Gian lận bảo hiểm nhân thọ và giải pháp phòng, chống gian lận

Trong phạm vi bài viết này, tác giả phân tích những vấn đề liên quan đến gian lận bảo hiểm nhân thọ và đề xuất kiến nghị hoàn thiện quy định của pháp luật về chế tài xử lý vi phạm, xây dựng thiết chế chuyên trách giám sát, ngăn ngừa động cơ và các ý đồ gian lận của các chủ thể tham gia bảo hiểm; Xử lý hiệu quả, kịp thời các hành vi gian lận bảo hiểm đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của các chủ thể trong quan hệ bảo hiểm.

BÀN VỀ DỰ ÁN LUẬT GIAN LẬN BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ GIẢI PHÁP PHÒNG, CHỐNG GIAN LẬN Bạch Thị Nhã Nam* * GV Khoa luật, Trường đại học Kinh tế - Luật, Đại học quốc gia TP Hồ Chí Minh Thơng tin viết: Từ khóa: Gian lận bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm Lịch sử viết: Nhận Biên tập Duyệt : 18/5/2021 : 13/6/2021 : 16/6/2021 Article Infomation: Keywords: Fraud on insurance, insurance Article History: Received Edited Approved : 18 May 2021 : 13 Jun 2021 : 16 Jun 2021 life Tóm tắt: Trong phạm vi viết này, tác giả phân tích vấn đề liên quan đến gian lận bảo hiểm nhân thọ đề xuất kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật chế tài xử lý vi phạm, xây dựng thiết chế chuyên trách giám sát, ngăn ngừa động ý đồ gian lận chủ thể tham gia bảo hiểm; xử lý hiệu quả, kịp thời hành vi gian lận bảo hiểm đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp chủ thể quan hệ bảo hiểm Abstract: Within the scope of this article, the author provides an analysis of questions related to life insurance fraud and proposes recommendations to improve the legal provisions on sanctions for violations, recommendation of establishment of a specialized supervision system to supervise and prevent the motives and fraudulent intentions of the insurers, effectively and promptly handle acts of insurance fraud to ensure the legitimate rights and interests of the subjects in the insurance reactions Nhận diện gian lận bảo hiểm nhân thọ Kinh doanh bảo hiểm (KDBH) bao gồm KDBH nhân thọ, hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) nhằm mục đích sinh lợi; theo đó, DNBH chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm (BMBH) đóng phí bảo hiểm để DNBH trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm1 Như vậy, DNBH thu phí BMBH DNBH phải gánh chịu mức trách nhiệm bồi thường hay chi trả số tiền bảo hiểm rủi ro bảo hiểm tương ứng mức phí bảo hiểm thu Tuy nhiên, xuất phát từ lòng tham người số tiền bồi thường hay số tiền bảo hiểm mà DNBH chi trả có kiện bảo hiểm xảy ra, khơng người có hành vi gian dối, thiếu thiện chí, trái với thỏa thuận hợp đồng nhằm kiếm lợi ích bất hợp pháp quan hệ bảo hiểm Chính vậy, việc đưa định nghĩa thống quan điểm gian lận bảo hiểm nhân thọ (BHNT) có Khoản Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 sửa đổi, bổ sung năm 2010 năm 2019 (Luật KDBH) 18 Số 14(438) - T7/2021 BÀN VỀ DỰ ÁN LUẬT ý nghĩa quan trọng việc phòng, chống gian lận BHNT Dưới góc độ ngơn ngữ học, theo Từ điển Tiếng Việt Viện Ngôn ngữ học, gian lận hiểu “hành vi dối trá, mánh khóe, lừa lọc”2 Dưới góc độ pháp lý, Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2014 (Luật KDBH) chưa quy định gian lận bảo hiểm hay gian lận BHNT Tuy nhiên, Điều 213 Bộ luật Hình năm 2015 sửa đổi, bổ sung số điều năm 2017 (BLHS) quy định tội gian lận KDBH (tội danh bổ sung) Tội gian lận KDBH BLHS quy định theo hướng liệt kê, bao gồm hành vi: a) Thông đồng với người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm để giải bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm trái pháp luật; b) Giả mạo tài liệu, cố ý làm sai lệch thông tin để từ chối bồi thường, trả tiền bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy ra; c) Giả mạo tài liệu, cố ý làm sai lệch thông tin hồ sơ yêu cầu bồi thường, trả tiền bảo hiểm; d) Tự gây thiệt hại tài sản, sức khỏe để hưởng quyền lợi bảo hiểm Quy định hướng đến hành vi bất hợp pháp nhằm mục đích chiếm đoạt số tiền bảo hiểm từ DNBH, thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm khơng đáng giai đoạn sau kiện bảo hiểm xảy Tuy nhiên, thực tế cho thấy, hành vi gian lận bảo hiểm xảy giai đoạn trình giao kết, thực hợp đồng hay có kiện bảo hiểm xảy ra, tiến hành yêu cầu bồi thường mà chủ thể tiến hành nhằm tìm kiếm lợi ích bất hợp pháp tham gia vào quan hệ bảo hiểm (chủ thể người mua bảo hiểm, người bảo hiểm, người thụ hưởng, DNBH, chí hành vi gian lận đại lý bảo hiểm doanh nghiệp môi giới bảo hiểm) Vậy, hành vi gian lận xảy liên quan đến nghĩa vụ pháp lý ràng buộc giai đoạn tiền hợp đồng, giai đoạn trước xảy kiện bảo hiểm, hay giai đoạn giải khiếu nại bồi thường có khả khơng bị truy cứu trách nhiệm hình sự, liệu có cần phải áp dụng chế tài pháp lý cần thiết khác để ngăn ngừa hành vi này? Trước đây, thuật ngữ trục lợi bảo hiểm xuất văn luật hướng đến hành vi lừa dối, mang tính chất cố ý, nhằm thu lợi bất chính, có ý nghĩa gần gũi với gian lận bảo hiểm Khoản Mục V Thơng tư số 31/2004/TTBTC3 Bộ Tài hướng dẫn thực Nghị định số 118/2003/NĐ-CP xử phạt vi phạm hành lĩnh vực KDBH quy định: “Trục lợi bảo hiểm hành vi cố ý lừa dối tổ chức, cá nhân nhằm thu lợi bất tham gia bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm giải khiếu nại bảo hiểm” Tuy nhiên, khái niệm “trục lợi bảo hiểm” không tiếp tục đề cập văn pháp luật bảo hiểm hành Văn xử phạt vi phạm hành lĩnh vực KDBH thiếu vắng khái niệm “gian lận” bảo hiểm mà đề cập đến chế tài xử phạt hành vi gian dối, giả mạo tài liệu hồ sơ yêu cầu bồi thường, trả tiền bảo hiểm4 Như vậy, thấy rằng, Viện Ngôn ngữ học, Từ điển Tiếng Việt Viện Ngôn ngữ học, Nxb Đà Nẵng, 2003, tr.390 Văn pháp luật hết hiệu lực vào 01/7/2016 Xem Điều 14 Nghị định số 98/2013/NĐ-CP xử phạt hành vi vi phạm quy định bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm Nghị định số 98/2013/NĐ-CP ngày 28/8/2013 Chính phủ quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh xổ số đối với hành vi gian lận bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2018, 2019 Số 14(438) - T7/2021 19 BÀN VỀ DỰ ÁN LUẬT pháp luật KDBH hành bỏ ngỏ việc xác định gian