Phân tích chỉ số tài chính toàn diện của Việt Nam với các quốc gia Đông Nam Á

Mục tiêu chính của bài viết tập trung vào tài chính toàn diện, chỉ số tài chính và phân tích tình hình tài chính, cũng như kiến nghị một số giải pháp nhằm khắc phục những tồn tại và nâng cao khả năng tiếp cận tài chính để những người chưa có sử dụng dịch vụ ngân hàng được tiết kiệm, thanh toán, vay vốn và mua bảo hiểm... từ hệ thống tài chính chính thức, qua đó phát triển các nỗ lực hướng về tài chính toàn diện.

PHÂN TÍCH CHỈ SỐ TÀI CHÍNH TỒN DIỆN CỦA VIỆT NAM VỚI CÁC QUỐC GIA ĐÔNG NAM Á ThS Đỗ Hồng Oanh Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Tóm tắt Tài tồn diện coi trụ cột quan trọng tăng trưởng kinh tế giảm nghèo bền vững, góp phần huy động sử dụng hiệu nguồn lực xã hội Tuy nhiên, Việt Nam lại quốc gia có số tài tồn diện thấp, tính riêng lực việc tiếp cận tài người trưởng thành Việt Nam thuộc 25 quốc gia có tỷ lệ người trưởng thành khơng có tài khoản ngân hàng, chiếm 73% số người khơng có tài khoản toàn cầu (Ngân hàng Nhà nước, 2017) Do đó, mục tiêu viết tập trung vào tài tồn diện, số tài phân tích tình hình tài chính, kiến nghị số giải pháp nhằm khắc phục tồn nâng cao khả tiếp cận tài để người chưa có sử dụng dịch vụ ngân hàng tiết kiệm, toán, vay vốn mua bảo hiểm từ hệ thống tài chính thức, qua phát triển nỗ lực hướng tài tồn diện Từ khóa: tài tồn diện, phổ cập tiếp cận tài chính, financial inclusion Tổng quan tài tồn diện Tài tồn diện việc cung cấp dịch vụ tài phù hợp thuận tiện cho cá nhân tổ chức, đặc biệt người có thu nhập thấp dễ bị tổn thương nhằm tăng cường hội tiếp cận tài chính, góp phần tạo hội sinh kế, cải thiện khả tiếp cận tín dụng, nâng cao hiểu biết tài cho người dân bảo vệ người tiêu dùng, giúp luân chuyển dòng vốn đầu tư tiết kiệm xã hội, qua thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế, ổn định kinh tế - tài - xã hội Leyshon Thrift (1995) định nghĩa tài tồn diện q trình số nhóm xã hội cá nhân định tiếp cận với hệ thống tài chính thức Sinclair (2001) cho tài tồn diện khả tiếp cận dịch vụ tài cần thiết cách thức thích hợp Cịn theo Rangarajan (2008) định nghĩa tài tồn diện q trình đảm bảo nhóm dân cư thiệt thịi chẳng hạn tầng lớp yếu nhóm thu nhập thấp tiếp cận dịch vụ tài tín dụng kịp thời đầy đủ cần thiết với chi phí phải Liên Hiệp Quốc (UNCDF, 2006) cho tài tồn diện hội tiếp cận dịch vụ tài với chi phí hợp lý cho người dân Các dịch vụ tài bao gồm tiết kiệm, tín dụng ngắn hạn dài hạn, cho thuê bao toán, chấp, bảo hiểm, trợ cấp, toán, chuyển tiền nước chuyển tiền quốc tế Ngân hàng Thế giới định nghĩa tài toàn diện (Financial inclusion) việc cá nhân doanh nghiệp tiếp cận với sản phẩm dịch vụ tài hữu ích với giá phải chăng, đáp ứng nhu cầu họ bao gồm chuyển tiền, tốn, tiết kiệm tín dụng bảo hiểm