Giải pháp phát triển Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam trong quá trình hội nhập quốc tế

Bài viết tập trung đánh giá thực trạng phát triển của thị trường đặc biệt chú trọng giai đoạn 2011-2015 (giai đoạn đầu thực hiện Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam 2011-2020), phân tích sâu cơ hội và thách thức trong tiến trình hội nhập và đề xuất các giải pháp nhằm phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam trong quá trình hội nhập quốc tế. Mời các bạn cùng tham khảo!

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM NHÂN THỌ VIỆT NAM TRONG QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP QUỐC TẾ ThS.NCS Nguyễn Thị Hữu Ái1 Trường Đại học Lao động - Xã hội Tóm tắt Bảo hiểm nhân thọ ngày đóng vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế - xã hội Trong tiến trình hội nhập quốc tế, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đạt thành tựu định góp phần ổn định kinh tế, hỗ trợ sách an sinh xã hội, đầu tư ph t triển kinh tế, nhiều tồn mức thâm nhập thị trường thấp chưa xứng với tiềm năng, vấn đề quản trị rủi ro, lực điều hành, hệ thống luật ph p chưa thực hoàn thiện Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại giới WTO tham gia Hiệp định đối tác kinh tế xuyên Thái Bình Dương (TPP) đ nh dấu Việt Nam tham gia ngày sâu rộng vào kinh tế giới, vậy, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đứng trước hội phát triển phải đối mặt với khơng thách thức Bài viết tập trung đ nh gi thực trạng phát triển thị trường đăc biệt trọng giai đoạn 2011-2015 (giai đoạn đầu thực Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam 2011-2020), phân tích sâu hội thách thức tiến trình hội nhập đề xuất giải pháp nhằm phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam trình hội nhập quốc tế Từ khóa: Bảo hiểm nhân thọ, thị trường bảo hiểm nhân thọ, hội nhập quốc tế Khái quát thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Năm 1995, kinh tế xã hội Việt Nam đánh dấu thành công công đổi mới, mở cửa hội nhập, lạm phát đẩy lùi mức 3%/năm, kinh tế bước vào thời kỳ tăng trưởng, thu nhập người dân cải thiện, đời sống người dân nâng cao dẫn đến nhu cầu chăm sóc y tế, giáo dục, nhu cầu bảo vệ an toàn, tiết kiệm đầu tư tăng nhanh Sự phát triển kinh tế - xã hội tiền đề triển khai bảo hiểm nhân thọ thúc đẩy Email tác giả: huuai_nguyen@yahoo.com 399 doanh nghiệp bảo hiểm ngồi nước tìm hiểu thị trường tiến hành đầu tư Năm 1996, Bộ Tài cho phép Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam triển khai thí điểm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Giai đoạn thí điểm 19961999, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hướng nhu cầu chăm lo cho giáo dục, chăm lo sức khỏe, y tế bảo hiểm sinh mạng với thời hạn từ 5-10 năm, số tiền bảo hiểm từ 5-10 triệu đồng phù hợp với khả tiết kiệm người dân giai đoạn Do ảnh hưởng khủng hoảng tài châu Á, doanh thu khai thác bình quân năm gần tỷ đồng số hợp đồng khai thác khoảng 150.000 Năm 2000, kinh tế Việt Nam bước vào giai đoạn phát triển cao thúc đẩy bảo hiểm nhân thọ phát triển Bộ Tài thức cấp phép cho cơng ty bảo hiểm nhân thọ nước ngồi kinh doanh Việt Nam Chifon – Manulife, Prudential, AIA, Bảo Minh – CMG dã bước đầu tạo nên thị trường bảo hiểm nhân thọ cạnh tranh nhằm đáp ứng tốt nhu cầu người dân Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam từ năm 2003 – 2010 thực vượt mục tiêu đề với tốc độ tăng trưởng doanh thu bảo hiểm nhân thọ cao với mức tăng trưởng bình qn 11% năm; năm 2010 thị trường có góp mặt 12 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ với doanh thu phí đạt 13.589 tỷ đồng; thị trường tăng trưởng an toàn ổn định; hệ thống pháp luật dần hoàn thiện,… Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam giai đoạn 2011-2020 đề mục tiêu nhằm phát triển thị trường tiếp cận chuẩn mực thông lệ quốc tế, thu hẹp khoảng cách với quốc gia khu vực, tăng cường tính an tồn, bền vững phát triển thị trường khả đáp ứng nhu cầu bảo hiểm góp phần ổn định kinh tế đảm bảo an sinh xã hội Kết thực chiến lược giai đoạn (2011-2015) bảo hiểm nhân thọ Việt Nam hoàn thành tiêu đề với mức tăng trưởng doanh thu bình quân 22,9%, bảo hiểm Việt Nam tuân thủ hoàn toàn 13/26 nguyên tắc quản lý, giám sát bảo hiểm theo thông lệ quốc tế, doanh thu phí năm 2016 ước đạt 50366 tỷ đồng Những thành tựu đạt thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam góp phần khơng nhỏ giúp ổn định nâng cao đời sống người 400 dân, tăng nguồn vốn đầu tư góp phần phát triển kinh tế - xã hội, giảm gánh nặng cho ngân sách nhà nước Tuy nhiên, điều kiện hội nhập, doanh nghiệp bảo hiểm đứng trước hội phải đối mặt với khơng thách thức Bảng 1: Tình hình thị trƣờng Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam (2011-2016) Chỉ tiêu Đơn vị Số doanh nghiệp doanh nghiệp Doanh thu phí tỷ đồng 2011 2012 14 2013 2014 2015 2016 16 16 17 17 18 15.998 18.397 23.254 28.353 38.110 50.366 Tốc độ tăng (liên hoàn) % - 15,0 26,4 22,0 34,4 32,2 % 0,63 0,69 0,58 0,72 0,91 1,0 23.163 doanh thu Phí BH NT/GDP Vốn chủ sở hữu tỷ đồng 15.245 15.592 17.225 23.334 28.449 Tổng tài sản tỷ đồng 71.455 78.756 80.389 114.384 160.466 178.863 Tổng dự phòng nghiệp vụ tỷ đồng 50.108 57.394 64.300 81.287 119.540 - Tổng vốn đầu tƣ trở lại kinh tế tỷ đồng 60.134 64.879 81.000 103.276 126.833 155000 Nguồn: Cục Quản lý Giám sát bảo hiểm - Bộ Tài Thị trường bảo hiểm nhân thọ có 18 doanh nghiệp bảo hiểm (trong có cơng ty Việt Nam, cịn lại 17 cơng ty liên doanh 100% vốn nước với 352 sản phẩm bảo hiểm cấp phép, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đáp ứng hầu hết nhu cầu bảo hiểm người dân Việt Nam tiệm cận với hệ thống sản phẩm thị trường giới Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thiết kế đa dạng, từ sản phẩm bảo vệ đến sản phẩm có đủ yếu tố đầu tư, tiết kiệm bảo vệ mà điều khoản theo chuẩn quốc tế 401 Qua Bảng cho thấy, giai đoạn 2011-2015 giai đoạn thị trường bảo hiểm nhân thọ có mức tăng trưởng cao doanh thu với tốc độ tăng bình quân khoảng 22,9%/năm; năm 2016 năm thứ liên tiếp thị trường bảo hiểm nhân thọ có tốc độ tăng trưởng cao 20%, đặc biệt năm 2015 tốc độ tăng trưởng vượt bậc với tốc độ tăng 34,4% Như vậy, sau năm (2013-2016), thị trưởng bảo hiểm nhân thọ có quy mơ tăng gấp hai lần quy mô doanh thu (2,166 lần) Kết khẳng định nỗ lực lớn toàn thị trường niềm tin người dân vào chất lượng dịch vụ bảo hiểm Nếu thị trường bảo hiểm nhân thọ giữ đà tăng trưởng năm liên tiếp quy mơ lại gấp đơi Tuy nhiên, tổng doanh thu toàn thị trường mức 1% GDP tỷ lệ dân số bảo vệ bảo hiểm nhân thọ mức 6-7% thấp so với nhiều nước khu vực Tổng dự phịng nghiệp vụ tính đến cuối năm 2015 nhằm sẵn sàng đáp ứng nghĩa vụ chi trả, bồi thường khách hàng đạt 119.540 tỷ đồng, tăng 