LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ ĐẠI LÝ BẢO HIỂM NHÂN THỌ

LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ ĐẠI LÝ BẢO HIỂM NHÂN THỌ I LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ Lịch sử đời vai trò bảo hiểm nhân thọ 1.1 Lịch sử phát triển bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ cam kết người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, mà người bảo hiểm trả cho người tham gia bảo hiểm ( Hoặc người hưởng quyền lợi bảo hiểm ) số tiền định có kiện định trước xảy ( người đựoc bảo hiểm bị chết sống đến thời điểm định Còn người tham gia bảo hiểm phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ thời hạn.Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giới đời năm 1585 công dân Ln đơn ơng William Gybbon tham gia Phí bảo hiểm lúc ơng phải đóng 32 bảng anh, ơng chết năm người thừa kế ông hưởng 400 bảng Anh Năm 1759 công ty bảo hiểm nhân thọ đời Philadephia( Mỹ) công ty đến hoạt động lúc đầu bảo hiểm cho chiên nhà thờ Năm 1762 cơng ty bảo hiểm nhân thọ Equitable nước Anh đời bán bảo hiểm nhân thọ cho người dân Ở châu Á công ty bảo hiểm nhân thọ đời Nhật Bản Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji Nhật đời đến năm 1889 hai công ty khác Kyoei Nippon đời phát triển Hiện giới bảo hiểm nhân thọ loại hình phát triển Năm 1985 doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ đạt 630,5 tỷ đôla năm 1989 lên tới 1.221,2 tỷ đôla năm 1993 số 1.647 tỷ đơla Hiện có năm thị trường bảo hiểm nhân thọ lớn giới Mỹ, Nhật Bản, Cộng hoà liên bang Đức, Anh Pháp Theo số liệu thống kê năm 1993 phí bảo hiểm nhân thọ năm thị trường thể bảng sau: Bảng1: Cơ cấu phí bảo hiểm nhân thọ thị trường lớn giới năm 1993 Chỉ tiêu Tổng doanh thu Cơ câu phí BHNT (%) phí bảo hiểm Nhân thọ Phi nhân thọ Tên nước nhân thọ(triệu $) Mỹ 522,468 41,44 58,56 Nhật 320,143 73,86 26,14 Đức 107,433 39,38 60,62 Anh 102,360 64,57 35,43 Pháp 84,303 56,55 43,65 Nguồn : “Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam tháng năm 1996” Ở Việt Nam bảo hiểm nhân thọ coi xuất từ thời Pháp thuộc, miền bắc viên chức làm việc cho Pháp bảo hiểm số gia đình hưởng quyền lợi bảo hiểm Các hợp đồng công ty bảo hiểm pháp thực Miền Nam Việt Nam trước năm 1975 có cơng ty bảo hiểm Hưng Việt triển khai số loại hình bảo hiểm trường sinh an sinh giáo dục Nhưng công ty hoạt động thời gian ngắn từ đến hai năm người dân chưa biết nhiều loại hình bảo hiểm Khi kinh tế chuyển sang chế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa có quản lý nhà nước Năm 1987 Bảo Việt tổ chức nghiên cứu đề tài “ Lý thuyết bảo hiểm nhân thọ vận dụng vào thực tế Việt nam” Đã Bộ tài cơng nhận đề tài cấp Đề tài sâu nghiên cứu tình hình triển khai bảo hiểm nhân thọ giới thực tế Việt Nam Với điều kiện thức tế nước ta lúc ý nghĩa thực tế đề tài dừng lại mức độ triển khai bảo hiểm sinh mạng cá nhân thời hạn năm, nhiên qua thực tế thí điểm triển khai sản phẩm có tính hấp dẫn đầu năm 1990 kinh tế đất nước có bước tăng trưởng đáng kể Do đó, ngày 20/3/1996 Bộ tài dã ký định cho phép Bảo Việt triển khai hai loại hình bảo hiểm nhân thọ là: bảo hiểm nhân thọ thời hạn năm, 10 năm bảo hiểm trẻ em Ngày 22/6/1996 Bộ tài ký định số 568/QĐ/TCCB cho phép thành lập công ty bảo hiểm nhân thọ trực thuộc Bảo Việt Đây kiện đánh dấu bước ngoặt phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam Trải qua gần năm hoạt động đến bảo hiểm nhân thọ Việt Nam ngày khẳng định vai trị quan trọng người tham gia bảo hiểm, đất nước 1.2 Vai trò bảo hiểm nhân thọ 1.2.1 Vai trò bảo hiểm nhân thọ người tham gia bảo hiểm a.Đối với cá nhân, gia đình *Đối với cá nhân : tham gia bảo hiểm nhân thọ giúp họ yên tâm sống ổn định khả tài có kiện rủi ro xảy ra, giảm phụ thuộc vào người thân bè bạn Tạo điều kiện cho họ thực loạt nghĩa vụ, trách nhiệm người thân * Đối với gia đình :Tham gia bảo hiểm nhân thọ thể quan tâm lo lắng người chủ gia đình người phụ thuộc Góp phần tạo nếp sống tiếp kiệm, lành mạnh thể quan tâm lẫn người Tham gia BHNT biện pháp tiết kiệm thường xuyên có kế hoạch gia đình Đáp ứng nhu cầu tài tương lai quỹ giáo dục cho cái, cưới hỏi, lập nghiệp Không tham gia bảo hiểm với số tiền lớn người ta dùng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để làm vật chấp vay tiền ngân hàng, vay qua hợp đồng công ty bảo hiểm mà khách hàng tham gia b.Đối với quan doanh nghiệp Tham gia bảo hiểm góp phần ổn định tài chinh, ổn định sản xuất kinh doanh cho quan doanh nghiệp tạo lập mối quan hệ gần gũi gắn bó người lao động người sử dụng lao động Giúp họ giữ chân lao động chủ chốt 1.2.2 Vai trò bảo hiểm nhân thọ xã hội a Chăm sóc y tế Ở nước giới tham gia bảo hiểm người tham gia bảo hiểm phải trải qua kiểm tra sức khoẻ trung tâm y tế công ty bảo hiểm nhân thọ định Do tham gia bảo hiểm nhân thọ hội kiểm tra sức khoẻ thân, mặt khác người tham bảo hiểm gặp số rủi ro ốm đau tai nạn, công ty bảo hiểm nhân thọ trả cho họ số tiền nhằm hồi phục sức khoẻ nhanh b Giáo dục Đây lĩnh vực thu hút quan tâm hầu hết quốc gia giới Đặc biệt Việt Nam vấn đề mang tính then chốt cho phát triển lâu bền đất nước Sản phẩm bảo hiểm an sinh giáo dục giải pháp huy động vốn dài hạn để đầu tư cho giáo dục tư việc tiết kiệm thường xuyên gia đình Đây giải pháp đắn góp phần thực hiên mục tiên công xã hội c Vấn đề việc làm Bảo hiểm nhân thọ đóng vai trị quan trọng việc giải cơng ăn việc làm Bảo hiểm nhân thọ ngành có cần mạng lưới đại lý rộng khắp, cần có lực lượng lao động lớn Chẳng hạn công ty Manulife tuyển nghìn lao động châu Á, Mỹ năm 2000 2,5 triệu người, Đài Loan với dân số 21 triệu người có tới 1% dân số làm việc ngành bảo hiểm Ở Việt Nam tính đến hết năm 1999 số lượng đại lý 4984 d Vấn đề người hưu người cao tuổi Tuổi thọ người ngày nâng cao, Việt Nam tuổi thọ bình quân 65 Kinh tế xã hội ngày phát triển tỷ lệ người tham gia ngày cao nhu cầu chăm sóc người già ngày lớn Hơn tuổi cao họ lo lắng cho tương lai sau hưu Vì tham gia bảo hiểm nhân thọ giải pháp để giảm bớt nỗi âu lo đó, đặc biệt sản phẩm niên kim nhân thọ Phần giảm bớt gánh nặng xã hội người cao tuổi tránh phụ thuộc vào Như bảo hiểm nhân thọ biện pháp tốt để hỗ trợ cho nhà nước việc đảm bảo sống cho người cao tuổi, giảm chi quỹ phúc lợi xã hội e Vai trò bảo hiểm nhân thọ phát triển kinh tế Bảo hiểm nhân thọ góp phần tăng tích luỹ, tiết kiệm cho ngân sách Mỗi cá nhân mua bảo hiểm cách tự bảo vệ đồng thời cịn tạo quỹ tiết kiệm, thu hút huy động số tiền nhỏ từ cá nhân nhằm hình thành quỹ bảo hiểm tập trung để đầu tư vào nhiều lĩnh vực kinh tế Ở Đài Loan hàng năm bảo hiểm đầu tư vào kinh tế khoảng 500- 800 triệu đôla, tổng đầu tư công ty bảo hiểm nhân thọ Mỹ vào kinh tế năm 1990 là1.408 tỷ đôla, năm 1991 1.551 tỷ đôla, năm 1994 1.997 tỷ đôla Đặc điểm loại hình bảo hiểm nhân thọ 2.1 Đặc điểm bảo hiểm nhân thọ a Bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro Tính tiết kiệm bảo hiểm nhân thọ thể cá nhân, gia đình cách thường xuyên, có kế hoạch kỷ luật Người tham gia bảo hiểm có hai phương thức nộp phí nộp lần nộp định kỳ, thời hạn bảo hiểm thường dài Do đó, người tham gia thường nộp phí định kỳ Nhưng có kiện bảo hiểm xảy người hưởng quyền lợi bảo hiểm nhận khoản tiền lớn nhiều b Đáp ứng nhiêu mục đích khác người tham gia bảo hiểm Trong bảo hiểm phi nhân thọ đáp ứng mục đích góp phần khắc phục hậu đối tượng tham gia bảo hiểm gặp rủi ro, góp phần ổn định tài cho người tham gia bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ đáp ứng nhiều mục đích mục đích thể loại hợp đồng Chẳng hạn bảo hiểm hưu trí góp phần ổn định sống người già, bảo hiểm tử vong giúp người đựoc bảo hiểm để lại số tiền cho gia đình họ bị tử vong Ngồi hợp đơng bảo hiểm nhân thọ cịn tính chất giúp khách hàng vay vốn, tiết kiệm tạo lập quỹ giáo dục c Các loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đa dạng phức tạp Tính đa dạng phức tạp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thể sản phẩm Mỗi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có nhiều loại hợp đồng khác nhau, chẳng hạn sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có loại hợp đồng năm, 10 năm, loại hợp đồng có thời hạn khác số tiền bảo hiểm, hay cách thức đóng phí, độ tuổi người bảo hiểm Thậm chí hợp đồng quan hệ bên phức tạp Tất yếu tố tạo nên đa dạng phức tạp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ d Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động nhiều yếu tố trình định phí bảo hiểm nhân thọ phức tạp Bảo hiểm nhân thọ thường có thời hạn dài tình hình kinh tế nói chung ln biến động, xác định phí bảo hiểm nhân thọ người ta phải dựa vào sồ giả định chảng hạn : - Độ tuổi người tham gia bảo hiểm -Tuổi thọ bình quân người - Thời hạn tham gia - Số tiền bảo hiểm - Phương thức toán - Lãi suất đầu tư -Tỷ lệ lạm phát đồng tiền g Bảo hiểm nhân thọ đời phát triển điều kiện kinh tế xã hội định Có nước bảo hiểm nhân