cung cấp cách có trách nhiệm bền vững Mục tiêu tiếp cận tài tồn cầu đến 2020 người trưởng thành chưa tiếp cận hệ thống tài có tài khoản giao dịch để lưu giữ tiền, gửi nhận tốn cơng cụ để quản lý tài cho sống họ (World Bank, 2017) 27 Tổng qt lại, tài tồn diện tất việc cung cấp dịch vụ tài chính thức (thanh tốn, chuyển tiền, tiết kiệm, tín dụng, bảo hiểm ) cách thuận tiện, phù hợp với nhu cầu với chi phí hợp lý tới tất người dân Tài tồn diện khơng giới hạn việc cải thiện khả tiếp cận tín dụng mà bao gồm nâng cao hiểu biết tài cho người dân bảo vệ người tiêu dùng Vai trị tài tồn diện: Thứ nhất, tài tồn diện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế thông qua tăng cường khả huy động khoản tiết kiệm đầu tư để phát triển sản xuất, cụ thể, Johnson Nino-Lazarawa (2009) tài tồn diện góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế thông qua huy động tiết kiệm đầu tư vào lĩnh vực sản xuất Việc huy động tiết kiệm tạo điều kiện cho đối tượng bị loại trừ hệ thống tài chính thức tiếp cận tiết kiệm, tín dụng dịch vụ giảm nghèo để đầu tư vào lĩnh vực sản xuất cải thiện phúc lợi Thứ hai, tài tồn diện góp phần hạn chế thơng tin tài bất đối xứng, giảm chi phí giao dịch ký kết hợp đồng Các sách tài tồn diện hiệu tác động lên ngành kinh tế, góp phần giảm nghèo tăng trưởng kinh tế nhanh (Levine, 2005) Thứ ba, tài tồn diện cịn góp phần tăng thu nhập, xóa đói giảm nghèo tăng phúc lợi cho người nghèo tiếp cận sản phẩm, dịch vụ tài tiết kiệm, dịch vụ toán, chuyển tiền, kiều hối bảo hiểm, giúp người nghèo tăng khả tích lũy tài sản, chống chịu trước cú sốc kinh tế, đồng thời tăng khả tạo công ăn việc làm, cải thiện thu nhập thơng qua khoản tín dụng tiếp cận Demirguc-kunt cộng (2008) nhận thấy tiếp cận tài khơng thúc đẩy tăng trưởng mà cịn thúc đẩy giảm nghèo giảm bất bình đẳng thu nhập cải thiện phúc lợi Thứ tư, ngồi lợi ích mặt tiết kiệm thu nhập an tồn hội vay vốn lớn hơn, tài tồn diện mang lại nhiều kết tích cực hạn chế lao động trẻ em tăng suất nơng nghiệp (Robinson, 2001) Collins (2009) tìm mối quan hệ nhân khả tiếp cận dịch vụ tài phù hợp, giá phải cải thiện phúc lợi thu nhập cho người nghèo Bangladesh, Ấn Độ Nam Phi Cuối cùng, tài tồn diện cịn đóng góp vào tăng trưởng kinh tế thông qua tạo giá trị cho doanh nghiệp nhỏ, đem lại tác động lớn cho việc cải thiện số phát triển người y tế, dinh dưỡng, giáo dục đẩy lùi bất bình đẳng, nghèo đói (Obstfield, 1994) Khơng thế, tài tồn diện cịn giúp Chính phủ giảm bớt chi phí cho chương trình trợ cấp an sinh xã hội thông qua việc chi trả qua tài khoản ngân hàng, làm tăng minh bạch, phòng chống tham nhũng tích cực hơn, nhờ quản lý xã hội tốt hơn, cải thiện cơng bình đẳng, lực tồn xã hội theo nâng lên Do đó, viết tập trung phân tích tài tồn diện đo lường dựa ba khía cạnh: (i) xem