Phân tích tình hình bồi thường và chi trả của nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ tại công ty bảo hiểm DaiichiLife giai đoạn 20132015.CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ CÔNG TÁC BỒI THƯỜNG CHI TRẢ CỦA NGHIỆP VỤ.1.1. Khái quát chung về bảo hiểm nhân thọ1.2 Công tác bồi thường chi trả tiền bảo hiểm trong nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọCHƯƠNG II: CÔNG TÁC BỒI THƯỜNG CHI TRẢ TIỀN BẢO HIỂM TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ DAIICHILIFE GIAI ĐOẠN 201320152.1Giới thiệu về công ty BHNT DaiichilifeCHƯƠNG II: CÔNG TÁC BỒI THƯỜNG CHI TRẢ TIỀN BẢO HIỂM TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ DAIICHILIFE GIAI ĐOẠN 201320152.1Giới thiệu về công ty BHNT Daiichilife2.2.2 tinh hình giải quyết hồ sơ yêu cầu bồi thường chi trả bảo hiểmTrong nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ sau khi đã kiểm tra giám định các rủi ro tai nạn khách hàng sẽ tiến hàng chuẩn bị cá hồ sơ thủ tục yêu cầu giải quyết chi trả tiền bảo hiểm dựa trên mức độ thương tổn thuộc pham vi bảo hiểm được quy định trong hợp đồng bảo hiểm tuy nhiên không phải tất cả cá hồ sơ yêu cầu giải quyết chi trả bảo hiểm đều được đáp ứng giải quyết, có một bộ phận các hồ sơ yêu giải quyết chi trả bảo hiểm do không hợp lệ nên bị công ty bảo hiểm daiichilife từ chối, để được làm rõ hơn chung ta có thể thông qua bảng số liệu qua 3 năm 2013, 2014 và 2015 thống kê về việc yêu cầu giải quyết chi trả bảo hiểm như sau:2.2.3Tinhf hình giải quyết yêu cầu khiếu nại của công ty bảo hiểm DaiichilifeSau khi nhận được hồ sơ yêu cầu giải quyết chi trả bảo hiểm từ phía khách hàng công ty tiến hành kiểm tra thông qua bộ phạn kiểm duyệt hồ sơ của công ty, tiến hành thông báo đối với các khách hàng được chấp nhận giải quyết hồ sơ đồng thơi công ty cũng tiến hành thông báo đối với các khách hàng chưa đủ các giấy tờ tái liệu cần thiết để khách hàng bổ sung
Trang 1LỜI MỞ ĐẦU
1 Lý do chọn đề tài
Bảo hiểm là một chính sách lớn của Đảng và Nhà nước đối với người lao động nhằm góp phần ổn định cuộc sống cho người lao động khi gặp rủi ro như: ốm đau, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, thai sẩy, hết tuổi lao động, qua đời
Bảo hiểm nhân thọ là một trong những loại hình bảo hiểm ra đời đầu tiên nhằm giúp cho con người khắc phục hỗ trỡ cũng như đề phòng nhưng rủi ro tai nạn mà con người có thẻ gặp phải trong cuộc sống, làm đamr bảo an sinh xã hội, đi liền với đó là công tác bồi thường chi trả tiền bảo hiểm là một trong những khâu quan trọng nhất trong nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ
Hiện nay nền kinh tế nước ta ngày càng mở của và hội nhập hơn với thế giới vì thế BHNT ngày càng được mở rộng và phát triển hơn về quy mô và tầm ảnh hưởng Do vậy công tác bồi thường và chi trả dần trở thành mối quan tâm hàng đầu trong ngành bảo hiểm nói chung và BHNT nói riêng
Với vai trò là một sinh viên khoa Bảo hiểm, trường Đai học Lao động xã hội, với những kiến thức đã được thầy cô giáo truyền thụ, em cũng muốn nghiên cứu và tìm hiểu
về vấn đề đang rất được quan tâm hiện nay, vấn đề công tác bòi thường chi trả bảo hiểm
Do đó, em đã chọn đề tài " Phân tích tình hình bồi thường và chi trả của nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọi tại công ty bảo hiểm Daiichi-Life giai đoạn 2013-2015" cho bài viết tieur luận của mình
2 Mục đích nghiên cứu
-Nghiên cứu nhằm mục đích làm rõ hơn vai trò của công tác bồi thường, chi trả tiền
bảo hiểm trong nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ
-Đánh giá thực trạng công tác bồi thường, chi trả tiền bảo hiểm của công ty bảo hiểm nhân thọ Daiichi-life Vietj nam giai đoạn 2013-2015
Trang 2-Đưa ra một số khuyến nghị, giải pháp nhằm hoàn thieenh công tác bồi thường, chi trả trong nghiêp vụ bảo hiểm nhân thọ
3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
-Đối tượng nghiên cứu: Các cơ sở lý luận về công tác bồi thường, chi trả và thực trạng thực hiện công tác bồi thường chi trả tại công ty BHNT Daiichi-life Việt nam
-Phạm vi nghiên cứu: trong phạm vi bồi thường chi trả của công ty bảo hiểm nhân thọ Daiichi-life việt nam giai đoạn nắm 2013-2015
4 Phương pháp nghiên cứu
- Phương pháp thu thập, phân tích thống kê số liệu
-Phương pháp tổng hợp sánh trên cơ sơ bao cáo tổng kết của tỉnh Tuyên Quang giai đoạn năm 2013-2015
-Một số phương pháp khác…
5 Nội dung nghiên cứu
Bài viết chuyên đề ngoài phần mở đầu, kết luận thì phần nội dung bao gồm ba nội dung chính
Chương 1: tổng quan vè nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ và công tác bồi thường chi trả của nghiệp vụ
Chương 2: Thực trạng công tác quản lý thu BHXH khối DNNQD tại tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2012-2015
Chương 3: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý đối thu BHXH khối DNNQD của tỉnh Tuyên Quang
Trang 3CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ CÔNG TÁC BỒI THƯỜNG CHI TRẢ CỦA NGHIỆP
VỤ.
1.1 Khái quát chung về bảo hiểm nhân thọ
1.1.1Sự cần thiết của BHNT
Trong cuộc sống sinh hoạt cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù
đã luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nhưng con người vẫn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra Để đối phó với các rủi ro, con người đã có nhiều biện pháp khác nhau nhằm kiểm soát cũng như khắc phục hậu quả của rủi ro gây ra như: phòng tránh, cứu trợ, tiết kiệm…nhưng một trong những biện pháp mà các nhà quản lý rủi ro cho là có hiệu quả nhất, đó chính là Bảo hiểm
Bảo hiểm là hoạt động thể hiện người bảo hiểm cam kết bồi thường (theo quy luật thống kê) cho người tham gia bảo hiểm trong từng trường hợp xảy ra rủi ro thuộc phạm
vi bảo hiểm với điều kiện người tham gia nộp một khoản phí cho chính anh ta hoặc người thứ ba” Điều này có nghĩa là người tham gia bảo hiểm chuyển rủi ro cho người bảo hiểm bằng cách nộp khoản phí để hình thành quỹ dự trữ Khi người tham gia gặp rủi ro dẫn đến tổn thất thì người bảo hiểm lấy quỹ dự trữ trợ cấp hoặc bồi thường thiệt hại thuộc phạm
vi bảo hiểm cho người tham gia Phạm vi bảo hiểm là những rủi ro mà người tham gia đăng ký với người bảo hiểm Đây được coi là định nghĩa mang tính chung nhất của bảo hiểm
