GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG vốn tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN đầu tư và PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH bạc LIÊU

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG KHOA ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC PHAN THỊ THANH TÂM MSHV: 16000113 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẠC LIÊU LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã ngành 8340101 GVHD: PGS.TS LÊ THỊ LANH Cà Mau, tháng 01 năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG KHOA ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC PHAN THỊ THANH TÂM MSHV: 16000113 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẠC LIÊU LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã ngành 8340101 GVHD: PGS.TS LÊ THỊ LANH Cà Mau, tháng 01 năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bạc Liêu” tự thân nghiên cứu, sưu tầm tài liệu xây dựng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Khơng có sản phẩm/nghiên cứu người khác sử dụng luận văn mà khơng trích dẫn theo quy định Luận văn chưa nộp để nhận cấp trường đại học sở đào tạo khác Tôi xin cam đoan chịu tồn trách nhiệm tính trung thực hợp pháp vấn đề nghiên cứu Người cam đoan Phan Thị Thanh Tâm LỜI CẢM ƠN Trước tiên tơi bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến quý thầy cô cán quản lý Khoa sau Đại học – Trường Đại học Bình Dương – Khoa đào tạo sau Đại học nói chung quý Thầy quản lý lớp 16CH04 Trường Đại học Bình Dương Cà Mau, đặc biệt PGS.TS Lê Thị Lanh nhiệt tình hướng dẫn tạo điều kiện tốt để tơi hồn thành luận văn Luận văn tổng hợp kiến thức tích lũy gần hai năm học tập nghiên cứu Trường Đại học Bình Dương tổ chức học Cà Mau Trong suốt thời gian học tập thực luận văn này, nhận nhiều trợ giúp quý báu giảng viên, anh, chị đồng nghiệp ủng hộ gia đình Đồng thời tơi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, Phòng Quản lý nội bộ, Phòng Giao dịch Hoàng Văn Thụ đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh Bạc Liêu tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình làm luận văn Mặc dù có nhiều cố gắng, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, mong q thầy góp ý để luận văn hồn thiện Kính chúc quý thầy cô dồi sức khỏe, công tác tốt tiếp tục sứ mệnh trồng người! Kính chúc Ban Giám đốc, đồng nghiệp BIDV Bạc Liêu lời chúc tốt đẹp nhất, chúc BIDV Bạc Liêu ngày phát triển, bền vững Cuối chân thành cảm ơn anh chị, bạn lớp 16CH04 đồng hành với suốt chặng đường vừa qua Chúc bạn sức khỏe thành công chặng đường tới Bạc Liêu,ngày… tháng … năm 2019 Học viên thực Phan Thị Thanh Tãm TÓM TẮT Đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bạc Liêu” thực khoảng thời gian từ tháng 11/2018 đến tháng 10/2019 với mục đích xác định thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn BIDV Bạc Liêu, dựa vào sở lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại để đánh giá, xác định ưu nhược điểm nguyên nhân nó, từ đề xuất số giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn BIDV Bạc Liêu Thơng qua việc phân tích số liệu thu thập từ NHNN tỉnh Bạc Liêu BIDV Bạc Liêu giai đoạn 2016 - 2018 kết hợp với quan sát, nghiên cứu thực tế cho thấy hoạt động huy động vốn BIDV Bạc Liêu có nhiều điểm tích cực như: Quy mơ khơng ngừng gia tăng, thị phần cải thiện, cấu nguồn vốn huy động có dịch chuyển theo hướng ổn định hơn, thu nhập từ huy động vốn ngày tăng Bên cạnh đó, huy động vốn BIDV Bạc Liêu nhiều hạn chế như: Nguồn vốn huy động chưa đáp ứng nhu cầu cho vay, mức độ tập trung khách hàng lớn nên dễ bị phụ thuộc, tỷ lệ thu nhập lãi cận biên giảm, hiệu sử dụng vốn huy động chưa cao… Trên sở nghiên cứu, phân tích, đề tài rõ nguyên nhân ưu điểm tồn tại, hạn chế nêu bao gồm nguyên nhân khách quan chủ quan, từ đề xuất giải pháp cụ thể nhằm cải thiện hiệu huy động vốn BIDV Bạc Liêu thời gian tới, đồng thời đưa đề xuất, kiến nghị với cấp có thẩm quyền MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN TÓM TẮT DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ DANH MỤC SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Tình hình nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu 3.1 Mục tiêu nghiên cứu tổng quát .4 3.2 Mục tiêu nghiên cứu cụ thể .5 Câu hỏi nghiên cứu .5 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 5.1 Đối tượng nghiên cứu 5.