nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ và các loại bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam hiện nay

nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ và các loại bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam hiện nay

Lời mở đầu Đất nớc ta bớc lên hoà chung với công đổi phát triển, không ngừng cải thiện chế sách để xây dựng kinh tế vững mạnh, phát triển theo chế thị trờng có quản lý nhà nớc Đời sống nhân dân đợc ổn định, mức sống ngày nâng cao nhu cầu ngày phát triển Từ chỗ tự khắc phục khó khăn trớc mắt, đảm bảo sống ấm no, ổn định an toàn Trong điều kiện cần thiết phải xây dựng lên nhiều sách, đo phải kể đến sác bảo hiểm Từ đất nớc chuyển sang kinh tế thị trờng bảo hiểm có tác dụng to lớn điều kiện cần thiết khách quan Bảo hiểm đời từ lâu giới xuất nớc Anh việt nam dới thời kỳ pháp đô hộ năm 1918 pháp đà thực bảo hiểm cho công nhân viên chức bị tàn tật Đến năm 1945 chủ tịch Hồ Chí Minh kí xác lệnh BHXH, năm 1965 tổng công ty Bảo Hiểm việt nam đời gọi tắt Bảo việt Đây đơn vị kd bảo hiểm Việt Nam với hình thức Bảo hiểm nhà nớc Nhât từ có nghị định 100CP BHTM hàng loạt công ty BHTM đời từ đến nganh bảo hiểm Việt Nam không ngừng phát triển đóng góp to lớn cho ngân sách nhà nớc Đặc biệt gần đây(tháng năm 1996)Bảo Việt đà triển khai mạnh mẽ nghiệp vụ mới, bảo hiểm nhân thọ, nghiệp vụ BH thiết thực hiêu sống vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính Bảo hiểm rủi ro Với u điểm bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng việc tham gia loại hình vấn đề cần thiết Bảo Hiểm Nhân Thọ loại hình Bảo hiểm ngời mang tính chất nghiêp vụ Bảo hiểm bảo đảm phân tán rủi ro theo qui luật số đông Bảo hiểm, đồng thời hình thức tiết kiệm có kế hoạch Mục đích Bảo hiểm nhân thọ trả số tiền lớn ngời tham gia Bảo hiểm tiết kiệm đợc số tiền nhỏ Quỹ Bảo hiểm đợc hình thành cở đóng góp chung cộng đồng ngời htam gia Bảo hiểm, trình sử dụng tạo khoản lời cho nhà Bảo hiểm, đợc sử dụng hết vào viẹc tr¶ tiỊn B¶o hiĨm cã sù cè b¶o hiĨm xảy Thực tế Việt Nam làm thÕ nµo dĨ cho mäi ngêi hiĨu biÕt râ vỊ Bảo Hiểm nhân thọ thấy đợc lợi ích to lớn từ thu hút đợc nhiều ngời tham gia Bảo hiểm nhân thọ đủ lớn hiệu sử dụng có ý nghĩa đời sống xà hội, vấn đề gạp nhiêù khó khăn phải đợc quan tâm chung tổ chức xà hội, không riêng ngành Bảo Hiểm Xuất phát từ suy nghĩ nên việc chọn đề tài Bàn nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ loại hình Bảo hiểm nhân thọ đợc triển khai Việt Nam nay” lµ rÊt thiÕt thùc vµ cã ý nghÜa to lớn mạt lý luận lĩnh vực Bảo hiểm nói chung Bảo hiểm nhân thọ nói riêng Nội dung viết bao gồm: Phần A: Lý luận chung I- Bảo hiểm nhân thọ nguyên tác hoạt động II - Sự cần thiết tác dụng Bảo hiểm nhân thọ III - Các loại hình Bảo hiểm nhân thọ Phần B: Những nội dung loại hình Bảo hiểm nhân thọ đợc triển khai nớc ta I- Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam - khả triển vọng phát triển II - Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hỗn hợp chơng trình AN SINH Giáo Dục III - Một số ý kiến đề xuất Phần A Lý Luận Chung Bảo hiểm nhân thọ đợc biết tới từ kỷ16 thức đời từ năm1583 Hợp đồng đời nớc Anh Công ty Bảo hiểm nhân thọ đời châu Mỹ(1579) Tuy lúc đầu công ty bán cho chiên nhà thờ nhiều tầng lớp dân c xà hội cha biết đến Năm 1762 công ty Bảo hiểm nhân thọ nớc Anh đơc thành lập đà bắt đầu bán Bảo hiểm nhân thọ cho tât ngời dân Bắt đầu từ năm ngời dân xà hội biết đến Bảo hiểm nhân thọ dần dân ngày Bảo hiểm nhân thä ë c¸c níc ph¸t triĨn cha tõng thÊy Gãp phần đáng kể vào GDP quốc gia Vì ta cần làm rõ vấn đề sau: I- Bảo hiểm nhân thọ nguyên tắc hoạt động: 1- Bảo Hiểm Nhân thọ gì? a- Khái niệm: Bảo hiểm nhân thọ cam kết công ty bảo hiểm với ngời tham gia bảo hiểm mà công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiỊn b¶o hiĨm (sè tiỊn b¶o hiĨm) cho ngêi tham gia nguơì tham gia có kiện đà định trớc (chẳng hạn nh: chết thơng tật toàn vĩnh viễn, hết hạn hợp đồng, sống đến thời hạn định Còn ngời tham gia Bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí Bảo hiểm đầy đủ thời hạn Nh Bảo hiểm nhân thọ đơc hiểu nh bảo đảmmột hình thức tiết kiệm mang tính chất tơg hỗ Mỗi ngời mua hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ (thờng gọi ngời đợc BH) định kỳ trả khoản tiền nhỏ ( gọi phí BH) mọt thời gian dài đà thoả thuận trớc (gọi thời hạn BH) vào quỹ lớn công ty BH quản lý, công ty BH có trách nhiệm trả số tiền lớn đà định trớc(gọi số tiền bảo hiểm) cho ngời đợc bảo hiểm ngời đợc Bảo hiểm đạt đến độ tuổi định, kết thúc thời hạn Bảo hiĨm hay cã mét sù kiƯn x¶y ( ngời đợc Bảo hiểm kết hôn vào đại học nghỉ hu ) cho thân nhân gia đình ngời đợc Bảo hiểm không may họ chết sớm Số tiền lớn trả cho thân nhân gia đình ngời có hợp đồng Bảo hiểm nhân thä kh«ng may hä chÕt sím hä tiết kiệm đợc khoản tiền nhỏ giúp ngời sống chi trả khoản tiêu lớn nh tiền thuốc thang, bác sỹ, tiền ma chay, khoản tiền cần thiết cho ngời sống, chi phí giáo giục cho nuôi dỡng cho chúng nên ngời Chính Bảo hiểm nhân thọ đợc coi hình thức bảo đảm mang tính chất tơng hỗ, chia xẻ rủi ro số đông ngời với số ngời số họ phải gánh chịu Với tính chất nh hình thức tiết kiệm, hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ giúp cho ngời, gia đình có kế hoạch tài dài hạn thực tiết kiệm thờng xuyên có kế hoạch Với xà hội nh hình thức Bảo hiểm, Bảo hiểm nhân thọ góp phần xoá bỏ nhữngđói nghèo, khó khăn gia đình không may ngời trụ cột gia đình Nh hình thức tiết kiệm, việc triển khai Bảo hiểm nhân thọ hình thức tập trung nguồn vốn tiết kiệm dài hạn nhân dân, góp phần tạo nên nguồn vốn đầu t dài hạn kinh tế Bảo hiểm nhân thọ đợc coi hình thức tiết kiệm dài hạn nhng hoàn toàn giống hệt Trong góc độ nghiên cứu ta cần phân biệt rõ hai hình thức thiết thực gần gũi vơí đời sống Thực tế Bảo hiểm nhân thọ xét mặt tích cực có điểm giống khác so với hình thức tiết kiệm b- Sự giống khác Bảo hiểm nhân thä vµ gưi tiỊn tiÕt kiƯm: + Gièng nhau: - Giữa gửi tiền tiết kiệm Bảo hiểm nhân thọ thu hút đợc lợng tiền mặt lớn nằm quan dn, thành phần kinh tế, htành phần dân c từ tạo lập đợc quỹ Quỹ góp phần ®Çu t pt cho nỊn kinh tÕ tõ ®ã gãp phần chống lạm phát, tạo thêm công ăn việc làm cho mäi ngêi x· héi - Ngêi gưi tiỊn tiết kiệm