Bảo Hiểm Nhân Thọ là sự cam kết giữa người bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm, mà trong đó người bảo hiểm sẽ trả cho người tham gia( hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) một số tiền nhất định khi có những sự kiện đã định trước xảy ra( trong trường hợp người được bảo hiểm bị chết hoặc sống đến một thời điểm nhất định), còn người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn Nói cách khác, Bảo Hiểm Nhân Thọ là quá trình bảo hiểm cho các rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con người Cùng với các loại hình BH khác thì BHNT là một trong nhưng loại hình ra đời sớm nhất Sự ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ đã đóng góp một phần không nhỏ vào sự phát triển cuả nền kinh tế trên thế giới Ngày nay tham gia bảo hiểm nhân thọ trở thành một nhu cầu tất yếu của người dân các nước phát triển cũng như các nước đang phát triển
Trong điều kiện kinh tế Việt nam, trải qua hơn 10 năm thực hiện đường lối đổi mới dưới
sự lãnh đạo của Đảng, đất nước ta đã đạt được những thành tựu đáng phấn khởi và có ý nghĩa rất quan trọng Đã ra khỏi khủng hoảng kinh tế kéo dải, tạo ra được những cơ sở vật chất thuận lợi cho sự nghiệp phát triển đất nước Muốn thực hiện được thắng lợi mục tiêu chiến lược kinh tế xã hội đã đề ra thì nhân tố vốn đầu tư là rất quan trọng Vốn đầu tư
Trang 4chủ yếu được lấy từ quĩ tích luỹ của nền kinh tế quốc dân và nguồn vốn vay nước ngoài Một trong những mặt yếu kém của nền kinh tế nước ta thời gian qua là nguồn vốn đầu tư phát triển bằng nguồn vốn trong nước tăng không đáng kể, mặc dù theo điều tra, vốn trong dân không phải là nhỏ Báo Đầu tư số ra gần đây cho biết: Nguồn vốn trong dân ước tính trong các năm :
- Năm 1992: 9419 tỷ đồng chiếm 9,8% GDP
- Năm 1994: 21.753 tỷ đồng chiếm 12,8% GDP
- Năm 1995: 34.382 tỷ đồng chiếm 13,2% GDP
Như vậy cùng với việc tăng nhanh số lượng và tỷ lệ tiết kiệm trong dân, nhà nước cần phải có giải pháp, chính sách và công cụ để huy động mạnh nguồn vốn trong dân cho đầu tư phát triển
Bảo hiểm nhân thọ từ khi ra đời và triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp mang tính chất vừa bảo hiểm vừa tiết kiệm đã và đang huy động được một lượng vốn không nhỏ trong dân Tuy bước đầu, lượng người tham gia bảo hiểm chưa lớn, số hợp đồng tham gia ở mức trách nhiệm cao cũng chưa nhiều, nhưng lượng vốn mà công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam huy động được cũng là hết sức cần thiết trong điều kiện kinh tế nước ta hiện nay
1.1.2 Tác dụng của bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ có rất nhiều tác dụng trong đời sống kinh tế xã hội Chính những tác dụng này đã giúp nó tồn tại và đạt được những thành công như ngày nay.
1Đối với người tham gia bảo hiểm:
Bảo hiểm nhân thọ đã góp phần ổn định cuộc sống của dân cư, bảo vệ cho các cá nhân và gia đình họ chống lại sự bất ổn định về tài chính gây ra bởi các bất hạnh như: tử vong, thương tật, đau ốm, mất giảm thu nhập hoặc người trụ cột trong gia đình qua đời để lại một gánh nặng nghĩa vụ chưa kịp hoàn thành ( trách nhiệm nuôi dưỡng người thân, bảo đảm học hành cho con cái, các khoản vay thế chấp ) Nói cách khác bảo hiểm nhân thọ là sự chia sẻ các tổn thất giữa những người tham gia bảo hiểm nhằm thay thế sự bất ổn bằng sự ổn định về tài chính trong các trường hợp có sự cố bảo hiểm xảy ra Trường hợp rủi ro không xảy ra, người tham gia bảo hiểm vẫn được hưởng các quyền lợi từ số phí đã đóng.
