Thực trạng và giải pháp đẩy mạnh huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt nam chi nhánh Hà nội

Thực trạng và giải pháp đẩy mạnh huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt nam chi nhánh Hà nội Thực trạng và giải pháp đẩy mạnh huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt nam chi nhánh Hà nội luận văn tốt nghiệp thạc sĩ

` BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI NGUYỄN TUẤN PHÚC THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH Hà Nội – 2016 ` BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI NGUYỄN TUẤN PHÚC THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGƠ TRẦN ÁNH Hà Nội – 2016 ` CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc BẢN XÁC NHẬN CHỈNH SỬA LUẬN VĂN THẠC SĨ Họ tên tác giả luận văn : Nguyễn Tuấn Phúc Đề tài luận văn: “Thực trạng giải pháp đẩy mạnh huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt nam – chi nhánh Hà nội” Chuyên ngành:Quản trị kinh doanh Mã số SV: CA 130090 Tác giả, Người hướng dẫn khoa học Hội đồng chấm luận văn xác nhận tác giả sửa chữa, bổ sung luận văn theo biên họp Hội đồng ngày 13/01/2016 với nội dung sau: Thêm phần kết luận chung Đề tài Sắp xếp lại danh mục chữ viết tắt (A-B-C), danh mục Tài liệu tham khảo (A-B-C theo tên tác giả) Trích nguồn phần sở lý luận - Chương Trích nguồn bảng số liệu - Chương Xem lại bảng 2.4 - Chi phí Huy động vốn Ngày Giáo viên hướng dẫn CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG tháng 01 năm 2016 Tác giả luận văn MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .9 1.1.1 Khái niệm vốn NHTM 1.1.2 Nguồn vốn NHTM .9 1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu 1.1.2.2 Vốn nợ 11 1.1.3 Vai trò vốn hoạt động NHTM 18 1.1.3.1 doanh Vốn sở để Ngân hàng thương mại tổ chức hoạt động kinh .18 1.1.3.2 Vốn định quy mô hoạt động Ngân hàng thương mại .19 1.1.3.3 Vốn định lực toán đảm bảo uy tín Ngân hàng thị trường .20 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 21 1.2.1 Khái niệm vốn huy động 21 1.2.2 Đặc điểm vốn huy động .22 1.2.3 Các hình thức huy động vốn NHTM 23 1.2.3.1 Căn theo hình thức huy động 23 1.2.3.2 Căn vào đối tượng huy động 23 1.2.3.3 Căn vào công cụ huy động vốn .24 1.2.4 Tầm quan trọng hoạt động huy động vốn NHTM .27 1.2.4.1 Đối với kinh tế .27 1.2.4.2 Đối với Ngân hàng thương mại 28 1.2.4.3 Đối với khách hàng 28 1.3 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 28 Page 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 28 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá kết huy động vốn NHTM 29 1.3.2.1 Quy mô nguồn vốn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 29 1.3.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động .31 1.3.2.3 Chi phí huy động vốn 32 1.3.2.4 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 34 1.3.2.5 Chỉ tiêu lợi nhuận 35 1.3.2.6 Một số tiêu khác .35 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn NHTM 36 1.3.3.1 Các nhân tố khách quan .36 1.3.3.2 Các nhân tố chủ quan 38 CHƯƠNG 41 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI .41 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI 41 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 41 2.1.2 Bộ máy tổ chức hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 42 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng giai đoạn 2012 – 2014 47 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn .47 2.1.3.2 Hoạt động cho vay đầu tư 48 2.2 THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 51 2.2.1 Quy mô nguồn vốn huy động 51 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động .53 2.2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 53 2.