thâm nhập hệ thống tài ngân hàng, (ii) thuận tiện dịch vụ tài chính, (iii) mức độ sử dụng sản phẩm dịch vụ tài theo nghiên cứu Sarma (2015) Các tiêu tài tồn diện: Theo Sarma (2015), số tài tồn diện (Index of Financial Inclusion - IFI) đo lường ba khía canh: thâm nhập tổ chức tài - ngân hàng (penetration); thuận tiện (availability) mức độ sử dụng sản phẩm dịch vụ tài (usage) Việc sử dụng kết hợp tiêu vi mơ liên quan đến tài cá nhân tiêu vĩ mô để đo lường số tài tồn diện phản ánh đầy đủ khía cạnh khác tài tồn diện Giá trị IFI cao việc tiếp cận dịch vụ tài chính thức người dân cao Chỉ số tài tồn diện - IFI tính tương tự nghiên cứu Sarma (2015) 28 di  wi Ai  mi M i  mi với wi tỷ trọng thành phần thứ i, ≤ wi ≤ ≤ di ≤ Ai giá trị thực tế thành phần thứ i Mi giá trị cao thành phần thứ i mi giá trị thấp thành phần thứ i di giá trị thành phần thứ i Giá trị IFI tính sau:  IFI   2  2 2 d d d n     1      1 d1 2    1 d n    1 d3         Các tiêu thành phần số toàn IFI gồm có: Thành phần 1: Sự thâm nhập hệ thống ngân hàng (Banking penetration), cho biết mức độ sử dụng dịch vụ tài chính thức người dân, số lượng người sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều khả tiếp cận tài cao Chỉ tiêu sử dụng để đo lường thành phần số lượng tài khoản ngân hàng 1.000 dân Thành phần có trọng số w1= Thành phần 2: Sự thuận tiện dịch vụ ngân hàng (Availability of banking services), cho biết mức độ sẵn có dịch vụ ngân hàng Chỉ tiêu sử dụng để đo lường thành phần bao gồm: số lượng máy ATM số lượng chi nhánh ngân hàng 100.000 dân Chỉ số thành phần tính từ tiêu trên, tỷ trọng chi nhánh ngân hàng 2/3 tỷ trọng số lượng ATM 1/3 Thành phần có trọng số w2= 0,5 Thành phần 3: Mức độ sử dụng (Usage), đo lường hữu dụng hệ thống ngân hàng Chỉ tiêu sử dụng để đo lường thành phần tổng tỷ lệ tiền gửi cho vay hệ thống ngân hàng GDP Thành phần có trọng số w3= 0,5 Bài viết thực theo tiêu nghiên cứu Sarma (2015) cách đo số tài tồn diện cho Việt Nam, so sánh với quốc gia Đông Nam Á thu thập từ Global Financial Inclusion (WorldBank, 2018) Trong đó, năm tiêu sử dụng để đo lường số tài tồn diện gồm: số lượng tài khoản ngân hàng 1.000 dân, số lượng máy ATM số lượng chi nhánh ngân hàng 100.000 dân, cuối tỷ lệ tiền gửi cho vay hệ thống ngân hàng GDP Đánh giá tình hình tài tồn diện dựa tiêu nghiên cứu Thứ nhất, Từ Bảng cho thấy số lượng tài khoản tiền gửi Ngân hàng Thương mại (NHTM) 1.000 người trưởng thành cho biết mức độ sử dụng dịch vụ tài chính thức người dân Chỉ tiêu cao cho thấy, người dân có nhu cầu sử dụng nhiều, khả tiếp cận tài cao, hệ thống ngân hàng thâm nhập gần gũi với người dân Malaysia Singapore hai quốc gia đứng đầu với 2.242 2.284 tài khoản năm 2016, 2.227 2.299 tài khoản vào năm 2017 Việt Nam đứng thứ 7/11 quốc gia với 944 955 tài khoản năm 2016 2017, khoảng 42% so với quốc gia kể Cịn quốc gia có số tài khoản thấp Myanmar với 251 năm 2016 224 tài khoản năm 2017 29 Bảng 1: Các tiêu đo lường tài tồn diện Quốc gia Brunei Campuchia Ấn Độ Indonesia Lào Malaysia Myanmar Philippine Singapore Thái Lan Việt Nam 2016 1.955,13 75,26 Số lượng chi nhánh ngân hàng 100.000 người trưởng thành 19,43 2017 1.879,89 68,49 18,18 70,78 30,31 0,75 2016 279,82 14,49 7,24 68,55 67,43 2017 316,52 16,73 7,52 77,63 72,21 0,04 2016 2017 2016 2017 2016 2017 2016 2017 2016 2017 2016 2017 2016 2017 2016 2017 2016 2017 1.731,27 1.888,75 1.055,58 1.564,24 579,16 634,34 2.242,34 2.227,29 251,84 224,52 577,09 591,84 2.284,90 2.299,41 1.549,30 1610,29 944,36 955,17 21,24 22,07 54,75 55,61 24,28 26,09 48,11 46,75 2,67 4,38 27,15 28,31 57,75 65,16 113,06 117,28 24,02 24,34 14,06 14,72 17,39 16,89 3,04 3,13 10,26 10,06 3,41 4,7 8,87 9,05 8,98 8,49 12,38 11,88 3,8 3,41 62,93 64,05 38,98 38,92 47,18 48,34 101,13 96,31 32,32 31,09 51 51,76 139,42 135,57 74,96 73,45 136,6 141,2 49,32 47,27 35,28 34,87 46,21 47,56 115,09 109,04 16,28 17,99 29,88 33,16 144,26 145,75 72,61 71,24 119,68 126,21 0,48 0,56 0,34 0,5 -0,08 -0,07 0,93 0,86 -0,2 -0,19 -0,01 0,01 1,16 1,13 0,65 0,66 0,42 0,44 Năm Số lượng tài khoản tiền gửi NHTM 1.000 người trưởng thành Số lượng máy ATM 100.000 người trưởng thành Tỷ lệ tiền gửi NHTM (% GDP) Tỷ lệ tiền vay NHTM (% GDP) 75,76 33,9 0,84 IFI Nguồn: WorldBank (2019) https://data.worldbank.org/topic/financial-sector?view=chart * IFI: Chỉ số đo tài tồn diện (được tính tốn từ cơng thức) Thứ hai, để xem xét thuận tiện dịch vụ ngân hàng (Availability of banking services) đo lường thông qua hai tiêu số lượng máy ATM số lượng chi nhánh ngân hàng 100 ngàn người trưởng thành Thông qua tiêu này, người dân dễ dàng tiếp cận giao dịch thuận tiện dù theo lúc hay nơi thực giao dịch có nhu cầu Thái Lan đứng đầu với 117 máy ATM Brunei quốc gia đứng đầu với tiêu chi nhánh ngân hàng (18 chi nhánh NHTM 100 ngàn người trưởng thành) Thấp Myanmar Lào với bình quân khoảng máy ATM chi nhánh 100 ngàn dân Còn Việt Nam đứng thứ 9/11 quốc gia với 24,3 máy ATM, gần hai quốc gia thấp số lượng ATM Lào (24,28 máy ATM) Campuchia (16,7 máy ATM) Còn số chi nhánh ngân hàng Việt Nam Lào thấp với chi nhánh ngân hàng, Campuchia chi nhánh ngân hàng cao Lào Việt Nam Từ kết này, thấy mức độ trải rộng tiện nghi để người dân thuận lợi việc giao dịch địa điểm hay thời gian lúc Việt 30 Nam hạn chế Điều thể để phát triển tài tồn diện Chính phủ NHTM cần quan tâm đến phát triển không chất lượng mà số lượng phương tiện kỹ thuật cần thiết để người dân có nhu cầu tiếp cận dễ dàng Thứ ba, để đo lường mức độ hữu dụng tài thơng qua đóng góp tỷ lệ tiền gửi tiền vay GDP hệ thống ngân hàng vào kinh tế Singapore Việt Nam 2/11 quốc gia đứng đầu với tỷ lệ tiền gửi 139,4% GDP Việt Nam 141,2% GDP, tỷ lệ tiền vay Singapore 146% GDP Việt Nam 126,2% GDP Đây dấu hiệu lạc quan Việt Nam, hệ thống tài chưa hồn tồn phát huy tính ảnh hưởng (theo tiêu thứ hai) vai trị đóng góp mạnh mẽ hệ thống NHTM vào tăng trưởng kinh tế lại cao quốc gia Nếu Việt Nam phát huy tính ảnh hưởng hệ thống NHTM vào người dân sâu rộng đồng thời phát triển hệ thống tài ngân hàng thúc đẩy kinh tế tăng trưởng Và cuối cùng, số tài tồn diện IFI nhằm xem xét tổng hợp yếu tố vi mơ tài cá nhân yếu tố vĩ mơ ảnh hưởng đến hệ thống tài ngân hàng IFI cao quốc gia Đông Nam Á thuộc hệ thống tài ngân hàng Singapore 0,64; Brunei đứng thứ với IFI 0,47 Thái Lan đứng thứ với IFI 0,45 Còn Lào Mianmar thấp với IFI 0,08 0,01 Việt Nam đứng thứ 7/11 quốc gia với IFI 0,31 Tuy nhiên, theo tiêu chuẩn nghiên cứu Sarma (2015) đánh giá quốc gia tồn giới, số IFI ≥ 0,6 có hệ thống tài phát triển tồn diện, 0,3 ≤ IFI ≤ 0,6 có mức hệ thống tài mức độ trung bình IFI < 0,3 hệ thống tài yếu kém, người dân gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận hệ thống tài ngân hàng quốc gia đó, có Singapore có hệ thống tài tồn diện phù hợp với hệ thống tài phát triển giới, cịn quốc gia Đơng Nam Á cịn lại trung bình yếu Trong đó, IFI Việt Nam 0,31 nằm mức độ trung bình, giáp ranh mức đánh giá yếu Điều này, phù hợp với đánh giá World Bank quốc gia giới có 25 quốc gia có số tài tồn diện thấp, chiếm 73% số người trưởng thành khơng có tài khoản tài tồn cầu Việt Nam số 25 quốc gia với tỷ lệ người trưởng thành khơng có tài khoản ngân hàng vượt mức trung bình giới Từ thực trạng này, viết đề cập lý tồn đọng hệ thống tài quốc gia hướng đến kiến nghị để nâng cao số tài tồn diện, hướng đến phát triển bền vững hệ thống tài ngân hàng Việt Nam Những vấn đề tồn đọng hệ thống tài quốc gia hướng đến tài tồn diện: Thước đo quan trọng tài tồn diện tiêu tỷ lệ người có tài khoản tổ chức tài chính thức Nếu nước phát triển, tỷ lệ lên đến 95%-98% Việt Nam số người trưởng thành có tài khoản ngân hàng tính tới năm 2017 59% (nguồn: Vnexpress, 2017), nhiên chủ yếu lại tập trung khu vực thành thị, khuynh hướng sử dụng nhiều người giàu có hay có thu nhập ổn định Việc có mâu thuẫn với ý nghĩa tài tồn diện dành để hỗ trợ bảo vệ lợi ích người nghèo người có thu nhập bấp bênh, thiếu ổn định Do đó, Ngân hàng Thế giới (2017) thực nghiên cứu tìm thấy lý người nghèo, người trưởng thành vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa khơng có tài khoản thức khơng có đủ tiền, việc mở tài khoản tốn kém, khoảng cách đến ngân hàng xa, thiếu giấy tờ cần thiết đáp ứng yêu cầu ngân hàng, thiếu tin tưởng vào ngân hàng, chí chi phí trì tài khoản mức phí cho lần giao dịch tài khoản tốn 31 Hai là, số lượng ATM Việt Nam đứng thứ 9/11 quốc gia Đông Nam Á số chi nhánh ngân hàng Việt Nam thấp với khoảng chi nhánh ngân hàng 11 quốc gia Từ kết này, thấy mức độ trải rộng tiện nghi để người dân thuận lợi việc giao dịch địa điểm hay thời gian lúc hạn chế Điều thể để phát triển tài tồn diện Chính phủ NHTM cần quan tâm đến phát triển khơng chất lượng mà cịn số lượng phương tiện kỹ thuật cần thiết để người dân có nhu cầu tiếp cận dễ dàng Ba là, tín dụng dịch vụ tài quan trọng giúp tăng việc làm thu nhập hộ gia đình Trong trường hợp khơng có tiếp cận tín dụng từ tổ chức tài ngân hàng, người dân bị buộc phải vay tiền từ gia đình, bạn bè người cho vay tiền khác thường có lãi suất cao Trong bảng 2, có phần ba dân số phụ thuộc vào khoản vay từ gia đình, bạn bè Indonesia, Philippines, Campuchia Malaysia tỷ lệ khoản vay thấp Việt Nam, Singapore, Myanmar Lào Bảng 2: Nguồn vay nợ hộ gia đình năm 2015 Quốc gia Brunei Vay nợ TCTD (%) Vay nợ TCTD (nữ, %) Vay nợ TCTD (40% người có thu nhập thấp nhất, %) Vay nợ từ gia đình bạn bè (%) Vay nợ từ gia đình bạn bè (nữ, %) Vay nợ từ gia đình bạn bè (40% người có thu nhập thấp nhất, %) - - - - - - Cambodia 27,65 29,36 3,2 36,23 36,77 36,5 Indonesia 13,14 11,17 6,6 41,49 41,23 43,77 Lao 18,13 17,2 3,02 15,62 14,43 14,74 Malaysia 19,52 16,58 64,8 38,96 29,85 45,59 Myanmar 15,52 11,8 0,4 21,81 21,38 24,46 Philippines 11,79 13,6 6,3 48,65 46,76 48,83 Singapore 14,2 14,32 39,7 4,45 3,08 4,57 Thailand 15,4 13,67 8,3 31,12 30,12 28,97 Vietnam 18,45 21,33 7,8 29,88 27,28 28,8 Nguồn: Lê Thị Khuyên Bùi Ngọc Mai Phương (2018) Thêm vào đó, Singapore, kênh vay chủ yếu cho người có thu nhập thấp tổ chức tài ngân hàng chiếm gần 40% Việt Nam có 7,8%, tỷ lệ người vay nữ hộ gia đình Việt Nam tất kênh vay mượn từ tổ chức tài chính, gia đình, xã hội người vay nợ nữ lại chiếm tỷ lệ cao so với quốc gia khu vực Kiến nghị số giải pháp phát triển tài tồn diện Tài tồn diện vấn đề lớn đòi hỏi tham gia tồn thể xã hội vào q trình thực thi Theo đó, Chính phủ Ngân hàng Nhà nước giữ vai trị chủ chốt điều phối tồn q trình, bố trí nguồn lực quản lý, điều tiết kinh tế, cân quyền lợi bên liên quan ban hành sách thực Cịn Ngân hàng Thương mại tổ chức tài đại diện phía cung để thực cụ thể sách Và cuối phía cầu, bao gồm doanh nghiệp, tổ chức kinh doanh, cá nhân việc sử dụng dịch vụ tài phản hồi nhu 32 cầu tài thực tế lại tổ chức tài Khi bên thực cách phối hợp hài hịa hệ thống tài trở nên phổ biến phát triển cách bền vững toàn diện Bài viết kiến nghị số giải pháp sau: Nhà nước cần thể rõ vai trị điều tiết vĩ mơ: (i) việc phân phối điểm truy cập tài nơi chưa phục vụ (chủ yếu nông thôn khu vực vùng sâu vùng xa), tăng cường cam kết với tổ chức tài quốc tế định quan chuyên biệt để tạo điều kiện phối hợp bên liên quan để thúc đẩy gia tăng mức độ tài tồn diện lớn (ii) Ban hành quy định ngân hàng đại lý, cho phép tổ chức phi ngân hàng tham gia vào việc cung ứng dịch vụ toán mới, mở rộng mạng lưới cung ứng dịch vụ khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa để thúc đẩy việc tiếp cận sử dụng dịch vụ tốn (iii) Hơn nữa, đứng trước cách mạng cơng nghiệp 4.0, Việt Nam cần chủ động phát triển dịch vụ tài tảng ứng dụng cơng nghệ kỹ thuật số để đẩy nhanh tiến trình tài tồn diện nước bắt kịp xu hướng nước khác giới Về phía định chế tài cần có phối hợp thỏa thuận hợp lý phí dịch vụ tốn để khuyến khích doanh nghiệp, cá nhân thực tốn điện tử, giảm chi phí sử dụng thẻ hàng năm đơn giản thủ tục vay mượn để cá nhân vùng sâu, vùng xa tiếp cận thực Thêm vào đó, cần nghiên cứu kỹ đặc điểm đối tượng chủ hộ để có sách thu hút tiền gửi cho vay phù hợp với nhu cầu hộ gia đình Ngồi ra, gia tăng điểm tiếp cận giao dịch, với tiếp tục đầu tư mở rộng mạng lưới ATM/POS/internet banking/mobile banking/cổng tốn/ví điện tử theo đặc điểm đối tượng khu vực nhằm thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt khu vực nơng thôn, vùng sâu, vùng xa, hải đảo đối tượng chưa có tài khoản ngân hàng, sở sử dụng mạng lưới sẵn có tổ chức tín dụng, mạng lưới bưu điện mạng lưới tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán, cửa hàng bán lẻ Cuối cùng, tăng cường công tác thông tin, tuyên truyền, đào tạo, hướng dẫn cho cán bộ, nhân viên tổ chức cung ứng dịch vụ để có kỹ hướng dẫn khách hàng hiểu sử dụng dịch vụ, phương tiện toán điện tử Các quan nhà nước, định chế tài kết nối với trường đại học để bổ sung, cập nhật nội dung, kiến thức tốn điện tử vào chương trình giảng dạy sở đào tạo kinh tế, tài chính, ngân hàng ; phối hợp với truyền hình, truyền thông phù hợp, hiệu để phổ biến kiến thức, giáo dục tài chính, kỹ tài cho tổ chức, cá nhân có liên quan, kể người cao tuổi, người dân vùng nông thôn Kết luận: Hệ thống tài phận thiết yếu phát triển kinh tế, đó, việc tiếp cận dịch vụ tài đóng vai trò lớn việc giảm nghèo, nâng cao lực sản xuất xã hội thúc đẩy phát triển bền vững Thơng qua phân tích thực trạng, đo lường số tài tồn diện IFI Việt Nam, có so sánh đối chiếu với IFI quốc gia Đông Nam Á khác, cho thấy hệ thống tài Việt Nam có mức phát triển trung bình, nhiều rào cản tồn đọng làm cho hệ thống tài dễ rơi vào tình trạng yếu trở lại Vì vậy, để thúc đẩy hoạt động để hệ thống tài có bền vững cần phải thực đồng số giải pháp phối hợp NHNN, định chế tài chính, tổ chức kinh doanh, hộ gia đình cá nhân như: tạo lập mơi trường sách pháp lý thuận lợi để ngân hàng, tổ chức phi ngân hàng tham gia cung cấp dịch vụ tài chính, hỗ trợ phát triển sở hạ tầng tài chính, tăng cường POS/ATM/điểm giao dịch nâng cao cơng tác thơng tin tun truyền đến hộ gia đình cá nhân 33 TÀI LIỆU THAM KHẢO Aghion, P., & Durlauf, S (2005) Handbook of economic growth Elsevier Collins, D., Morduch, J., Rutherford, S., & Ruthven, O (2010) Portfolios of the poor: how the world's poor live on $2 a day Princeton University Press Demirgỹỗ-Kunt, A., Beck, T., & Honohan, P (2008) Finance for all?: Policies and pitfalls in expanding access Washington, DC: World bank Johnson, S., & Nino-Zarazua, M (2009) Financial exclusion in Kenya and Uganda [Trực tuyến] Địa chỉ: http://www.bath.ac.uk/cds/bpdwp/BPD1.pdf Levine, R (1999) Financial development and economic growth: views and agenda The World Bank Leyshon, A., & Thrift, N (1995) Geographies of financial exclusion: financial abandonment in Britain and the United States Transactions of the Institute of British Geographers, 312-341 Rangarajan, C (2008) Report of the committee on financial inclusion Ministry of Finance, Government of India Robinson, M S (2001) The microfinance revolution: Sustainable finance for the poor The World Bank Sarma, M (2015) Measuring financial inclusion Economics Bulletin, 35(1), 604-611 10 Sinclair, S P (2001) Financial exclusion: An introductory survey Edinburgh, UK: CRSIS, Edinburgh College of Art/Heriot Watt University 11 UNCDF, U (2006) Building Inclusive Financial Sectors for Development (Blue Book) New York, USA 12 Worldbank, 2017 [Trực tuyến] Địa chỉ: https://www.worldbank.org/en/topic/financialinclusion/overview 13 Lê Thị Khuyên Bùi Ngọc Mai Phương (2018) Tiếp cận tài toàn diện nước ASEAN số khuyến nghị Việt Nam Tạp chí Ngân hàng, số 14 Nghiêm Thanh Sơn (2017) Đặc san toàn cảnh Ngân hàng Việt Nam 2017 [Trực tuyến] Địa chỉ: https://tinnhanhchungkhoan.vn/tien-te/pho-cap-tai-chinh-phat-trien-tien-phong-dich-vuthanh-toan-190246.html 15 Nguyễn Quốc Đại Trường An (2018) Tài tồn diện: Tổng quan định hướng phát triển Việt Nam Chuyên san Kinh tế Tài Ngân hàng Đại học Kinh tế Luận số 16 16 Phạm Thị Hồng Vân tác giả (2018) Kinh nghiệm phát triển tài tồn diện số quốc gia giới Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng số 193 Vnexpress (2017) Ngân hàng Nhà nước: 59% người dân có tài khoản ngân hàng [Trực tuyến] Địa chỉ: < https://vnexpress.net/kinh-doanh/ngan-hang-nha-nuoc-59-nguoi-dan-co-taikhoan-ngan-hang-3681227.html> 34 ... đẩy phát triển bền vững Thông qua phân tích thực trạng, đo lường số tài tồn diện IFI Việt Nam, có so sánh đối chiếu với IFI quốc gia Đông Nam Á khác, cho thấy hệ thống tài Việt Nam có mức phát triển... phí cho lần giao dịch tài khoản tốn 31 Hai là, số lượng ATM Việt Nam đứng thứ 9/11 quốc gia Đông Nam Á số chi nhánh ngân hàng Việt Nam thấp với khoảng chi nhánh ngân hàng 11 quốc gia Từ kết này,... thống tài quốc gia hướng đến kiến nghị để nâng cao số tài tồn diện, hướng đến phát triển bền vững hệ thống tài ngân hàng Việt Nam Những vấn đề tồn đọng hệ thống tài quốc gia hướng đến tài toàn diện: