Bài viết cũng phân tích việc tiếp cận tài chính toàn diện tại Việt Nam hiện nay và đề xuất các giải pháp nhằm phát huy vai trò của hệ thống NHTM Việt Nam trong việc thúc đẩy tài chính toàn diện, nhằm đạt mục tiêu Việt Nam thực hiện tài chính toàn diện vào năm 2030 như đã đề ra trong chiến lược phát triển ngành ngân hàng đến năm 2025, định hướng đến năm 2030.
PHÁT HUY VAI TRÒ CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG VIỆC THÚC ĐẨY TÀI CHÍNH TỒN DIỆN TẠI VIỆT NAM TS Trần Thị Việt Thạch Học viện Tài Tóm tắt Bài viết tập trung làm rõ số nội dung tài tồn diện, vai trò hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam việc thúc đẩy tài tồn diện Bài viết phân tích việc tiếp cận tài toàn diện Việt Nam đề xuất giải pháp nhằm phát huy vai trò hệ thống NHTM Việt Nam việc thúc đẩy tài toàn diện, nhằm đạt mục tiêu Việt Nam thực tài tồn diện vào năm 2030 đề chiến lược phát triển ngành ngân hàng đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Từ khóa: Tài tồn diện, Thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam, Hệ thống NHTM Việt Nam, Vai trò hệ thống NHTM Vài nét tài tồn diện Tài tồn diện (Financial Inclusion - FI) vấn đề bắt đầu quốc gia, tổ chức quốc tế ý từ đầu năm 2000 Năm 2009, Hội nghị thượng đỉnh 20 kinh tế lớn - G20 tổ chức Pittsburgh (Hoa Kỳ) khẳng định FI trụ cột quan trọng tăng trưởng kinh tế giảm đói nghèo quốc gia, tảng để phát triển kinh tế bền vững phạm vi quốc gia toàn cầu Theo World Bank (WB), tài tồn diện có nghĩa cá nhân, tổ chức tiếp cận sử dụng sản phẩm dịch vụ tài chính, đáp ứng nhu cầu họ có mức chi phí hợp lý, cung cấp cách có trách nhiệm bền vững Trung tâm tài tồn diện (Center for Financial Inclusion) định nghĩa FI thuật ngữ dùng để việc tất người tiếp cận để sử dụng dịch vụ tài với chất lượng giá phù hợp với nhu cầu người sử dụng làm cho họ sử dụng dịch vụ cách thường xuyên Một số tổ chức khác OECD, Liên minh Tài toàn diện… đưa khái niệm tương tự Mặc dù chưa có định nghĩa thống FI, song đề cập đến FI có đặc trưng bản: (i) Sản phẩm dịch vụ: số lượng sản phẩm dịch vụ tài đa dạng, phải bao gồm dịch vụ thuộc khu vực: tiết kiệm, tín dụng, bảo hiểm tốn (ii) Chất lượng dịch vụ: sản phẩm dịch vụ cung ứng đến người sử dụng phải đảm bảo tính bản: thuận tiện, phù hợp với khả chi trả, an tồn, có cam kết bảo vệ quyền lợi khách hàng (iii) Đối tượng sử dụng dịch vụ: cá nhân, tổ chức kinh tế phải bao gồm doanh nghiệp nhỏ vừa, người thu nhập thấp, người vùng nông thôn, vùng phát triển dễ dàng tiếp cận dịch vụ cung ứng dịch vụ cách công bằng, bình đẳng (iv) Đối tượng cung ứng dịch vụ: tổ chức khơng phân biệt tư nhân/Chính phủ cung ứng đa dạng dịch vụ tài phù hợp qui định pháp luật Đo lường, đánh giá FI Để giúp cho quốc gia thiết lập mục tiêu tài tồn diện quốc gia giám sát q trình thực để đạt mục tiêu, Hội nghị thượng đỉnh G20 Los Cabos (Mexico, 2012) thông qua số đánh giá FI, bao gồm 24 số chia thành nhóm: 256 (i) Nhóm số tiếp cận dịch vụ tài chính: bao gồm số tỷ lệ số máy ATM/ 1.000m2 (hoặc 1.000 người trưởng thành), số lượng chi nhánh/phòng giao dịch định chế tài chính/1.000m2 (hoặc 1.000 người trưởng thành)… (ii) Nhóm số sử dụng dịch vụ tài chính: bao gồm số tỷ lệ tài khoản/1.000 người trưởng thành; thành; Hợp đồng bảo hiểm/1.000 người trưởng thành; tỷ lệ DNN&V có tài khoản trung gian tài chính… (iii) Nhóm số phản ánh chất lượng dịch vụ tài chính: bao gồm số phản ánh nhận thức tài người trưởng thành, hành vi ứng xử vấn đề tài người trưởng thành, yêu cầu minh bạch thông tin, chế giải tranh chấp, rào cản tiếp cận dịch vụ tài chính… Hiện nay, số đánh giá FI G20 đề xuất WB, số tổ chức quốc tế nước dùng để khảo sát đánh giá mức độ tiếp cận dịch vụ tài thực tài tồn diện Vai trị FI Có thể thấy, FI đóng vai trị quan trọng việc thực mục tiêu phát triển bền vững kinh tế quốc gia, đặc biệt kinh tế phát triển, lý bản: Thứ nhất, FI tảng để tăng thu nhập, cải thiện sống chủ thể kinh tế quốc dân Với tảng dịch vụ đa dạng, chi phí hợp lý, hội tiếp cận dịch vụ dễ dàng, chủ thể kinh tế có hội sử dụng dịch vụ tiết kiệm, tín dụng, tốn, bảo hiểm Đây dịch vụ giúp cho người dân, đặc biệt người thu nhập thấp, vùng kinh tế khó khăn cải thiện quản lý tài cá nhân: tăng thu nhập từ tiết kiệm đầu tư, có nguồn tài để sử dụng dịch vụ đào tạo, y tế chất lượng tốt, giải vấn đề tài phát sinh đột xuất cách hiệu quả, chi phí thấp từ nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cách bền vững Thứ hai, FI tạo hội cho doanh nghiệp cải thiện hoạt động kinh doanh Với chế cho phép chủ thể có quyền cung ứng dịch vụ cách bình đẳng nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh bước cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao chất lượng dịch vụ, giảm phí dịch vụ Các chủ thể cung ứng dịch vụ có động lực thúc hoạt động kinh doanh hiệu quả, minh bạch từ cải thiện vấn đề quản trị điều hành, tăng lợi nhuận, phát triển ổn định bền vững Bên cạnh doanh nghiệp có qui mơ nhỏ vừa, thành lập chưa khẳng định uy tín có hội tiếp cận sử dụng dịch vụ tốn, tín dụng từ có hội đầu tư mở rộng qui mô kinh doanh, giảm chi phí (đặc biệt chi phí tài chính), tăng lợi nhuận phát triển bền vững Thứ ba, với việc cải thiện đời sống dân cư, tạo động lực phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tảng vững để quốc gia xóa đói, giảm nghèo bền vững Đồng thời giải cách vấn đề bình đẳng giới, cân đối thu nhập, thất nghiệp, tệ nạn xã hội… đặc biệt hạn chế tiến tới xóa bỏ hoạt động tài phi pháp vốn vấn nạn nước phát triển FI tảng quan trọng giúp cải thiện ngân sách nhà nước giảm áp lực chi tiêu ngân sách cho an sinh xã hội tăng nguồn thu thuế thu nhập người dân, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp cải thiện Nhận thức tầm quan trọng FI, tháng 11/2009, lãnh đạo nước G20 ký cam kết thúc đẩy tiếp cận dịch vụ tài họp thượng đỉnh G20 Pittsburgh (Hoa Kỳ) Năm 2010, 55 quốc gia cam kết thực tài tồn diện 60 quốc gia khác xây dựng phát triển chiến lược quốc gia tài tồn diện Năm 2015, Liên Hiệp Quốc 257 xác định tài tồn diện trụ cột quan trọng việc thực 17 mục tiêu phát triển bền vững đến năm 2030 Cũng năm 2015, WB Quỹ tiền tệ quốc tế (IMF) họp với đối tác công, tư để thông qua chiến lược phổ cập tiếp cận dịch vụ tài đến năm 2020 (Universal Financial Access -UFA 2020) nhằm hỗ trợ cho việc thúc FI tồn cầu Trong đó, WB làm việc với 100 quốc gia để thúc đẩy FI, tập trung ưu tiên thúc FI cho 25 quốc gia có số FI thấp (hơn 70% người dân không tiếp cận với dịch vụ tài chính) Chiến lược đặt mục tiêu đến năm 2020, biện pháp can thiệp có mục tiêu tạo hội cho tỷ người có tài khoản giao dịch 2 Vai trị hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam việc thúc đẩy tài tồn diện a Mức độ tiếp cận dịch vụ tài Việt Nam Theo đánh giá WB, Việt Nam thuộc 25 quốc gia có số FI thấp ưu tiên hỗ trợ để thúc đẩy tiếp cận dịch vụ tài Nhìn góc độ tiếp cận dịch vụ tài người trưởng thành (trên 15 tuổi), Việt Nam nằm khối nước có số tiếp cận dịch vụ tài thấp Bảng 2.1: Mức độ tiếp cận dịch vụ tài Việt Nam số nước (năm 2017) 250 200 150 100 50 % Chi nhánh ngân hàng/100.000 người trưởng thành %Số tài khoản/1000 người trưởng thành % Máy ATM/100.000 người trưởng thành Nguồn: [1]; [2] Theo kết khảo sát WB, tính đến cuối năm 2017 Việt Nam có số tỷ lệ số chi nhánh ngân hàng/100.000 người trưởng thành, số máy ATM/100.000 người trưởng thành số tài khoản toán/1.000 người trưởng thành 3,4%; 24,34% 30,8% Bảng 2.1 cho thấy, mức độ tiếp cận dịch vụ tài Việt Nam cịn thấp nước khu vực Indonesia, Thái Lan, Malaysia, Singapore, Trung Quốc khoảng cách lớn so với nước phát triển Nhật Bản, Australia, Canada Theo số liệu báo cáo WB [1], tỷ lệ số TK giao dịch người trưởng thành Việt Nam cịn thấp mức bình qn nước thuộc khối Đơng Á Thái Bình Dương (70,6%) bình qn khối nước có thu nhập trung bình thấp (57,8%) 258 Nhìn góc độ tiếp cận dịch vụ tài doanh nghiệp, theo số liệu báo cáo Tổng cục Thống kê, đến cuối năm 2017, nước có khoảng 561 doanh nghiệp hoạt động, 98,1% doanh nghiệp nhỏ vừa (DNN&V) Theo thống kê Phòng Thương mại Công nghiệp Việt Nam (VCCI) năm 2017 60% doanh nghiệp nhỏ, 35% - 40% DNN&V không tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng mà chủ yếu tiếp cận nguồn vốn phi thức Trong số doanh nghiệp vay vốn từ kênh thức, 1/3 số doanh nghiệp duyệt từ 50% nhu cầu vốn trở lên; 1/5 số doanh nghiệp duyệt 25% nhu cầu vốn, khơng có doanh nghiệp huy động vốn qua phát hành trái phiếu Nhìn góc độ số chất lượng theo đề xuất G20 cho thấy Việt Nam khoảng cách xa mức độ tài tồn diện so với nước khu vực giới nhận thức, hiểu biết dịch vụ tài cịn thấp, rào cản, trở ngại tiếp cận dịch vụ lớn, vấn đề minh bạch thông tin bảo vệ quyền lợi đáng cho người sử dụng dịch vụ tài cịn nhiều hạn chế Đặc biệt khu vực dân cư thu nhập thấp, vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa gần chưa tiếp cận dịch vụ tài b Vai trị hệ thống NHTM Việt Nam việc thúc đẩy FI Tại Việt Nam, hệ thống ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy tài tồn diện Thể hiện: Thứ nhất, dịch vụ tài khu vực thức lệ thuộc chủ yếu vào hệ thống NHTM Tại Việt Nam, dịch vụ tài cung ứng chủ yếu từ nhóm định chế tài chính; NHTM, Cơng ty bảo hiểm, Cơng ty chứng khốn Quỹ đầu tư chứng khốn Trong thị phần, qui mô hoạt động khả cung ứng vốn cho kinh tế hệ thống NHTM chi phối Bảng 2.2: Qui mô tài sản khả cung ứng vốn hệ thống NHTM 0,5 95,50% 63,60% Tổng Tài sản Khả cung ứng vốn Cơng ty lĩnh giám BH sát tài quốc TCTD Nguồn: Báo cáovực CK Ủy ban gia (31.12.2018) Xét qui mô tài sản, hệ thống TCTD chiếm 95,5% tổng số tài sản định chế tài chính, cung ứng vốn TCTD cung ứng 63,6% tổng số vốn cung ứng cho kinh tế Trong hệ thống TCTD, NHTM đóng vai trò chủ chốt với tỷ trọng tài sản vốn điều lệ chiếm 97,4% 94,6% so với tổng tài sản vốn điều lệ toàn hệ thống TCTD 259 101% 2,60% 5,40% 91% 81% 71% 61% 51% 97,40% 94,60% 41% 31% 21% 11% 1% Nguồn[5]: Báo cáo thống kê NHNN năm 2018 Thứ hai, nhận thức quản lý tài người dân, doanh nghiệp (đặc biệt DNN&V) bất cập, thói quen sử dụng tiền mặt phổ biến Vì tâm lý e ngại tiếp cận dịch vụ tài đại đại phận dân cư khu vực nơng thơn, DNN&V cịn phổ biến Dịch vụ tài NHTM cung cấp “gần gũi”, “dễ hiểu”, dễ tiếp cận so với dịch vụ tài tổ chức khác cung cấp Thứ ba, dịch vụ tài khu vực phi thức sơi động vùng nơng thơn (tín dụng “chợ đen”, nhận tiền gửi tư nhân), chí có dịch vụ TCTD phi ngân hàng trá hình cung ứng gây tác động tiêu cực, tâm lý hoang mang, lo lắng, lịng tin người dân Vì vậy, việc NHTM tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận dịch vụ tài củng cố lịng tin khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ Một số đề xuất nhằm phát huy vai trò hệ thống NHTM việc thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam Với cam kết hỗ trợ dành ưu tiên việc thúc đẩy FI từ WB khối quốc gia phát triển G20, Chính phủ Việt Nam bước thiết lập điều kiện cần thiết để bước thúc đẩy tiếp cận dịch vụ tài Năm 2016, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) trực tiếp làm việc với WB để xây dựng chiến lược FI quốc gia Tháng 8/2018, Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Chiến lược phát triển ngành ngân hàng đến năm 2025, tầm nhìn đến năm 2030, có đặt mục tiêu Việt Nam thực FI vào năm 2030 Để phát huy vai trò hệ thống NHTM việc thúc đẩy FI Một số đề xuất bao gồm: a Đề xuất với NHNN - Hoàn thiện Khung pháp lý hoạt động kinh doanh NHTM nói riêng tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng nói chung đảm bảo mơi trường kinh doanh lành mạnh, minh bạch, khuyến khích NHTM, TCTD phi ngân hàng cung ứng dịch vụ cơng nghệ đại, từ tạo động lực để NHTM nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh - Tiếp tục tái cấu NHTM theo hướng giảm bớt số lượng ngân hàng, đảm bảo qui mô hiệu hoạt động NHTM Việt Nam tương xứng với NHTM khu vực Xử lý triệt để ngân hàng yếu kém, vi phạm lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, đặc biệt vi phạm ảnh hưởng đến lợi ích người sử dụng dịch vụ ngân hàng để tạo lòng tin người dân hệ thống ngân hàng 260 - Tăng cường nâng cao hiệu giám sát NHTM nhằm phát sớm rủi ro, đặc biệt rủi ro hệ thống, bảo đảm hệ thống NHTM hoạt động lành mạnh hiệu - Nâng cấp, đại hóa hệ thống tốn quốc gia nhằm đảm bảo hệ thống toán quốc gia nói chung, tốn liên ngân hàng nói riêng vận hành thơng suốt, an tồn hiệu - Có sách khuyến khích, hỗ trợ NHTM cung ứng dịch vụ tài cho đối tượng thu nhập thấp, vùng sâu, vùng xa, vùng khó khăn hỗ trợ lãi suất cho vay, phí dịch vụ… Trước mắt cần phát huy vai trò Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nơng thơn, Ngân hàng sách việc cung ứng dịch vụ cho khu vực nông thôn - Thực khảo sát, đánh giá nhu cầu dịch vụ tài kỳ vọng sản phẩm dịch vụ khu vực có số tiếp cận dịch vụ thấp để cung cấp thông tin, hỗ trợ cho NHTM có định hướng kinh doanh b Đề xuất với NHTM - Hoàn thiện quản trị doanh nghiệp, quản trị rủi ro, xử lý dứt điểm nợ xấu tồn đọng, chủ động tái cấu để mở rộng qui mô hoạt động, nâng cao hiệu kinh doanh cách bền vững từ tạo dụng lòng tin người sử dụng dịch vụ - Cơ cấu lại máy tổ chức nhằm nâng cao hiệu suất lao động, tiết giảm chi phí tạo tiền đề vững để giảm giá thành dịch vụ - Đầu tư, nâng cấp công nghệ ngân hàng để cải tiến qui trình giao dịch, nâng cao hiệu giám sát hoạt động kinh doanh quản trị rủi ro, cải tiến phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu thị trường - Chủ động nghiên cứu thị trường để đánh giá “cầu” sản phẩm dịch vụ ngân hàng khu vực có số tiếp cận dịch vụ tài thấp, xác định nhu cầu kỳ vọng khách hàng dịch vụ để xác định thị trường mục tiêu, thiết kế sản phẩm theo nhu cầu khách hàng, lựa chọn kênh phân phối phù hợp để cung ứng dịch vụ cách hiệu Kết luận NHTM đóng vai trị quan trọng thúc đẩy FI Tuy nhiên để đạt mục tiêu tài tồn diện Việt Nam rào cản lớn nhận thức quản lý tài cịn hạn chế Vì bên cạnh việc giải “cung” dịch vụ, giáo dục tài vấn đề then chốt Các ngành liên quan Bộ Giáo dục Đào tạo, Bộ Tài chính, Hiệp hội nghề nghiệp, tổ chức đồn thể trị xã hội địa phương… cần phối hợp để đưa giáo dục tài đến với người dân, với doanh nghiệp mức độ phù hợp nhằm nâng cao nhận thức dịch vụ tài sử dụng dịch vụ tài chính./ TÀI LIỆU THAM KHẢO https://data.worldbank.org/products/data-books/little-data-book-on-financial-inclusion http://data.imf.org/?sk=E5DCAB7E-A5CA-4892-A6EA-598B5463A34 https://www.centerforfinancialinclusion.org/the-business-of-financial-inclusion-insightsfrom-banks-in-emerging-markets http://vcci.com.vn http://www.sbv.gov.vn 261 ... đề xuất nhằm phát huy vai trò hệ thống NHTM việc thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam Với cam kết hỗ trợ dành ưu tiên việc thúc đẩy FI từ WB khối quốc gia phát triển G20, Chính phủ Việt Nam bước thiết... vụ tài chính) Chiến lược đặt mục tiêu đến năm 2020, biện pháp can thiệp có mục tiêu tạo hội cho tỷ người có tài khoản giao dịch 2 Vai trò hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam việc thúc đẩy tài. .. Việt Nam, hệ thống ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy tài tồn diện Thể hiện: Thứ nhất, dịch vụ tài khu vực thức lệ thuộc chủ yếu vào hệ thống NHTM Tại Việt Nam, dịch vụ tài cung ứng