thọ đời phát triển hàng trăm năm nay, có nước chưa triển khai nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Mặc dù người ta hiểu rõ vai trò lợi ích bảo hiểm nhân thọ Để lý giải điều hầu hết nhà kinh tế cho bảo hiểm nhân thọ gắn liền với điều kiện kinh tế xã hôị định : *Các điều kiện kinh tế - Tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, ổn định - Mức thu nhập người dân tương đối cao - Tỷ lệ lạm phát đồng tiền - Tỷ giá hối đoái * Các điều kiện xã hội ; - Điều kiện dân số - Tuổi thọ bình quân người dân - Trình độ học vấn - Tỷ lệ tử vong trẻ sơ sinh - Để thấy đặc điểm bảo hiểm nhân thọ ta so sánh bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm người phi nhân thọ phạm vi sau: Bảng So sánh bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm người phi nhân thọ Loại hình BH CT so sánh Tính tiết kiệm tính rủi ro Bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm người phi nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ vừa mạng tính tiết kiệm vừa mạng tính rủi ro Chỉ mang tính rủi ro Tham gia bảo hiểm nhân Mục đích khắc phục hậu góp thọ đáp ứng nhiều phần ổn định tài có mục đích khác kiện bảo hiểm xảy Các loại hợp đồng bảo Hợp đồng đa dạng phức tạp Hình thức hợp hiểm nhân thọ đa dạng phức đồng tạp Phí bảo hiểm nhân thọ chịu Phí bảo hiểm người phi tác động nhiều yếu tố nhân thọ chịu tác động Yếu tố tác trình tính phí yếu tố khác phí bảo động đến phí phức tạp hiểm nhân thọ thời hạn hợp bảo hiểm đồng bảo hiểm ngắn, chịu biến động kinh tế xã hội Điều kiện Bảo hiểm nhân thọ đời Bảo hiểm người phi nhân đời phát phát triển điều kiện thọ đời phát triển triển kinh tế xã hội định điều kiện kinh tế xã hội định Mục đích tham gia 2.2 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ Để đáp ứng nhu cầu người tham gia bảo hiểm công ty bảo hiểm thường đa dạng hoá sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Nhưng thực tế có loại hình bảo hiểm nhân thọ : - Bảo hiểm trường hợp tử vong - Bảo hiểm trường hợp sống - Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Ngoài hợp đồng bảo hiểm nhân thọ áp dụng điều khoản bổ sung - Bảo hiểm tai nạn - Bảo hiểm sức khoẻ - Bảo hiểm khơng nộp phí thương tật - Bảo hiểm cho người đóng phí Thực chất điều khoản bổ sung khơng phải bảo hiểm nhân thọ không phụ thuộc vào tuổi thọ người, mà bảo hiểm rủi ro liên quan đến người 2.2.1 Bảo hiểm trường hợp tử vong : Nội dung bảo hiểm tử vong nhà bảo hiểm bảo hiểm cho rủi ro liên quan đến chết người bảo hiểm, số tiền bảo hiểm trả lần kiện bảo hiểm xảy Nếu thời hạn người bảo hiểm khơng chết nhà bảo hiểm khơng phải trả bất kỳ khoản tiền a.Bảo hiểm tử kỳ :là loại hình bảo hiểm tử kỳ mà số tiền bảo hiểm trả người bảo hiểm bị chết thời hạn có hiệu lực hợp đồng *Đặc điểm - Thời hạn bảo hiểm xác định - Số tiền bảo hiểm trả lần lúc người bảo hiểm chết thời hạn có hiệu lực hợp đồng - Phí bảo hiểm thấp *Mục đích tham gia bảo hiểm : - Đảm bảo chi phí mai táng chôn cất hồi hương người đựoc bảo hiểm - Ổn định sống cho gia đình người thân sau chết người bảo hiểm - Góp phần chia tài sản cho người hưởng thụ quyền lợi bảo hiểm theo yêu cầu người bảo hiểm *Bảo hiểm tử kỳ chia làm loại sau : -Bảo hiểm tử kỳ cố định Số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm không thay đổi suốt thời hạn hợp đồng -Bảo hiểm tử kỳ chuyển đổi Người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm tử kỳ cố định lý họ xin chuyển đổi thành hợp đồng khác mà công ty bảo hiểm chấp nhận - Bảo hiểm tử kỳ có phận số tiền bảo hiểm giảm dần - Mục đích giúp người bảo hiểm mua sắm tài sản trả góp - Bảo hiểm tử kỳ có số tiền bảo hiểm tăng dần Nhằm khắc phục : +Tình trạng lạm phát +Tính đến khả thu nhập, chi tiêu gia đình - Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện : Có nghĩa bên tham gia bảo hiểm đặt điều kiện cho công ty bảo hiểm công y bảo hiểm chấp nhận điều kiện đó.Các điều kiện +Người bảo hiểm bị chết người hưởng thụ phải sống +Người hưởng thụ quyền lợi bảo hiểm tập thể hay quốc gia b.Bảo hiểm nhân thọ trọn đời: loại hình bảo hiểm tử kỳ số tiền bảo hiểm trả lần lúc người bảo hiểm bị chết *Đặc điểm : - Thời hạn bảo hiểm không xác định - Số tiền bảo hiểm trả lần người bảo hiểm chết lúc - Phí bảo hiểm thường cao người bảo hiểm chắn chết,phí bảo hiểm nộp định kỳ hay nộp lần không thay đổi suốt thời hạn hợp đồng *Mục đích tham gia bảo hiểm : - Đảm bảo chi phí mai táng chôn cất người bảo hiểm bị chết - Giữ gìn tài