GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG tín DỤNG bán lẻ tại NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH bạc LIÊU

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG KHOA ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC - - LUẬN VĂN THẠC SĨ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH BẠC LIÊU Mã ngành: 8340101 (Quản trị kinh doanh)  Người thực hiện: Trần Ngọc Hớn  Mã HV: 16000101  Lớp: 16CH04  GVHD: PGS.TS Võ Văn Dứt Bình Dương, T09/2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn này: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ ngân hàng BIDV chi nhánh Bạc Liêu” nghiên cứu tơi Ngoại trừ tài liệu tham khảo trích dẫn luận văn này, tơi cam đoan tồn phần hay phần nhỏ luận văn chưa công bố sử dụng để nhận cấp nơi khác Khơng có sản phẩm/nghiên cứu người khác sử dụng luận văn mà khơng trích dẫn theo quy định Luận văn chưa nộp để nhận cấp Trường đại học sở đào tạo khác Bình Dương, ngày tháng 09 năm 2019 Trần Ngọc Hớn LỜI CẢM ƠN Ban Giám hiệu Trường Đại học Bình Dương, Khoa Đào tạo sau Đại học, Giảng viên tham gia giảng dạy giúp đỡ, tạo điều kiện cho người nghiên cứu trình học tập thực đề tài luận văn tốt nghiệp Ban Giám đốc, lãnh đạo Phòng ban Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Bạc Liêu PGS TS Võ Văn Dứt tận tình hướng dẫn giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi suốt trình nghiên cứu thực đề tài Các Anh/Chị học viên ngành Quản trị kinh doanh khóa gia đình động viên, giúp đỡ cung cấp cho tác giả thơng tin, tài liệu có liên quan q trình hồn thành luận văn Trân trọng cảm ơn! TÓM TẮT LUẬN VĂN Đề tài nghiên cứu chủ yếu hoạt động tín dụng ngân hàng BIDV Bạc Liêu, trọng tâm hoạt động tín dụng bán lẻ, khái quát chung NHTM nguyên nhân làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ ngân hàng BIDV chi nhánh Bạc Liêu Mục tiêu nghiên cứu tổng quát cụ thể đề tài “Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Bạc Liêu” Từ đó, đưa đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV chi nhánh Bạc Liêu Trong trình nghiên cứu tác giả sử dụng phương pháp phân tích số liệu qua năm từ năm 2015 đến năm 2018 như: Báo cáo tài năm, báo cáo số liệu tín dụng, huy động vốn, nợ xấu, v.v Phương pháp phân tích số liệu theo phương pháp định tính sở phân tích số liệu có qua năm BIDV chi nhánh Bạc Liêu có lấy ý kiến chuyên gia có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực ngân hàng như: Đặt câu hỏi từ chuyên gia (bảng câu hỏi trực tiếp), trao đổi vấn đề nghiệp vụ có liên quan đến cơng tác tín dụng bán lẻ với lãnh đạo phòng nghiệp vụ Phó Giám đốc phụ trách bán lẻ chi nhánh q trình làm luận văn Sau đó, tổng hợp lại vận dụng vào ma trận SWOT để phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức hoạt động tín dụng bán lẻ để đưa giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Bạc Liêu Với tâm đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Bạc Liêu nhằm khẳng định hình ảnh thương hiệu BIDV địa bàn Qua thực tế nghiên cứu lý luận, thực tiễn hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng BIDV Bạc Liêu