4.2.1.1. Giải pháp về vốn Tăng quy mô vốn
Nhƣ chúng ta đã biết, vai trò của vốn đối với ngân hàng thƣơng mại là rất to lớn, nó góp phần làm lành mạnh hóa năng lực tài chính của ngân hàng thƣơng mại theo chuẩn mực quốc tế. Vốn là điều kiện đầu tiên và bắt buộc đối với ngân hàng để
81
nó có đƣợc giấy phép tổ chức và hoạt động, thêm vào đó, vốn còn tạo niềm tin cho công chúng và là sự bảo đảm đối với chủ nợ, bao gồm cả những ngƣời gửi tiền về sức mạnh tài chính của ngân hàng. Có thể thấy, vốn đóng một vai trò nhƣ một tấm đệm giúp chống lại các rủi ro phá sản của ngân hàng.
Một số giải pháp để tăng vốn trong giai đoạn hiện nay là:
Thứ nhất, tăng vốn cấp 1:Tăng vốn điều lệ từ việc xin cấp vốn bổ sung từ ngân
sách nhà nƣớc; thu hồi nợ tồn đọng; nợ đã hoạch toán ngoại bảng và đã đƣợc Nhà nƣớc cấp nguồn xử lý. Tăng quỹ đƣợc tính vào vốn cấp 1 nhƣ: Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tƣ phát triển nghiệp vụ.
Thứ hai, tăng vốn cấp 2: Tiếp tục phát hành trái phiếu với lãi suất cạnh tranh để tăng vốn cấp 2; Tổ chức đánh giá lại tài sản cố định. Đây là giải pháp có thể thực hiện một cách chủ động, nhanh chóng mà lại hiệu quả.
Đồng thời thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn nhằm hấp dẫn và thỏa mãn nhu cầu của khách hàng khi lựa chọn sản phẩm gửi tiền.
Kịp thời nắm bắt thông tin về nhu cầu khách hàng, thực hiện quảng bá, phát triển thƣơng hiệu SHB thông qua các kênh nhƣ truyền hình, đài phát thanh, báo chí, phát tờ rơi, quảng cáo…
Đúc rút kinh nghiệm, xây dựng đồng bộ giải pháp huy động vốn để tăng cƣờng huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn.
Thực hiện tốt chính sách động viên khen thƣởng kịp thời đối với các khách hàng có lƣợng tiền gửi lớn và đối với cán bộ làm tốt công tác huy động vốn.
Thực hiện giao chỉ tiêu cụ thể theo từng tháng, từng quý cho các phòng và cá nhân. Trong điều kiện lãi suất huy động đƣợc quy định mức trần, để tăng cƣờng thu hút khách hàng, ngân hàng cần đƣa ra các chƣơng trình khuyến mãi hấp dẫn nhƣ quay số trúng thƣởng, tặng quà hoặc một số ƣu đãi nhất định.
Công tác sử dụng vốn
Sử dụng vốn có hiệu quả sẽ làm tăng thêm phần lợi nhuận của ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng có thể phát triển bền vững, mạnh mẽ hơn, qua đó góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của mình so với các ngân hàng khác.
82
Để công tác sử dụng vốn hiệu quả, ngân hàng cần nghiên cứu, xây dựng đƣợc bản kế hoạch các danh mục đầu tƣ cụ thể, phù hợp với tình hình hiện có.
Ngoài ra, ngân hàng cần đảm bảo nhu cầu tín dụng nhƣng đồng thời cũng phải đảm bảo cơ cấu sử dụng vốn, đảm bảo tỉ lệ vốn ngắn hạn sử dụng vào cho vay trung và dài hạn, đảm bảo các giới hạn tham gia vào các dự án và các giới hạn an toàn theo quy định. Đảm bảo nguồn vốn khả dụng phải hợp lí với nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn, trung và dài hạn.
Thực hiện tách bạch mua bán kinh doanh ngoại tệ với huy động vốn bằng ngoại tệ, không làm ảnh hƣởng đến các cân đối chung.
Để sử dụng vốn hiệu quả trong công tác đầu tƣ ngân hàng cần thực hiện phân loại, nghiên cứu để có thể đƣa ra đƣợc phƣơng thức đầu tƣ thích hợp đối với các loại hình doanh nghiệp.
Bám sát tình hình tổ chức kinh doanh của các doanh nghiệp, đầu tƣ theo đúng ngành nghề đăng ký sản suất kinh doanh đã đăng ký.
Nắm vững tình hình tài chính của doanh nghiệp thông qua các báo cáo tài chính - kinh doanh của doanh nghiệp. Các báo cáo này phải chính xác và đƣợc ngân hàng kiểm tra kỹ lƣỡng.
Ngân hàng có thể tham dự vào hoạt động tài chính của các đơn vị kinh tế thông qua hoạt động đầu tƣ trực tiếp góp phần giải toả vốn, mở rộng sự kiểm soát của mình.
