Đang tải... (xem toàn văn)
Sự liên kết của bảo hiểm và ngân hàng, hai ngành kinh tế trong lĩnh vực tài chính là một xu thế tất yếu của quá trình hội nhập kinh tế toàn cầu; và kênh phân phối bán bảo hiểm qua ngân hàng (Bancassurance) đã được tiến hành và phát triển suốt ba thập kỷ qua trên thế giới. Không chỉ “hai bên cùng có lợi” mà sự bắt tay giữa hai ngành kinh tế then chốt này còn đem đến rất nhiều lợi ích cho khách hàng. Về mặt học thuật, bên cạnh thuật ngữ “Bancassurance” còn có thuật ngữ “assurebank’’ như một cách xác định ai là người chủ động trong mối quan hệ hợp tác này. Tuy quan điểm phổ biến hiện nay coi “Bancasurrance” là hoạt động phân phối các dịch vụ bảo hiểm của các ngân hàng còn “assurebank” là việc các công ty bảo hiểm cung cấp dịch vụ ngân hàng, tài chính nhưng trong khóa luận này, người viết sẽ tập trung vào giải pháp phát triển Bancasurrance từ góc độ các công ty bảo hiểm nhằm phát triển một trong những kênh phân phối hiệu quả- phân phối qua ngân hàng
LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sự liên kết bảo hiểm ngân hàng, hai ngành kinh tế lĩnh vực tài xu tất yếu trình hội nhập kinh tế toàn cầu; kênh phân phối bán bảo hiểm qua ngân hàng (Bancassurance) tiến hành phát triển suốt ba thập kỷ qua giới Không “hai bên có lợi” mà bắt tay hai ngành kinh tế then chốt đem đến nhiều lợi ích cho khách hàng Về mặt học thuật, bên cạnh thuật ngữ “Bancassurance” có thuật ngữ “assurebank’’ cách xác định người chủ động mối quan hệ hợp tác Tuy quan điểm phổ biến coi “Bancasurrance” hoạt động phân phối dịch vụ bảo hiểm ngân hàng “assurebank” việc cơng ty bảo hiểm cung cấp dịch vụ ngân hàng, tài khóa luận này, người viết tập trung vào giải pháp phát triển Bancasurrance từ góc độ cơng ty bảo hiểm nhằm phát triển kênh phân phối hiệu quả- phân phối qua ngân hàng Năm 2009 năm đặc biệt khó khăn kinh tế giới Sự sụt giảm tất lĩnh vực, đặc biệt lĩnh vực tài ngân hàng khơng thể sớm phục hồi Một Việt Nam đà hội nhập đương nhiên tránh khỏi bị ảnh hưởng Trên thực tế, ngành tài nước bắt đầu xuống trước khủng hoảng tài tồn cầu nổ với việc VN-Index chững lại xuống từ cuối năm 2007 đến đầu năm 2008 Đây quy luật tự nhiên sau thời gian tăng trưởng nóng thị trường chứng khoán Việt Nam Với sụp đổ gặp khó khăn hàng loạt ngân hàng lớn, tỉ lệ thất nghiệp tăng cao, thu nhập người dân trở nên bất ổn, vấn đề bảo hiểm tiền gửi khơng mối quan tâm cơng ty bảo hiểm nói riêng mà trở thành vấn đề cấp thiết mà phủ đặc biệt ý Cùng lúc đó, câu hỏi đặt phát triển bảo hiểm nhân thọ tình cảnh người dân có xu hướng thắt chặt chi tiêu Tuy nhiên, khơng có khó khăn, khủng hoảng mang đến hội phát triển cho ngành kinh tế biết thích nghi sớm tìm giải pháp Bất ổn trước rủi ro tiềm tàng kinh tế, người cần bảo vệ hỗ trợ bảo hiểm Việc đối tác ngân hàng phải giảm lãi suất tiền gửi giảm bớt cạnh tranh sản phẩm trùng lặp lĩnh vực ngân hàng, bảo hiểm ngân hàng cần đến bảo hiểm nỗ lực đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ tạo niềm tin nơi khách hàng Do đó, bên cạnh tiềm thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam phân tích khóa luận, ngành bảo hiểm hồn tồn tìm đường khỏi suy thối thơng qua việc phát triển kênh phân phối qua ngân hàng Đó lí người viết lựa chọn thực khóa luận tốt nghiệp có tên "Giải pháp phát triển kênh phân phối bán bảo hiểm qua ngân hàng lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Việt Nam" với nỗ lực tìm giải pháp phát triển dịch vụ bancassurance nước ta Mặc dù vậy, người viết xin tập trung vào thị trường bancassurance nhân thọ vốn phát triển bancassurance phi nhân thọ (vì lí đề cập đến sau) Hơn nữa, số 10 công ty bảo hiểm nhân thọ góp mặt thị trường nước ta tính tới thời điểm này, có tới cơng ty đến từ tập đồn nước ngồi thành cơng với mơ hình bancassurance hiểu rõ hiệu mà bancassurance mang lại, lại chưa thực thành công áp dụng mơ hình Việt Nam Cho nên, giải pháp phát triển kênh phân phối bán bảo hiểm qua ngân hàng lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Việt Nam chắn đề tài thiết thực Tình hình nghiên cứu Ngay từ dấu hiệu hợp tác xuất sản phẩm Bancassurance tung thị trường, có nhiều tác giả nghiên cứu kênh phân phối (cụ thể phần Tài liệu tham khảo) Do hoạt động “bán bảo hiểm qua ngân hàng” tới hạn chế nên nghiên cứu mang tính giới thiệu xác định xu hướng phát triển kênh phân phối Việt Nam sở nghiên cứu tình hình phát triển thị trường khu vực giới Giác độ nghiên cứu tài liệu phong phú, coi Bancassurance dịch vụ kinh doanh bảo hiểm ngân hàng thương mại, xu tất yếu công ty bảo hiểm nhân thọ, có lúc đơn giản hợp tác ngân hàng – bảo hiểm Đã có khóa luận đề cập tới Bancassurance phạm vi rộng giới lĩnh vực bảo hiểm nói chung Đối tượng, mục đích phạm vi nghiên cứu Khóa luận nghiên cứu kênh phân phối “bán bảo hiểm qua ngân hàng” phạm vi lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Việt Nam từ kênh phân phối xuất vào cuối thập kỷ 90 kỷ 20 tới nay, với mục đích kiểm chứng tính hiệu kênh phân phối triển vọng phát triển Việt Nam, từ đề số giải pháp giúp kênh phân phối Bancassurance phát triển tương xứng với tiềm ngành ngân hàng bảo hiểm nhân thọ đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Phương pháp nghiên cứu Khóa luận nghiên cứu với phương pháp vật biện chứng, đặt bảo hiểm nhân thọ mối liên hệ với ngành kinh tế khác xét bancassurance kênh phân phối toàn hệ thống phân phối bảo hiểm nhân thọ, sở kết hợp với phương pháp thống kê: so sánh, phân tích, tổng hợp số liệu đối chiếu kênh phân phối Bacassurance ngồi nước Kết cấu khóa luận Ngồi lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu đồ thị, phụ lục, khóa luận gồm phần sau: Chương I: Lý luận chung kênh phân phối “bán bảo hiểm qua ngân hàng” (Bancassurance) lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Chương II: Thực trạng xây dựng phát triển kênh phân phối Bancassurance lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thời gian qua Chương III: Những giải pháp phát triển kênh phân phối bán bảo hiểm qua ngân hàng (Bancassurance) lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Việt Nam CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ KÊNH PHÂN PHỐI “BÁN BẢO HIỂM QUA NGÂN HÀNG” (BANCASSURANCE) TRONG LĨNH VỰC BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ngành ngân hàng bảo hiểm biến đổi nhanh chóng mơi trường kinh tế tồn cầu nhiều đổi thay thách thức Trong môi trường tự hóa đầy cạnh tranh này, người ln cố gắng để trở nên tốt người khác tất yếu, kẻ sống sót kẻ phù hợp Điều dẫn đến phát triển hình thức kinh doanh hai định chế tài lớn kết hợp hội nhập tất mạnh nguồn lực với nhau, tạo công cụ marketing tiếp thị cho sản phẩm dịch vụ họ Một mặt, ngành ngân hàng giàu tính cạnh tranh; mặt khác, ngành bảo hiểm có nhiều tiềm phát triển Khi hai ngành tham gia nhau, Bancassurance đời Bancassurance khơng khác cộng tác ngân hàng cơng ty bảo hiểm, ngân hàng cam kết bán sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng ngân hàng, đổi lại thu phí từ cơng ty bảo hiểm Đây mối quan hệ song phương ngân hàng nhà bảo hiểm, mối quan hệ giúp củng cố bổ sung thêm mạnh hạn chế điểm yếu Bancassurance khái niệm mẻ Việt Nam “bắt rễ” đời sống kinh tế, chấp nhận ngân hàng, công ty bảo hiểm khách hàng Đây thuật ngữ quốc tế lan rộng khắp giới tất ủng hộ Chương I khóa luận làm rõ vấn đề xung quanh khái niệm Bancassurance nói chung Bancassurance nhân thọ nói riêng I Khái quát chung Bancassurance Khái niệm, tác dụng đặc điểm Bancassurance 1.1 Khái niệm Với mở cửa ngành bảo hiểm tham gia nhiều người vào ngành bảo hiểm Việt Nam, công ty bảo hiểm cần phải đưa sản phẩm mang tính cải tiến, nâng cao nhận thức người tiêu dùng sản phẩm chào bán mức giá cạnh tranh Do tất dịch vụ ngân hàng, bảo hiểm quản lý quỹ hoạt động có liên quan với vốn có đồng vận, việc bán bảo hiểm qua ngân hàng có lợi cho đôi bên ngân hàng công ty bảo hiểm Với phát triển áp lực tăng thêm cạnh tranh khốc liệt, công ty bắt buộc phải tìm kĩ thuật để đưa sản phẩm dịch vụ thị trường Trong tình hình này, ngành ngân hàng với sức vươn xa rộng coi kênh phân phối tiềm hiệu công ty bảo hiểm Sự hợp hai ngành gọi Bancassurance Thuật ngữ “Bancassurance” xuất phát từ hai từ ghép tiếng Pháp cách khoảng 35 năm “banque” “assurance” Có nhiều cách định nghĩa “Bancassurance” khác nhau: Bancassurance “một chiến lược ngân hàng công ty bảo hiểm sử dụng nhằm hoạt động thị trường tài theo cách thức hợp dịch vụ mức độ đó” Bancassurance việc “ngân hàng công ty bảo hiểm hợp tác với để phát triển phân phối cách hiệu sản phẩm ngân hàng bảo hiểm thông qua việc cung cấp sản phẩm cho sở khách hàng” Bancassurance việc “cung cấp sản phẩm bảo hiểm ngân hàng thông qua kênh phân phối chung và/ cho sở khách hàng” Từ định nghĩa trên, Bancassurance hiểu cách đơn giản chung việc công ty bảo hiểm cung cấp sản phẩm cho khách hàng thơng qua kênh phân phối ngân hàng Việc tham gia ngân hàng nhiều cấp độ khác tùy theo hình thức Bancassurance 1.2 Tác dụng Bancassurance Bancassurance phân phối sản phẩm bảo hiểm qua kênh phân phối ngân hàng Đó tượng sản phẩm bảo hiểm chào bán thông qua kênh phân phối dịch vụ ngân hàng với loạt sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đầu tư Nói cách đơn giản, Bancassurance cố gắng khai thác sức mạnh từ hợp tác công ty bảo hiểm ngân hàng Bancassurance nguồn doanh thu quan trọng Với cạnh tranh tăng lên việc hạn chế tăng lãi suất, vấn đề lợi nhuận dường áp lực lớn ngân hàng Khoản thu nhập từ phí dịch vụ tăng lên qua việc rao bán sản phẩm rủi ro bảo hiểm Nếu hiểu vận hành cách, Bancassurance đem lại lợi ích cho tất bên tham gia: ngân hàng, nhà bảo hiểm khách hàng 1.2.1 Tác dụng ngân hàng - Bancassurance giúp ngân hàng có thêm dịch vụ cung cấp cho khách hàng, qua tăng cường khả cạnh tranh, tăng khả trì khách hàng thu hút thêm nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Điều có lợi cho ngân hàng xu ngân hàng thương mại ngày muốn đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung cấp sách cạnh tranh để tiếp tục phát triển Thực tế khách hàng ngân hàng ngày có xu hướng muốn sử dụng dịch vụ ngân hàng giải pháp tài tổng thể Khi hợp tác với bảo hiểm, ngân hàng trở thành siêu thị tài theo mơ hình “một cửa” nhu cầu dịch vụ ngân hàng hay bảo hiểm khách hàng đáp ứng Từ đó, ngân hàng tăng sức hấp dẫn, củng cố hài lòng khách hàng giao dịch thường xuyên biến họ trở thành khách hàng trung thành - Bancassurance hướng mới, tạo dòng thu nhập đa dạng hóa hoạt động ngân hàng Việc bán bảo hiểm qua ngân hàng giúp ngân hàng thương mại