kinh nghiệm công tác, luận văn mạnh dạn kết đạt số tồn hoạt động, đồng thời đưa số giải pháp cần khắc phục với đề xuất kiến nghị với mong muốn đưa hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV chi nhánh Bạc Liêu đạt hiệu kinh doanh cao góp phần hoàn thành mục tiêu chiến lược Hội sở giao năm MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý nghiên cứu Tổng quan nghiên cứu Mục tiêu, câu hỏi nghiên cứu nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục tiêu tổng quát: 3.2 Mục tiêu cụ thể 3.3 Các câu hỏi đặt tình nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu số liệu Ý nghĩa thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn: CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, chức năng, đặc điểm vai trò ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng thương Mại 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng 1.1.2.2 Chức trung gian toán 1.1.2.3 Chức tạo tiền 1.1.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.4 Vai trị tín dụng 1.2 Khái niệm tín dụng bán lẻ 10 1.2.1 Vai trò tín dụng bán lẻ 11 1.2.2 Phân loại tín dụng bán bn tín dụng bán lẻ: 12 1.3 Khái niệm chất lượng tín dụng 12 1.3.1 Giá trị tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng 14 1.3.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng 15 1.4 Các số đánh giá chất lượng tín dụng 16 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 17 1.5.1 Yếu tố thuộc ngân hàng 17 1.5.2 Yếu tố thuộc khách hàng 19 1.5.3 Chủ trương sách Ngân hàng nhà nước 19 1.5.4 Môi trường kinh tế 20 1.5.5 Nhân tố bất khả kháng 20 1.6 Khái niệm ứng dụng mơ hình phân tích SWOT 20 1.6.1 Khái niệm 20 1.6.2 Ứng dụng mơ hình SWOT vào thực tiễn 21 1.6.3 Ý nghĩa việc phân tích Ma trận SWOT 22 1.7 Kinh nghiệm học nâng cao chất lượng tín dụng 23 1.7.1 Kinh nghiệm ngân hàng thương mại cổ phần 23 1.7.1.1 Kinh nghiệm ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam.23 1.7.1.2 Kinh nghiệm ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam24 1.7.2 Bài học kinh nghiệm rút BIDV Bạc Liêu 25 TÓM TẮT CHƯƠNG 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV CHI NHÁNH BẠC LIÊU 27 2.1 Khái quát ngân hàng BIDV Chi nhánh Bạc Liêu 27 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 27 2.1.2 Chức Nhiệm vụ 28 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy 29 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 – 2018 32 2.2 Đánh giá thực trạng tín dụng bán lẻ BIDV chi nhánh Bạc Liêu 37 2.2.1 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ 37 2.2.1.1 Nguyên tắc cho vay: 38 2.2.1.2 Điều kiện chung: 38 2.2.1.3 Điều kiện cụ thể: 39 2.2.1.4 Đối tượng cho vay 40 2.2.1.5 Thời gian thẩm định, xét duyệt tín dụng 41 2.2.2 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ 41 2.2.3 Phân loại nợ trích dự phịng rủi ro 41 2.2.4 Những thành tựu kết đạt hoạt động tín dụng bán lẻ 42 2.2.5 Hạn chế tồn 44 2.2.6 Nguyên nhân hạn chế 45 2.2.7 Nguyên nhân khác 47 2.