BO KE HOACH VA DAU TU HQC VIEN CHINH SACH VA PHAT TRIEN a `» KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP Dé tai:
THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP ĐÂY MẠNH HUY ĐỘNG
TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG
TMCP TIÊN PHONG - CHI NHÁNH THĂNG LONG
Trang 2LOI CAM ON
Lời đầu tiên em xin chân thành cảm ơn các Thầy/Cô của Khoa Tài chính - Đầu tư Học viện Chính sách và Phát triển đã cung cấp cho chúng em những kiên thức về lĩnh vực tài chính ngân hàng vô cùng bé ích và quý báu trên giảng đường Em xin cảm ơn Thầy/Cô đã tận tình hướng dan va chỉ bảo chúng em những kỹ năng và kinh nghiệm cần thiết cho công việc và cuộc sóng tương lai sau này của chúng em
Em xin chân thành cảm ơn giảng viên hướng dẫn Ths Phạm Huyền Trang đã cung cấp những thông tin, kiên thức cần thiết cũng như chỉ bảo, hướng dẫn em trong quá trình nghiên cứu khóa luận Nhờ có sự tận tâm giúp đỡ của cô, em đã có thể hoàn thành khóa luận tốt nghiệp
Em cũng xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Tiên Phong cụ thể là Phòng Dịch vụ khách hàng - Chỉ nhánh Thăng Long cùng các Anh/Chị trong Chỉ nhánh đã tận tình giúp đỡ và tạo điều kiện cho em được tìm hiểu sâu hơn về tình hình hoạt động của Ngân hàng TPBank nói chung cũng như tình hình hoạt động của Phòng Dịch vụ khách hàng tại Chỉ nhánh Thăng Long nói riêng, đặc biệt trong hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân
Do kiến thức về nghiệp vụ chuyên môn còn nhiều hạn chê nên không tránh khỏi những khiếm khuyết và thiều sót trong bài nghiên cứu đưới đây, em rất mong nhận được sự góp ý của các Thầy/Cô và Anh/Chị trong Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chỉ nhánh Thăng Long đẻ bài khóa luận tốt nghiệp được hoàn thiện hơn
Em xin kính chúc các Thay/Cé trong Khoa Tài chính - Đầu tư đôi dào sức khỏe đề vững bước tiếp tục trên con đường truyền đạt trí thức cho các thế hệ sinh viên Em cũng xin chúc Ban lãnh đạo cùng các Anh/Chị tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chỉ nhánh Thăng Long đổi dào sức khỏe và công tác tốt, gặt hái được nhiều thành công trong công việc
Trang 3LOI CAM DOAN
Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp này là do tự bản thân thực hiện có sự hỗ
Trang 4MUC LUC
LỜI CẢM ƠN nhieu
LỜI CAM ĐOAN -:-:- 55522 c2 tt rHggg tre iii DANH MỤC BẢNG BIỂU 222 2222222222222211122222121112122117111222201112 re vii DANH MỤC SƠ ĐÒ, HÌNH ẢNH 222222222222 Wii DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT -©22222¿2222222222c.szzxseccsrr PHAN MO BAU 1 TSG GHúit đỀ VÀ H¡caessnohogttEE20012161000Ng0G8008GT080181N1001-03803.0008 00300 1 bò 2:MC địch REHIÊH EỨN::11607G50000DSHD6OEIHUSERRIRHGREIGWNiitittetuigt 3 Mục tiêu nghiên Cứu - ¿-5:5+22t2EtEt 22222
4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 222:22+2222222222222222Ezxxvrrcrrccee 5 Phương pháp nghiên cứu . 5-5252 222tr
Bw
ew
ww
6 Kết cầu để tài nh reo
CHUONG 1: CO SO LY LUAN VE HOAT DONG HUY DONG TIEN GUI TIẾT KIỆM CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4
1.1 Cơ sở lý luận về Ngân hàng thương mại và hoạt động huy động vốn 4 1.1.1 Khái niệm và chức năng của Ngân hàng thương mại
1.1.2 Nguôn vốn của Ngân hàng thương mái o5: cc5cccccccScttcccessrrkev 6 1.1.3 Hoạt động huy động vốn của Ngân hang throng mai
1.2 Cơ sở lý luận về hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân của Ngân
hàng thương mại AEE 14
lệm cá nhậN - -.-©-.-52.-+- 14 "- 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm tiền gửi tiết
1.2.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm cá nhân
1.2.3 Các nhân tổ ảnh hưởng đến hoạt động hy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại Ngân hàng thưởng Hqi co l6
1.2.4 Vai trò và ý nghĩa của hoạt động huy động tiên gửi tiết kiệm cá nhân tại Ngân
hàng: Hiững HD acaaasnidiisadinsesoge old
iém cá nhân của một số Ngân hàng
.20
1.3 Kinh nghiệm huy động tiền gửi tiết
thương mại và bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP Tiên Phong
1.3.1 Kinh nghiệm huy động tiền gửi tiết kiệm cả nhân của một số Ngân hàng thương
Trang 51.3.2 Bai học rút ra cho Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBanl)
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG - CHI NHÁNH ri cô 2622: 2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chỉ nhánh Thăng Long 25 31.1 (TIGhisiphithbhänililliDhdb NI NI cosaisseoeesssetodaissoitodarioiasteosaisensosaiseoa 25 3.1.2 Cơ cẩu tổ chức TPBank - Chỉ nhánh Thăng Long 26 .5;1,3 BMlht:tt\hưpILƠHE coaoesriaartiniidiittiotirtittdttigtritriitorarisettidtatsergstgieenareosrlÐE 3.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chỉ nhánh NHBHifE:TLồIHB ¡carssnsittaiddrtiittoriittitittaitittitdVditöit0iASaptiáitĐiiXas8TSf1Gxa0x1Siv0isivetaerstaarazrŠDE) 2.2 Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại Ngân hàng
TMCP Tiên Phong - Chỉ nhánh Thăng Long b8t033160122/7
3.2.1 Các nhân tô ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân 37 3.2.2 Các sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân 4Š «AT 49 Ouy trinh huy dong tién giti tiét kigm cá nhân 2.2.4 Quy mô huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân
3.2.5 Các chương trình đẩy mạnh hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân S8
2.2.6 Quản trị rủi ro trong quả trình huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân 60 2.3 Đánh giá về hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại Ngân hàng
TMCP Tiên Phong - Chỉ nhánh Thăng Long . -‹.-5. -6Ï
.3-3.1.:NhtifG NIRE NINH Ù-saisainsaeiiitittiissiitiidittitafEtiiStT0AdiTáN10N0v011014061:800138164230Ầ 61 3.3.2 Những hạn chế tôn tại và nguyên nhâhH 555cc Sctvccsrsrkrree 63
CHƯƠNG 3: MỘT SÓ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẢY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY DONG TIEN GỬI TIẾT KIỆM CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN
PHONG - CHI NHÁNH THĂNG LONG 66
3.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh
Thăng Long trong thời gian tới : - 66
3.2 Đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Thăng Long 67 3.2.1 Đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm 67
.2 Chính sách lãi suất cạnh tranh s5 Ñ
Trang 6
3.2.3 Không ngừng nâng cao uy tín, nâng cao chất lượng phục vụ 2469 3.2.4 Tích cực tìm kiếm nguôn tiền nhàn rỗi trong dân ctr -: -: 70 3.2.5 Đây mạnh công tác quảng cáo tại chỉ nhánh, cc:ccscccccccccccc TỔ 3.2.6 Tăng cường đào tạo đội ngĩi nhân viên -cc-5c s5 TÌ 3.2.7 Cải tiến và đồi mới công nghệ ngân hàng -ccccccccoccc T2
3.3 Một số kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá
nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Thăng Long 73
33.1 Kiến ENE VOT CHAN PHD csc neice nner ES
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà 086 ocecccsscccsssesssessssesssesssssesseesssssesseenssseeeee TB 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chỉ nhánh Thăng Long 74
KẾT LUẬN
TÀI LIỆU THAM KHẢO 2222 12222121211112011180111eercovT7
Trang 7
DANH MUC BANG BIEU STT Tén Trang
Bảng 2.1 | Kết quả hoạt động huy động von giai đoạn 2015 - 2018 29
2 Phân tích sự biên động huy động vốn của Chỉ nhánh
Đăng 22 Thăng Long giai đoạn 2015-2018 22
a Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm cá nhân trong tổng vốn huy
Đảng23 | tông TGTK giai đoạn 2015 - 2018 3
Bảng 24 | Kết quả hoạt động cho vay giai đoạn 2015 - 2018 32
- Phân tích sự biên động hoạt động cho vay của Chỉ nhánh
Bang 2.5 Thang Long giai doan 2015 - 2018 34
3 Kết quả kinh doanh của Chỉ nhánh Thăng Long
Bang 2.6 Í ái đoạn 2015 -2018 35
3 Phân tích biến động kết quả kinh doanh Chi nhánh Thăng
Bảng 2.7 Long giai đoạn 2015 - 2018 4
š Lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm bình quân theo thời 2
Bảng 28 gian giai đoạn 2015 - 2018 4
Bảng 2.9 So sánh lãi suất huy động bình quân và lãi suất cho vay 44 8°" | binh quan Chi nhanh Thang Long giai doan 2015 - 2018
Trang 8DANH MỤC SƠ BO, HINH ANH Loai Tén Trang
So d62.1 | Cơ câu tổ chức TPBank - Chi nhánh Thăng Long 26 a Quy trình huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhận của 5066/43 Chỉ nhánh Thang Long al Hình 21 Bieu do the hiện kêt quả huy động vôn của Chỉ 30 nhánh Thăng Long Hình 22 Bieu đô thê hiện kêt quả kinh doanh Chi nhánh 35 Thăng Long
Hình 23 Bieu đồ lãi suat huy động tiên gửi tiệt kiệm bình 40 quân theo thời gian
Hình 24 Biểu đô so sánh lãi suat huy dong TGTK binh quan 42 và lãi suât cho vay bình quân
Hình 2.5 Bieu do the hiện tiên gửi tiêt kiệm cá nhân so với 50 tong tiên gửi tiệt kiệm
Hình 2.6 Biểu đồ lượng tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ, ngoại tệ 52 Hình 2.7 Biểu đồ lượng tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn gửi 54 Hình 2.8 Biểu đồ lượng tiền gửi theo loại hình sản phẩm 57
Trang 9
DANH MUC CAC CUM TU VIET TAT
STT Cụm từ viết tắt Nghĩa của từ viết tắt
1 BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
5 CBNV Cán bộ nhân viên
3 DNNQD Doanh nghiệp ngoài quốc doanh
4 DNQD Doanh nghiệp quốc doanh 5 DVKH Dịch vụ khách hàng 6 HĐQT Hội đồng quản trị 7 GDV Giao dịch viên 8 KHCN Khách hàng cá nhân 9 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 10 KSV Kiểm soát viên 11 NHNN Ngân hàng Nhà nước 12 PGD Phòng giao dịch 13 TK Tài khoản 14 TCKT Tổ chức kinh tế 15 TCTD Tổ chức tín dụng 16 TGTK Tiền gửi tiết kiệm 17 TMCP Thương mại cổ phần
18 TPBank Ngân hàng TMCP Tiên Phong
19 VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
Trang 10
PHAN MO DAU
1 Ly do chon dé tai
Trong bối cảnh kinh tế thế giới có nhiều biến động như hiện nay, Việt Nam cần có những thay đổi lớn trong tất cả các ngành kinh tế đẻ hội nhập với thế giới và một trong những sự thay đổi đó đến từ lĩnh vực tài chính ngân hàng Trong những năm qua, Ngành ngân hàng đã chứng tỏ được vai trò và vị trí của mình đối với sự phát triển của nền kinh tế nước nhà Với hàng loạt các Ngân hàng thương mại cổ phần
được thành lập, đã và đang dan thay đổi diện mạo, phát triển cả về chiều rong lẫn
chiều sâu, cố gắng nâng cao chất lượng phục vụ, đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ
đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng để tham gia vào thị trường với nhiều cạnh
tranh, thách thức đồng thời với một tinh thần chủ động và sáng tạo cao
Hiểu rõ được tầm quan trọng cũng như tiềm năng từ nguồn vốn là các khoản tiền nhàn rỗi của dân cư đem lại trong tương lai, các ngân hàng hiện nay đang trong cuộc chạy đua khốc liệt để thu hút nguồn vốn này về với ngân hàng mình bằng rat nhiều hình thức khác nhau Song do có quá nhiều sự lựa chọn đến từ các ngân hàng khiến người đân chưa thực sự hiểu hết được giá trị về khả năng sinh lời từ khoản tiền
nhàn dỗi đem lại cho mỗi cá nhân Trong khi đó, việc tiếp cận đẻ thu hút nguồn vốn