kết thúc kì hạn gửi dợc nhận hoản tiền gốc khoản lÃi xuất định Bảo hiểm nhân thọ kết thúc hợp đồng đại đa số nghiệp vụ ngời tham gia đợc nhận khoản tiền nộp cho Bảo hiểm đồng thời có thêm khoản lÃi đầu t nguồn vốn công ty Bảo hiểm mang lại - Giữa gửi tiền tích kiệm Bảo hiểm nhân thọ góp phần tích cực cho tăng trởng phát triển kinh tế, khắc phục khó khăn tạo điều kiện thuận lợi cho ngời lao động sinh hoạt hàng ngày có tơng lai đảm bảo ổn định, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tồn đọng dân c mà cha đợc triển khai Vì mà hai hình thức đợc nhà nớc bảo hộ + Khác nhau: - Mục đích: hai hình thức khác nhiều ®iĨm nhiỊu khÝa c¹nh Gưi tiỊn tiÕt kiƯm mơc ®Ých nhận lÃi suất thờng đợc nhận thời gian thơì kì định Bảo hiểm nhân thọ mục đích không mang tính chất tiết kiệm để lấy lÃi mà khắc phục rủi ro Nghĩa Bảo hiểm nhân thọ mang tính chất tơng hỗ, tính xà hội to lớn - Tính chÊt: Gëi tiỊn tÝch kiƯm hoµn toµn mang tÝnh kinh tế Bảo hiểm nhân thọ tính chất kinh tÕ nã cßn mang tÝnh chÊt x· héi rõ rệt - Phơng th gửi nộp: Gửi tiết kiệm: đợc tiến hành ngời có tiền mang gửi phải đến quỹ tiết kiệm hoạc ngân hàng để làm thủ tục Bảo hiểm nhân thọ có u làm thủ tục kí kết hợp đồng nhà - Ngời nhận quyền lợi tiền gửi tiết kiệm ngời nhận số tiền Bảo hiểm nhân thọ Trong gửi tiết kiệm ngời nhận ngời gửi ngời thừa kế hợp pháp Trong Bảo hiểm nhân thọ ngời tham gia Bảo hiểm ngời nhận số tiền bảo hiểm có nhiều khác cụ thể: - Đối với hoạt động Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn: thờng ngời tham gia vµ ngêi nhËn lµ nh nhau, chØ ngêi tham gia không may bị chết ngời nhận ngời khác - Đối với hợp đồng ASGD ngời tham gia ngời nhận khác 2- Nguyên tắc hoạt động Bảo hiểm nhân thọ: Ta đà biết nguyên tắc Bảo hiểm nhân thọ nói chung có nhiều điểm khác biệt phải dựa tính toán xác tỉ lệ chết dân số Qua ta thấy đợc nguyên tắc hoạt động Bảo hiểm nhân thọ đợc biểu nh sau: Nguyên tắc vừa Bảo hiểm vừa tiết kiệm: tức hợp đồng đợc kí kết với ngời tham gia Ngời tham gia Bảo hiểm nhân thọ tuỳ chän lÊy sè tiỊn b¶o hiĨm sÏ nhËn vỊ sau từ thực đóng phí theo mức quy định nộp phí theo (tháng quý, năm ) hết hạn hợp đồng Bảo hiểm ngời tham gia Bảo hiểm đợc nhận toàn số tiền bảo hiểm Đó mức trách nhiệm tối đa mà công ty Bảo hiểm phải trả, họ đợc nhận thêm khoản lÃi suất từ hoạt động đầu t vốn công ty Bảo hiểm nhân thọ Vì ý nghĩa tiết kiệm Bảo hiểm nhân thọ chỗ khác với loại hình Bảo hiểm khác, ngời tham gia Bảo hiểm chắn đợc nhận số tiền bảo hiểm vào ngày kết thúc hoạt động Còn ý nghĩa bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ ngơì tham gia Bảo hiểm nhân thọ bị thơng tật toàn vĩnh viễn tai nạn công ty dừng thu phí nhng hợp đồng đợc trì công ty Bảo hiểm trả toàn số tiền bảo hiểm hết hạn hoạt động Mặt khác hoạt động Bảo hiểm nhân thọ dựa quy luật số đông bù số ít, cụ thể trờng hợp ngời tham gia đống phí nhng hoạt động đợc trì Khi Bảo hiểm nhân thọ dựa vào số đông ngời để xan xẻ để bù đắp thiếu hụt khắc phục dần nhiều năm Nã thĨ hiƯn tÝnh chÊt x· héi ho¸ rÊt cao đồng thời mang tính nhân đạo nhân văn cao Bảo hiểm nhân thọ bên cạnh cá nhân, tập thể lúc họ gặp khó khăn Ta thử suy ngẫm xem: ta chuẩn bị làm việc tớn năm tới mà tay cha có đủ tiền ; phải chuẩn bị khoản tiền lớn đề phòng gia đình có ma chay hiếu hỉ vào hoàn cảnh phải nơng tựa vào đâu ta ngời có thu nhập gia đình thu nhập Hơn ta muốn có thêm đức tính kiên trì thói quen tiết kiệm Để thực đợc công việc Bảo hiểm nhân thọ chắn hữu hiệu để giúp ta thực mong muốn Bảo hiểm nhân thọ đảm bảo đợc nguyên tắc trung thực tín nhiệm tuyệt đối, tạo hội hỗ trợ cho ngời tham gia có đợc ích lợi đích thực, đảm bảo cho hai bên có lợi II- Sự cần thiết tác dụng bảo hiểm nhân thọ: 1- Tại cần thiết mua bảo hiểm nhân thọ Có thể khẳng định sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chắn mang lại lợi ích cho chủ hợp đồng họ tham gia Mặt khác góp phần tăng trởng phát triển kinh tế Tuy nhiên ¸p dơng ë ViƯt Nam nghiƯp vơ nµy cho thÊy bảo hiểm nhân thọ đời đáp ứng đợc vấn đề sau: Trờng hợp ngời tham gia không may bị chết, gia đình có tiền để trả nợ trả khoản chi phí mai táng chôn cất Bù đắp dợc khoản thu nhập thờng xuyên cho gia đình Khi ngời chủ gia đình bị chết lµ ngêi tham gia lµ ngêi cã thu nhËp chÝnh gia đình thu nhập Trờng hợp ngời tham gia không may bị thơng tật vĩnh viễn bị ốm đau, gia đình có tiền chi phí để cứu chữa (nh tiền thuốc, tiền nằm viện, phẫu thuật) Đối với sống bình thờng: gia đình có tiền để trả học phí khoản lệ phí khác trờng hợp học đại học, cới xin, khởi nghiệp kinh doanh Và có đợc khoản tiền để trả nợ mua nhà Ngoài có đợc khoản tiền lớn hu đồng tiền góp phần tăng thêm tích luỹ ngân sách cho gia đình Đối với hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ góp phần bù đắp thiệt hại cho doanh nghiệp ngời chủ dn không may bị chết đợc trả số tiền bảo hiểm mà dà đợc chọn trớc cho ngời đợc hởng quyền lợi BH Trờng hợp tai nạn dẫn đến thơng tật toàn vĩnh viễn đợc trả số tiền BH hợp đồng đợc trì miễn phí với đầy đủ quyền lợi BH khác năm đợc chia thêm lÃi từ kết đầu t phí bảo hiểm nhân thọ công ty 2- Tác dụng: Bảo hiểm nhân thọ đời có nhiều tác dụng vËy cã thĨ kh¸i qu¸t ë mét sè t¸c dơng chủ yếu sau: Đối với cá nhân gia đình, thể quan tâm lo lắng ngời chủ gia đình với ngời phụ thuộc, cha mẹ với đồng thời góp phần làm giảm bớt khó khăn mặt tài gia đình không may gặp rủi ro Tham gia bảo hiểm nhân thọ có nghĩa tiết kiệm cách thờng xuyên có kế hoạch Khi định mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khoản phí nhỏ phải nộp hàng tháng trích từ ngân sách gia đình coi nh khoản chi tiền điện, tiền nớc, tiền nhà Trong điều kiện kinh tế phát triển ổn định gia đình cã thu nhËp, chi tiªu ë møc cao trÝch mét khoản tiền dể mua bảo hiểm nhân thọ không ảnh hởng đến toàn trình chi tiêu tháng gia đình nh hàng tháng họ đà tiết kiệm đợc khoản tiền định Khoản tiền tiết kiệm đợc thực chất đà tạo lập đợc nguồn quỹ định cho gia đình Góp phần để giáo dục vàcó tiền để chi dùng hu Đối với kinh tế bảo hiểm nhân thọ đà thu hút đợc lợng tiền lớn nhàn rỗi nằm tản mạn tầng lớp dân c xà hội Lợng tiền ý nghĩa tiết kiệm chống lạm phát mà góp phần đáng kể vào nguồn vốn đầu t dài hạn giúp kinh tế tăng trởng phát triển Qua số liệu thống kê giới