lận bảo hiểm Theo tác giả, để xác định hành vi gian lận bảo hiểm cần xem xét khía cạnh sau đây: - Về mục đích việc gian lận bảo hiểm: trục lợi cho cá nhân, tổ chức là động cơ thúc đẩy cá nhân, tổ chức thực hiện hành vi gian lận bảo hiểm nhằm thu lợi khơng đáng; - Về tính chất hành vi: hành vi gian lận chủ thể thực cách cố ý có tính chất gian dối nhằm làm cho bên tin thật; - Về thời điểm xuất hiện: hành vi gian lận xuất giai đoạn mối quan hệ bảo hiểm (đàm phán, giao kết hợp đồng bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm, giải khiếu nại bảo hiểm) Tóm lại, khẳng định gian lận bảo hiểm hành vi cố ý gian dối chủ thể tham gia vào quan hệ bảo hiểm, nhằm tìm kiếm lợi ích vật chất mà lẽ khơng hưởng nhằm hưởng lợi ích vật chất lớn lợi ích mà hưởng cách hợp pháp Một số hành vi gian lận bảo hiểm nhân thọ thực tiễn Thứ nhất, hành vi gian lận khai báo khơng xác thơng tin u cầu bảo hiểm, tình trạng thơng tin bất cân xứng người mua bảo hiểm DNBH5 Người mua bảo hiểm có xu hướng cung cấp thơng tin theo hướng có lợi cho mình, với mức phí bảo hiểm thấp xảy kiện bảo hiểm lại hưởng mức chi trả cao Ví dụ điển hình cung cấp thơng tin khơng xác như: khai sai tình trạng bệnh lý, nghề nghiệp, nơi cư trú, độ tuổi người bảo hiểm - yếu tố có khả ảnh hưởng đến việc đánh giá rủi ro DNBH việc chấp nhận giao kết HĐBH Đây hành vi dẫn đến nhiều tranh chấp thực tiễn6 Thứ hai, giả mạo hồ sơ, tài liệu yêu cầu bồi thường nhằm hưởng quyền lợi bảo hiểm nhận chi trả số tiền bảo hiểm DNBH Hành vi gian lận bị xử lý hành bị truy cứu trách nhiệm hình tùy theo mức độ, tính chất hành vi Ví dụ: Người yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm không cung cấp thông tin trình điều trị bệnh trước lúc tử vong, kê khai chung chung nguyên nhân tử vong hay kê khai sai khác thực tế như: chết bệnh già, đột tử nhà, chết không rõ nguyên nhân, chết chứng kiến; thơng tin rủi ro xảy thơng tin q trình cấp cứu, điều trị không logic giấy tờ chứng từ cung cấp; yêu cầu bồi thường cho rủi ro xảy hoàn cảnh đặc biệt: tự ngã, tai nạn xảy đêm mặt nhân chứng nào… Hành vi gian lận diễn trường hợp sau kiện bảo hiểm Xem thêm Bạch Thị Nhã Nam, Trách nhiệm cung cấp thông tin hợp đồng bảo hiểm giai đoạn tiền hợp đồng, Tạp chí Khoa học Đại học Quốc gia Hà Nội, Luật học, Vol 36, Số (2020) tr.74-84, https://js.vnu.edu vn/LS/article/view/4303 Xem ví dụ Bản án số 688/2018/DS-PT ngày 18/7/2018 Tòa án nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh tranh chấp hợp đồng bảo hiểm Trong tranh chấp này, người bảo hiểm - bà N khai khơng có bất thường sức khỏe khơng đề cập việc điều trị suy thận mãn giai đoạn cuối, bà trả lời không mắc bệnh cao huyết áp bệnh thận, bà điều trị bệnh này, đơn yêu cầu bảo hiểm bà N xác định bà khơng có bệnh cao huyết áp hay bệnh thận bà bị bệnh suy thận mãn điều trị 20 Số 14(438) - T7/2021 BÀN VỀ DỰ ÁN LUẬT xảy gây thiệt hại người bị tử vong, thương tật tham gia bảo hiểm Trong trường hợp này, người tham gia bảo hiểm cấu kết với nhân viên giám định, bác sĩ, sở khám, chữa bệnh người làm chứng khai khống Hoặc trường hợp người bảo hiểm dù tử vong giường bệnh có chứng từ xác nhận người bảo hiểm tử vong tai nạn giao thông để hưởng quyền lợi bảo hiểm hỗ trợ cao xảy phổ biến Việt Nam, từ làm nảy sinh vấn đề không lành mạnh đánh giá rủi ro, giám định bồi thường7 Thứ ba, người bảo hiểm dàn dựng trường giả, chí cố ý tự gây thiệt hại tính mạng để hưởng quyền lợi bảo hiểm, hay giết người khác, dàn dựng trường giả Gần đây, tỉnh Đắk Nơng, có vụ án giết người đốt xác mục đích trục lợi tiền bảo hiểm đặc biệt nghiêm trọng, người bảo hiểm lên kế hoạch: đào mộ tìm xác người để ngụy tạo trường giả bị thất bại, nên sau sát hại anh Trần Nho Vương em họ bên vợ Minh, đốt xác thân với âm mưu trục lợi số tiền bảo hiểm8 Giải pháp phòng, chống gian lận bảo hiểm nhân thọ 3.1 Hoàn thiện chế tài xử lý hành vi gian lận bảo hiểm Thứ nhất, hành vi gian lận khai báo thông tin yêu cầu bảo hiểm giai đoạn tiền hợp đồng, hay gian lận việc thực quy định nghĩa vụ cung cấp thơng tin BMBH q trình thực u cầu bồi thường, cần sửa đổi chế tài phù hợp, tránh chồng chéo không rõ ràng Cụ thể, cần phân biệt rõ hành vi lừa dối điểm d khoản Điều 22 Luật KDBH với hành vi cố ý cung cấp thông tin sai sự thật điểm a khoản Điều 19 Luật KDBH Bởi lẽ, tính chất việc lừa dối cố ý cung cấp thông tin sai thật tương tự Tuy nhiên, pháp luật hành quy định hậu quả pháp lý của hai hành vi này là khác Do đó, để đảm bảo tính quán quy định pháp luật nghĩa vụ cung cấp thông tin, cần sửa đổi điểm b khoản Điều 18 Luật KDBH theo hướng BMBH có nghĩa vụ: “Kê khai đầy đủ, trung thực chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm theo quy định Điều 19 Luật này”; cụ thể hóa trách nhiệm cung cấp thông tin BMBH Điều 19 Luật KDBH: “Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm phải cung cấp đầy đủ xác thơng tin biết phải biết đối tượng bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm” Để đảm bảo quyền lợi ích bên tham gia bảo hiểm, cần quy định linh hoạt chế tài dân theo mức độ vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin Đối với thông tin cung cấp BMBH trước giao kết hợp đồng, DNBH chứng minh thơng tin BMBH cố ý cung cấp sai thật Xem thêm Báo Thanh Niên, “Trục lợi bảo hiểm: Mua bảo hiểm cho người đã… chết”, https://thanhnien vn/tai-chinh-kinh-doanh/truc-loi-bao-hiem-mua-bao-hiem-cho-nguoi-da-chet-620349.html, truy cập ngày 20/5/2021 Trang thơng tin điện tử Tịa án nhân dân tỉnh Đăk Nơng, “Tịa án nhân dân xét xử sơ thẩm vụ án Đỗ Văn Minh - giết người, đốt xác”, https://daknong.toaan.gov.vn/webcenter/portal/daknong/chitiettin? dDocName=TAND157756, truy cập ngày 20/5/2021 Số 14(438) - T7/2021 21 BÀN VỀ DỰ ÁN LUẬT hợp đồng phải tuyên vô hiệu; việc cung cấp thông tin sai thật sau giao kết hợp đồng hay trình thực hợp đồng DNBH phát việc DNBH có quyền đơn phương đình thực hợp đồng hồn trả lại phần phí bảo hiểm cho khoảng thời gian chưa bảo hiểm9 Ở giai đoạn kiện bảo hiểm xảy ra, xuất phát từ mục đích thu lợi bất nên việc người tham gia bảo hiểm vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin trở nên phổ biến Tuy nhiên, khoảng trống Luật KDBH Việt Nam Tham khảo quy định Luật Bảo hiểm năm 1995 Cộng hòa nhân dân Trung Hoa10, Luật liệt kê hành vi gian lận giai đoạn này, bao gồm: bịa đặt tổn thất tạo lập hồ sơ giả kiện bảo hiểm; hành vi cố ý gian lận để gây kiện bảo hiểm; phóng đại tổn thất so với thực tế11 Những trường hợp BMBH cố ý gian dối kiện bảo hiểm, tạo lập hồ sơ giả, kê khai khống mức độ tổn thất so với thực tế xem hành vi gian lận Luật Bảo hiểm năm 1995 Cộng hòa nhân dân Trung Hoa quy định, DNBH có quyền hủy hợp đồng, khơng giải u cầu bảo hiểm khơng hồn trả phí bảo hiểm hành vi gian lận người tham gia bảo hiểm12 Khi xảy kiện bảo hiểm mà BMBH, người bảo hiểm người thụ hưởng bịa đặt lý sai dẫn đến kiện bảo hiểm phóng đại mức độ thiệt hại cách sử dụng chứng giả mạo thay đổi tài liệu chứng khác, DNBH khơng chịu trách nhiệm bồi thường toán tiền bảo hiểm cho phần bịa đặt yêu cầu bồi thường Một DNBH chứng minh hành vi gian lận người tham gia bảo hiểm có quyền hủy hợp đồng, không chi trả số tiền bảo hiểm mà không thiết phải yêu cầu Tòa án tuyên bố hợp đồng vô hiệu, quy định tạo chế xử lý linh hoạt cho DNBH, giúp giảm thiểu Đỗ Văn Đại, “Một số vấn đề pháp lý phát sinh thực tiễn bảo hiểm”, Tạp chí Khoa học pháp lý, số 7-2018, tr.53-62 10 Luật Bảo hiểm năm 1995 sửa đổi năm 2002, 2009, 2014, 2015 Cộng hòa nhân dân Trung Hoa Nguyên văn xem tại: http://www.cmac.org.cn/wp-content/uploads/2018/08/Insurance-Law-of-thePeople%E2%80%99s-Republic-of-ChinaRevision-2015.pdf, truy cập ngày 20/5/2021 11 Điều 27 Luật Bảo hiểm năm 1995 sửa đổi năm 2002, 2009, 2014, 2015 Cộng hòa nhân dân Trung Hoa “Where an insured event has not occurred but the insured party or the beneficiary claimed falsely that an insured event has occurred and made a claim for compensation or payment of insurance monies to the insurer, the insurer shall have the right to rescind the contract, and the premium shall not be refunded Where the policyholder or the insured party intentionally creates an insured event, the insurer shall have the right to rescind the contract, and shall not be liable to make compensation or payment of insurance monies; except where stipulated in Article 43 of this Law, the premium shall not be refunded Upon occurrence of an insured event, where the policyholder, the insured party or the beneficiary fabricates a false reason for the event or exaggerates the extent of damages using forged or altered proof or materials or other evidence, the insurer shall not be liable to make compensation or payment of insurance monies for the fabricated part of the claim Where the policyholder, the insured party or the beneficiary has committed any of the acts stipulated in the three preceding paragraphs and resulted in payment of insurance monies or expenses by the insurer, the policyholder, the insured party or the beneficiary shall return the monies or make compensation” 12 Điều 27 Luật Bảo hiểm năm 1995 sửa đổi năm 2002, 2009, 2014, 2015 Cộng hòa nhân dân Trung Hoa 22 Số 14(438) - T7/2021 BÀN VỀ DỰ ÁN LUẬT tốn thời gian chi phí tố tụng phát sinh, đồng thời quy định xem xét đến mức độ tương xứng vi phạm chế tài xem xét loại trừ việc chi trả cho phần yêu cầu bồi thường mức, phóng đại hay khơng có khơng miễn hồn toàn nghĩa vụ bồi thường chi trả số tiền bảo hiểm Ngoài ra, BMBH, người bảo hiểm, người thụ hưởng thực hành vi gian lận nêu trên, dẫn đến việc DNBH tốn tiền bảo hiểm, DNBH phát hành vi vi phạm này, người thụ hưởng có trách nhiệm hồn trả lại số tiền cho DNBH13 Do đó, Luật KDBH Việt Nam cần xem xét bổ sung tình gian lận giai đoạn kiện bảo hiểm xảy xây dựng chế tài pháp lý tương ứng Thứ hai, sửa đổi, bổ sung quy định chế tài hành cho hành vi gian lận BHNT tăng mức xử phạt cao mức quy định để tạo tính răn đe phòng ngừa; bổ sung quy định xử lý hành vi gian lận giả mạo tài liệu, cố ý làm sai lệch thông tin hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, giai đoạn thực BHNT; tăng mức xử phạt vi phạm hành lên nhiều lần để tương xứng với mức độ thiệt hại mà xã hội chủ thể quan hệ bảo hiểm phải gánh chịu đối tượng gian lận thường nhắm đến số tiền bảo hiểm lên đến hàng chục tỷ đồng, công tác điều tra, xác minh hành vi vi phạm gặp nhiều khó khăn Thứ ba, sửa đổi BLHS theo hướng xác định cụ thể hành vi không kê khai trung thực, đánh tráo tài sản nhằm trục lợi, tạo dựng hiện trường giả, lập hồ sơ khống, lập hồ sơ không trung thực phải chịu trách nhiệm hình sự14 3.2 Thành lập quan chuyên trách giám sát, ngăn ngừa gian lận bảo hiểm Song song với việc hoàn thiện chế tài xử lý hành vi gian lận BHNT, việc thành lập quan chuyên trách phòng, chống gian lận bảo hiểm vấn đề đáng quan tâm Kinh nghiệm nước cho thấy, quan chuyên trách giám sát, ngăn ngừa gian lận bảo hiểm đóng vai trị quan trọng cơng tác phịng, chống gian lận bảo hiểm Ví dụ, Canada thành lập Cục phòng, chống tội phạm bảo hiểm (The Insurance Crime Prevention Bureau) từ năm 1973 chuyên trách điều tra yêu cầu gian lận bảo hiểm cung cấp thông tin ngăn ngừa tổn thất bảo hiểm15 Bên cạnh đó, Canada cịn thành lập Liên đồn tổ chức chống gian lận bảo hiểm vào năm 1994, bao gồm tổ chức chống tội phạm, công ty bảo hiểm, cảnh sát, luật sư khách hàng Liên đoàn tổ chức chống gian lận bảo hiểm đưa hướng dẫn cụ thể cho DNBH biện pháp đấu tranh chống tội phạm bảo hiểm Ngoài ra, Điều 27 Luật Bảo hiểm năm 1995 sửa đổi năm 2002, 2009, 2014, 2015 Cộng hòa nhân dân Trung Hoa 14 Dỗn Hồng Nhung, “Một sớ ý kiến hoàn thiện pháp luật về phòng ngừa, ngăn chặn trục lợi bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm ở Việt Nam”, Tạp chí Khoa học, Đại học Quốc gia Hà Nội: Luật học, số 3/2014, tr.39 15 The Insurance Crime Prevention Bureau: “A Canada wide organization supported by property and casualty insurers which investigates fraudulent insurance claims and provides loss prevention information”, https:// www.biis.ca/glossary/insurance-crime-prevention-bureau-c-p-b/, truy cập ngày 20/5/2021 13 Số 14(438) - T7/2021 23 BÀN VỀ DỰ ÁN LUẬT Canada cịn có mơ hình Hiệp hội nhà đại lý BHNT Đây mơ hình tự quản đóng vai trị hướng dẫn, giám sát đại lý BHNT thông qua hoạt động như: ban hành quy định, quy tắc, chuẩn mực hoạt động đạo đức cho nhà đại lý bảo hiểm toàn lãnh thổ quốc gia Các quy định ban hành dựa chế tự nguyện đồng thuận nên tạo sở, tiền đề cho việc triển khai, tuân thủ thực nguyên tắc, chuẩn mực, quy định chấp nhận chung Chính hiệp hội thiết lập chế quản lý, giám sát riêng để đảm bảo đại lý tuân thủ, thực đầy đủ, hoạt động phù hợp với quy định, quy tắc chuẩn mực chung Hoạt động tổ chức góp phần giảm bớt gánh nặng cho quan quản lý nhà nước Sự can thiệp quan quản lý nhà nước bảo hiểm dừng lại việc tham gia, cho ý kiến quy định, quy tắc, chuẩn mực mà hiệp hội ban hành Sự giám sát, kiểm tra quan quản lý nhà nước thị trường bảo hiểm thực song song với việc tự giám sát, kiểm tra hiệp hội nên góp phần ổn định, đảm bảo tính lành mạnh tăng hiệu lĩnh vực KDBH Tại Vương quốc Anh, năm 1988, Văn phòng chống trục lợi bảo hiểm nghiêm trọng (The Serious Fraud Office-SFO) thành lập Cho đến nay, quan chuyên trách xử lý hành vi gian lận nghiêm trọng phức tạp lĩnh vực bảo hiểm16 Với việc sử dụng công nghệ tiên tiến việc điều tra truy tố, tập trung lực lượng điều tra viên luật sư 16 lĩnh vực gian lận bảo hiểm có trình độ, giàu kinh nghiệm, khả phá án tốt, SFO trở thành cánh tay đắc lực cho hãng bảo hiểm Anh việc truy tố tội phạm gian lận bảo hiểm Ở nước ta nay, hành vi gian lận BHNT thường DNBH phát hiện; số đó, có trường hợp bị phát lại khơng bị xử lý, mà DNBH chấp nhận chi trả bảo hiểm Nguyên nhân công tác thu thập, chứng minh người tham gia bảo hiểm có hành vi cố ý khai sai thông tin, tự gây thiệt hại sức khỏe mình, hay cấu kết với bên liên quan để hưởng quyền lợi bảo hiểm khó khăn, DNBH khơng có hỗ trợ cần thiết từ phía người dân, quan nhà nước Bên cạnh đó, chưa xây dựng sở liệu chung khách hàng, trường hợp gian lận bảo hiểm nên DNBH thường chia sẻ thông tin với Mặt khác, nhiều DNBH lo ngại việc kiện tụng hành vi gian lận bảo hiểm ảnh hưởng đến uy tín chi phí bỏ tốn Chính vậy, nhiều vụ gian lận BHNT xảy mà không xử lý, gây thiệt hại cho DNBH làm giảm niềm tin người dân BHNT Trong điều kiện đó, can thiệp quan quản lý nhà nước việc thành lập quan chống gian lận bảo hiểm thực cần thiết cấp thiết Việc thành lập quan chống gian lận bảo hiểm giải pháp hiệu cơng tác phịng, chống gian lận bảo hiểm tạo tính an tồn, lành mạnh mơi trường KDBH Việt Nam  Trang web thức Serious Fraud Office: https://www.sfo.gov.uk/, truy cập ngày 20/5/2021 24 Số 14(438) - T7/2021 ... lợi số tiền bảo hiểm8 Giải pháp phòng, chống gian lận bảo hiểm nhân thọ 3.1 Hoàn thiện chế tài xử lý hành vi gian lận bảo hiểm Thứ nhất, hành vi gian lận khai báo thông tin yêu cầu bảo hiểm giai... hành vi gian lận xuất giai đoạn mối quan hệ bảo hiểm (đàm phán, giao kết hợp đồng bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm, giải khiếu nại bảo hiểm) Tóm lại, khẳng định gian lận bảo hiểm. .. nước việc thành lập quan chống gian lận bảo hiểm thực cần thiết cấp thiết Việc thành lập quan chống gian lận bảo hiểm giải pháp hiệu công tác phịng, chống gian lận bảo hiểm tạo tính an tồn, lành