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV chi nhánh Bạc Liêu 47 TÓM TẮT CHƯƠNG 48 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV CHI NHÁNH BẠC LIÊU 49 3.1 Phương hướng, mục tiêu, quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ 49 3.1.1 Phương hướng 49 3.1.2 Mục tiêu, quan điểm 50 3.1.3 Định hướng chất lượng tín dụng bán lẻ 52 3.2 Cơ sở đề xuất giải pháp 53 3.3 Một số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV chi nhánh Bạc Liêu: 53 3.3.1 Giải pháp 1: Đẩy mạnh công tác huy động vốn 53 3.3.2 Giải pháp 2: Cơ cấu lại dư nợ cho vay 55 3.3.3 Giải pháp 3: Nâng cao chất lượng thẩm định 56 3.3.4 Giải pháp 4: Tăng cường công tác quản lý tín dụng 57 3.3.5 Giải pháp 5: Xử lý nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro 59 3.4 Kiến nghị: 62 3.4.1 Đối với Nhà nước: 62 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước: 63 3.4.3 Đối với Ngân hàng Trung ương: 65 3.4.4 Đối với cán ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bạc Liêu 66 TÓM TẮT CHƯƠNG 68 PHẦN KẾT LUẬN 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 PHỤ LỤC 1: Quy trình cấp tín dụng bán lẻ 73 PHỤ LỤC 2: Tổng hợp kết phân tích ma trận SWOT BIDV chi nhánh Bạc Liêu 87 PHỤ LỤC 3: Bảng câu hỏi xin ý kiến chuyên gia 92 PHỤ LỤC 4: Danh sách vấn chuyên gia công tác BIDV Bạc Liêu98 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nguyên nghĩa BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triểnViệt Nam BP Bộ phận CB.QLKH Cán quản lý khách hàng CNTT Công nghệ thông tin GDKH Giao dịch khách hàng HĐV Huy động vốn LSPT Lãi suất phụ trội NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHBL Ngân hàng bán lẻ PGD Phòng giao dịch PGĐ Phó Giám đốc QTTD Quản trị tín dụng QLNB Quản lý nội QLRR Quản lý rủi ro QLKH Quản lý khách hàng XLRR Xử lý rủi ro SPDV Sản phẩm dịch vụ TCTD Tổ chức tín dụng TDN Tổng dư nợ TĐTD Thẩm định tín dụng TMCP Thương mại cổ phần DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1: Kết kinh doanh tổng thể giai đoạn 2015 – 2018 32 Bảng 2: Chi tiết thu nhập – chi phí ngân hàng giai đoạn 2015 - 2018 36 Bảng 2.3: Phân loại nợ trích dự phịng rủi ro 42 Bảng 4: Tỷ lệ nợ xấu bán lẻ 42 Bảng 2.5: Huy động vốn theo kỳ hạn từ 2015-2018……………………………… .44 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, HÌNH Hình Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức hoạt động chi nhánh 30 Biểu đồ Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng dư nợ giai đoạn 2015 – 2018 34 Biểu đồ 2.2: Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu 35 Bước Quy trình thực 14 Điều chỉnh tín dụng a) - Căn điều chỉnh tín Bộ phận Cơng việc cụ thể triển khai CBQLKH - Thực theo quy định hành dụng: Khách hàng đề BIDV cấu lại thời hạn trả nợ gia nghị điều chỉnh tín hạn bảo lãnh dụng Phịng - Trường hợp KH đề nghị cấu lại thời KHCN/PGD đề xuất hạn trả nợ: Tiếp nhận đề nghị cấu lại thời điều chỉnh tín dụng hạn trả nợ khách hàng lập Đề xuất sở đánh giá, cấu lại thời hạn trả nợ, trình cấp thẩm theo dõi khoản vay, quyền khách hàng… - Các trường hợp điều chỉnh tín dụng - Nội dung điều chỉnh khác: Thực theo quy định hành tín dụng gồm: BIDV Trường hợp BIDV chưa có + Rà sốt, điều chỉnh quy định trình tự, thủ tục thực hạn mức/số tiền cho thực theo trình tự, thủ tục cấp khoản vay, bảo lãnh tín dụng mới; trường hợp BIDV chưa có + Điều chỉnh điều quy định cụ thể cấp thẩm quyền thực kiện tín dụng khác (tài cấp có thẩm quyền phán tín sản bảo đảm…) dụng cấp có thẩm quyền phê duyệt điều chỉnh tín dụng b) Quyết định cấu lại Cấp có Việc cấu lại thời hạn trả nợ, thực thời hạn trả nợ/Phê thẩm quyền theo quy định hành BIDV duyệt điều chỉnh tín cấu lại thời hạn trả nợ dụng c) Giao nhận bổ sung hồ CBQLKH; 84 Phòng khách hàng/PGD thực bàn Bước Quy trình thực Bộ phận sơ chứng từ gốc, cập Phòng giao hồ sơ chứng từ gốc để Phịng QTTD nhật thơng tin vào hệ QTTD cập nhật thông tin vào hệ thống lưu hồ thống 15 Công việc cụ thể triển khai sơ Xử lý, quản lý, thu CBQLKH, - Ngay phát sinh nợ hạn, nợ xấu hồi khoản nợ có vấn BP QLKH; phát dấu hiệu rủi ro, Phòng đề Phòng khách hàng/PGD tăng cường giám sát, QLRR; đánh giá khả trả nợ khách hàng, Phòng khả thu hồi nợ từ biện pháp bảo QTTD; đảm Tổ xử lý - Phịng khách hàng/PGD thơng báo nợ; văn tới khách hàng nợ hạn, nợ xấu phát sinh - Phòng khách hàng/PGD phối hợp Phịng QLRR rà sốt phân tích ngun nhân nợ hạn, nợ xấu đề xuất biện pháp xử lý, cấu lại khoản cấp tín dụng có vấn đề, kế hoạch thu hồi nợ, phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ hạn, trình cấp thẩm quyền xem xét, phê duyệt Thẩm quyền phê duyệt áp dụng phương án, biện pháp xử lý nợ khoản cấp tín dụng có vấn đề theo quy định BIDV biện pháp xử lý nợ cụ thể thời kỳ; trường 85 Bước Quy trình thực Bộ phận triển khai Công việc cụ thể hợp BIDV chưa có quy định cụ thể, cấp phê duyệt cấp khoản tín dụng cấp phê duyệt xử lý nợ - Phịng QTTD thơng báo trạng thái nợ q hạn, nợ xấu cho Phịng khách hàng/PGD để đơn đốc khách hàng - Trình tự, thủ tục xử lý nợ có vấn đề, xử lý tài sản bảo đảm tuân thủ theo quy định hành pháp luật BIDV 16 Thanh lý hợp đồng tín dụng CBQLKH; - Tất tốn khoản cấp tín dụng: Phịng Phịng khách hàng/PGD (đầu mối) phối hợp QTTD; PQTTD, BPGDKH đối chiếu, kiểm tra số BPGDKH tiền nợ gốc, lãi, phí…để tất toán khoản vay, lý hợp đồng - Giải chấp tài sản bảo đảm: CBQLKH lập Tờ trình giải chấp tài sản bảo đảm, trình cấp thẩm quyền phê duyệt chuyển BPQTTD tác nghiệp giải tỏa TSBĐ hệ thống Trình tự thủ tục giải tỏa, giải chấp TSBĐ thực theo quy định hành giao dịch bảo đảm cho vay BIDV - BP QTTD lưu hồ sơ chứng từ gốc theo quy định hành BIDV 86 PHỤ LỤC 2: Tổng hợp kết phân tích ma trận SWOT BIDV chi nhánh Bạc Liêu ĐIỂM MẠNH (S) ĐIỂM YẾU (W) Quy mơ lớn, tiềm lực tài kinh tế Quy mơ vốn lớn khả quản lý cịn mạnh, có uy tín địa phương khiêm tốn, hiệu so với Lãi suất cho vay cạnh tranh, mạng lưới NHTM khác địa bàn chưa cao phân phối rộng Công nghệ đại chưa áp Chính sách quan tâm ưu tiên xã hội dụng đồng hệ thống địa mạnh phương nhu cầu sử dụng thấp ứng Sản phẩm dịch vụ đa dạng, công nghệ dụng công nghệ chưa phát triển chất lượng cao, có hạ tầng công nghệ đầy đủ làm hạn chế khả thông tin đại quản trị điều hành cung cấp Tỷ lệ nợ xấu thấp nằm tầm kiểm sản phẩm, tiện ích tiên tiến soát chi nhánh mức ngân Công tác tiếp thị bán chéo sản hàng trung ương giao phẩm chưa hiệu