năm qua cho thấy nghiệp vụ chiếm phần lín GDP cđa mét sè qc gia b¶ng sau: Đơn vị: Triệu USD Tên nớc Hàn quốc Nhật Đài loan Mĩ Anh Tổng phí 36, 320 9 522 192 %bảo hiểm nhân thọ 79 73 69 41 64, %so víi GDP 8, 68 5, 6, 3, 7, §èi víi x· hội: bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động nâng cao phúc lợi cộng đồng Nh hàn quốc có ngời làm việc công ty bảo hiểm nhân thọ III- loại hình bảo hiểm nhân thọ bản: Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn: a Khái niệm đặc điểm: - Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn đợc hiểu loại hình bảo hiểm mà công ty bảo hiểm có trách nhiƯm tr¶ sè tiỊn b¶o hiĨm cho ngêi tham gia họ không may bi chết Đó lúc công ty toán toàn số tiền bảo hiểm Bảo hiểm sinh mạng loại bảo đảm tạm thời thời hạn bảo hiểm đựơc quy định cụ thể nh: 1, 5, 10 hai mơi măn ®é ti ®Õn 60, 65, 70 vµ cã thĨ lµ 75 tuỳ theo công ty hợp đồng Ví dụ: Một chủ thầu xây dựng đầu t phần lớn tài sản vào dự án Nếu ông ta sống thu đợc lợi lớn từ dự án, nhng không may ông ta chết vốn đầu t ông ta gia đình ông ta gặp khó khăn tài Vì ông ta mua hợp đồng bảo hiểm sinh mạng có thời hạn để bảo vệ cho công việc đầu t xây dựng hoàn thành Đặc điểm: - Số tiền bảo hiểm trả lần đợc toán tiền trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm bị chết thời hạn bảo hiểm - Thời hạn xác định - Phí bảo hiểm không thay đổi suốt thời hạn bảo hiểm - Phí đóng định kỳ Khác với loại hình bảo hiểm dài hạn khác nh bảo hiểm nhân thọ trọn đơi bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Hai loại hình loại hình bảo hiểm dài hạn có giá trị hoàn lại huỷ bỏ hợp đồng trả số tiền bảo hiểm hết hạn hợp đồng b- Các loại hình bảo hiểm sinh mạng: Bao gồm loại hình sau: +bảo hiểm sinh mạng có số tiền bảo hiểm cố định +Hợp đồng bảo hiểm siinh mạng tái tục +Bảo hiểm sinh mạng thay đổi +Bảo hiểm sinh mạng có số tiền bảo hiểm giảm +Bảo hiểm sinh mạng có số tiền bảo hiểm tăng +Bảo hiểm giảm thu nhập cho gia đình 2- Bảo hiểm nhân thọ suốt đời: a- Khái niệm - đặc điểm: Bảo hiểm nhân thọ suốt đời có số tiền bảo hiểm đợc trả ngời đợc bảo hiểm chết, với điều kiện đà đóng đủ phí bảo hiểm chết chết trớc tuổi 100 Giá trị hợp đồng bảo hiểm nhân thọ suốt đời tăng số tiền bảo hiểm ngời dợc bảo hiểm sống ®· nép phÝ ®Çy ®đ cho ®Õn ti 100 NÕu chủ hợp đồng sống đến 100 tuppỉ hợp đồng hiệu lực nh hợp đồng bảo hiểm hỗn hợp Nh hợp đồng bảo hiểm trọn đời hình thức bảo vệ lý tởng nhiều trờng hợp so sánh với loại bảo hiểm dài hạn khác loại cung cấp số tiền bảo hiểm lớn nhất, mà phí bảo hiểm lại nhỏ nhất, hợp đồng có u chuyển đổi linh hoạt Loại hình naỳ có đặc điểmlà: - Số tiền bảo hiểm đợc trả lần ngời tham gia bảo hiểm bị - chết - Thời hạn không xác định - Phí bảo hiểm đóng định kỳ không thay đổi suốt thời hạn bảo hiểm b- Các loại hình: +Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời có số phí bảo hiểm đóng lần +Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời đợc thay đổi +Bảo hiểm nhân thọ trọn đời có phí tăng dần 3- Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hỗn hợp: a- Khái niệm- đặc điểm: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp loại bảo hiểm dài hạn có đặc trng riêng biệt hợp đồng đáp ứng nhu cầu ngời muốn có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt tăng nhanh đẻ họ có khoản tiền tơng lai Loại hình có đặc điểm: +Số tiền bảo hiểm trả lần hết hạn hợp đồng ngời dợc bảo hiểm bị chết thời hạn bảo hiểm +Thời hạn bảo hiểm xác định +Phí bảo hiểm đóng định kỳ không thay đổi suốt thời hạn bảo hiểm Nh so sánh với tính chất hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp ta thấy - Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời kết thúc hợp đồng ngời đợc bảo hiểm đến tuổi 100, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp kết thúc trớc ngời đợc bảo hiểm đến tuổi 100 - Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời bảo vệ cho ngời đợc bảo hiểm đến tuổi 100, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp bảo vệ thời gian trớc ngời đợc bảo hiểm đến tuổi 100 b- Các loại hình: Hiện giới thực nhiều loại hình bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp nh sau: +Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 10 năm +Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 20 năm +Hợp đông bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 30 năm +Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp chấm dứt tuổi 55 65 Ngoài bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp ngời ta phân loại theo phơng pháp trả tiền bảo hiểm bao gồm: Loại 1: Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thông thờng Loại 2: Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp ứng trớc số tiền bảo hiểm Hiện công ty bảo hiểm nhân thọ - bảo việt nhân thọ- triển khai hai nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ là: - Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn năm, mời năm - Bảo hiểm trẻ em- chơng trình an sinh giáo dục- đảm bảo cho trẻ em đến tuổi trởng thành Cả hai loại thuộc nhóm bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp nên thể rõ nét tính kết hợp bảo hiểm tiết kiệm 4- Hợp đồng tiền trợ cấp hu trí: a- Khái niệm- đặc điểm: Đây loại hình mà phí bảo hiểm đóng lần công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả trợ cấp định kỳ cho ngời đợc bảo hiĨm vỊ hu cho ®Õn chÕt Ngêi ta thêng kết hợp dạng bảo hiểm trợ cấp hu trí với bảo hiểm hu trí Khi hu ngời đợc bảo hiểm đợc nhận số tiền bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm hu trí mua hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hu trí để đảm bảo sống hu chết b- Các loại hình: Có hai loại trợ cấp hu trí là: +Trợ cấp theo số tiền cố định +Số tiền trợ cấp thay đổi 10 phần b loại hình bảo hiểm nhân thọ đợc triển khai nớc ta i- bảo hiểm nhân thọ việt nam - khả triển vọng phát triển: Kể từ ngày thành lập thành công ty đến suốt trình triển khai nghiệp vụ công ty chịu ảnh hởng nhiều nhân tố thuận lợi nh khó khăn tác động trực tiếp đến tình hình hoạt động khả phát triển nghiệp vụ công ty Cũng thời gian sau khoảng năm hoạt động, băng hai sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có thời hạn năm, 10 năm chơng trình bảo hiểm trẻ em- chơng trình an sinh giáo dục đà đủ để kết