2,16 lần so với 2010, hoàn thành tiêu Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm giai đoạn 2015 - 2020 theo Quyết định 193/QĐ-TTg Tổng tiêu đầu tư trở lại kinh tế bảo hiểm nhân thọ năm 2016 đạt 155.000 tỷ đồng, tính đến hết năm 2015, tổng vốn đầu tư trở lại kinh tế 126.833 tỷ đồng vượt tiêu đề Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm giai đoạn 2015 - 2020 Theo số liệu Cục Quản lý Giám sát bảo hiểm cho biết, giai đoạn 2011-2015, thị trường bảo hiểm đóng góp vào ngân sách nhà nước 3.215 tỷ đồng, bảo hiểm nhân thọ năm 2015 góp phần bảo hiểm phi nhân thọ nâng mức đóng góp cho ngân sách nhà nước tăng 1,85 lần so với năm 2010 Trong Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm giai đoạn 2015 - 2020 đề tiêu quan quản lý Nhà nước kinh doanh bảo hiểm phấn đấu đến năm 2015 tuân thủ hoàn toàn 50% nguyên tắc quản lý, giám sát bảo hiểm Hiệp hội nhà quản lý quốc tế ban hành Cục Quản lý Giám sát bảo hiểm cho biết, Việt Nam tuân thủ 12/26 nguyên tắc quản lý, giám sát bảo hiểm theo thông lệ quốc tế (đạt 50%) Hoạt động quản lý nhà nước kinh doanh bảo hiểm nhân thọ ngày hoàn thiện theo hướng nâng cao lực quản lý nhà nước tạo môi trường thuận lợi hỗ trợ doanh nghiệp phát triển 402 Về sở pháp lý, Luật Kinh doanh bảo hiểm, Nghị định Thông tư ban hành nhằm tạo hành lang pháp lý đảm bảo doanh nghiệp hoạt động an toàn, hiệu quả, đồng thời đảm bảo quyền, lợi ích người tham gia bảo hiểm quy định tiêu chuẩn Chủ tịch Hội đồng quản trị Hội đồng thành viên, thành viên hội đồng quản trị, hội đồng thành viên, tổng giám đốc, phó tổng giám đốc, trưởng ban kiểm sốt, kế tốn trưởng; người đứng đầu phận khai thác, bồi thường, tái bảo hiểm, đầu tư, chuyên gia tính phí; quy định nội dung sản phẩm phê chuẩn sản phẩm; quy định cấp phép hoạt động, điều kiện kinh doanh bảo hiểm; quy định đào tạo, cấp chứng đại lý hành vi nghiêm cấm đại lý bảo hiểm, quy định trích lập dự phịng phí; quy định đầu tư tài quản lý quỹ; quy định đầu tư, quy định trích lập dự phịng biên khả tốn; quy định báo cáo kiểm tốn cơng khai tài chính, quy định hướng dẫn thực bảo hiểm liên kết chung bảo hiểm hưu trí tự nguyện Các sách thuế hồn thiện để thúc đẩy phát triển bảo hiểm nhân thọ thuế thu nhập cá nhân hoa hồng đại lý, phí bảo hiểm người sử dụng lao động mua bảo hiểm cho người lao động, thuế thu nhập doanh nghiệp doanh nghiệp mua bảo hiểm nhân thọ cho người lao động, thuế giá trị gia tăng hoa hồng đại lý Bên cạnh đó, doanh nghiệp bảo hiểm đóng góp hàng năm hàng trăm tỷ đồng cho quỹ khuyến học, tặng nhà tình nghĩa,… nhiều hoạt động cơng ích khác… Cơ hội thách thức cho bảo hiểm nhân thọ Việt Nam phát triển hội nhập 2.1 Cơ hội a) Hội nhập tạo môi trường, hội giúp doanh nghiệp nâng cao khả cạnh tranh, “nâng tầm” vượt lên Hội nhập tạo mơi trường cạnh tranh khốc liệt cho doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Để tồn phát triển, hội nhập vừa thách thức tạo môi trường thúc đẩy doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ để tồn phát triển phải “nâng tầm” vượt lên nâng cao khả cạnh tranh, đầu tư cơng nghệ, học hỏi kỹ quản trị, quản lý rủi ro, hoàn thiện hệ thống sản phẩm hệ thống kênh phân phối 403 b) Kinh tế tăng trưởng ổn định, đời sống người dân nâng cao, nhận thức thói quen tham gia bảo hiểm nhân thọ cải thiện Việt Nam thực thị trường tiềm bảo hiểm nhân thọ với mức tăng trưởng GDP mức 6%/năm, mức bảo vệ người dân bảo hiểm nhân thọ 6% - 7% dân số thấp so với nước khu vực giới Bên cạnh đó, Việt Nam ngày tham gia sâu rộng vào hiệp định tự thương mại với việc coi trọng kinh tế tư nhân, cải cách thủ tục hành chính, đẩy mạnh cổ phần hóa tạo điều kiện cho kinh tế cá thể tiểu thương tiểu chủ, chủ trang trại, người nước đến làm việc Việt Nam, doanh nghiệp có yếu tố nước ngồi thành lập phát triển giúp cho kinh tế phát triển, đời sống người dân cải thiện,… góp phần tạo hội cho bảo hiểm nhân thọ đáp ứng nhu cầu ngày tăng người dân người nước đến làm việc Việt Nam Mặt khác, Việt Nam có tốc độ già hóa dân số nhanh, gia đình thường có hai con, bố mẹ đến tuổi già tạo gánh nặng lớn cho Nhận thức vấn đề làm tăng nhu cầu bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm chăm sóc sức khỏe Bên cạnh đó, số lượng người dân tham gia bảo hiểm hưởng quyền lợi ngày nhiều giúp thói quen mua bảo hiểm nhân thọ dần hình thành tạo hội cho bảo hiểm nhân thọ ngày phát triển Các doanh nghiệp với Hiệp hội bảo hiểm thực tuyên truyền sâu rộng, tích cực tham gia hoạt động xã hội góp phần tạo lập niềm tin, xây dựng hình ảnh uy tín góp phần nâng cao nhận thức người dân lợi ích bảo hiểm nhân thọ 2.2 Thách thức Hội nhập sâu bên cạnh mang lại yếu tố tích cực đặt doanh nghiệp trước thách thức không nhỏ Thách thức đặt không riêng doanh nghiệp bảo hiểm mà đặt hoạt động quản lý nhà nước trước yêu cầu cần hoàn thiện 404 a) Cạnh tranh ngày khốc liệt đặt doanh nghiệp lực cạnh tranh yếu trước nguy ph sản sáp nhập Hội nhập sâu dẫn đến cạnh tranh ngày khốc liệt đặc biệt doanh nghiệp nhỏ lực cạnh tranh yếu phải đối mặt với cạnh tranh mạnh mẽ đến từ tập đồn quốc tế lớn, dẫn tới giải thể sáp nhập Do vậy, hội nhập tạo môi trường giúp doanh nghiệp vươn lên sàng lọc doanh nghiệp yếu b) Năng lực điều hành, lực bảo hiểm, lực quản trị rủi ro doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cải thiện hạn chế Vấn đề quản lý rủi ro kiểm soát nội ảnh hưởng đến tồn phát triển doanh nghiệp, chưa thực doanh nghiệp trọng, cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội chưa thực thường xuyên, quy trình chiến lược quản lý kiểm sốt cịn thiếu chưa hoàn thiện Một số doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam chưa trọng nâng cao lực tài đánh giá, cơng nhận khách quan tổ chức chuyên đánh giá lực tài chính, xếp hạng doanh nghiệp Standard & Poors, A.M Best; Moody‟s nhằm để khẳng định uy tín, minh bạch thông tin, tạo lập niềm tin xây dựng hình ảnh Mặt khác, doanh nghiệp bảo hiểm đứng trước thách thức thiếu đội ngũ nhân lực có chun mơn cao chun gia định phí, chuyên gia đánh giá rủi ro,… Đây thách thức lớn mà thị trường phải đối mặt, đặc biệt doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nhỏ c) Hệ thống sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đ p ứng nhu cầu người dân chưa thực phong phú, đa dạng; hệ thống kênh phân phối cần hoàn thiện; tượng trục lợi gian lận nhiều Hiện nay, hệ thống sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đáp ứng hầu hết nhu cầu người dân bảo hiểm nhân thọ Tuy nhiên, thị trường phát triển, hệ thống sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thiết kế đa dạng hơn, phù hợp với giai đoạn sống đáp ứng tốt nhu cầu người dân Đây thách thức đặt doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cần hoàn thiện hệ thống sản phẩm nhằm đem lại lợi ích cao cho người dân đứng vững cạnh tranh 405 Ở Việt Nam, doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ chủ yếu đến từ kênh đại lý Nhưng nay, nhằm tiết kiệm chi phí nâng cao hiệu tiếp cận khách hàng, thị trường phát triển, kênh Bancassurance kênh trực tuyến dần trở thành kênh phân phối mạnh hiệu đặc biệt khách hàng có thói quen mua bảo hiểm hợp đồng mệnh giá vừa nhỏ Bên cạnh đó, vấn đề nan giải thị trường vấn đề gian lận, trục lợi có ngun nhân từ mơi giới đại lý bảo hiểm vừa gây thiệt hại cho doanh nghiệp bảo hiểm vừa gây thiệt hại cho người mua bảo hiểm chân d) Hệ thống pháp luật dần hoàn thiện cần theo kịp phát triển thị trường Vấn đề quản trị rủi ro doanh nghiệp bảo hiểm đặt lên hàng đầu, nhiên thực tế chưa có quy định cụ thể vấn đề quản trị rủi ro doanh nghiệp Sự kết nối đồng doanh nghiệp quan quản lý Nhà nước, Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam chưa thiết lập đồng gây khó khăn cho việc kịp thời nắm bắt thông tin, nâng cao hiệu hoạt động quản lý, giám sát bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ ngày có mối liên hệ ngày mật thiết với lĩnh vực ngân hàng, chứng khoán hệ thống quy định pháp lý thiếu quy định pháp lý liên kết với lĩnh vực Bancassurance, bảo hiểm vi mô, bảo hiểm liên kết đầu tư, e) Thiếu thông tin trung thực, minh bạch tổ chức có liên quan Các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ sử dụng thông tin giám định sức khỏe, tai nạn quan công an, tổ chức y tế, tổ chức giám định, để đánh giá rủi ro nhằm định cấp đơn bảo hiểm để giám định nhằm định chi trả tiền bảo hiểm Vì vậy, chất lượng thông tin từ quan y tế, quan công an, tổ chức giám định,… ảnh hưởng lớn đến hiệu hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm phát triển chung thị trường bảo hiểm nhân thọ Hiện nay, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Việt Nam phải đối mặt với vấn đề thông tin cần minh bạch trung thực từ tổ chức có liên quan 406 f) Cạnh tranh từ c c định chế tài khác Các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đứng trước thách thức phải cạnh tranh với định chế tài khác bất động sản, ngân hàng, chứng khoán nhằm thu hút tiền nhàn rỗi người dân lựa chọn nhà đầu tư Giải pháp phát triển thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam điều kiện hội nhập Qua phân tích thực trạng thị trường, hội phát triển số thách thức, viết đưa số giải pháp nhằm phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam điều kiện hội nhập: a) Hoàn thiện hoạt động quản lý nhà nước thị trường bảo hiểm nhân thọ Thứ nhất, hoàn thiện hệ thống quy định pháp lý nhằm thực tốt hoạt động quản lý giám sát thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam - Hoàn thiện hệ thống văn pháp luật nhằm đảm bảo an toàn hệ thống, nâng cao hiệu hoạt động tăng lực cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm nhằm thúc đẩy thị trường phát triển lành mạnh, ổn định bước hội nhập quốc tế + Cơ quan quản lý Nhà nước cần nghiên cứu ban hành quy định quản trị rủi ro doanh nghiệp, đặc biệt yêu cầu hệ thống công nghệ thông tin, đảm bảo hệ thống doanh nghiệp phải kết nối với hệ thống Cục Quản lý Giám sát bảo hiểm Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam nhằm giúp Cơ quan quản lý Nhà nước Hiệp hội kịp thời nắm bắt thông tin, giúp nâng cao hiệu hoạt động quản lý, giám sát + Nhằm tăng tính chủ động cho doanh nghiệp việc quản lý sử dụng nguồn vốn cho phù hợp với quy mô, phạm vi hoạt động doanh nghiệp, Cơ quan quản lý Nhà nước, Hiệp hội bảo hiểm cần nghiên cứu giúp doanh nghiệp triển khai mơ hình quản lý vốn sở rủi ro + Thông tư 195/2014/TT-BTC quy định hệ thống tiêu đánh giá, xếp loại doanh nghiệp bảo hiểm Cục Quản lý Giám sát bảo hiểm tăng cường giám sát, yêu cầu doanh nghiệp tự đánh giá, xếp loại theo hướng 407 dẫn Thông tư 195/2014/TT-BTC nhằm kịp thời đánh giá, điều chỉnh nhằm đảm bảo trì an tồn tài hiệu hoạt động doanh nghiệp - Mở rộng phạm vi điều chỉnh hệ thống quy định pháp lý, đảm bảo kết nối quản lý Nhà nước kinh doanh BHNT lĩnh vực tài khác bổ sung quy định pháp luật liên quan đến lĩnh vực Bancassurance, bảo hiểm vi mơ, bảo hiểm liên kết đầu tư, hồn thiện hệ thống văn pháp luật bảo hiểm nhân thọ đặt trong mối liên kết với lĩnh vực ngân hàng, chứng khoán, Thứ hai, hoàn thiện hoạt động tổ chức thực quản lý nhà nước thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam - Thực quản lý, giám sát theo nguyên tắc chuẩn mực quốc tế Để phát triển thời kỳ hội nhập quốc tế, hoạt động quản lý bảo hiểm thời gian tới cần thực theo nguyên tắc chuẩn mực quốc tế, phù hợp với điều kiện hoàn cảnh thực tế Việt Nam đảm bảo thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam hoạt động an toàn, phát triển bền vững đồng thời đảm bảo cho chủ thể tham gia thị trường phát triển tối đa khả - Đổi phương thức quản lý Phương thức quản lý Cơ quan quản lý, giám sát thị trường bảo hiểm cần giảm nhẹ quản lý hành chính, tăng cường giám sát bất ngờ giám sát chỗ, nâng cao khả cảnh báo sớm + Xây dựng quy trình tra đảm bảo minh bạch thông tin công bố công khai cho đơn vị tra biết hợp tác; + Quan hệ quan quản lý doanh nghiệp bảo hiểm dựa tinh thần hợp tác, xây dựng; + Việc kiểm tra, giám sát thực theo tiêu giám sát quản lý mang tính chất khách quan minh bạch thông tin; + Thực tra định kỳ, đột xuất hồ sơ tra trường doanh nghiệp bảo hiểm, phân tích đánh giá hệ thống quản lý giám sát doanh nghiệp để từ ngăn ngừa hành vi vi phạm; + Hạn chế can thiệp Nhà nước vào hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm; 408 + Đơn giản hoá thủ tục hành khâu cấp giấy phép, thẩm định hồ sơ phê chuẩn, đăng ký sản phẩm, thủ tục khác thay đổi vốn, mở rộng nội dung phạm vi hoạt động; - Hoàn thiện nội dung quản lý, giám sát + Đánh giá tiêu tài chính, kinh tế doanh nghiệp cách thường xuyên, xây dựng theo dõi tiêu cảnh báo sớm, đánh giá kịp thời tình hình tài doanh nghiệp bảo hiểm; + Giám sát hoạt động cạnh tranh bất hợp pháp, gây bất ổn định thị trường Giám sát hoạt động doanh nghiệp tuân thủ quy định cơng khai hố thơng tin, cung cấp thông tin trung thực cho khách hàng, bồi thường trả tiền bảo hiểm nhanh chóng đầy đủ; + Thực tra định kỳ, đột xuất tra trường doanh nghiệp bảo hiểm, phân tích đánh giá hệ thống quản lý giám sát doanh nghiệp để từ ngăn ngừa hành vi vi phạm; + Phát triển mối quan hệ mật thiết học hỏi quan quản lý bảo hiểm nước để nghiên cứu chuẩn mực quản lý quốc tế để bước áp dụng phù hợp với trình độ phát triển thị trường, học hỏi kinh nghiệm quản lý, trao đổi thông tin, nắm bắt diễn biến thị trường bảo hiểm quốc tế, đặc biệt thơng tin có liên quan đến công ty bảo hiểm, môi giới bảo hiểm nước hoạt động Việt Nam b) Giải ph p doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Nhằm nâng cao lực cạnh tranh, phát triển bền vững doanh nghiệp bảo hiểm cần: Thứ nhất, nâng cao lực điều hành, lực bảo hiểm, lực quản trị rủi ro doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, khẳng định thương hiệu hình ảnh - Chú trọng vấn đề quản lý rủi ro kiểm soát nội Nhằm đảm bảo doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ phát triển an tồn cần giảm thiểu nguy cơ, phòng tránh rủi ro Muốn vậy, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ phải thiết lập phát triển phận quản lý rủi ro kiểm 409 soát nội bộ; xây dựng thực nghiêm túc chiến lược quản lý rủi ro vấn đề kiểm sốt nội bộ; thiết lập quy trình quản lý rủi ro kiểm soát nội nhằm chủ động, kịp thời nhận diện, đo lường rủi ro xử lý rủi ro; - Nâng cao lực bảo hiểm, lực tài chính, khẳng định uy tín xây dựng hình ảnh Năng lực bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Việt Nam yếu lực tài cịn yếu vốn chủ sở hữu nhỏ, công cụ đầu tư nghèo nàn nên vấn đề chia lãi cho khách hàng hạn chế Nâng cao lực bảo hiểm cần đặc biệt trọng vấn đề nâng cao lực tài đảm bảo kinh doanh an toàn hiệu Kinh doanh trọng chữ tín, minh bạch thơng tin, đem lại quyền lợi tối đa cho khách hàng điều mà doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Việt Nam cần đạt tới để tồn phát triển điều kiện hội nhập ngày sâu rộng Để đánh giá khách quan công nhân phạm vi quốc tế doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Việt Nam nên sử dụng dịch vụ đánh giá tài tổ chức chuyên đánh giá lực tài chính, xếp hạng doanh nghiệp Standard & Poors, A.M Best; Moody‟s Thứ hai, hoàn thiện hệ thống sản phẩm Hiện nay, sản phẩm doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đáp ứng phần lớn nhu cầu người dân tập trung vào dòng sản phẩm tích lũy bảo vệ Trong thời gian tới, người dân có thói quen mua bảo hiểm nhân thọ nhận thức bảo hiểm nhân thọ nâng cao, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cần thiết kế đa dạng hơn, phù hợp với giai đoạn sống đáp ứng tốt nhu cầu người dân Thứ ba, phát triển kênh phân phối Bên cạnh kênh đại lý, Việt Nam cần học hỏi thị trường phát triển triển khai kênh Bancassurance kênh trực tuyến Bancassurance trực tuyến dần trở thành kênh phân phối mạnh hiệu quả, khách hàng mua bảo hiểm nhân thọ với mệnh giá vừa nhỏ đơn giản vài lần nhấp chuột, tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp khách hàng Nhằm giảm thiểu tượng gian lận, trục lợi có nguyên nhân từ môi giới đại lý bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cần quản lý 410 chặt chẽ đại lý từ khâu tuyển dụng, đào tạo đến vấn đề sử dụng phát triển đại lý lựa chọn mơi giới bảo hiểm có uy tín để hợp tác Các doanh nghiệp bảo hiểm cần phối hợp chặt chẽ với phối hợp với Hiệp hội bảo hiểm nhằm trao đổi thông tin có biện pháp xử lý đủ mạnh để loại bỏ trường hợp đại lý gian lận trường hợp môi giới không trung thực c) Nâng cao nhận thức xây dựng th i độ tích cực người dân với thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Nhằm nâng cao nhận thức người dân lợi ích bảo hiểm nhân thọ xây dựng thái độ tích cực người dân, khơng có giải pháp tốt doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ quan quản lý Nhà nước cần tăng tính cơng khai, minh bạch thị trường; tuyên truyền sâu rộng tới công chúng đặc biệt nêu cao chữ tín từ phía doanh nghiệp bảo hiểm, chữ tâm từ phía trung gian bảo hiểm d) Nâng cao vai trò Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam cần nâng cao vai trò tự quản, hỗ trợ, cầu nối đại diện cho doanh nghiệp bảo hiểm trước quan quản lý nhà nước người dân Hiệp hội bảo hiểm nhà chung doanh nghiệp bảo hiểm cần lắng nghe ý kiến doanh nghiệp, chung tay hỗ trợ doanh nghiệp đóp góp ý kiến xây dựng văn pháp luật, phổ biến tuyên truyền bảo hiểm nhằm nâng cao nhận thức người dân Hội đóng vai trị lớn giúp doanh nghiệp hợp tác, cạnh tranh lành mạnh giúp thị trường phát triển bền vững Nhằm nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm, Hội cần hỗ trợ doanh nghiệp tăng cường hợp tác quốc tế, tổ chức hội thảo chuyên ngành, tổ chức đào tạo nhằm giúp bảo hiểm Việt Nam tiến kịp thị trường phát triển tiến trình hội nhập e) Nâng cao trách nhiệm, tính trung thực, minh bạch hoạt động tổ chức có liên quan Kết hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ chịu tác động lớn thông tin từ quan y tế, quan công an Các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ sử dụng thông tin giám định sức khỏe, 411 tai nạn quan để đánh giá rủi ro nhằm định cấp đơn bảo hiểm hay để giám định nhằm định bồi thường Vì vậy, để nâng cao trách nhiệm, tính trung thực, minh bạch hoạt động tổ chức có liên quan cần phối kết hợp quan quản lý Nhà nước lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, y tế, công an lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng thông tin tổ chức Qua kết phân tích, đánh giá thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam bối cảnh hội nhập phân tích quy định pháp lý, viết đánh giá hội thách thức thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Từ đó, viết đưa giải pháp nhằm giúp doanh nghiệp toàn thị trường phát triển bền vững điều kiện hội nhập ngày sâu rộng với khu vực giới Tài liệu tham khảo Kỷ yếu hội thảo khoa học (2009), Hội nhập tài quốc tế vấn đề đặt cho hệ thống giám sát Tài Việt Nam, Nhà xuất Thống kê Luật Kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10 ngày tháng 12 năm 2000 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm số 61/2010/QH12 Quyết định số 153/2003/QĐ-BTC ngày 22/9/2003 việc ban hành Hệ thống tiêu giám sát doanh nghiệp bảo hiểm Nghị định 45/2007/NĐ-CP ngày 27/03/2007 Quy định chi tiết thi hành số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm Nghị định 46/2007/NĐ-CP ngày 27/03/2007 Quy định chế độ tài doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Nghị định 123/2011/NĐ-CP ngày 28/12/2011 Quy định chi tiết thi hành số điều Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung số điều NĐ số 45/2007/NĐ-CP Nghị định 98/2013/NĐ-CP ngày 28/8/2013 Quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh xổ số Thông tư 9/2011/TT-BTC 21/01/2011 05/03/2011 Hướng dẫn thuế giá trị gia tăng, thuế thu nhập doanh nghiệp lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm 412 Thông tư 124/2012/TT-BTC ngày 30/07/2012 Hướng dẫn thi hành số điều Nghị định số 45/2007/NĐ-CP ngày 27 th ng năm 2007 Chính phủ Nghị định số 123/2011/NĐ-CP ngày 28 th ng 12 năm 2011 Chính phủ 10 Thơng tư 125/2012/TT-BTC 30/07/2012 Hướng dẫn chế độ tài doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp tái bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngồi 11 Thơng tư 195/2014/TTBHNT-BTC 17/12/2014 Hướng dẫn đ nh gi , xếp loại doanh nghiệp bảo hiểm 12 Thị trường bảo hiểm Việt Nam - Tài liệu cơng bố hàng năm Bộ Tài Việt Nam, Nhà xuất Tài 13 www.avi.org.vn 14 www.mof.gov.vn 413