VƢỢT THẨM QUYỀN CỦA CHI NHÁNH TẠI SAIGONBANK 3.2.1 Tăng cƣờng đào tạo và củng cố năng lực cán bộ thẩm định tín dụng
- Trong công tác thẩm định, con ngƣời - cán bộ thẩm định là nhân tố trung tâm. Trình độ, năng lực, kinh nghiệm cũng nhƣ đạo đức nghề nghiệp của cán bộ thẩm định là nhân tố rất quan trọng, có ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng thẩm định. Cán bộ thẩm định có trình độ, năng lực, kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp tốt thì công tác thẩm định có chất lƣợng cao, những nhận xét, đánh giá đƣa ra thƣờng chính xác giúp ngân hàng có quyết định tài trợ đúng đắn.
- Để thực hiện tốt các nội dung trong quá trình thẩm định, cán bộ thẩm định cần đƣợc trang bị các nội dung sau:
Nắm vững mọi chủ trƣơng, chính sách của Nhà nƣớc cũng nhƣ của Ngân hàng Nhà nƣớc và của Sài Gòn Công Thƣơng Ngân Hàng. Thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng nhất là nghiệp vụ tín dụng, thẩm định.
Có kiến thức tổng thể về kinh tế thị trƣờng, nhạy bén nắm bắt thông tin, am hiểu về pháp luật. Có phẩm chất đạo đức tốt và tinh thần trách nhiệm cao. Có kỹ năng giao tiếp tốt.
Có kiến thức, hiểu biết nhất định trên một số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng trong các lĩnh vực nông nghiệp, công nghiệp, thƣơng mại, dịch vụ.
Có tinh thần nghiên cứu, học tập, thực hiện đúng các quy định hiện hành và không ngừng nâng cao năng lực công tác nhất là khả năng phát hiện những sai sót trong hồ sơ tín dụng vƣợt thẩm quyền của chi nhánh cũng nhƣ ngăn chặn những thủ đoạn lợi dụng của khách hàng.
- Để có đƣợc một một đội ngũ cán bộ đáp ứng đƣợc các yêu cầu nhƣ vậy, công tác bồi dƣỡng, nâng cao kiến thức chuyên môn và đạo đức cho cán bộ cần phải đƣợc chú trọng. Phòng Thẩm định cần thƣờng xuyên tổ chức các buổi học, thảo luận về thẩm định dự án, phƣơng án kinh doanh để các cán bộ trẻ cập nhật kiến thức, thông tin, trau dồi kỹ năng thẩm định. Từng bƣớc nâng dần chất lƣợng thẩm định của các cán bộ thẩm định, tránh sự chênh lệch, khập khiễng về trình độ giữa các cán bộ thẩm định sẽ ảnh hƣởng nhất định đến hiệu quả thẩm định. - Do hiện tại Saigonbank chƣa xây dựng trung tâm đào tạo riêng (nhƣ một số
ngân hàng khác) nên Phòng Thẩm định cần xây dựng và không ngừng hoàn thiện các quy định, quy trình, hƣớng dẫn thẩm định nhằm giúp cho các cán bộ thẩm định, đặc biệt là các cán bộ trẻ có thể hiểu và nắm rõ các nội dung, các việc cần làm cũng nhƣ các phƣơng pháp, kỹ năng cần thiết khi thẩm định hồ sơ vay vốn.
- Thực hiện chuyên môn hoá cán bộ thẩm định: Mỗi cán bộ thẩm định sẽ đƣợc phân công phụ trách một nhóm khách hàng nhất định, có những đặc điểm chung về ngành nghề kinh doanh hoặc loại hình doanh nghiệp. Việc phân nhóm tuỳ theo năng lực, sở trƣờng, kinh nghiệm của từng cán bộ thẩm định. Qua đó, cán bộ thẩm định có thể hiểu biết khách hàng một cách sâu sắc, tâp trung vào công việc chuyên sâu của mình và giảm chi phí trong điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót trong quá trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng.