luận định tài cho phép Bảo Việt triển khai sản phẩm bảo hiểm nhân thọ lúc đáp ứng đợc mong đợi đông đảo quần chúng(con số đạt đến 30 000 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đà đợc ký kết phạm vi toàn quốc) Để có đợc kết cán văn phòng công ty, cán đại lý đà đầu t không công sức đẻ thiết kế sản phẩm giới thiệu sản phẩm Trong thực tế có không khách hàng đầu hoài nghi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, so đo tính toán thiệt với hình thức gửi vào tiết kiệm nhng cuối họ đà thấy đợc hấp dẫn bảo hiểm nhân thọ mà loại hình khác đợc quyền lợi bảo hiểm rủi ro xuất thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, họ đà đến định tham gia bảo hiểm Tuy nhiên số lợng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà Bảo việt có đợc kết ban đầu lẽ: - Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng dài hạn năm, 10 năm, 17 năm Do sản phẩm thực đợc đánh giá tốt vào thời điểm kết thúc hợp đồng - Trong thời gian hợp đồng có hiẹu lực, Bảo Việt thờng xuyên có cải tiến nâng cao chất lợng sản phẩm phấn đấu hạ giá thành chắn sớm có đợc số hàng trăm ngàn hợp đồng Cha kể sở sản phẩm có, Bảo Việt lại phân loạt sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phù hợp với thị hiếu khách hàng Xu hớng hoạt động triển khai bảo hiểm nhân thọ nớc ta đà đạt đợc kết khả quan Song qua trình hoạt động bảo hiểm nhân thọ đà gặp thuận lợi khó khăn, cụ thể nh sau: 11 1- Thuận lợi: Thø nhÊt: Theo xu híng ph¸t triĨn chung cđa nỊn kinh tế nớc ta năm gần đây, thực công đổi nên kinh tế nớc bắt đầu ổn định phát triển, đời sống nhân dân ngày đợc nâng nên Tơng ứng với mức thu nhập tăng lên nhu cầu tiết kiệm để dành cho tơng lai tăng lên NHng đặc thù khoản tiết kiệm nhỏ ngời dân mà hình thức huy đông gửi tiền tiết kiệm khác không phù hợp Cho nên với u điểm mình, chắn bảo hiểm nhân thọ phát triển Việt nam Thứ hai: Công ty bảo hiểm nhân thọ công ty bảo hiểm thực thuộc tông công ty bảo hiểm Việt nam, công ty bảo hiểm nhân thọ đợc thừa hởng uy tín 30 năm hoạt động Bảo việt đem lại Đây thuận lợi mà công ty có đợc Thứ ba: Công ty bảo hiểm nhân thọ đợc quan tâm theo dõi tài Hiện giai đoạn đầu công ty bảo hiểm nhân thọ công tyBảo hiểm đợc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ địa bàn nớc, nên trớc mắt nghiệp vụ công ty cha gặp phải cạnh trânh thị trờng công ty bớc vào hoạt động cha đủ mạnh Cũng giai đọan tài tạm thơi không tính thuế doanh thu với hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ công ty Đây yếu tố tích cực tạo điều kiện cho nghiệp vụ công ty phát triển Thứ t: Công ty có mạng lới cộng tác viên công ty bảo hiểm địa phơng tỉnh trực thuộc hệ thống Bảo Việt Nó dễ dàng tạo cho công ty triển khai nghiệp vụ rộng khắp nớc Thứ năm: Công ty công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ nên đợc công ty bảo hiểm nhân thọ nớc quan tâm để hợp tác hoạt động Do thời gian đầu công ty đà đợc công ty bảo hiểm nhân thọ nớc cung cấp cho nhiều tài liệu để nghiên cứu học hỏi Ngoài họ tạo điều kiện cho cán công ty học để nâng cao trình độ nghiệp vụ 2- Những khó khăn: Thứ nhất: Nhìn chung nhận thức ngời bảo hiểm nhân thọ h¹n chÕ, vËy viƯc triĨn khai më réng cđa nghiệp vụ nhiều khó khăn Thứ hai: Ngời dân cha thực tin tởng vào giá trị ®ång tiỊn sau mét thêi gian dµi, vËy hä nghĩ số tiền nhận đợc tơng lai có giá trị giảm nhiều Thứ ba: Việc chuyển đổi cấu kinh tế sang kinh tế thị trờng có tác động tích cực song tạo phân hoá sâu sắc tầng lớp dân c, để lại khoảng cách giầu nghèo lớn Mặc dù năm gần thu nhập bình quân đầu ng12 ời có tăng lên song thực tế mức sống ngời dân lao động cán công nhân viên chức mức thấp họ ngời có ý thức tiết kiệm cho tơng lai nhng mức phí phần không phù hợp với khả tài họ Thứ t: Đội ngũ cán có chuyên môn đợc đào tạo phạm vi hoạt động công ty lại rộng Do việc quản lý khó khăn đòi hỏi số đông cán phải có lực 3- Triển vọng phát triển: Đà qua gần hai năm triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ toàn quốc, công ty đà thu đợc số kết khả quan cho dù bớc Nhìn chung lại nhân dân đánh giá cao ý nghĩa sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Khắc phục đợc nhiều mặt yếu, khó khăn công ty có tơng lai phát triển thị trờng rộng lớn Nh việc nâng cao chất lợng công tác khai thác dẫn tới số lợng khách hàng hiểu biết Bảo hiểm nhân thọ nhiều hơn, số ngời tham gia bảo hiểm nhân thọ tăng lên Cụ thể qua bảng số liệu năm 1996 cho biết kết khai thác nh sau: Bảng 1: Kết qủa khai thác theo loại hình bảo hiểm năm 1996 Đơn vị: Hợp đồng Tên công ty Văn phòng công ty Hà Nội Các công ty bảo hiểm tỉnh Tổng cộng 264 Loại hình bảo hiểm năm 189 315 249 167 371 579 438 248 1265 Loại hình bảo hiểm trẻ em Loại hình bảo hiểm 10 năm Tổng cộng 81 534 Nguồn số liệu: Công ty bảo hiểm nhân thọ Do có thay đổi khâu khai thác mà số lợng hợp đồng đà tăng lên rõ rệt Không số lợng hợp đồng tăng lên mà chất lợng hợp đồng tăng lên: Trong 1265 hợp đồng bảo hiểm công ty phát hành năm 1996 có: + 579 hợp đồng bảo hiểm trẻ em, chiếm 48% tổng số hợp đồng nhìn vào số liệu hợp đồng bảo hiểm trẻ em hấp dẫn + Hợp đồng năm 438, chiếm 31, 5% + Hợp đồng 10 năm 248, chiếm 21% 13 Mặc dù hợp đồng năm phí cao hợp đồng 10 năm nhng số lợng tham gia đông khách hàng cha quen hợp đồng có thời hạn dài, họ muốn kết thúc hợp đồng nhanh số hợp đồng năm có nhiều ngời tham gia mức số tiền bảo hiểm cao đóng phí theo năm Trong 1265 hợp đồng với số phí gần tỷ đồng có: + 65% số hợp đồng có số tiền bảo hiểm từ 10 triệu đến 20 triệu đồng + 25% số hợp đồng có số tiền bảo hiểm từ đến triệu đồng + 10% số hợp đồng có số tiền bảo hiểm 20 triƯu ®ång Së dÜ nh vËy thu nhËp cđa mäi ngời phù hợp với mức phí số tiền bảo hiểm từ 10 đến 20 triệu đồng Nhng năm tháng 1997, số lợng hợp đồng có số tiền bảo hiểm 30 triệu đồng đà tăng lên 20% chứng tỏ ngời trọng nhiều đến Bảo hiểm nhân thọ, ngời có thu nhập cao mà trớc họ không quan tâm nhiều đến bảo hiểm nhân thọ, số tiền bảo hiểm nhận đợc tơng lai theo họ lớn Số hợp đồng có số tiền bảo hiểm từ triệu đến triệu đồng giảm xuống không nhiều ngời tỏ thái độ nghi ngờ mua Bảo hiểm nhân thọ với số tiền bảo hiểm nhỏ để thăm dò Nhìn chung theo xu hớng phát triển xà hội, Bảo hiểm nhân thọ phát triển mạnh mang ý nghÜa kinh tÕ x· héi hÕt søc to lín Nh»m mục tiêu cấp bách huy động nguồn vốn cho đầu t phát triển, phục vụ nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá khuyến khích phát triển Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam cho ngang tầm với bảo hiểm nhân thọ níc khu vùc cã ®iỊu kiƯn kinh tÕ x· hội tơng tự mà lĩnh vực Bảo hiểm nhân thọ đà phát triển nh: Hàn Quốc, Malaixia, Philippin, Singapore Theo quan điểm tôi, Việt Nam thời gian tới Bảo hiểm nhân thọ phát triển tốt theo kinh nghiệm số nớc, thời gian đầu công ty Bảo hiểm nhân thọ thành lập bán đợc lợng hợp đồng tăng chậm nhng sau bảo hiểm nhân thọ đà phát triển nhanh đáp ứng nhu cầu xà hội Mặt khác trình độ dân trí đợc nâng cao việc tham gia Bảo hiểm nhân thọ nh thói quen nhu cầu thiếu Bảo hiểm nhân thọ thực vững mạnh 14 Bảng 2: Thống kê phí bảo hiểm năm 1993 số nớc giới Cơ cấu phí bảo hiểm (%) Tên nớc Tổng số phí bảo hiểm Hàn Quốc Nhật Bản Đài Loan Singapore Thái Lan Malaixia Indonexia Mỹ Đức Pháp Anh (triệu USD) 36 050 320 143 886 666 127 989 233 522 468 107 403 84 303 102 360 Nh©n thä 79, 66 73, 86 68, 77 62, 12 53, 64 46, 45 30, 25 41, 44 39, 38 56, 55 64, 57 Phi nh©n thä 20, 34 26, 14 31, 23 37, 28 43, 36 53, 55 69, 75 58, 56 60, 62 43, 45 35, 43 Tỷ lệ phí Bảo hiểm nhân thọ/GDP (%) Tỷ lệ phí phi Bảo hiểm nhân thọ/ GDP (%) 6, 5, 61 3, 14 1, 89 0, 92 1, 43 0, 26 3, 41 2, 25 3, 80 7, 00 2, 21 1, 98 1, 43 1, 14 0, 80 1, 65 0, 60 4, 82 3, 46 2, 92 3, 85 (Sè liƯu tỉng cơc thèng kª) Ngoài để ngành Bảo hiểm nhân thọ đợc phát triển cố gắng công ty bảo hiểm, mà phải có ủng hộ tích cực Nhà nớc việc kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ phát triển cách ổn định nh: - Miễn thuế thu nhập khoản tiền đóng phí bảo hiểm hay khoản tiền nhận đợc từ phía công ty, công ty trả quyền lợi bảo hiểm - Cho phép dùng hợp đồng bảo hiểm để vay tiền ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác (hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ đóng vai trò vật chấp) - Cho phép công ty cho ngời tham gia Bảo hiểm nhân thọ vay vốn từ số phí bảo hiểm nhàn rỗi - Miễn thuế danh thu phí Bảo hiểm nhân thọ Đây toàn đánh giá nhận xét chung tình hình triển khai, khả triển vọng phát triển nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ Quá trình triển khai nghiệp vụ thời gian qua đà khẳng định vị trí vai trò nghiệp vụ không địa bàn Hà Nội mà phạm vi nớc Bảo hiểm nhân thọ thực tế hoạt động đà đạt đợc nhiều kết khả quan, biến chuyển phù hợp với mục đích chung ngành bảo hiểm nói riêng toàn kinh tế nói chung Những kết đạt đ15 ợc thành lao động toàn thể cán bộ, nhân viên công ty giúp đỡ nhiệt tình cá nhân, tổ chức xà hội có liên quan Để nghiệp vụ ngày phát triển công ty phải không ngừng cố gắng khâu, qui trình công việc triển khai nghiệp vụ để đáp ứng yêu cầu đổi mới, hoàn thiện nâng cao II- Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hỗn hợp chơng trình an sinh giáo dục Ngày 20/03/1996 Bộ Tài đà ký định số 28: QĐTC cho phép Bảo Việt triển khai hai loại hình bảo hiểm nhân thọ mang tính chất tiết kiệm Việt Nam là: + Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 10 năm + Bảo hiểm trẻ em Chơng trình bảo đảm cho trẻ em đến tuổi trởng thành (gọi tắt chơng trình an sinh giáo dục) Nội dung cụ thể loại hình nh sau: Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hỗn hợp năm 10 năm So với loại hình bảo hiểm trẻ em, loại hình phạm vi bảo hiểm; trách nhiệm bên là tơng đối giống Do nghiệp vụ bao gồm nội dung sau: a Đối tợng bảo hiểm: Là công dân Việt Nam từ 18 đến 60 tuổi b Thời hạn bảo hiểm: 10 năm Số tiền bảo hiểm: Tuỳ thuộc vào lùa chän cđa ngêi tham gia b¶o hiĨm, sè tiỊn tõ ®Õn 50 triƯu ®ång ViƯt Nam c PhÝ bảo hiểm: Tuỳ thuộc vào thời hạn bảo hiểm, tuổi ngời đợc bảo hiểm số tiền bảo hiểm Phí bảo hiểm đóng theo: Tháng, quí, sáu tháng năm d Quyền lợi bảo hiểm: Nếu ngời đợc bảo hiểm sống đến hết hạn hợp đồng đợc nhận toàn số tiền bảo hiểm đà cam kết Trong trờng hợp không may bị qua đời: Khi hợp đồng có hiệu lực năm, công ty hoàn lại 80% số phí đà nộp trả cho ngời thừa kế hợp pháp ngời đợc bảo hiểm Khi hợp đồng có hiệu lực từ năm trở lên, ngời đợc bảo hiểm bị chết tai nạn sau ngày kể từ ngày hợp đồng có hiệu lực, công ty trả toàn số tiền bảo hiểm Nếu thời hạn bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn vụ việc tai nạn Công ty trả cho ngời đợc bảo hiểm khoản trợ cấp số tiền bảo hiểm, ngừng thu phí hợp ®ång vÉn tiÕp tơc cã hiƯu lùc cïng víi c¸c điều kiện 16 nh cũ Trong trờng hợp ngời đợc bảo hiểm đợc nhận hai lần số tiền bảo hiểm đóng phí thời gian kể từ bị thơng tật toàn vĩnh viễn hết hạn hợp đồng Ngoài quyền lợi chắn đợc đảm bảo nh đà nêu trên, hàng năm tuỳ thuộc vào hoạt động đầu t công ty, ngời tham gia bảo hiểm đợc chia thêm khoản lÃi LÃi gộp tất khoản lÃi đợc toán với số tiền bảo hiểm hết hạn hợp đồng (hoặc ngời đợc bảo hiểm bị chết) Nếu ngời tham gia bảo hiểm yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng hợp đồng đà có hiệu lực từ năm trở lên công ty toán cho ngời đợc bảo hiểm khoản tiền gọi giá trị hoàn lại hợp đồng tính đến thời điểm huỷ bỏ Hoặc tiếp tục trì hợp đồng với số tiền bảo hiểm giảm e Điều kiện thủ tục cách thức mua bảo hiểm: Trên sở giấy yêu cầu bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm, công ty bảo hiểm phát hành hợp đồng bảo hiểm Hiệu lực bảo hiểm bắt đầu kể từ ngời tham gia bảo hiểm nộp phí bảo hiểm Trong suốt thời hạn bảo hiểm Công ty bảo hiểm có trách nhiệm thu phí quản lý, đầu t quĩ giải quyền lợi bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm có kiện đợc bảo hiểm xảy nh đà qui định điều khoản hợp đồng Công ty bảo hiểm quyền chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trừ ngời tham gia bảo hiểm có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng vi phạm qui định nộp phí hợp đồng có hiệu lực cha đủ hai năm Bộ Tài ngời giám sát việc thực cam kết công ty bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm, giám sát việc quản lý đầu từ quĩ bảo hiểm để bảo đảm khả toán công ty bảo hiểm bảo vệ quyền lợi ngời đợc bảo hiểm Bảng 3: Tình hình khai thác nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ từ tháng đến tháng năm 1977 Hà Nội Tháng Tổng số hợp đồng 167 156 181 229 351 Hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 70 61 73 99 151 17 Hợp đồng bảo hiểm trẻ em 97 95 108 130 200 Bảng 4: Cơ cấu tình hình khai thác Tháng Hợp đồng bảo hiĨm cã thêi h¹n (%) 41, 92 39, 11 40, 34 43, 24 43, 02 Hợp đồng bảo hiểm trẻ em (%) 58, 08 60, 89 59, 66 56, 76 56, 98 Tăng giảm liên hoàn bảo hiểm có bảo hiểm trẻ em thời hạn (%) (%) - 12, 86 - 2, 06 19, 67 13, 68 35, 61 20, 37 52, 52 53, 84 Qua bảng bảng ta thấy: - Trong tất tháng số hợp đồng bảo hiểm trẻ em chiếm tỷ lệ lớn số hợp đồng đà phát hành, (ở tỷ lệ gần 60%) hai nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ có thời hạn năm, 10 năm chiếm tỷ lệ khoảng 40% - Trong tháng ta thấy số hợp đồng Công ty bán đà có thay đổi rõ rệt ảnh hởng nhiều nhân tố: Tháng số lợng hợp đồng bán hai nghiệp vụ bị giảm xuống 2, 06% 12, 86% so với tháng năm 1997 Sở dĩ số lợng hợp đồng bị giảm xuống tháng dơng lịch tơng ứng với tháng cuối năm âm lịch, khả khai thác toàn công ty giảm xuống rõ rệt ngời lo chuẩn bị tết nghỉ tết Mặt khác họ phải đủ phí cho nhiều khoản phục vụ dịp tết dẫn đến quỹ tài gia đình thờng đợc sử dụng tối đa nên tham gia đóng phí Bảo hiểm nhân thọ bị ảnh hởng - Nhng đến tháng 3, tháng đặc biệt tháng số lợng hợp đồng đà tăng lên rõ rệt Cụ thể: hai nghiệp vụ tháng tăng so với tháng lần lợt là: 19, 67%; 13, 68%; tháng tăng so với tháng là: 35, 64%; 20, 37% tháng tăng so với tháng là: 52, 52%; 53, 84% Sở dĩ đạt đợc kết nh do: + Một mặt công ty đà tổ chức tuyên truyền quảng cáo vào dịp tết số lợng ngời tiếp nhận đợc lợng thông tin nhiều + Mặt khác tính đến thời điểm tháng 4, tháng công ty đà hoạt động đợc khoảng thời gian gần năm ngời đà tha gia đà tuyên truyền phổ biến với ngời xung quanh nên có phản ứng dây chuyền tích cực + Trong thời gian này, công ty đợc Bộ Tài chính thức không tính thuế doanh thu, công ty đà hoàn thành đợc biểu phí giảm xuống so với biểu phí cũ + Công ty đà đào tạo tuyển thêm tăng cờng số đại lý lên với mục đích trớc tiên khai thác từ ngời xung quanh, ngời thân họ 18 Qua ta thấy đợc hai sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ công ty đà đợc thị trờng chấp nhận đà tạo đợc chỗ đứng thị trờng Mặt khác đợc thể cần thiết sản phẩm sống ngời Nhng bớc đầu đạt đợc số khiêm tốn công ty cha triển khai triệt để hiệu từ nhiều đối tợng khác mà tập trung vào đối tợng quen biết thân thiết Nên công ty cần làm tốt hoàn thiện khâu, đặc biệt khâu tuyên truyền quảng cáo, vận động ngời tham gia quan trọng Khi họ hiểu biết rõ Bảo hiểm nhân thọ thấy rõ đợc lợi ích thiết thực Hơn khách hàng tới công ty phải hiểu mục đích, ý nghĩa sản phẩm tham gia bảo hiểm để ủng hộ ngời quen Bảo hiểm trẻ em - Chơng trình an sinh giáo dục: Hợp đồng bảo hiểm: a Đối tợng đợc nhận bảo hiểm Là trẻ em Việt Nam từ đến 13 tuổi (tính đến thời điểm gửi giấy yêu cầu bảo hiểm) Trong loại hình bảo hiểm này, ngời tham gia bảo hiểm bố mẹ, ông bà ngời nuôi dỡng ®é ti tõ 18 - 60 Ngêi tham gia b¶o hiểm ngời yêu cầu bảo hiểm nộp phí bảo hiểm b Phạm vi bảo hiểm Do loại hình Bảo hiểm nhân thọ nên phạm vi bảo hiểm phải gắn liền với sống ngời Do ta phân ra: Rủi ro đợc bảo hiểm: + Rủi ro sống: Ngời đợc bảo hiểm sống đến hết hạn hợp đồng bảo hiểm + Rủi ro tử vong: Đây loại rủi ro phát sinh hai nguyên nhân: Chết tai nạn chÕt bƯnh tËt + Rđi tai n¹n: theo nhà bảo hiểm tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm tai nạn lực bất ngờ, ý muốn ngời đợc bảo hiểm từ bên tác động lên thân thể ngời nguyên nhân trực tiếp ngời bị chết thơng tật toàn vĩnh viễn + Rủi ro bệnh tật: Bệnh tật biến chất sức khoẻ Trong phạm vi bảo hiểm nguyên nhân gây nên thiệt hại tính mạng ngời đợc bảo hiểm Rủi ro loại trừ: Xảy số nguyên nhân sau + Hành động cố ý ngời đợc bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm ngời thừa kế + Hành động vi phạm pháp luật ngời đợc bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm 19 + Ngời tham gia bảo hiểm bị ảnh hởng nghiêm trọng rợu, bia, ma tuý chất kích thích tơng tự + Do động đất, núi lửa + Do chiến tranh, bạo động c Trách nhiệm quyền lợi bảo hiểm: * Trách nhiệm bên + Trách nhiệm ngời tham gia bảo hiểm - Ký hợp đồng bảo hiểm: Ngời tham gia bảo hiểm trực tiếp ký hợp đồng bảo hiểm công ty bảo hiểm thoả thuận cam kết thực đầy đủ điều khoản hợp đồng - Trách nhiệm khai báo rủi ro: Ngay ký hợp đồng bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm có trách nhiệm kê khai trung thực yêu cầu công ty bảo hiểm (kê khai tình trạng sức khoẻ) - Trách nhiệm đóng phí bảo hiểm: Đây số tiền mà họ phải đóng cho công ty Bảo hiểm nhân thọ theo qui định nộp phí công ty khoản phí đóng sở xác định thời điểm bắt đầu có hiệu lực hợp đồng Ngời tham gia bảo hiểm phải đóng đủ phí theo qui định thời hạn - Trách nhiệm khai báo thông báo tỉn thÊt Khi cã sù cè rđi ro xÈy ngời tham gia bảo hiểm phải báo cáo cụ thể tình trạng xẩy cố tổn thất, tình trạng sức khoẻ ngời đợc bảo hiểm cho công ty bảo hiểm biết Bên cạnh phải cung cấp đầy đủ hồ sơ cho công ty cách trung thực, xác để công ty trả tiền bảo hiểm Tạo điều kiện để công ty bảo hiểm giám định tình trạng sức khoẻ + Trách nhiệm công ty bảo hiểm: Công ty bảo hiểm bên hợp đồng bảo hiểm, theo qui định họ có quyền thu phí bảo hiểm để lập quĩ bảo hiểm Công ty bảo hiểm có trách nhiệm chi trả sè tiỊn båi thêng cã sù cè b¶o hiĨm xảy với ngời đợc bảo hiểm * Quyền lợi bảo hiểm: - Khi đứa trẻ đựơc bảo hiểm tròn 18 tuổi, công ty bảo hiểm trả cho ngời đợc bảo hiểm số tiền bảo hiểm - Hợp đồng bảo hiểm tiếp tục trì miễn đóng phí trờng hợp + Ngời tham gia bảo hiểm bị chết nếu: - Ngời tham gia bảo hiểm bị chết tai nạn xẩy sau ngày kể từ nộp phí bảo hiểm - Ngời tham gia bảo hiểm bị chết tai nạn, tử vong bị nhiễm HIV sau năm kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực 20 + Ngời tham gia bảo hiểm bị chết tử vong nhiễm HIV hợp đồng bảo hiểm đà có hiệu lực hai năm trở lên Trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm bị chết tai nạn hợp đồng có hiệu lực cha đủ năm chết nhiễm HIV tử vong hợp đồng có hiệu lực cha đủ hai năm Công ty bảo hiểm hoàn lại 80% số phí đà nộp hợp đồng bị huỷ bỏ + Ngời tham gia bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn vĩnh viễn tai nạn xẩy sau ngày kể từ nộp phí bảo hiểm đầu tiên: - Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn vĩnh viễn tai nạn xảy sau ngày kể từ nộp phí bảo hiểm đầu tiên, ngời đợc bảo hiểm đợc hởng trợ cấp công ty bảo hiểm tròn 18 tuổi, mức trợ cấp năm 1/4 số tiền bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm đợc trì miễn phí đến hết thời hạn bảo hiểm - Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị chết nguyên nhân Do mục đích đảm bảo cho đứa trẻ đến tuổi trởng thành, đứa trẻ không mục đích nghiệp vụ trờng hợp công ty bảo hiểm trả lại cho ngời tham gia bảo hiểm số tiền tơng ứng 80% đến 95% số phí đà đóng Hàng năm tuỳ thuộc vào kết hoạt động đầu t Công ty bảo hiểm đa thêm khoản lÃi cho hợp đồng thông báo cho ngời tham gia bảo hiểm vào ngày kỷ niệm hợp đồng LÃi gộp khoản lÃi đợc toán cho ngời tham bảo hiểm vào ngày kỷ niệm lần thứ 10 năm hợp đồng bảo hiểm trả ngời đợc bảo hiểm với số tiền bảo hiểm hết hạn hợp đồng Ngoài ra, ngời tham gia bảo hiểm có quyền huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm trớc thời hạn đựơc nhận lại số tiền (gọi giá trị hoàn lại) hợp đồng đà có hiệu lực từ hai năm trở lên Trờng hợp khả tài để tiếp tục đóng phí, ngời tham gia bảo hiểm tiếp tục trì hợp đồng bảo hiểm với số tiền bảo hiểm giảm d Thời hạn bảo hiểm: Thời hạn bảo hiểm tối thiếu năm (với đứa trẻ 13 tuổi) tối đa 17 năm (với đứa trẻ tuổi) Thời hạn bảo hiểm phụ thuộc vào tuổi ngời đợc bảo hiểm lúc bắt đầu đợc nhận bảo hiểm 2 Phí bảo hiểm số tiền bảo hiểm a Phí bảo hiểm: Cũng nh tất loại hình bảo hiểm, phí bảo hiểm sở để xây dựng quĩ bảo hiểm để công ty trả cho ngời đợc bảo hiểm khoản phụ phí Phí Bảo hiểm nhân thọ số tiền cần phải thu để công ty bảo hiểm đảm bảo trách nhiệm có kiện đợc bảo hiểm xảy đảm bảo cho việc hợp đồng công ty 21 Phí bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm nộp cho nhà bảo hiểm nhằm mục đích nhận đợc đảm bảo trớc rủi ro đà đợc nhà bảo hiểm nhận bảo hiểm Nguyên tắc tính phí dựa biểu thức cân trách nhiệm công ty bảo hiểm thừa nhận ngơì đợc bảo hiểm tính theo qui định thời điểm ký hợp đồng bảo hiểm Trách nhiệm ngời đợc bảo hiểm thời điểm ký hợp đồng = trách nhiệm công ty bảo hiểm thời điểm ký hợp đồng Phí bảo hiểm bao gồm hai phần là: Phí phục phí + Phí khoản phí dùng để chi trả cho ngời đợc bảo hiểm + Phục phí bao gåm: - Chi phÝ khai th¸c: Chi cho tun trun quảng cáo, chi cho hoa hồng cho đại lý, môi giới - Chi phí quản lý hợp đồng thời hạn hợp đồng thu phí, kể chi phí thu phí bảo hiểm - Chi phí liên quan đến khoản chi trả bồi thờng b Số tiền bảo hiểm: Đây hạn mức trách nhiệm nhà bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm Trong Bảo hiểm nhân thọ (cụ thể bảo hiểm trẻ em) nhà bảo hiểm phải đa nhiều mức số tiền bảo hiểm khác ngời tham gia bảo hiểm dựa khả tài để lựa chọn số tiền bảo hiểm thích hợp Ngêi tham gia b¶o hiĨm cã qun lùa chän mét mức số tiền bảo hiểm sau: triệu; triÖu; 10 triÖu ; 15 triÖu; 20 triÖu; 25 triÖu; 30 triÖu; 35 triÖu; 40 triÖu; 45 triÖu; 50 triệu đồng c Quĩ dự phòng: Công ty phải lập ba loại quĩ dự phòng - Dự phòng phí - Dự phòng bồi thờng - Dự phòng dao động lớn Các quĩ đảm bảo cho trách nhiệm công ty bảo hiểm thực tốt ngời đợc bảo hiểm trờng hợp có kiện đợc b¶o hiĨm x¶y Tr¶ tiỊn b¶o hiĨm a Trờng hợp sống đến hết hạn hợp đồng Với hợp đồng bảo hiểm gốc công ty bảo hiểm trả toàn số tiền bảo hiểm đà ký kết hợp đồng 22 b Trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm bị chết với loại giấy tờ nh: Giấy yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm; hợp đồng bảo hiểm gốc; giấy chứng tử công ty bảo hiểm xem xét giấy thực quyền lợi đà cam kết hợp đồng c Trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn v v Cùng với loại giấy tờ nh: Giấy yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm; hợp đồng bảo hiểm gốc; biên tai nạn có xác nhận công an quan nơi ngời tham gia bảo hiểm làm việc quyền địa phơng nơi xảy tai nạn; giấy xác nhËn cđa c¬ quan y tÕ cã thÈm qun vỊ tình trạng thơng tật ngời đợc bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm Công ty bảo hiểm xem xét giấy tờ thực quyền lợi đà cam kết hợp đồng d Trờng hợp huỷ bỏ hợp đồng đà có giá trị hoàn lại (sau hai năm) Gồm giấy tờ: - Giấy đề nghị huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm - Hợp đồng bảo hiểm gốc Trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm không trung thực không chấp hành điều qui định hợp đồng công ty bảo hiểm có quyền từ chối phần toàn số tiền bảo hiểm tuỳ theo mức độ vi phạm * Công ty bảo hiểm có trách nhiệm giải trả tiền bảo hiểm toán giá trị hoàn lại số phí đà nộp vòng 30 ngày kể từ ngày nhận đợc hồ sơ đầy đủ hợp lệ Nếu thời hạn toán công ty bảo hiểm phải trả thêm phần lÃi số tiền theo lÃi suất tiền gửi tiết kiệm thời hạn tháng ngân hàng Nhà nớc qui định hợp đồng III Một số ý kiến đề xuất: Trong ®iỊu kiƯn kinh tÕ níc ta cßn nhiỊu biÕn chun mạnh mẽ, đà phát triển Muốn tạo đợc bớc vững chế thị trờng đòi hỏi ngành bảo hiểm nói chung công ty Bảo hiểm nhân thọ nói riêng phải đạt đợc yêu cầu, mục tiêu công tác bảo hiểm Cùng với thuận lợi vốn có, trình triển khai nghiệp vụ công ty gặp khó khăn nên kết thu đợc khiêm tốn Mặt khác công ty Bảo hiểm nhân thọ công ty hoạt động dịch vụ giải đồng thời mục tiêu kinh tế mục tiêu xà hội Do trình triển khai nghiệp vụ, công ty phải xác định cho hớng đúng đắn hiệu không ngừng cải 23 tiến trình kinh doanh, đặc biệt trọng nâng cao công tác bảo hiểm, phơng thức phục vụ, đảm bảo giữ vững uy tín công ty ngày tốt Mục tiêu công ty đặt đứng vững phát triển thời gian tới nhiệm vụ công ty nặng nề Vậy phải làm để nâng cao phát triển nghiệp vụ Đây vấn đề cần phải giải Dới số kiến nghị nhằm thực tốt mục tiêu Công ty: Một là: Nâng cao chất lợng khai thác cách: - Tăng cờng công tác tuyên truyền, vận động nhiều hình thức phơng tiện thông tin đại chúng, tổ chức đoàn thể quan đơn vị có tiềm năng: Cụ thể với nghiệp vụ bảo hiểm trẻ em mà công ty triển khai, Công ty triển khai tập trung, Công ty phải tập trung vào vận động cha mẹ, ông bà trẻ em Ngời khai thác cần phải hiểu rõ đợc tâm lý ngời tham gia loại hình này, phải biết tận dụng khả cần phải thống kê tìm hiểu cặn kẽ xem độ tuổi tham gia nhiều, ngời thuộc ngành nghề hay tham gia, địa phơng phổ biến, thống kê loại hợp ®ång, vỊ møc tr¸ch nhiƯm vỊ giíi tÝnh thËm chÝ thời gian cần khai thác vào lúc hợp lý hiệu Công ty cần phải phối hợp với trờng tiểu học, mẫu giáo qua c¸c bi häp phơ huynh sÏ tranh thđ vËn động ngời tham gia bảo hiểm cho trẻ em, phát tờ rơi quảng cáo để sản phẩm tiếp xúc với khách hàng nhiều - Đa dạng hoá hình thức tuyên truyền quảng cáo: Mặc dù ta thấy việc quảng cáo Bảo hiểm nhân thọ khó thờng đề cập tới rủi ro đời sống mà tâm lý ngời Việt Nam lại hay kiêng kỵ cần phải có hình thức tuyên truyền quảng cáo phù hợp Những điều tồn đọng khó khăn với Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam ta là, thực tế ngời biết Bảo hiểm nhân thọ mẽ Điều thêi gian qua c«ng ty cha chó träng tới công tác biết hiệu đem lại cao Nh tháng năm 1997, sau có quảng cáo liên tục ti vi vào dịp tết nguyên đán, số lợng hợp đồng phát hành tăng lên rõ rệt - Mở rộng tổ chức mạng lới cộng tác viên, đại lý đặc biệt Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, cần phải tuyển dụng đào tạo đội ngũ đại lý chuyên nghiệp để bố trí rộng địa bàn Công ty nên xem xét tăng cờng chơng trình, kế hoạch bồi dỡng nâng cao nghiệp vụ cán Công ty, đồng thời nên dành chế độ hoa hồng khen thởng hợp lý cho đại lý cộng tác viên Hoa hồng khoản thu nhập đại lý nªn cịng mn cã møc hoa hång cao khuyển khích họ khai thác đợc nhiều hợp đồng, Công ty nên có chế độ khen thởng nh: + Hàng tháng đánh giá kết làm việc đại lý có số lần tiếp xúc khách hàng nhiều, làm nh kích thích tình thần thi ®ua cđa mäi ngêi, råi c«ng bè sè l- 24 ợng hợp đồng khai thác đợc cách thờng xuyên Và có phần thởng đại lý có số hợp đồng khai thác đủ lớn khả thi Hai là: Chú trọng tới công tác đào tạo bồi dỡng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán Công ty nh giúp đỡ đại lý, cộng tác viên việc đào tạo nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ Đây công việc quan trọng phục vụ cho việc phát triển lâu dài công ty nh: - Đề nghị ban tổ chức quan hữu quan quan tâm giúp đỡ hay khyến khích tạo điều kiện sở vật chất kỹ thuật cho công tác đào tạo cán phục vụ cho chuyên ngành bảo hiểm - Công ty nên xếp bố trí công việc, cử cán có lực nhu cầu học lớp đào tạo bảo hiểm nớc sở có điều kiện hoàn thiện loại hình Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đợc tốt Và từ đó, Công ty có định đa sản phẩm để đáp ứng nhu cầu phong phú ngời - Đối với công tác viên: Công ty nên tổ chức buổi học Bảo hiểm nhân thọ, cách thức quản lý theo dõi hợp đồng máy vi tính công việc triển khai cộng tác viên đợc thuận lợi Ba là: Thiết kế trình Tài số sản phẩm để đa dạng hoá sản phẩm nhằm đáp ứng đợc nhu cầu nhiều đối tợng, đồng thời hớng dẫn, đạo cộng tác viên công ty bảo hiểm địa phơng thực triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ nớc đợc nhanh có hiệu Công ty nên giúp đỡ việc cử cán xuống tuyển đại lý khai thác theo tiêu chuẩn Công ty ®ång thêi tËp hn nghiƯp vơ cho ®éi ngị đại lý Công ty có trách nhiệm cung cấp đầy đủ tài liệu tập huấn cho đội ngũ Bốn là: Đề nghị Nhà nớc nên có sách u đÃi không đáng thuế thu nhập với số tiền đóng phí bảo hiểm nhân thọ để từ thúc đẩy bảo hiểm nhân thọ ngành có u ích lợi hẳn so với hình thức gửi tiền tiết kiệm từ hạn chế bất lợi cho việc triển khai nghiệp vụ Công ty làm cho khách hàng thấy đợc tham gia bảo hiểm nhân thọ có hiệu cao hình thức khác Công ty phải có ý kiến cụ thể trình lên lÃnh đạo cấp xin đợc hởng sách u đÃi nói hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt vấn đề đầu t vốn Công ty Cùng với việc làm Công ty cần phải tiến hành hoà thiện nâng cao chất lợng sản phẩm nâng cao chất lợng hợp đồng Thực tế thời gian qua, phần lớn Công ty quan tâm đến số lợng hợp đồng doanh thu đạt đợc mà cha để mắt xem đại lý nói với khách hàng ®Ĩ ®i ®Õn ký kÕt ®ỵc hỵp ®ång Trong số lợng đại lý Công ty ngày gia tăng Nên làthời điểm mà Tổng công ty phải tăng cờng kiểm tra 25 giám sát hoạt động công ty, đồng thời công ty phải tăng cờng kiểm tra, giám sát hoạt động đại lý để sớm sàng lọc đợc đại lý đáng tin cậy Cùng với việc nâng cao chất lợng hợp đồng công việc quản lý hợp đồng cần đợc quan tâm Năm là: Công ty nên đa kế hoạch cụ thể việc thành lập phòng giám định trả tiền bảo hiểm Hiện Công ty cha có phòng giám định trả tiền bảo hiểm, nhng đà nghiệp vụ bảo hiểm, nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ việc giám định trả tiền bảo hiểm chắn phải có Mục đích công tác giám định, bồi thờng nhằm đảm bảo quyền lợi ngời tham gia bảo hiểm, làm tốt công tác tạo đợc lòng tin cho khách hàng việc phát triển nghiệp vụ đợc đảm bảo Thiết nghĩ đà đến lúc Công ty cần phải thực mạnh mẽ mục tiêu đề tiếp thu ý kiến thiết thực Trên ý kiến đê xuất góp phần vào việc nâng cao hiệu khả phát triển nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Khẳng định phát triển Bảo hiểm nhân thọ nớc ta sớm nhng tin sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ chắn mang lại lợi ích lớn cho chủ hợp đồng 26 Kết luận Toàn viết đà phản ánh nên nội dung đề tài Bàn nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ loại hình Bảo hiểm nhân thọ đợc triển khai Việt Nam Trong có đề cập đến nội dung thiết thực cho tìm hiểu học tập chuyên ngành kinh tế bảo hiểm Đồng thời viết cá nhân đà đề số ý kiến có ích cho công tác triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ công ty Sự hiểu biết tình hình thực tế nay, đáp ứng nhu cầu đông đảo tham gia Bảo hiểm nhân thọ cđa mäi ngêi Do kiÕn thøc lý ln vµ thùc tiễn hạn chế Hơn sinh viên học tập giảng đờng cha đợc tiếp xúc với thực tế nhiều nên viết chắn nhiều thiếu sót hạn chế Tôi luôn mong đợc giúp đỡ hớng dẫn thầy cô để từ hoàn thiện viết nâng cao đợc kiến thức h¬n 27 ... Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thông thờng Loại 2: Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp ứng trớc số tiền bảo hiểm Hiện công ty bảo hiểm nhân thọ - bảo việt nhân thọ- triển khai hai nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ. .. mình, chắn bảo hiểm nhân thọ phát triển Việt nam Thứ hai: Công ty bảo hiểm nhân thọ công ty bảo hiểm thực thuộc tông công ty bảo hiểm Việt nam, công ty bảo hiểm nhân thọ đợc thừa hởng uy tín... Bàn nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ loại hình Bảo hiểm nhân thọ đợc triển khai Việt Nam hiƯn nay? ?? lµ rÊt thiÕt thùc vµ cã ý nghÜa to lớn mạt lý luận lĩnh vực Bảo hiểm nói chung Bảo hiểm nhân thọ