Kết quả nghiên cứu cho thấy phụ nữ Việt Nam khi có công việc sẽ có xu hướng giảm dần việc sử dụng các dịch vụ tài chính khi tuổi càng cao. Từ đó, nghiên cứu đề xuất một chương trình giáo dục tài chính toàn diện dành cho phụ nữ Việt Nam. Mời các bạn tham khảo!
GIÁO DỤC TÀI CHÍNH DÀNH CHO PHỤ NỮ TRONG QUÁ TRÌNH THÚC ĐẨY TÀI CHÍNH TỒN DIỆN TẠI VIỆN NAM ThS Đào Bích Ngọc Học viện Ngân hàng Tóm tắt Nghiên cứu cung cấp tổng quan lý thuyết tài tồn diện, giáo dục tài Đồng thời, nghiên cứu kiểm định giới tính có ảnh hưởng tới định lựa chọn sử dụng dịch vụ tài Việt Nam hay khơng Kết từ mơ hình cho thấy phụ nữ Việt Nam có cơng việc có xu hướng giảm dần việc sử dụng dịch vụ tài tuổi cao Từ đó, nghiên cứu đề xuất chương trình giáo dục tài tồn diện dành cho phụ nữ Việt Nam Từ khóa: tài tồn diện, giáo dục tài chính, phụ nữ, Việt Nam Giới thiệu Tài tồn diện (financial inclusion) trình cung cấp dịch vụ ngân hàng cách có hiệu quả, cho nhóm người dân có thu nhập thấp có hồn cảnh khó khăn Mohan (2006) mơ tả tài tồn diện tình trạng mà người điều kiện bất lợi, tiếp cận với hệ thống tài cung cấp sản phẩm tài chi phí thấp, an tồn cơng Tương tự, Ủy ban Rangarjan (2008) định nghĩa tài tồn diện dịch vụ tài cung cấp cách kịp thời, hiệu cho người không ưu tiên sử dụng dịch vụ thiếu kiến thức Trong đó, số nghiên cứu cho tài tồn diện người bình đẳng việc sử dụng sản phẩm dịch vụ tài Ajide (2014) coi q trình dịch vụ tài cung cấp cho tất thành viên xã hội Quá trình phải cung cấp với giá phải chăng, kịp thời dành cho tất người (Auda & Kalunda, 2012) Để thúc đẩy tài tồn diện quốc gia đòi hỏi biện pháp xuất phát từ hai phía cung cầu Nếu bên cung cấp dịch vụ tài phải khơng ngừng đổi sáng tạo, bên cầu - người sử dụng dịch vụ tài cần phải trang bị kiến thức, hiểu biết tài Bởi có cá nhân, công ty từ chối sử dụng sản phẩm dịch vụ tài dựa kinh nghiệm, văn hóa tơn giáo họ (World Bank, 2004) ảnh hưởng từ người thân khác (Demiguc-Kunt et al, 2012) Do vậy, giáo dục tài tin biện pháp hữu hiệu để nâng cao lực tiếp cận dịch vụ tài người dân, từ thúc đẩy tài tồn diện Hầu hết phủ nước xác định tồn dân đối tượng mục tiêu chương trình giáo dục tài chính, nhiên tập trung vào số nhóm đối tượng ưu tiên cụ thể người già, phụ nữ, trẻ em, người thu nhập thấp, người nhập cư Trong số 35 nước trả lời khảo sát OECD/INFE vào năm 2012, có tới nửa (52%) cho biết mục tiêu phổ biến kiến thức tài nước họ tới tồn dân, 18% cho biết thêm mục tiêu toàn dân họ tập trung vào số nhóm đối tượng định Ví dụ, chương trình hướng tới phụ nữ (ở Brazil, Ấn Độ, Indonesia, Ả rập Xê-út Thổ Nhĩ Kỳ), người nhập cư (Canada, Indonesia, Mexico), công nhân, người có thu nhập thấp người già (Brazil, Canada, Trung Quốc, Hàn Quốc, Thổ Nhĩ Kỳ, Mỹ)… Trong nghiên cứu này, tác giả tập trung vào vấn đề vào giáo dục tài phụ nữ với “case-study” Việt Nam 182 Tổng quan nghiên cứu Định nghĩa giáo dục tài OECD (2005) định nghĩa giáo dục tài q trình mà khách hàng cải thiện khả nhận thức tài sản phẩm tài chính, rủi ro thơng qua thông tin cung cấp, dẫn từ trở nên tự tin việc đưa định phòng người rủi ro Theo cách tiếp cận khác, giáo dục tài hiểu q trình gia tăng khả nhóm dân cư xã hội tiếp cận sử dụng sản phẩm dịch vụ tài đa dạng với chi phí hợp lý thơng qua việc triển khai biện pháp khác bao gồm đào tạo giáo dục hiểu biết