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn .6 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan huy động vốn hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm huy động vốn 1.1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại .8 1.1.2.1 Nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.1.2.2 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại .10 1.2 Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 11 1.2.2 Các tiêu chí hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 11 1.2.2.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động 11 1.2.2.2 Cơ cấu loại vốn huy động với nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng12 1.2.2.3 Tương quan huy động vốn sử dụng vốn 13 1.2.2.4 Chi phí huy động vốn .14 1.2.2.5 Thu nhập từ hoạt động mua bán vốn 16 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại .17 1.3.1 Những nhân tố khách quan 17 1.3.2 Những nhân tố chủ quan thuộc ngân hàng .20 1.3.2.1 Quy mô vốn chủ sở hữu: 20 1.3.2.2 Chiến lược kinh doanh Ngân hàng: 21 1.3.2.3 Uy tín vị Ngân hàng 21 1.3.2.4 Các hình thức huy động dịch vụ kèm theo 21 1.3.2.5 Chính sách chăm sóc khách hàng 22 1.3.2.6 Lãi suất huy động 22 1.3.2.7 Mạng lưới ngân hàng .23 1.3.2.8 Hoạt động Marketting 23 1.3.2.9 Cơ sở vật chất, công nghệ yếu tố người 24 1.4 Kinh nghiệm nâng cao hiệu HĐV NHTM nước .25 1.4.1 Kinh nghiệm số NHTMCP địa bàn tỉnh Bạc Liêu 27 1.4.2 Bài học hiệu huy động vốn cho BIDV Bạc Liêu 28 TÓM TẮT CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẠC LIÊU 31 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bạc Liêu 31 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .32 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Bạc Liêu 33 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bạc Liêu 38 2.2.1 Thực trạng quy mô huy động vốn 38 2.2.2 Thực trạng Cơ cấu loại vốn huy động với nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng 40 2.2.3.Thực trạng theo mối tương quan huy động vốn sử dụng vốn 49 2.2.4 Thực trạng chi phí huy động vốn bình quân 52 2.2.5 Thực trạng thu nhập từ hoạt động mua bán vốn .53 2.3 Mặt đạt hạn chế huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bạc Liêu 55 2.3.1 Kết đạt 55 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 59 2.3.2.1 Hạn chế 59 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế .60 TÓM TẮT CHƯƠNG .66 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẠC LIÊU 67 3.1 Phương hướng huy động vốn BIDV Bạc Liêu 67 3.2.Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn BIDV Bạc Liêu 68 3.2.1 Về quản trị, điều hành, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, gia tăng thu nhập huy động vốn 69 3.2.2 Về phát triển đa dạng hình thức, sản phẩm huy động vốn dịch vụ hỗ trợ huy động vốn, tăng cường công tác huy động vốn 72 3.2.3 Về xây dựng sách khách hàng hiệu linh hoạt, mở rộng mạng lưới hoạt động cải tạo sở vật chất, tăng cường maketing 76 3.2.4 Cân đối huy động sử dụng vốn .80 3.2.5 Quản lý chi phí huy động vốn hiệu 81 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 82 TÓM TẮT CHƯƠNG .85 KẾT LUẬN 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BIDV Bạc Liêu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bạc Liêu BIDV, HSC BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CBCNV Cán công nhân viên CN Chi nhánh CNTT Công nghệ thông tin ĐCTC Định chế tài DN Doanh nghiệp DV Dịch vụ GTCG Giấy tờ có giá HĐV Huy động vốn KH Khách hàng NH Ngân hàng NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTM CP Ngân hàng thương mại cổ phần PGD Phòng giao dịch RRĐĐ Rủi ro đạo đức RRTN Rủi ro tác nghiệp TCKT Tổ chức kinh tế TCTC Tổ chức tài TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn kiệm bốc thăm trúng thưởng, tiết kiệm trả lãi bậc thang, tiết kiệm trả góp,… Để cải thiên cấu huy động vốn phù hợp tương ứng với tỷ lệ nhu cầu sử dụng vốn cách tối đa, Ngân hàng phải tạo nhiều loại sản phẩm huy động vốn đa dạng, nhằm hướng khách hàng có nhiều lựa chọn, phù hợp với yêu cầu khách hàng Ngân hàng Các sản phẩm khác đáp ứng yêu cầu khác khách hàng Các sản phẩm huy động vốn BIDV Bạc Liêu tiết kiệm thông thường, tiết kiệm trả lãi trước, tiết kiệm trả lãi hàng tháng, tiết kiệm trả lãi cuối kỳ Các sản phẩm chia thành nhiều kỳ hạn khác để phù hợp với yêu cầu đa dạng khách hàng Tuy nhiên, so sánh với Ngân hàng khác sản phẩm BIDV Bạc Liêu chưa thật đa dạng, chưa thỏa mãn nhu cầu ngày khắt khe khách hàng Trong thời gian tới BIDV Bạc Liêu cần phải hoàn thiện sản phẩm có đồng thời nghiên cứu triển khai sản phẩm nhằm giữ chân khách hàng cũ thu hút thêm nhiều khách hàng Để từ triển khai sản phẩm để tăng hiệu huy động vốn toàn Ngân hàng Cụ thể sau: Mở rộng khoản tiền gửi dân bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán, tiết kiệm tích lũy, tiết kịêm dự thưởng, tiền gửi online Mặt khác, tiền gửi toán nhu cầu khách hàng để toán giao dịch nên tiện ích dịch vụ kèm mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng quan trọng Vì vậy, Ngân hàng cần phải tăng cường tính tiện ích sản phẩm dịch vụ cung cấp Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tiếp thị sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn cho cá nhân, doanh nghiệp Tích cực mời doanh nghiệp, đơn vị có nguồn vốn lớn mở tài khoản Ngân hàng, sử dụng sản phẩm, dịch vụ trả lương qua tài khoản Đối với tập đoàn, doanh nghiệp lớn, giao dịch thường xuyên, số dư tài khoản lớn, xây dựng mức phí giao dịch thấp để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ thường xuyên Nếu thực tốt công việc Ngân hàng thu hút nguồn vốn không kỳ hạn với giá rẻ, thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng Song song với việc mở rộng đa dạng hóa kỳ hạn tiền gửi việc mở 73 rộng thêm mạng lưới huy động với thủ tục đơn giản khoa học, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Ngân hàng đồng thời mang tính cạnh tranh thị trường Ngồi hình thức huy động vốn nay, BIDV Bạc Liêu cần triển khai áp dụng hình thức huy động khác tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm mua sắm nhà ở,… nhằm huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi dân cư Từng bước phổ cập hướng dẫn người dân đặc biệt người có thu nhập cao ổn định, làm quen với dịch vụ Ngân hàng, sản phẩm tiền gửi, sản phẩm tốn trả lương thơng qua thẻ ATM, thẻ điện tử sử dụng tài khoản thấu chi, dịch vụ tốn cơng cộng,… Thơng qua giảm tốn trực tiếp tiền mặt, tăng tốn khơng dụng tiền mặt gửi tiền nhàn rỗi qua Ngân hàng Khuyến khích khách hàng mở tài khoản séc cá nhân toán qua Ngân hàng cách: đơn giản hoá thủ tục mở tài khoản; có hình thức giới thiệu, thơng tin quảng cáo lợi ích việc mở tài khoản cá nhân séc cá nhân chuyển biến công tác nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng BIDV Bạc Liêu nhằm đem lại tiện ích cho khách hàng giao dịch gửi, rút tiền tốn khơng dùng tiền mặt Có sách ưu đãi hợp lý, hấp dẫn doanh nghiệp, tổ chức có tiền gửi lớn, theo khối lượng tiền gửi, mức độ sử dụng đa dạng dịch vụ Ngân hàng khách hàng nhằm thu hút lượng tiền gửi từ đơn vị Tổ chức tìm kiếm, thu nhận, mở thêm tài khoản tiền gửi ngoại tệ cho TCKT nước, nước ngồi, cơng ty liên doanh, tổ chức phi phủ, quan sứ quán, lãnh cá nhân người nước ngoài, cá nhân lao động nước ngồi…; Thực sách ưu đãi lãi suất, tỷ giá khoản tiền gửi ngoại tệ nhằm thu hút vốn ngoại tệ, đáp ứng nhu cầu nguồn ngoại tệ cho khách hàng vay toán, đa dạng hoá hoạt động kinh doanh Hiện nay, ngân hàng cạnh tranh với chủ yếu hệ thống 74 sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Mỗi ngân hàng cố gắng tạo lợi riêng, sản phẩm khác biệt nhằm hấp dẫn, thu hút khách hàng mạnh mẽ hơn, thông qua biện pháp như: phát triển đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ; nâng cao tính tiện ích sản phẩm, Qua làm cho khách hàng biết quan tâm đến ngân hàng nhiều hơn, khách hàng lựa chọn ngân hàng tin tưởng cho giao dịch mình, với cạnh tranh nhiều ngân hàng tạo nhiều hội cho khách hàng lựa chọn phù hợp với điều kiện, thu nhập, chi tiêu tiết kiệm họ Từ đó, lợi ích khách hàng ngày đảm bảo, nhu cầu