quả, chưa tạo Có nguồn nhân lực lớn đứng thứ tồn khác biệt so với NHTM khác ngành ngân hàng phần lớn cán địa bàn Nâng suất lao động chưa cao có thâm niên cơng tác từ năm trở Việc giới thiệu phát triển sản lên đào tạo nghiệp vụ chuyên phẩm chưa dựa nghiên cứu môn ngân hàng vững vàng vùng, miền, đánh giá thị trường đánh giá hiệu sản phẩm, dịch vụ Có phương hướng đắn đầu tư cho hoạt động dịch vụ chưa đem lại nhiều hiệu Mơ hình tổ chức chưa tinh gọn, 87 máy tổ chức cồng kềnh CƠ HỘI (O) NGUY CƠ (T) Địa bàn tỉnh có giao thông thuận Cạnh tranh khốc liệt với NHTM lợi, có giao thơng thơng suốt tỉnh lân địa bàn, đặc biệt khối ngân hàng cận, kinh tế trị phát triển ổn cổ phần ngày động, linh hoạt, định nhạy bén hàng ngày, hàng Khu công nghiệp mở địa bàn tạo mở rộng khẳng định thị phần điều kiện thuận lợi cho nhà đầu tư, khu vực nông thôn đô thị tạo hội cho BIDV chi nhánh Các NHTM phát triển mãng dịch Bạc Liêu tiếp cận để tăng trưởng tín dụng, vụ phi tín dụng hướng đến nguồn thu vay ngắn hạn bổ sung rủi ro sản phẩm thay dịch vốn lưu động vụ ngân hàng ngày hoàn Khi hội nhập kinh tế quốc tế, BIDV chi thiện trở thành đối thủ nặng ký nhánh Bạc Liêu có hội thu hút BIDV chi nhánh Bạc Liêu nguồn vốn huy động chổ tốt có Các NHTM cổ phần đặc biệt quan sở vật chấp tương đối tốt so với tâm đầu tư lớn cho việc hoàn thiện NHTM địa bàn sản phẩm, dịch vụ đại NHTM nhà nước nghiên cứu, giới thiệu tung thị Với công nghệ 4.0 phát triển trường sản phẩm ngày tiện ích áp dụng vào ngành lĩnh vực ngân hơn, đáp ứng ngày tốt nhu cầu, hàng phát triển nhanh chóng từ tiến thị hiếu khách hàng khoa học kỹ thuật đặc biệt thay đổi hoàn thiện diễn ngày, ứng dụng công nghệ thông tin giúp rút ngắn thời gian, tạo bước bứt phá cần thiết đại hố cơng nghệ 88 ngân hàng BIDV chi nhánh Bạc Liêu phát triển dịch vụ mạnh năm tới Hiện khu vực nơng thơn có thói quen dùng tiền mặt theo thơng tư 21 phủ hạn chế sử dụng tiền mặt tốn thói quen sử dụng tiền mặt phổ biến dân chúng Đây hội, thị trường rộng lớn bỏ ngỏ cho việc phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng (Nguồn tổng hợp từ ý kiến chuyên gia BIDV chi nhánh Bạc Liêu) Trong luận văn tác giả có xin ý kiến vấn 20 chuyên gia lĩnh vực hoạt động bán lẻ để đánh giá phân tích cho luận văn việc chọn lựa có sàn lọc bỏ qua phịng nghiệp vụ khác có liên quan đến luận văn Việc sàn lọc cách nhìn tổng quan thực tế tập trung chủ yếu vào phòng, phận nghiệp vụ, cá nhân như: Phó Giám đốc phụ trách bán lẻ, phận QLRR, phận trực tiếp giao dịch với khách hàng, phận tác nghiệp có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực ngân hàng Các ý kiến chuyên gia thực chi nhánh BIDV Bạc Liêu phòng giao dịch trực thuộc Thông tin chung: Luận văn khảo sát 20 chuyên gia có độ tuổi từ 35 tuổi đến 54 tuổi, có 10 nam giới 10 nữ giới (tỷ trọng 50% nam 50% nữ) Trình độ chun gia khảo sát có 16 chun gia trình độ đại học chuyên gia trình độ thạc sỹ Số năm công tác lĩnh vực ngân hàng từ năm đến 29 năm 89 Bảng tổng hợp chi tiết cụ thể điểm mạnh, điểm yếu, hội nguy từ ý kiến chuyên gia sau vấn đa số ý kiến đồng ý với nội dung vấn trực tiếp câu hỏi đặt Trên sở nhận diện điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức Kết hợp yếu tố ma trận SWOT (xem Phụ lục 2), cụ thể sau: Nhóm S/O - Chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ tăng trưởng tín dụng (S2, S3, O2, O3, O5) mạng lưới kênh phân phối rộng rãi nằm địa bàn trọng điểm tỉnh, trước hội đơn vị cần có chiến lược phát triển trọng điểm theo phân khúc khách hàng, dòng sản phẩm để tạo ưu riêng cho khách hàng sử dụng tiền ích sản phẩm ngân hàng - Nguồn nhân lực bán lẻ mạnh sách phúc lợi đơn vị tốt mục tiêu để đẩy mạnh phát triển xu hướng kinh doanh theo hướng ngân hàng bán lẻ đại dựa lợi vốn, tài sản mạng lưới có Nhóm S/T - Chiến lược phát triển thị trường (S1, S2, S4, S6, T1, T3) ngân hàng có quy mô lớn, mạng lưới rộng, công nghệ đầu tư trang bị đại, đội ngũ nhân lực lớn mạnh đơn vị cần mở rộng thêm mạng lưới để cạnh tranh với NHTM khác địa bàn, thách thức thị trường lớn mở rộng thị trường giúp đơn vị phát triển sản phẩm tốt - Trước cạnh tranh gây gắt NHTM đơn vị cần có sản phẩm sách phù hợp, đối thủ bên ngồi thường lơi kéo khách hàng quan hệ tín dụng BIDV có số dư lớn đa số khách hàng có quan hệ tín dụng ngắn hạn nên dễ bị ảnh hưởng dể bị tác động Nhóm W/O 90 Chiến lược phát triển thị trường (W1, W2, O3, O4) ngân hàng cần cải thiện sản phẩm, quản lý kiểm soát chặt chẽ nguồn vốn đầu tư cho có hiệu quả, đồng thời đào tào cán am hiểu sử dụng cung cấp chuyên nghiệp sản phẩm công nghệ tạo bứt phá công nghệ ngân hàng Việc cạnh tranh, bán chéo sản phẩm phát triển nhiều hạn chế cán bán hàng cịn nặng nghiệp vụ chun mơn, chưa mạnh dạng chào bán sản phẩm Trước hội lớn thị trường đơn vị cần phải đẩy mạnh việc phát triển, bán chéo sản phẩm để tăng thu nhập cho đơn vị Để phát triển hệ thống bán lẻ có hiệu cần phải nâng cao chất lượng nhân sở xây dựng đào tạo đội ngũ nhân viên với tư tưởng lao động tích cực có tinh thần làm việc cống hiến nghiệp BIDV, hiểu nhận biết tầm quan trọng khách hàng phát triển ngân hàng Nhóm W/T Chiến lược mở rộng mạng lưới cung cấp sản phẩm bán lẻ (W2, W3, T1) tiếp tục đẩy mạnh cơng tác bán hàng tìm kiếm khách hàng tìm năng, rút ngắn thời gian xử lý quy trình nghiệp vụ nhằm phát huy lợi quảng bá thương hiệu rộng khắp cho nhiều người biết đến Trong trường hợp đơn vị thấy yếu tố bên với kiện cạnh tranh bất lợi việc mở rộng mạng lưới đơn vị đơn vị cần định hướng để đào tạo thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao ngân hàng, thường xuyên mở khóa đào tạo nhằm bồi dưỡng trình độ chun mơn, tính chun nghiệp trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên, xây dựng chế độ tiền lương thưởng, đãi ngộ hợp lý, hấp dẫn, tạo môi trường làm việc thân thiện để thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao 91 PHỤ LỤC 3: Bảng câu hỏi xin ý kiến chuyên gia Xin chào Anh (Chị) Tôi thực đề tài nghiên cứu “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV chi nhánh Bạc Liêu” thực phân tích ma trận SWOT để phục vụ phân tích thêm cho đề tài Tơi mong Anh (Chị) cung cấp chia sẻ số câu hỏi nội dung bên dưới, thông tin Anh (Chị) cung cấp hữu ích cho đề tài Tôi mong Anh (Chị) dành chút thời gian để giúp tơi hồn thành nghiên cứu Xin chân thành cám ơn! PHẦN I : Thông tin cá nhân Anh (Chị ) năm tuổi sinh năm nào? Giới tính a Nam b Nữ Trình độ học vấn a Trung học/Cao đẳng b Đại học c Thạc sĩ d Tiến sĩ Anh (Chị) công tác ngành ngân hàng năm rồi? ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… 92 PHẦN II: Chi tiết yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Bạc Liêu: Anh (Chị) vui lịng đánh dấu gạch chéo vào đồng ý không đồng ý STT I Các yếu tố ảnh hưởng phân tích SWOT Anh (Chị) có đồng ý khơng đồng ý BIDV có điểm mạnh là? Quy mơ lớn, tiềm lực tài kinh tế mạnh địa phương, tạo dựng lòng tin quyền cấp đơng đảo lượng khách hàng đến giao dịch ngân hàng Mạng lưới phân phối rộng có lợi cạnh tranh, mạng lưới kênh phân phối rộng địa bàn tỉnh Bạc Liêu đứng sau Ngân hàng Agribank mạng lưới, nhân kênh phân phối Sản phẩm dịch vụ đa dạng, BIDV cải tiến sản phẩm phù hợp tiện ích với nhu cầu sử dụng khách hàng Với công nghệ 4.0 phát triển áp dụng vào lĩnh vực ngân hàng phát triển nhanh chóng từ tiến khoa học kỹ thuật đặc biệt thay đổi hoàn thiện diễn ngày, ứng dụng công nghệ thông tin giúp rút ngắn thời gian, tạo bước bứt phá cần thiết đại hố cơng nghệ ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu thấp nằm tầm kiểm soát chi nhánh mức ngân hàng trung ương giao Hệ thống BIDV có nguồn nhân lực lớn đứng thứ toàn ngành ngân hàng BIDV chi nhánh Bạc Liêu có 93 Đồng Khơng ý đồng ý đội ngũ cán đông đảo dày dạn kinh nghiệm Phần lớn cán BIDV chi nhánh có năm cơng tác đào tạo chuyên ngành ngân hàng Theo Anh (Chị) điểm mạnh liệt kê, BIDV chi nhánh Bạc Liêu điểm mạnh không? II Anh (Chị) có đồng ý khơng đồng ý BIDV có điểm yếu ? Quy mô vốn lớn khả quản lý khiêm tốn, hiệu so với NHTM khác địa bàn chưa cao Công nghệ đại chưa áp dụng đồng hệ thống địa phương nhu cầu sử dụng thấp ứng dụng công nghệ chưa phát triển đầy đủ làm hạn chế khả quản trị điều hành cung cấp sản phẩm, tiện ích tiên tiến Công tác tiếp thị sản phẩm chưa có hiệu chưa tạo khác biệt so với NHTM khác địa bàn sản phẩm, dịch vụ chưa thật phù hợp cho toàn hệ thống đặc biệt chưa có chiến lược, định hướng rõ ràng việc nghiên cứu, giới thiệu, phát triển cung cấp sản phẩm, dịch vụ Việc giới thiệu phát triển sản phẩm chưa dựa nghiên cứu vùng, miền, đánh giá thị trường đánh giá hiệu sản phẩm, dịch vụ Có phương hướng đắn đầu tư cho hoạt động tín dụng bán lẻ chưa đem lại nhiều hiệu 94 Đồng Không ý đồng ý Mơ hình tổ chức BIDV chi nhánh Bạc Liêu chưa tinh gọn, máy tổ chức cồng kềnh Theo Anh (Chị) điểm yếu liệt kê, BIDV chi nhánh Bạc Liêu điểm yếu không? III Anh (Chị) có đồng ý khơng đồng ý BIDV có hội là? Địa bàn tỉnh Bạc Liêu có giao thơng thuận lợi, kinh tế trị phát triển ổn định Nên kinh tế tỉnh phát triển, nhu cầu vay vốn cá nhân, hộ gia đình lớn thuận lợi để tăng trưởng tín dụng bán lẻ Khi hội nhập kinh tế quốc tế, BIDV chi nhánh Bạc Liêu có hội thu hút nguồn vốn huy động chổ tốt có sở vật chất tương đối tốt so với NHTM địa bàn NHTM nhà nước Với công nghệ 4.0 phát triển áp dụng vào ngành lĩnh vực ngân hàng