nảy từ các ngân hàng lại chưa phát huy hết được tiềm năng Vì thế làm thé nao dé huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân đem lại hiệu quả cao cho hoạt động kinh doanh là một trong những hướng phát triển kinh doanh mũi nhọn và lâu dài hàng đầu trong chiến lược huy động vốn của không chỉ hầu hết các NHTM nói chung mà đó cũng là điều mà Ngân hàng TMCP Tiên Phong muốn hướng tới
Là một ngân hàng mới thành lập từ năm 2008, trong thời kỳ kinh tế Việt Nam đang bị ảnh hưởng bởi khủng hoảng kinh tế thế giới, Ngân hàng TMCP Tiên Phong
(viết tất là TPBank) đã mang đến cho khách hàng một hình ảnh hoàn toàn mới, một
ngân hàng năng động, sáng tạo, với đội ngữ nhân viên trẻ trung và day nhiệt huyết Mặc dù mới thành lập chưa lâu, TPBank là cái tên còn khác mới mẻ trong ngành ngân hang nhưng với Ban lãnh đạo giàu kinh nghiệm, tiềm lực tài chính khá lớn trước đó, ngân hang đã và đang đạt được những kết quả tốt trong quá trình hoạt động đẻ có một vị trí nhất định trong ngành ngân hàng và gây dựng được lòng tin với khách hàng
Trang 11Là sinh viên khoa Tài chinh - Dau tw Hoc vién Chính sách và Phát triển, sau một thời gian học tập tại trường, cùng với sự chỉ dẫn tận tình của các Thay/C6, em
đã được tiếp cận các kiến thức về tải chính và ngân hàng trên phương diện lý thuyết,
những van còn thiếu kiên thức, kinh nghiệm thực tiễn Chính vì vậy, trong thời gian
3 tháng thực tập tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong cụ thẻ là Phòng Dịch vụ khách hàng tại Chỉ nhánh Thăng Long, dưới sự giúp đỡ tận tình của Ban lãnh đạo, các Anh/ Chị cán bộ công nhân viên chỉ nhánh và dưới sự hướng dẫn của Ths Phạm Huyền Trang, em đã có điều kiện tìm hiểu sâu hơn về tình hình hoạt động của Ngân hàng TPBank nói chung cũng như tình hình hoạt động của Phòng Dịch vụ khách hàng tại Chỉ nhánh Thăng Long nói riêng, đặc biệt trong hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân để tìm ra được một số nguyên nhân và giải pháp nhằm đầy mạnh hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại ngân hàng,
Chính vì những lí do trên và nhận thức được tầm quan trọng của von tiền gửi tiết kiệm trong hoạt động ngân hàng, qua thời gian thực tập, nghiên cứu, quan sát và tìm hiểu tình hình hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại Chi nhánh Thăng Long, em quyết định lựa chọn đề tài “7c trạng và giải pháp đẫy mạnh hoạt động
uy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chỉ nhánlt
Thăng Long” Nhưng do em chưa có khả năng để so sánh cụ thể tình hình hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân của Chi nhánh Thăng Long với toàn hệ thống ngân hàng nói chung cũng như Ngân hàng TMCP Tiên Phong nói riêng nên bài nghiên cứu vẫn còn những thiếu sót Chính vì vậy em mong nhận được sự đóng góp ý kiến từ các Thầy/Cô đẻ bài nghiên cứu hoàn chỉnh hơn
2 Mục đích nghiên cứu
Mục đích của đề tài nghiên cứu này là đề xuất những giải pháp đầy mạnh hoạt động huy động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong ~ Chỉ nhánh Thăng Long
3 Mục tiêu nghiên cứu
Để đạt được mục đích nghiên cứu nêu trên, em đã đặt ra các mục tiêu sau:
Nghiên cứu cơ sở lý luận về hoạt động huy động tiền sửi tiết kiệm Ngân hàng
thương mại
Tìm hiểu về hoạt động huy động tiền sửi tiết kiệm cá nhân tại Ngân hang TMCP Tiên Phong - Chỉ nhánh Thăng Long
Trang 124 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động tiền sửi tiết kiệm cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Thang Long
Phạm vi nghiên cứu: Tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Thăng Long giai đoạn năm 2015 - 2018
5 Phương pháp nghiên cứu
e Phương pháp thống kê: Thông qua các số liệu thông qua các tài liệu chính thống của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Thăng Long trong Báo cáo Tài chính giai đoạn 2015 - 2018 (Báo cáo kết quả kinh doanh, Bảng cân
đối kế toán )
e _ Phương pháp phân tích: phân tích các số liệu thu thập được từ ngân hàng đẻ có cái nhìn chính xác nhất về tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Thăng Long
e_ Phương pháp so sánh: So sánh só liệu giữa các năm, giữa các ngân hàng với nhau nhằm đưa ra đánh giá
e_ Phương pháp tổng hợp: Từ những dữ liệu có được, đưa ra điểm chung đẻ sắp xếp lại một cách logic, có hệ thống
6 Kết cầu đề tài
Kết câu của đề tài “Thực trạng và giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy déng tiểu gửi tiết kiệm cá của ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chỉ nhánh Thăng Long”
được chia làm 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân của Ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Thăng Long
Trang 13CHUONG 1: CO SO LY LUAN VE HOAT DONG HUY DONG TIEN GUI TIET KIEM CA NHAN CUA NGAN HANG THUONG MAI
1.1 Cơ sở lý luận về Ngân hàng thương mại và hoạt động huy động vốn 1.1.1 Khái niệm và chức năng của Ngân làng tlurơng nại
a) Khái niệm về Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại diện trong nền kinh tế đi từ bước hình thành sơ khai nhất là những cửa hiệu hay bàn đổi tiền trong các Trung tâm thương mại, giúp khách
du lịch và thương nhân đổi ngoại tệ lây bản tệ Hình thái đầu tiên đó xuất hiện ở các
Thành phố của Hy Lạp, La Mã với chủ yếu là hai hoạt động: đôi tiền và chiết khâu thương phiếu Ngành kinh doanh này sau đó lan rộng tới Bắc Âu, Tây Âu Trải qua nhiều giai đoạn hình thành và phát triển, Ngân hàng thương mại được các tổ chức tín
dụng của các nước trên thế giới đưa ra các nhận định khác nhau để diễn đạt về hoạt
động của các Ngân hàng thương mại
Ở Mỹ: Ngân hàng là loại hình tổ chức tải chính cung cấp một danh mục các dịch
vụ tài chính đa dạng nhất đặc biệt là tín dụng tiết kiệm và dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhat so với bát kì một tổ chức kinh doanh nào trong
nền kinh tế"
Theo Luật ngân hàng của Pháp năm 1941 “những xí nghiệp hay cơ sở hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng vào các nghiệp vụ chiết khâu, tín dụng hay tai chính thì được coi là Ngân hàng”
Khái niệm về Ngân hàng thương mại của Luật ngân hàng thương mại Đan Mạch (1930) lại định nghĩa: “Những nhà băng thiết yếu gồm các nghiệp vụ ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại và hành nghề địa ốc, các phương tiện tín dụng và hồi phiều, thực hiện các nghiệp vụ chuyên ngân, đứng ra bảo hiểm ”
Tại Việt Nam, khái niệm về Ngân hàng thương mại được đề cập trong Nghị
quyết 59/2009/NĐ-CP ngày 16/07/2009 của Chính Phủ về Tổ chức hoạt động của
Ngân hàng thương mại tại Điều 5, Khoản 1 như sau: “Ngân bàng thương mại là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác
có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật các Tổ chức tín dung va
các quy định khác của pháp luật”
Như vậy, Ngân hàng thương mại có thể hiểu như sau: “Ngân hảng thương mại
là một tổ chức trung gian tài chính, hoạt động theo mô hình một doanh nghiệp và thực hiện các hoạt động kinh doanh về tiền tệ, tín dung dich vụ tài chính - ngân hàng theo
Trang 14Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng thương mại liên doanh, Ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài ”
Ngày nay trong quá trình phát triển chung của nền kinh tế, cùng với sự thơng thống trong quy định lĩnh vực, phạm vi kinh doanh phủ hợp với xu thế hội nhập, các tổ chức kinh tế phi ngân hàng mọc lên ngày càng nhiều tham gia vào lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Tuy nhiên vẫn tồn tại ranh giới nhật định giữa ngân hàng với các tổ chức phi ngân hang ở chỗ Ngân hàng thương mại là ngân hàng có thẻ nhận tiền và xoay vòng đồng tiền, có thẻ đem cho vay Chính từ hoạt động này ngân hàng đã tạo ra một hệ só tiền trong toàn bộ hệ thống ngân hàng Đó là đặc trưng cơ bản để phân biệt Ngân hàng thương mại với các Tổ chức tải chính tín dụng phi ngân hàng
@ Chute ndng cia Ngan hang thong mai
Clute nding trung gian tin dung: Day 1a chtre ning cơ bản và đặc trưng nhất của NHTM và có ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong việc thúc đây nền kinh tế phát triển Với chức năng này, NHTM là trung gian, cầu nói giữa các tổ chức, cá nhân có von và tổ chức, cá nhân vay von Một mặt NHTM huy động và tập trung vồn tiền tệ trong
nên kinh tế như vốn tạm thời nhàn rỗi trong các tổ chức kinh tế, cơ quan đoàn thể,
tiền tiết kiệm của dân cư để hình thành nguồn vồn cho vay, mặt khác trên cơ sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng sẽ sử dụng để cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suât cho vay và lãi suất tiền gửi, góp phân tạo lợi ích cho tắt cả các bên tham gia Lợi nhuân này chính là cơ sở tồn tại và phát triển của NHTM
Chuc năng trung gian thanh toán: Thực hiện trên cơ sở chức năng trung gian tín dụng (nguồn vón thanh toán là tiền gửi và tiền vay) Trong chức năng này NHTM đóng vai trò là thủ quỹ và kế toán cho các doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân có tài khoản mở tại ngân hàng đẻ thực hiện các yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ TK tiền gửi của khách hảng để thanh toán tiền hàng hóa/ địch vụ hoặc nhập tiền vào TK tiền gửi của khách hàng
họ Hệ thống NHTM sẽ cung cập cho khách hàng nhiều công cụ thanh toán mang lại
ién bán hàng và các khoản thu khác theo yêu cầu của
tiện ích như: ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng
Tuy theo nhu cầu khách hàng có thẻ lựa chọn phương thức thanh toán thích hợp Nhờ
đó mà khách hàng sẽ tiết kiệm được rất nhiều thời gian, chỉ phí, lại đảm bảo an toàn
Chức nang này đã góp phần đây nhanh tóc độ thanh toán, lưu chuyển vốn, góp phần phát triển kinh tế đất nước
Chite nding tao tién tin dung (ghi sổ): Chức năng tạo tiền được thực hiện trên cơ
Trang 15tiền gửi gập nhiều lần só tiền gửi ban đầu Điều kiện để NHTM có thể tạo tiền ghi số
đó là các NHTM hoạt động trong cùng hệ thống và thực hiện các nghiệp vụ tín dụng,
thanh tốn khơng dùng tiền mặt
1.12 Nguồn vốn của Ngân hàng tlutơng mại
a) Khái niệm nguôn vốn của Ngân hàng tĩutơng mại
Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo
lập hoặc huy động được, dùng để cho VAY, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh
doanh khác Thực chất, nguồn vốn của ngân hàng là m phận của thu nhập quốc dân tạm thời nhản rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu đùng, người chủ sở hữu của chúng gửi vào ngân hàng với mục đích thanh toán, tiết kiệm hay đầu tư Nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho ngân hàng, để ngân hàng trả lại cho họ một khoản thu nhập Như vậy, ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung vốn và phân phối lại vốn dưới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, chính các hoạt động đó lại quyết định sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng
b)_ Vai trò của nguôn vốn đối với hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng thương
mai
Nguồn vốn giữ vai trò quan trọng trong việc hình thành Ngân hàng thương mại: Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào muốn hoạt động sản xuất kinh doanh được thì phải có công nghệ - lao động n vốn trong đó nguôn vồn là nhân tô quan trọng, nó phản ánh năng lực chủ yêu dé quyết định khả năng kinh doanh Riêng đối với Ngân hàng thương mại, nguồn vốn lại càng là nhân tó không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nguôn vớn là cơ sở để Ngân hàng thương mại tỏ chức hoạt động kinh doanh, ngân hàng không thẻ thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh nêu không có vốn Như vậy, von không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yêu của Ngân hàng thương mại
Trang 16
thanh toán đồng thời vẫn thỏa mãn được nhu cầu vay vốn của nên kinh tế, do đó sẽ tạo được uy tín ngày cảng cao
Kha nang thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn Vì vậy nếu loại trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung và với vốn khả dụng của ngân hàng nói riêng Với tiềm năng vốn lớn, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày cảng mở rộng, tiên hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả nhằm giữ chữ tín, vừa nâng cao vị thê của ngân hàng
Nguôn vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng: Nguồn vốn của ngân hàng quyết định việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thông thường, các ngân hàng nhỏ phạm vi hoạt động kinh
doanh, khoản mục đầu tư, khôi lượng cho vay ít và kém đa đạng hơn Do đó, ảnh
hưởng đến khả năng thu hút vồn của các tổ chức kinh tế và tầng lớp dân cư, thậm chí không đáp ứng được nhu cau von vay của doanh nhiệp Họ sẽ mật khách hang va
không tận dụng được cơ hội kinh doanh Nếu là ngân hàng lớn, nguồn vốn dồi dào chắc chắn ho sé đáp ứng được nhu cầu về vốn, có điều kiện để mở rộng quan hệ tín
dụng với nhiều doanh nghiệp và thị trường tín dụng Nguồn vốn lớn còn giúp ngân
hàng hoạt động kinh doanh với nhiều loại hình khác nhau như: Liên doanh liên kết, địch vụ thuê mua tài chính, kinh doanh chứng khoán các hình thức kinh doanh này
nhằm phân tán rủi ro và tạo thêm vốn cho ngân hàng, đồng thời, nâng cao uy tín và tăng sức cạnh tranh trên thị trường Vì vậy, nguồn vốn có vai trò quyết định trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Bên cạnh đó, nguồn vốn của ngân hàng không chỉ đơn thuần là dùng cho vay
mà còn mở rộng các hình thức liên doanh liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua, mua bán nợ kinh doanh trên thị trường chứng khoán, đầu tư Chính các hình thức kinh
doanh nay sẽ góp phan phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh và tạo thêm vốn cho ngân hàng đồng thời tăng sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường
9 Cơ cấu nguồn vẫn của Ngân hùng tlutơng mại
+ Vốn tự có
Vốn tự có của Ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập được thuộc về sở hữu của ngân hàng Đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài để hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Vốn này chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một ngân hàng
Do tính chất ôn định của nó, ngân hàng có thể sử đụng vào các mục đích khác
Trang 17lién doanh Vén ty co 1a can ctr quyét dinh khả năng thanh toán khi ngân hàng gap rủi ro Sự tăng trưởng của vốn tự có sẽ quyết định năng lực và sự phát triển của ngân hảng thương mại Vốn tự có của ngân hàng được hình thành căn cứ vào hình thức tổ chức của ngân hàng thương mại là: Ngân hàng thương mại quốc doanh, Ngân hàng thương mại cổ phần hay Ngân hàng thương mại liên doanh Vốn tự có gồm các thành
phần: vốn tự có cơ bản, vồn tự có bổ sung
Vén tự có cơ bản: Là vốn điều lệ - vốn pháp định trong đó vốn điều lệ đo các cỏ đông đóng góp và được ghi vào điều lệ hoạt động của ngân hàng, theo quy định tối thiểu phải bằng von pháp định và vồn pháp định là mức vốn tối thiểu phải có để thành lập ngân hàng do pháp luật quy định
Vén tu cé bồ sưng trong quá trình hoạt động của ngân hang gia tăng vốn của chủ theo nhiều phương thức khác nhau tùy thuộc vào điều kiện cụ thẻ và các quỹ như: Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, Quỹ dự trữ đặc biệt và quỹ khác Nguồn nội bộ (nguôn từ lợi nhuận): Trong điều kiện thu nhập ròng lớn hơn không, chủ ngân hang có xu hướng gia tăng vốn bằng cách chuyên một phần thu nhập ròng thành von đầu tư Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc vào cân nhắc của chủ ngân hàng vẻ tích lũy từ lợi nhuận và tiêu đùng Những ngân hàng lâu năm có thu nhập ròng lớn, nguén von tích lũy từ
lợi nhuận sẽ cao hơn với vén của chủ hình thành ban đầu
% Vốn huy động
Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ
chức kinh tế và cá nhân trong xã hội, thông qua việc thực hiện các nghiệp vụ tín dụng,
thanh toán, nghiệp vụ kinh doanh khác và được dùng làm vốn đẻ kinh doanh Nguồn vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng chứ không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng thời hạn cả gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi họ có nhu cầu rút Nguồn vốn huy động chủ yêu gồm các khoản như tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm, vốn huy động thông qua phát hành trai phiéu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi
Vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn trong toàn bộ kinh doanh (Khoảng > 90%) của ngân hàng Đây là nguồn von có ảnh hưởng rât lớn đến chỉ phí và khả năng mở rộng kinh doanh của ngân hảng Nguồn vồn này có xu hướng ngày cảng gia tăng phù hợp với xu hướng tăng trưởng nhưng ôn định của nền kinh tế, với việc gia tăng nhu cầu thanh toán dân cư và với việc cải tiến nâng cao chât lượng dịch
vụ của NHTM
Trang 18% Vốn di vay
Von đi vay: là khoản tiền vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chỉ trả khi khả năng huy động vồn bị hạn chế Các NHTM có thẻ vay từ các nguồn sau:
Vay từ các TCTD khác: đây là khoản vay trực tiếp các ngân hàng khác với mục đích đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn khi mà vốn huy động từ tiền gửi và phát hành giây tờ có giá không thẻ đáp ứng được nhu cầu kinh doanh của ngân hang Với nguồn vốn này ngân hang có thể phải châp nhận chi phi cao hon von huy động, vì vậy chỉ trong trường hop thiéu von khả dụng trong thời gian ngắn thì ngân hàng mới nên tim đến NHTM và các TCTD phi ngân hàng khác trên thị trường để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chỉ trả cấp bách
Vay NHTW: Khi ma vôn huy động từ tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá không đáp ứng được nhu cầu kinh doanh của ngân hảng, bên cạnh đó ngân hàng cũng không thẻ vay các TCTD, các NHTM khác, thì ngân hàng có thể vay NHTW dưới hình thức tái cập vốn, chiết khâu, tái chiết khấu, cho vay thanh toán Vay từ Ngân hàng trung ương là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi tra của Ngân hàng thương mại Các thương phiêu đã được các Ngân hàng thương mại chiết khâu (tái chiết khâu) trở thành tải sản của họ Khi cần tiền ngân hàng mang những thương phiéu này lên tái chiết khâu tại ngân hàng nhà nước Thông thường ngân hang nha nước chỉ tái chiết khâu cho những thương phiếu có chất lượng như thời gian đáo hạn ngắn, khả năng trả nợ cao và phù hợp với mục tiêu của ngân hàng nhà nước trong từng thời kỳ Trong điều kiện chưa có thương phiếu ngân hàng nhà nước cho ngân hang thương mại vay dưới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng nhât định
% Vốn khác
'Vốn khác là toàn bộ giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được thông qua việc cung cấp các phương tiện thanh toán và cung cấp các địch vụ ủy thác đầu tư Bao gồm nguồn ủy thác, nguồn thanh toán và các nguồn khác
Nguồn ủy thác là nguồn vốn mà ngân hang có được nhờ thực hiện tốt các dịch vụ của khách hàng đặc biêt là dịch vụ cho vay và dịch vụ thanh toán Nguồn von này thường có chí phí rất tháp, tỷ trọng nguồn vốn nay cao hay thấp phụ thuộc vào chat lượng dịch vụ và uy tín của khách hàng Nguồn trong thanh toán: Nguồn này được hình thành từ các hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt như: Séc trong quá trình chỉ trả, tiền ký quỹ để mở L/C Nguôn khác là các khoản nợ như thuê chưa nộp, lương chưa trả
Trên đây là các nguồn hình thành nên nguồn vốn của các NHTM, nhìn qua ta thay trong cơ câu tổng nguồn von thì vốn huy động là nguồn vôn chiếm tỷ trọng cao
Trang 19của ngân hàng Vì vậy từng ngân hàng phải có những chiến lược huy động vốn của riêng mình trên cơ sở phù hợp với điều kiện thực tế của từng ngân hàng và của môi trường kinh doanh để không ngừng nâng cao thị phần huy động nhằm phục vụ tốt nhất cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng,
1.1.3 Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
@) Khái niệm hoạt động Iuqy động vẫn của Ngân hàng thwong mai
Hoạt động huy động von là quá trình mà các ngân hàng đưa sản phẩm tới khách hàng đồng thời động viên, thuyết phục các nguồn vón trong xã hội để phục vụ hoạt
động kinh đoanh của mình
Hoạt động huy động vồn của Ngân hàng thương mại là hoạt động mà trong đó các ngân hang nay tim kiêm nguồn vốn khả dụng bằng hình thức chủ yếu là đưa sản phẩm tới khách hàng đồng thời động viên, thuyết phục các nguồn vốn trong xã hội để phục vụ hoạt động kinh doanh của mình theo đúng quy định pháp luật
b) Các nguyên tắc và mục tiêu trong hoạt động huy động vốn của Ngân hang
finrơng mại
s* Nguyên tác huy động vốn
Nguyên tắc thứ nhất: Việc huy động vốn phải trên cơ sở nhu cầu cho vay Ngân hang phải tính toán nhu cầu cho vay đẻ xác định số vốn cần huy động Phải đảm bảo cân đối giữa huy déng von và sử dụng vốn về quy mô, về thời hạn để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng
Nguyên tắc thứ hai: Ngân hàng nhận tiền gửi của khách hàng (bao gồm các Doanh nghiệp nhà nước, Doanh nghiệp tư nhân, các cơ quan nhà nước, đoàn thể xã hội và các tầng lớp dân cư) phải có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ, đúng hạn cả vồn lẫn lãi theo thoả thuận trước giữa ngân hàng và khách hàng
Nguyên tắc thứ ba: Ngân hàng không được phát hành trái phiều mà việc phát hành trái phiếu đó tạo cho các chủ sở hữu giành được quyền quản lý trực tiếp và gián tiếp đối với ngân hàng,
+» Mục tiêu hoạt động huy động vốn
Một là tìm kiểm nguôn vồn rẻ: Chỉ phí trả lãi được coi là chỉ phí lớn nhất trong
các chỉ phí của ngân hàng Trong đó lớn nhất là chỉ phí trả lãi đầu vào cho tiền gửi có kỳ hạn và trả lãi trái phiêu và kỳ phiếu Định kỳ ngân hàng lập biểu về số dư và lãi suất tương ứng đẻ xác định vốn huy động bình quân và tính toán chỉ phí trả lãi
Hai là xây dựng quy mô và sự tăng trưởng nguôn vốn ồn định: Quy mô vôn huy động có ý nghĩa rât quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng Ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cần có quy mô von tương đối lớn, trong đó vồn huy động là một
Trang 20trong yêu tô quan trọng Không thể nói đến chất lượng huy động von tot néu viéc huy động không đáp ứng được nhu cầu về khối lượng vốn kinh doanh của ngân hàng Khôi lượng vốn phải đạt tới quy mô nhất định theo kế hoạch huy động của ngân hàng để đáp ứng nhu cầu khách hàng Đẻ thực hiện tốt van dé nay cần kết hợp hài hoà giữa nhiều yêu tô khác như: lãi suất, chính sách quảng cáo, các hình thức huy động vón, uy tín đối với khách hàng Một ngân hàng không phải cứ có nguồn vốn lớn, huy động được nhiều vốn đã là tốt, vì nguồn vốn cần phải phù hợp với quy mô hoạt động của ngân hàng, phù hợp với mức vốn tự có, khả năng cho vay và đầu tư của ngân hàng Hơn nữa việc mở rộng hoạt động chỉ thực sự an toản khi nguôn vốn huy động luôn có tốc độ tăng trưởng ổn định
Ba là sử dụng tốt nguôn vốn phục vụ kinh doanh: Trong hoạt động ngân hàng
thường xuyên xảy ra tình trạng không cân đối về vồn trong quá trình kinh doanh hoặc giữa các chỉ nhánh trong cùng hệ thống, giữa các ngân hàng Nêu ngân hàng có công tác quản lý, sử dụng hợp lý nguồn vốn huy động được thì ngân hàng sẽ linh hoạt hơn trong việc giải quyết tình trạng mát cân đối về vốn trong quá trình kinh doanh
© Các hình thức huy động vẫn của Ngân hùng tlutơng mại
Nguồn vốn đóng vai trò rất quan trọng trong quá trình kinh doanh của các Ngân hàng thương mại Nó quyết định đến sự hình thành của một ngân hàng, khả năng thanh tốn, quy mơ tín dụng và năng lực cạnh tranh với ngân hàng khác Chính vì thể dé huy động được lượng vốn đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, phục vụ cho hoạt động kinh doanh, các Ngân hàng thương mại thường sử dụng các hình thức huy động chủ yêu sau đây:
+» Huy động vốn thông qua nhận tiền gửi:
Tiền gửi là nguồn vốn huy động từ bên ngoài đầu tiên và quan trọng nhất đối với mỗi NHTM, thường được các ngân hàng huy động chủ yếu từ các doanh nghiệp, tổ chức xã hội, từ nguôn tiền nhàn dỗi của dân cư hoặc cũng có thể là từ các ngân hang và tổ chức tín dụng khác bao gồm có:
Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán): là loại tiền gửi mà người gửi tiên
được sử dụng khoản tiền gửi đó vào bât cứ thời điểm nào đẻ phục vụ cho nhu cầu thanh toán Day là khoản tiền của các doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân gửi vào ngân hàng Khoản tiền gửi thanh toán này có thể được trả lãi (trả lãi thấp) hoặc không được trả lãi tùy thuộc vào mỗi ngân hàng Người gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng thu hộ tiền, trả hộ tiền với một mức phí thấp Các ngân hàng có thể sử dụng các só dư tiền gửi khách hàng vào các hoạt động của mình Đôi với ngân hảng, tiền gửi thanh toán cũng là khoản vồn huy động khá hấp dẫn bởi chỉ phí (lãi suất) cho loại tiền gửi
Trang 21nảy thấp nhất trong các loại tiền gửi nhưng khó có kế hoạch sử dụng do tính ôn định không cao
Tiền gửi có hà hạn: là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng trong một khoảng thời gian xác định Mỗi lần sửi tiền khách hàng phải ký một hợp đồng tiền gửi và thỏa thuận cụ thể thời điểm rút tiền Khi có nhu cầu rút tiền, khách hàng có thể rút một phần hoặc toàn bộ vồn góc (tùy vào điều kiện thỏa thuận trong hợp đông tiền gửi có kỳ hạn Tuy khoản tiền này không tiện lợi bằng tiền gửi thanh toán (do khi cần tiền phải đến ngân hàng để rút) nhưng bù lại tiền gửi có kỳ hạn lại có lãi suất cao hơn tùy theo độ dài của kỳ hạn được ghi trên hợp đồng
Tiền gửi tiết kiệm cá nhân: là khoản tiền gửi của tầng lớp đân cư vào tài khoản
tiết kiệm tại ngân hàng, nhằm mục đích tích lũy, sinh lời và an toàn tài sản bao gồm:
tiền gửi tiết kiệm không kì hạn và tiền gửi tiết kiệm có kì hạn Trong đó tiền sửi tiết kiệm có kỳ hạn là phương thức chủ yếu được khách hàng cá nhân lựa chọn với nhiều kỳ hạn khác nhau như: kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng có thể gửi online hoặc gửi trực tiếp tại quầy giao dịch của mỗi ngân hàng Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi kỳ hạn tính theo ngày với mức lãi suất thấp hoặc là không có lãi suất Huy động tiền sửi trong dân cư là nghiệp vụ truyền thống đem lại cho ngân hàng một
lượng vốn rât lớn đẻ có thê tiền hành các hoạt động cho vay và đầu tư sinh lợi
Tiền gửi tiết kiệm doanh nghiệp, tổ chức: là các khoản tiền nhàn rỗi của doanh
nghiệp, tổ chức chưa sử dụng đến nếu cất trong quỹ của doanh nghiệp thì sẽ không sinh lời nên họ sẽ gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi Các doanh nghiệp sẽ ký với Ngân hàng một hợp đông tiền gửi chứ không phải là số tiết kiệm với thời gian nhất định Tuy khoản tiền này không tiện lợi bằng tiền gửi thanh toán (do khi cần tiền phải đến ngân hàng đẻ rút) nhưng bù lại tiền gửi có kỳ hạn lại có lãi suât cao hơn tùy theo độ dài của kỳ hạn được ghi trên hợp đồng
+» Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá
Các giấy tờ có giá là các công cụ nợ do ngân hàng phát hành để huy déng von trên thị trường Nguôn vốn này tương đôi ôn định đẻ sử dụng cho một mục đích nao đó Lãi suât của loại này phụ thuộc vào sự cấp thiết của việc huy động vốn nên thường cao hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thông thường,
Ching chi tiền gửi (CDs): là công cụ vay nợ do NHTM bán cho người gửi tiền
với lãi suất nhất định và được lưu thông khi chưa đến hạn thanh toán Người sở hữu
CDs cé thé được hoản trả hết toàn bộ số tiền gửi cộng với lãi hoặc có thể ban CDs trên thị trường thứ cấp CDs là công cụ mang lãi suất, lãi suât của nó được tính toán
trên cơ sở 360 ngày và được trả theo mệnh giá và thời hạn Lãi suất của CDs được
Trang 22hành ra nó và thời hạn thanh toán CDs Mức lãi suât của CDs do ngân hang có chất lượng cao phát hành thường cao hơn lãi suất của tín phiếu kho bạc, sự chênh lệch nay phản ánh mức độ chênh lệch và rủi ro của từng ngân hàng Sự phát triển của CDs cùng với sự nhạy cảm của lãi suất giúp các NHTM chủ động trong việc huy động von và thích ứng với môi trường cạnh tranh mới
Trái phiếu là một chứng thư xác nhận một khoản nợ của tổ chức phát hành đồi
với người sở hữu, trong đó cam kết sẽ hoàn trả nợ kèm lãi trong một thời hạn nhat
định Thông qua phát hành trái phiếu, ngân hàng có thể thu hút được nguồn vốn trung
và dài hạn để cho vay mở rộng sản xuât kinh doanh và đầu tư Việc phát hành trái
phiếu sẽ thu hút được lượng tiền ổn định trong dài hạn do vậy phát hành trái phiêu
chỉ được thực hiện khi ngân hàng thực sự cần một lượng vốn lớn hoặc khi ngân hàng
đã có kế hoạch sử dụng vồn dé cho vay trung dai han
Kỳ phiếu là chứng chỉ huy động vốn có mục đích, có thời hạn, có lãi suất tương ứng với từng loại kỳ hạn hoặc phương thức trả lãi trước hoặc sau Đây là giây tờ có giá ngắn hạn nghĩa là ngân hàng sẽ có được nguồn von chi động với tính chất ôn định cao nhưng chỉ phí mả ngân hàng bỏ ra cũng rất lớn Do vậy ngân hàng phải có chính sách huy động vồn linh hoạt để đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh trong ngắn hạn cũng như trong đài hạn
s» Huy động thông qua hình thức di vay
Trong hoạt động của mình nếu như thiếu vón thì ngân hàng phải chủ động tìm kiếm vốn để thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình Nguồn vén mà ngân hang chủ động tạo nên đó là nguồn vốn vay Các Ngân hàng thương mại có thẻ đi vay từ các TCTD khác hoặc vay từ NHNN
Vay để đáp từng nhụ cầu khả năng thanh toán của ngân hàng: Vì hoạt động chủ yếu và thường xuyên của ngân hàng là nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả cho khách hàng khi khách hàng có nhu cầu rút tiền đẻ sử dụng Do vậy có những trường hợp số tiền dự trữ và số tiền mà ngân hàng nhận được trước đó trong ngày ít hơn số tiền mà khách hàng rút thì ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thanh toán tiền cho khách hàng nghĩa là ngân hàng thiêu tiền trả cho khách hàng Vậy ngân hàng phải đi vay thì mới có thể đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hảng
Vay hộ cho khách hàng: Vì hoạt động cơ bản của ngân hàng là tài trợ cho nền kinh tế nên khi khách hàng có nhu cầu vay vốn ngân hàng và đảm bảo các yêu cầu đo ngân hàng đặt ra thì ngân hang sẽ cho vay Tuy nhiên với những khách hàng vay với khối lượng lớn, thời hạn dài ma ngân hảng lại khơng muốn dùng tồn bộ số tiền
của mình có để đầu tư cho dự án này (Vì rủi ro đem lại có thể rất cao) nhưng ngân
Trang 23thay mat khach hang phat hanh trai phiéu dé thu gom tién trong nén kinh té dé phuc vụ vốn cho dự án Người ta chỉ phát hành trái phiếu vừa đủ số tiền mả dự án cần dùng
và trong một thời hạn bằng thời gian tồn tại của dự án
Vay dé cho vay: Hầu như toàn bộ số tiền trong lưu thông đã trở thảnh tiền gửi tại các ngân hàng nghĩa là các ngân hàng chia nhau nắm giữ lượng tiền trong lưu thông Để tăng lượng tiền gửi của mình các ngân hàng thường tăng lãi suât đẻ thu hút các khoản tiền gửi ở các ngân hàng khác chảy về Nhưng thực tế khi một ngân hàng tăng lãi suất tiền gửi, để tránh sự chảy vốn các ngân hàng khác cũng đồng loạt tăng lãi suất lên làm chỉ phí ngân hàng tăng lên mả lượng tiền sửi lại thay đổi không đáng kể Do vậy khi thiêu vốn đẻ tài trợ cho các dự án mà ngân hàng cho là có hiệu quả thì ngân hàng sẽ thực hiện chính sách đi vay Do tính chất hoạt động không đồng đều giữa các ngân hàng về huy động vồn và sử dụng vồn và vậy những ngân hàng thiếu vốn có thẻ đi vay ở những ngân hàng còn thừa vồn chưa sử dụng hết hoặc đi vay von
từ NHTW hoặc các định chế tài chính khác Mặt khác do ngân hàng dự đoán được sự
gia tăng của nhu cầu tín dụng trong tương lai mà nguồn von huy động chưa thể đáp ứng nhu cầu sử dụng vồn rrong thời kỳ tới thì ngân hàng thực hiện đi vay vốn đẻ đáp ứng nhu cầu vay vôn của khách hàng
Vay đề giảm chỉ phí nguồn tiên cho giai đoạn sau: Vào cuỗi kỳ hạch toán, nêu các chủ ngân hàng dự tính được thu nhập của kỳ đó lớn nghĩa là kỳ đó họ phải chịu thuế nhiều Nếu họ cũng dự tính được kỳ sau họ sẽ có những khoản chỉ phí lớn thì họ có thể phát hành kỳ phiêu ngắn hạn trả lãi trước nhằm tang chi phi cho ky nay và giảm chỉ phí cho kỳ sau
Như vậy các ngân hàng sẽ đi vay với các lý do trên, với các mục đích vay khác nhau ngân hàng sẽ áp dụng các hình thức vay khác nhau để có thể đảm bảo được cả hai yếu tổ vừa tiết kiệm được chỉ phí huy động lại vừa đạt kết quả kinh doanh cao
1.2 Cơ sở lý luận về hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân của Ngân
hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm, đặc điễm tiền gửi tiết kiệm cá nhân 4) Khái niệm
Trong đân cư luôn hình thành một khoản tiền tạm thời chưa sử dụng đến Khi đó, họ có thể đến ngân hàng nhờ ngân hàng siữ hộ và mong muốn ngân hàng sẽ trả một khoản lãi cho mình Đó được coi là gửi tiết kiệm tại ngân hàng, phần lãi sẽ được sẽ được tính toán dựa trên só tiền gửi và kỳ hạn gửi theo quy định của từng ngân hang để chỉ trả cho người dân
Theo Điều 6 Quy chế về tiền sửi tiết kiệm só 1160/2004/QĐ-NHNN: “7iễn gửi
tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được
Trang 24xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được Jurong lai theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi
tiết kiệm và được bảo hiém theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi.”
Từ khái niệm về tiền gửi tiết kiệm cá nhân được nêu trên ta có thể hiểu Huy
động vồn bằng tiền gửi tiết kiệm là hoạt động mà ngân hàng thu hút lượng vốn nhàn dỗi từ dân cư thông qua các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm với mục đích tăng cường nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng
DB) Dac diém
Phan lớn vn tiền sửi tiết kiệm cá ngân tại ngân hàng là các khoản ký gửi của
cá nhân với mục đích là tìm kiếm một khoản thu nhập với số tiền nhàn rỗi của mình
Thông thường tiền gửi có khói lượng nhỏ, thời hạn ngắn Những người gửi tiền tiết kiệm là những đối tượng giảm chỉ tiêu trong hiện tại với kỳ vọng sẽ tăng được chỉ tiêu trong tương lai Phương thức sửi tiền tiết kiệm chủ yêu là nộp tiền trực tiếp vào Ngân hàng hoặc gián tiếp chuyển thu nhập dưới hình thức chuyển qua tải khoản
Người gửi tiên sẽ cấp một số tài khoản tiết kiệm, có số tiền, thời gian và lãi suất
quy định Sau khi đến hạn, người gửi tiền sẽ đến ngân hàng đẻ lĩnh lãi hoặc có thể
vừa rút sốc, rút lãi nếu muốn
Ngân hàng thương mại là bên phải bỏ chỉ phí để huy động nguồn vốn tiền gửi, trả lãi tiền gửi cho khách hàng, phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí marketing, chỉ phí quản lý (lương, khâu hao tài sản, chỉ phí quản lí)
1.2.2 Phân loại tiễn gửi tiết kiệm cá nhân
@ Theo ky han
Tiên gửi tiết kiệm không l hạn: Là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể
sửi tiên, rút tiền nhiều lần mà không cần báo trước vào bât kỳ ngày làm việc nào của ngân hàng nhận sửi tiền Tiến gửi tiết kiệm có thẻ là tiền VNĐ đối với cá nhân là người Việt Nam và người nước ngoài hoặc có thẻ là tiền USD đối với cá nhân là người Việt Nam Do đó ngân hàng không chủ động được nguén von nên loại tiền gửi nay có lãi suất thâp và thâp hơn so với gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm có lỳ hạn: Là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi chỉ rút tiền sau
một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với ngân hàng nhận sửi tiết kiệm Trường hợp người gửi tiền rút tiền trước hạn thì tùy theo sự thỏa thuận giữa người gửi tiền và ngân hàng khi gửi mà người sửi tiền được hưởng theo lãi suât không kỳ
hạn Tiền gửi tiết kiệm thường là tiền VNĐ hoặc tiền USD Khi gửi tiền tiết kiệm có
kỳ hạn thì ngân hàng cũng được ngân hàng cấp một sỏ tiền sửi tiết kiệm có kỳ hạn Số tiền gửi tiết kiệm này sẽ phản ánh tất cả các giao dịch gửi tiền, rút tiền, tiền lãi
được hưởng, số dư hiện có
Trang 25
b) Theo loại tiền
Tiền gửi nội tệ: Đây là khoản tiền gửi cơ bản mà các Ngân hàng thương mại nhận được, nguồn vón nội tệ là nguồn von chủ yêu đối với các ngân hàng, nó phụ thuộc vào mức thu nhập trong nước và lãi suất huy động trong từng thời kỳ, loại tiền nảy thường chiếm tỷ trọng cao trong tổng lượng tiền tiết kiệm huy động
Tiền gửi ngoại tệ: Bên cạnh nhận tiền gửi nội tệ Ngân hàng còn nhận tiền gửi dưới dạng ngoại tệ đặc biệt là các ngoại tệ mạnh như USD, EUR Những loại tiền
ngoại tệ này cũng rất cần thiết trong hoạt động của ngân hàng như kinh doanh ngoại tệ trong nước, trong quan hệ tài trợ xuất nhập khẩu, thanh toán quốc tế các ngân hàng có xu hướng mở rộng kinh doanh đối ngoại thường có nguồn vốn ngoại tệ lớn 1.2.3 Cúc nhân tố ảnh Iutỗng đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại Ngân hàng tÏurơng mại
4) Cúc nhân tổ khách quan
Môi trường kinh tế - chính trị - xã hội: Nền kinh tê tăng trưởng, thu nhập bình quân của người dân tăng lên không chỉ đủ tiêu mà còn dư thừa, người dân sửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng tăng lên sẽ giúp cho hoạt động huy động vén của ngân hàng dé dàng hơn Ngược lại nền kinh tế tăng trưởng chậm, bất ôn sẽ khiến cho khả năng tiêu dùng, tiết kiệm của dân cư bị ảnh hưởng và từ đó ảnh hưởng đến hoạt động huy
động của ngân hàng Bên cạnh đó, sự én định tình hình chính trị - xã hội ảnh hưởng
rất rõ đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng Khi chính trị - xã hội bắt ôn, người đân mật niềm tin vào Chính phủ kéo theo hoạt động huy động vốn của ngân hàng bị trì trệ Ngược lại tình hình chính trị - ổn định người dân sẽ có lòng tin vào Nhà nước, vào các ngân hảng từ đó giúp ngân hàng huy động tiền sửi tiết kiệm
dé dang hơn
Chính sách Nhà nước: Khi Nhà nước đưa ra các chính sách phù hợp sẽ giúp cho hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại các ngân hàng thương mại sẽ đạt hiệu quả cao hơn Cụ thé việc Chính phủ điều chỉnh các chính sách về tiền lượng, thuê sẽ có ảnh hướng trực tiếp đến thu nhập và tiết kiệm của dân cư Vì vậy sẽ ảnh hưởng đến lượng tiền gửi vào ngân hàng
Tâm lý và thói quen cư dân: Đây là một trong các yêu tô có ảnh hưởng rât lớn đối với hoạt động huy động tiền gửi của khách hàng Ở những nơi dân cư có thói quen sửi tiết kiệm tại ngân hàng thì nguồn vốn huy động được tăng lên, ngân hàng dễ huy động hơn Ngược lại, ở những nơi dân cư không có thói quen gửi tiền vào ngân hàng thì hoạt động huy động TGTK của ngân hàng sẽ khó khăn hơn Hiện nay, một bộ phận dân cư vẫn giữ thói quen cũ đó là cất tiền ở nhà hoặc mua vàng tích trữ việc
Trang 26làm đó vừa khơng an tồn, lợi nhuận thu về không ôn định lại vừa ảnh đến hoạt động
huy động tiền gửi tại ngân hàng b)_ Cá nhân tố chủ quan
Vị trí địa lý: Một trong những yêu tố ảnh hướng rất lớn đến kết quả kinh doanh của ngân hàng nói chung mà còn ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm nói riêng Những chỉ nhánh ngân hàng đặt trên các con phó đông đúc, tập trung nhiều đân cư thì nguồn huy động sẽ nhiều và dễ dang hơn các chỉ nhánh đặt tại các con phố nhỏ, tập trung ít dân cư sinh sông Chính vì thế việc lựa chọn địa điểm kinh doanh phù hợp cũng là một trong nhưng yêu tó quan trọng sẽ giúp cho hoạt động kinh
doanh của ngân hàng thuận lợi hơn
Uy tin của ngân hàng: Một ngân hàng khi đã tạo dựng được uy tín, khẳng định
được vị thế của mình so với các đối thủ cạnh tranh khác thì việc huy động tiền gửi
tiết kiệm của ngân hảng sẽ dễ dang hơn Thông thường, người sửi tiền thường đánh giá uy tín của MHTM qua các yếu tô như: thời gian hoạt động, quy mô, trình độ quản lý Một ngân hàng lớn, có uy tín mà mức lãi suất tiền gửi thấp thì vẫn thu hút được khách hàng nhiều hơn so với một ngân hàng tầm trung hoặc vẫn còn mới mẻ mà lại có mức lãi suất cao Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp ngân hàng tăng khói lượng vốn tiền gửi huy động được và tiết kiệm được chỉ phí huy động Từ đó giúp cho ngân hàng lựa chọn chiên lược huy động và phát triển dễ dàng hơn
Chính sách lãi suất: Điều đầu tiên mà khách hàng muốn tham khảo khi đến gửi tiền vào các ngân hàng đó là lãi suất Lãi suất tiền gửi là lãi suất mà ngân hàng trả cho các khoản tiền gửi của tỏ chức, hoặc cá nhân vào ngân hàng Ngân hàng đưa ra chính sách lãi suất hợp lý, cạnh tranh sẽ thu hút khách hàng Chính sách lãi suất là một trong yêu tô quan trọng nhất tác động đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại NHTM Vì vậy, ngân hàng cần phải khéo léo mới có được chính sách lãi suât hợp lý, linh hoạt phù hợp với tình hình thị trường và mong muốn của khách hàng
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng: Mỗi ngân hàng có một chiên lược kinh
doanh khác nhau phụ thuộc vào từng điểm mạnh, điểm yêu cũng như khả năng của ngân hảng Từ đó, ngân hàng đưa ra chiên lược huy động phủ hợp trong từng thời kỳ Chiến lược kinh doanh có liên quan đến hoạt động huy động tiền sửi tiết kiệm: chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, sản phẩm huy động, chương trình khuyên mại Do
đó, tiền gửi tiết kiệm mà ngân hàng huy động được sẽ phụ thuộc vào chiến lược kinh
doanh của ngân hàng
Nang lực và trình độ nhân viên ngân hàng: Nhân viên có trình độ nghề nghiệp cao sẽ thao tác các nghiệp vụ nhanh chóng và hiệu quả hơn Thái độ làm việc của nhân viên ngân hàng với khách hảng rất quan trọng Các nhân viên là người trực tiếp
Trang 27thay ngân hàng tiếp xúc và xử lý các yêu cầu của khách hàng Một nhân viên có thái độ làm việc chuyên nghiệp, khéo léo trong việc đưa các sản phẩm của ngân hàng đến với khách hàng sẽ làm tăng nguồn vốn huy động ngược lại có thể khiến khách hang không hài lòng và rời bỏ ngân hàng Do đó dé đẩy mạnh hoạt động cũng như chất
lượng vốn tiết kiệm huy động được thì ngân hàng cũng cần phải chú trọng đến công tác đào tạo và nâng cao trình độ nghiệp vụ của mỗi nhân viên trong ngân hàng Mỗi nhân viên không chỉ nắm rõ được quy trình, sản phẩm của ngân hàng mà cần phải nắm bắt được tâm lý của khách hàng để tạo cảm giác thoái mái nhất khi khách hàng đến giao dịch
Cơ sở vật chất và trình độ công nghệ của ngân hàng: Ngân hàng có cơ sở vật chất tốt, thiết bị công nghệ hiện đại sẽ rút ngắn được thời gian giao dịch, khách hàng sẽ cảm thây hài lòng hơn về dịch vụ của ngân hàng Đây là một hình thức cạnh tranh phi lãi suất thực sự hiểu quả Khi hiện nay các ngân hàng đều có mức lãi suất tương đương thì việc dựa vào chất lượng dịch vụ sẽ giúp ngân hàng dễ dàng lây được thiện cảm từ khách hàng hơn Ngân hàng cải tiên chất lượng dịch vụ tốt, tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng thì sức cạnh tranh cao hơn
Trên đây là các yêu tô ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng đến từ nhiều phía khác nhau, có cả yếu tô khách quan và chủ quan làm ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng Nó có thể đến từ
tình hình kinh tế, chính trị - xã hội của đất nước, từ chính sách của Chính phủ, phía
khách hàng và cũng có thể là đến từ chính các ngân hàng Chính vì vậy, mỗi ngân hàng để thực hiện tốt công tác huy động tiền sửi tiết kiệm thì trước hết cần phải xác
định được đâu là yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động đó để từ đó đưa ra được các chính
sách phủ hợp nhất tăng hiệu quả và chất lượng nguén von huy động
1.2.4 Vai trò và ý nghĩa của hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại Ngân hang thong mai
a)_ Đối với nén kink té
Chúng ta có thể dễ dàng nhận thây rằng nguồn vốn của Ngân hàng thương mại đặc biệt là nguồn von huy động từ tiền sửi tiết kiệm có vai trò cực kỳ quan trọng đối với việc phát triển nền kinh tế của đất nước Tiết kiệm và đầu tư được coi là nền tảng
của kinh tế, có mối quan hệ mật thiết với nhau Tiết kiệm sẽ thúc đây, mở rộng phát
triển kinh doanh, tăng cường đầu tư và ngược lại khi đầu tư hiệu quả sẽ khuyến khích tiết kiệm Thông qua việc huy động von, tiền tiết kiệm sẽ được các ngân hàng chuyển hóa thành đầu tư mở rộng hoạt động kinh doanh của chính ngân hàng, thúc day nền kinh tế phát triển
Trang 28b)_ Đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thivong mai
Thứ nhất là tạo nguồn vốn phục vụ hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng: Tiên
gửi tiết kiệm là nguồn tiền gửi vô cùng quan trọng, phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng Lượng tiền huy động được càng nhiều sẽ khẳng định được vị thế ngân hàng so với đối thủ cạnh tranh khác
Thứ hai là kênh huy động lâu dài, chỉ phí thấp: Ngân hảng áp dụng lãi suât cho khoản tiền gửi này tương đối thấp nhưng nếu sử dụng hiệu qua nguén von cho vay sẽ giúp cho ngân hàng hưởng lợi từ chênh lệch lãi suất đầu vào so với lãi suất đầu ra
Thứ ba sắn kết hoạt động của ngân hàng với người đân: Người dân gửi khoản tiền nhàn dỗi của mình đến ngân hàng và đước hưởng lãi dựa trên lãi suất quy định của ngân hàng Thông qua hoạt động tiền sửi tiết kiệm ngân hàng có thể tư vấn thêm các sản phẩm, dịch vụ khách của ngân hàng đến khách hàng Qua đó sẽ tạo ra sự gắn kết giữa ngân hàng với người đân
Q_ Đối với khách hàng
Đối với người có khoản tiền nhản đỗi việc huy động TGTK tại các ngân hàng sẽ giúp cho các cá nhân sửi tiền có thêm một khoản lãi nhất định trong tương lai nhiều hay ít tùy vào số tiền gửi và kỳ hạn gửi Bên cạnh đó khách hàng cũng sẽ có thẻ sử dụng khoản tiền gửi này khi cần vì khoản tiền này luôn luôn được xoay vòng Ngoài ra khi tham gia gửi tiết kiệm khách hàng thường xuyên được nhận các giải thưởng có giá trị, phần quả hấp dẫn từ ngân hàng,
Gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng là trong những kênh đầu tư an toản, ít rủi ro
nhất và đem lại thu nhập ôn định, các nhu cầu tiết kiệm của khách hàng đều được đáp
ứng bởi ngân hàng là tỏ chức trung gian tài chính mà khách hàng có thẻ yên tâm gửi
các khoản tiền nhàn dối của mình để được hưởng lợi
Đối với những người cần vốn, việc huy động tiền sửi tiết kiệm của ngân hang sẽ giúp cho họ có thêm nguồn vốn để mở rộng đầu tư, phát triển hoạt động sản xuất
kinh doanh Bên cạnh đó việc vay vốn từ ngân hàng vừa đảm bảo được an toàn, mức
lãi suất cho vay hợp lý
Việc huy động tiền sửi tiết kiệm tại các Ngân hàng thương mại có ý nghĩa đặc biệt quan trọng không chỉ đối với nền kinh tế nói chung mà đối với cả chính ngân hàng đó và khách hàng tham gia huy động von Hoat động huy động tiền gửi phát triển càng được đầy mạnh sẽ giúp cho nền kinh tê tăng trưởng, hoạt động kinh doanh của ngân hàng đạt kết quả cao và đời sống của người dân cũng sẽ được cải thiện khi họ ý thức được tầm quan trọng của việc tiết kiệm cho tương lai sau nảy
Trang 29
1.3 Kinh nghiệm huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân của một số Ngân hàng thương mại và bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP Tiên Phong
1.3.1 Kinh nghiệm Iuy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân của một số Ngân hàng
tutong mai
a) Ngân hàng TMCP Đâu tr và Phát tiễn Việt Nam (BIDV)
Năm 2018, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đang dẫn đầu cuộc đua nhóm ngân hàng có lượng tiền gửi tiết kiệm nhiều nhất năm Trong cả năm 2018, đã có tới 989.671 tỷ đồng của các tổ chức và cá nhân được gửi tại BIDV dù ngân hang nay không tham gia cuộc đua tăng lãi suất Mức lãi cao nhất tại BIDV vẫn chỉ là 6,9%/năm, áp dung cho 2 kỳ hạn 24 tháng và 36 tháng Chỉ tiêu “Tiền gửi của khách hàng” tại BIDV chiếm tới 75% nguồn vồn của ngân hàng này và tăng 129.686 tỷ đồng, tương ứng 15,1% so với năm 2017 Vậy ngân hàng BIDV đã làm những gì đẻ có thể giúp cho huy động tiền gửi tiết kiệm đạt hiệu quả cao đến như vậy? Dưới
đây là một số chiến lược kinh doanh ngân hàng BIDV đã thực hiện để đạt được kết
quả như trên:
Xây dựng và cải tiến hệ thong bảo mật tiên tiền: Với nhiều sự nỗ lực phát triển,
BIDV hiện nay đã mang đến nhiều tiện ích cho khách hàng của mình, không thua kém bắt kỳ ngân hang nào hiện nay, trong đó phải kẻ đến hệ thống công nghệ hiện đại, tính năng bảo mật cao cùng nhiều ứng dụng online hữu ích Chính những điều nay sẽ giúp thông tin người dùng đượcbảo mật tuyệt đối, khách hàng luôn được bảo hiểm tiền gửi an toàn khi gửi tiền tránh mật mát trong quá trình gửi tiền tại ngân hảng Khuyến kích khách hàng gửi tiết kiệm online: Nếu gửi tiết kiệm trực tuyến, bạn còn được hưởng mức lãi suất cao hơn so với hình thức truyền thống Quy trình giao dịch trực tuyến cũng rât đơn giản chỉ trong vài thao tác theo hướng dẫn của hệ thống, tiết kiệm được thời gian Cụ thể là nếu đăng ký sử dụng dịch vụ Internet Banking hoặc dùng ứng dụng do BIDV phát hành, khách hàng hoàn toàn có thể mở ngay cho
mình một tài khoản tiết kiệm online mà không cần phải đến trực tiếp chi nhánh hoặc
phòng giao dịch Một ưu điểm nổi bật khi gửi tiết kiệm online tại BIDV là khách hang còn dễ đàng quản lý biên động số dư tài khoản, giúp ngăn chặn được ngăn rủi ro và đảm bảo an toản cho số tiền
Chính sách lãi suât phù hợp: trong thời gian qua chúng ta có thể dễ đàng nhận thấy rằng mức lãi suất mà ngân hàng BIDV mang đến cho khách hàng khi tham gia gửi tiết kiệm tại ngân hang được đánh giá là không quá cao so với mặt bằng chung của các Ngân hàng TMCP nhưng so với các ngân hàng trong nhom Ngan hang TMCP
lớn thì mức lãi suất BIDV đưa ra là rất cạnh tranh và tại thời điểm này với việc ngần
hang đang tìm hiểu rât kỹ về nhu cầu thị hiểu của khách hàng để đưa ra mức lãi suất
Trang 30
phủ hợp khi khách hàng tham gia gửi tiết kiệm tại ngân hàng Chính vì ví đã giúp cho Ngân hàng BIDV thu hút được nhiều khách hàng đến gửi
trong năm 2018 mặc dù cho mức lãi suất huy động của ngân hàng không cao
điều này
Đảo tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp: đội ngũ nhân viên tại ngân hàng BIDV phải trải qua quá trình tuyển chọn rất khắt khe và kỹ lưỡng đẻ chọn được những ứng viên xuât sắc phù hợp với từng vị trí đặc biệt là tại vị trí trực tiếp huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng Chính vì thế khi khách hàng gửi tiết kiệm tại BIDV, họ sẽ nhận được sự tư vân tận tình từ các giao dịch viên chuyên nghiệp giúp khách hàng nhanh chóng giải quyết được các thắc mắc và vân đề phát sinh trong quá trình tham gia gửi tiết kiệm, rút ngắn thời gian giao dịch Đây cũng là một trong những điều mà Ngân hàng BIDV được người dùng đánh giá cao, tin tưởng và lựa chọn ngân hàng
trong suốt những năm qua
Là một ngân hàng lớn và tạo dựng được uy tín cũng như vị thê trong lĩnh ngân hàng Chính vì thê việc huy động tiền gửi của BIDV luôn luôn đạt hiệu quả cao là điều mà các ngân hàng khác đặc biệt là các ngân hàng có quy nhỏ, việc kinh doanh còn gặp nhiều khó khăn cần phải học hỏi cũng như tham khảo thêm đẻ giúp cho hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hang minh được đầy mạnh hơn
b)_ Ngân hàng TMCP Việt Nưan Thịnh Vương (VPBank)
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thinh Vượng được biết đến là một trong những ngân hang có hiệu quả huy động von tot nhat trong nhóm các Ngân hàng TMCP tầm trung của Việt Nam năm 2018 Quy mô huy động vốn tại thời điểm cuối năm 2018 đạt 277.851 tỷ đồng, tăng trưởng 17,3% so với năm 2017 Tiền gửi của khách hàng và phát hành giấy tờ có giá đạt 219.509 tỷ đông, tăng trưởng gần 20 nghìn tỷ đồng, tương đương 10% so với năm ngoái, với sự tăng trưởng tập trung ở các phân khúc chiến lược của ngân hàng Cơ câu nguồn huy động vẫn được đa dạng hóa nhưng theo hướng ổn định và bên vững hơn Trong đó huy động từ tiền gửi của khách hàng chiếm tỷ trọng 61% (năm2017 là 56%) tổng huy động, tăng 28% so với năm 2017
Để đạt được kết quả nêu trên Ban lãnh đạo ngân hàng tận dụng lợi thế của một
ngân hàng bán lé hang dau, Khối Khách hàng Cá nhân của VPBank đã liên tục đưa ra các gói sản phẩm huy động đa dạng, hướng tới sự tiện dụng và mang lại lợi ích tối
đa cho khách hàng Đặc biệt trong tháng 6 năm 2018, VPBank đã cho ra mắt dịch vụ
'VPBank Diamond với các dịch vụ và gói sản phẩm sang trọng tiện ích được thiết kế riêng cho hàng chục nghìn khách hàng ưu tiên, giúp đóng sóp 75% huy động từ khách hàng cá nhân
Sự kết hợp các hình thức huy động vốn vào chung trong cùng một sản phẩm là hình thức mới để thu hút khách hàng mà ngân hàng nghiên cứu và cho ra mắt Đó là
Trang 31sản phẩm “3 trong 1” bao gồm: gửi tiết kiệm, mở tài khoản thanh toán, mở thẻ tín dụng” đành tới hai nhóm khách hàng chính các gia đình trẻ và những người có thu nhập cao Bên cạnh đó, ngân hàng còn cho ra mắt gói sản phẩm tiết kiệm đặc thù giúp khách hàng có thể yên tâm hơn về lãi suất trước những biến động điều chỉnh lãi suất trên thị trường
Ngoài việc thiết kế và cho ra mắt thị trường các sản phẩm mang lại lợi ích tối đa nhất cho khách hàng thì một điều khác biệt nữa trong các chương huy động tiền sửi tiết kiệm của Ngân hàng VPBank mà không phải ngân hàng nào cũng có đó là: khi khách hàng chọn mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ tại ngân hàng sẽ được hoàn
8% phí bảo hiểm thực thu năm đầu tiên Hiện tại hình thức bán bảo hiểm kèm theo
huy động tiền gửi tiết kiệm cũng đnag được rất nhiều các ngân hàng khác đặc biệt quan tâm trong quá tình huy động tiền gửi tiết kiệm Vì vậy đây được coi là điều sẽ giúp Ngân hàng VPBank thu hút được nhiều khách hàng đền với mình hơn
Về chính sách lãi suất ngân hàng luôn đưa mức lãi suất cạnh tranh thay đỏi liên
tục theo từng thời điểm, đặc biệt là đối với các khoản tiền gửi dài hạn khách hàng luôn được ưu đãi với mức lãi suất cực kỳ cao Bên cạnh đó, các chương trình lãi suat
ưu đãi thường được ngân hàng đưa ra dựa trên tâm lý khách hàng tại thời điểm đó, cụ thể như: trước tết do nhu cầu tiêu dùng của khách hảng tăng lên mọi người thường có xu hướng để tiền đẻ tiêu hơn là gửi tiết kiệm chính vì thế mức lãi suật lúc này sẽ ưu đãi đẻ thu hút khách hàng hơn, ngược lại sau tết khách hàng thường đến ngân hàng gửi tiết kiệm nhiều hơn nên chính sách lãi suất thường ít ưu đãi hơn Ngoài ra ngân hàng thường xuyên thông qua các chương trình xã hội, các ngày hội lớn của đất nước như: ngày hội bóng đá, VPBank đã đưa chương trình ưu đãi lan tỏa tình yêu với đội tuyển Việt Nam với mức lãi suất đặc biệt cao nhât lên tới 8,5%/năm kỳ hạn từ 13 tháng và 8,6%/năm kỳ hạn từ 18 tháng tới khách hàng Một chính sách lãi suất hợp lý sẽ giúp hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng đạt hiệu quả cao hơn
Mặc dù không phải là một ngân hàng lớn trong nhóm Ngan hàng TMCP tại Việt Nam nhưng VPBank đang có những chiến lược phù hợp để giúp ngân hàng đạt hiệu quả hơn trong kinh doanh đặc biệt là hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân 1.3.2 Bai hoc rit ra cho Ngan hang TMCP Tién Phong (TPBank)
Qua những kết quả mà hai Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát Triển Việt Nam
và Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng đạt được trong hoạt động huy động
tiền gửi tiết kiệm năm 2018 Dưới đây là bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng TMCP Tiên Phong có thể giúp ngân hang day mạnh hoạt động huy động tiền sửi tiết kiệm trong tương lai:
Trang 32Thứ nhất, Ban lãnh đão ngân hàng cần tìm hiểu rõ tâm lý khách hàng và nhu cầu của khách hang qua từng giai đoạn thời gian đẻ đưa ra chính sách lãi cạnh trạnh và hợp lí: với một ngân hàng còn khá mới như TPBank nhiều khách hàng còn chưa từng nghe qua thì việc đưa ra mức lãi suất tiền gửi ưu đãi và các chương trình khuyến
mại sẽ thu hút được khách hàng Khi khách hàng đã biết đến tên tuổi của TPBank
trong lĩnh vực ngân hàng sẽ giúp ngân hàng khẳng định được uy tin của mình mà còn giúp hoat động huy động vón đặc biệt là huy động tiền gửi tiết kiệm sẽ sôi nổi hơn
Thứ hai, nghiên cứu thị trường để đưa ra các sản phầm đặc thủ của ngân hang đáp ứng nhu cầu thị hiếu của khách hàng và lựa chọn hình thức huy động phù hợp Ví dụ như ngoài gửi tiết kiệm tại quy có thẻ gửi tiết kiệm online, các sản phẩm có kỳ hạn khác nhau nhưng khách hàng vẫn sẽ được hưởng lãi suất ưu đãi nhất, nên đa dạng hóa sản phẩm theo lứa tuổi có các sản phầm cho người già, người đi làm và cả trẻ nhỏ Việc lựa chọn được hình thức huy động thích hợp sẽ giúp cho ngân hàng không chỉ tăng hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm, tăng chất lượng tiền gửi mà còn giúp ngân hàng tiết kiệm được chỉ phí trong quá trình huy động
Thứ ba, ngân hàng can có những chiến lược quảng cáo có sức ảnh hưởng đưa được sản phẩm của mình đến với khách hàng nhiều hơn Ngoài treo các biển quảng cáo, poster, áp phích tại các Chỉ nhánh, Phòng giao dịch thì ngân hàng cũng có thể thông qua các kênh truyền thông, trang mạng xã hội, mở các tài khoản facebook dé quảng cáo các sản phẩm bên mình Các chiến lược quảng cáo hợp lí giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng mới biết đến sản phẩm của ngân hàng, nâng cao uy
tín với những khách hàng cũ và tạo được vị trí so với các đối thủ cạnh tranh khác
Ngoài ra nó còn đem lại hiệu quả kinh doanh cao cho ngân hàng
Thứ tư, ngân hàng cần chú trọng công tác đảo tạo trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ nhân viên đẻ nâng cao chất lượng dịch vụ tại ngân hàng Ngoài việc nắm vững được nghiệp vụ, hiểu rõ sản phẩm tránh rủi ro gặp phải trong quá trình huy động như gặp phải tiền giả, giả mạo chữ ký, giả danh khách hàng thì mỗi nhiên viên cần có tác phong làm việc chuyên nghiệp Đặc biệt đói với nhân viên tại quầy giao địch luôn luôn niềm nở, tự tin khi giao dịch với khách hàng, luôn luôn phục vụ khách hàng một cách tận tình nhất, giải quyết các vân đề nhanh chóng để họ luôn cam thay hai long khi đến với ngân hàng
Tht năm, ngân hảng nên đầu tư trang thiết bị hiện đại, nâng cấp phần mềm tránh tình trạng xảy ra lỗi trong quá trình giao dịch khiến khách hàng phải mắt thời gian chờ đợi Ngân hàng cần thường xuyên tân trang, sửa sang lại các Chỉ nhánh, Phòng giao dịch cũ, xuống cấp đẻ luôn có sự phục vụ khách hàng tốt nhất giúp khách hang cảm thấy hài lòng khi đến ngân hàng giao dịch Từ đó ngân hàng thu hút được nhiều
Trang 33khách hàng hơn và giúp hoạt động huy động tiền sửi tiết kiệm sẽ đạt hiệu quả cao và ôn định trong quá trình kinh doanh của ngân hàng
Trên đây là một số bài học kinh nghiệm được rút ra trong quá trình huy động TGTK cá nhân Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Tiên Phong có thể tham khảo và nghiên cứu phát triển thêm cho phù hợp với khả năng của ngân hàng minh Dé trong thời gian tới ngân hàng sẽ đạt được hiệu quả huy động vồn đặc biệt là hoạt động huy động TGTK cá nhân cao hơn mà không gặp nhiều khó khăn trong quá trình huy động
Trang 34CHUONG 2: THUC TRANG HOAT DONG HUY DONG TIEN GUI
TIET KIEM CA NHAN TAI NGAN HANG TMCP TIEN PHONG - CHI
NHANH THANG LONG
2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Thăng Long
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (gọi tắt là “TPBank") được thành lập từ ngày 05/05/2008 với số vốn điều lệ ban đầu chỉ hơn 700 tỷ đồng, gdm có một
trụ sở chính và hai chỉ nhánh tại Hà Nội và Hồ Chí Minh với vị trí Chủ tịch HĐQT
là ông Đỗ Minh Phú Sau hơn 10 năm hoạt động, TPBank đã vươn lên đứng trong hàng ngũ ngân hảng tầm trung với số vồn điều lệ năm 2018 đạt trên 8 nghìn tỷ đông, phát triển mạng lưới lên 70 điểm giao dịch gồm có 34 chỉ nhánh và 36 phòng giao
dịch tại các tỉnh, thành pho trên cả nước với gan 5000 cán bộ nhân viên
'TPBank được kế thừa những thế mạnh về công nghệ hiện đại, kinh nghiệm thị
trường cùng tiềm lực tài chính của các cỏ đông chiến lược bao gồm: Tập đoàn Vàng bạc Đá quý DOJI, Tập đoàn Công nghệ FPT, Công ty Tài chính quốc té (IFC), Tong
công ty Tái bảo hiểm Việt Nam (Vinare) và Tập đoàn Tài chính SBI Ven Holding
Pte Ltd., Singapore Hiện nay, TPBank là một trong những ngân hàng luôn tiên phong việc số hóa các dịch vụ ngân hàng, lấy sự thấu hiểu khách hảng làm nên tảng hoạt động, đang siữ vững mục tiêu trở thành Ngân hàng số hang đầu Việt Nam Trụ sở chính: Tòa nhà TPBank, 57 Lý Thường Kiệt, quận Hoàn Kiêm, TP Hà Nội T P B a n k Wesite: https://tpb.vn/ RP eee Tel: 0243.7688998
Vì chúng tôi hiễu Đạn _ ván aiàu tạ: 565 tỷ đồng
Năm 2018, năm đánh dâu sự thành công vượt bậc của TPBank và cũng là kỷ
niệm 10 năm thành lập ngân hàng, nhận 3 giải thưởng quốc tế uy tín về ngân hàng số, tiêu biểu nhất là giải thưởng: Best Internet Banking Initiative of the Year - Ngan hảng số sáng tạo nhật năm Tháng 4/2018, ngân hàng chính thức niêm yết thành công
555 triệu cỗ phiếu (mã TPB) trên sàn chứng khoán TP Hồ Chí Minh và đón nhận
Huân chương lao động Hạng Ba do Đảng và Nhà nước trao tặng
Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Thăng Long thành lập vào ngày
11/10/2010 tại số 129 - 131 Hoàng Quốc Việt, quận Cau Giấy, TP Hà Nội với 56 cán
bộ nhân viên và không có phòng giao dịch trực thuộc trở thành chỉ nhánh thứ hai của
Trang 35TPBank tại Hà Nội Nằm trên vị trí thuận lợi về giao thông, dân cư đông đúc, sau 9
năm đi vào hoạt động, TPBank Chi nhánh Thăng Long có thêm 2 phòng giao dịch trực thuộc chỉ nhánh đó là PGD Mỹ Đình và PGD Phạm Hùng với độ ngũ cán bộ nhân viên tại chí nhánh tăng lên gần 80 người đã không ngừng nỗ lực góp phần đưa TPBank Chỉ nhánh Thăng Long là một trong những chỉ nhánh hoạt động hiểu quả nhất của ngân hàng, luôn phát triển bám sát định hướng của ngân hàng cững như của ngành đẻ ra, đồng thời Ban Giám đốc Chi nhánh cũng thường xuyên điều chỉnh chính sách phù hợp với mục tiêu kinh doanh trong từng giai đoạn để giúp chỉ nhánh cũng như ngân hàng lớn mạnh hơn nữa trong tương lai
Trong suốt quá trình hoạt động Ngân hàng TMCP Tiên Phong với tuyên ngôn thương hiệu “Vì chúng tôi hiểu bạn” và mong muôn lẫy nên tảng của “sự thâu hiểu” khách hàng để xây dựng phong cách chât lượng dịch vụ ngân hàng hàng đầu Bên cạnh đó, ngân hàng luôn luôn sẵn sàng sẻ chia và đồng hành cùng với khách hang dé nỗ lực mang lại các giải pháp tốt nhất, sáng tạo ra những sản phẩm dịch vụ phù hợp nhất đem lại giá trị caomcho khách hàng Đó cũng chính là kim chỉ nam cho sự phát triển bền vững mà Ban lãnh đạo cũng như tập thể cán bộ nhân viên Ngân hang TMCP Tiên Phong hướng đến
2.1.2 Cơ cấu tỗ chức TPBank - Chỉ nhánh Thăng Long
Mô hình tổ chức hiện tại của TPBank - Chỉ nhánh Thăng Long bao gồm: Giám đốc chỉ nhánh, Phó giám déc chỉ nhánh, các phòng ban như: Phòng kế toán, Phòng dịch vụ khách hàng, Phòng ngân quỹ, Phòng quan hệ khách hàng, Phòng hành chính nhân sự, Phòng kế toán Việc phân chia các phòng ban chủ yếu dựa trên các nghiệp
Trang 36Trong do:
Y Ban giam déc
Bao gồm 1 giám đóc và các phó giám đốc Ban giám đóc có chức năng điều hành sự hoạt động của Chỉ nhánh Ban giám đóc là nơi xét duyệt cuối cùng mọi van
đề tại Chi nhánh, là đại điện cho chỉ nhánh đề xuất các ý kiến với trụ sở chính Ban
giám đốc có quyền khen thưởng đối với các cá nhân xuất sắc và kỷ luật đối với các nhân mắc khuyết điểm
v Phòng dịch vụ khách hàng
Phòng dịch vụ khách hàng có nhiệm vụ thay mặt ngân hàng trực tiếp giao dịch
với khách hàng, thực hiện các nghiệm vụ tiền gửi, chuyển tiền, gửi tiết kiệm, mua
bán ngoại tệ, mua bán vàng, sao kê tài khoản, tiếp nhận đẻ giải quyết các nhu cầu khách hàng khi đến quây giao dịch