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế 54 2.2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ 56 Page 2.2.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng 58 2.2.4 Chi phí huy động vốn Ngân hàng .62 2.2.5 Khả đáp ứng yêu cầu sử dụng vốn Ngân hàng 63 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 66 2.3.1 Những kết đạt 66 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 67 2.3.2.1 Hạn chế 67 2.3.2.2 Nguyên nhân .68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 75 3.1 ĐỊNH HƯỚNG ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 75 3.1.1 Định hướng kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 75 3.1.2 Định hướng đẩy mạnh hoạt động huy dộng vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 77 3.2 GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 79 3.2.1 Nhóm giải pháp hồn thiện cơng tác huy động vốn 79 3.2.1.1 Đối với tiền gửi không kỳ hạn 79 3.2.1.2 Đối với tiền gửi tiết kiệm .80 3.2.1.3 Sản phẩm huy động xuất phát từ nguồn tiền gửi trung dài hạn 80 3.2.2 Mở rộng hình thức huy động .81 3.2.2.1 Mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền 82 3.2.2.2 Mở rộng hình thức huy động vốn mang tính cạnh tranh 86 3.2.2.3 Thực sách lãi suất linh hoạt .87 3.2.2.4 Phát triển dịch vụ đa dạng liên quan đến huy động vốn 89 3.2.2.5 Nhóm giải pháp khác 91 3.3 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT KIẾN NGHỊ 93 Page 3.3.1 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước 93 3.3.1.1 Chính sách lãi suất 93 3.3.1.2 Chính sách tỷ giá 93 3.3.1.3 Hoàn thiện phát triển thị trường vốn 94 3.3.1.4 Thực có hiệu cơng tác tra, kiểm tra .94 3.3.1.5 Phát triển hình thức bảo hiểm tiền gửi .94 3.3.2 Kiến nghị với BIDV .95 3.3.2.1 Trang bị sở vật chất, đại hố cơng nghệ ngân hàng: 95 3.3.2.2 Điều chỉnh lãi suất điều chuyển vốn hệ thống: .95 3.3.2.3 Một số kiến nghị khác 96 KẾT LUẬN CHUNG CỦA ĐỀ TÀI .99 TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 Page DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ: Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức BIDV – Chi nhánh Hà Nội 43 Bảng: Bảng 1: Tình hình cho vay BIDV – Chi nhánh Hà Nội .48 Bảng 2: Quy mô nguồn vốn huy động BIDV – Chi nhánh Hà Nội 52 Bảng 3: Các hình thức huy động vốn BIDV – Chi nhánh Hà Nội 58 Bảng 4: Chi phí huy động vốn BIDV – Chi nhánh Hà Nội 62 Bảng 5: Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn theo kỳ hạn 63 Bảng 6: Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn theo loại tiền tệ .65 Biểu đồ: Biểu đồ 1: Tình hình huy động vốn BIDV – Chi nhánh Hà Nội 47 Biểu đồ 2: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn BIDV – Chi nhánh Hà Nội .49 Biểu đồ 3: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền BIDV – Chi nhánh Hà Nội .50 Biểu đồ 4: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng BIDV – Chi nhánh Hà Nội 51 Biểu đồ 5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn BIDV-Chi nhánh Hà Nội 53 Biểu đồ 6: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế .54 Biểu đồ 7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ 56 Biểu đồ 8: Cơ cấu nguồn vốn theo hình thức huy động .59 Page DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CN : Chi nhánh CBCNV : Cán công nhân viên DN : Doanh nghiệp KQHĐKD : Kết hoạt động kinh doanh NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước NH : Ngắn hạn NQH : Nợ hạn SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTC : Tổ chức tài TPKT : Thành phần kinh tế Page PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong q trình hội nhập phát triển, kinh tế Việt Nam có bước chuyển mạnh mẽ đạt thành tựu định Các lĩnh vực ngành nghề ngày phát triển đại hóa Hệ thống Ngân hàng Thương mại vậy, trung gian tài có chức làm cầu nối cho nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế đến tay người cần vốn, Ngân hàng cịn cung cấp dịch vụ tốn làm cho hoạt động toán khách hàng trở nên tiện lợi linh hoạt nhiều Có thể nói hệ thống Ngân hàng Thương mại đóng vai trị quan trọng cơng đổi phát triển kinh tế Việt Nam Vốn yếu tố bản, quan trọng hàng đầu doanh nghiệp trình sản xuất kinh doanh Ngân hàng Thương mại doanh nghiệp đặc biệt, lĩnh vực kinh doanh ngân hàng tiền tệ tín dụng Chính vậy, nguồn vốn ngân hàng thương mại đóng vai trị vơ quan trọng Tăng cường nguồn vốn huy động đảm bảo cho hoạt động toán, cho vay đầu tư ngân hàng Bởi em chọn đề tài nghiên cứu: “Thực trạng giải pháp đẩy mạnh huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt nam – chi nhánh Hà nội” Mục đích nghiên cứu luận văn Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Nội Đề xuất số giải pháp đẩy mạnh huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu Page Ngồi ngân hàng cịn tổ chức kiểm sốt, phân tích điều kiện, tình hình huy động vốn thời điểm để có biện pháp thiết thực nhằm tăng khả huy động vốn Bám sát địa bàn dân cư để mở thêm điểm giao dịch nhằm tăng cường công tác huy động vốn 3.2.2.2 Mở rộng hình thức huy động vốn mang tính cạnh tranh Trong thời buổi kinh tế ngày phát triển gia tăng không ngừng hệ thống ngân hàng đại với hình thức mẻ hấp dẫn khách hàng Ngân hàng tập rung triển khia số lĩnh vực mang tính chất trọng điểm thời gian tới: Mở tài khoản kết hợp với hình thức tốn thấu chi khách hàng trung thành uy tín ngân hàng Đây dịch vụ ngân hàng đại, mang tính cạnh tranh tạo niềm tin cho khách hàng Để thực thấu chi cần kết hợp với sách khách hàng trung thành kèm mang lại hiệu huy động vốn cao Khách hàng clà chủ tài khoản toán phép chi vượt số tiền có tài khoản có văn thoả thuận với khách hàng Triển khỉân phẩm Ngân hàng cần xem xét điều khoản hạn mức thấu chi lãi suát thấu chi Đối với kiều hối: Thông qua dịch vụ chuyểntiền nước hay chuyển tiền Việt Nam thu hút lượng vốn ngoại tệ cho Ngân hàng Qua mang lại nguồn thu phí tù dịch vụ mà khách hàng phải trả sử dụng dịch vụ lại phù hợp với đối tượng người thân kiều bào sinh sống Việt Nam Mở rộng hình thức huy động tiền gửi dân bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm tích luỹ, Khơng dừng lại đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi mà đa dạng linh hoạt chuyển đổi mức lãi suất Page 86 Chứng khoán hoá loại tiền gửi trung dài hạn để người sổ hũu linh hoạt cần thiết Đây biện phá hữu hiệu để cao tỉ trọng nguồn vốn trung dài hạn 3.2.2.3 Thực sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố kinh tế có tác động mạnh đến việc thu hút vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn, người dân có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng với thời hạn dài thưòng đặt mục tiêu lãi suất lên hàng đầu lãi suất ngân hàng yếu tố “giá” cần phải thoả mãn: có lợi cho người gửi, có lợi cho người vay có lợi cho ngân hàng cụ thể: Lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phátdự hiến để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền; Lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp hoạt động thị trưòng (lãi suất cho vay phỉa nhỏ tỷ lệ sinh lời doanh nghiệp); Lãi suất xây dựng theo nguyên tắc thị trường mối quan hệ vốn Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, lãi suất thực dương tạo lợi nhuận cho ngân hàng Lãi suất xác định “ khung giá”, lãi suất phỉa nằm mặt nói chung hệ thống ngân hàng, phải có tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao lãi suất tiền gửi có kỳ hạn ngắn Hiện ngân hàng thường áp dụng lãi suất huy động tỷ lệ lạm phát bình quân lãi suất gốc cộng với tỷ lệ thu nhập dự tính người gửi tiền Lựa chọn cấu lãi suất lãi suất cho đảm bảo vừa đảm bảo gia tăng quy mô tổng nguồn, điều chỉnh cấu, tiết kiệm chi phí lại vừa tăng tính ổn định nguồn, dự báo xu hướng biến động lãi suất thị trường để chủ động tạo khe hở nhạy cảm với lãi suất thich hợp, từ hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro thnah khoản, điều chỉnh kết kinh doanh hướng tích cực Page 87 Hiện nay, mức lãi suất huy động nói chung ngân hàng cịn nhiều bất cập, lãi suất huy động vốn (VNĐ) có chiều hướng tăng lãi suất cho vay lại hạ cạnh tranh không lành mạng ngân hàng Để tăng cường huy động vốn, ngân hàng cần tăng lãi suất tiền gửi điều gây khó khăn cho hoạt động doanh nghiệp sử dụng vốn vay Vì ngân hàng cần có sách lãi suất vừa hấp dẫn người gửi lại vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu Đây vấn đề khó để giải BIDV - CN HN cần thực giải pháp sau: Nâng cao lãi suất tiền gửi trung dài hạn, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi khơng kì hạnhoặc kỳ hạn ngắn để dẩm bảo lãi suất trung bình khơng bị tăng lên tồn vốn huy động Việc nâng cao lãi suất trung dài hạn phải nằm khung giá, phải có tính cạnh tranh, ngân hàng dựa vào khung lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng lớn để đưa mức lãi suất vừa hấp dẫn, mang tính cạnh tranh Mở rộng hình thức trả lãi: Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trước, trả lãi sau trả lãi hàng tháng, BIDV - CN HN áp dụng thêm hình thức lãi suất luỹ tiến theo số lượng tiền gửi Với kỳ hạn nhau, ngân hàng thay đổi mức lãi suất với khoản tiền lớn Với sách lãi suất nhạy cảm nưhư Ngân hàng thu hút khoản tiền lớn Trong năm tới, dịch vụ ngân hàng phát triển, công tác toán qua ngân hàng đại hoá, ngân hàng tiến tới không trả lãi khoản tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng phát triển nước ngoai Ngược lại, với khoản tiền gửi trung dài hạn mục đích ngưịi gửi tiền để hưởng lãi tích luỹ cho mục đích mua sắ, m…Do Page 88 ngân hàng tăng lãi suất tích luỹ cho hoạt động mua sắm…Do ngân hàng, tăng lĩãi suất laọi tiền gửi để khuyến khích người dân Đối với khách hàng rút rút tiền trước hạn, khách hnàg hưởng lãi suất bậc thang Cịn trường hợp ngược lại hưởng them phần ưu đãi lãi suất Chẳng hạn khách hàng gửi tiền theo kỳ hạn năm khơng rút tiền năm se hưỏng thêm phần ưu đãi 3.2.2.4 Phát triển dịch vụ đa dạng liên quan đến huy động vốn Hiện nay, ngân hàng gay gắt cạnh tranh việc huy đông vốn, nguồn vốn dân cư có hạn mà ngân hàng sức thu hút vốn với mức ưu đãi lãi suất hợp lý ngoai giai pháp tăng cường thu hút vốn nêu trên, BIDV – CN Hà Nội tiếp cận khách hàng thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng, ngân hàng nắm đựoc thơng tin tài khách hàng, biết khách hàng thừa vốn, thiếu vốn đưa biện pháp giúp đỡ khách hàng Để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng ngân hàng cần hoàn thiện nghiên cứu đưa them hình thức dịch vụ: Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ tốn khơng dùng đến tiền mặt qua ngân hàng đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu khoản với nhiều tiện ích, tiện lợi cao, tăng tốc độ toán thủ tục thuận tiện Đây sở để phát triển hoạt động huy động vốn, tăng trưởng mở rộng nguồn tiền gửi dân cư Tạo tiện ích tối đa để thu hút khách hàng doanh nghiệp quan hệ toán với ngân hàng Đây nguồn tiền gửi mang lại hiệu cao hoạt động toán - huy động – cho vay ngân hàng Trong đó, việc tằng lãi suất tiết kiệm dân cư ln giải pháp có hạn, khảv sinh lời chi phí đầu vào tăng: Page 89 Dịch vụ tư vấn: Khách hàng đến ngân hàng hiểu biết rõ sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, nhân viên giao dịch giúp đỡ, hướng dẫn khách hàng lựa chọn cho hình thức phù hợp để khách hàng gửi tiền hay đầu tư Dịch vụ bảo quản: Là việc ngân hàng xác nhận trách nhiệm giữ hộ cho khách hàng tài sản theo yêu cầu khách hàng đảm bảo giữ an tồn bí mật Ngân hàng cho th két sắt để khách hàng bảo quản tài sản an toàn ngân hàng Thực dịch vụ mặt ngân hàng thu dịch vụ phí, mặt khác khai thác thông tin để vận động khách hàng, đặt khách hàng trước lựa chọn tài sản vàng, bạc, ngoại tệ hay gửi tiền để lấy lãi Đối với tiền gửi có kỳ hạn trường hợp khách hàng rút trước hạn áp dụng mức lãi suất mà thời gian gửi ngân hàng vược q Áp dụng hạch tốn quản lý tài chính, thực chi trả thu nhập cho doanh nghiệp lớn Hiện BIDV - CN Hà Nội áp dụng hình thức chi trả lương cho cán cơng nhân viên doanh nghiệp lớn, có thu nhập cao Từ tăng số lượng tài khoản số lượng tiền gửi lớn từ doanh nghiệp người có thu nhập cao Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ… Bên cạnh cần thực sách giá cả, dịch vụ ưu đãi không lãi suất mà cịn dịch vụ phí Đối với khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian dài, việc nhận từ ngân hàng lãi suất thoả thuận cịn miễn giảm phí dịch vụ mức độ cho phép ngân hàng áp dụng số hình thức khác tặng quà lễ, kỷ niệm ngày thành lập doanh nghiệp viếng thăm Thực việc áp dụng lãi suất phí dịch vụ linh hoạt, có tính cạnh tranh cao, làm tăng chi phí nguồn vốn kết thu quy mô Page 90 nguồn vốn tăng trưỏng, cấu hợp lý, ổn định cao hơn, hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro tốn 3.2.2.5 Nhóm giải pháp khác Định giá sản phẩm huy động vốn: Chỉ định giá cách tương đối dựa sở đây: Sử dụng công cụ lãi suất mềm dẻo có biến động lãi suất thị trường, vừa đảm bảo lãi suất mang tính cạnh tranh vừa đảm bảo lợi nhuận từ huy động vốn Tập trung xem xét đố tượng khách hàng có lượng giao dịch lớn thường xuyên từ có sách giảm khoản phí dịch vụ mà họ chịu tù nâng cao tính cạnh tranh độ trung thành khách hàng truyền thống Tăng lãi suất tiền gửi cho khách hàng kéo dài kì đáo hạn toạ tâm lý thoải mái cho khách hàng tạo ưu cạnh tranh cho Phát triển sách quảng cáo tiếp thi sản phẩm dịch vụ Ngân hàng: Ngân hàng cần đẩy mạnh hình thức huy động vốn tận nơi theo yêu cầu khách hàng với lượng tiền lớn dịch vụ thu ngân di động Tập trung vào sách chăm sóc khách hàng mà hai đối tượng khách hàng truyền thống khách hàng tiềm Bộ phận chăm sóc khách hàng có nhiệm vụ phân đoạn thị trường, đặt sách cụ thể tạo tâm lí an tâm cho khách hàng Nghiên cứu điểm mạnh, điểm yếu đối thủ cạnh tranh để từ có chiến lược xúc tiến cho phù hợp Mở rộng mạng lưới chi nhánh Triển khai mở rộng mạng lưới kinh doanh phù hợp với giai đoạn phát triển ngân hàng, lựa chọn địa bàn phù hợp với mục tiêu huy đông vốn ngân hàng Thông qua mạng lưới chi nhánh thực quảng bá Page 91 hình ảnh ngân hàng tờ rơi, đài báo, Xây dựng thương hiệu cho toàn hệ thống Đâu tư phát triển công nghệ Ngân hàng xây dựng phần mềm Treasury cho phép đánh giá hiệu huy động vốn theo giai đoạn từ quản lí sử dụng vốn tốt Trong tương lai hệ thống công nghệ thông tin cần đầu tư mạnh mẽ hơn, lấy công nghệ thông tin làm tảng triển khai sản phẩm dịch vụ Thông qua việc phát triển công nghệ thông tin làm đẩy nhanh thủ tục toán, giao dich diễn nhanh chóng tạo thoải mái thời gian cho khách hàng Tuy phải đầu tư lượg vốn để phát triển công nghệ ngân hàng la cách đơn giản hiệu để giảm thiểu chi phí quản lí giao dịch khách hàng Đầu tư xây dựng hệ thống cơng nghệ thơng tin xử lí liệu, hệ thống thơng tin quản lí quản trị rủi ro Phát triển mạng liên kết WAN thực kết nối toàn hệ thống quản lí liệu khach hàng tập trung Giải pháp cán cơng nhân viên Độ ngũ lãnh đạo đóng vai trị tiên việc đưa sách, chiến lược huy động vốn giúp không ngừng tăng trưởng kinh doanh Trong thời buổi nay, đặc biệt năm 2013 chịu khủng hoảng kinh tế tồn cầu đội ngũ lãnh đạo hàng đầu cần có sách kịp thời cơng tác huy động vốn tạo dựng mối quan hệ thương hiệu ngân hàng Ngân hàng cần phải xây dựng nguồn nhân lực thực sử dụng hệ thống trị liệu có hiệu Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn phổ biến nghiệp vụ cho nhân viên khách hàng Đội ngũ nhân viên giao dịch cần làm tốt cơng việc mình, tạo phong cách chun nghiệp Page 92 Như trên, nói tổng thể giải pháp triên giúp ngân hàng trì mức gia tăng vốn huy động mà cịn thu hút nhiều khách hàng tiềm năng, nâng cao uy tín ngân hàng thúc đẩy hoạt động tiêu dùng sản phẩm huy động vốn ngân hàng 3.3 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước 3.3.1.1 Chính sách lãi suất Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế, tài chính, tín dụng, … Chính sách lãi suất phát huy tác dụng điều kiện giá biến động, tiền tệ ổn định Sử dụng sách lãi suất hợp lý thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, kích thích đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng vốn sản xuất, kinh doanh có hiệu Chính sách lãi suất phải xây dựng sở khoa học, phù hợp với thực tiễn phát triển kinh tế xã hội nước quốc tế thời kỳ Để giúp ngân hàng đưa mức lãi suất hợp lý, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh cho vay, đầu tư, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, giảm khối lượng tiền lưu thông, Ngân hàng nhà nước phải sử dụng linh hoạt sách lãi suất quản lý, ban hành luật định thông qua việc quy định khung lãi suất trần, lãi suất sàn, lãi suất tái cấp vốn, tái chiết khấu, … Nhưng lãi suất quy định phải phù hợp với thị trường để tránh tượng cạnh tranh không lành mạnh lãi suất NHTM Cần cân đối lãi suất huy động tỷ lệ lạm phát nhằm bảo vệ lợi ích người gửi tiền, tạo thuận lợi cho công tác huy động vốn NHTM 3.3.1.2 Chính sách tỷ giá Page 93 Khi tỷ giá biến động tăng nhanh dù lãi suất ngoại tệ có hạ xuống, lãi suất VNĐ tăng lên nguồn vốn huy động nội tệ ngân hàng không tăng trưởng đáng kể Trong đó, nhu cầu vay VNĐ lại tăng lên, điều gây sức ép cho thị trường làm cho VNĐ trở nên khan VNĐ giảm giá khiến cho phần lớn dân chúng muốn nắm giữ ngoại tệ gây khó khăn cho việc huy động nội tệ trừ ngân hàng Nhà nước có sách bình ổn tỷ giá Nếu tỷ giá ổn định huy động nhiều VNĐ mà khơng phải tăng lãi suất 3.3.1.3 Hồn thiện phát triển thị trường vốn Sự hình thành phát triển thị trường vốn yếu tố thúc đẩy phát triển thị trường hàng hoá Thị trường vốn phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá NHTM Thị trường vốn nơi gặp gỡ người có ứng vốn với người cần vốn, qua tập trung nguồn vốn phân tán, nhỏ lẻ thành lượng vốn lớn đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Vì vậy, ngân hàng Nhà nước cần xúc tiến tác động để thị trường vốn ngày phát triển hoàn thiện 3.3.1.4 Thực có hiệu cơng tác tra, kiểm tra Ngân hàng nhà nước phải thực tốt chức quản lý Nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, chấn chỉnh, xử lý kịp thời hành vi, biểu sai trái, vi phạm quy định huy động vốn, hành vi gây thất thoát nguồn vốn Nhà nước, nhân dân; đưa hoạt động tổ chức tín dụng vào nề nếp, đạt hiệu cao; giúp làm lành mạnh, hoạt động NHTM, giúp nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế 3.3.1.5 Phát triển hình thức bảo hiểm tiền gửi Kết kinh doanh ngân hàng ảnh hưởng lớn đến uy tín ngân hàng Nếu ngân hàng hoạt động tốt, kinh doanh có hiệu quả, khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Ngược lại, ngân hàng kinh Page 94 doanh không tốt, gặp nhiều rủi ro, bất trắc, ảnh hưởng đến việc gửi rút tiền ngân hàng Do đó, để người dân thực yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, Nhà nước nên nghiên cứu để bảo hiểm tiền gửi phát huy vai trò hỗ trợ quyền lợi khách hàng gửi tiền tăng mức bảo hiểm tiền gửi lên cao 3.3.2 Kiến nghị với BIDV 3.3.2.1 Trang bị sở vật chất, đại hố cơng nghệ ngân hàng: - Triển khai nhanh, rộng mạng lưới quỹ tiết kiệm cho chi nhánh Tạo điều kiện cho Chi nhánh mở thêm phòng giao dịch, Chi nhánh cấp phục vụ cho công tác huy động vốn - Trang bị máy toán điểm bán hàng, máy rút tiền tự động siêu thị lớn, khu trung cư đông người, khu đô thị mới, doanh nghiệp, trường học, … tạo thuận lợi cho khách hàng việc giao dịch, phát triển cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt - Nghiên cứu, triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử như: dịch vụ ngân hàng trực tuyến - ib@nking; dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động SMS b@nking; dịch vụ toán hoá đơn tự động, … nhằm nâng cao sức cạnh tranh với NHTM khác, thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng… 3.3.2.2 Điều chỉnh lãi suất điều chuyển vốn hệ thống: Hiện nay, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển - Chi nhánh Hà Nội ln tình trạng thừa vốn nội tệ thiếu vốn ngoại tệ nên thường phải điều chuyển vốn, vay vốn BIDV Nhưng lãi suất điều chuyển vốn không phù hợp với lãi suất cho vay Chi nhánh Điềunày làm ảnh hưởng đến thu nhập Chi nhánh Vì vậy, BIDV nên có sách lãi suất điều chuyển linh hoạt, phù hợp Với khoản thừa vốn: thực tế nguồn vốn toàn hệ thống để có sách lãi suất đảm bảo quyền lợi cho đơn vị thừa vốn Khi tính tốn lãi suất thừa vốn, BIDV cần lãi suất huy động – cho vay Page 95 hệ thống NHTM khác, chi phí thực tế khoản vốn huy động (bao gồm chi phí trả lãi, chi phí dịch vụ, khoản dự trữ, bảo hiểm, ) Với khoản thiếu vốn: hỗ trợ chi nhánh thiếu vốn việc cân đối nguồn vốn vay sở thẩm định kỹ dự án, đối tượng khác hàng, tạo điều kiện cho việc mở rộng phát triển quan hệ với khách hàng cho vay tiềm Trên sở cân đối lãi suất huy động, lãi điều chuyển vốn để đưa mức lãi suất cho vay phù hợp với tình hình thực tế, đảm bảo hỗ trợ tối đa chi nhánh Nên đưa mức lãi suất khác khoản tiền điều chuyển có thời hạn khác nhau, điều giúp Chi nhánh tăng cường huy động nguồn vốn trung, dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn trung, dài hạn hệ thống kinh tế 3.3.2.3 Một số kiến nghị khác BIDV cần xây dựng chiến lược kinh doanh chung song thiết phải lưu ý đến thực tế điều kiện môi trường chi nhánh Cần xác định cho chiến lược kinh doanh tổng hợp sở nghiên cứu môi trường kinh doanh để xác định rõ mục tiêu chương trình hoạt động cụ thể cho chi nhánh giai đoạn cụ thể Hoạt động điều hành toàn hệ thống BIDV thường thực sở giao tiêu kế hoạch Mỗi chi nhánh vào thực tế kinh doanh phân bổ tiêu nguồn vốn, dưnợ cho vay, tài chính, BIDV cần đưa phương thức tính tốn hợp lý để đảm bảo tiêu kế hoạch giao phù hợp với tình hình thực tế chi nhánh, khả phát triển tương lai đảm bảo kinh doanh có lãi cho chi nhánh Từng bước cấu lại máy tổ chức theo hướng trở thành NHTM đại nhằm nâng cao khả cạnh tranh lực tài chính, trình độ cơng nghệ, lực quản lý nguồn nhân lực Page 96 Giúp Chi nhánh sở vật chất như: đầu tư vốn cho Chi nhanh mở thêm phòng giao dịch; mở rộng, xây sửa lại điểm giao dịch phí th văn phịng q cao Hồn thiện phần mềm kế tốn, tài chính, báo cáo cung cấp thông tin giúp cập nhật thông tin nhanh nhạy, xác q trình hoạt động Thường xun tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở nhằm đưa văn quy định phù hợp Hiện nay, loại giấy tờ có giá phát hành Chi nhánh nghèo nàn: kỳ phiếu, trái phiếu thường năm, chứng tiền gửi từ đến tháng Các đợt phát hành không thường xuyên, quy mơ nhỏ, khơng tạo tính chủ động, kịp thời cho Chi nhánh trọng việc phát hành Do vậy, BIDVcần tạo giao quyền chủ động phát hành công cụ nợ cho Chi nhánh tạo điều kiện để Chi nhánh đa dạng hoá loại kỳ hạn cơng cụ nợ… Tóm lại: Các giải pháp kiến nghị xuất phát từ thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt NamHà Nội Để giải pháp thực phát huy hiệu thực tế, phụ thuộc nhiều vào môi trường kinh tế - xã hội, chủ trương, sách Đảng Nhà nước, cố gắng, đoàn kết thực tập thể cán nhân viên toàn Chi nhánh Page 97 KẾT LUẬN CHƯƠNG Như vậy, dựa tảng hệ thống lý luận chương kết hợp với việc nắm rõ thực trạng huy động vốn định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội, tác giả đưa số giải pháp tiếp tục mở rộng, đa dạng hóa nguồn vốn huy động hình thành cấu nguồn vốn hợp lý, áp đụng sách lãi suất linh hoạt nguồn huy động, tăng cường hoạt động truyền thông marketing, mở rộng mạng lưới thời gian giao dịch, hoàn thiện sách khách hàng, nâng cao chất lượng sử dụng vốn, bước hồn thiện đại hóa công nghệ ngân hàng, đào tạo, bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cho đội ngũ cán ngân hàng, đồng thời mạnh dạn đề xuất số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước BIDV Hội sở với mong muốn nâng cao hiệu huy động vốn BIDV – Chi nhánh Hà Nội Page 98 KẾT LUẬN CHUNG CỦA ĐỀ TÀI Hiện tăng trưởng kinh tế đất nước mối quan tâm hàng đầu quốc gia Do nhu cầu vốn kinh tế mối quan tâm hàng đầu nhà kinh tế, nhà lãnh đạo toàn giới Kinh tếphát triển kéo theo hệ thống tài – ngân hàng phát triển Một kênh truyền vốn quan trọng thông qua hệ thống ngân hàng, thu hút vốn nghiệp vụ quan trọng ngân hàng Quy mơ chất lượng thu hút vốn ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển hệ thống ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến việc cung ứng vốn cho kinh tế Trước thực tế trên, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội nên phối hợp nhịp nhàng với chi nhánh khác toàn hệ thống để tìm giải pháp hiệu quả, tiếp tục đổi hoạt động kinh doanh, xác định hướng cách làm nhằm giải vấn đề vướng mắc, cụ thể vấn đề cịn tồn cơng tác huy động vốn cho phù hợp với phát triển kinh tế Hoạt động huy động vốn hoạt động quan trọng phức tạp định đến tồn phát triển Ngân hàng Page 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Đờn (2005), Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội PGS TS Phan Thị Thu Hà (2014), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Frederic S Mishkin (2001), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học kỹ thuật, Hà Nội PGS TS Lê Văn Tề (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Page 100 ... vốn ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Nội Đề xuất số giải pháp đẩy mạnh huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Nội. .. vốn ngân hàng thươngmại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà nội Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh huy động vốn ngân hàng thương mại cổ. .. 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 75 3.1 ĐỊNH HƯỚNG ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN