Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Thái Nguyên

Trên cơ sở phân tích thực trạng hoạt động cho vay tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á – Chi nhánh Thái Nguyên thời gian qua, tác giả đánh giá hiệu quả đạt được và nhận diện các yếu tố hạn chế trong hoạt động cho vay của chi nhánh Ngân hàng, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của chi nhánh ngân hàng trong thời gian tới.

HỘI THẢO "NGÂN HÀNG VIỆT NAM: BỐI CẢNH VÀ TRIỂN VỌNG" NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN ThS Nguyễn Thị Kim Nhung, Chu Thị Thức Bộ môn Ngân hàng, khoa Ngân hàng - Tài Chính Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên TÓM TẮT Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại đóng góp phần khơng nhỏ nghiệp phát triển chung đất nước Vì ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế Tuy nhiên giai đoạn nay, tình trạng nợ xấu hầu hết ngân hàng thương mại Việt Nam diễn biến theo chiều hướng phức tạp Điều phản ánh phần hoạt động cho vay chưa thực hiệu Trên sở phân tích thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á – Chi nhánh Thái Nguyên thời gian qua, tác giả đánh giá hiệu đạt nhận diện yếu tố hạn chế hoạt động cho vay chi nhánh Ngân hàng, từ đề xuất giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay chi nhánh ngân hàng thời gian tới Từ khoá: Hoạt động cho vay, hiệu hoạt động cho vay, Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á – chi nhánh Thái Nguyên, DAB Thái Nguyên Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại ý nghĩa vấn đề nghiên cứu Cho vay hoạt động NHTM hiểu giao dịch tiền tệ bên cho vay ngân hàng với bên vay cá nhân, tổ chức kinh tế bên cho vay chuyển giao khoản tiền cho bên vay sử dụng khoảng thời gian định, bên vay có trách nhiệm hồn trả gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng mang lại nguồn thu cho ngân hàng Hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản Có ngân hàng (khoảng 70%) Với quy mô vậy, hiệu hoạt động cho vay tốt hay khơng có ảnh hưởng lớn đến sống ngân hàng thương mại, sở để tạo dựng uy tín với khách hàng đối tác NHTMCP Đông Á chi nhánh Thái Nguyên chi nhánh toàn hệ thống chi nhánh tiêu biểu thu hút lượng lớn tiền gửi thực nhiều hoạt động tín dụng với số dư không nhỏ Những năm vừa qua, hoạt động cho vay chi nhánh bên cạnh thành tựu đạt tồn nhiều hạn chế, hiệu hoạt động cho vay chưa cao, chưa tạo lợi cạnh tranh so với đối thủ kinh doanh địa bàn Vì vậy, việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay vấn đề cấp thiết có ý nghĩa quan trọng NHTMCP Đông Á chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn Thực trạng hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á – Chi nhánh Thái Nguyên 2.1 Giới thiệu chung chi nhánh ngân hàng Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Thái Nguyên (Viết tắt DAB Thái Nguyên) đời sở từ việc nâng cấp Phòng giao dịch Ngân hàng TMCP Đông Á Thái Nguyên lên thành chi nhánh cấp I theo định Hội đồng quản trị Ngày 11/11/2011 DAB Thái Ngun thức khai trương Với quy mơ hoạt động chi nhánh cấp I Thái Nguyên Ngân hàng cung cấp đầy đủ sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp, giải nhu cầu vốn cho đơn vị kinh doanh địa bàn như: huy động tiết kiệm nhiều loại tiền nhiều kỳ hạn; mở tài khoản tiền gửi thực 315 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG hình thức toán qua ngân hàng, cung cấp dịch vụ chuyển tiền nhanh, thu chi hộ dich vụ khác qua ngân quỹ, phát hành thẻ Đa Đông Á, dịch vụ ATM, Ngân hàng Điện tử (SMS Banking mobile banking); cho vay sản xuất kinh doanh; thu đổi ngoại tệ, chi trả kiều hối 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay chi nhánh ngân hàng Về dư nợ cho vay Trong năm qua, hoạt động cho vay DAB Thái Nguyên có biến động lớn với biến động kinh tế nói chung, thể qua bảng số liệu đây: Bảng Tăng trưởng cho vay chi nhánh CHỈ TIÊU 2010 Tổng dư nợ (tr đồng) 2011 2012 103.242 50.737 110.371 Chênh lệch so với năm trước (tr đồng) 30.832 -52.505 59.634 Tỷ lệ tăng trưởng (%) 42,6% -51% 