Ngoài ra, cần thực hiện minh bạch trong công tác sử dụng vốn thông qua việc kiểm tra, giám sát quá trình đầu tƣ, sử dụng vốn có đúng mục đích không, có an toàn và thu đƣợc lợi nhuận không…
4.2.1.2. Nâng cao công tác quản trị tài sản nợ - tài sản có
Quản lý tài sản Nợ -Có là một phần không thể thiếu đƣợc trong hoạt động của một ngân hàng. Tính chất của tài sản Nợ_Có ảnh hƣởng rất lớn đến sự thành công hay thất bại của Ngân hàng đó. Tài sản Nợ -Có ảnh hƣởng đến tính thanh khoản, khả năng sinh lời, tính cạnh tranh.... Vì vậy, tăng cƣờng công tác quản trị tài sản Nợ
83
-Có là vấn đề mà chi nhánh cần phải chú trọng. Để làm cho công tác quản trị tài sản Nợ-Có trở nên hiệu quả hơn, ta có thể thực hiện một số giải pháp nhƣ:
- Hoàn thiện và đẩy mạnh công tác báo cáo thống kê, đảm bảo chính xác số liệu báo cáo.
- Xây dựng và ứng dụng mô hình quản trị tài sản Nợ - Có trong hoạt động kinh doanh. Đƣa công tác quản trị tài sản Nợ- Có lên một vị trí mới, cần xác lập tầm quan trọng của công tác quản trị này.
- Phối hợp nhịp nhàng và đồng bộ giữa quản trị rủi ro tín dụng , quản trị rủi ro thanh khoản trong quản trị tài sản Nợ - Có.
4.2.1.3. Hoàn thiện công tác tín dụng
Hiện tại, tỷ trọng cho vay của các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam chiếm tỷ lệ rất cao trong tổng tài sản của ngân hàng thƣơng mại Việt Nam, nên nguồn thu chủ yếu của các ngân hàng thƣơng mại vẫn là từ tín dụng. Tuy nhiên, khoản mục này thƣờng hàm chứa nhiều rủi ro nhất và ảnh hƣởng rất mạnh đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Để hoàn thiện công tác tín dụng tại SHB, có thể thực hiện các giáp pháp nhƣ sau:
Xây dựng, rà soát danh mục khách hàng dựa trên thế mạnh thật sự của mình để cấp và quản lý tín dụng một cách tốt nhất. Xây dựng danh mục khách hàng theo ngành nghề cho vay, đảm bảo một tỷ lệ an toàn nhất định. Tránh tình trạng đầu tƣ quá nhiều vào một ngành, lĩnh vực nhằm hạn chế rủi ro khi lĩnh vực kinh doanh đó gặp khó khăn.
Xây dựng đội ngũ cán bộ phụ trách mảng nghiên cứu phát triển kinh doanh có tầm nhìn chiến lƣợc, có khả năng phân tích và dự đoán xu thế của thị trƣờng, có thể cố vấn cho ban lãnh đạo trong việc lập kế hoạch, xác định hƣớng kinh doanh.
Đào tạo nâng cao năng lực cho các cán bộ tín dụng. Đồng thời có các chính sách khích lệ nhƣ thực hiện khen thƣởng đối với cán bộ làm tốt, đƣa lại hiệu quả cao hoặc có hình thức phạt đối với những cán bộ gây ra hậu quả nợ xấu, làm thất thoát tài sản.
Tiến hành chấm điểm và xếp lọai khách hàng trong việc cấp phát tín dụng một cách khách quan và thực hiện đúng thời gian và qui định, đặc biệt là trƣớc khi cấp tín dụng.
84
Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng, đảm bảo đánh giá đúng, đầy đủ các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu quả của dự án. Thu thập thông tin về khách hàng, về chƣơng trình phát triển kinh tế - xã hội.
Đảm bảo tuân thủ chấp hành quy chế cho vay và quản lý các giới hạn, cơ cấu, tỷ trọng, tăng trƣởng tín dụng của Hội sở chính đề ra. Đồng thời kiểm tra giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn, đảm bảo ngƣời vay sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả, có khả năng trả nợ.
Nghiên cứu, áp dụng các mô hình phân tích và đánh giá rủi ro vào hoạt động tín dụng. Xây dựng mô hình quản lí rủi ro hiện đại. Thực hiện phân định rõ chức năng, nhiệm vụ của bộ phận quan hệ khách hàng, quản lí nợ và quản lí rủi ro tín dụng nhằm tránh sự chồng chéo, xử lí công việc hiệu quả và tạo đƣợc tâm lí yên tâm của nhân viên các bộ phận. Đồng thời, cần đƣa công nghệ hiện đại vào trong công tác xây dựng cơ chế trao đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo sự liên lạc thƣờng xuyên giữa các bộ phận quản lí tín dụng.