gia tăng tỷ suất sinh lợi tài sản (ROA) chi phí hoạt động thấp doanh thu khoản tiền thưởng hoa hồng từ hợp đồng bảo hiểm tương đối cao Mặt khác, ngân hàng tăng doanh thu từ việc cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng mua bảo hiểm thu phí dịch vụ ngân hàng (phí chuyển khoản, ATM, thẻ tín dụng…), cho thuê mặt giao dịch…, nâng cao tỷ trọng thu dịch vụ tổng thu nhập từ khách hàng Ngân hàng tận dụng sở khách hàng, mối quan hệ dài hạn với khách hàng, hệ thống phân phối thời… nhằm tạo lợi so với kênh phân phối khác hoạt động phân phối sản phẩm bảo hiểm nhằm tạo thu nhập ổn định - Bancassurance giúp ngân hàng tăng suất hoạt động nhân viên ngân hàng thông qua việc cung cấp thêm sản phẩm bảo hiểm, giúp giảm chi phí cố định cách tương đối cho ngân hàng, đồng thời, nhân viên ngân hàng có thêm động lực thu nhập Ngồi ra, “văn hóa bán hàng” thu nhận hoạt động kinh doanh bảo hiểm tác động tích cực trở lại hoạt động kinh doanh ngân hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng - Khi hợp tác với công ty bảo hiểm, ngân hàng tăng cường thương hiệu uy tín thị trường, đồng thời, tạo thêm lực đổi mới, giảm bớt biến động lợi nhuận theo thời gian khả sinh lợi ngành ngân hàng bảo hiểm thường biến động khơng theo chu kỳ Thêm vào đó, Bancassurance giúp giảm vốn theo rủi ro ngân hàng - Việc cung cấp sản phẩm bảo hiểm giúp giảm thiểu rủi ro không thu hồi nợ ngân hàng khoản cho vay - Hoạt động Bancassurance giúp tăng nguồn vốn huy động ngân hàng từ phía bảo hiểm Có thể thấy thỏa thuận hợp tác công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam với ngân hàng bao hàm thỏa thuận đầu tư tiền phí bảo hiểm thu vào ngân hàng 1.2.2 Tác dụng công ty bảo hiểm - Bancassurance tạo nguồn khách hàng hội cho sản phẩm công ty bảo hiểm cơng ty bảo hiểm tiếp cận sử dụng nguồn liệu lớn khách hàng ngân hàng, nhờ khai thác tối đa tiềm thị trường Có thể thấy, khách hàng ngân hàng khách hàng tiềm lớn cơng ty bảo hiểm họ thường có thu nhập trung bình trở lên nhiều có thói quen sử dụng dịch vụ tài - Bancassurance giúp tiết kiệm chi phí cho cơng ty bảo hiểm nhờ tận dụng quy mô lớn đại lý ngân hàng, qua giảm chi phí phân phối sản phẩm Đồng thời, cơng ty bảo hiểm gia tăng lợi nhuận từ việc giảm chi phí chi trả cho đại diện bán hàng truyền thống - Bancassurance giúp công ty bảo hiểm đa dạng hóa kênh phân phối, tăng cường khả cạnh tranh giai đoạn thị trường bão hòa, đồng thời giảm bớt biến động lợi nhuận theo thời gian - Trong hợp tác bán bảo hiểm qua ngân hàng, cơng ty bảo hiểm giảm thiểu rủi ro phát sinh từ việc giao dịch tiền mặt, giải tốt tốn thu phí, toán quyền lợi bảo hiểm tiền mặt Đối với nước mà người dân có thói quen sử dụng tiền mặt cao Việt Nam, điều có ý nghĩa Thực tế cho thấy, cơng ty bảo hiểm, đặc biệt công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam chịu rủi ro lớn việc quản lý tiền mặt trình thu phí, giải quyền lợi bảo hiểm (mất cắp, tiền giả, nhầm lẫn…) giải toán lớn tổ chức lực lượng thu phí bảo hiểm Rõ ràng, Bancassurance giúp giảm bớt lệ thuộc công ty bảo hiểm vào hệ thống đại lý môi giới - Hợp tác với ngân hàng, công ty bảo hiểm tăng cường thương hiệu uy tín thị trường việc sử dụng uy tín thương hiệu ngân hàng, thực tế hệ thống ngân hàng thường có uy tín lớn đời sống kinh tế - xã hội Đặc biệt lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, cạnh tranh ngày gay gắt hiệu việc phân phối qua kênh truyền thống có xu hướng sụt giảm việc liên kết với ngân hàng vốn có kinh nghiệm quốc tế quan hệ với khách hàng chiến lược marketing có lợi cho cơng ty bảo hiểm 1.2.3 Tác dụng khách hàng - Sự đời Bancassurance giúp cho khách hàng sử dụng dịch vụ tài tổng thể với chi phí thấp tính thuận tiện cao Khách hàng có thêm kênh để tiếp cận sản phẩm, mở rộng chọn lựa - Khách hàng mua bảo hiểm qua kênh phân phối Bancassurance hưởng mức phí rẻ chi phí phân phối thấp phân tích Thêm vào đó, việc tốn phí trở nên thuận tiện, đơn giản toán trực tiếp qua ngân hàng, đặc biệt khách hàng vốn có nhiều giao dịch từ trước với ngân hàng - Khi mua sản phẩm Bancassurance, khách hàng quản lý rủi ro tốt hoạch định tài sản hiệu Đồng thời, khách hàng hưởng dịch vụ gia tăng khác Bên cạnh đó, mua bảo hiểm ngân hàng, khách hàng cung cấp thêm nhiều thông tin củng cố thêm niềm tin có thêm đối tượng để “bảo lãnh uy tín” cho cơng ty bảo hiểm Khách hàng hưởng lợi từ sách ưu đãi thuế Nhà nước 1.3 Đặc điểm Mặc dù đời muộn so với kênh phân phối bảo hiểm truyền thống Bancassurance với tảng liên kết hai ngành ngân hàng bảo hiểm mang đặc điểm lợi bật, trở thành kênh phân phối có lực cạnh tranh vượt trội 1.3.1 Kênh phân phối hiệu quả, có uy tín rộng khắp Trước hết, Bancassurance kênh phân phối bảo hiểm hiệu rộng khắp Điều có Bancassurance hoạt động dựa mạng lưới đại lý chi nhánh 10 có sẵn, dày đặc uy tín ngân hàng Lợi từ mạng lưới tạo khả cung cấp cách thuận tiện sản phẩm Bancassurance đến khách hàng xuất phát từ gần gũi mặt người địa lý Mối quan hệ gần gũi mật thiết với khách hàng yếu tố quan trọng hợp tác Bancassurance khơng tạo dựng tin tưởng lòng trung thành khách hàng ngân hàng mà giúp tăng hội bán sản phẩm bảo hiểm, từ giúp cho việc hợp tác bán bảo hiểm qua ngân hàng trở nên dễ dàng Mặt khác, bán bảo hiểm qua ngân hàng kết hợp cơng