⁄ Phòng kế toán
Phòng kế toán có chức năng quản lý và thực hiện công tác hạch toán kế toán, tổ chức lưu chuyển và bảo quản các chứng tử kế toán theo quy định của Nhà nước
Phân tích tình hình tài vụ, xây dựng kế toán tài chính hàng năm và tham mưu cho
Giám đốc phê duyệt dự toán, quyết tốn cơng trình xây dựng cơ bản, hoạt động chi tiêu mua sắm của chỉ nhánh
v' Phòng ngân quỹ
Thực hiện thu chỉ các loại ngoại tệ, tiền Việt Nam, giám định tiền thật, tiền giả,
chuyển tiền mặt, séc du lịch, quản lý kho tiền, quỹ nghiệp vu, tai san thé chap, chứng từ có giá, điều chuyển và điều hòa tiền mặt VND, ngoại tệ và các giây tờ có giá trong nội bộ ngân hàng
Phòng quan hệ khách hàng
Chức năng của phòng là đầu mối quan hệ với khách hàng, xác định khách hàng mục tiêu, xác định giới hạn tín dụng với khách hàng và xây dựng chính sách khách hảng, phối hợp trong nội bộ ngân hàng đẻ cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hang
như thẻ tín dụng, cho vay, ATM Nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách
hàng, đề suât chính sách tiếp thị khách hàng theo từng đối tượng, tiếp xúc hướng dẫn khách hàng, tư vân về sản phầm, dịch vụ phục vụ yêu cầu của khách hàng.Tiếp nhận
hồ sơ vay, bảo lãnh của khách hàng, trực tiếp thâm định các hồ sơ dự án xin vay
von của khách hàng Phân tích hoạt động tín dụng và phân loại nợ, quản lí các khoản nợ Đôn đóc thu hồi nợ, thường xuyên đánh giá lại khách hang và các món vay bảo lãnh để đề ra giải pháp khi khó thu hỏi nợ
Trang 37
v Phong hanh chinh nhan su
Chức năng của phòng là thực hiện quản lý cán bộ nhân viên trong ngân hàng,
bố trí, điều động, bổ nhiệm, bãi nhiệm, khen thưởng, kỷ luật, tuyển dụng cán bộ, xây
dựng kế hoạch bồi dưỡng, đào tạo cũng như quản lý nhằm năng cao chất lượng cán
bộ nhân viên trong ngân hàng, thực hiện các chế độ, chính sách đối với cán bộ nhân
viên trong ngân hàng Quản lý các nhiệm vụ về công tác hành chính, xây dựng cơ bản, mua sắm trang thiết bị cho ngân hảng, thực hiện quản lý, bảo quản tài sản của chỉ nhánh, quản lý lễ tân, phục vụ, bảo vệ ngân hàng, trực tiếp quản lý con dâu của
ngân hàng, thực hiện công tác văn thư lưu trữ, telex, in an va fax
2.1.3 Lĩnh vực hoạt động
Hoạt động chính của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Thăng Long
dựa trên lĩnh vực kinh doanh tiền tệ trên cơ sở thực hiện các nghiệp vụ: huy động vốn
ngắn hạn, trung hạn và đài hạn dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức, cá nhân Huy động các nguồn von tử nước ngoài và thực hiện các dịch vụ ngân hảng có liên quan đến nước ngoài khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép Cùng với đó là các hoạt động cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giây tờ có giá khác, góp vón và liên doanh theo luật quy định Ngoài ra ngân hàng còn thực hiện dịch vụ thanh toán giữa các ngân hàng, kinh doanh ngoại tệ, mua bán vàng, thanh toán quốc tế Hiện nay ngân hàng còn đang tiên hàng triển khai thêm hoạt động khác liên kết với công ty bảo hiểm dé bán bảo hiểm ngay tại ngân hàng,
2.1.4 Tình hình Ioạt động kitlt doanh của Ngân hang TMCP Tién Phong - Chi nhánh Thăng Long
Sau hơn 9 năm thành lập cùng với việc kế thừa, học hỏi những kinh nghiệm rút ra từ các chỉ nhánh NHTM khác cũng như trong quá trình hoạt động kinh doanh chỉ
nhánh luôn nhận được sự chỉ đạo, giúp đỡ kịp thời từ ban lãnh đạo của Ngân hàng
TPBank Chính vì thế, chỉ nhánh đã đạt được những kết quả kinh doanh đáng chú ý, trở thành một trong những điểm sáng của ngân hảng trong những năm qua Dưới đây là những phân tích cụ thể về tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Thăng Long trong giai đoạn năm 2015 - 2018
@) Kết quả hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Thăng Long
Bắt cứ một ngân hàng nào cũng luôn chú ý tới công tác huy động vốn của mình Nguôn vốn khẳng định khả năng hoạt động kinh doanh của một ngân hang Vì huy động vốn nhằm giải quyết “đầu vào" cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Kết quả hoạt động huy động vón thẻ hiện ở con số tăng trưởng vẻ số dư tuyệt đối và tỷ
Trang 38trọng của nó Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Thăng Long luôn xác định chức nang chủ yếu của một ngân hàng thương mại là “đi vay đẻ cho vay” và tập trung
vốn để phục vụ phát triển kinh tế xã hội Chính vì thế Chi nhánh luôn coi trọng công
tác huy động vốn và coi đây là công tác chính nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả kinh đoanh.Từ quan điểm mở rộng cho vay bằng nguồn vốn đầu vào huy động được thì TPBank - Chi nhánh Thăng Long với việc triển khai nhiều hình thức huy động khách nhau và chủ động tìm kiếm nguồn vốn thì trong 4 năm qua hoạt động huy động vốn của ngân hàng TPBank - Chỉ nhánh Thăng Long tăng trưởng khá tốt được thể
hiện cụ thể qua bảng số liệu phân tích sau:
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động huy động vốn giai đoạn 2015 - 2018
Đơn vị: Triệt dong Chỉ tiêu 2015 2016 2017 2018 Tổng nguồn vốn huy động | 259.583 | 264.139 | 277.707 | 294.403 Huy động từ tiền gửi 207.346 209.034 207.131 218.054 Huy động từ tiền vay 36.532 38.870 52.322 54.721 Huy động từ phát hành giây tờ có giá 15.705 16.235 18.254 21.628
Trang 39Hình 2.1: Biéu d6 thé hiện kết quả huy động vốn của Chi nhánh Thăng Long Đơn vị: Triệu đồng 300 sang 294.403 x3» 264,139 : 250 209.034 207.131 328-054 200 150 100 50 sal 21.628 i ba 2015 2016 2017 2018
Tong nguon von huy dong EIHuy động từ tiền gửi
Huy động từ tiền vay Huy động từ phát hành giấy tờ có giá
Nguôn: Báo cáo kết quả kinh doanh - Chỉ nhánh Thăng Long Qua bảng số liệu bảng trên, ta thấy được tổng nguồn vồn huy động của chỉ nhánh ngày cảng tăng qua các năm Cụ thẻ:
Năm 2015 tổng nguồn vốn huy động đạt 259.583 triệu đồng trong đó chiếm tỷ
trọng cao nhất đến từ hoạt động huy động từ tiền gửi đạt 207.346 triệu đồng chiếm
79.88%, tiền vay đạt 36.532 triệu đồng chiếm tỷ trọng 14.07% và còn lại 6.05% đến
từ việc phát hành giấy tờ có giá Qua số liệu năm 2015, thay được rằng chỉ nhánh đang sử dụng phần lớn nguồn vốn huy động được từ tiền gửi để cho vay và điều này dấu hiệu tốt trong hoạt động Ngân hàng
Đến 2016, tổng nguồn vốn huy động tăng lên mức 264.139 triệu đồng (tăng 1.76% ứng với 4.556 triệu đồng), trong đó chiếm tỷ trọng cao nhất là tiền gửi với
mức 209.034 triệu đỏng (tăng 0.81% ứng với 1.668 triệu đồng), tiếp đó huy động từ
tiền vay đạt 38.870 triệu đông (tăng 6.4% ứng với 2.338 triệu đồng), còn lại tăng thêm
từ phát hành giây tờ có giá đạt 16.235 triệu đồng (tăng 3.37% ứng với 530 triệu đồng)
Việc tổng nguồn vốn huy động năm 2016 đã tăng so với năm 2015 tuy không nhiều nhưng cũng cho thây Chỉ nhánh đang hướng đi đúng đắn trong việc phát triển sản phẩm cũng như ngày càng khẳng định vị thế Ngân hàng TPBank trên địa bản
Tiếp đến năm 2017, tong nguén von huy động tăng lên 277.707 triệu đồng (tăng
5.14% ứng với 13.568 triệu đồng) Dưới sự cạnh tranh từ phía các chỉ nhánh, ngân
hàng khác khiến huy động vốn từ tiền gửi có xu hướng giảm nhẹ xuống mức 207.131 triệu đông (giảm 0.91% ứng với 1.903 triệu đồng) Viêc giảm khoản tiền gửi trong
Trang 40khi tín dụng tăng trưởng cao dẫn đền chi nhánh cần tăng cường trong việc vay tiền từ
các TCTD khác và đã tăng lên khá mạnh đạt 52.322 triệu đồng năm 2016 (tăng
34.61% ứng với 13.452 triệu đông) và còn lại tăng nhẹ trong huy động từ phát hành giấy tờ có giá lên mức 18.254 triệu đồng (tăng 12.44% ứng với 2.019 triệu đồng)
Năm 2018, đánh dấu bước tiến lớn của chỉ nhánh, lượng vốn huy động được
của chỉ nhánh tăng mạnh so với các năm trước tăng lên 294.403 triệu đồng (tăng 5.67% tương đương với 16.696 triệu đồng so với năm 2018) trong đó: vốn huy động từ tiền gửi tăng lên mức 218.054 triệu đồng (tăng 5.01% tương ứng với 10.923 triệu đồng), huy động từ tiền vay tăng 54.721 triệu đồng (tăng 4.38% tương đương với 2.399 triệu đông), việc huy động vốn từ các khoản vay tăng lên trong năm 2018 cho thấy chỉ nhánh đang cần khoản vồn lớn đẻ tiếp tục duy trì và phát triển Bên cạnh đó, vốn huy động từ việc phát hành giây tờ giá khác cũng tăng dang ké trong nam 2018 đạt mức 21.628 triệu đồng (tăng 15.60% tương đương với 3.374 triệu đồng so với
năm 2017) Năm 2018, việc vốn huy động của chỉ nhánh được tăng mạnh là do ngân
hàng TPBank đã triển khai thêm các sản phẩm mới phong phú trong quá trình huy động đáp ứng các nhu cầu ngày một phát triển của khách hàng cùng với các chương trình khuyên mại huy động vôn được triển khai
> Qua sự biến động trong tổng nguồn vốn các năm từ năm 2015-2018, chúng ta thay duoc rằng sự chuyển biến tích cực trong việc huy động vốn của chi nhánh, vốn huy động được tăng dần qua các năm, đặc biệt huy động vốn tử tiền gửi Cho thay chi nhanh hiểu được tam quan trọng của nguồn vốn này đối với hoạt động kinh doanh của chỉ nhánh cũng như của ngân hàng đẻ luôn có những chính sách huy động hợp lý thu hút khách hàng đem lại hiệu quả kinh doanh cho chỉ nhánh
b) Kết quả hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chỉ nhánh Thăng Long
Đối với ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chỉ nhánh Thăng Long nguồn vốn của chỉ nhánh được sử dụng chủ yêu cho hoạt động cho vay, ngoài ra chỉ nhánh sử dụng bảo lãnh, đầu tư Hiểu được tầm quan trọng của hoạt động cho vay đối với doanh thu của chỉ nhánh, song song việc phát triển hoạt động huy động vón thì ban lãnh đạo chỉ nhánh đề ra giải pháp giúp hoạt động cho vay đạt hiệu quả nhất bằng việc chủ động tìm nguồn khách hang có nhu cau vay von của ngân hàng, mức lãi suất cho vay
luôn được ưu đãi kèm theo đó là các chương trình khuyến mại cho khách hàng, thủ
tục cho vay nhanh gon, đơn giản Chính vì vậy, quy mô và chất lượng hoạt động cho vay đã có xu hướng tăng và được cải thiện đáng kể trong giai đoạn 2015 - 2018 Dưới đây là bảng số liệu phán ánh tình hình hoạt động cho vay tại chỉ nhánh: