Để phát triển TCVM theo mục tiêu nêu trên, Việt Nam rất cần học hỏi kinh nghiệm của các nước khác, kể cả kinh nghiệm thành công và thất bại. Bài báo tập trung nghiên cứu kinh nghiệm của các nước châu Âu, châu Á, đặc biệt là kinh nghiệm của Bangladesh, Campuchia, Philipines… từ đó rút ra một số bài học cho Việt Nam.
KINH NGHIỆM MỘT SỐ QUỐC GIA VỀ PHÁT TRIỂN TÀI CHÍNH VI MƠ NHẰM THÚC ĐẨY TÀI CHÍNH TỒN DIỆN, HIỆU QUẢ VÀ BỀN VỮNG PGS TS Vũ Duy Vĩnh - TS Đỗ Đình Thu Học viện Tài Tóm tắt Để phát triển tài theo hướng tồn diện, hiệu bền vững, cần phát triển đồng tất phận, có tài vi mơ (TCVM) Việt Nam quốc gia có tỷ lệ hộ nghèo cao TCVM chủ yếu nhắm vào đối tượng người nghèo, thu nhập thấp, người yếu để họ khơng bị bỏ lại phía sau trình phát triển đất nước Trong năm qua, TCVM Việt Nam bước phát triển nhanh, thu số kết định Tuy nhiên, TCVM Việt Nam nhiều hạn chế cần khắc phục Để phát triển TCVM theo mục tiêu nêu trên, Việt Nam cần học hỏi kinh nghiệm nước khác, kể kinh nghiệm thành công thất bại Bài báo tập trung nghiên cứu kinh nghiệm nước châu Âu, châu Á, đặc biệt kinh nghiệm Bangladesh, Campuchia, Philipines… từ rút số học cho Việt Nam Từ khóa: Tài vi mô, Việt Nam, kinh nghiệm Một số vấn đề tài tồn diện tài vi mơ 1.1 Tài tồn diện 1.1.1 Khái niệm Tài tồn diện hay cịn gọi tài bao trùm (financial inclusion) việc người dân doanh nghiệp tiếp cận sử dụng sản phẩm dịch vụ tài cách thuận tiện, phù hợp nhu cầu với chi phí hợp lý tổ chức tài cung cấp cách có trách nhiệm bền vững, trọng đến nhóm người nghèo, người thu nhập thấp, người yếu thế, doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp siêu nhỏ Trong vòng thập kỷ trở lại tài tồn diện có tầm quan trọng ngày lớn Hiện nay, tài tồn diện trụ cột định hướng phát triển Liên Hợp Quốc nhấn mạnh tài tồn diện giải pháp quan trọng để đạt 17 Mục tiêu phát triển bền vững đến năm 2030 1.1.2 Nội dung tài tồn diện Tài tồn diện gồm có nội dung bản: - Dịch vụ tài chính; - Cơ sở hạ tầng tài chính; - Bảo vệ người sử dụng dịch vụ tài chính; - Giáo dục tài chính; - Các tổ chức cung cấp dịch vụ tài như: tổ chức tín dụng ngân hàng; tổ chức tín dụng hợp tác; quỹ tín dụng; tổ chức tín dụng phi ngân hàng; cơng ty chứng khốn, cơng ty quản lý quỹ, quỹ đầu tư, công ty cho thuê tài chính, cơng ty bảo hiểm; tổ chức tài vi mô Trong khuôn khổ phạm vi nghiên cứu, báo tập trung vào vấn đề tài vi mơ 1.2 Tài vi mơ Khái niệm TCVM nhiều nhà kinh tế tổ chức đưa Một cách chung nhất, hiểu TCVM cách thức phát triển kinh tế nhằm cung cấp dịch vụ tài chính, dịch vụ khác cho đối tượng có thu nhập thấp xã hội để phục vụ nhu cầu chi tiêu đầu tư TCVM vừa công cụ ngân hàng vừa công cụ phát triển Phát triển TCVM với phát triển hệ thống tài khác góp phần thúc đẩy tài tồn diện, bền vững hiệu Trong năm qua TCVM Việt Nam có bước phát triển, thu số thành định Mặc dù vậy, TCVM Việt Nam nhiều hạn chế như: Khung giám sát pháp lý khơng rõ ràng; chương trình TCVM tổ chức xã hội khu vực bán 474 thức không theo chế quản lý điều hành tốt hiệu tính chuyên nghiệp minh bạch không cao; tổ chức TCVM có mức đầu tư cịn thấp; lực quản lý điều hành TCVM yếu… Những hạn chế cần sớm khắc phục Việc nghiên cứu kinh nghiệm thành công thất bại phát triển TCVM quốc gia có ý nghĩa lớn việc khắc phục hạn chế TCVM Việt Nam thời gian tới Kinh nghiệm phát triển tài vi mơ số quốc gia 2.1 Kinh nghiệm tốt số quốc gia tổ chức hoạt động tổ chức tài vi mơ để đảm bảo phát triển bền vững 2.1.1 Kinh nghiệm nước Tây Âu Dịch vụ tài vi mơ F.W Raiffeisen nghĩ áp dụng Đức vào năm 1860 để đối phó với vấn đề tín dụng nơng nghiệp, nghề thủ công công nghiệp nhỏ vùng nông thôn vào thời công nghiệp hố diễn nhanh chóng gây áp lực lớn hàng nông sản nhập giá thấp, lãi suất thương mại lại cao Các hội hợp tác cho vay nhỏ dựa nguyên tắc tự giúp đỡ lẫn nhau, tự chịu trách nhiệm tự quản hình thành, khoản tiền gửi thành viên sở thành viên vay, lợi nhuận tái đầu tư chia Vì hiệp hội riêng rẽ yếu đứng nên năm 1872, Raiffeisen lập nên Hội Liên hiệp cấp quốc gia, kết hợp cấu trúc theo hàng ngang với cấu trúc theo chiều dọc Những nguyên tắc Raiffeisen tiếp tục học cho việc thành lập tổ chức hợp tác tín dụng toàn giới, tuỳ theo khác nước, tuỳ thuộc vào cấu tín dụng tồn tại, điều khoản pháp luật điều kiện xã hội Ở Tây Âu, nhiều ngân hàng hoạt động khu vực nơng thơn nhiều có liên quan đến hệ thống Raiffeisen Ngày nay, ngân hàng khơng cịn cho vay vi mơ chúng chuyển khỏi lĩnh vực tài vi mô, kiến thức kinh nghiệm phổ biến khắp nơi Hiện nay, có khoảng 60 tổ chức cung cấp dịch vụ tài vi mơ Tây Âu, gần nửa số thành lập năm 2000 muộn hơn, với hoạt động quy mô nhỏ chủ yếu Chỉ có số có tầm quốc gia France Adie Finland Finerva Adie (Association pour le Droit l’Initiative Economique), đời năm 1989 Adie cung cấp dịch vụ cho người thất nghiệp người nhận trợ cấp xã hội - nhóm chiếm 50% số người vay Adie cho vay tới 5.000 euro với tỷ giá thị trường, Chính phủ trợ cấp tiền khởi động ban đầu khoản cho vay khơng lãi suất Adie cịn tư vấn kinh doanh cho doanh nghiệp vi mô Từ năm 1989, Adie cho 23.000 khách hàng vay Năm 2004, có 10.000 người vay Một ví dụ khác Fundació Un Sol Món, trụ sở Tây Ban Nha, thành lập ngân hàng tiết kiệm Caixa Catalunya năm 2000, Fundació Un Sol Món hoạt động cấp khu vực Nhóm khách hàng gồm người khơng có đặc quyền cộng đồng, nhà doanh nghiệp làm ăn đơn lẻ thuộc lĩnh vực dịch vụ Các sản phẩm khoản cho vay kiểu ngân hàng truyền thống từ 5.000 đến 8.000 euro Từ cuối năm 2004, lãi suất (6%) bao gồm rủi ro (4,6%) bắt đầu bao gồm chi phí bn bán (hiện 75%) Từ năm 2000, 600 khoản vay vi mô thực với tổng giá trị 5,6 triệu euro 2.1.2 Kinh nghiệm nước Đông Âu Ở Đơng Âu TCVM nhằm mục đích khác nhau: tham gia xã hội, phát triển doanh nghiệp vi mô, phát triển khu vực, tạo việc làm Các dịch vụ TCVM tạo hội tiếp cận tài cho hoạt động kinh doanh vi mô khởi đầu hoạt động chuẩn bị cho họ tiếp cận ngân hàng Nó cung cấp cơng cụ cho phát triển địa phương khu vực thông qua việc đầu tư cho cộng đồng thiếu thốn thúc đẩy phát triển địa, giúp xây dựng cầu nối cho người thất nghiệp lâu dài, sống phụ thuộc vào trợ cấp xã hội quay trở lại tham gia vào kinh tế thông qua việc tự tạo việc làm Các doanh nghiệp nhỏ động tạo việc làm châu Âu, đầu tư vi mô tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển tạo việc việc làm 475 TCVM tiếp tục phát triển Đông Âu sau năm 1990 khối nước XHCN tan rã Có 4.000 tổ chức TCVM, tổng danh mục cho vay đầu tư 800 triệu USD 1,5 triệu người vay năm 2003 Đơng Âu có mơ hình (mơ hình phi phương Tây áp dụng Đơng Âu): Liên hiệp tín dụng (hơn 4.000), phi phủ (31), ngân hàng tài vi mơ (3) ngân hàng thương mại quy mô thấp Sự thâm nhập thị trường ước tính chiếm 11% nhu cầu tiềm Tỷ lệ tăng trưởng gần đình trệ (từ năm 2002 đến 2003 5%) Đa số hiệp hội tín dụng tổ chức cộng đồng nhỏ với danh mục cho vay trung bình 100.000 USD Nhóm tài vi mơ MFI phi phủ thành lập với nhiều chương trình nhỏ có số tổ chức lớn sinh lời Fundusz Mikro Từ năm 2002, MFI lớn Đông Âu danh mục cho vay số người vay có hiệu khả vươn xa ngân hàng tài vi mơ ProCredit Bank Bulgaria (số người vay có hiệu năm 2003: 16.000, tổng số tiền cho vay 790 triệu USD) Fundusz Mikro thành lập Ba Lan năm 1994, tổ chức hoạt động rộng khắp đất nước (32 chi nhánh) ; nhóm khách hàng doanh nhân vi mô ; sản phẩm: cho vay để khởi động doanh nghiệp vi mô với luồng tiền dương; sử dụng biện pháp ký kết thay cho việc chấp Từ năm 1994, có 33.800 doanh nghiệp vi mơ vay vốn, 11.058 người vay có hiệu 2.1.3 Kinh nghiệm nước Đông Á Trung Á Ở nước Đông Á Trung Á, TCVM phát triển nhanh, từ chỗ nhỏ nhoi đến trình độ cơng nghiệp sinh lời ổn định Tốc độ mà khu vực có độc lập tài đặc biệt quan trọng tổ chức TCVM cố gắng đạt tự chủ tài để bù đắp lại chi phí khoản đầu tư hấp dẫn Có thể rút nhiều học từ TCVM Đơng Á Trung Á Thậm chí với quy mơ nhỏ chi phí hoạt động cao mức trung bình, tổ chức TCVM khu vực nhanh chóng phát triển mơ hình đem lại khoản tiền lãi Sự có lãi lĩnh vực xuất phát từ tín dụng mạnh khu vực, nhờ có đội ngũ nhân viên thạo nghề, kiểm sốt chặt chẽ danh mục cho vay đầu tư Hơn nữa, tổ chức TCVM khu vực dành nhiều nguồn lực cho danh mục cho vay đầu tư, tài sản sinh lợi nhất, cho địa vị toàn cầu chúng Mặc dù có thành tích tài đầy ấn tượng, song lĩnh vực động phải đối mặt với thách thức khó khăn Đó hiệu hiệu suất phần lớn khu vực khác Mặc dù lĩnh vực TCVM nhiều nước khu vực bắt đầu trở nên phức tạp xét đa dạng sản phẩm, khu vực nhìn chung thiếu sáng kiến tạo nguồn tiết kiệm hạn chế Cạnh tranh tăng lên lĩnh vực TCVM từ ngân hàng thương mại dẫn đến sáng kiến tiếp theo, điều quan trọng làm cho vươn xa hơn, tổ chức TCVM buộc phải tìm kiếm khách hàng Kế tục phát triển, lĩnh vực TCVM xây dựng có lợi học tập kinh nghiệm từ thực tiễn thành công khu vực khác 2.1.4 Kinh nghiệm nước Nam Á Đông Nam Á *Kinh nghiệm Ấn Độ TCVM Ấn Độ phát triển phần nhờ nhóm tự lực (SHG) lợi ích tăng trưởng đáng kể tổ chức tài vi mơ (MFIs) cung cấp dịch vụ tài giá trị nhỏ cho gia đình thu nhập thấp Mơ hình dịch vụ TCVM theo kinh nghiệm SHGs tổ chức phi phủ theo truyền thống nhóm liên doanh đồng trách nhiệm Grameen hoạt động tiết kiệm ngân hàng tư nhân liên hiệp hoạt động tín dụng Tuy nhiên, xét mặt hiệu quả, hiệu thu khơng lớn việc lựa chọn mơ hình TCVM MFIs dựa SHG có đội ngũ nhân viên hoạt động hiệu chút so với mơ hình khác MFIs thị hoạt động hiệu nhiều Tính đến năm 2006, SHGs số MFIs ước tính vươn tới 17 triệu gia đình Ngun nhân để mơ hình Ấn Độ vươn xa là: - Có tham gia tích cực ngân hàng (ví dụ ngân hàng Syndicate and Canara Banks) vào chương trình - Được quản lý tốt NGOs, SHGs/ hay MFIs 476 - Có ấn tượng kinh tế địa phương - Tỷ lệ biết chữ cao tỷ lệ tham gia cao phụ nữ vào kinh tế địa phương khiến họ thích hợp với MFI * Kinh nghiệm Bangladesh Grameen Bank (GB) Bangladesh ví dụ điển hình quản lý tín dụng sách tổ chức tín dụng cho người nghèo phát triển thành công giới Đây tổ chức phát triển theo mơ hình truyền thống Raiffeisen đưa từ kỷ 19 Mơ hình thành công GB nay, bắt nguồn từ dự án Giáo sư Muhammad Yunus thuộc Đại học Chittagong thực vào năm 1976 Dự án triển khai thành cơng sau phát triển thành ngân hàng GB vào năm 1983 Do thành cơng mơ hình GB việc giúp đỡ người nghèo vào năm 2006, tác giả mơ hình GB nhận giải thưởng Nobel Hồ Bình Kinh nghiệm thành công từ hoạt động Ngân hàng GB là: Kiên trì mục tiêu phục vụ khai thác triệt để đặc điểm người nghèo, khơi dậy tính tích cực từ vượt nghèo họ, khẳng định mục tiêu chiến lược tín dụng giúp người nghèo thoát cảnh cực, đối tượng phục vụ trước hết phụ nữ, người nghèo khổ nông thôn Bangladesh phụ nữ Tiếp đến việc cho vay Ngân hàng GB thông qua tổ nhóm vay vốn, nhằm quản lý giám sát lẫn nhau, hạn chế tình trạng sử dụng vốn vay khơng mục đích, ngồi thơng qua hoạt động tổ vay vốn huy động tiết kiệm bắt buộc tuần taka, vừa huy động nguồn vốn, vừa tạo cho người vay có nguồn trả nợ gặp khó khăn tạo thói quen tiết kiệm cộng đồng người nghèo Một kinh nghiệm khác hoạt động Ngân hàng GB cho vay hộ nghèo theo lãi suất thị trường, tỷ lệ nợ hạn ngân hàng thấp Bangladesh, điều chứng tỏ việc cho vay người nghèo theo lãi suất thị trường có tác dụng thúc đẩy người nghèo hoà vào chế kinh tế thị trường, chủ động cân đối chi phí sản xuất giá thành để có lãi, có khả trả nợ gốc lãi tốt Ðiểm nhấn sáng tạo dự án mơ hình “nhóm tự quản” kết nối người vay sống khu vực dân cư có hồn cảnh tương tự để họ chia sẻ trách nhiệm, sàng lọc, giám sát quản lý lẫn nhau, giảm bất cân xứng thông tin hoạt động tín dụng Mỗi nhóm vay gồm người, khoản vay dành cho người, tiếp đến người thứ 3, thứ người cuối Hàng tuần, nhóm có tổ chức họp để xem xét tình hình thực khoản vốn vay, xem xét khả tài chính, tình hình hồn trả… Hàng tuần nhân viên gặp khoảng 40 người (khoảng - nhóm), nhân viên tín dụng cầu nối nhóm thành viên, chia sẻ kinh nghiệm làm ăn, và/hoặc quản lý chi tiêu Nếu thành viên nhóm gặp khó khăn, thành viên khác phải có trách nhiệm giúp đỡ, thành viên khơng hồn trả nợ hạn, hay không trả nợ làm ảnh hưởng đến tất thành viên lại Khi thành viên nhóm khơng có khả trả nợ GB từ chối tất khoản vay thành viên cịn lại nhóm, vậy, người vay bị hối thúc buộc phải làm ăn để trả nợ, nhiều người cảm thấy ngại ngùng khơng trả nợ góp phần gia tăng khả trả nợ (vì vậy, mà tỷ lệ trả nợ tổ chức TCVM thường cao) Ngoài việc nhóm phải tn theo quy định mang tính bắt buộc tài chính, số quy định khác ngân hàng, thân nhóm tự tuân thủ nguyên tắc xã hội khác Những quy định bao gồm: Gia đình sinh con, trẻ em phải đến trường, gia đình đồn kết, thành viên tương trợ lẫn nhau… Mặc dù có quy định vậy, GB biết đến với mơ hình ngân hàng cho vay dựa tin cậy, tin tưởng ngân hàng với khách hàng Ðến tháng 10/2011, GB có 8.349 triệu người vay, 97% phụ nữ, phủ rộng 97% tổng số làng Bangladesh (GB, 2011) GB theo đuổi mục tiêu phi lợi nhuận miễn thuế suốt trình hoạt động Ngân hàng đạt bền vững tài có quyền nhận tiền gửi từ công chúng 477 * Kinh nghiệm bền vững Card Bank (Philipines) Ngày tháng năm 1997, Ngân hàng Nông thôn CARD khai trương hoạt động thành phố San Pablo, Philipines trở thành trường hợp NGO tài vi mơ chuyển đổi thành ngân hàng Philippins Việc chuyển đổi khởi xướng cách khoảng năm, sau Trung tâm phát triển nông nghiệp nơng thơn (CARD) có hoạt động cho vay vi mô Quyết định chuyển đổi bắt nguồn từ nhận thức CARD với cấu sở hữu khơng rõ ràng NGO, CARD khó huy động nguồn vốn thương mại để mở rộng hoạt động Chính vậy, CARD triển khai chuyển đổi NGO thành ngân hàng hoạt động theo định hướng thương mại Ngay từ ban đầu, nhà lãnh đạo CARD tin cách thành lập tổ chức tài chính thức hồn thành mục tiêu xã hội cung cấp dịch vụ sản phẩm TCVM chất lượng cao cho ngày nhiều khách hàng mục tiêu Niềm tin thể tầm nhìn việc xây dựng ngân hàng hoạt động bền vững thành viên phụ nữ nghèo, khơng có ruộng đất thuộc sở hữu riêng mình, quản lý kiểm sốt Bằng thực tiễn hoạt động mình, Ngân hàng CARD cho thấy khơng thiết phải có đánh đổi độ sâu tiếp cận với khả bền vững tổ chức Để tiến tới thương mại hóa, bên cạnh việc xử lý vấn đề sở hữu, CARD theo đuổi số khởi xướng, bao gồm nội dung sau: - Tiếp tục cung cấp dịch vụ tài linh hoạt đáp ứng nhu cầu khách hàng sở tích cực lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng học hỏi từ khách hàng; - Giải vấn đề tự bền vững có lãi thơng qua quy trình tiết kiệm chi phí, trì suất cán cao sách giữ khách hàng; - Dứt bỏ khỏi phụ thuộc vào nguồn vốn tài trợ cách hạn chế tiếp cận khoản tài trợ cho chi phí hoạt động mở rộng chương trình, đẩy mạnh tiếp cận khoản cho vay thương mại - Nâng cao lực cán cấp quản lý việc triển khai hoạt động ngân hàng thức - Đảm bảo quy hoạch cán lãnh đạo kế cận thông qua biện pháp tăng cường lực quản lý cho cán quản lý cấp trung - Nâng cấp hệ thống thông tin quản lý cách cài đặt hệ thống quy trình đảm bảo cho việc cung cấp dịch vụ sản phẩm nhanh chóng, hiệu quả: - Đầu tư vào sở hạ tầng (nhà cửa, trang thiết bị) để tạo dựng hình ảnh tổ chức vững mạnh ổn định, góp phần gia tăng mức độ tin tưởng khách hàng ngân hàng Một thay đổi rõ nét Ngân hàng CARD xây dựng nâng cấp/ chỉnh trang nhà cửa, trang thiết bị địa điểm giao dịch ngân hàng - Do có hoạt động nhận tiền gửi cơng chúng nên ngân hàng CARD nhận định tương lai, có khách hàng gửi tiền muốn tiếp cận sản phẩm cho vay cá nhân Dự báo trước nhu cầu này, ngân hàng CARD thực thí điểm cho vay cá nhân hai chi nhánh (chi nhánh San Pablo chi nhánh Marinduque) * Kinh nghiệm bền vững Acleda Bank (Campuchia) ACLEDA thành lập vào tháng năm 1993 với tư cách NGO tín dụng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việc chuyển đổi thành ngân hàng chuyên doanh ACLEDA bắt đầu vào tháng 1/1998 hoàn tất vào ngày 7/10/2000 Ngân hàng chuyên doanh ACLEDA tiếp tục nâng cấp trở thành ngân hàng thương mại từ ngày 1/12/2003 với số vốn thực góp nâng từ triệu la Mỹ lên 13 triệu đô la Mỹ Việc chuyển đổi đặt với mục tiêu để tổ chức hoạt động khn khổ pháp lý an tồn mà với tư cách NGO có được; đồng thời tạo điều kiện có thêm nhiều phương thức huy động vốn (như gọi vốn cổ phần, nhận tiền gửi công chúng, vay liên ngân hàng), hỗ trợ việc mở rộng hoạt động TCVM tổ chức Với tư cách NGO, mục tiêu ACLEDA “thiết lập chương trình dành cho doanh nghiệp nhỏ khu vực khơng thức để hỗ trợ cho phát triển kinh tế đóng góp vào cơng giảm nghèo 478 thơng qua cung cấp dịch vụ tài bền vững” Với tư cách ngân hàng thương mại, tầm nhìn ACLEDA “trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Campuchia cung cấp dịch vụ tài đặc thù cho tất phân khúc cộng đồng”; với sứ mệnh “cung cấp cho doanh nghiệp vi mô, nhỏ vừa phương tiện để quản lý nguồn lực tài cách có hiệu từ cải thiện chất lượng sống họ Cùng với việc đạt mục tiêu này, ACLEDA đảm bảo lợi ích bền vững ngày tăng cho cổ đông, cán cộng đồng diện rộng ACLEDA tuân theo nguyên tắc tối cao ứng xử có đạo đức, tơn trọng xã hội, luật pháp môi trường” Bằng sứ mệnh ngân hàng mục đích hoạt động NGO, sứ mệnhcủa Ngân hàng ACLEDA trì mục tiêu ACLEDA NGO, nâng cao chất lượng sống người nghèo thông qua việc cung cấp dịch vụ tài bền vững Quan điểm Ngân hàng ACLEDA, có tổ chức bền vững tài đảm bảo doanh nghiệp vi mơ, doanh nghiệp nhỏ, bao gồm nông dân, khu vực thành thị nông thôn tiếp cận với dịch vụ tài cách bền vững Theo kinh nghiệm ACLEDA, trước tiến hành chuyển đổi, tổ chức cần phải đáp ứng tiêu chí sau: Thứ nhất, đạt bền vững khía cạnh: - Lập kế hoạch: Phải có sản phẩm phù hợp phải xây dựng kế hoạch kinh doanh - Kỹ thuật: Có kỹ chương trình đào tạo phù hợp để thực thành cơng kế hoạch kinh doanh - Tổ chức: Có cấu quản trị mạng lưới phù hợp - Lành mạnh tài chính: kiểm sốt chi phí, đảm bảo chất lượng danh mục đầu tư hoàn trả hạn, định giá sản phẩm cho vay đảm bảo trang trải đủ chi phí hành chi phí huy động vốn Thứ hai, tối thiểu phải đạt đến điểm hịa vốn tài Thứ ba, đáp ứng tiêu chí Ngân hàng trung ương Campuchia để cấp giấy phép thành lập hoạt động ngân hàng, quan trọng tiêu chí u cầu phải tăng thêm vốn, đa dạng hóa cấu sở hữu (cơ cấu cổ đông) nâng cao lực quản lý Cũng sở kinh nghiệm ACLEDA, tổ chức định hướng phát triển chuyên nghiệp, bền vững hướng tới chuyển đổi thành ngân hàng cần lưu ý số khuyến nghị sau: - Liên quan đến công tác quản trị: Để tránh xung đột lợi ích, cần phải phân định rõ vai trò Hội đồng quản trị Ban Điều hành Hội đồng quản trị quản trị tổ chức mà không can thiệp vào công tác điều hành tổ chức, cịn Ban điều hành phải điều hành tổ chức theo dẫn Hội đồng quản trị - Điều hành việc cung cấp dịch vụ tài vùng nơng thơn nơi sở hạ tầng thiếu thốn phải có cam kết mạnh mẽ cấp cán tổ chức Sự tin cậy lợi an tồn tài vùng nơng thơn xa xơi, hẻo lánh Vì vậy, cấu sở hữu nào, cán nhân viên cần tham gia từ đầu thơng qua việc thiết lập chương trình sở hữu cổ phiếu cán để có tâm huyết cam kết cao họ - Vai trò Chính phủ ngân hàng trung ương quan trọng từ giai đoạn đầu có nhiều vấn đề pháp lý cấp phép liên quan mà khơng có tiền lệ Campuchia Việc tham gia cổ đơng tiềm q trình thảo luận quan trọng để đạt thành công - Phải đảm bảo khơng có khoản tín dụng có trợ cấp làm suy yếu phát triển tổ chức TCVM; cần có cạnh tranh bình đẳng, lành mạnh để tạo dựng mơi trường thuận lợi cho tổ chức TCVM tồn phát triển 2.1.5 Một số học rút từ kinh nghiệm thành công TCTCVM giới - Xác định xây dựng sản phẩm phù hợp với thị trường - Phân tích đầy đủ, tồn diện tình hình kinh tế - xã hội - Phân tích dịng tiền tiêu chuẩn 479 - Thế chấp bảo lãnh chủ yếu động thúc đẩy niềm tin, ý nghĩa mặt kết thu hồi vốn - Nguyên tắc tuần tự: việc hoàn trả thời hạn mở hội cho vay thêm (nhiều hơn, lâu hơn, lãi suất thấp hơn) - Thực theo cách cho vay phi thức “bên cho vay”: Nhân viên cho vay có trách nhiệm tồn quy trình vay, mức lương quy định theo lãi suất thu (phụ thuộc vào số lượng, tần suất chất lượng cho vay) - Phi tập trung hố, kiểm sốt hiệu có hỗ trợ công nghệ thông tin - Tối đa hố lợi ích khách hàng (tiện lợi, trình tự thủ tục không thời gian) 2.2 Bài học thất bại tổ chức tài vi mơ trình tiến tới phát triển bền vững Bên cạnh học thành công, số TCTCVM gặp thất bại trình phát triển bền vững, tập trung vào nhóm học sau: 2.2.1 Thương mại hóa mức, rời xa mục tiêu hoạt động ban đầu Kinh nghiệm thất bại thứ gắn liền với việc thương mại hóa q mức TCTCVM bán thức, diễn Mexiconăm 2007 Ấn Độ năm 2011 Vấn đề thương mại hóa mức bắt đầu xuất từ khoảng năm 2005, nhiều tổ chức cho vay bắt đầu tìm cách kiếm lời từ vay cách chuyển loại hình tổ chức từ phi phủ sang doanh nghiệp thương mại Năm2007, Compartamos, ngân hàng Mexico, trở thành ngân hàng tín dụng vi mơ Mỹ Latinh thực việc lên sàn chứng khoán Và vào tháng 8/2010, SKS, Ngân hàng tín dụng vi mơ Ấn Độ, tăng 358 triệu đô vào tổng vốn tổ chức lần lên sàn Để đảm bảo khoản vay nhỏ sinh lãi cho nhà đầu tư, ngân hàng Compartamos hay SKS cần phải nâng lãi suất, tăng cường quảng bá hình ảnh thu nợ triệt để Sự chia sẻ, đồng cảm dành cho người vay, tinh thần tổ chức tổ chức phi lợi nhuận, khơng cịn Những người vốn đối tượng nhận giúp đỡ tín dụng vi mơ lại trở thành người bị hại Ở Ấn Độ, người vay bắt đầu ngờ người cho vay lợi dụng họ, từ dẫn tới việc người vay không trả khoản nợ Hiện nay, Ấn Độ, có nhiều người vay khơng thể hồn trả khoản vay vi mô dẫn đến hậu công việc làm ăn kinh doanh người cho vay bị đổ bể Khủng hoảng Ấn Độ điều rõ ràng rằng: tín dụng vi mơ cần phải trở lại đường Sự thương mại hóa bước ngoặt sai lầm TCVM, thể “sự thay đổi sứ mệnh” động cho người nghèo vay “chủ nợ” Nghèo đói cần phải xóa bỏ khơng nên coi hội để làm giàu Một số vấn đề thực tiễn nghiêm trọng xảy coi tín dụng vi mơ ngành kinh doanh kiếm lời Thay tạo quỹ bán bn nhằm mục đích cho TCTCVM, tổ chức định hướng thương mại tăng tổng tiền để đầu tư vào thị trường tài quốc tế khơng có tính ổn định, gián tiếp chuyển rủi ro tài cho người nghèo Hơn nữa, điều có nghĩa tổ chức tín dụng vi mơ thương mại hướng tới u cầu lợi nhuận phải ngày tăng, điều đồng nghĩa với việc lãi suất người nghèo phải chịu ngày cao xóa bỏ hồn tồn ý nghĩa xóa đói giảm nghèo khoản cho vay vi mơ Những người ủng hộ việc thương mại hóa cho cách để thu hút tiền, từ mở rộng khả cho vay tín dụng vi mơ, “giải phóng” hệ thống khỏi phụ thuộc nhiều vào nhà tài trợ Nhưng khai thác khoản đầu tư vào tín dụng vi mơ tạo lợi nhuận mà không cần phải thông qua tài trợ hay thị trường tài tồn cầu Quy định nghiêm ngặt Chính phủ giúp ích chuyện Tỉ lệ lãi suất cao khơng vượt q chi phí vay - có nghĩa chi phí ngân hàng phải chịu để huy động khoản tiền vay - cộng với 15% giá trị vay, sử dụng để chi phí cho vận hành sinh lời; “chênh lệch” lý tưởng chi phí cho vay tỉ lệ lãi suất cho vay phải trongvòng 10% 480 2.2.2 Kết hợp khiên cưỡng phát triển tài vi mơ với trung gian tài chính thức Về ngun lý, tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động TCVM điều kiện sẵn có nhân lực, mạng lưới, vốn… Tuy nhiên, phát triển mang tính chất khiên cưỡng khiến cho hoạt động TCVM trở nên méo mó, nguồn lực tài bị sử dụng khơng hiệu Ví dụ, Sri Lanka phát triển kết hợp hoạt động thương mại phát triển ngân hàng theo yêu cầu Chính phủ Ngân hàng Quốc gia Hatton HNB ngân hàng thương mại tư nhân lớn Sri Lanka Ngoài việc cung cấp dịch vụ kinh doanh truyền thống NHTM, ngân hàng cịn thực chương trình cung ứng dịch vụ cho người nghèo Một vài nước, bao gồm Malaysia, thử nghiệm với trung gian làm chức marketing với tư cách đại lý cung cấp lẻ khoản cho vay từ TCTD Chính phủ Tuy nhiên, mơ hình thường khơng thành cơng TCTD đáp lại áp lực Chính phủ cách xây dựng văn phịng chi nhánh nông thôn chi nhánh hoạt động hình thức, mở cửa vài tiếng tuần, đưa số lượng dịch vụ hạn chế Theo tổng kết UNDP & Citi Corp Foundation (1997), nguyên nhân khiến tổ chức tín dụng thức gặp thất bại tham gia thị trường tài vi mơ là: - Có nhiều trở ngại cho khách hàng việc áp dụng quy trình tín dụng truyền thống vào tín dụng vi mơ, như: Yêu cầu giấy đăng ký kinh doanh; hình thức bảo đảm cá nhân tài sản chấp, cầm cố yêu cầu giao dịch bảo đảm; loại giấy tờ cá nhân khác… Do vậy, khách hàng tài vi mơ tiềm thường cảm thấy áp lực quy trình thủ tục phức tạp khơng sử dụng dịch vụ tài tổ chức - Cách tiếp cận chưa tạo thân thiện với người nghèo người có thu nhập thấp Hầu hết người nghèo người thu nhập thấp chưa khơng dám nói chuyện với nhân viên ngân hàng bước vào văn phòng tổ chức tín dụng lớn - Đắt đỏ với người nghèo người thu nhập thấp chi phí giao dịch hội cao Do TCTD thức yêu cầu nhiều tài liệu, khách hàng phải lại nhiều lần chờ đợi mà không chắn vay vốn, tổng chi phí giao dịch hội khách hàng cao Do đó, tỷ lệ chi phí vay vốn đồng vốn vay khách hàng tương đối cao - Các sản phẩm tín dụng chưa thực phù hợp cho khách hàng nghèo, khách hàng thu nhập thấp Khách hàng tài vi mơ thường muốn cung cấp tín dụng quy mơ nhỏ, trả gốc lãi nhiều lần kỳ, chí trả hàng ngày, hàng tuần Trong đó, sản phẩm tài thơng thường thường có cách trả dài hơn, theo tháng, chí theo quý cuối kỳ Việc gia hạn tín dụng vi mơ thường khó khăn thời gian thủ tục thực 2.2.3 Tổ chức xã hội hoạt động chưa có chun mơn hóa chuyên nghiệp hóa cao, phụ thuộc nhiều vào nhà tài trợ Mặc dù số lượng tổ chức thành cơng chun mơn hóa phát triển hoạt động TCVM tăng lên, phủ nhận thực tế nhiều tổ chức bị thất bại, đặc biệt tổ chức xã hội thực TCVM theo cách phi chuyên nghiệp phụ thuộc nhiều vào nhà tài trợ Các lý thất bại (UNDP & CitiCorp Foundation, 1997): - Nhân viên tổ chức có kỹ giao tiếp tốt với cộng đồng, với khách hàng lại có kinh nghiệm kinh doanh thường thiếu lực việc đưa lời khuyên thích hợp TCVM; - Mục tiêu kinh tế phúc lợi xã hội ln lẫn lộn, họ khơng biết họ nhân viên xã hội hay nhân viên kinh tế; - Các dự án/chương trình thường phức tạp, tham gia vào việc lập kế hoạch phát triển thị trường hay lựa chọn kế hoạch sản xuất tập thể, khơng tập trung tới đối tượng - Một số dự án tổ chức xã hội thực tốn kém, bao cấp mức cao khả phục vụ khách hàng hạn chế - Mục đích kinh doanh tiêu chuẩn đánh giá hoạt động không xác định rõ ràng 481 Kết luận Tài vi mơ mảnh ghép khơng thể thiếu tranh thúc đẩy tài toàn diện, hiệu bền vững Đối với quốc gia mà tỷ lệ hộ nghèo cao Việt Nam mảnh ghép tài vi mơ có tầm quan trọng góp phần đáp ứng ngày tốt nhu cầu dịch vụ tài số đông người dân vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa Để phát triển tài vi mơ, cần tham khảo kinh nghiệm quốc gia khác cách có chọn lọc để áp dụng cách phù hợp vào điều kiện Việt Nam TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Hà Hồng Hợp (trưởng nhóm), ThS Nguyễn Minh Hương, ThS Ngô Thị Minh Hương (2010), “Việt Nam sau gia nhập WTO: Tài vi mơ tiếp cận tín dụng người nghèo nơng thôn”, Trung tâm Phát triển Hội nhập PGS TS Nguyễn Kim Anh, Lê Thanh Tâm (2013), “Mức độ bền vững tổ chức tài vi mơ Việt Nam: Thực trạng số khuyến nghị”, NXB Giao thông vận tải PGS TS Nguyễn Kim Anh (2014), “Tài vi mơ Việt Nam: Thực trạng khuyến nghị sách”, nhóm cơng tác tài vi mô Việt Nam Ngân hàng Thế giới (2007), “Việt Nam xây dựng chiến lược tổng thể để tăng cường khả tiếp cận dịch vụ tài vi mô người nghèo” TS Nguyễn Đức Hải (2018), “Chuyển đổi tổ chức tài vi mơ Việt Nam: Thực trạng giải pháp”, đề tài nghiên cứu khoa học sở, Học viện Ngân hàng 482 ... phục Vi? ??c nghiên cứu kinh nghiệm thành công thất bại phát triển TCVM quốc gia có ý nghĩa lớn vi? ??c khắc phục hạn chế TCVM Vi? ??t Nam thời gian tới Kinh nghiệm phát triển tài vi mơ số quốc gia 2.1 Kinh. .. gia 2.1 Kinh nghiệm tốt số quốc gia tổ chức hoạt động tổ chức tài vi mơ để đảm bảo phát triển bền vững 2.1.1 Kinh nghiệm nước Tây Âu Dịch vụ tài vi mơ F.W Raiffeisen nghĩ áp dụng Đức vào năm 1860... thiếu tranh thúc đẩy tài tồn diện, hiệu bền vững Đối với quốc gia mà tỷ lệ hộ nghèo cao Vi? ??t Nam mảnh ghép tài vi mơ có tầm quan trọng góp phần đáp ứng ngày tốt nhu cầu dịch vụ tài số đơng người