ty bảo hiểm ngân hàng, nên uy tín vốn có ngân hàng trở thành uy tín kênh bán bảo hiểm đảm bảo cho hoạt động Bancassurance Việc hoạt động có hiệu ngân hàng tác động tích cực tới hoạt động Bancassurance Thực tế, hầu giới nay, công chúng có nhìn nhận tốt lòng tin ngân hàng, chẳng hạn nước Pháp, Thụy Sỹ, Tây Ban Nha, Italia hay Bỉ, khách hàng có quan hệ đặc biệt tin tưởng ngân hàng nhân viên ngân hàng Và ngân hàng thu lợi nhuận từ tin tưởng cho dù thực tế khơng thể nói ngân hàng có lợi công ty bảo hiểm việc giải vấn đề tài hay khơng Chính từ tin tưởng với ngân hàng nên dù ban đầu Bancassurance kênh phân phối mẻ khách hàng có niềm tin Bancassurance họ thấy đảm bảo từ ngân hàng mà họ tin cậy Mặt khác, sản phẩm bảo hiểm cung cấp qua kênh ngân hàng lại thường cơng ty bảo hiểm có uy tín am hiểu sâu sắc lĩnh vực bảo hiểm quản lý đầu tư thiết kế, uy tín Bancassurance cộng hưởng uy tín hai đối tác tài ngân hàng bảo hiểm 1.3.2 Bancassurance mạnh đội ngũ nhân viên bán hàng Nhờ tảng quan hệ hợp tác ngân hàng công ty bảo hiểm mà Bancassurance huy động lực lượng dồi nhân viên bán hàng lành nghề thuộc hai lĩnh vực ngân hàng bảo hiểm Những nhân viên có đủ khả 11 thương mại đầu tư vốn an toàn Đây thực tế ngân hàng thương mại chủ động nắm bắt Một chiến lược đa dạng hóa hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam kinh doanh bảo hiểm, phát triển dịch vụ ngân hàng Các ngân hàng thương mại khơng có điều kiện thành lập công ty độc lập hướng đến việc phát triển nghiệp vụ theo hướng mở rộng việc nhận làm đại lý cho công ty bảo hiểm, tham gia góp vốn cổ phần cơng ty bảo hiểm, góp vốn thành lập cơng ty liên doanh bảo hiểm Các ngân hàng có chiến lược chủ động tiếp cận với công ty bảo hiểm để thu hút vốn cho việc mở rộng hoạt động cho vay Như vậy, hoàn cảnh ngành bảo hiểm ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với nhiều thách thức lẫn hội, xu hướng lên công ty bảo hiểm thường muốn hợp tác với ngân hàng ngân hàng muốn thành lập công ty bảo hiểm, bên có xu hướng muốn phát triển thành tập đồn tài đa lớn mạnh Nói cách khác, ngành bảo hiểm ngân hàng có xu hướng muốn mở rộng phát triển lĩnh vực hoạt động mình, đặc biệt bên muốn xâm nhập vào thị trường bên tạo loại hình dịch vụ tài Trước mục tiêu dài hạn đạt được, kênh phân phối bán bảo hiểm qua ngân hàng rõ ràng hợp tác cần thiết Với phát triển động hai ngành bảo hiểm nhân thọ ngân hàng nay, tương lai Bancassurance Việt Nam đầy hứa hẹn III Một số giải pháp thúc đẩy phát triển kênh phân phối Bancassurance lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thời gian tới Qua phân tích thực tế hoạt động Bancassurance Việt Nam thời gian qua, thấy mức độ phát triển, khó khăn, hạn chế thuận lợi hội mở hoạt động Có thể thấy, đối tác hợp tác Bancassurance ngân hàng công ty bảo hiểm có nỗ lực chủ động hoạt động Bancassurance bước đầu mang lại số kết đáng khích lệ Tuy nhiên, để Bancassurance tăng tốc phát triển thời gian tới, đòi hỏi bên 93 liên quan ngân hàng, doanh nghiệp bảo hiểm quan quản lý Nhà nước phải có giải pháp để Bancassurance thực mang lại hiệu phát triển xứng với tiềm ngành bảo hiểm ngân hàng Việt Nam Nhóm giải pháp vĩ mơ Bên cạnh nỗ lực ngân hàng doanh nghiệp bảo hiểm sách Nhà nước đóng vai trò quan trọng việc khắc phục hạn chế, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi nâng cao hiệu hoạt động thị trường bảo hiểm nói chung hoạt động Bancassurance nói riêng Việt Nam 1.1 Nhà nước cần có biện pháp nâng cao hiệu hoạt động quản lý Nhà nước cải thiện môi trường pháp lý hoạt động Bancassurance Nhân tố quan trọng thành công kênh phân phối Bancassurance khơng khác mơi trường pháp lí tài khóa quốc gia Những qui định Nhà nước đóng vai trò yếu, chẳng hạn Luật Amato (Amato Law) Italia cho phép ngân hàng đầu tư vào công ty bảo hiểm Ngược lại, Luật Glass Steagall (Glass Steagall Law) Hoa Kì (xem Phụ lục) làm chậm trình phát triển tượng Bancassurance Thứ hai, ưu đãi thuế khuyến khích tiết kiệm tư nhân: Pháp nhân tố quan trọng thành công Để tạo điều kiện tốt cho Bancassurance phát triển Việt Nam, Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật tổ chức tín dụng kinh doanh bảo hiểm theo hướng mở rộng; xây dựng môi trường pháp lý để hỗ trợ tích cực thúc đẩy quan hệ hợp tác ngân hàng bảo hiểm Hiện nay, hoạt động hợp tác ngân hàng bảo hiểm cần phải có thơng qua, phê duyệt quan quản lý Nhà nước Chính thế, để tạo môi trường pháp lý thuận lợi tâm lý kinh doanh ổn định cho doanh nghiệp bảo hiểm ngân hàng, Nhà nước cần banh hành văn pháp luật điều chỉnh rõ ràng mối quan hệ Trước mắt, cần có văn luật điều chỉnh mối quan hệ hợp tác ngân 94 hàng bảo hiểm, hợp pháp hóa hoạt động hợp tác ngân hàng bảo hiểm Việt Nam, cho phép kênh phân phối hoạt động hợp pháp, mở rộng danh mục sản phẩm bảo hiểm phép bán qua ngân hàng, đồng thời quy định rõ cấp độ, hình thức hợp tác cho phép để ngân hàng doanh nghiệp bảo hiểm có sở pháp lý rõ ràng cho hoạt động hợp tác Chẳng hạn, nay, ngân hàng không phép tiết lộ thông tin khách hàng trừ trường hợp đặc biệt, đó, doanh nghiệp bảo hiểm khơng thể tiếp cận thơng tin Điều làm cho việc thiết kế sản phẩm dịch vụ bảo hiểm phù hợp với nhu cầu khách hàng hệ thống ngân hàng gặp nhiều khó khăn Vì vậy, cần có chế để thiết lập hệ thống sở liệu