Bảo hiểm nhân thọ cũng góp phần nâng cao sức khoẻ cho nhân dân thông qua việc kiểm tra sức khoẻ miễn phí tại các trung tâm y tế do công ty bảo hiểm chỉ định trước khi ký kết hợp đồng Mặt khác, khi người được bảo hiểm gặp rủi ro như ốm đau, phẫu thuật tàn tật công ty bảo hiểm cũng chi trả một số tiền để họ phục hồi sức khoẻ nhanh chóng
1.1.2.2Đối với nền kinh tế xã hội:
Bảo hiểm nhân thọ ra đời cũng là một nhân tố thúc đẩy nền kinh tế phát triển Nó có một số tác dụng sau:
Trang 5+ Bảo hiểm nhân thọ góp phần tăng tích luỹ, tiết kiệm cho ngân sách Trong thời kỳ bao cấp, hàng năm ngân sách phải chi ra một khối lượng vốn khá lớn để bồi thường cho các cá nhân, công
ty gặp rủi ro (trợ cấp thôi việc, trợ cấp ốm đau ) dưới hình thức trợ cấp Đây là điều bất hợp lý gây cho ngân sách luôn bị thiếu hụt (bội chi), làm hạn chế việc phát triển kinh tế và các mặt khác của đời sống xã hội Ngày nay, mỗi cá nhân mua bảo hiểm nhân thọ là một cách tự bảo vệ mình, chủ động đối phó với rủi ro, đồng thời còn tạo ra một khoản tiết kiệm Sự giúp đỡ của ngân sách hay của các
tổ chức sử dụng lao động chỉ còn mang ý nghĩa động viên chứ không có vai trò quyết định căn bản như trước kia nữa Các quỹ dự phòng cho các trường hợp rủi ro có thể sử dụng vào các mục đích khác.
Bảo hiểm nhân thọ góp phần thu hút vốn để phát triển kinh tế Việt Nam đang thực hiện quá trình Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nước Một trong những yếu tố đảm bảo thắng lợi mục tiêu chiến lược kinh tế xã hội đã đề ra là vấn đề tạo vốn đầu tư Nghị quyết đại hội Đảng VII đã khẳng định nguồn vốn trong nước là chủ yếu, nguồn vốn nước ngoài là quan trọng Nhưng không có gì tốt hơn là tự lực, tự cường bởi lẽ khi đón nhận nguồn vốn đầu tư nước ngoài thì chúng ta phải trả lãi suất và ít nhiều mất tự chủ về kinh tế Chẳng hạn trong các công ty liên doanh, khi các ông chủ nước ngoài góp trên 50% vốn, họ chi phối hầu như toàn bộ hoạt động của công ty, người Việt Nam chỉ là hình thức bên ngoài, trên thực tế không có quyền hành gì.
Bảo hiểm nhân thọ là một giải pháp huy động nguồn vốn dài hạn để đầu tư cho giáo dục từ việc tiết kiệm thường xuyên, có kỷ luật của mỗi gia đình Đây cũng là giải pháp đúng đắn góp phần xây dựng mục tiêu công bằng xã hội Vì dự trù cho tương lai giáo dục đối với con em mình cũng nên coi là trách nhiệm của mỗi gia đình Xét trên giác độ vi mô tham gia bảo hiểm nhân thọ vẫn sẽ đảm bảo được quỹ giáo dục cho con cái ngay cả khi người trụ cột gia đình không may qua đời.
Bảo hiểm nhân thọ còn góp phần rất lớn vào giải quyết việc làm cho xã hội Bảo hiểm là ngành có mạng lưới đại lý rộng khắp trong và ngoài nước Bảo hiểm nhân thọ là ngành thu hút nhiều lao động hơn cả vì nó cần có một mạng lưới nhân viên khai thác bảo hiểm, máy vi tính, tài chính, kế toán rất lớn Vì vậy, việc phát triển bảo hiểm nhân thọ sẽ tạo ra nhiều công ăn việc làm cho thị trường lao động.
Mặc dù điều kiện sống hiện nay ngày càng được nâng cao nhưng những rủi ro bất ngờ luôn rình rập xung quanh chúng ta và có thể xảy ra bất cứ lúc nào Tham gia bảo hiểm nhân thọ là cách
tự bảo vệ của mỗi cá nhân, mỗi gia đình chống lại sự bất ổn về tài chính nếu rủi ro xảy ra Như vậy, bảo hiểm nhân thọ góp phần làm giảm người bần cùng, nghèo khổ cho những bất hạnh trong cuộc sống đem lại Hơn nữa chúng ta phải lo cho tương lai của mình sau khi về hưu.
Nói cách khác, bảo hiểm nhân thọ đã góp phần giải quyết gánh nặng trách nhiệm của xã hội đối với người lao động về hưu, tuổi cao.
1.1.3 Tính chất của BHNT
Để tiến hành kinh doanh một sản phẩm, một ngành nghề, một lĩnh vực nào đó thì trước hết chúng ta phải nắm được tính năng và tác dụng của nó Khác với các sản phẩm khác, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có đặc thù riêng.
Trang 6Thứ nhất, bảo hiểm là một loại sản phẩm đặc biệt Sở dĩ như vậy là vì sản phẩm bảo hiểm là một dịch vụ, không những thế nó là một dịch vụ đặc biệt Điều này được thể hiện rõ qua các đặc tính cụ thể sau:
- Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm không định hình Thực chất của hoạt động bảo hiểm là hoạt động chuyển giao rủi ro giữa những người tham gia bảo hiểm với người bảo hiểm Vào thời điểm bán, sản phẩm chủ yếu mà các nhà bảo hiểm cung cấp ra thị trường chỉ là lời hứa, lời cam kết bồi thường hay trả tiền bảo hiểm của nhà bảo hiểm khi xảy ra
sự cố thuộc phạm vi bảo hiểm Đó là sản phẩm vô hình mà người bán không chỉ ra được màu sắc, kích thước hay hình dạng cảu nó và người mua cũng không cảm nhận được bằng các giác quan của mình như cầm, nắn, sờ, mó, ngửi hay nếm thử Người mua buộc phải tin vào người bán - nhà bảo hiểm
- Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm có hiệu quả về xê dịch Có nghĩa là lợi ích đối với khách hàng từ việc chi trả, bồi thường cũng bấp bênh và xê dịch theo thời gian Người ta mua bảo hiểm nhân thọ nhưng không biết mình sẽ sử dụng khi nào đối với loại sản phẩm chỉ mang tính rủi ro thì khách hàng mua bảo hiểm không những mong muốn
mà không bao giờ có ý nghĩ sẽ gặp rủi ro để được bồi thường
- Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm "của chu trình sản xuất kinh doanh đảo ngược" Các doanh nghiệp bảo hiểm không phải bỏ vốn trước mà nhận phí bảo hiểm trước của người tham gia bảo hiểm đóng góp và thực hiện nghĩa vụ sau với bên được bảo hiểm khi xảy ra sự cố bảo hiểm Do vậy không thể tính được chính xác hiệu quả của một sản phẩm bảo hiểm vào thời điểm bán sản phẩm
- Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm dễ bắt chước Một hợp đồng bảo hiểm dù là bản gốc cũng không được cấp bằng phát minh sáng chế và không được bảo hộ về bản quyền
Về lý thuyết, mọi doanh nghiệp bảo hiểm đều có thể bán một cách hợp pháp những hợp đồng là bản sao chép của đối thủ cạnh tranh ngoại trừ tên và cách thức tuyên truyền quảng cáo
1.1.4 Đặc trưng của bảo hiểm nhan thọ
a Tính đa mục đích của bảo hiểm nhân thọ:
Đối với các loại bảo hiểm khác, người mua bảo hiểm chỉ có một mục đích là khi xảy ra rủi ro được trả một số tiền đủ để thanh toán các chi phí phát sinh Trong bảo hiểm nhân thọ, người tham gia trông mong nhiều hơn và thực sự bảo hiểm nhân thọ mang tính đa mục đích hơn, thể hiện ở:
Thứ nhất, bảo hiểm nhân thọ tạo ra một khoản tiền đáng kể giúp người được bảo hiểm
thực hiện được các ý định, công việc của mình
Thứ hai, khi người được bảo hiểm đóng vai trò là người trụ cột trong gia đình không may
tử vong, số tiền bảo hiểm lúc này là khoản thu nhập quí giá giúp gia đình người được bảo hiểm trang trải các chi phí cần thiết
Thứ ba, trong một giới hạn nhất định, hợp đồng bảo hiểm trong thời hạn hiệu lực được
coi như một Tài sản thế chấp để người được bảo hiểm vay tiền của ngân hàng
Trang 7Thứ tư, bảo hiểm nhân thọ đảm bảo được cuộc sống cho chính người được bảo hiểm lúc
tuổi già hay không may bị tàn tật
b Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm duy nhất cho phép bảo hiểm hai sự kiện trái ngược nhau trong cùng một hợp đồng:
Đó là hai sự kiện sống và chết Trong bất kỳ một loại hình bảo hiểm nào khác, sự kiện được bảo hiểm chỉ là một rủi ro gây thiệt hại cho người được bảo hiểm Nếu như không
có rủi ro xảy ra trong thời hạn bảo hiểm nhà bảo hiểm sẽ hết trách nhiệm với người được bảo hiểm Nhưng trong bảo hiểm nhân thọ cụ thể trong loại hình bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, nhà bảo hiểm cam kết sẽ trả một số tiền nhất định nếu người được bảo hiểm bị chết trước một thời điểm nào đó đã được ghi trong hợp đồng hoặc nếu người được bảo hiểm còn sống đến hết thời hạn hợp đồng
Như vậy, việc trả tiền của nhà bảo hiểm là chắc chắn, nó chỉ còn tuỳ thuộc vào thời gian xảy ra rủi ro và thời hạn của hợp đồng bảo hiểm của người được bảo hiểm
Đây là một đặc trưng rõ nét nhất của bảo hiểm nhân thọ mà không một loại hình bảo hiểm nào khác có được
c Vấn đề duy trì sức mua của đồng tiền trong bảo hiểm nhân thọ:
Vì thời gian của hợp đồng trong bảo hiểm nhân thọ là dải nên người ta không thể không tính đến sức mua của đồng tiền Trong thực tế, ở Việt nam có thời kỳ đồng tiền bị mất giá tới hơn 90% trong 10 năm
Ngoài các đặc trưng trên, một đặc trưng nữa của bảo hiểm nhân thọ đó là bảo hiểm nhân thọ chịu sự tác động giao thoa của hai nhân tố: Nhân tố tuổi thọ và nhân tố Tài chính Cả hai nhân tố tuổi thọ và nhân tố Tài chính đều tác động đến quá trình tính phí bảo hiểm và việc đem đầu tư số phí thu được của công ty bảo hiểm nhân thọ
1.1.5 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ
1.1.5.1Bảo hiểm trong trường hợp tử vong
Đây là loại hình phổ biến nhất trong BHNT và được chia thành 2 nhóm:
Bảo hiểm tử kỳ: (còn gọi là bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng có thời hạn):
Được ký kết bảo hiểm cho cái chết xảy ra trong thời gian đã quy định của hợp đồng Nếu cái chết không xảy ra trong thời gian đó thì người được bảo hiểm không nhận được bất cứ khoản phí nào từ số phí bảo hiểm đã đóng Điều đó, cũng có nghĩa là người bảo hiểm không phải thanh toán số tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm Ngược lại, nếu cái chết xảy ra trong thời gian có hiệu lực của hợp đồng, thì người bảo hiểm phải có trách nhiệm thanh toán số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm được chỉ định
*Đặc điểm chung:
-Thời hạn Bảo hiểm luôn luôn xác định;
-Quyền lợi và trách nhiệm mang tính tạm thời;
Trang 8-Mức phí Bảo hiểm thấp nhất vì không phải lập nên quỹ tiết kiệm cho người được Bảo hiểm
*Mục đích :
-Bảo đảm các chi phí mai táng, chôn cất, hồi hương
-Bảo đảm cuộc sống cho gia đình và người thân trong một thời gian ngắn
-Giúp gia đình trả nợ và thanh toán các khoản tiền vay thế chấp
Bảo hiểm tử kỳ còn được đa dạng hoá thành các loại hình sau:
-Bảo hiểm tử kỳ cố định: có mức phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm cố định, không thay đổi trong suốt thời gian có hiệu lực của hợp đồng Mức phí thấp nhất và người bảo hiểm không thanh toán khi hết hạn hợp đồng Hợp đồng hết hiệu lực nếu sau ngày gia hạn hợp đồng không nộp phí bảo hiểm Loại này chủ yếu nhằm thanh toán cho các khoản nợ tồn đọng trong trường hợp người được bảo hiểm bị tử vong
-Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục: loại này có thể được tái tục vào kết thúc hợp đồng và không yêu cầu có thêm bằng chứng nào về sức khỏe của người được bảo hiểm, nhưng có
sự giới hạn về độ tuổi (thường độ tuổi tối đa là 65) Tại lúc tái tục, phí bảo hiểm tăng lên
vì độ tuổi của người được bảo hiểm lúc này tăng lên
-Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi: Đây là loại hình bảo hiểm tử kỳ cố định nhưng cho phép người được bảo hiểm có sự lựa chọn chuyển đổi một phần hay toàn bộ hợp đồng thành một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời hay BHNT hỗn hợp tại một thời điểm nào đó khi họp đồng đang còn hiệu lực Phí bảo hiểm được tính dựa trên hợp đồng BHNT trọn đời hay hỗn hợp mới theo độ tuổi của người có hợp đồng
Loại hợp đồng này phát hành như một sự bảo chứng cho khoản tiền vay Đồng thời nó còn nhằm thực hiện yếu tố tiết kiệm trong tương lai của người được bảo hiểm
-Bảo hiểm tử kỳ giảm dần: đây là loại hình bảo hiểm mà có một bộ phận của số tiền bảo hiểm giảm hàng năm theo một mức quy định Bộ phận này giảm tới 0 vào cuối kỳ hạn hợp đồng Loại hình này đáp ứng nhu cầu của người tham gia, khi họ phải nợ một khoản tiền phải trả dần
-Bảo hiểm tử kỳ tăng dần: Loại này được phát hành nhằm giúp người tham gia bảo hiểm
có thể ngăn chặn được yếu tố lạm phát của đồng tiền
-Bảo hiểm thu nhập gia đình: Loại hình bảo hiểm này nhằm đảm bảo thu nhập cho 1 gia đình khi không may người trụ cột trong gia đình bị chết
-Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên: Loại hình bảo hiểm này cũng nhằm tránh yếu tố lạm phát của đồng tiền Đảm bảo các khoản thanh toán của công ty bảo hiểm cho gia đình không may có người được bảo hiểm bị chết, tương ứng với số tiền bảo hiểm khi mới ký hợp đồng
Trang 9-Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện: Điều kiện ở đây là việc thanh toán trợ cấp chỉ được thực hiện khi người được bảo hiểm bị chết, đồng thời người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm được chỉ định trong hợp đồng phải còn sống
Bảo hiểm nhân thọ trọn đời : (Bảo hiểm trường sinh) Loại hình bảo hiểm này cam kết
bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm đến khi chết
*Đặc điểm chung:
-Thời gian không xác định;
-Số tiền bảo hiểm trả một lần khi người được bảo hiểm bị chết bất cứ lúc nào;
-Phí bảo hiểm của loại hình này thường cao hơn bảo hiểm tử kỳ vì người được bảo hiểm chắc chắn sẽ chết;
-Loại hình bảo hiểm này thường đóng phí nhiều lần và số phí bảo hiểm đóng mỗi lần không thay đổi
*Mục đích :
-Đảm bảo cuộc sống của gia đình và người thân sau cái chết của người được bảo hiểm; -Giữ gìn tài sản cho thế hệ sau;
-Mua sắm tài sản cho gia đình và người thân theo kế hoạch đã định trước;
-Là mục đích tiết kiệm
Hiện nay loại hình bảo hiểm này thường có các loại hợp đồng sau:
-BHNT trọn đời phi lợi nhuận
-BHNT trọn đời có tham gia chia lợi nhuận: Loại này thường ứng với một số tiền bảo hiểm nhất định nào đó
-BHNT trọn đời đóng phí liên tục, mức đóng phí mỗi lần bằng nhau
-BHTN trọn đời đóng phí một lần
-BHNT trọn đời quy định số lần đóng phí bảo hiểm
Bảo hiểm trong trường hợp sống (còn gọi là bảo hiểm sinh kỳ )
Thực chất của loại hình bảo hiểm này là người bảo hiểm cam kết chi trả những khoản chi đều đặn trong một khoảng thời gian xác định hoặc trong suốt cuộc đời người tham gia bảo hiểm Nếu người được bảo hiểm chết trước ngày đến hạn thanh toán thì sẽ không được chi trả bất kỳ một khoản tiền nào
Loại hình bảo hiểm này trước đây được triển khai theo 2 hướng:
-Bảo hiểm sinh kỳ thuần tuý: nhưng lâu nay người ta bỏ vì nó giống với gửi tiền tiết kiệm
Trang 10-Bảo hiểm trợ cấp định kỳ, còn gọi là bảo hiểm hưu trí tự nguyện (bảo hiểm niên kim nhân thọ)
*Đặc điểm:
-Thời hạn bảo hiểm có thể xác định, có thể không xác định
+Nếu không xác định gọi là niên kim nhân thọ trọn đời
+Nếu xác định gọi là niên kim nhân thọ tạm thời
-Phí bảo hiểm chỉ nộp 1 lần
-Số tiền bảo hiểm được trả nhiều lần (trợ cấp định kỳ)
*Mục đích:
-Đảm bảo cuộc sống khi về già;
-Giảm nhẹ gánh nặng phụ thuộc vào con cái và phúc lợi xã hội Người tham gia bảo hiểm thường là những người bước vào độ tuổi về hưu
Loại hình bảo hiểm này phù hợp với những người khi về hưu hoặc những người không được hưởng tiền trợ cấp hưu trí từ BHXH đến độ tuổi tương ứng với tuổi về hưu đăng ký tham gia, để được hưởng những khoản trợ cấp định kỳ hàng tháng Vì vậy, tên “Bảo hiểm trợ cấp hưu trí”, “Bảo hiểm tiền hưu”, “Niên kim nhân thọ”…được các công ty bảo hiểm vận dụng hết sức linh hoạt
BHNT hỗn hợp
Thực chất của loại hình bảo hiểm này là bảo hiểm cả trong trường hợp người được bảo hiểm bị tử vong hay còn sống Yếu tố tiết kiệm và rủi ro đan xen vì vậy nó được áp dụng rộng rãi ở hầu hết các nước trên thế giới
*Đặc điểm :
-Thời hạn bảo hiểm luôn luôn xác định
-Số tiền bảo hiểm được trả 1 lần khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra (chết, hết hạn hợp đồng người được bảo hiểm vẫn còn sống)
-Phí bảo hiểm nộp định kỳ và không thay đổi trong suốt thời hạn hợp đồng
*Mục đích:
-Thực hành tiết kiệm từ ngân sách gia đình để tạo lập quỹ giáo dục con cái và mua sắm tài sản…
-Dùng làm vật vay thế chấp, thậm chí vay ngay trên hợp đồng bảo hiểm
-Bảo trợ cuộc sống của người thân
Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro nên hầu hết các loại hợp đồng, các loại bảo hiểm khác nhau đều được tham gia chia lãi Khách hàng của loại hình bảo hiểm này là đông nhất và có thể ở mọi lứa tuổi