118% (Nguồn: Báo cáo phân tích kinh doanh năm 2010,2011,2012) Năm 2011 tổng dư nợ cho vay kinh tế đạt 50.737 đồng giảm 52.505 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ giảm 51% so với năm 2010 Tốc độ tăng thấp năm trước ảnh hưởng sách kiềm chế lạm phát Chính phủ kinh tế khó khăn thắt chặt tín dụng, lãi suất cao Đến năm 2012, tổng dư nợ chi nhánh đạt 110.371 triệu đồng, tăng 59.634 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 118% so với năm 2011 Đó ngân hàng mở rộng cơng tác tín dụng, đồng thời liên kết với đại lí bán tơ địa bàn như: Thaco, Trường Hải, Minh Phúc Bên cạnh ngân hàng đẩy mạnh giải ngân cho vay ngắn hạn sản xuất kinh doanh, lượng tín dụng giải ngân tăng lượng lớn so với năm 2011 Bảng Cơ cấu cho vay theo thời hạn Mức tăng trưởng 2010 2011 2012 (triệu đồng) (triệu đồng) (triệu đồng) (+,-) % (+,-) % Nợ ngắn hạn 86.433 46.226 76.225 -40.207 -86,9 29.999 39,4 Nợ trung hạn 16.088 3.709 33.304 -12.380 -76,9 29.595 89,1 721 802 842 81 10,1 41 4,9 103.242 50.737 110.371 -52.506 -103,5 59.634 54,1 CHỈ TIÊU Nợ dài hạn TỔNG CỘNG (2011/2010) (2012/2011) (Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2010, 2011, 2012) Qua số liệu bảng ta thấy, tổng dư nợ tăng qua năm, năm 2011 tổng dư nợ giảm 52.506 triệu đồng, tỷ lệ giảm 103,5% Trong đó, dư nợ ngắn hạn giảm 40.207 triệu đồng, tỷ lệ giảm 86,9% Dư nợ trung hạn giảm 12.380 triệu đồng, tỷ lệ giảm 76,9%, dư nợ dài hạn tăng 81 triệu đồng, tỷ lệ tăng 10,1%, chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ, tốc độ tăng giảm so với 2010 Điều ảnh hưởng sách kiềm chế lạm phát Chính phủ, việc giao kế hoạch DAB Thái Ngun khó khăn cơng tác huy động vốn nhánh buộc phải giảm dư nợ Năm 2012 tổng dư nợ tăng 110.371 triệu đồng, tỷ lệ tăng 54,1%, dư nợ ngắn hạn tăng 29.99 triệu đồng, tỷ lệ tăng 39,4% Dư nợ trung hạn tăng 29.595 triệu đồng, tỷ lệ tăng 88,9% Dư nợ dài hạn tăng 41 triệu đồng, tỷ lệ tăng 4,9% 316 HỘI THẢO "NGÂN HÀNG VIỆT NAM: BỐI CẢNH VÀ TRIỂN VỌNG" Hình Cơ cấu cho vay theo thời hạn Cơ cấu cho vay theo thời hạn 100% Nợ dài hạn Nợ trung hạn Nợ ngắn hạn 50% 0% 2010 2011 2012 Nhìn chung, DAB Thái Nguyên cho vay ngắn hạn chủ yếu với tỷ trọng từ 69% trở lên, cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp 30% tổng số dư nợ cho vay khách hàng chi nhánh Từ năm 2012 doanh số cho vay tăng cao cấu cho vay chi nhánh chuyển biến theo hướng giảm dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn, tăng tỷ trọng cho vay trung hạn Điều chứng tỏ chi nhánh đầu tư vốn cho vay dự án quy mô lớn với thời gian dài Về cấu danh mục cho vay Cơ cấu danh mục cho vay theo thành phần kinh tế: Với chiến lược ngân hàng bán lẻ, ngân hàng tập trung cho vay đối tượng khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn Bảng Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế ĐVT: VNĐ CHỈ TIÊU 2010 2011 2012 Cho vay dân cư 15 727 886 280 560 814 737 38 159 160 000 Cho vay tổ chức kinh tế 87 467 334 770 41 151 078 600 49 292 500 000 46 778 950 25 416 000 22 919 788 529 103 242 000 000 50 737 309 337 110 371 448 529 Cho vay trả góp Tổng (Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2010, 2011, 2012) Năm 2010 2011 tỷ lệ cho vay khách hàng cá nhân cho vay trả góp chiếm tỷ lệ thấp, cho vay tổ chức kinh tế chiếm 81% tổng dư nợ cho vay Năm 2012, theo chủ trương tổng giám đốc ban lãnh đạo năm 2012, chi nhánh ngân hàng liên kết với đại lý bán ô tô địa bàn như: Thaco, Trường Hải, Minh Phúc Do doanh số cho vay trả góp tăng lên đáng kể (cho vay trả góp chiếm 20,77%) cho vay tổ chức kinh tế có xu hướng giảm 44,67% tổng dư nợ cho vay Về cấu danh mục cho vay theo ngành: Theo đạo Ngân hàng Đông Á, chi nhánh Thái Nguyên bước đầu có đa dạng hóa ngành nghề cho vay, tránh tình trạng cho vay nhiều tập trung vào số ngành như: giao thông vận tải, xây dựng bản, bất động sản Tìm kiếm lĩnh vực, ngành nghề có nhiều tiềm phát triển như: thương mại dịch vụ, chế biến xuất khẩu, công nghiệp khai khoáng Đánh giá hiệu hoạt động cho vay DAB Thái Nguyên 3.1 Kết đạt 3.1.1 Về quy mô cho vay: 317 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Từ số liệu bảng 1: “Tăng trưởng cho vay chi nhánh” ta thấy năm 2012 năm đột phá chi nhánh tăng tăng trưởng cho vay: Mức dư nợ cho vay tăng 59.634 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 118% so với năm 2011 Đó ngân hàng mở rộng cơng tác tín dụng, tìm nhiều khách hàng lớn đáng tin cậy 3.1.2 Về chất lượng khoản vay Trong thời gian vừa qua, hoạt động cho vay chi nhánh diễn biến phức tạp, chất lượng khoản vay nhìn chung chưa cao Hầu hết vay DAB vay 12 tháng tình hình trả nợ khách hàng chưa tốt Năm 2010 chi nhánh khơng có nợ xấu nợ hạn Năm 2011 bắt đầu xuất nợ xấu nợ hạn Nợ hạn chiếm tỷ lệ 0,71% tổng dư nợ tập trung vào số khách hàng cá nhân vay kinh doanh xin gia hạn nợ tháng Và nợ xấu chiếm tỷ lệ 0,06% tổng dư nợ Tính đến 31/12/2012 nợ hạn chiếm tỷ lệ cao tổng dư nợ cho vay (11,68%) tập trung toàn vào khách hàng ngân hàng Công ty cổ phần luyện cán thép Gia Sàng Năm 2012 năm khó khăn chung toàn kinh tế đặc biệt ngành sắt thép Công ty cổ phần luyện cán thép Gia Sàng trả nợ hạn phải xin gia hạn nợ tháng Tỷ lệ nợ xấu chiếm 0,29% tổng dư nợ Có thể thấy giai đoạn 2010 – 2012 với tăng trưởng dư nợ cho vay DAB Thái Ngun cịn gặp khó khăn việc giám sát thu hồi nợ hạn dẫn tới nợ xấu nợ hạn tăng dần Trong thời gian tới chi nhánh cần có biện pháp giám sát chặt chẽ khách hàng vay vốn, định kỳ đánh giá lại khoản vay khách hàng lớn kinh doanh lĩnh vực sắt thép Công ty CP luyện cán thép Gia Sàng Tích cực đơn đốc thu hồi nợ xấu nợ hạn Về nợ xấu, nợ hạn: Trong thời gian vừa qua, thực chủ trương NHNN Ngân hàng Đông Á, chi nhánh Thái Nguyên tập trung xử lý, thu hồi nợ xấu, nợ hạn Về bản, năm 2012 thu đủ số nợ hạn năm 2011 Góp phần làm sạch, lành mạnh bảng cân đối kế toán ngân hàng 3.1.3 Về khả sinh lời Ngân hàng trì tỷ lệ thu từ lãi cho vay tương đối ổn định khoảng 85% tổng thu ngân hàng Đây tỷ lệ cao so với toàn hệ thống so với chi nhánh qui mô thuộc hệ thống khác Chênh lệch lãi suất huy động bình quân lãi suất cho vay bình quân năm 2011 đạt 9% năm 2012 đạt 5% Tỷ lệ chênh lệch tương đối cao, thể khả sinh lời vốn vay Năm 2012 chịu ảnh hưởng suy thoái kinh tế, ngân hàng đồng loạt hạ lãi suất cho vay để tìm kiếm khách hàng khiến mức chênh lệch lãi suất huy động bình quân lãi suất cho vay bình quân giảm nhiều so với năm 2011 3.2 Hạn chế nguyên nhân 3.2.1 Những hạn chế a) Hiệu sử dụng vốn vay chưa cao thể qua tiêu sau: Tỷ lệ dư nợ/Tổng nguồn vốn Ngân hàng sử dụng phần lớn nguồn vốn cho hai hoạt động cho vay nộp vốn điều hịa Trong đó, tỷ trọng cho vay tổng nguồn vốn huy động năm 2010 96,15% nộp vốn điều hòa 3,36% Năm 2011 tỷ lệ là: 57,52% 35,26% Năm 2012 là: 52,21% 37,82% 318 HỘI THẢO "NGÂN HÀNG VIỆT NAM: BỐI CẢNH VÀ TRIỂN VỌNG" Tình hình sử dụng vốn ngân hàng năm 2010 tương đối tốt; 90,15% nguồn vốn mà ngân hàng huy động được giải ngân cho vay Trong phần vốn cho vay Hội sở chiếm 3,36% Các hoạt động kinh doanh khác không đáng kể Tuy nhiên, tình hình sử dụng vốn năm 2011, 2012 cho thấy chi nhánh chưa chủ động hoạt động kinh doanh Tình trạng thể số tiêu sau: Mức tăng trưởng nguồn vốn huy động năm 2011 giảm 17,85% so với năm 2010 năm 2012 tỷ lệ tăng 139,65% so với năm 2011 mức tăng trưởng cho vay lại giảm nhiều năm 2010 tăng chậm năm 2012 Từ số liệu bảng 4, tỷ lệ tăng trưởng cho vay năm 2011 so với 2010 -51% năm 2012 so với năm 2011 +118% Mặt khác tỷ trọng nộp vốn điều hòa tương đối cao: năm 2011 2012 tỷ trọng 35,26% 37,82% Từ số liệu cho thấy, hoạt động cho vay nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung chi nhánh chưa chủ động độc lập, phụ thuộc nhiều vào Hội sở ngân hàng Đông Á, khả huy động vốn cao sử dụng vốn chưa hiệu quả, phần ba số vốn không sử dụng vào kinh doanh mà lại điều chuyển Hội sở Với lãi suất điều chuyển không cao ảnh hưởng lớn đến thu nhập chi nhánh Vậy vấn đề đặt địi hỏi tích cực hoạt động chi nhánh để hoạt động cho vay hiệu Hiệu sử dụng vốn qua cấu dư nợ (cơ cấu nợ theo ngành nghề) Những năm qua, vay chi nhánh tập trung vào số ngành nghề như: Xây dựng bản, giao thông vận tải, sắt thép, bất động sản, kinh doanh thương mại du lịch Trong bối cảnh kinh tế nước ta mà chủ trương NHNN kiểm soát chặt chẽ hoạt động cho vay lĩnh vực như: xây dựng bản, giao thơng vận tải kinh doanh bất động sản danh mục cho vay chi nhánh tiềm ẩn rủi ro Như vậy, thiếu đa dạng hóa lĩnh vực cho vay ngân hàng phản ánh thiếu hiệu việc phối hợp định hướng sách NHNN với ngân hàng thương mại Định hướng chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2013 – 2015 tập trung vào doanh nghiệp vừa nhỏ SXKD lĩnh vực tiềm như: chế biến hàng xuất khẩu, kinh doanh thương mại du lịch b) Độ an toàn vốn vay cịn thấp Tỷ lệ cho vay khơng có tài sản bảo đảm có xu hướng tăng lên Năm 2012 tỷ lệ cao 19,15% tổng dư nợ cho vay, điều khiến ngân hàng phải chịu tổn thất lớn khách hàng không trả nợ Ngân hàng khơng có tài sản bù đắp dẫn đến nguy vốn giảm hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Bảng Phân loại dư nợ theo tài sản bảo đảm 2010 2011 2012 Chỉ tiêu Số tiền % Số tiền % Số tiền % Khơng có bảo đảm - 60 0,1 21.136 19,15 Có bảo đảm tài sản 103.242 100 50.677 99,9 89.235 80,85 103.242 100 50.737 100 110.371 100 Tổng cộng: (Nguồn : Sao kê dư nợ năm 2010, 2011, 2012) Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu 319 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Năm 2010 chi nhánh ngân hàng khơng có nợ xấu nợ hạn Năm 2011, 2012 tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn xuất có xu hướng tăng dần Điều phản ánh bất ổn chất lượng cho vay ngân hàng Nợ xấu, nợ q hạn hồn tồn có khả tăng cao mà ngân hàng thực hoạt động cho vay tín chấp với tỷ lệ tăng dần năm vừa qua Bảng 5.: Phân loại nợ ngân hàng ĐVT NHĨM NỢ 2010 2011 2012 Nhóm Tr đồng 362 12.890 Nhóm Tr đồng - 320 Nhóm Tr đồng 32,6 - Nhóm Tr đồng - - Tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ % 0,71 11,68 Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ % 0,06 0,29 (Nguồn : Báo cáo phân tích kinh doanh năm 2010, 2011, 2012) c) Chưa phù hợp kỳ hạn nguồn vốn huy động kỳ hạn cho vay Bảng 6: Cơ cấu vốn huy động theo thời hạn 2010 2011 2012 Chỉ tiêu Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tiền gửi KKH 4.836 4,6 3.620 4,1 7.014 3,3 Tiền gửi CKH12T 5.687 5,2 4.113 4,7 33.762 15,99 107.376 100 88.212 100 211.397 100 Tổng cộng: (Nguồn : Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012) (Trích bảng 2) Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn 2010 CHỈ TIÊU Dư nợ (Tr.đồng) 2011 Tỷ trọng (%) Dư nợ (Tr.đồng) 2012 Tỷ trọng (%) Dư nợ (Tr.đồng) Tỷ trọng (%) Nợ ngắn hạn 86.433 83,72 46.226 91,11 76.225 69,06 Nợ trung hạn 16.088 15,58 3.709 7,31 33.304 30,17 721 0,7 802 1,58 842 0,77 103.242 100 50.737 100 110.371 100 Nợ dài hạn TỔNG CỘNG So sánh cấu vốn huy động theo thời hạn cấu dư nợ cho vay theo thời hạn chi nhánh giai đoạn 2010 – 2012 thấy cấu cho vay chưa phù hợp với cấu vốn huy động thời hạn Thể chỗ, tỷ trọng cho vay trung dài hạn tổng cho vay có xu hướng tăng dần nguồn huy động dài hạn tăng với tốc độ chậm 320 HỘI THẢO "NGÂN HÀNG VIỆT NAM: BỐI CẢNH VÀ TRIỂN VỌNG" Năm 2010, Tổng cho vay trung dài hạn 16.809 triệu đồng nguồn huy động 12 tháng đạt 5.687 triệu đồng Năm 2011, Tổng cho vay trung dài hạn 4.511 triệu đồng nguồn huy động 12 tháng đạt 4.113 triệu đồng Năm 2012, Tổng cho vay trung dài hạn 34.146 triệu đồng nguồn huy động 12 tháng đạt 33.762 triệu đồng Điều thấy, DAB chi nhánh Thái Nguyên sử dụng phần vốn huy động ngắn hạn vay trung dài hạn Tuy nhiên, tỷ lệ không 30% (theo quy định Thông tư Số: 15/2009/TT-NHNN) trừ năm 2010 Vấn đề đặt chi nhánh cần phải cân đối thời hạn nguồn vốn huy động vay hợp lý, không vi phạm quy định kinh doanh ngân hàng d) Mức sinh lời vốn vay thấp Bảng Mức sinh lời vốn vay CHỈ TIÊU ĐVT 2010 2011 2012 Thu lãi cho vay Tr đồng 19 219 13.299 20.724 Thu lãi khác tín dụng Tr đồng 339 1.458 2.172,4 Thu lãi đầu tư Tr đồng 0 0,0 Cộng thu từ lãi Tr đồng 21 558 14.757 22.896,4 Mức sinh lời vốn vay % 20,88 29,09 20,74 Tỷ lệ thu nhập từ lãi cho vay % 89,19 90,12 90,51 (Nguồn : Báo cáo phân tích hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012) Mặc dù hoạt động cho vay hoạt động DAB Thái Nguyên mức sinh lời vốn vay không cao Năm 2010, 2011, 2012 tiêu là: 20,88%; 29,09%; 20,74% Điều phản ánh hiệu sử dụng vốn vay chưa cao Tỷ lệ thu nhập từ lãi cho vay cao 89% chứng tỏ thu nhập từ hoạt động cho vay đóng góp phần lớn thu nhập từ lãi ngân hàng Thu lãi từ hoạt động khác khơng đáng kể Qua thấy trình độ phát triển chi nhánh ngân hàng chưa cao, sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp chưa đa dạng phong phú, chưa chiếm lĩnh thị phần so với đối thủ cạnh tranh địa bàn 3.2.2 Nguyên nhân a) Nguyên nhân từ phía ngân hàng Một là, sách cho vay Chính sách tín dụng nói chung, sách cho vay Ngân hàng Đơng Á nói chung quy định sổ tay tín dụng phổ biến cho toàn hệ thống Tuy nhiên, thấy sách tín dụng chưa có định hướng cụ thể cho hoạt động cho vay ngân hàng dẫn đến chưa phát huy vai trò định hướng cho hoạt động cho vay ngân hàng Chính sách tín dụng cịn nhiều thiếu sót nội dung về: Chính sách khách hàng: dừng việc chấm điểm tín dụng, chưa đề cập cách chi tiết định hướng DongA Bank nhóm khách hàng, ngành nghề cụ thể Quy mơ giới hạn tín dụng: chưa xây dựng giới hạn tín dụng cho nhóm đối tượng khách hàng Do hoạt động kiểm sốt qui mơ giới hạn tín dụng nhóm khách hàng ngân hàng cịn nhiều khó khăn khơng hiệu 321 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Chính sách bảo đảm tín dụng: yêu cầu bảo đảm mà cụ thể tài sản bảo đảm chung chung, chưa bám sát thực tiễn để góp phần giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Công tác xử lý tài sản bảo đảm chưa hệ thống hóa thành văn thức dẫn đến có nợ xấu gây khó khăn lớn cho phận tín dụng để thu hồi nợ Hai là, quy trình cho vay Hiện tại, Ngân hàng Đơng Á chi nhánh Thái Nguyên chưa xây dựng quy trình cho vay chặt chẽ, hồn chỉnh, gây khó khăn việc thực cán tín dụng khó khăn cơng tác giám sát tín dụng dẫn đến định cho vay hiệu Ba là, chất lượng thẩm định tín dụng Việc thẩm định hồ sơ xin vay vốn chưa chặt chẽ, chưa thực coi trọng tính khả thi, hiệu dự án, phương án SXKD, tình hình tài khả trả nợ khách hàng Nhiều cho vay dựa vào quan hệ mà không cần thẩm định kỹ hồ sơ Bốn là, chất lượng đội ngũ cán Trình độ cán ngân hàng: cán bộ, CNV DAB Thái Ngun có trình độ chuyên môn tốt Tuy nhiên đa số người trẻ, thiếu kinh nghiệm công việc quan hệ với khách hàng Nhiều cán trẻ khơng gắn bó với ngân hàng lâu dài nên xin nghỉ việc Nhân thay đổi có ảnh hưởng lớn đến uy tín ngân hàng trách nhiệm với cơng việc Đạo đức nghề nghiệp: cán tín dụng hầu hết có phẩm chất đạo đức tốt Tuy nhiên số hạn chế như: - Thiếu động kinh nghiệm tìm hiểu khách hàng, tìm hiểu trị trường nên khơng có thơng tin xác, chủ yếu dựa vào tài liệu khách hàng cung cấp - Vẫn cịn tình trạng thiếu nghiêm túc tác nghiệp dẫn đến không tuân thủ kỷ luật ngân hàng Năm là, chất lượng thông tin Thực sự, ngồi thơng tin khách hàng cung cấp, cán tín dụng gặp nhiều khó khăn với kênh thơng tin khách hàng Rất khó kiểm chứng tồn thơng tin mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng Tâm lý số cán muốn đẩy phần rủi ro cho ngân hàng khác cách cung cấp thông tin tốt khách hàng ngân hàng bạn hỏi thăm Ngân hàng chưa có liên thơng với quan khác Thuế, Hải quan, để kiểm chứng thông tin tài khách hàng cung cấp Trừ doanh nghiệp lớn, công ty cổ phần yêu cầu phải kiểm tốn cáo báo cáo tài doanh nghiệp vừa nhỏ Hệ thống kế toán cịn nhiều bất cập chưa hồn toàn thống với chuẩn mực hệ thống kế tốn giới Thậm chí cịn có doanh nghiệp sử dụng đồng thời hai hệ thống kế toán, ln lỗ hay lợi nhuận thấp để đối phó với quan thuế đẹp đẽ đặt quan hệ giao dịch với ngân hàng b Nguyên nhân từ phía khách hàng vay - Nhiều doanh nghiệp phụ thuộc nhiều vào vốn vay nên tình hình kinh doanh khơng tốt lợi nhuận kinh doanh khơng đủ trả lãi vay cho ngân hàng - Nhiều doanh nghiệp có tượng đầu tư ngồi ngành, kể ngành khơng liên quan đến hoạt động đặc biệt đầu tư bất động sản dẫn đến phân tán nguồn lực Nếu hoạt động đầu tư ngành không hiệu dẫn đến thiếu hụt vốn sản xuất chính, khả khơng trả nợ ngân hàng hạn - Khả dự báo, lập kế hoạch doanh nghiệp cịn kém, có định mở rộng đầu tư không thời điểm nên trả nợ ngân hàng hạn 322 HỘI THẢO "NGÂN HÀNG VIỆT NAM: BỐI CẢNH VÀ TRIỂN VỌNG" c Các nguyên nhân khác - Môi trường kinh tế: môi trường kinh tế năm vừa qua bất ổn định gây khó khăn lớn cho ngành ngân hàng nói chung DAB chi nhánh Thái Nguyên nói riêng Năm 2011, 2012 bối cảnh lạm phát tăng vọt, việc thực sách tiền tệ chặt chẽ, sách tài khóa thắt chặt, cắt giảm đầu tư công, kiềm chế nhập siêu Nhà nước khiến doanh nghiệp gặp khó khăn kéo theo ngân hàng gặp phải nợ xấu Bên cạnh đó, thị trường bất động sản đóng băng, thị trường vàng ngoại tệ diễn biến phức tạp gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến chất lượng khoản vay ngân hàng Trong ngành giao thông, xây dựng xảy số tiêu cực gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động cho vay ngân hàng lĩnh vực - Mơi trường pháp lý: chưa hồn thiện chỗ: Sự bất cập văn luật có liên quan đến phá sản doanh nghiệp, quyền sở hữu, quyền sử dụng đất, chế chuyển nhượng, phát mại tài sản, nguyên tắc định giá, đấu giá, gây khó khăn cho việc xử lý nợ ngân hàng - Môi trường cạnh tranh: Cạnh tranh vốn đặc tính chế thị trường, quy luật khắc nghiệt Do cạnh tranh ngân hàng việc huy động vốn cho vay ngân hàng bị ảnh hưởng, nhiên ngân hàng chưa có biện pháp đối phó với cạnh tranh Trên địa bàn thành phố Thái nguyên có nhiều Ngân hàng thương mại hoạt động như: Ngân hàng VPBANK, Ngân hàng ABB, Ngân hàng TECHCOMBANK Các tổ chức có nhiều năm hoạt động địa bàn, có nhiều khách hàng truyền thống cạnh tranh chi nhánh Thái nguyên bị ảnh hưởng Giải pháp kiến nghị Các giải pháp đề xuất bao gồm: a Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Một nguyên nhân ảnh hưởng lớn đến hiệu cho vay chất lượng thẩm định Thẩm định khâu thẩm tra thông tin khách hàng, phương án, dự án xin vay vốn nhiều tiêu chí để làm sở định cho vay hay không, cho vay Do chất lượng khoản vay phụ thuộc nhiều vào chất lượng thẩm định Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định chi nhánh là: Nâng cao chất lượng thông tin thu thập Để nâng cao chất lượng thông tin, giải pháp kể đến là: - Thu thập thơng tin từ bên doanh nghiệp: thơng qua hình thức vấn trực tiếp tham quan địa điểm SXKD khách hàng vay để kiểm tra tính chân thực Hồ sơ vay vốn, trạng SXKD số thông tin khác liên quan trực tiếp đến khách hàng vay như: lịch sử xu hướng phát triển, lực quản lý, trình độ đội ngũ CBCNV, quan hệ với đối tác,…hé lộ triển vọng kinh doanh khách hàng - Thu thập thông tin từ bên ngồi doanh nghiệp: qua nhiều nguồn thức khơng thức Thơng tin thức thơng tin từ quan chức như: kiểm toán độc lập, quan thuế, hải quan, cơng an, tịa án, Thơng tin thu thập từ nguồn khơng thức như: qua đối tác khách hàng, qua ngân hàng khác qua phương tiện thông tin đại chúng Hướng tới hệ thống thông tin đầy đủ thị trường, giá cả, dự báo để xây dựng tiêu chuẩn cho vay ngành, lĩnh vực Nâng cao chất lượng xử lý thông tin Từ thông tin thu thập, cần phải xử lý để đưa kết luận hợp lý Các thơng tin có thơng tin có tính lịch sử gắn với thời điểm cụ thể Do vậy, cán tín dụng cần 323 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG phải vào thơng tin để đưa nhận định, dự báo làm sở cho việc định - Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng: thẩm định khách hàng có vai trị quan trọng việc xác định tiềm rủi ro khách hàng Để nâng cao hiệu cho vay, chi nhánh cần sử dụng kết hợp tiêu định tính tiêu định lượng để đánh giá - Nâng cao chất lượng thẩm định dự án: để định cho vay dựa vào hiệu dự tính dự án, phương án Do cán tín dụng cần phải thẩm định tính hiệu dự án Để làm điều này, chi nhánh cần phải xây dựng qui trình thẩm định dự án khoa học hợp lý b Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay Để nâng cao chất lượng khoản vay nói riêng hiệu cho vay nói chung, DAB chi nhánh Thái Nguyên cần nghiên cứu xây dựng cho quy trình cho vay phù hợp dựa tình hình thực tế hướng dẫn DongA Bank Yêu cầu cán tín dụng phải thực quy trình cho vay, đặc biệt trọng vào khâu quan trọng Bên cạnh đó, Chi nhánh cần thiết lập hệ thống giám sát kiểm tra chéo việc tn thủ quy trình cho vay cán tín dụng nhằm hạn chế tối đa sai sót hoạt động cho vay c Nâng cao chất lượng cán tín dụng Nâng cao chất lượng cán tín dụng phải hướng tới nâng cao đồng thời trình độ nghiệp vụ tư cách đạo đức Về trình độ nghiệp vụ: Do đặc điểm chi nhánh nên cán tín dụng phải đảm đương tồn quy trình cho vay từ tiếp xúc với khách hàng thẩm định, cho vay, thu nợ Do khối lượng cơng việc lớn tính đa dạng cơng việc địi hỏi phải thường xun nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng khóa bồi dưỡng nghiệp vụ, lớp bồi dưỡng chế độ kế toán mới, phương pháp thẩm định dự án, phân tích kinh tế Mặt khác phải có trọng đến công tác thu hút đào tạo nhân tài Bên cạnh sách phụ cấp thâm niên dành cho cán có kinh nghiệm gắn bó lâu dài với ngân hàng Về đạo đức cán bộ: yếu tố tiên tác động đến hiệu cho vay ngân hàng Yêu cầu cán tín dụng thực đầy đủ nghĩa vụ mình, thường xuyên rèn luyện đạo đức nghề nghiệp, nâng cao tinh thần chịu trách nhiệm công việc Phát huy tính chủ động cơng tác tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường cho ngân hàng điều kiện đảm bảo chất lượng hiệu Bên cạnh đó, ngân hàng phải đảm bảo quyền lợi cho cán để họ yên tâm công tác Đảm bảo có chế độ khen thưởng, kỷ luật rõ ràng Theo cần có quy định cụ thể chế độ khen thưởng cán tín dụng có nhiều thành tích, gắn quyền lợi với trách nhiệm rõ ràng d Tăng cường công tác quản lý giám sát Hiện chi nhánh bố trí nhân viên làm nhiệm vụ giám sát là: kiểm soát hỗ trợ tín dụng kiểm sốt viên có chức giúp giám đốc giám sát kiểm tra mặt hoạt động kinh doanh chi nhánh nhằm đảm bảo việc thực theo pháp luật Nhà nước chế quản lý ngành Cần phải đẩy mạnh hoạt động kiểm tra, giám sát đặc biệt hoạt động cho vay nhằm quản lý tốt hiệu cho vay Đồng thời ngăn ngừa phát kịp thời sai phạm cán tín dụng, khoản cho vay có vấn đề nhằm hạn chế tối đa tổn thất cho ngân hàng 324 HỘI THẢO "NGÂN HÀNG VIỆT NAM: BỐI CẢNH VÀ TRIỂN VỌNG" e Đầu tư đổi mới, hồn thiện k thuật cơng nghệ thông tin trang bị tốt sở vật chất Ngân hàng Đầu tư tập trung trọng điểm, xây dựng ổn định sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ thông tin để đảm bảo triển khai chương trình ứng dụng; Tiếp tục trì, ổn định, nâng cấp chương trình ứng dụng có nhằm đáp ứng nhu cầu nghiệp vụ trước mặt; Chủ động tiếp nhận chuyển giao công nghệ ngân hàng đại từ bên ngoài; Tăng cường đội ngũ cán kỹ thuật tin học số lượng hiệu hoạt động để đáp ứng đòi hỏi phát triển ngành f Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng DAB Thái Nguyên chi nhánh nên cần phải đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Hàng năm chi nhánh cần xây dựng sách Marketing, sách khách hàng lập dự toán ngân sách dành riêng cho hoạt động Để vận dụng tốt sách Marketing, cần có phận hoạt động Tổ marketing chi nhánh Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo kiến thức thủ thuật Marketing cho cán làm công tác Marketing chi nhánh Sử dụng linh hoạt công cụ Marketing cho phù hợp với đối tượng khách hàng, địa phương cụ thể Tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động phạm vi địa bàn phân công Một số kiến nghị 5.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần ban hành văn hướng dẫn thực nghị NHNN, nghị định phủ đến NHTM cách cụ thể kịp thời Theo NHNN phải thường xuyên nắm bắt diễn biến kinh tế để đưa hướng đạo kịp thời, nhằm đảm bảo cho hoạt động NHTM an toàn, hiệu - Hỗ trợ ngân hàng thương mại việc đổi công nghệ nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng Đổi công nghệ nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng việc làm cần thiết NHTM, NHNN cần phải hỗ trợ mặt tài cho NHTM việc đổi cơng nghệ NHNN hỗ trợ NHTM thơng qua hình thức cho vay ưu đãi 5.2 Kiến nghị với Ngân Hàng TMCP Đông Á - Về phân cấp quản lý Ngân hàng có chủ trương khuyến khích nâng cao hiệu hoạt động nói chung, hiệu cho vay nói riêng với chi nhánh Trong hoạt động cho vay, thực phân loại đánh giá tiềm lực khả chi nhánh để giao tiêu cách hợp lý - Về sách Ngân hàng phải hồn thiện sách tín dụng theo hướng hợp lí hóa cụ thể hóa nhằm phát huy tính hiệu việc định hướng cho hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng tồn hệ thống Chính sách tín dụng cần có định hướng cụ thể như: sách khách hàng, sách qui mơ giới hạn tín dụng, sách tín dụng, sách bảo đảm tiền vay,…áp dụng thống cho đơn vị hệ thống Chính sách khách hàng: phải định hướng cụ thể nhóm khách hàng đối tượng ưu tiên ngân hàng thời kỳ để xây dựng danh mục cho vay chi nhánh phù hợp Chính sách qui mơ giới hạn tín dụng: cần phải thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng hồn thiện nhằm xác định rủi ro với nhóm khách hàng từ giúp cán tín dụng có sở chủ động việc xác định qui mơ giới hạn tín dụng cho nhóm khách hàng 325 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Chính sách lãi suất: sách lãi suất phải xây dựng cách linh hoạt phù hợp thời kỳ để đơn vị lấy làm kết hợp với thực trạng đơn vị để tính tốn mức lãi suất cho vay hợp lý Chính sách bảo đảm tiền vay: cần phải thiết lập quy định rõ ràng vấn đề bảo đảm tiền vay bên cạnh qui định mang tính hướng dẫn, kèm hướng dẫn xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ - Về đại hóa ngân hàng Tập trung xây dựng sở vật chất khang trang, trang thiết bị tồn hệ thống Ngân hàng TMCP Đơng Á vững mạnh, ổn định hoàn thành tốt nhiệm vụ Đảng Nhà nước giao cho Tập trung có hiệu cho công tác đào tạo cán chuyên môn nghiệp vụ lực quản lý Kết luận Hoạt động cho vay ln đóng vai trò quan trọng ngân hàng với toàn kinh tế việc đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh Đứng trước thách thức cạnh tranh ngày lớn thị trường tài chính, khơng từ ngân hàng nước, mà chi nhánh ngân hàng nước ngày phát triển vững mạnh; Nền kinh tế tăng trưởng không ổn định, tiêu kinh tế vĩ mơ thường xun biến động, địi hỏi DAB Thái Nguyên phải thực giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Để làm điều này, bên cạnh nỗ lực chi nhánh việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, thiết kế quy trình cho vay chặt chẽ, nâng cao chất lượng cán tín dụng,…chi nhánh cần có hỗ trợ Nhà nước, NHNN việc tạo lập môi trường vĩ mô thuận lợi, hỗ trợ hội sở DongA bank để hoạt động cho vay ngày có hiệu cao Trên sở nghiên cứu lý luận hiệu hiệu hoạt động cho vay kết hợp với việc phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DAB chi nhánh Thái Nguyên, báo cáo đề xuất số giải pháp chi nhánh kiến nghị Ngân hàng TMCP Đông Á quan Nhà nước nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay DAB Thái Nguyên thời gian tới DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2010), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [2] TS Phan Thị Thu Hà (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội [3] TS Tô Kim Ngọc (2004), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội [4] Các văn pháp quy hành nhà nước lĩnh vực tài ngân hàng: Luật NHNN, Luật TCTD, Luật Công cụ chuyển nhượng, Luật giao dịch điện tử, Luật chứng khốn [5] Tạp chí ngân hàng, tạp chí thị trường chứng khốn, tạp chí tài chính, tạp chí kế tốn, tạp chí kiểm tốn, tạp chí khoa học ngân hàng, tạp chí thuế [6] Website NHNN Việt Nam, Website NHTMCP Đông Á, NHTM khác quan quản lý Nhà nước liên quan 326 ... để hoạt động cho vay ngày có hiệu cao Trên sở nghiên cứu lý luận hiệu hiệu hoạt động cho vay kết hợp với việc phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DAB chi nhánh Thái Nguyên, báo cáo... mạnh hoạt động Marketing ngân hàng DAB Thái Nguyên chi nhánh nên cần phải đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Hàng năm chi nhánh cần xây dựng sách Marketing, sách khách hàng lập dự tốn ngân sách... đổi ngoại tệ, chi trả kiều hối 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay chi nhánh ngân hàng Về dư nợ cho vay Trong năm qua, hoạt động cho vay DAB Thái Nguyên có biến động lớn với biến động kinh tế