chung khách hàng ngân hàng công ty bảo hiểm mà đảm bảo nguyên tắc vốn có Giải pháp có vai trò định việc mở rộng quan hệ hợp tác ngân hàng bảo hiểm, Bancassurance Hơn nữa, ngân hàng bảo hiểm hai lĩnh vực đặc thù kinh tế nên cần có quy định phù hợp Xây dựng khung thể chế pháp lý điều kiện đất nước hội nhập ngày sâu vào kinh tế giới đảm bảo cho trình phát triển quan hệ hợp tác ngân hàng – bảo hiểm mà mở xu hướng kinh doanh kinh tế có nhiều hội thách thức 1.2 Nhà nước cần có sách nhằm nâng cao trình độ cho cán quản lý Nhà nước kinh doanh bảo hiểm Thực tế nước ta nay, trình độ chun mơn nghiệp vụ cán quản lý Nhà nước nhiều bất cập nên hạn chế việc theo dõi, giám sát hoạt động thị trường bảo hiểm, đặc biệt giai đoạn thị trường phát triển nhanh quy mô chất lượng có nhiều tác động cạnh tranh Vì vậy, cần thiết phải nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho đội ngũ cán quản lý Nhà nước kinh doanh bảo hiểm thơng qua chương trình đào tạo, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn bảo hiểm, kiến thức quản lý đầu tư, kinh doanh quốc tế… nâng cao trình độ quản lý Nhà nước, trình độ ngoại ngữ, tin học 95 1.3 Nhà nước cần có sách để phát triển tồn diện thị trường bảo hiểm nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm nước Để làm điều này, Nhà nước cần quan tâm thực việc mở rộng quy mô thị trường bảo hiểm (số lượng doanh nghiệp bảo hiểm), thành lập hội tương hỗ bảo hiểm; phát triển hệ thống trung gian bảo hiểm số lượng trình độ (nhất mạng lưới đại lý bảo hiểm, cán bán bảo hiểm qua ngân hàng…); phát huy vai trò tự quản lý, điều chỉnh phối hợp hoạt động hiệp hội bảo hiểm; xây dựng tổ chức đào tạo bồi dưỡng nhằm tiến hành việc đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực cho thị trường bảo hiểm; đẩy mạnh công tác giáo dục, tuyên truyền bảo hiểm nhằm nâng cao ý thức tham gia bảo hiểm; nâng cao hiểu biết người dân bảo hiểm, hạn chế gian lận, trục lợi tranh chấp bảo hiểm, làm giảm lòng tin vào hoạt động bảo hiểm Giữa doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nước, công ty cổ phần bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngồi tồn cạnh tranh không lành mạnh, làm suy yếu lẫn thơng qua việc hạ phí bảo hiểm, tăng chi hoa hồng khoản chi khác… từ gây thiệt hại chung cho tất doanh nghiệp bảo hiểm Để doanh nghiệp bảo hiểm phát triển đảm bảo thị trường cạnh tranh lành mạnh, Nhà nước cần tiến hành xếp lại doanh nghiệp bảo hiểm, hỗ trợ nâng cao lực hạn chế cạnh tranh khơng cần thiết Nhà nước cần có định hướng, khuyến khích hỗ trợ để xây dựng cơng ty, tập đồn bảo hiểm Việt Nam lớn mạnh với lực kinh doanh sức cạnh tranh đạt trình độ quốc tế để cung cấp dịch vụ bảo hiểm đến toàn dân hướng tới mở rộng hoạt động thị trường nước Có thể nói, việc thực sách góp phần hồn thiện mơi trường pháp lý điều kiện kinh doanh bảo hiểm Việt Nam, từ thúc đẩy thị trường bảo hiểm nói chung đặc biệt hoạt động bán bảo hiểm qua ngân hàng phát triển mạnh mẽ, mang lại lợi ích cho bên doanh nghiệp bảo hiểm, ngan hàng, người dân nói riêng thị trường tài nước nói chung 96 1.4 Nhà nước cần tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm hoạt động tài có liên quan Phát ngăn chặn kịp thời tượng đổ vỡ có tính dây chuyền ngành có liên quan nhiều đến lĩnh vực bảo hiểm, ngân hàng, tài chính, chứng khốn kinh doanh bất động sản Bởi mối liên kết ngành chủ yếu thể lĩnh vực đầu tư vốn, ln có rủi ro tiềm ẩn, khó lường 1.5 Theo dõi chặt chẽ diễn biến thị trường tài thị trường bảo hiểm giới để có thơng tin dự báo cần thiết cho doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam Điều giúp doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam đưa sách kịp thời, liên quan đến hoạt động tái bảo hiểm hoạt động đầu tư tài Giải pháp cần phải phối hợp thực quan quản lý Nhà nước bảo hiểm, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam quan khác có liên quan như: Bộ Kế hoạch Đầu tư, Bộ Công An, Bộ Thông tin Truyền thông v.v 1.6 Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam phải đóng vai trò trung tâm cầu nối thực doanh nghiệp bảo hiểm với quan quản lý Nhà nước bảo hiểm quan giám sát thị trường Hiệp hội cần chủ động nắm bắt thông tin nước liên quan đến lĩnh vực bảo hiểm để từ có khuyến cáo kịp thời doanh nghiệp bảo hiểm quan quản lý Nhà nước bảo hiểm việc: lựa chọn đối tác chiến lược tin cậy; giám sát thị trường, lực tài chính, khả tốn doanh nghiệp bảo hiểm mối quan hệ doanh nghiệp bảo hiểm nước với doanh nghiệp bảo hiểm nước hoạt động tái bảo hiểm Nhóm giải pháp vi mơ 2.1 Nhóm giải pháp doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam cần tiếp tục ổn định hoàn thiện tổ chức máy, chiến lược kinh doanh, nghiên cứu thiết kế sản phẩm bảo hiểm mới, phù 97 hợp với thực trạng thị trường Nâng cao chất lượng dịch vụ bảo hiểm tất khâu hoạt động kinh doanh bảo hiểm, từ khâu khai thác đến khâu đề phòng hạn chế tổn thất, giải khiếu nại, giám định bồi thường Kiên trì xây dựng thương hiệu uy tín doanh nghiệp để bước vươn thị trường bảo hiểm nước Xây dựng kênh phân phối sản phẩm phù hợp điều kiện công nghệ thông tin ngày phát triển xu hướng liên doanh, liên kết ngân hàng với bảo hiểm diễn phổ biến giới Các sản phẩm bảo hiểm bán qua quầy ngân hàng phải sản phẩm đơn giản Các công ty bảo hiểm nên thiết kế sản phẩm đơn giản với đặc điểm như: hạn chế số lượng chọn lựa hình thức bảo hiểm, mức phí bảo hiểm thấp, khách hàng dễ hiểu tiếp cận, điều khoản điều kiện kí kết rõ ràng Để sản phẩm bảo hiểm liên kết ngân hàng khơng khó (mất khoảng tháng) tảng cơng nghệ có sẵn ngân hàng bảo hiểm, việc bán sản phẩm thách thức khơng nhỏ Có thể nói, nhiệm vụ doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Việt Nam lúc chủ yếu thiết kế sản phẩm phù hợp với kênh phân phối qua ngân hàng tìm đối tác hiệu Các doanh nghiệp cần chủ động việc phân chia lợi nhuận chi phí để ràng buộc trách nhiệm ngân hàng sản phẩm bảo hiểm ngân hàng bán ra, tạo động lớn cho ngân hàng để kênh phân phối không tiếp thị sản phẩm bảo hiểm mục đích phục vụ khách hàng ngân hàng mà khoản lợi nhuận tiềm khổng lồ mà Bancassurance mang lại vận hành cách 2.2 Nhóm giải pháp ngân hàng thương mại Sự khác biệt phong cách làm việc văn hóa ngân hàng cơng ty bảo hiểm cần nhận thức rõ Bảo hiểm “ngành kinh doanh tư vấn” nên không giống cung cấp dịch vụ ngân hàng điển hình, ngân hàng cần nỗ lực nhiều để bán hay tiếp thị sản phẩm bảo hiểm Tuy nhiên, nói tới “Bancassurance” khơng đơn 98 giản nói tới việc bán bảo hiểm qua ngân hàng mà việc thay đổi hệ thống quan điểm ngân hàng Ở Việt Nam, với việc hàng loạt ngân hàng quốc doanh lớn tiến hành cổ phần hóa tham gia nhiều tập đồn tài lớn giới, hình ảnh hệ thống ngân hàng trước với thái độ thờ chất lượng dịch vụ khách hàng thấp thay hình ảnh động hơn, tất khách hàng Đây điều kiện để Bancassurance thành công nước ta Các ngân hàng cần trọng nhiều tới lượng khách hàng cá nhân phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Thực tế ngân hàng Việt Nam trọng đến khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân chưa coi trọng mức, phần từ trước đến đối tượng khách hàng cá nhân tham gia dịch vụ ngân hàng chưa nhiều chưa phải thị trường hấp dẫn ngân hàng Tuy nhiên thời gian tới, với phát triển hội nhập mạnh mẽ kinh tế, người dân bắt đầu quan tâm có nhu cầu cao dịch vụ tài cá nhân khoản vay mua xe hơi, tài khoản vãng lai, cho vay có đảm bảo… Đây lượng khách hàng tiềm dồi cho nhà kinh doanh Bancassurance khai thác Đây xu hướng kinh doanh ngân hàng giới ngành ngân hàng bắt đầu cách mạng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, nhờ đó, lượng lớn dân cư chưa biết đến sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tương lai tham gia vào lĩnh vực Và tổ chức tài cung cấp sản phẩm này, đặc biệt ngân hàng, nhà kinh doanh Bancassurance cần phải chuyển đổi triệt để nhận thức để đáp ứng nhu cầu thị trường Một hệ thống thơng tin đó, tập qn bảo hiểm hội nhập đầy đủ vào văn hóa ngân hàng cần thiết Nhờ hệ thống này, q trình kí kết với sách quản lý điều khoản chủ yếu thuộc trách nhiệm công ty bảo hiểm gánh nặng ngân hàng giảm thiểu nhiều Thêm nữa, chiến lược marketing thành cơng đòi hỏi phải đào tạo khuyến khích nhân viên ngân hàng bán sản phẩm bảo hiểm cách thơng báo lợi ích tài Cuối cùng, đặc tính sản phẩm bán quan trọng Hoạt động bảo hiểm mạng lưới ngân hàng 99 thường bắt đầu với sản phẩm liên quan tới hoạt động ngân hàng bảo hiểm nhân thọ cá nhân, bảo hiểm giao dịch ngân hàng tín dụng (thế chấp, vay tiêu dùng, bảo hiểm khống, bảo hiểm thẻ tín dụng…) Bằng việc phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, ngân hàng tăng thị phần tiền gửi tiết kiệm dài hạn Với việc phân phối bảo hiểm giao dịch ngân hàng tín dụng, ngân hàng đem đến cho khách hàng dịch vụ phụ, cung cấp cho họ lối tiếp cận dễ dàng với bảo hiểm, phương pháp tốn bảo hiểm tài thuận lợi, đơn giản Khả tiếp thị thành công sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng cho thấy ngân hàng phải có uy tín với sở liệu lớn khách hàng thường xuyên, trình tiếp thị phải hội nhập hoàn toàn vào quy trình hoạt động hàng ngày ngân hàng Chắc chắn sản phẩm phải thích hợp với mạng lưới ngân hàng 2.3 Nhóm giải pháp cần nỗ lực từ hai phía ngân hàng cơng ty bảo hiểm nhân thọ Các nghiên cứu xung khắc tư tưởng nhân viên ngân hàng công ty bảo hiểm cảm nhận khách hàng chất lượng dịch vụ nghèo nàn ngân hàng dẫn tới thất bại Bancassurance số nước, chẳng hạn nước châu Mỹ Latinh Ngoài ra, “xung đột lợi ích” (conflict of interests) số sản phẩm ngân hàng tiền gửi kỳ hạn sản phẩm có mục đích tiết kiệm/ đầu tư dài hạn tương tự với sản phẩm công ty bảo hiểm cung cấp làm chậm phát triển Bancassurance Các ngân hàng thấy e ngại khả xảy hiệu ứng thay sản phẩm họ sản phẩm bảo hiểm số sản phẩm bảo hiểm Việt Nam hấp dẫn ưu đãi thuế (bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm tai nạn, sức khỏe người bảo hiểm phi nhân thọ không chịu thuế giá trị gia tăng) Vậy, ngân hàng công ty bảo hiểm phải hợp tác với nào? 2.3.1 Các ngân hàng công ty bảo hiểm cần nhận thức rõ nội dung, tính chất, vai trò hiệu điều kiện cần thiết hoạt động hợp tác bán bảo hiểm qua ngân hàng; từ trọng việc hoạch định chiến lược quản trị hợp tác Hợp tác ngân 100 hàng bảo hiểm không đơn giản mang sản phẩm bảo hiểm đến bán ngân hàng, mà Bancassurance muốn thành cơng phải có chiến lược cụ thể: chọn lựa kênh phân phối, mô hình phân phối, phân cơng đội ngũ nhân viên, kinh doanh sản phẩm bảo hiểm nào, quy định mức phí, quy trình thủ tục hợp đồng bán bảo hiểm, phân chia lợi nhuận, lộ trình hợp tác sao… Trong q trình hợp tác phải có cam kết rõ ràng, chặt chẽ tâm lãnh đạo cấp hai bên hoạt động hợp tác Đồng thời, cần lựa chọn đội ngũ quản lý bán bảo hiểm phù hợp Kinh nghiệm lựa chọn ban quản lý hoạt động Bancassurance nước cho thấy nhà quản lý thích hợp thường người ban quản lý công ty bảo hiểm, người có kinh nghiệm ngành bảo hiểm khơng thuộc hai bên đối tác Việt Nam nên tham khảo kinh nghiệm để chọn lựa chiến lược quản trị phù hợp 2.3.2 Các ngân hàng công ty bảo hiểm cần phát triển sản phẩm bảo hiểm phù hợp với điều kiện lưu thông qua hệ thống ngân hàng Giữa ngân hàng bảo hiểm có khác biệt lớn hệ thống tổ chức tập quán kinh doanh, vậy, nhằm mục tiêu bán hàng qua hệ thống ngân hàng, doanh nghiệp bảo hiểm cần tìm hiểu kỹ ngân hàng Trước mắt, công ty bảo hiểm cần tiếp tục mở rộng phạm vi khai thác qua hệ thống ngân hàng sản phẩm tương thích; tiếp đến, cần điều chỉnh sản phẩm chưa phù hợp để lưu thông song song hai hệ thống sản phẩm: qua ngân hàng qua đại lý Kinh nghiệm phát triển Bancassurance giới cho thấy thành công số sản phẩm bán qua kênh ngân hàng bảo hiểm niên kim, bảo hiểm gắn với dư nợ tín dụng, bảo hiểm người gửi tiền, bảo hiểm thương tật, bảo hiểm xe máy, ô tô, bảo hiểm du lịch… Việt Nam nên xem xét học tập để phát triển sản phẩm Bancassurance cách phù hợp để Bancassurance thực có hiệu Mặt khác, nhu cầu bảo hiểm khách hàng ngày đa dạng, nhà kinh doanh Bancassurance cần phải nhanh chóng nắm bắt lấy hội đưa sản phẩm mới, có chất lượng đặc điểm phù hợp với khả tài khách hàng để vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt nhất, vừa thu hút nhiều khách hàng tiềm 101 Một số điều cần lưu ý trình thiết kế sản phẩm Bancassurance là: ngân hàng công ty bảo hiểm cần phải hiểu rõ khác biệt sản phẩm nhau; sản phẩm thiết kế đơn giản dễ hiểu nhân viên bán hàng khách hàng; sản phẩm phải “rõ ràng” – chi phí, hoa hồng, lệ phí rủi ro có liên quan đến sản phẩm phải rõ cho khách hàng Bên cạnh việc thiết kế sản phẩm phù hợp, việc lựa chọn tư vấn sản phẩm cho khách hàng quan trọng, góp phần lớn tạo nên thành công cho kênh phân phối Bancassurance Tại thời điểm, khách hàng có nhu cầu mua nhiều loại hình bảo hiểm, nhiều trường hợp, khả tài khơng cho phép khách hàng chi trả cho tất nhu cầu Do vậy, nhân viên bán bảo hiểm cần xác định mức độ cần thiết quan trọng sản phẩm bảo hiểm đố với khách hàng để tư vấn cho khách hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp 2.3.3 Cần đẩy mạnh công tác đào tạo cán ngân hàng việc bán sản phẩm dịch vụ bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng đào tạo cho đội ngũ nhân viên doanh nghiệp bảo hiểm kỹ thiết kế sản phẩm phù hợp với điều kiện thực tế hoạt động ngân hàng Quan hệ hợp tác ngân hàng bảo hiểm lưu thơng sản phẩm có thành cơng hay không phần lớn nhờ vào đội ngũ nhân viên trực tiếp tiến hành hoạt động lưu thông sản phẩm hai phía Nhân viên bán sản phẩm Bancassurance khác biệt so với kỹ bán hàng thiết yếu môi trường ngân hàng Khi sử dụng đội ngũ nhân viên công ty bảo hiểm, ngân hàng cần phải tiến hành đào tạo cho họ kỹ việc tiếp thị bán sản phẩm dịch vụ bảo hiểm Đồng thời, nhân viên doanh nghiệp bảo hiểm cần trang bị kiến thức ngân hàng đặc biệt hiểu biết khách hàng môi trường hoạt động ngân hàng để thiết kế sản phẩm đưa tư vấn phù hợp Trong gia đoạn đầu quan hệ hợp tác, doanh nghiệp bảo hiểm cần sử dụng kết hợp nhân viên ngân hàng đội ngũ đại lý nhà tư vấn tài sẵn có Song song với việc sử dụng nguồn nhân lực phù hợp, bên ngân hàng bảo hiểm cần phải xây dựng chiến lược đào tạo, phát triển nguồn lực người cách thích đáng 102 Điều có nghĩa xây dựng đội ngũ cán nhân viên Bancassurance chuyên nghiệp, có trình độ, kỹ để đảm bảo việc phát triển hoạt động Bancassurance lâu dài, đồng thời đội ngũ phải mang yếu tố đặc trưng doanh nghiệp đại diện cho văn hóa, thương hiệu riêng doanh nghiệp kinh doanh Bancassurance Các ngân hàng doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành gửi chuyên gia nước sang học tập công tác ngước ngồi, đồng thời, xây dựng sách thu hút “chất xám” lĩnh vực tài từ nước phát triển thông qua việc thuê tư vấn thuê chuyên gia điều hành quản lý 2.3.4 Ngân hàng doanh nghiệp bảo hiểm cần có sách đầu tư thích đáng vào hệ thống sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động Bancassurance hệ thống công nghệ thông tin, sở liệu khách hàng Các doanh nghiệp bảo hiểm ngân hàng cần phải xây dựng hệ thống thông tin đồng bộ, hợp lý để thu thập thông tin cách kịp thời đầy đủ, cung cấp thơng tin cách nhanh chóng, xác, đảm bảo bí mật an tồn thơng tin cho doanh nghiệp Việc tổ chức tốt hệ thống thơng tin góp phần giúp nhà kinh doanh Bancassurance giảm loại chi phí chi phí nhân cơng, chi phí giao dịch, chi phí quản lý điều hành, chi phí giám sát… Ngồi ra, hệ thống thông tin yếu tố quan trọng, ảnh hưởng tới việc tổ chức tốt mối quan hệ doanh nghiệp bảo hiểm với đối tác có liên quan khách hàng, ngân hàng, nhà môi giới, nhà bảo hiểm tái bảo hiểm Quan hệ hợp tác ngân hàng bảo hiểm phát triển nhờ phần lớn vào phát triển đồng hệ thống sở hạ tầng Vì vậy, cần có cam kết mạnh mẽ từ hai phía tất cấp, đặc biệt cấp lãnh đạo cao Các biên thỏa thuận cần thiết lập cách chặt chẽ, theo quy định Nhà nước đảm bảo lợi