Phát triển đa dạng các sản phẩm tín dụng nhƣ hình thức cho vay hợp vốn, tín dụng thấu chi…nâng cao chất lƣợng sản phẩm và tạo đƣợc sự khác biệt so với sản phẩm của các ngân hàng khác nhằm thu hút đƣợc lƣợng khách hàng lớn, có độ rủi ro thấp. Song song với điều đó, cần kết hợp phát triển các dịch vụ hỗ trợ nhƣ tƣ vấn, thu nợ hộ…
Có thể nhận định, tăng trƣởng, phát triển tín dụng phải lấy việc kiểm soát rủi ro, an toàn tín dụng, an toàn vốn làm đầu. Do đó, để nâng cao năng lực cạnh tranh, nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng của mình, chi nhánh cần thực hiện tốt công tác thẩm định, hạn chế rủi ro tín dụng ở mức thấp nhất.
4.2.2. Hiện đại hóa công nghệ thông tin
Hầu hết sản phẩm mới mà các ngân hàng đang hƣớng đến đều bị chi phối bởi công nghệ thông tin nhƣ: sản phẩm home-banking, inter-banking, sản phẩm thẻ…vì thế để có thể phát triển sản phẩm mới, nâng cao chất lƣợng dịch vụ… SHB cần tiếp tục triển khai một số vấn đề sau:
85
- Xây dựng chiến lƣợc công nghệ dài hạn, thực hiện đầu tƣ hơn nữa vào hệ thống công nghệ thông tin: máy móc, cột ATM…kết hợp với xây dựng đội ngũ nhân viên công nghệ giỏi, am hiểu tin học.
- Tiếp tục hoàn thiện và nâng cao vai trò quản trị mạng, quản trị hệ thống, triển khai công nghệ bảo mật, đảm bảo an ninh mạng.
- Chi nhánh cũng cần chủ động xem xét các sản phẩm dịch vụ đòi hỏi công nghệ để triển khai áp dụng, kết nối đƣợc với hệ thống của SHB để nâng cao khả năng ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh và dịch vụ.
- Thực hiện cải tiến quy trình nghiệp vụ của ngân hàng dựa trên nền tảng khoa học hiện đại.
- Ứng dụng hoặc mua các sản phẩm phần mềm quản trị, quản lý tƣơng thích đƣợc với hệ thống hiện đại hoá chung để tăng cƣờng công tác quản lý, điều hành.
- Đặc biệt, ngân hàng cần coi công nghệ là chủ chốt, là khâu đột phá để tồn tại và phát triển trong giai đoạn hiện nay, lấy công nghệ là then chốt để phát triển các sản phẩm dịch vụ nhằm tăng sức cạnh tranh, phục vụ đƣợc nhu cầu đa dạng của khách hàng với các sản phẩm dịch vụ, tiện ích đó của mình.
4.2.3. Nâng cao năng lực cán bộ, nhân viên
Thực hiện tốt công tác tuyển dụng theo một quy trình tuyển dụng chặt chẽ về tiêu chuẩn, cách thức thị tuyển. Đảm bảo minh bạch hơn nữa trong vấn đề tuyển dụng. Các tiêu chí đƣa ra cần phù hợp và sát với nhu cầu tuyển dụng hơn.
Về cơ chế tiền lƣơng, thƣởng, chế độ đãi ngộ nhân viên cần đƣợc nâng lên cho tƣơng xứng với những gì cán bộ đó đã đóng góp. Hạn chế chế độ lƣơng ―cào bằng‖. Ngoài ra, ngân hàng cần có những chính sách thƣởng riêng cho từng cán bộ để khuyến kích động viên họ hoàn thành tốt nhiệm vụ và gắn bó lâu dài với ngân hàng.
Xây dựng môi trƣờng làm việc tốt, khích lệ tinh thần làm việc của nhân viên đồng thời tạo đƣợc sự tin tƣởng của nhân viên.
Thực hiện đánh giá và phân loại đội ngũ nhân viên theo trình độ, nghiệp vụ, hoặc các tiêu chuẩn nhƣ: năng suất lao động, mức huy động vốn, số lƣợng khách
86
hàng tăng thêm…Thƣờng xuyên kiểm tra định kì nghiệp vụ để có chính sách thƣởng phạt rõ ràng theo các quy định của ngân hàng.
Tổ chức các lớp đào tạo cơ bản và chuyên sâu phù hợp với từng nhóm nhân viên có thời gian công tác khác nhau tại ngân hàng. Chú trọng đào tạo các lĩnh vực nhƣ: khả năng giao tiếp, tiếp cận thị trƣờng...Đặc biệt, ngân hàng cần đầu tƣ đào tạo ngoại ngữ cho toàn bộ nhân viên, nhất là trong điều kiện hội nhập nhƣ hiện nay. Bên cạnh đó, cần nâng cao kinh nghiệm, thái độ làm việc của nhân viên, đặc biệt là các nhân viên trực tiếp tiếp xúc, làm việc với khách hàng.
Yếu tố con ngƣời luôn yếu tố quan trọng nhất trong suốt quá trình hoạt động của ngân hàng. Tất cả các chiến lƣợc phát triển, các biện pháp nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng đều do con ngƣời lập ra và thực hiện. Sự thành công của các chiến lƣợc, biện pháp đó đều phụ thuộc lớn vào khả năng, trình độ của con ngƣời. Do đó, đầu tƣ phát triển nguồn nhân lực là hoạt động đầu tƣ đúng đắn, thiết thực và hiệu quả.