Bài viết sẽ trình bày những hiểu biết cơ bản về Fintech và tài chính toàn diện, vai trò của Fintech trong đẩy mạnh tài chính toàn diện. Đồng thời đánh giá thực trạng phát triển của Fintech trong thúc đẩy tài chính toàn diện trên thế giới và tại Việt Nam. Cuối cùng bài viết sẽ đưa ra một số khuyến nghị nhằm hỗ trợ sự phát triển Fintech góp phần thúc đẩy tài chính toàn diện ở Việt Nam.
THÚC ĐẨY TÀI CHÍNH TỒN DIỆN THƠNG QUA CƠNG NGHỆ TÀI CHÍNH (FINTECH) TS Tơn Thu Hiền NCS Đinh Thị Thanh Vân Học viện Tài Tóm tắt Tài toàn diện dần trở thành quốc sách quan trọng phát triển bền vững nhiều quốc gia giới Tại Việt Nam, Chính phủ ngày quan tâm nhiều đến vấn đề tài tồn diện, nâng cao khả tiếp cận dịch vụ tài cho tất đối tượng kinh tế Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 với phát triển công ty Fintech coi động lực to lớn để thúc đẩy tài toàn diện phạm vi toàn cầu quốc gia, đặc biệt quốc gia phát triển Việt Nam Fintech đưa giải pháp đổi sáng tạo với chi phí thấp giúp việc tiếp cận sản phẩm dịch vụ tài trở nên dễ dàng hiệu Bài viết trình bày hiểu biết Fintech tài tồn diện, vai trị Fintech đẩy mạnh tài tồn diện Đồng thời đánh giá thực trạng phát triển Fintech thúc đẩy tài tồn diện giới Việt Nam Cuối viết đưa số khuyến nghị nhằm hỗ trợ phát triển Fintech góp phần thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam Từ khóa: tài tồn diện, Fintech, cách mạng cơng nghệ 4.0, tài số Giới thiệu chung Các nhà hoạch định sách khắp giới thống tài tồn diện yếu tố quan trọng số 17 mục tiêu phát triển bền vững Liên Hợp Quốc khởi xướng Theo World Bank (2018), kể từ năm 2010, có 55 quốc gia cam kết thúc đẩy tài tồn diện 60 quốc gia đưa xây dựng chiến lược tài tồn diện quốc gia, nhằm thống mục tiêu đẩy mạnh tài tồn diện tất đối tượng kinh tế: học giả, chuyên gia thực tiễn, nhà hoạch định sách Tuy nhiên, tài tồn diện mức độ khác nước Tại quốc gia có thu nhập thấp trung bình châu Á - Thái Bình Dương, nửa dân số trưởng thành chưa có tài khoản ngân hàng 10% dân số có sử dụng dịch vụ tín dụng từ tổ chức tín dụng thức Cụ thể, Park Mercado (2015) cho thấy Việt Nam có mức độ tài tồn diện thấp thứ 112 số 176 quốc gia năm 2011, thứ hạng tăng lên 92 số 151 quốc gia năm 2014 (IMF, 2015) Do đó, Việt Nam cần phải tiếp tục thúc đẩy việc tiếp cận dịch vụ tài tới cá nhân doanh nghiệp kinh tế Với ưu đổi sáng tạo khả ứng dụng công nghệ linh hoạt hiệu quả, Fintech giúp giảm chi phí mà cịn mở rộng khả tiếp cận nguồn tài cho nhiều đối tượng khách hàng, bên cạnh mơ hình ngân hàng truyền thống công cụ đặc biệt giúp đẩy mạnh tài tồn diện bối cảnh Việt Nam cần chủ động nắm bắt xu hướng phát triển Fintech hướng đến việc xây dựng hệ sinh thái phù hợp, biện pháp hỗ trợ, kể tài (hỗ trợ thuế) nhằm tạo điều kiện cho Fintech phát triển thúc đẩy tài tồn diện Vai trị Fintech tài tồn diện Tài tồn diện (financial inclusion) thuật ngữ chuyên ngành dịch nhiều văn nghiên cứu Việt Nam thành phổ cập tài chính, tài bao quát, tài bao trùm… Tài tồn diện đề cập đến “q trình cải thiện khả tiếp cận hợp lý, kịp thời đầy đủ loại dịch vụ tài chính thức; từ mở rộng việc sử dụng sản phẩm tài 156 hoạt động cách thức khác bao gồm tăng cường nhận thức giáo dục tài chính, nhằm thúc đẩy tài toàn diện phát triển kinh tế” (Atkinson Messy, 2013, OECD) Ngân hàng Phát triển Châu Á (2017) mô tả tài tồn diện tình trạng tất nhóm dân cư bao gồm nhóm có thu nhập thấp tiếp cận dịch vụ sản phẩm tài chính thức Loại trừ tài (financial exclusion) bao gồm đối tượng khơng sử dụng dịch vụ ngân hàng không đủ điều kiện sử dụng dịch vụ ngân hàng World Bank định nghĩa tài tồn diện trạng thái mà tất cá nhân doanh nghiệp có khả tiếp cận dịch vụ tài hữu dụng với giá hợp lý phục vụ cho nhu cầu họ bao gồm dịch vụ giao dịch, tiết kiệm, toán, tín dụng (World Bank, 2017) “Fintech” thuật ngữ dần phổ biến năm gần Tuy nhiên, theo nghiên cứu Hochstein (2015), tên Fintech Citigroup thức khởi xướng đề cập đến dự án “Financial Services Technology Consortium” vào đầu năm 1990 Từ “Fintech” xuất phát từ kết hợp finance (tài chính) technology (cơng nghệ) Fintech thường hiểu việc áp dụng tiến công nghệ công ty để cải thiện dịch vụ tài (Gellis Woods, 2014) Fintech ngành công nghiệp sử dụng công nghệ thông tin di động làm trung tâm để tăng cường hiệu hệ thống tài (Yonghee Kim cộng sự, 2014) Chi phí cao lý gây khó khăn cho khách hàng tiếp cận sản phẩm dịch vụ tài mà họ cần, đặc biệt người có hồn cảnh nghèo, bị từ chối cung cấp dịch vụ tài Fintech giúp giảm đáng kể chi phí cách cung cấp dịch vụ tài cách sáng tạo đơn giản (KPMG, 2017) Các nhà cung cấp dịch vụ chuyển tiền trực tuyến loại bỏ phí mức phí cao ngân hàng cách đáp ứng nhu cầu nguồn cung tiền tệ người sử dụng Các sáng kiến lĩnh vực tài chính, ví dụ, tốn điện tử ngân hàng di động thay đổi phạm vi tài tồn diện (World Bank, 2012) Việc mở rộng tảng toán kỹ thuật số tạo hội kết nối người nghèo với nhà cung cấp sản phẩm tiết kiệm, tín dụng bảo hiểm (Radcliffe & Voorhies, 2012) Những cá nhân khơng ngân hàng bị loại trừ tài hội tiềm cho doanh nghiệp sử dụng Fintech khai thác để giảm chi phí hoạt động Việc sử dụng phân tích liệu lớn trở nên khả thi cho doanh nghiệp để cung cấp khoản tín dụng ngắn hạn Sự gia tăng phận bao gồm Fintech hoạt động sử dụng tảng kỹ thuật số cho phép quốc gia tăng tài tồn diện Nhưng điều địi hỏi hỗ trợ tài thích hợp khn khổ bảo vệ người tiêu dùng khả tiếp cận rộng rãi, chẳng hạn nhà phát hành tiền điện tử, tài trợ cho công chúng cho vay ngang hàng, người chơi thương mại điện tử thơng qua đơn giản hóa việc tốn giao hàng (ADB, 2016) Tài số (digital finance) quốc tế coi phương tiện cung cấp đầy đủ hội để thúc đẩy việc tài tồn diện thơng qua giảm chi phí cung cấp sản phẩm dịch vụ tài Ngân hàng Thế giới (2017) phân tích rằng, Fintech có vai trò giúp việc tiếp cận dịch vụ tài ngân hàng dễ dàng hiệu đối tượng kinh tế Nghiên cứu Ozili (2018) cho thấy kỹ thuật số thơng qua nhà cung cấp Fintech có tác động tích cực cho việc tài tồn diện kinh tế tiên tiến, tiện lợi mà tài kỹ thuật số cung cấp cho cá nhân có thu nhập thấp biến thiên thường có giá trị so với chi phí cao trả tiền để có dịch vụ từ ngân hàng quy định thông thường Từ nghiên cứu trước cho thấy công nghệ tài (Fintech) yếu tố vơ quan trọng việc đẩy mạnh tài tồn diện nay, đặc biệt phát triển Fintech chìa khóa để việc tài tồn diện tăng tốc nhanh Fintech tài tồn diện số quốc gia Ứng dụng công nghệ tạo nên kết đột phá tài toàn diện xu hướng tất yếu nhiều quốc gia nhận thức rõ hội mà xu hướng đem lại Trên tảng internet 157 kỹ thuật số, nhiều ứng dụng sản phẩm hay mơ hình kinh doanh lĩnh vực tài - ngân hàng doanh nghiệp Fintech phát triển Đặc biệt, với phát triển mạnh mẽ công nghệ liệu lớn (big data), trí tuệ nhân tạo (AI), công nghệ blockchain, điện thoại thông minh…, Fintech phát triển thành sóng nhiều nước giới Những dịch vụ tài dựa tảng cơng nghệ mang lại nhiều tiện ích, mở tiềm lớn việc nâng cao khả tiếp cận tài Với việc áp dụng cơng nghệ, dịch vụ tài ngân hàng cung cấp nơi nào, kể khơng có diện ngân hàng Ở nhiều nước Brazil, Ấn Độ, Mexico, ngân hàng đại lý sử dụng công cụ quan trọng để mở rộng khả tiếp cận dịch vụ tài Trung Quốc Ấn Độ hai kinh tế sở hữu 2,6 tỷ người hay khoảng 36% dân số giới có bước tiến đáng kể sử dụng cơng nghệ tài để đẩy mạnh tài tồn diện (Xem Hình 1) Trên thực tế tỷ lệ cao người Ấn Độ Trung Quốc sống khu vực nông thôn (67% 44% tương ứng) cần có hỗ trợ tiếp cận tài Tài tồn diện giảm nghèo thơng qua Fintech diễn hai quốc gia Hình 1: Điểm số Fintech Trung Quốc Ấn Độ Nguồn: ING (2016) Ở Ấn Độ, quy mô dự án nhận dạng Aadhaar cách mạng trình tài tồn diện Thơng qua chương trình này, sinh trắc học tỷ người nhận dạng Phạm vi chương trình vượt xa việc cung cấp dịch vụ công cộng Các ngân hàng khuyến khích phát triển giải pháp Fintech sử dụng công nghệ nhận dạng Ở Trung Quốc, cá nhân bị từ chối trước đăng ký nhận khoản vay vòng vài phút cách cung cấp quyền truy cập vào liệu điện thoại thơng minh họ Một ví dụ Kabbage, mà ING thiết lập quan hệ đối tác chiến lược Alibaba trở thành thương mại điện tử phổ biến Trung Quốc, cung cấp khoản vay nhỏ cho người dùng dựa lịch sử giao dịch họ tảng Hàn Quốc quốc gia sử dụng lợi phát triển cơng nghệ để đẩy mạnh tài tồn diện Theo thống kê Statista, số lượng sử dụng điện thoại di động toàn giới khoảng 4,43 tỷ người năm 20151, riêng điện thoại thông minh đạt mức 2,6 tỷ người sử 158 https://www.statista.com/statistics/274774/forecast-of-mobile-phone-users-worldwide/ dụng (Ericsson Mobility Report, 2015) Tỷ lệ thâm nhập điện thoại thông minh Hàn Quốc lên tới 88% nhờ có Samsung, hai nhãn hiệu điện tử lớn giới (bên cạnh Apple) Cũng Hàn Quốc, nơi mà mạng 4G - LTE phủ sóng lên tới 97%, số lượng người sử dụng Internet gần 44 triệu người khiến cho quốc gia coi thị trường kết nối trực tuyến nhiều Hình 2: Số lượng sử dụng Internet Hàn Quốc năm 2015, 2016 dự báo (triệu ng) Nguồn: Dữ liệu từ Statista.com Nhờ lợi công nghệ - điện tử mà Hàn Quốc có thị trường thương mại điện tử rộng lớn mà cách thức toán trở nên đa dạng phổ biến với người dân, thẻ tín dụng đa phần người Hàn Quốc ưa chuộng Theo Findex 2014, 94% người trưởng thành từ 15 tuổi trở lên sở hữu tài khoản ngân hàng Tính đến thời điểm tháng 9/2015, Hàn Quốc có 115 triệu tài khoản internet banking hoạt động2 Hình 3: Các phương thức tốn Hàn Quốc năm 2017 Nguồn: Worldpay Global Payments Report (2017) Indonesia quốc gia phát triển nhanh chóng, với tốc độ tăng trưởng GDP mức trung bình kinh tế Đơng Á Thái Bình Dương Tuy nhiên, tài tồn diện hai kinh tế vấn đề xúc Ví dụ, 1/3 dân số quốc gia truy cập vào tài khoản tốn tiết kiệm tổ chức tài chính thức Indonesia trình bày thách thức cụ thể thực tế kéo dài 17.000 hịn đảo Vì lý này, việc thiết lập diện truyền thống xây dựng sở hạ tầng ICT hiệu toàn diện khó Thật vậy, việc truy cập ngân hàng internet vùng sâu vùng xa nhiều http://www.koreatimes.co.kr/www/news/biz/2015/11/488_191097.html, theo phát ngôn đại diện Ngân hàng Hàn Quốc (Bank of Korea), thống kê Báo cáo theo quý tháng 07 - 09 năm 2015 159 thách thức tốn Nhất quán, liệu nồng độ cao MSME không sử dụng sử dụng internet thấp Tại Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) bắt đầu thử nghiệm cho phép nhiều công ty NHTM cung ứng dịch vụ toán để đáp ứng nhu cầu thị trường từ năm 2017 Theo EY (2018), Việt Nam có 67 cơng ty Fintech hoạt động, cịn khiêm tốn so với số nước khu vực Ví dụ: năm 2017, Singapore có khoảng 490 cơng ty Fintech, Indonesia 262 công ty, Malaysia 196 công ty thuộc lĩnh vực Tính đến hết năm 2017, thị trường Fintech Việt Nam cán mốc 4,4 tỉ USD, tăng lên mức 7,8 tỉ USD vào năm 2020, theo nghiên cứu công ty tư vấn Solidiance NHNN cho phép thử nghiệm số mơ hình hợp tác ngân hàng đối tác phi ngân hàng để cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý/ngân hàng di động Với bùng nổ tiện ích cơng nghệ tài chính, NHNN ủng hộ hợp tác công ty Fintech ngân hàng Việt Nam để tạo nên sức mạnh cộng hưởng, đáp ứng nhu cầu phát triển động thị trường, nhằm thúc đẩy tài toàn diện Ngày 16/3/2017, NHNN thành lập Ban đạo lĩnh vực cơng nghệ tài để tham mưu, đề xuất giải pháp hoàn thiện hệ sinh thái khuôn khổ pháp lý, tạo điều kiện cho doanh nghiệp Fintech Việt Nam phát triển Các công ty Fintech Việt Nam đa dạng hóa nhanh chóng đa dạng hóa bao gồm tất khía cạnh ngành cơng nghiệp Fintech từ tốn cho tài cá nhân Tuy nhiên, có 2/3 công ty Fintech Việt Nam cung cấp cho người tiêu dùng cơng cụ tốn trực tuyến; cung ứng giải pháp toán kỹ thuật số POS/mPOS, chuyển tiền ví dụ Momo, VNPay, Payoo, Mobivi Ngồi ra, cơng ty Fintech cịn hoạt động lĩnh vực khác cho vay trực tuyến (LoanVi, Lenbiz, Tima), đầu tư (Finhay), gọi vốn (FundStart) hay tài cá nhân (Money Lover, Money Keeper) Hình 4: Fintech startups Việt Nam Nguồn: Kưnig (2016) 160 Hiện nay, để cơng nghệ tài thực góp phần thúc đẩy tài tồn diện, NHNN bước đầu triển khai nghiên cứu số lĩnh vực Fintech, làm sở xây dựng sách phù hợp, vừa khuyến khích đổi sáng tạo, vừa đảm bảo phát triển hài hịa Fintech ngân hàng, kiểm sốt rủi ro, bảo vệ lợi ích người tiêu dùng (Xem Bảng 1) Tiếp thu kinh nghiệm quản lý Fintech số nước, NHNN dự kiến xây dựng khuôn khổ pháp lý thử nghiệm cho hoạt động Fintech Việt Nam Bảng 1: Các sách hỗ trợ phát triển Fintech Việt Nam Chính sách Nội dung Chương trình phát triển thương mại điện tử quốc gia giai đoạn 2014-2020 (Quyết định số 689/QĐ-TTg ngày 11/5/2014) Xây dựng, phát triển kết cấu hạ tầng thương mại điện tử; tuyên truyền, phổ biến, nâng cao nhận thức thương mại điện tử; đào tạo, phát triển nguồn nhân lực thương mại điện tử; phát triển sản phẩm, giải pháp thương mại điện tử; tư vấn xây dựng kế hoạch ứng dụng thương mại điện tử; hợp tác quốc tế thương mại điện tử; nâng cao lực quản lý tổ chức hoạt động phát triển thương mại điện tử Đề án Hỗ trợ hệ sinh thái khởi nghiệp đổi sáng tạo quốc gia đến năm 2025 (Quyết định số 844/QĐ-TTg ngày 18/5/2016) Xây dựng cổng thông tin, khu tập trung dịch vụ hỗ trợ khởi nghiệp; hỗ trợ kinh phí; phát triển hoạt động đào tạo; phát triển sở vật chất - kỹ thuật; hỗ trợ phần kinh phí xây dựng chương trình truyền thông, kết nối mạng lưới khởi nghiệp, hỗ trợ khởi nghiệp, đầu tư mạo hiểm; giới thiệu đối tác, nhà đầu tư, hỗ trợ thủ tục; khuyến khích sử dụng quỹ phát triển khoa học công nghệ; nghiên cứu, đề xuất ban hành mới, sửa đổi, bổ sung văn cần thiết để thúc đẩy môi trường khởi nghiệp đổi sáng tạo Đề án nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho kinh tế (Quyết định số 1726/QĐ-TTg ngày 05/9/ 2016) Tạo lập khung khổ pháp lý, hoàn thiện thể chế sách, tạo lập mơi trường thuận lợi để phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ; mở rộng mạng lưới, trọng ứng dụng công nghệ; nâng cao lực cung ứng, chất lượng thông tin khách hàng, hỗ trợ tổ chức tín dụng tiếp cận thơng tin đầy đủ để nâng cao chất lượng tín dụng; đẩy mạnh hoạt động truyền thông ngành ngân hàng, quảng bá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến đông đảo người dân nông thôn, vùng sâu, vùng xa, tăng cường kết nối ngân hàng doanh nghiệp Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016-2020 (Quyết định số 2545/QĐ-TTg ngày 30/12/ 2016) Hoàn thiện hành lang pháp lý chế sách; nâng cấp, mở rộng hệ thống toán điện tử liên ngân hàng; xây dựng, phát triển hệ thống dịch vụ toán bán lẻ; đẩy mạnh toán điện tử khu vực Chính phủ, dịch vụ hành cơng; đổi Hệ thống bù trừ toán chứng khoán; đổi hệ thống toán; tăng cường quản lý, giám sát; đẩy mạnh công tác thông tin, tuyên truyền, đào tạo, hướng dẫn bảo vệ người tiêu dùng; tăng cường chế phối hợp thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt; Đề án ứng dụng khoa học cơng nghệ q trình tái cấu ngành Cơng Thương giai đoạn đến năm 2025, tầm nhìn đến năm 2030 (Quyết định số 754/QĐ-TTg ngày 31/5/2017) Hoàn thiện chế, sách, ưu tiên ứng dụng khoa học công nghệ; ứng dụng khoa học công nghệ giải pháp kỹ thuật nhằm đồng đại hóa hệ thống kết cấu hạ tầng thương mại; phát triển thương mại điện tử mơ hình kinh doanh, phân phối đại theo xu hướng cách mạng công nghiệp lần thứ 4; hỗ trợ doanh nghiệp tăng cường lực nghiên cứu, phát triển, ứng dụng, tiếp nhận chuyển giao công nghệ; liên kết với tổ chức khoa học công nghệ, viện nghiên cứu, trường đại học nghiên cứu, ứng dụng chuyển giao cơng nghệ,… 161 Chính sách Nội dung Thành lập Ban Chỉ đạo lĩnh vực cơng nghệ tài (Quyết định số 328/QĐ-NHNN ngày 16/3/ 2017) Trình Thống đốc NHNN phê duyệt chương trình, kế hoạch hoạt động hàng năm; tham mưu đề xuất với Thống đốc giải pháp nhằm hoàn thiện hệ sinh thái, kể hồn thiện khn khổ pháp lý nhằm tạo thuận lợi cho doanh nghiệp Fintech Việt Nam phát triển, phù hợp với chủ trương, định hướng Chính phủ; tổ chức thảo luận trình Thống đốc định nội dung quan trọng liên quan đến Fintech chiến lược, kế hoạch phát triển lĩnh vực Fintech Việt Nam,… Đề án Hoàn thiện khung pháp lý để quản lý, xử lý loại tài sản ảo, tiền điện tử, tiền ảo (Quyết định số 1255/QĐ-TTg ngày 21/8/2017) Rà soát, đánh giá thực trạng pháp luật tài sản ảo, tiền ảo Việt Nam nghiên cứu, khảo sát kinh nghiệm quốc tế liên quan; rà soát, nghiên cứu đề nghị sửa đổi, bổ sung, ban hành văn quy phạm pháp luật tiền điện tử; lập đề nghị xây dựng văn quy phạm pháp luật tài sản ảo, tiền ảo; nghiên cứu, đề xuất sửa đổi, bổ sung, ban hành văn quy phạm pháp luật thuế tài sản ảo, tiền ảo; nghiên cứu, đề xuất biện pháp phòng, chống, xử lý vi phạm liên quan đến tài sản ảo, tiền ảo; nghiên cứu, lập đề xuất sửa đổi, bổ sung luật, pháp lệnh nhằm hoàn thiện khung pháp lý quản lý, xử lý tài sản ảo, tiền ảo Nguồn: Hà Văn Dương cộng (2018) Tuy nhiên, thực tế khuôn khổ pháp lý cho hoạt động công ty Fintech bị đánh giá chưa đầy đủ, đáp ứng phần cho lĩnh vực cơng nghệ tài tốn chủ yếu Hoạt động công ty Fintech Việt Nam chủ yếu lĩnh vực toán mà chưa có nhiều lĩnh vực khác Sự kết nối cơng ty Fintech với tổ chức tài - ngân hàng giai đoạn sơ khai, chưa có nhiều dịch vụ phối hợp Vai trị cơng ty Fintech đẩy mạnh tài tồn diện Việt Nam chưa tiềm Một số khuyến nghị tăng cường vai trò Fintech thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam Có thể thấy Fintech có vai trị quan trọng thúc đẩy tài tồn diện quốc gia có Việt Nam Để Fintech trở thành cơng cụ hữu hiệu thúc đẩy tài tồn diện thời gian tới, viết có đưa số kiến nghị với bên liên quan sau: (i) Đối với quan hoạch định sách: NHNN có vai trị quan trọng thúc đẩy phát triển Fintech Các quan phủ ngồi việc thúc đẩy phát triển công ty Fintech đồng thời với kiểm soát rủi ro phát sinh bên liên quan Chính phủ cần có đầu tư vào sở hạ tầng di động internet, tạo tảng cho phát triển số hóa dịch vụ tài ngân hàng nói chung cơng ty Fintech nói riêng Để cơng ty Fintech phát triển thuận lợi, việc đơn giản hóa thủ tục hành chính, sách miến giảm thuế, khuyến khích thu hút đầu tư lĩnh vực Fintech, phát triển hệ sinh thái phát triển Fintech vấn đề quan trọng Ngoài ra, sách hỗ trợ khác Chính phủ cịn liên quan tới vấn đề khuyến khích phối hợp ngân hàng, tổ chức tín dụng với cơng ty Fintech, xây dựng thị trường tài ổn định, tăng cường đẩy mạnh chương trình giáo dục tài nâng cao hiểu biết tài Việt Nam Đối với công ty Fintech: công ty Fintech cần điều tra phân bổ nguồn lực cho nghiên cứu khía cạnh Fintech phát triển Việt Nam Để đạt thành công cần hiểu yếu tố nhân học, đánh giá tiềm phát triển quốc gia dựa dân số, nhu cầu người Việc cung cấp dịch vụ công ty Fintech cần đặc biệt ý tới yếu tố an toàn, đơn giản với mức chi phí hợp lý để người dân có hội tiếp cận tốt Ngồi ra, việc phát triển dịch vụ tài - ngân hàng thiếu yếu tố kết hợp công ty Fintech tổ chức tài - ngân hàng, công ty Fintech cần tận dụng hội hợp tác chiến lược để phát triển nhanh tiếp cận khách hàng thời gian ngắn 162 Đối với tổ chức tín dụng (TCTD): Các TCTD Việt Nam cần tiếp tục chủ động nắm bắt phản ứng ngân hàng toàn cầu Fintech cách mạng 4.0 chủ động tích cực triển khai theo chiến lược kinh doanh, theo nguồn lực tài khả ứng dụng Các ngân hàng tổ chức tín dụng khác tự thành lập công ty Fintech trực thuộc hợp tác với đối tác bên để đẩy mạnh hội tiếp cận dịch vụ tài cho đối tượng kinh tế Ngân hàng có sẵn mạnh hệ thống, mạng lưới, sản phẩm khách hàng, để đẩy mạnh tài tồn diện tới đối tượng yếu kinh tế, việc phát triển sản phẩm phù hợp, sử dụng cơng nghệ, có chi phí thấp cần ý TÀI LIỆU THAM KHẢO Asian Development Bank (2017) Accelerating financial inclusion in South East Asian with digital finance ADB internal report Atkinson, A and F Messy (2013), "Promoting Financial Inclusion through Financial Education: OECD/INFE Evidence, Policies and Practice", OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions, No 34, OECD Publishing, Paris, https://doi.org/10.1787/5k3xz6m88smp-en BBVA, 2017, Fintech in Emerging ASEAN Trends and Prospects, BBVA Research EY (2017), EY Fintech Adoption Index 2017, http://www.ey.com/Publication/ vwLUAssets/ey-fintech-adoption-index-2017/$FILE/ey-fintech-adoption-index-2017.pdf Gelis, P & Woods, T (2014) The Rise of Fintech in Finance Kantox Internal Report Truy cập từ https://cdn2.hubspot.net/hub/310641/file-1445626583pdf/Rise_of_Fintech_in_Finance/Fintech_DEF.pdf?t=1413451665739 Hà Văn Dương cộng (2018) Fintech: Hệ sinh thái nước vận dụng Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Tạp chí Ngân hàng số Hochstein, M (2015) Fintech (the Word That Is) Evolves American Banker Blog Truy cập từ https://www.americanbanker.com/opinion/fintech-the-word-that-is-evolves International Monetary Fund 2015 “Financial Inclusion: Can It Meet Multiple Macroeconomic Goals?” IMF Sta Discussion Note 15/17, Inter- national Monetary Fund, Washington, DC ING, 2016, The Fintech Index Assessing Digital and Financial Inclusion in Developing and Emerging Countries 10 Konig, C (2016) Top Fintech Vietnam News.Truy cập từ http://fintechnews.sg/3955/vietnam/top-fintech-vietnam-news-junejuly-2016/ 11 Ozili, P K, Impact of Digital Finance on Financial Inclusion and Stability (February 21, 2018) Borsa Instanbul Review, Forthcoming Available at SSRN: https://ssrn.com/abstract=3127979 12 Park, Cyn-Young, and Rogelio V Mercado 2016 “Does Financial Inclusion Reduce Poverty and Income Inequality in Developing Asia?” In Financial Inclusion in Asia: Issues and Policy Concerns, edited by S Gopalan and T Kikuchi Macmillian, London, UK 13 Radcliffe, D & Voorhies, R (2012) A Digital Pathway to Financial Inclusion Bill & Melinda Gates Foundation Electronic copy available at: http://ssrn.com/abstract=2186926 14 World Bank (2018) The 2017 Global Findex and the Fintech Revolution World Bank News Letter 15 Yonghee Kim cộng sự, 2016, The Adoption of Mobile Payment Services for “Fintech”, International Journal of Applied Engineering Research ISSN 0973-4562 Volume 11, Number (2016) pp 1058-1061 © Research India Publications http://www.ripublication.com 163 ... Fintech đẩy mạnh tài tồn diện Việt Nam chưa tiềm Một số khuyến nghị tăng cường vai trò Fintech thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam Có thể thấy Fintech có vai trị quan trọng thúc đẩy tài tồn diện quốc... quy định thông thường Từ nghiên cứu trước cho thấy cơng nghệ tài (Fintech) yếu tố vô quan trọng việc đẩy mạnh tài tồn diện nay, đặc biệt phát triển Fintech chìa khóa để việc tài tồn diện tăng... finance (tài chính) technology (cơng nghệ) Fintech thường hiểu việc áp dụng tiến công nghệ cơng ty để cải thiện dịch vụ tài (Gellis Woods, 2014) Fintech ngành công nghiệp sử dụng công nghệ thông