phát triển nhanh chóng từ tiến khoa học kỹ thuật đặc biệt thay đổi hoàn thiện diễn ngày, ứng dụng công nghệ thông tin giúp rút ngắn thời gian, tạo bước bứt phá cần thiết đại hố cơng nghệ ngân hàng BIDV chi nhánh Bạc Liêu phát triển dịch vụ mạnh năm tới Hiện khu vực nơng thơn có thói quen dùng tiền mặt theo Thơng tư 21 Chính phủ hạn chế sử 95 Đồng Không ý đồng ý dụng tiền mặt tốn thói quen sử dụng tiền mặt cịn phổ biến dân chúng Đây hội, thị trường rộng lớn bỏ ngỏ cho việc phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Theo Anh(Chị) hội liệt kê, BIDV chi nhánh Bạc Liêu cịn có hội không? IV Anh (Chị) có đồng ý khơng đồng ý BIDV có nguy là? Đồng Không ý đồng ý Cạnh tranh khốc liệt với NHTM địa bàn, đặc biệt khối ngân hàng cổ phần ngày động, linh hoạt, nhạy bén hàng ngày, hàng mở rộng khẳng định thị phần khu vực nông thôn đô thị Các NHTM phát triển mãng dịch vụ phi tín dụng hướng đến nguồn thu rủi ro sản phẩm thay dịch vụ ngân hàng ngày hoàn thiện trở thành đối thủ nặng ký BIDV chi nhánh Bạc Liêu Các NHTM cổ phần đặc biệt quan tâm đầu tư lớn cho việc hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ đại nghiên cứu, giới thiệu tung thị trường sản phẩm ngày tiện ích hơn, đáp ứng ngày tốt nhu cầu, thị hiếu khách hàng Theo Anh/Chị nguy liệt kê, BIDV chi nhánh Bạc Liêu cịn có nguy khơng? 96 PHẦN III: Các ý kiến khác Xin cám ơn Anh (Chị) dành thời gian giúp tơi hồn thành nghiên cứu 97 PHỤ LỤC 4: Danh sách vấn chuyên gia công tác BIDV Bạc Liêu STT Họ tên Chức vụ Đơn vị phòng/ban Vương Quang Nhường P.Giám đốc PT Chi nhánh Bạc Liêu Vũ Xuân Sáng P.Giám đốc PTBL Chi nhánh Bạc Liêu Phạm Thị Mỹ Linh Trưởng phòng Phòng KHCN Nguyễn Văn Khoa P.Trưởng phòng Phòng KHCN Quách Minh Lốn P.Trưởng phòng Phòng QLRR Phan Thị Thanh Tâm Giám đốc PGD PGD Hoàng Văn Thụ Diệp Minh Cần P.Giám đốc PGD PGD Hoàng Văn Thụ Nguyễn Thị Út Chín Trưởng phịng Quản trị tín dụng Huỳnh Ngọc Nương Kiếm sốt Quản trị tín dụng 10 Trang Tuyết Trinh Giám đốc PGD PGD Trần Huỳnh 11 Nguyễn Minh Phượng P.Giám đốc PGD PGD Trần Huỳnh 12 Trần Văn Thi Giám đốc PGD PGD Đông Hải 13 Trần Phương Ngọc P.Giám đốc PGD PGD Đông Hải 14 Nguyễn Thị Liên Dung Giám đốc PGD PGD Lê Thị Riêng 15 Quách Tấn Phát P.Giám đốc PGD PGD Lê Thị Riêng 16 Trương Đăng Khoa Giám đốc PGD PGD Phước Long 17 Trần Thị Thu Trang Giám đốc PGD PGD Hịa Bình 18 Trịnh Việt Bắc P.Giám đốc PGD PGD Hịa Bình 19 Phạm Văn Thăng Giám đốc PGD PGD Giá Rai 20 Phan Thị Cẩm Loan P Giám đốc PGD PGD Giá Rai 98 ... Đánh giá chung chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV chi nhánh Bạc Liêu 47 TÓM TẮT CHƯƠNG 48 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV CHI NHÁNH BẠC LIÊU ... trạng tín dụng bán lẻ BIDV Bạc Liêu Từ đó, đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ ngân hàng BIDV chi nhánh Bạc Liêu 3.2 Mục tiêu cụ thể Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán. .. THUYẾT VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NHTM - Chương 2: ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV BẠC LIÊU - Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV BẠC LIÊU