khách hàng ngày đáp ứng thông qua giao dịch với ngân hàng Để đạt mục tiêu kinh doanh chiến thắng cạnh tranh, ngân hàng thực đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ cách áp dụng có chọn lọc hoạt động mà ngân hàng khác (cả ngồi nước) áp dụng, từ cải tiến để tạo khác biệt sản phẩm, dịch vụ có phát triển sản phẩm dịch vụ theo quy trình thống Dịch vụ đa dạng, nhiều tiện ích tác động trực tiếp đến quy mô chất lượng nguồn tiền gửi giao dịch khách hàng Dich vụ đa dạng có tác dụng kích thích thu hút thêm nhiều khoản tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn Do vậy, việc phát triển sản phẩm, dịch vụ mới, nâng cao chất lượng hình thức, sản phẩm huy động vốn có, đa dạng hố kênh hình thức huy động vốn, yêu cầu tất yếu điều kiện cạnh tranh Trong thời gian qua, BIDV Bạc Liêu áp dụng công nghệ đại hóa ngân hàng cho phép khách hàng gửi tiền nơi rút nhiều nơi, điểm giao dịch hệ thống BIDV toàn quốc, điều tạo nhiều thuận lợi cho khách hàng việc gửi rút tiền Tuy nhiên, hình thức huy động vốn chủ yếu huy động tiết kiệm Hình thức mang tính truyền thống chưa thực đáp ứng yêu cầu ngày cao người gửi tiền Do vậy, BIDV Bạc Liêu cần thường xuyên rà soát danh mục sản phẩm tiền gửi áp dụng, thực đánh giá, so sánh sản phẩm BIDV với sản phẩm đối thủ cạnh tranh, đồng thời thu thập ý 75 kiến phản hồi khách hàng sản phẩm có để xác định hiệu việc triển khai sản phẩm nghiên cứu, bổ sung thêm tính năng, tiện ích nhằm đáp ứng, thoả mãn nhu cầu khách hàng, dần hình thành sản phẩm đặc thù riêng BIDV Bên cạnh đó, BIDV Bạc Liêu cần tiếp tục quan tâm, bổ sung hình thức huy động vốn cho phù hợp với chiến lược huy động vốn thời kỳ mới, đặc biệt sản phẩm sử dụng công nghệ cao (các dịch vụ ngân hàng điện từ BIDV triển khai Internet Banking, Mobile Banking, ) chưa gắn kết tiện ích với sản phẩm huy động vốn, sản phẩm tiền gửi mang tính chất đầu tư, phòng ngừa rủi ro tỷ giá, kết hợp sản phẩm tiền gửi với sản phẩm khác tạo thành gói sản phẩm đặc thù (như kết hợp sản phẩm tiền gửi tiết kiệm để mua nhà với sản phẩm cho vay mua nhà ở, ) Hơn nữa, việc đa dạng hóa sản phẩm huy động cần phải gắn liền với việc đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền loại tiền huy động (hiện có VND, USD, EUR) Qua đó, tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền việc lựa chọn hình thức cách thức gửi tiền Ngân hàng cần nghiên cứu triển khai hình thức để thu hút khách hàng đến với Ngân hàng ngày nhiều, tăng khả cạnh tranh Ngân hàng thị trường tài giai đoạn tới 3.2.3 Về xây dựng sách khách hàng hiệu linh hoạt, mở rộng mạng lưới hoạt động cải tạo sở vật chất, tăng cường maketing Mục tiêu trọng tâm sách khách hàng phát triển tảng khách hàng có số dư huy động lớn ổn định Chi nhánh cần có kế hoạch cụ thể nhằm phân tích nhu cầu đối tượng khách hàng để có sách thu hút vốn hiệu Các khách hàng khác độ tuổi, ngành nghề, địa vị xã hội có tâm lý thói quen có nhu cầu khác Cần tiến hành chương trình khảo sát nhu cầu khách hàng để đưa sách linh hoạt nhằm nắm bắt kịp thời nhu cầu họ, có thuyết phục họ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng 76 Thực phân loại khách hàng, lựa chọn khách hàng mục tiêu từ xây dựng sách sản phẩm marketing phù hợp với đối tượng khách hàng Có thể chia nhóm khách hàng theo số dư tiền gửi để có hình thức chăm sóc phù hợp Đối với nhóm khách hàng có số dư lớn có thêm ưu đãi sách linh hoạt để khuyến khích khách hàng khơng sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm mà cịn dịch vụ tốn ngân hàng Nếu ưu đãi phí dịch vụ, điều kiện tốn khả khách hàng sử dụng thêm dịch vụ khác ngân hàng lớn Cần có kế hoạch chăm sóc khách hàng linh hoạt thường xuyên sở đánh giá chất lượng hoạt động khách hàng Chi nhánh Chăm sóc tặng quà khách hàng vào dịp đặc biệt ngày sinh nhật, ngày tết, ngày kỷ niệm lớn 8/3, 20/10… theo đối tượng khách hàng Việc chăm sóc khách hàng phải xây dựng quy chế giám sát chéo đội ngũ cán quan hệ khách hàng, đảm bảo quà tặng đến tay khách hàng 100%, trách tình trạng thất Chính sách khuyến khích khách hàng: Tặng thẻ khách hàng thân thiết, khách hàng VIP cho khách hàng có doanh số lớn, giao dịch thường xuyên, khách hàng giao dịch lâu năm Thẻ nhận khuyến mại ưu đãi giảm phí dịch vụ, ưu đãi lãi suất, tặng quà vào dịp sinh nhật….; Đối với khách hàng truyền thống, cán quan hệ khách hàng phải quan tâm đến doanh thu, luồng tiền khách hàng, nắm vững số khách hàng có số dư tiền gửi đơn vị mình, gặp gỡ thường xuyên với doanh nghiệp để nắm bắt nhu cầu; Khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản đổ lương cho nhân viên qua ngân hàng cách giảm miễn phí phát hành thẻ lần đầu, miễn phí dịch vụ tra cứu số dư tài khoản, giảm miễn phí đổ lương hàng tháng; Cung cấp gói dịch vụ với chi phí thấp khách hàng thơng thường cho doanh nghiệp có quan hệ tốn lương, tiền gửi Chi nhánh; Chi nhánh cần tăng cường thiết lập, trì mở rộng mối quan hệ với khách hàng tổ chức, tiến tới hợp tác toàn diện Việc mở rộng hoạt động kinh doanh NHTM thông qua hoạt động 77 Marketing việc làm thiết thực Nhất giai đoạn mà cạnh tranh NHTM ngày gia tăng liệt Marketing ngân hàng lại trở nên quan trọng Với phương châm hoạt động đặt “Hiệu kinh doanh khách hàng mục tiêu hoạt động BIDV” BIDV Bạc Liêu phải cho người biết đến hoạt động mình, cho người dân thấy tiện ích giao dịch với ngân hàng Một thực tế số lượng khách hàng biết từ trước đến giao dịch BIDV Bạc Liêu lãi suất BIDV trả cho kỳ hạn gửi tiền bao nhiêu, thủ tục vay vốn, thủ tục gửi tiền nào,… lợi ích mà họ hưởng cịn chưa nhiều Điều hoạt động Marketing ngân hàng có triển khai thực chưa phát huy hết hiệu Tuy nhiên, BIDV Bạc Liêu có chiến lược marketing phù hợp thu hút nhiều người dân đến giao dịch BIDV Để đẩy mạnh hoạt động Marketing, BIDV Bạc Liêu cần thực biện pháp sau: Cần phải tập trung đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, lãi suất, kỳ hạn,… để đông đảo tầng lớp dân cư địa bàn biết sản phẩm, dịch vụ đó; Tổ chức phận chăm sóc khách hàng chuyên biệt, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng, thoải mái yên tâm đến giao dịch gửi tiền Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng khai báo thông tin lần đầu đến ngân hàng giao dịch; Tư vấn, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng; giải đáp thắc mắc khách hàng; xây dựng văn hóa doanh nghiệp BIDV thể qua trang phục, phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên giao dịch, ; Thực phân đoạn thị trường khách hàng để xác định thị trường khách hàng mục tiêu, từ xây dựng chiến lược kinh doanh nói chung chiến lược huy động vốn nói riêng cho phù hợp Trong đó, trọng mở rộng dịch vụ ngân hàng đến tất đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế, đặc biệt khách hàng cá nhân, hộ gia đình.; Xây dựng chiến lược, kế hoạch marketing phù hợp với nhóm sản phẩm dịch vụ cụ thể, bao gồm 78 hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen với dịch vụ ngân hàng nhận thức tiện ích sản phẩm dịch vụ này, đồng thời tạo tính chủ động cho cấp tác nghiệp trực tiếp triển khai thực với hiệu mang lại cao nhất; Cơng bố cơng khai thơng tin tài có liên quan đến BIDV để người dân có điều kiện tiếp cận, nắm bắt thông tin cách minh bạch, từ tạo uy tín nhằm thu hút người dân đến quan hệ với ngân hàng, đồng thời hạn chế rủi ro không mong muốn thơng tin Trong q trình triển khai thực kế hoạch marketing, ngồi phận chun trách phân tích, lập kế hoạch triển khai trực tiếp cần phải có tham gia tất cán nhân viên, Ban lãnh đạo BIDV Bạc Liêu theo phương châm cán BIDV kênh thông tin BIDV công tác tuyên truyền, tiếp thị sản phẩm dịch vụ, phải coi công tác tiếp thị công tác trọng tâm hoạt động ngân hàng gắn với nhiệm vụ cụ thể cán nhân viên Bên cạnh đó, Ban lãnh đạo Hội sở BIDV cần phải quan tâm trọng đến việc giáo dục phong cách, thái độ phục vụ ân cần, niềm nở cho đội ngũ nhân viên, đặc biệt đội ngũ nhân viên giao dịch quầy trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, nâng cao tinh thần trách nhiệm, từ tạo ấn tượng lòng tin tốt đẹp với khách hàng Thái độ phục vụ khách hàng yếu tố quan trọng tạo nên ấn tượng khách hàng ngân hàng Bằng việc phục vụ tận tình mình, cán nhân viên tham gia cách tự nhiên vào hoạt động marketing BIDV Nếu thực tốt điều có tác dụng lớn việc thu hút khách hàng đến với Ngân hàng, tăng thị phần hoạt động Ngân hàng Từ thực tế cho thấy địa bàn trú đóng chi nhánh có cạnh tranh gay gắt không với ngân hàng cổ phần mà cịn có “chen lấn” với chi nhánh khác hệ thống BIDV Trong nhu cầu gửi tiền tiết kiệm dân cư địa bàn lại gần bão hịa có nhiều kênh đầu tư khác hấp dẫn phần lớn có nhiều lựa chọn Do chi nhánh cần mạnh dạn 79 tiến hành nghiên cứu, phân tích tìm kiếm địa điểm để thành lập thêm phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm để mở rộng thêm mạng lưới, tăng độ “phủ sóng” sản phẩm dịch vụ chi nhánh, tăng khả cạnh tranh thu hút khách hàng, tìm kiếm khách hàng tiềm Phát triển mạng lưới hình thức nhằm mở rộng kênh phân phối sản phẩm dịch vụ, tăng khả tiếp cận với khách hàng Bên cạnh việc đẩy mạnh việc khảo sát thực tế địa bàn trọng điểm, tìm thuê địa điểm khang trang tuyến phố đông dân cư, nhiều tổ chức kinh tế để mở phòng, điểm giao dịch Chi nhánh cần tiếp tục đặt điểm giao dịch công ty, tổ chức kinh tế lớn để bên cạnh việc tiến hành thu chi hộ tăng cường khả tiếp thị sản phẩm cho khách hàng cơng ty Điển hình mơ hình hỗ trợ cơng ty kinh doanh bất động sản mà chi nhánh áp dụng Tuy nhiên cần thường xuyên tiến hành khảo sát hiệu hoạt động tránh thua lỗ thất thoát Chi nhánh cần lập kế hoạch nâng cấp, đổi trang thiết bị để tăng khả xử lý liệu máy tính, tăng cường trì bảo dưỡng ATM, thay cũ đảm bảo hệ thống ATM vận hành thông suốt 24/24, tiến hành cải tạo lại mặt làm việc Chi nhánh Hiện số phòng giao dịch Chi nhánh cịn chật hẹp, khơng khang trang, chưa phù hợp với hoạt động kinh doanh ngân hàng, hệ thống bàn quầy giao dịch trụ sở Chi nhánh cũ, cao không thuận tiện cho khách hàng giao dịch không tạo cảm giác thân thiện Nhằm tạo hình ảnh tốt, thu hút khách hàng đến với ngân hàng, thời gian tới, Chi nhánh cần nhanh chóng cải tạo hệ thống bàn quầy, nâng cấp sở vật chất trang thiết bị cho điểm giao dịch để điểm giao dịch Chi nhánh trở thành nơi giao dịch văn minh, đại, thuận tiện cho khách hàng 3.2.4 Cân đối huy động sử dụng vốn Trước hết để giải thực trạng cân huy động vốn, gia tăng chi phí Chi nhánh cần tập trung vào việc tăng trưởng nguồn huy động để bù đắp cho sử dụng vốn, việc huy động vốn đáp ứng 51,71% nhu cầu sử dụng vốn, cấu nguồn vốn huy động Chi nhánh cần gia tăng 80 nguồn vốn ngắn hạn đáp ứng 49,30% nhu cầu sử dung vốn ngắn hạn, trung dài hạn đáp ứng 54,01% nhu cầu sử dụng vốn Theo định hướng Hội sở năm 2019 chuyển tồn dư nợ Doanh nghiệp lớn tập trung khu vực Cần Thơ quản lý, Chi nhánh cần tập trung tăng cường huy động trung dài hạn Đặc biệt trọng huy động nguồn VND thiếu hụt nhiều so với cho vay VND, chi phí vay VND lớn nhiều so với việc vay USD Để huy động vốn theo hướng cần có sách khuyến khích loại hình huy động, với tiền gửi VND Chi nhánh cần có sách hấp dẫn mặt lãi suất, khuyến mại, dự thưởng khách hàng gửi VND, với kỳ hạn cần khuyến khích huy động cần có sách ưu đãi kỳ hạn khác Chính sách tăng trưởng tín dụng cần phải cân vốn huy động được, khơng nên khuyến khích tăng trưởng tín dụng nguồn vốn sụt giảm gây rủi ro cho hệ thống BIDV Chi nhánh cần tận dụng vốn huy động từ khách hàng có quan hệ tín dụng Yêu cầu khách hàng cam kết chuyển doanh thu chi nhánh giúp tăng số dư tiền gửi đối tượng khách hàng Ngoài tăng cường, đơn giản hóa thủ tục sản phẩm cho vay cầm cố số tiết kiệm, qua vừa giúp tăng vốn huy động vừa giúp tăng dư nợ mà hạn chế rủi ro Với thực trạng mối tương quan huy động vốn sử dụng vốn chưa cân đối nêu, tập trung làm tốt công tác nhằm gia tăng khách hàng huy động mới, giữ chân khách hàng huy động vốn cũ, mục đích tăng trưởng huy động vốn địa bàn để đáp ứng nhu cầu cho vay chỗ, hạn chế việc thiếu hụt vốn phải vay HSC BIDV 3.2.5 Quản lý chi phí huy động vốn hiệu Với thực trạng chi phí huy động vốn chi nhánh không ngừng tăng cao giá, làm cho hiệu huy động vốn chi nhánh bị giảm sút, BIDV Bạc Liêu phải huy động với lãi suất đầu vào tương đối cao phải cộng lãi suất tiền gửi lớn dài hạn chí huy động lỗ vốn nhằm tăng trưởng quy mô huy động lợi nhuận khơng cao Vì vậy, muốn giảm chi 81 phí huy động xuống mức thấp nên tập trung tăng trưởng nguồn khơng kỳ hạn ngắn hạn nguồn chi phí thấp Bên cạnh đó, xây dựng cấu