- Bên cạnh đó, để tránh tâm lý chủ quan, thiếu tinh thần học hỏi của một bộ phân cán bộ, Sài Gòn Công Thƣơng Ngân Hàng cần tổ chức kiểm tra nghiệp vụ hàng năm và thƣờng xuyên mở các lớp bồi dƣỡng nghiệp vụ trong và ngoài nƣớc mà kết quả học tâp của các khóa học trên đƣợc gắn liền với năng suất, hiệu quả công việc, làm tiêu chí để đánh giá cán bộ. Nội dung các khóa học bồi dƣỡng chuyên môn cần chú trọng đến tính thực tiễn, sinh động nhằm tạo sự tích cực, chủ động trong việc tiếp thu của ngƣời học. Ngoài ra, các kiến thức đƣợc bồi
dƣỡng cũng cần đƣợc mở rộng hơn, không chỉ gói gọn trong công tác chuyên môn về thẩm định, tín dụng mà còn liên quan đến những kỹ năng hỗ trợ khác nhƣ: kiến thức về pháp luât, khả năng giao tiếp ứng xử, khả năng nhân định, đánh giá khách hàng, tinh thần trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp. Thực hiện thƣờng xuyên công tác đánh giá lại năng lực cán bộ thẩm định. Với những cán bộ không đáp ứng đƣợc yêu cầu và áp lực công việc thì thuyên chuyển sang công việc khác, đồng thời luân chyển các cán bộ khác có năng lực vào thay thế. - Ngoài các yêu cầu đáp ứng về nghiệp vụ chuyên môn Phòng Thẩm định cần chú
trọng tới công tác bồi dƣỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm, xây dựng một đội ngũ nhân viên thẩm định có tinh thần làm việc tốt, có ý thức trách nhiệm cao. Cán bộ ở cƣơng vị càng cao, càng phải gƣơng mẫu trong việc tuân thủ các quy chế cho vay, quy định về bảo đảm tiền vay và các quy định khác có liên quan đến cho vay.
- Mặt khác, để góp phần nâng cao tinh thần trách nhiệm của đội ngũ nhân viên làm công tác thẩm định, khuyến khích nhân viên có năng lực làm việc tốt ngân hàng không thể bỏ qua chính sách đãi ngộ nhân sự phù hợp. Hiện nay, cơ chế tiền lƣơng tại Saigonbank vẫn còn mang tính chất bình quân chƣa gắn với hiệu quả công việc. Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng cơ chế tiền lƣơng, phụ cấp, khen thƣởng hợp lý, phù hợp với vai trò và trách nhiệm của từng bộ phận nhân sự. Một điều quan trọng khác là Phòng Thẩm định cần tạo cho nhân viên một môi trƣờng làm việc tốt, tạo cho nhân viên quyền tự chủ trong những công việc đƣợc giao phó, có nhƣ thế mới phát huy đƣợc tinh thần làm việc và trách nhiệm đối với công việc. Đồng thời ngân hàng phải có chế độ thƣởng phạt phân minh, cần thiết phải có hình thức xử lý thích đáng những cá nhân để xảy ra rủi ro do yếu tố chủ quan làm ảnh hƣởng đến kết quả kinh doanh và uy tín của ngân hàng
3.2.2 Tăng cƣờng kiểm tra giám sát quản lý hồ sơ tín dụng vƣợt thẩm quyền của chi nhánh đã đƣợc phê duyệt
sau khoản vay. Ngay cả đối với các khoản vay tốt nhất cũng cần có những kiểm tra định kỳ để đảm bảo phƣơng án kinh doanh của khách hàng đang hoạt động theo dự kiến, tình trạng của khoản vay không xấu đi. Vì vây, giai đoạn này mang ý nghĩa rất quan trọng trong việc phòng ngừa rủi ro và giảm thiểu rủi ro trƣớc khi nó xảy ra. Quá trình kiểm tra sau khách hàng, cán bộ thẩm định cần chú ý các vấn đề sau:
Tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, so sánh thực tế phƣơng án kinh doanh so với phƣơng án dự kiến vay vốn ban đầu: doanh số, quy mô hoạt động, tình hình các yếu tố đầu vào, thị trƣờng tiêu thụ.
Những thay đổi trong hoạt động kinh doanh, bộ máy quản lý, tình hình tài chính của khách hàng (khách hàng doanh nghiệp) hoặc thay đổi về tình trạng gia đình, nguồn thu nhập (đối với khách hàng cá nhân), đánh giá sự ảnh hƣởng của các yếu tố này đến khả năng trả nợ.
Đánh giá tinh thần trách nhiệm, thiện chí của khách hàng đối với việc trả nợ vay ngân hàng qua việc họ có lãng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán bộ tín dụng những vấn đề có liên quan đến món vay, có sao nhãng việc trả nợ hay không?
Kiểm tra, đánh giá lại giá trị thực tế của tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị đó có đủ để thu hồi nợ hay không nếu xảy ra trƣờng hợp khách hàng vay mất khả năng thanh toán. Từ đó nhân viên thẩm định có những kiến nghị điều chỉnh kịp thời trong việc cung ứng vốn vay tƣơng ứng với tài sản bảo đảm. Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, cần tiến hành thỏa thuận với khách hàng giảm mức dƣ nợ xuống đúng với quy định cho phép hoặc đề nghị khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm. Đối với tài sản bảo lãnh, cần phải thông báo rõ về khoản vay, tình trạng khoản vay cho bên bảo lãnh, xem xét mối quan hệ với khách hàng (tránh tình trạng ngƣời bảo lãnh không biết gì về khoản vay, dẫn đến khó khăn khi xử lý tài sản đảm bảo).
hợp. Trong trƣờng hợp khách hàng gặp khó khăn thì trong quá trình kiểm tra thực tế cán bộ thẩm định phải tìm hiểu kỹ nguyên nhân, từ đó đề xuất phƣơng án xử lý nhƣ gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ. hay thu hồi nợ, xử lý tài sản bảo đảm theo quy định.
Tại Phòng Thẩm định, trong trƣờng hợp có sự thay đổi về nhân sự trong việc quản lý hồ sơ các khách hàng chi nhánh, đơn vị trực thuộc thì cần chuyển giao hồ sơ từ cán bộ thẩm định này sang cán bộ thẩm định khác theo quy định cụ thể trách nhiệm bàn giao, nội dung bàn giao. Có thể quy định việc lập sổ nhật ký theo dõi tình hình giải quyết hồ sơ cấp tín dụng chi nhánh để đảm bảo sự liên tục, thuận tiện trong việc theo dõi và chuyển giao hồ sơ giữa các cán bộ thẩm định
3.2.3 Nâng cao hiệu quả thẩm định năng lực điều hành, quản lý của khách hàng hàng
Để việc thẩm định năng lực, điều hành của khách hàng đạt hiệu quả cao, cán bộ thẩm định cần thu thập, khai thác mọi thông tin về khách hàng, nhất là các khách hàng doanh nghiệp thông qua các kênh: các đối tác của khách hàng, trung tâm thông tin tín dụng CIC, các cơ quan ban ngành, các mối quan hệ cá nhân khác. Việc cán bộ đi thẩm định thực tế đơn vị có ý nghĩa quan trọng, hỗ trợ nhiều cho công tác thẩm định năng lực điều hành khách hàng. Vì vậy, để việc này đạt hiệu quả, cán bộ thẩm định cần chuẩn bị các nội dung sau:
- Tìm hiểu kinh nghiệm, trình độ chuyên môn của ban lãnh đạo doanh nghiệp, khách hàng. Khả năng lãnh đạo DN của đội ngũ lãnh đạo càng tốt khi họ có nhiều kinh nghiệm cùng với trình độ chuyên môn càng cao.
- Năng lực, cách thức quản lý của ngƣời lãnh đạo cao nhất và ban điều hành có khoa học và đƣợc sự ủng hộ của tập thể hay không. Việc quản lý hợp lý sẽ góp phần hạn chế, tiết kiệm chi phí, tạo đƣợc sự ổn định trong hoạt động, thống nhất, đoàn kết của cả tập thể qua đó làm cho DN hoạt động có hiệu quả, có thể phát triển hơn.
- Những biến động về nhân sự lãnh đạo (đối với khách hàng DN), tình trạng gia đình (đối với khách hàng cá nhân). Việc các nhân sự giỏi rời khỏi hoặc vào làm công ty cũng giúp cán bộ thẩm định có thể đánh giá đƣợc năng lực điều hành, quản lý của DN.
- Một yếu tố cần chú ý khi thẩm định là đánh giá tính thiện chí của khách hàng trong việc hợp tác với ngân hàng. Yếu tố này có ý nghĩa rất quan trọng vì khách hàng càng thiện chí, hợp tác tốt với ngân hàng thì quá trình cho vay của ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi. Ngƣợc lại, việc cho vay sẽ khó khăn khi khách hàng thiếu thiện chí, hợp tác trong quá trình ngân hàng thực hiện giám sát, kiểm tra sau khoản vay cũng nhƣ trong việc trả nợ vay của khách hàng
3.2.4 Nâng cao hiệu quả phân tích phƣơng án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tƣ tƣ
Thẩm định dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh là khâu quan trọng nhất trong quy trình thẩm định cho vay vì qua kết quả thẩm định các cấp lãnh đạo có thể đƣa ra quyết định cho vay hay không trên cơ sở đề xuất của cán bộ tín dụng, thẩm định. Để nâng cao chất lƣợng thẩm định phƣơng án, Phòng Thẩm định cần quan tâm đúng mức đến công tác thẩm định, cụ thể:
- Bố trí những cán bộ thẩm định có trình độ, kinh nghiệm, năng lực về nghiệp vụ tín dụng để thực hiện thẩm định những phƣơng án vay lớn của khách hàng. Vì hiện tại, đội ngũ nhân viên thẩm định trẻ của Phòng là khá nhiều.
- Thực hiện phân tách chi tiết bộ phân thẩm định theo các lĩnh vực, ngành nghề lớn mà Saigonbank thƣờng cho vay. Việc chia tách nhƣ trên sẽ giúp cán bộ thẩm định có điều kiện trau dồi chuyên sâu hơn nghiệp vụ thẩm định của mình. Ngoài ra, đối với thẩm định dự án đầu tƣ (thƣờng là các dự án xây dựng nhà xƣởng có thời hạn vay dƣới một năm) Phòng Thẩm định cũng cần áp dụng công nghệ phần mềm chuyên về thẩm định dự án nhằm nhanh chóng xử lý các thông số có liên quan để có các kết quả chính xác.
đạt hiệu quả, cần chú ý các vấn đề sau :
Khi thẩm định phƣơng án ở các lĩnh vực khác nhau, cán bộ cần tích cực tham khảo, tìm hiểu các thông tin có liên quan để có các nhân định tổng quan về phƣơng án vay vốn khách hàng. Việc phân tích ngành có vai trò quan trọng vì nó cho thấy triển vọng phát triển trong tƣơng lai và tính khả thi của dự án. Các nội dung cần quan tâm khi phân tích ngành:
Xu hƣớng phát triển của ngành: xác định nhu cầu thị trƣờng, tốc độ tăng trƣởng trong quá khứ, hiện tại và tƣơng lai.
Tình hình thị phần của các đối thủ cạnh tranh cũng nhƣ của khách hàng: xem xét vị thế, uy tín của khách hàng, khả năng cạnh tranh, ƣu nhƣợc điểm của khách hàng trên thị trƣờng hiện nay, tiềm lực của các đối thủ cạnh tranh. Chủ trƣơng, chính sách của Chính phủ đối với ngành nghề, nhân định các yếu tố, xu hƣớng thuân lợi hay bất lợi cho hoạt động của khách hàng trong tƣơng lai.
Cán bộ thẩm định cần xem xét tính xác thực của phần vốn tự có của khách hàng tham gia vào dự án, phƣơng án vay vốn. Vốn tự có của khách hàng lớn một mặt chứng minh đƣợc tiềm lực tài chính của khách hàng, mặt khác thể hiện thái độ nghiêm túc của khách hàng trong việc thực hiện dự án, phƣơng án kinh doanh là dấu hiệu cho thấy phƣơng án kinh doanh sẽ có hiệu quả. Hiệu quả của dự án, phƣơng án là nguồn thu chính trả nợ ngân hàng nên khi phân tích, cán bộ thẩm định cần tránh tâm lý chủ quan do quá quan tâm vào tài sản bảo đảm, dẫn đến bỏ qua các yếu tố quan trọng của phƣơng án nhƣ : tính khả thi, nguồn trả nợ.
Khi thẩm định một khoản vay, trƣớc khi ra quyết định đề xuất có cho vay hay không cán bộ thẩm định cần phải trả lời đƣợc những câu hỏi sau về khoản vay:
Cho ai vay: Cán bộ thẩm định cần xác định khách hàng vay vốn là ai, địa chỉ ở đâu, các mối quan hệ liên quan, tình hình hoạt động sản xuất kinh
doanh hiện tại nhƣ thế nào., thƣơng hiệu, uy tín ra sao? Phải đảm bảo rằng đơn vị đề xuất cấp tín dụng phải hiểu rõ về khách hàng, trƣờng hợp ngƣợc lại thì từ chối cho vay.
Khách hàng vay bao nhiêu tiền: xác định đúng nhu cầu vay vốn của khách hàng, không cho vay quá nhu cầu thực tế. Hạn chế các trƣờng hợp khách hàng lập phƣơng án vay vốn cao hơn so với nhu cầu thực tế, đây là một trong những dấu hiệu về rủi ro sử dụng vốn vay không đúng mục đích của khách hàng.
Khách hàng vay tiền để làm gì: xác định chính xác mục đích vay vốn của khách hàng, đây là cơ sở quan trọng phục vụ cho quá trình kiểm tra sau khoản vay của khách hàng.
Thời gian cho khách hàng vay bao lâu: xác định kỳ hạn trả nợ vay phù