi n d i theo các c p d khác nhau là phone banking, mobile banking, home banking, internet banking, SMS banking. Nh ng d ch v thu ng du c Ngân hàng cung ng qua kênh phân ph i hi n d i là: thu th p thông tin v t giá, lãi su t; tra c u s du, li t kê giao d ch tài kho n; mua th di n tho i tr tru c; th c hi n các giao d ch chuy n kho n thanh toán di n nu c, thanh toán trên các website mua bán tr c tuy n.
Thuong hi u c a Ngân hàng: chính là uy tín và hình nh c a Ngân hàng du c t o d ng qua quá trình ho t d ng. Thuong hi u c a Ngân hàng càng du c nhi u khách hàng bi t d n và tin tu ng thì vi c huy d ng v n cho Ngân hàng s r t thu n l i.