ích hai phía Có thể lấy trường hợp Tập đồn Tài – Bảo hiểm Bảo Việt làm ví dụ việc tạo dựng tảng công nghệ thuận lợi cho hoạt động kinh doanh, phần hoạt động Bancassurance Nhận thức tầm quan trọng công nghệ thông tin hoạt động kinh doanh dịch vụ tài chính, Bảo Việt ký thỏa thuận với 103 tập đoàn Microsoft để mua quyền sử dụng phần mềm tập đoàn Các phần mềm Microsoft mà Bảo Việt sử dụng với số lượng lớn gồm có phần mềm hệ điều hành cho máy chủ máy trạm, phần mềm sở liệu, phần mềm truyền thơng, phần mềm cơng cụ lập trình, phần mềm quản lý dự án phần mềm văn phòng cho máy trạm Trong khuôn khổ dự án nâng cấp sở hạ tầng công nghệ này, Bảo Việt phối hợp với Công ty hệ thống công nghệ thông tin FPT Microsoft Việt Nam tiến hành triển khai đồng việc tối ưu hóa hạ tầng cơng nghệ thông tin Bảo Việt công nghệ Microsoft Từ đó, Bảo Việt khẳng định thực cam kết việc khơng ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng, liên tục tạo khác biệt, tăng cường lực cạnh tranh, chuyên nghiệp hóa quản trị điều hành kinh doanh giữ vững vị tập đoàn cung cấp dịch vụ tài – bảo hiểm hàng đầu Việt Nam khu vực Có thể nói ví dụ điển hình việc xây dựng hệ thống thông tin công nghệ đại, đồng để phục vụ cho việc cung cấp dịch vụ tài chính, có sản phẩm Bancassurance 104 KẾT LUẬN Ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam tăng trưởng với tốc độ nhanh chóng từ Nhà nước mở cửa thị trường dịch vụ Qui mô dân số, vấn đề kết nối khu vực nông thôn… làm cho việc bán bảo hiểm Việt Nam gặp nhiều khó khăn Các cơng ty bảo hiểm nhân thọ cần có sức mạnh phân phối nguồn lực người lớn mạnh để xâm nhập vào sở khách hàng khổng lồ Khái niệm Bancassurance Việt Nam giai đoạn khai sinh, tiềm Bancassurance báo trước tương lai sáng lạn kênh phân phối nước ta Với gia tăng sản phẩm dịch vụ đa dạng dần thiết kế riêng tùy theo yêu cầu khách hàng, có lí để lạc quan vào phát triển Bancassurance Nhưng vận hành kênh phân phối Bancassurance đối mặt với nhiều chướng ngại quản lý nhân lực yếu kém, thiếu tư vấn liên hệ trực tiếp với khách hàng, động khơng thỏa đáng từ phía đại lý, e dè việc chia sẻ sở liệu khách hàng ngân hàng công ty bảo hiểm… Từ học thành công Bancassurance giới, công ty bảo hiểm nhân thọ ngân hàng cần xây dựng cho chiến lược mục tiêu hợp tác thích hợp, xác định rõ mơ hình kinh doanh, phương thức phân phối, đối tượng khách hàng sản phẩm… sở phân tích đặc điểm thị trường nguồn lực bên Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, việc công ty bảo hiểm nhân thọ hay ngân hàng tìm hướng cho từ hợp tác lẫn cần điều chỉnh hệ thống pháp lý chặt chẽ hợp lý; nhờ hợp tác hoàn toàn tự nguyện, lành mạnh hai định chế tài hướng đến mục tiêu đem lại thỏa mãn cho khách hàng đồng thời với lợi nhuận cho tổ chức Chương I khóa luận đề cập chi tiết vấn đề xung quanh khái niệm “bancassurance”, cụ thể là: tính tất yếu hình thức liên kết ngân hàng – bảo hiểm, q trình đời phát triển, mơ hình phân phối sản phẩm bảo hiểm thích 105 hợp để phân phối qua hệ thống ngân hàng Một số hiểu biết chung bảo hiểm nhân thọ đưa ra, qua thể lý người viết nghiên cứu dịch vụ Bancassurance giới hạn phạm vi lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Tiếp theo học kinh nghiệp rút từ phát triển mạnh mẽ hoạt động Bancassurance số nước, chương II nghiên cứu trình phát triển hoạt động Việt Nam, đánh giá điều kiện phát triển thực tế đạt được, rút thuận lợi khó khăn tình hình kinh doanh sử dụng kênh phân phối bán bảo hiểm qua ngân hàng lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ thời gian tới Trong chương cuối khóa luận, người viết dựa quan điểm Nhà nước doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, triển vọng mà động thái mặt vĩ mô mang lại việc Việt Nam gia nhập WTO, để đề xuất số giải pháp phía Nhà nước thân ngân hàng công ty bảo hiểm Những giải pháp bao quát toàn diện Tuy nhiên, giải pháp dài hạn khơng đủ chi tiết, mà thích hợp để phát triển dịch vụ Bancassurance giai đoạn đầu tiên, giai đoạn Việt Nam Nếu dùng biện pháp kinh tế lượng với biến kinh tế rủi ro doanh nghiệp, qui mô doanh nghiệp, giảm chi phí tăng doanh thu công ty, qui mô ngành ngân hàng quốc gia, mức độ phi điều tiết ngành tài quốc gia, tỉ lệ lạm phát… việc xác định mơ hình kinh doanh hiệu hợp tác ngân hàng – bảo hiểm hoàn toàn có thể; sau xác định hình thức hợp tác giải pháp đưa chi tiết thiết thực Do hạn chế liệu thu thập hiểu biết sâu sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, người viết hi vọng bổ sung hướng nghiên cứu tương lai 106 ... gian qua Chương III: Những giải pháp phát triển kênh phân phối bán bảo hiểm qua ngân hàng (Bancassurance) lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Việt Nam CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ KÊNH PHÂN PHỐI “BÁN BẢO HIỂM... chung kênh phân phối “bán bảo hiểm qua ngân hàng (Bancassurance) lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Chương II: Thực trạng xây dựng phát triển kênh phân phối Bancassurance lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Việt... thực khóa luận tốt nghiệp có tên "Giải pháp phát triển kênh phân phối bán bảo hiểm qua ngân hàng lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Việt Nam" với nỗ lực tìm giải pháp phát triển dịch vụ bancassurance nước