nguồn vốn hợp lý, xây dựng chi phí chăm sóc khách hàng hợp lý, chi phí quảng cáo chi phí nhân viên phù hợp 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Là đơn vị trực thuộc Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam nên đạo, định hướng Hội sở có ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động kinh doanh Chi nhánh Để hoạt động huy động vốn BIDV Bạc Liêu chi nhánh BIDV khách phát triển đạt thành công năm tới, đề nghị Hội sở xem xét, thực nội dung sau: - Nâng cao lực tài sức cạnh tranh BIDV qua việc hoàn thiện nâng cao hiệu chế mua bán vốn tập trung: BIDV mức giá mua vốn chung áp dụng cho toàn hệ thống cần cân nhắc đến yếu tố vùng miền, thị trường mục tiêu địa bàn để xem xét điều chỉnh nhằm đảm bảo cạnh tranh hiệu hoạt động Chi nhánh BIDV cần cân nhắc mức giá mua, bán vốn cho chi nhánh thời điểm cho phù hợp với mức lãi suất chung thị trường, tạo động lực cho chi nhánh phấn đấu kinh tế khó khăn tình hình cạnh tranh ngân hàng trở nên gay gắt - Đẩy mạnh khai thác ứng dụng công nghệ việc phát triển sản phẩm nhằm nâng cao khả năng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Ứng dụng công nghệ xây dựng sản phẩm huy động có tính tự động hóa cao, thân thiện với khách hàng theo hướng giảm thủ tục rút gọn thời gian giao dịch khách hàng Nâng cao việc ứng dụng CNTT quản lý, khai thác thông tin khách hàng làm sở xây dựng sản phẩm, phục vụ tốt yêu cầu từ khách hàng Nắm bắt làm chủ xu hướng cơng nghệ đại với mục đích đa dạng hóa kênh sản phẩm dịch vụ, đáp ứng linh hoạt, kịp thời nhu cầu khách 82 hàng Cần hoàn thiện nhanh dự án “Contact Center” để mở rộng quy mơ nâng cao chất lượng chăm sóc, hỗ trợ khách hàng Tăng cường hệ thống bảo mật thông tin ngân hàng đảm bảo tính an tồn kinh doanh Do đó, ngồi việc lựa chọn giải pháp cơng nghệ đại cho hệ thống giao dịch vấn đề an ninh mạng vấn đề nóng bỏng, chứa đựng nhiều rủi ro, gây nhiều thiệt hại cho ngân hàng khách hàng - Xây dựng danh mục sản phẩm huy động vốn đa dạng, phong phú, lợi ích hợp lý với khách hàng Chi nhánh cần phải lựa chọn số sản phẩm có tính cạnh tranh cao để đầu tư, phát triển thành sản phẩm “cốt lõi” BIDV, tạo khác biệt với ngân hàng khác, tạo thương hiệu BIDV Cho phép chi nhánh chủ động việc cấu sản phẩm phù hợp với đặc trưng vùng, miền, địa bàn thay triển khai sản phẩm theo chủ trương chung BIDV Hội sở Lãi suất vũ khí vô quan trọng việc thu hút giữ vững thị phần vốn huy động, vấn đề mà khách hàng Ngân hàng quan tâm Vì vậy, BIDV Bạc Liêu cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt, hợp lý hấp dẫn để vừa đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội vừa đảm bảo mức lợi nhuận cần thiết cho NH Việc định mức lãi suất cho thời kỳ trước hết phải tuân thủ đầy đủ quy định lãi suất NHNN TCTD Bên cạnh đó, lãi suất phải tuân theo quy luật cung cầu vốn thị trường lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, hoạt động huy động vốn phải thực sở hoạt động sử dụng vốn, đảm bảo lợi nhuận cho NH Lãi suất NH đưa phải đảm bảo tính cạnh tranh với NHTM khác việc thu hút vốn NH cần tính tốn cho lãi suất thực đòn bẩy để thu hút khách hàng, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng đồng thời giúp NH đứng vững trình cạnh tranh 83 Xuất phát từ thực trạng cân đối kỳ hạn huy động vốn sử dụng vốn BIDV Bạc Liêu, việc áp dụng lãi suất phải có phù hợp, cân đối kỳ hạn theo nguyên tắc lãi suất tiền gửi trung dài hạn phải cao đáng kể so với tiền gửi ngắn hạn để khuyến khích việc gửi tiền lâu dài, đảm bảo cấu vốn an toàn, hiệu Để xây dựng chế lãi suất hợp lý địi hỏi phải khơng ngừng nâng cao trình độ quản lý kỳ hạn NH Có biện pháp khuyến khích khách hàng gửi số tiền lớn thời gian dài áp dụng lãi suất lũy tiến theo số lượng tiền gửi Với kỳ hạn, NH thay đổi mức lãi suất với khoản tiền gửi lớn Thực ữu đãi lãi suất với khách hàng có giao dịch thường xuyên, số dư tài khoản toán lớn áp dụng lãi suất bậc thang tính gia tăng số dư vào cuối ngày giao dịch công thêm dịch vụ gia tăng khác nhận tiền gửi nhà khách hàng Có chế lãi suất linh hoạt để giải vấn đề khách hàng hay gặp phải lãi suất khoản tiền gửi rút trước hạn, tiền lãi khách hàng chưa