tài để hướng tới mục tiêu cải thiện tình hình tài tình trạng kinh tế xã hội (Atkinson, A & Messy F., 2013) Vai trị giáo dục tài Vai trị giáo dục tài vấn đề nhận nhiều quan tâm nhà nghiên cứu Do vậy, có nhiều quan điểm trái chiều vai trị Trong có nhà nghiên cứu khẳng định bẳng lập luận thực nghiệm chứng minh giáo dục tài có ảnh hưởng trực tiếp đến người dân, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, mặt khác, có nhiều tác giả bày tỏ nghi ngờ vai trị giáo dục tài Về mặt lý thuyết, giáo dục tài cải thiện mức độ hiểu biết tài người dân Nói cách khác, giáo dục tài giúp nhóm người dễ tổn thương (người chưa có kinh nghiệm sử dụng dịch vụ tài chính, người nghèo, người nhập cư) đưa định tài đắn, quản lý tài đầu tư có hiệu Ví dụ, có hiểu biết tài chính, người không quen sử dụng tài khoản ngân hàng để tốn hóa đơn mình, họ bắt đầu làm quen với hình thức tốn khác thẻ, ví điện tử, tốn trực tuyến Từ đó, tiết kiệm chi phí tiền bạc, thời gian, cơng sức Bên cạnh đó, giáo dục tài mang lại định hướng cho người dân cần thiết tiết kiệm cho tương lai kế hoạch học tập, công việc, hưu trí, sức khoẻ… Bởi với xu nay, gánh nặng phúc lợi xã hội, khoản chi phí cho dịch chuyển dần từ phía phủ sang người dân địi hỏi người dân cần phải có kế hoạch hay định tài đắn Các khủng hoảng kinh tế ủng hộ cho lập luận OECD (2006) cho q trình tự hóa tài tồn cầu địi hỏi cá nhân phải thay đổi hành vi tiêu dùng để cá nhân có tiết kiệm, cho dù xảy trường hợp tái cấu kinh tế, bệnh tật thất nghiệp, đồng thời họ có chuẩn bị đầy đủ cho nghỉ hưu Bên cạnh đó, nghiên cứu thực nghiệm cho thấy hiểu biết tài có mối quan hệ chiều với tiết kiệm kế hoạch nghỉ hưu (Ameriks et cộng sự, 2003; Lusardi, 2004; Lusardi & Mitchell, 2006, 2007; Stango & Zinman, 2009; Hung cộng sự, 2009) Đồng tình với quan điểm giáo dục tài cho rằng giáo dục tài mang lại định tài tối ưu, Hilgert cộng (2003) nghiên cứu mối quan hệ hiểu biết tài hành vi tài cho thấy người có hiểu biết tài thường tốn hóa đơn hạn, theo dõi chi phí, lập ngân sách, tốn hóa đơn thẻ tín dụng đầy đủ, tiết kiệm tiền lương đa dạng hóa khoản đầu tư đặt mục tiêu tài Tương tự, OECD (2005) khẳng định người tiêu dùng nhà đầu tư tài nâng cao hiểu biết sản phẩm khái niệm tài thơng qua chương trình giáo dục tài Thơng thường, thị trường, sản phẩm tư vấn cơng ty tài thường có xu hướng mang lại lợi ích cho cơng ty lợi ích cho cá nhân Nhờ việc tiếp cận thông tin từ chương trình, người mua phát triển kỹ tài đồng thời tăng tự tin để hiểu rõ rủi ro, hội tài từ đưa định sáng suốt Choi cộng (1999) kết luận người có hiểu biết tài thường lựa chọn danh mục đầu tư có chi phí thấp Tương tự, Graham cộng (2009) nhận thấy nhà đầu tư 183 có khả đa dạng hóa danh mục đầu tư tốt Ngược lại, hiểu biết tài thấp thường liên quan đến đến hành vi tín dụng tiêu cực tích lũy nợ cao (Lusardi & Tufano, 2009; Stango & Zinman, 2009), vay lãi cao (Lusardi & Tufano, 2009), dễ dàng bị tịch thu tài sản (Gerardi cộng sự, 2010) Mặt khác, khơng thể phủ nhận giáo dục tài yếu tố quan trọng việc ổn định thị trường tài phát triển kinh tế Người dân có trình độ dân trí tài giúp kinh tế khu vực đóng góp hiệu vào tăng trưởng kinh tế thực chung nước giảm tỉ lệ hộ nghèo Hiểu tầm quan trọng tiết kiệm đầu tư tăng trưởng kinh tế, nhiều phủ khuyến khích người dân tiết kiệm nhiều cách cơng cụ sách tiền tệ Tuy nhiên, thiếu hiểu biết tài tạo rào cản cho người dân việc tiếp cận cách dịch vụ liên quan đến tiết kiệm đầu tư (Lewis cộng sự, 2012) Tương tự, Maele (2017) đánh giá tác động giáo dục tài danh mục đầu tư nước ngồi Maele tìm chứng ủng hộ cho quan điểm cho nhà đầu tư có mức độ hiểu biết tài tốt có xu hướng đầu tư đa dạng, dễ dàng tiếp cận với doanh nghiệp nước ngồi Giáo dục tài ngăn chặn thông tin bất đối xứng làm phát sinh bong bóng đầu Từ đó, kinh tế đánh giá ổn định lúc nhu cầu phản ánh giá trị thực hàng hóa Bên cạnh đó, việc phổ biến thơng tin tài thơng qua chương trình giáo dục kỳ vọng làm tăng cường trình cạnh tranh cách cho phép người tham gia thị trường biết đặc điểm rủi ro đầu tư từ đưa định sáng suốt (OECD, 2005) Cụ thể, người dân có hiểu biết tài cải thiện ổn định thị trường tài với hiểu biết nhà đầu tư yêu cầu sản phẩm tài phảo đáp ứng tốt nhu cầu họ, khuyến khích nhà cung cấp phát triển sản phẩm dịch vụ mới, làm tăng tính cạnh tranh thị trường, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ Tuy nhà nghiên cứu hoài nghi hiệu thực giáo dục tài chính, hay nói cách khác có số chuyên gia nhận định giáo dục tài khơng có tác động tích cực đến kiến thức hành vi tài Atkinson (2008) cho chứng hiệu giáo dục tài cịn thưa thớt, mờ nhạt Hoặc Willis (2008) hay Meza cộng (2008) lại cho việc định hành vi tài phụ thuộc vào tâm lý người kiến thức Do vậy, tác giả lập luận chương trình giáo dục tài chương trình kết hợp lý thuyết thực hành Họ thừa nhận giáo dục tài thực cải thiện kỹ năng, lại khó có tác động đến thái độ hay hành vi tài chính, vấn đề thái độ hành vi liên quan tới cá nhân ví dụ niềm tin vào tổ chức tài chính, thói quen, văn hóa… Cũng có số nghiên cứu khác lại khẳng định tác động giáo dục tài nhỏ khơng đáng kể, có xu hướng biến dần theo thời gian (Bruhn, Ibarra, & McKenzie, 2014; Fernandes, Lynch, & Netemeyer, 2014) Giáo dục tài dành cho phụ nữ Anthes Most (2000) khẳng định phụ nữ thường có xu hướng khơng tin tưởng thân có khả quản lý tiền bạc, đầu tư tốt cảm thấy khơng độc lập tài Bên cạnh đó, thiếu hiểu biết tài thường có tác động lớn tới phụ nữ đàn ông Hơn thế, phụ nữ thường khơng quan tâm tới chương trình giáo dục tài khơng tự tin việc quản lý tiền bạc (Lusardi Mitchell, 2008) Lý giải cho nguyên nhân này, Anthest Most (2000) giải thích xuất phát từ khác biệt hai giới, nữ giới thường có thu nhập hơn, thời gian làm việc hơn, hội việc làm khơng nhiều nam giới Vì vậy, Goldsmiths (2006) tin tưởng giáo dục tài cơng cụ hiệu nhằm thu hẹp khoảng cách phụ nữ đàn ơng hiểu biết tài chính, đồng thời khiến phụ nữ cảm thấy tự tin định tài 184 Nghiên cứu Hira Loibl (2007) việc học thực hành đầu tư tài chính, phụ nữ thường có xu hướng ưa thích phương pháp học khác nam giới Ví dụ, họ thích phần học với chuyên gia, phần học tương tác với người học khác Xuất phát từ đặc điểm này, Jarecke đồng nghiệp (2014) gợi ý chương trình giáo dục tài cho phụ nữ sau: Đầu tiên, mục đích chương trình: (i) giúp phụ nữ quản lý tài (ii) chuẩn bị tâm lý cho phụ nữ cho giai đoạn kiện tương lai Nói cách khác, mục đích cung cấp kiến thức tài để phụ nữ có nhận thức tài chính, kỹ cần thiết để tránh bị phụ thuộc tài vào người khác, có đủ khả chăm sóc thân tương lai tình xấu xảy thường khiến phụ nữ dễ bị tổn thương tài chính, chẳng hạn ly góa phụ Thứ hai, chương trình giáo dục tài với mục tiêu cung cấp cho phụ nữ thông tin tài Chương trình giảng dạy thơng qua trình bày PowerPoint Thật thơng tin cung cấp chương trình phù hợp với tất đối tượng nữ giới nam giới, cần thêm thông tin xu hướng thị trường Tuy nhiên, chương trình quảng cáo đặc biệt dành cho phụ nữ, trao quyền cho phụ nữ hỗ trợ phụ nữ vấn đề kiểm sốt tài Thứ ba, chương trình xây dựng phù hợp với nhu cầu học tập phụ nữ: (a) tạo hội để chia sẻ học viên, (b) khuyến khích tổ chức lớp học có nữ, (c) phát triển mối quan hệ sau tham gia chương trình Các chương trình đặc biệt coi trọng việc học viên nữ kết nối xây dựng mối quan hệ với Phần lớn thành cơng chương trình phát triển mối quan hệ lâu dài người tham gia qua cách chia sẻ câu chuyện với Cuối cùng, chương trình khuyến khích phụ nữ tiếp tục học tập, tìm hiểu thêm tài Như vậy, chương trình khuyến khích người học tiếp tục tích cực tìm hiểu mở rộng kiến thức đồng thời áp dụng kiến thức học vào thực tế sống Thực trạng Việt Nam Mơ hình nhân tố ảnh hưởng tới việc sử dụng dịch vụ tài Việt Nam Dữ liệu thu thập từ Dữ liệu Global Findex 2017 Ngân hàng Thế giới Việt Nam với 1000 quan sát Tác giả sử dụng mô hình hồi quy probit để đo lường xác suất người lựa chọn sử dụng dịch vụ tài (thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng) dựa vào độ tuổi, giới tính, trình độ học vấn tình trạng cơng việc Trong đó: Fin nhận giá trị người có sở hiệu thẻ ghi nợ thẻ tín dụng Age tuổi tác Dấu kì vọng (-) Sex giới tính nhận giá trị nữ, nam Dấu kì vọng (-) Edu trình độ học vấn, nhận giá trị có trình độ tiểu học trở xuống, giá trị hoàn thành cấp 2, giá trị hồn thành chương trình đại học sau đại học Dấu kì vọng (+) Work tình trạng cơng việc tại, làm việc, hai không làm việc (+) Saw biến tương tác giới tính, tuổi, việc làm Dấu kì vọng (-) Kết nghiên cứu cho thấy tất các biến có ý nghĩa thống kê mức 5% Đúng kỳ vọng, biến học vấn, cơng việc có dấu âm, biến tuổi tác có dấu âm Biến giới tính biến tương tác giới tính có dấu trái ngược với kì vọng Đối với biến tuổi tác, tuổi cao khả lựa chọn sử dụng dịch vụ tài thấp Đối với biến giới tính, kết cho thấy, nữ giới có xu hướng sử dụng dịch vụ tài nhiều nam giới Đối với biến giáo dục, 185 trình độ học vấn cao có khả cao lựa chọn sản phẩm tài Đối với biến việc làm, cơng việc có tác động tích cực đến tiếp cận tài Điểm đáng ý, kết nghiên cứu cho thấy phụ nữ tuổi cao độ tuổi làm có xu hướng giảm sử dụng dịch vụ tài Một lý giải hợp lý đưa Việt Nam, người phụ nữ vừa phải chăm lo gia đình cơng việc, tuổi cao, họ thường bận rộn có xu hướng lựa chọn toán tiền mặt sử dụng thẻ chi tiêu cho gia đình Tuy nhiên, mơ hình có số hạn chế sau: Thứ nhất, thiếu liệu nên việc đánh giá tiếp cận tài dừng lại mức xem xét cá nhân có sử dụng thẻ tốn hay khơng, mà chưa xem xét dịch vụ khác tiết kiệm, vay, hay chuyển tiền Đồng thời, mơ hình chưa xem xét ảnh hưởng khu vực nông thôn hay thành thị, nơi mà mức độ sẵn sàng dịch vụ tài khác Thực trạng chương trình giáo dục tài dành cho phụ nữ Việt Nam Năm 2016, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xây dựng Khung hỗ trợ tài tồn diện bao gồm bốn trụ cột: (i) Tham gia vào việc xây dựng chiến lược bao gồm tài quốc gia bao gồm khung giám sát đánh giá; (ii) Cải thiện giám sát pháp lý quy định hệ thống tốn sở hạ tầng tín dụng; (iii) Tăng cường đa dạng hóa dịch vụ tài cho người dân doanh nghiệp; (iv) Cải thiện giáo dục tài bảo vệ người tiêu dùng Trong đó, trụ cột thứ “Cải thiện giáo dục tài bảo vệ người tiêu dùng” xem yếu tố then chốt để thực sách tài tồn diện Tuy nhiên, chương trình giáo dục tài dành riêng cho phụ nữ Việt Nam cịn hiếm, mang tính thương mại cao, chưa phổ biến rộng rãi Chủ yếu chương trình chung chung dành cho người tiêu dùng là: (i) Home Credit Việt Nam - Chương trình giáo dục tài cho người tiêu dùng nhằm mục đích nâng cao kiến thức tài tiêu dùng cho người dân Việt Nam Home Credit triển khai từ năm 2013 Các kiến thức vay mua sắm trả góp Home Credit chia sẻ thơng qua hình thức tư vấn trực tiếp, trò chơi tương tác phát tặng cẩm nang miễn phí vay tiêu dùng, với tên gọi “Vay chủ động” Từ năm 2013 đến 2016, hoạt động tư vấn tài siêu 186 thị Home Credit triển khai 14 tỉnh miền Bắc, miền Trung Nam Bộ thu hút quan tâm gần 100.000 người Gần đây, Home Credit triển khai sản phẩm hấp dẫn lĩnh vực giáo dục (kết hợp với Wall Street English) (ii) Creative Wealth Vietnam: Kiến thức tài cho gia đình - thiếu niên người lớn… Đề xuất chương trình giáo dục tài dành cho phụ nữ Việt Nam Mục tiêu chương trình: cung cấp kiến thức tài chính, cải thiện khả tiếp cận dịch vụ tài khả quản lý tài phụ nữ Đối tượng: phân chia đối tượng thành nhóm có trình độ hiểu biết tài tương đồng: (i) nhóm chưa hiểu biết; (ii) nhóm có hiểu biết chưa nhiều; (iii) nhóm có hiểu biết nhiều Nội dung: (i) lợi ích dịch vụ tài (ii) dịch vụ tài (iii) kỹ quản lý tài Phương pháp giảng dạy: kết hợp hai phương pháp truyền thống đại, đặc biệt xuất phát từ đặc điểm tâm lý phụ nữ Chương trình cần đảm bảo người học phải kết nối, trao đổi chia sẻ với q trình học Từ đó, chương trình đảm bảo thành cơng lâu dài Triển khai: chương trình cần triển khai rộng rãi nông thôn thành phố Ở khu vực nơng thơn, chương trình triển khai thơng qua TCVM, NHCSXH Ở khu vực thành phố, chương trình triển khai qua công ty, doanh nghiệp, tổ chức Kết luận Nghiên cứu cung cấp nhìn tổng quan tài tồn diện giáo dục tài Đồng thời, nghiên cứu thực phân tích mơ hình probit để xem xét ảnh hưởng giới tính tới định lựa chọn sử dụng dịch vụ tài Việt Nam năm 2017 Kết cho thấy, khả tiếp cận dịch vụ tài phụ nữ có cơng việc, có xu hướng giảm dần theo độ tuổi Từ đó, nghiên cứu khuyến nghị cần phải có chương trình giáo dục tài đặc biệt dành cho phụ nữ Việt Nam TÀI LIỆU THAM KHẢO Aduda, J and Kalunda, E (2012) “Financial Inclusion and Financial Sector Stability With Reference To Kenya: A Review of Literature”, Journal of Applied Finance & Banking, 2, (6) Ajide, F.M (2014) “Financial inclusion and rural poverty reduction: Evidence from Nigeria”, Retrieved from https://www.researchgate.net/publication/304624192 Ameriks, et al (2003) “Wealth Accumulation and the Propensity to Plan.” Quarterly Journal of Economics 68, pp 1007-1047 Anthes, W., & Most, B (2000) Frozen in the headlights: The dynamic of women and money Journal of Financial Planning, 13.9., pp 130-142 Atkinson, Adele (2008) Evidence of Impact: An Overview of Financial Education Evaluations Consumer Research No 68 FSA: London Bruhn, M., Ibarra, G L., & McKenzie, D (2014) The minimal impact of a large-scale financial education program in Mexico Journal of Development Economics, 108, 184-189 Demirgỹỗ-Kunt, A and Klapper, L (2012) Measuring Financial Inclusion: The Global Findex Database,” World Bank Policy Research Working Paper, 6025, World Bank Fernandes, D., Lynch, J G., Jr., & Netemeyer, R G (2014) Financial literacy, financial education and downstream financial behaviors Management Science, 6, 1861-1883 187 Gerardi, K Goette, L Meier, S (2010) Financial literacy and subprime mortgage delinquency: evidence from a survey matched to administrative data Work Pap 2010-10, Fed Reserve Bank Atlanta 10 Graham, J., Harvey, C., Huang, H (2009) Investor competence, trading frequency, and home bias Manag Sci 55, pp1094-106 11 Hilgert, M A., Hogarth, J M., and Beverly, S (2003) “Household Financial Management: The Connection between Knowledge and Behavior” Federal Reserve Bulletin, 89, July 2003, pp 309-322 12 Hira, T K., & Loibl, C (2007) A typology of investors: Identification of teachable moments and key investment topics Investor Report Sponsored by NASD Investor Education Foundation Grant Cycle 2004, Submitted on February 28, 2007 to the NASD Investor Education Foundation 13 Hung, A., Parker, A.M., & Yoong, J (2009) Defining and measuring financial literacy RAND Working Paper Series WR-708, disponible sur SSRN 14 Jarecke, J , Taylor, E W and Hira, T K (2014) Financial Literacy Education for Women New Directions for Adult and Continuing Education, 2014: 37-46 doi:10.1002/ace.20083 15 Lusardi A, Mitchell, OS (2006) Financial literacy and planning: implications for retirement wellbeing Work Pap Pension Res Council, Univ Pennsylvania, Philadelphia 16 Lusardi, A, Mitchell, O S (2007) Financial Li teracy and Retirement Preparedness: Evidence and Implications for Financial Education Programs Pension Research Council Working Paper PRC WP2007- 17 Lusardi, A., and Tufano, P (2009) Debt Literacy, Financial Experiences, and Overindebtedness NBER Working Paper Series, 14808 18 Meza, David and Irlenbusch, Bernd and Reyniers, Diane (2008) Financial capability: a behavioural economics perspective Consumer research, 69 The Financial Services Authority, London, UK 19 Mohan,R.(2006) “Economic growth, financial eepening and financial inclusion” Address at the Annual Bankers Conference Hyderabad, India November 3rd 20 OECD (2005) Improving Financial Literacy: Analysis of Issues and Policies, OECD Publishing doi: 10.1787/9789264012578-en 21 Rangarajan Committee, (2008) “Report of the Committee on Financial Inclusion”, Committee Report 22 Stango, Victor and Jonathan Zinman (2009) Exponential Growth Bias and Household Finance Journal of Finance, 64, (6), pp 2807-2849 188 ... Creative Wealth Vietnam: Kiến thức tài cho gia đình - thiếu niên người lớn… Đề xuất chương trình giáo dục tài dành cho phụ nữ Việt Nam Mục tiêu chương trình: cung cấp kiến thức tài chính, cải thiện... mà mức độ sẵn sàng dịch vụ tài khác Thực trạng chương trình giáo dục tài dành cho phụ nữ Việt Nam Năm 2016, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xây dựng Khung hỗ trợ tài tồn diện bao gồm bốn trụ cột:... cho phụ nữ Việt Nam hiếm, mang tính thương mại cao, chưa phổ biến rộng rãi Chủ yếu chương trình chung chung dành cho người tiêu dùng là: (i) Home Credit Việt Nam - Chương trình giáo dục tài cho