sản cho hệ sau - Mặc dù bảo hiểm tử vong mức phí cao bên tham gia bảo hiểm chắn nhận số tiền bảo hiểm nên nhiều mang tính tiết kiệm *Các loại bảo hiểm trọn đời - Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chuyển đổi sửa đổi, bổ sung phù hợp với yêu cầu người tham gia bảo hiểm nhân thọ - Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng mang tính song vụ tức hai bên hợp đồng có quyền lợi nghĩa vụ Do hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bị huỷ bỏ trước thời hạn người tham gia bảo hiểm hưởng giá trị giản ước đảm bảo quy định pháp luật - Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phương pháp tính tuổi quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến phí bảo hiểm mà người tham gia bảo hiểm phải đóng - Hợp đồng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm cá nhân hay hợp đồng bảo hiểm nhóm Hợp đồng bảo hiểm cá nhân hợp đồng cá nhân trực tiếp tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm nhóm hợp đồng tập thể hay tổ chức ký kết với công ty bảo hiểm người đại diện tập thể hay tổ chức trực tiếp ký kết với công ty bảo hiểm II CÔNG TÁC TỔ CHỨC VÀ QUẢN LÝ MẠNG LƯỚI ĐẠI LÝ KHAI THÁC TRONG DOANH NGHIỆP KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.Đại lý bảo hiểm nhân thọ cần thiết tổ chức mạng lưới đại lý khai thác bảo hiểm nhân thọ 1.1 Đại lý bảo hiểm nhân thọ a.Khái niệm : Đại lý bảo hiểm nhân thọ người công ty bảo hiểm nhân thọ uỷ quyền thực hiên hoạt đông liên quan đến cơng tác khai thác bảo hiểm nhân thọ, thu phí bảo hiểm nhân thọ hoạt động khác khuôn khổ quyền trách nhiệm đại lý nêu hợp đồng đại lý luật kinh doanh bảo hiểm b.Vai trò đại lý bảo hiểm nhân thọ - Là người Công ty Bảo hiểm nhân thọ uỷ quyền thực hợp đồng liên quan đến việc khai thác Bảo hiểm nhân thọ - Khai thác sản phẩm Bảo hiểm - Là cầu nối khách hàng Công ty Bảo hiểm nhân thọ truyền đạt thông tin Công ty cho khách hàng ngược lại c.Nội dung hoạt động bảo hiểm nhân thọ: Đại lý bảo hiểm nhân thọ cơng ty bảo hiểm tiến hành hoạt động sau : - Giới thiệu chào bán sản phẩm -Thu xếp việc giao kết hợp đồng -Thu phí bảo hiểm -Thu xếp giải chi trả bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy -Thực hoạt động khác có liên quan đến việc thực bảo hiểm nhân thọ d.Điều kiện hoạt động đại lý bảo hiểm nhân thọ : *Cá nhân hoạt động đại lý bảo hiểm nhân thọ phải có đủ điều kiện sau : -Là công dân Việt nam thường trú Việt Nam -Đủ 18 tuổi trở lên,có đủ lực hành vi dân -Có chứng đào tạo đại lý doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ hay hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cấp *Tổ chức hoạt động đại lý phải có đủ điều kiện sau : -Là tổ chức thành lập hoạt động hợp pháp -Nhân viên tổ chức đại lý trực tiếp thực hoạt động đại lý bảo hiểm nhân thọ phải có đủ điều kiện quy định cá nhân hoạt động đại lý bảo hiểm nhân thọ *Người bị truy cứu trách nhiệm hình bị chấp hành hình phạt tù, hay bị tồ án tước quyền hành nghề vi phạm quy định quy định pháp luật không ký kết hợp đồng đại lý bảo hiểm nhân thọ e.Nội dung hợp đồng đại lý bảo hiểm nhân thọ: -Tên, địa đại lý bảo hiểm nhân thọ -Tên, địa công ty bảo hiểm nhân thọ - Quyền, nghĩa vụ công ty bảo hiểm nhân thọ, đại lý bảo hiểm nhân thọ -Nội dung phạm vi hoạt động đại lý bảo hiểm nhân thọ -Hoa hồng đại lý bảo hiểm nhân thọ -Thời hạn hợp đồng đại lý bảo hiểm nhân thọ -Nguyên tắc giải tranh chấp 1.2 Nhiệm vụ, trách nhiệm, nghĩa vụ quyền lợi đại lý bảo hiểm nhân thọ a.Nhiệm vụ : *Khai thác hợp đồng bảo hiểm nhân thọ : - Giới thiệu công ty bảo hiểm nhân thọ (vị thế,tiềm lực …) - Giới thiệu sảm phảm bảo hiểm nhân thọ cho khách hàng - Giải thích quyền lợi nghĩa vụ cho khách hàng Khi giới thiệu sản phẩm bảo hiểm nhân thọ với khách hàng việc giới thiệu giải thích quyền lợi khách hàng hưởng, đại lý bảo hiểm nhân thọ phải nói rõ nghĩa vụ cua khách hàng - Hướng dẫn khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ (Tư vấn cho khách hàng số tiền bảo hiểm nhân thọ hướng dẫn kê khai giấy yêu cầu bảo hiểm cho khách hàng … ) - Đánh giá rủi ro ban đầu sở thông tin ban đầu giấy yêu cầu bảo hiểm -Thu phí bảo hiểm ước tính - Chuyển hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đến tận tay khách hàng - Hoàn thành tiêu khai thác để trì cơng việc Hàng tháng đại lý bảo hiểm nhân thọ phải hoàn thành tiêu khai thác tối thiểu tuỳ theo quy định công ty bảo hiểm nhân thọ *Theo dõi quản lý hợp đồng bảo hiểm nhân thọ : - Thu phí bảo hiểm định kỳ - Chuyển đến khách hàng thông tin công ty ngược lại - Tạo điều kiện thuận lợi cho công ty bảo hiểm nhân thọ tiếp xúc với khách hàng cần thiết - Chăm sóc khách hàng thường xuyên *Chấp hành chế độ công ty bảo hiểm nhân thọ, nhà nước - Nộp phí bảo hiểm hố đơn thu phí cho cơng ty bảo hiểm nhân thọ đầy đủ - Quản lý hố đơn thu phí bảo hiểm nhân thọ, tránh làm mát hay hư hỏng - Tham gia đầy đủ buổi tập huấn công ty bảo hiểm nhân thọ - Thực đầy đủ bảo cáo hàng ngày, tuần, tháng, quý, năm báo cáo khác theo quy định bảo hiểm nhân thọ - Nghiêm chỉnh chấp hành quy định đại lý bảo hiểm nhân thọ luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ b.Trách nhiệm đại lý bảo hiểm nhân thọ Trong trường hợp bảo hiểm nhân thọ vi phạm hợp đồng đại lý bảo hiểm nhân thọ gây thiệt hại đến quyền, lợi ích người bảo hiểm cơng ty bảo hiểm nhân thọ phải chịu trách nhiệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đại lý bảo hiểm nhân thọ thu xếp giao kết Đại lý bảo hiểm nhân thọ có trách nhiệm bồi hồn cho cơng ty bảo hiểm nhân thọ khoản tiền mà công ty bảo hiểm nhân thọ bồi thường cho người bảo hiểm c.Nghĩa vụ đại lý bảo hiểm nhân thọ : Ngồi việc thực đầy đủ nhiệm vụ đại lý bảo hiểm nhân thọ phải thực nghĩa vụ sau : - Ký quỹ hay thuế chấp tài sản cho cơng ty bảo hiểm có thoả thuận hợp đồng bảo hiểm nhân thọ - Chịu kiểm tra, giám sát quan nhà nước có thẩm quyền thực đầy đủ nghĩa vụ tài theo quy định pháp luật - Không phép làm bảo hiểm nhân thọ cho công ty bảo hiểm nhân thọ khác không đồng ý công ty bảo hiểm nhân thọ mà đại lý bảo hiểm nhân thọ ký kết hợp đồng đại lý bảo hiểm nhân thọ - Bí mật thông tin cho khách hàng d.Quyền lợi đại lý bảo hiểm nhân thọ : - Được đào tạo nâng cao chuyên môn Đại lý bảo hiểm nhân thọ phép tham gia lớp đào tạo đại lý cấp 1, 2, 3, khoa học bảo hiểm nhân thọ nước … - Được hưởng hoa hồng theo kết khai thác - Được hưởng chế độ khen thưởng thành tích Đại lý thường xuyên xét thi đua, phong tặng danh hiệu khai thác tháng, quý, năm kèm theo phần thưởng tương ứng - Được thăng tiến nghề nghiệp - Được hưởng chế độ phúc lợi công ty - Các quyền lợi khác 1.3 Sự cần thiết việc tổ chức mạng lưới đại lý khai thác bảo hiểm nhân thọ Hiện giới công ty bảo hiểm nhân thọ phần lớn sử dụng mạng lưới phân phối sản phẩm qua mạng lưới đại lý khai thác bảo hiểm nhân thọ Chính lực lượng đại lý bảo hiểm nhân thọ chiếm phần lớn tổng số cán công nhân viên công ty Kết kinh doanh công ty bảo hiểm nhân thọ phụ thuộc phần lớn vào lực lượng đại lý Vấn đề đặt để tổ chức họ lại, khuyến khích họ gắn bó với cơng việc, làm việc đạt kết cao Các chế độ thưởng phạt nào, thông qua tiêu Nếu xét riêng phạm vi quốc gia vùng có khác biệt văn hố, dân trí, địa lý kinh tế Mà lại nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh công ty bảo hiểm nhân thọ Do cơng ty bảo hiểm nhân thọ hoạt động lĩnh vực, khu vực khác cần thiết phải tổ chức mạng lưới đại lý khai thác cho phù hợp với điều kiện lợi địa bàn khu vực Lực lượng đại lý công ty bảo hiểm nhân thọ lớn để hoạt hoạt động riêng lẻ chắn có nhiều vấn đề nảy sinh : Nảy sinh mâu thuẫn mối quan hệ đại lý, khách hàng công ty Nếu xảy tranh chấp giải họ hoạt động chịu giám sát ai, quy định, chế hoạt động Do đó, nhiều lúc tạo cạnh tranh không lành mạnh đại lý, đảm bảo trách nhiệm đại lý bảo hiểm nhân thọ khách hàng Mặt khác đặc điểm đại lý bảo hiểm nhân thọ hoạt động thoái mái, họ tự định thời gian làm việc Trình độ, lực không đồng phạm vi hoạt động đại lý bảo hiểm nhân thọ rộng lớn Sự cạnh tranh công ty bảo hiểm nhân thọ ngày mạnh mẽ nhiều hình thức, hoạt động quản lý thông tin hố Do khơng có tổ chức, quản lý, hỗ trợ thơng tin chắn họ hoạt động khơng có hiệu Chính nêu đại lý bảo hiểm nhân thọ tổ chức thành mạng lưới đại lý khai thác bảo hiểm nhân thọ thống nhất, đại lý kết nối lại hộ trợ lẫn nhau, sử dụng thời gian có hiệu Điều chắn mang lại thu nhập hiệu kinh doanh bảo hiểm nhân thọ cao cho công ty Hơn đại lý bảo hiểm nhân thọ hoạt động tổ chức có quyền hạn định họ cảm thâý có vai trị cơng ty Khi quan tâm ý chắn tạo nên gắn bó lâu bền với cơng ty bảo hiểm nhân thọ Họ sống đại gia đình lớn, họ cảm thấy vinh dự tự hào làm việc cho công ty 2.Tổ chức mạng lưới đại lý khai thác bảo hiểm nhân thọ 2.1 Phân loại đại lý bảo hiểm nhân thọ Tuỳ thuộc vào chiến đặc điểm thị trường, chiến lược kinh doanh mổi công ty bảo hiểm nhân thọ mà họ áp dụng kiểu đại lý khác theo tiêu thức khác Việc áp dụng kiểu đại lý phù hợp có ảnh hưởng lớn tới công tác tổ chức, quản lý mạng lưới đại lý khai thác Việc phân loại đại lý thường dựa vào tiêu thức sau: - Phân theo phạm vi quyền hạn : +Đại lý toàn quyền :Là đại lý có quyền tham gia sách sản phẩm cơng ty có tác động tới, ảnh hưởng tới giá bán sản phẩm +Tổng đại lý đại lý nắm quyền quản lý, điều hành số lượng đại lý tay +Đại lý uỷ quyền :là đại lý hoạt động uỷ quyến công ty - Theo quan hệ kinh tế : +Đại lý hoa hồng: Là đại lý hoạt động uỷ quyền công ty hưởng hoa hồng theo doanh số bán +Đại lý độc quyền: Là đại lý cho sản phẩm công ty mà không bán sản phẩm cho công ty khác - Phân theo thời gian hoạt động : + Đại lý chuyên nghiệp: loại hình đại lý chun làm cho cơng ty bảo hiểm nhân thọ hoạt động đại lý họ không tiến hành hoạt động kinh doanh khác Đại lý chuyên nghiệp chịu quản lý trực tiếp tổ đại lý trưởng phòng khai thác bảo hiểm nhân thọ Đại lý chuyên nghiệp hàng ngày gặp phòng khai thác bảo hiểm nhân thọ để điểm danh ngồi họ cịn hưởng chế độ khác phải chịu giám sát theo quy định công ty áp dụng cho đại lý chuyên nghiệp + Đại lý bán chuyên nghiệp người nghỉ hưu người làm công việc khác Họ khơng thuộc tổ chức phịng bảo hiểm nhân thọ địa điểm cố định cơng ty khơng có trách nhiệm trả cho họ chi phí chi phí thuê nhà, điện nước …Các đại lý bán chuyên nghiệp gặp hàng ngày địa điểm đại lý chuyên nghiệp Các họp họ tổ chức văn phịng cơng ty +Cộng tác viên: Là người công ty không trực tiếp tổ chức quản lý nhân mà cộng tác viên tự chịu trách nhiệm Cộng tác viên chịu quản lý cơng ty, chế độ thưởng phạt áp dụng đối tượng - Phân loại theo công việc : + Đại lý khai thác đại lý chuyên khai thác họ thu phí số hơp đồng định hay thời gian hợp đồng + Đại lý chuyên thu: Là đại lý làm cơng tác thu phí hợp đồng đại lý khai thác chuyển giao Họ khơng có quyền khai thác hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 2.2 Mơ hình tổ chức mạng lưới đại lý khai thác bảo hiểm nhân thọ Ngày hầu hết công ty giới sử dụng hai kiểu mạng lưới khai thác sản phẩm bảo hiểm nhân thọ: Đó mạng lưới phân phối trực tiếp mạng lưới phân phối gián tiếp qua trung gian Hệ thống phân phối trực tiếp ngày ý nên kinh tế phát triển mối quan hệ xã hội qua mạng internet, toán qua ngân hàng trở nên phổ biến Tuy nhiên mơ hình có ưu nhược điểm nó, phạm vi đề tài sâu phân tích mạng lưới khai thác sản phẩm bảo hiểm nhân thọ gián tiếp thông qua trung gian bán sản phẩm Mơ hình tổ chức theo dạng sau : a.Mạng lưới đại lý thông thường : Mạng lưới bao gồm đại lý sử dụng toàn thời gian công việc GIÁM ĐỐC KINH DOANH đại lý với chức bán sản phẩm Các đại lý sử uỷ quyền công ty thực công việc đãn dụ khách hàng đến ký hợp đồng, thu Bộ phận khai thác Dịch vụ trung gian phí ban đầu Mạng lưới văn phòng chi nhánh tổng đại lý : Mơ hình : Mơ hình mạng lượi đại lý thơng thường Văn phịngChi nhánh ty mơi giới Tổng đại lý Dịch vụTiếp thị Công Quản trị nhân Quản trị trung gian lực Tổ đại lý Đại lý Tổ đại lý Đại lý Trong mơ hình nhà quản trị ý tới phận khai thác Bộ phận có nhiệm vụ tạo ra, thiết lập mạng lưới đại lý cho sản phẩm công ty Mỗi đơn vị tiến hành khai thác xem tổ chức kinh doanh Một phận quan trọng mơ hình tổ chức mạng lưới dịch vụ trung gian Bộ phận có nhiệm vụ hỗ trợ cho phận bán hàng dịch vụ marketing, tiền hành công tác tuyên truyền quảng cáo, làm cơng tác thị trường Tiếp hoạt động phận quản trị nhân lực Bộ phận nghiên cứu, tìm hiểu, tuỳ thuộc vào quy mơ cơng ty, vị trí địa lý, khu vực thị trường mà có bố trí nhân lực cho hợp lý, đạt hiệu cao đồng thời tiến hành hoạt động tuyển chọn đại lý b.Mơ hình mạng lưới đại lý khai thác đa sản phẩm Đây mơ hình thứ hệ thống mạng lưới đại lý khai thác công ty bảo hiểm nhân thọ Mạng lưới công ty bảo hiểm nhân thọ vận dụng từ sớm, mạng lưới sử dụng đại lý chuyên nghiệp để phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ.Nhìn chung hoạt động mạng lượi đại lý đa sản phẩm hộ làm đại lý chuyên nghiệp cho nhiều công ty bảo hiểm điều tuỳ thuộc vào cơng ty Trong mạng lưới đại lý có đại lý chuyên nghiệp hoạt đọng quản lý trưởng phịng, trưởng nhóm, trưởng ban Một khác biệt mạng lưới đại lý thông thường mạng lưới đại lý đa sản phẩm là: - Các đại lý mạng lưới đại lý đa sản phẩm hoạt động cách độc lập đại lý mạng lưới đại lý thông thường hoạt động giám sát quản lý công ty - Các đại lý mạng lưới đại lý đa sảm phẩm bán sản phẩm nhân thọ phi nhân thọ Cịn đại lý thơng thường bán riêng loại sản phẩm c Mơ hình tổ chức mạng lưới đại lý cung cáp dịch vụ nhà Mạng lưới công ty bảo hiểm nhân thọ sử dụng sớm Các đại lý cơng ty sử dụng tồn thời gian để bán sản phẩm cung cấp dịch vụ cho khách hàng Sự hoạt động đại lý phân cấp khoanh vùng theo vị trí địa lý khu vực thị trường Mơ hình : Mơ hình hệ thống mạng lưới cung cấp đại lý cung cấp dịch vụ nhà TỔNG ĐẠI LÝ Trưởng đại lýkhu vực Trưởng đại lý Trưởng khu vực đại lý khu vực Trưởng phòng đại lý quận huyệnphòng đại lý quận huyện Trưởng Trưởng nhómđại lýTrưởng nhómđại lý Đại lý Đại lý Đại lý Trong mơ hình ta thấy vai trị trưởng phòng đại lý quận huyện cần thiết vai trò trưởng chi nhánh mạng lưới đại lý thông thường Khu vực thị trường quản lý phòng đại lý quận huyện phụ thuộc vào tính chất địa lý Một thành phố lớn chia thành nhiều quận huyện, quận chia thành phường hay khu vực nhỏ khác Mỗi trưởng nhóm đại lý quản lý khu vực nhỏ, đại lý tiến hành cung cấp dịch vụ bảo hiểm nhà cho khách hàng.Tuỳ thuộc vào điều kiện công ty bảo hiểm nhân thọ mà việc tổ chức mơ hình đại lý áp dụng cách linh hoạt d Mơ hình tổ chức mạng lưới đại lý khai thác theo khu vực Mơ hình : Tổ chức mạng lưới đại lý khai thác theo khu vực GIÁM ĐỐC KINH DOANH Giám đốc văn phòng đại diện khuđốc văn phòng đại diện khuđốc văn phòng đại diện khu vực C Giám vực A Giám vực B Trưởng banvùngTrưởng ban vùng …… Trưởng nhóm kinh Trưởng1 doanh nhóm kinh doanh Đại lý Đại lý *Ưu điểm mơ hình Tổ chức mạng lưới khai thác theo khu vực áp dụng công ty bảo hiểm nhân thọ có mơ hình hoạt động rộng khắp Prudential, Manulife Mơ hình thực tạo mạng lượi đại lý khai thác khắp nơi, khả thâm nhập thị trường tốt Mơ hình đáp ứng nhu cầu chun mơn hố cao, trách nhiệm trực tiếp giao cho văn phịng đại diện cơng ty khu vực mặt hoạt động kinh doanh Nhờ vậymà cơng ty có điều kiện kiểm sốt cách dễ dàng, phát huy ưu nhược điểm để triển khai loại sản phẩm tưng khu vực thị trường, vùng lãnh thổ để từ có thay đổi kịp thời phù hợp *Nhược điểm : Mơ hình có hạn chế định : Chi phí quản lý cao, q trình truyền đạt tiếp nhận thông tin bị hạn chế chậm trễ, nhiều thiếu tính xác phải trải qua nhiều khâu Trong mơ hình vai trị trưởng ban trưởng nhóm quan trọng Trưởng ban có nhiệm vụ tổ chức nhóm hoạt động kinh doanh, lên kế hoạch họat động ∗ Các trưởng nhóm kinh doanh có nhiệm vụ : - Tìm hiểu nghiên cứu thị trường, lập kế hoạch cho nhóm mình, xây dựng, lên tiêu khai thác cho tháng, quý, năm với trưởng ban công ty Tiếp thu kế hoạch chế độ cho công ty, phổ biển tới đại lý nhóm mình.Đặt tiêu khai thác cho đại lý kỳ, quản lý theo dõi Định kỳ đánh giá kết khai thác đại lý nhóm, lập báo cáo gửi trưởng ban công ty - Quản lý bảo quản, sử dụng có mục đích có hiệu tài sản, tài liệu ấn công ty giao cho - Trực tiếp khai thác bảo hiểm nhân thọ kết hợp với trưởng ban giải tranh chấp đại lý nhóm ∗ Quyền hạn trưởng nhóm kinh doanh Ngồi chế độ hoa hồng hưởng đại lý bình thường thi họ cịn nhận khoản phụ cấo cơng ty khoản thường chi trả khoảng thời gian định Sau trưởng nhóm kinh doanh hưởng % số phí thu đại lý nhóm Được tham gia khố đào tạo nâng cao trình độ, hội để tiến thân e Mơ hình tổ chức mạng lưới đại lý khai thác theo khu vực khách hàng Một yếu tố dẫn đến thành công khai thác bảo hiểm nhân thọ cần xác định sản phẩm bảo hiểm nhân thọ dành cho đối tượng khách hàng Tiến hành phân đoạn thị trường khách hàng để tạo điệu kiện nâng cao hiệu khai thác đoạn thị trường Mơ hình : Tổ chức mạng lượi đại lý khai thác theo khu vực khách hàng GIÁM ĐỐC KINH DOANH Trưởng phòng ph Trưởng phòng phụ trách thịphòng phụ trách thị trường thương mại Trưởng trường dân cư trách thị trường tậ Tưởng nhóm bán hàng khu vực Nhóm đại lý phụ trách thị trường thương mại Nhóm đại lý phụ trách thị trường dân cư Nhóm đại lý phụ trách thị trường tập thể *Ưu điểm mơ hình - Tổ chức mạng lưới đại lý theo mơ hình tạo điều kiện chun mơn hố cao bán hàng - Mỗi nhân viên bán hàng chun mơn hố nên có kỹ bán hàng tốt đoạn thị trường - Đại lý hiểu sâu sắc nghiệp vụ, sản phẩm mà họ cung cấp cho lập khách hàng từ có kiến nghị giải pháp sát thực để cải tiến sản phẩm ngày phù hợp Hiệu khai thác nâng cao, tăng khả cạnh tranh *Nhược điểm - Khó đạt đồng loại sản phẩm loại sản phẩm thị trưòng khác có u cầu, địi hỏi khác hay phải có đặc biệt hố - Sự đạo cấp xuống cấp nhiều có chồng chéo, thiếu linh động việc phục vụ khách hàng Trong mơ hình phịng bán hàng khu vực chia thành nhóm đại lý phụ trách khu vực thị trường khác *Nhóm đại lý phụ trách thị trường dân cư Nhóm tiến hành khai thác quản lý khách hàng thuộc khu vực dân cư chịu quản lý phòng bán hàng khu vực, phòng quản lý phụ trách thị trường dân cư Đây khu vực thị trường lớn bố trí nhân lực tương đối lớn *Nhóm phụ trách thị trường thương mại Nhóm tiến hành khai thác quản lý khách hàng công ty, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Tính chất thị trường địi hỏi đại lý phải ln động, nhanh nhạy, phải đoán nhu cầu khách hàng, kịp thời chớp lấy thời *Nhóm phụ trách thị trường hành nghiệp Nhóm có nhiệm vụ khai thác, quản lý khách hàng quan hành quan thuộc phủ Những đại lý thuộc nhóm cần phải có hiểu biết, có mối quan hệ rộng Nhóm chịu kiểm tra giám sát phòng bán hàng khu vực phòng quản lý thị trường Trên số mơ hình tổ chức mạng lưới đại lý khai thác mà công ty bảo hiểm nhân thọ thường dùng.Tuy nhiên việc áp dụng thực tế công ty cho phù hợp có hiệu phần lớn phụ thuộc vào khả nhà quản trị công ty Quản lý mạng lưới đại lý khai thác bảo hiểm nhân thọ Tổ chức quản lý hai công việc tách rời nhau, tổ chức mà khơng quản lý mạng lưới khơng thể hoạt động mục đích có hiệu Những nội dung trình quản lý bao gồm : 3.1 Xây dựng kế hoạc tổ chức hoạt động đại lý Các kế hoạch nhà quản trị đặt dài hạn hay ngắn hạn,có tầm chiến lược kế hoạch tác nghiệp Tuy nhiên thực chất việc đặt mục tiêu phương hướng, biện pháp để đạt mục tiêu Cơng việc cần phải xác định mơ hình tổ chức quản lý mạng lưới đại lý khai thác nào.Từ lên kế hoạch dự kiến, bố trí nhân lực phận mơ hình vạch ra.Tính tốn tổng nhu cầu nhân lực bao nhiêu, trình độ cần thiết đại lý Bước tiến hành công việc tuyển chọn đào tạo, bố trí đại lý vào vị trí thích hợp Việc xây dựng lế hoạch hành động tạo điều kiện thuận lợi cho việc hoạt động, giảm tính bất ổn định, chồng chéo quản lý, tạo liên kết thành viên mạng lưới 3.2.Điều hành hoạt động mạng lưới đại lý khai thác bảo hiểm nhân thọ Điều hành hoạt động mạng lưới đại lý cơng việc phức tạp nghề nghệ thuật Công việc đòi hỏi nhà quản lý phải thực có lực, biết sử dụng người Cương định đắn kịp thời,có chế độ khen thưởng kỷ luật hợp lý Có điều hành người với tính cách động khác thực mục tiêu đặt Các nhà quản trị nên nhớ việc điều hành phải xuất phát từ động nhu cầu người Các biện pháp, quản lý hành chính, kinh tế, giáo dục phải áp dụng cách linh hoạt không nên cứng nhắc Nên quan tâm tới hoàn cảnh cá nhân, gia đình họ Tạo bầu khơng khí làm việc thoải mái, đặc biệt hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ phải làm cho họ cảm thấy sống đại gia đình lớn Do đặc điểm đại lý bảo hiểm nhân thọ tự quản lý thời gian làm việc cần có biện pháp để đại lý sử dụng có hiệu qủa quỹ thời gian Chẳng hạn lập kế hoạch khai thác đặt tiêu, kèm với chế độ khen thưởng xử phạt công minh Các nhà điều hành cần thấy chất lượng, hiệu hoạt động đại lý mạng lượi ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập hội thăng tiến Bên cạnh cần thường xuyên tổ chức họp giao ban, đánh giá kết hoạt động, tạo điều kiện cho đại lý tiếp xúc với nhau, phát cân nhắc người có lực vào vị trí cao mạng lưới 3.3.Cơng tác kiểm tra đánh giá hiệu hoạt động đại lý Công tác kiểm tra cần tiến hành thường xuyên liên tục Điều đảm bảo cho việc thực cho mực tiêu đề Các tiêu chuẩn để kiểm tra đánh giá mục tiêu đặt số hợp đồng khai thác mới, phí thu lần đầu, tình trạng nợ phí, tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng Trên sở nhà quản trị nắm bắt tình hình từ có biện pháp điều chỉnh kịp thời Đây cở sở để đánh giá, xếp loại đại lý Có chế độ khen thưởng kịp thời với tổ chức, cá nhân xuất sắc địng thời có chế độ xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm khơng đạt u cầu từ khơng ngừng nâng cao hiệu hoạt động khai thác ... BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1 .Đại lý bảo hiểm nhân thọ cần thiết tổ chức mạng lưới đại lý khai thác bảo hiểm nhân thọ 1.1 Đại lý bảo hiểm nhân thọ a.Khái niệm : Đại lý bảo hiểm nhân thọ người công ty bảo. .. đồng đại lý bảo hiểm nhân thọ e.Nội dung hợp đồng đại lý bảo hiểm nhân thọ: -Tên, địa đại lý bảo hiểm nhân thọ -Tên, địa công ty bảo hiểm nhân thọ - Quyền, nghĩa vụ công ty bảo hiểm nhân thọ, đại. .. định bảo hiểm nhân thọ - Nghiêm chỉnh chấp hành quy định đại lý bảo hiểm nhân thọ luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ b.Trách nhiệm đại lý bảo hiểm nhân thọ Trong trường hợp bảo hiểm nhân thọ vi