lĩnh với sản phẩm lãi khơng nhập gốc… để tránh thiệt thịi cho khách hàng đồng thời đảm bảo huy động vốn đủ nguồn vốn để sử dụng Đưa hình thức trả lãi linh hoạt trả lãi trước, trả lãi hàng tháng, trả lãi hàng quý, trả lãi cuối kỳ loại hình huy động vốn để khách hàng có nhiều lựa chọn phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Tóm lại, việc xây dựng chế lãi suất linh hoạt hợp lý thu hút nhiều khách hàng gửi tiền từ khơng ngừng nâng cao quy mơ chất lượng nguồn vốn huy động phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn NH 84 TÓM TẮT CHƯƠNG Dựa thực trạng huy động vốn đề cập chương 2, chương đề giải pháp chung giải pháp cụ thể có tính khả thi cao nhằm nâng cao lực huy động vốn BIDV Bạc Liêu Bên cạnh đó, đưa số giải pháp ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Bạc Liêu để nâng cao vị ngân hàng, nâng cao sức cạnh tranh nhằm đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Với giải pháp có tính khả thi kiến nghị hợp lý, hy vọng thời gian tới, BIDV Bạc Liêu hoạt động tốt hơn, nâng cao vị 85 KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh NHTM, nguồn vốn ln đóng vai trị quan trọng cho hoạt động Ngân hàng Nó qui định qui mô, kết cấu tài sản sinh lời Ngân hàng từ ảnh hưởng đến chất lượng tài sản, mục tiêu phát triển an toàn Do vậy, phát triển hoạt động huy động vốn cần thiết cho NHTM Qua phân tích đánh giá hiệu họat động huy động vốn BIDV Bạc Liêu giai đọan (2016- 2018), cho thấy năm qua công tác huy động vốn chi nhánh tốt, nguồn vốn huy động qua năm tăng, tốc độ tăng mạnh tiền gửi tiết kiệm dân cư kỳ hạn trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao nên tạo tảng ổn định nhiên hiệu họat động huy động vốn chi nhánh chưa cao tiền gửi tiết kiệm dân cư chủ yếu tiền gửi có kỳ hạn phí trả cho nguồn tiền gửi cao Bên cạnh đó, khả cạnh tranh BIDV Bạc Liêu họat động huy động vốn chưa mạnh, lãi suất thấp so với NHTM khác địa bàn, loại hình huy động chủ yếu loại hình huy động vốn truyền thống Tỷ trọng nguồn vốn huy động/ tổng nguồn vốn chiếm tỷ trọng thấp, chưa đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn nên phải vay (mua vốn) BIDV nhánh chưa chủ động nguồn vốn Tuy nhiên, thực tốt công tác cải tiến sách huy động vốn, tập trung đẩy mạnh phát triển lọai hình dịch vụ hỗ trợ huy động vốn, BIDV Bạc Liêu có khả phát huy mạnh sẵn cóv(duy trì nguồn tiền gửi ổn định từ dân cư), đồng thời thu hút nguồn tiền gửi giá rẻ(tiền gửi không kỳ hạn) Làm tăng nguồn vốn huy động nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh Qua nghiên cứu ta thấy để nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bạc Liêu cần tập trung thực giải pháp cách đồng bộ, đồng thời cần tranh thủ hỗ trợ ngành, cấp liên quan 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Báo cáo Tổng kết kết hoạt động kinh doanh năm 2016, 2017, 2018 BIDV Bạc Liêu Các báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP đầu tư Phát triển Việt Nam năm 2016 2017 2018 Các Nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (Định hướng khung kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2016-2020 tầm nhìn đến 2030 Bảng cân đối chi tiết năm 2016, 2017,2018 BIDV Bạc Liêu Các đề tài tham khảo: Nguyễn Bá Minh, 2010 "Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Sơn": - Luận án Tiến sĩ Nguyễn Thị Lê - Luận án Tiến sĩ 2010 -"Tăng cường huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương (VietcomBank) Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội" - Luận văn Thạc sỹ năm 2013 Nguyễn Thị Thiên Hương - Khoa Ngân hàng - Học viên hành chính, tên đề tài: “Huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế chi nhánh Đăk Lăk” Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 87 ... Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bạc Liêu Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bạc Liêu CHƯƠNG 1:... huy động vốn, sử dụng nguồn vốn huy động hiệu phát triển khách hàng để nâng cao hiệu huy động vốn 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH... : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẠC LIÊU 67 3.1 Phương hướng huy động vốn BIDV Bạc Liêu 67 3.2 .Giải pháp