LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài. Có thể nói Ngân hàng là một trong những mắt xích quan trọng cấu thành nên sự vận động nhịp nhàng của nền kinh tế. Cùng với các ngành kinh tế khác, Ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ các nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia thanh toán và hỗ trợ thanh toán,… Trong các hoạt động của Ngân hàng thì hoạt động cho vay là một lĩnh vực quan trọng, quan hệ cho vay là quan xương sống, quyết định mọi hoạt động kinh tế trong nền kinh tế quốc dân và nó còn là nguồn sinh lợi chủ yếu quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Nhưng hoạt động cho vay mang lại nhiều rủi ro nhất ngay cả đối với các khoản vay có tài sản cầm cố, thế chấp cũng được xác định có hệ số rủi ro là trên 50%. Trên thực tế, nhiều nhân viên Ngân hàng quan niệm cho vay có tài sản thế chấp và không vượt quá tỷ lệ quy định là an toàn nhất. Thực ra quan niệm này là hoàn toàn sai lầm, bởi khi cho vay phải chú ý đến tình hình hoạt động của doanh nghiệp thì đó mới là vấn đề quan trọng nhất, còn thế chấp chỉ là một trong những điều kiện cần phải có để đảm bảo khả năng thu hồi khi khách hàng không trả được cho Ngân hàng. Cùng với sự đổi mới của toàn bộ hệ thống Ngân hàng, Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á trong những năm qua đã rất chú trọng tới hoạt động cho vay và đang từng bước hoàn thiện trong hoạt động kinh doanh của mình để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước trong lúc sự quản lý kinh tế, sự chuyển đổi cơ chế quản lý trong lĩnh vực Ngân hàng đang diễn ra hết sức phong phú và đa dạng. Vì vậy muốn hoàn thiện thì cần chấp nhận những thiếu sót còn tồn tại trong hoạt động cho vay của mình. Qua quá trình nghiên cứu, học tập và những yêu cầu từ thực tiễn đặt ra, đặc biệt trong quá trình thực tập tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á được sự giúp đỡ và khuyến khích của các thầy cô giáo trong khoa, các cô chú, anh chị trong Ngân hàng và đặc biệt là sự chỉ bảo tận tình của cô giáo Th.S Trần Thị Lan em đã mạnh dạn đi vào nghiên cứu đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội” để viết khóa luận tốt nghiệp. 2. Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ cho vay và chất lượng cho vay của Ngân hàng thương mại. - Phân tích thực trạng chất lượng công tác cho vay của Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội. - Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu của khóa luận là “Chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội. - Phạm vi nghiên cứu: Tập trung phân tích thực trạng chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2008-2012. 4. Phương pháp nghiên cứu Áp dụng phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, kết hợp với một số phương pháp nghiên cứu khác như: Phương pháp phân tích, thống kê phân tích, phương pháp so sánh, tổng hợp các bảng biểu và khái quát hóa, phương pháp luận khoa học gắn giữa lý thuyết và thực tiễn, các lý thuyết về tiền tệ tín dụng của các nhà khoa học. 5.Kết cấu khóa luận: Về kết cấu, ngoài phần mở đầu và kết luận, khóa luận gồm 3 chương: Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về chất lượng cho vay của NHTM. Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội. Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội. Trong quá trình nghiên cứu, mặc dù đã rất cố gắng nhưng do còn nhiều hạn chế về trình độ hiểu biết, kinh nghiệm thực tế, hạn chế về thời gian nghiên cứu nên trong quá trình thực hiện khóa luận này khó tránh khỏi những thiếu sót. Em kính mong nhận được sự góp ý, bổ sung của thầy cô giáo, ban lãnh đạo và các cô chú cán bộ tại Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội để bài viết được tốt hơn. Qua đây, em xin gửi lời cảm ơn tới Ban giám đốc, các anh chị cán bộ phòng khách hàng cá nhân cũng như toàn thể các cô chú cán bộ Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội đã giúp đỡ em trong thời gian thực tập. Đồng thời em cũng xin được bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới cô giáo Th.S Trần Thị Lan – người đã tận tình hướng dẫn em hoàn thành khóa luận này. Em xin chân thành cảm ơn!
Khóa luận tốt nghiệp Viện đại học mở Hà Nội MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU .2 LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm .5 1.1.2 Hình thức cho vay Ngân hàng thương mại 1.2 Chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại .8 1.2.1 Khái niệm .8 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại 10 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại 16 1.2.4 Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại 18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH HÀ NỘI 20 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hà Nội 20 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á Chi nhánh Hà Nội 20 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NASB Hà Nội 21 2.1.3 Tình hình kinh doanh Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hà Nội 22 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hà Nội 34 2.2.1 Một số quy định hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hà Nội 34 2.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay NASB Hà Nội 36 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay NASB Hà Nội .43 2.3.1.Những kết đạt từ hoạt động cho vay NASB Hà Nội 43 2.3.2 Một số tồn nguyên nhân .45 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH HÀ NỘI 48 SV: Phan Thị Hịa Lớp: K2-NH2 Khóa luận tốt nghiệp Viện đại học mở Hà Nội 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hà Nội 48 3.1.1 Những chương trình triển khai thực giai đoạn 2013-2015 .48 3.1.2 Các biện pháp triển khai thực giai đoạn 2013-2015 .48 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hà Nội 51 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với đối tượng vay 51 3.2.2 Nâng cao công tác thẩm định cho vay NASB Hà Nội .53 3.2.3 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay .53 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng 54 3.2.5 Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin .55 3.2.6 Đa dạng hóa phương thức cho vay .55 3.2.7 Hiện đại hóa trang thiết bị, phát triển công nghệ 56 2.3.8 Tăng cường công tác tra, kiểm tra, kiểm soát nội NASB Hà Nội .59 3.2.9 Nâng cao lực đội ngũ cán .57 3.3 Một số kiến nghị với Nhà nước NHNN .58 3.3.1 Một số kiến nghị với Nhà nước 58 3.3.2 Một số kiến nghị với NHNN 59 3.3.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng TMCP Bắc Á 60 KẾT LUẬN 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 SV: Phan Thị Hòa Lớp: K2-NH2 Khóa luận tốt nghiệp Viện đại học mở Hà Nội DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BGĐ DC GĐ KHKD NHNN NHTM QĐ TMCP TCTD TSĐB TCKT TG TTKQ UBND XDCB SV: Phan Thị Hòa Ban giám đốc Dân cư Giám đốc Kế hoạch kinh doanh Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Quyết định Thương mại cổ phần Tổ chức tín dụng Tài sản đảm bảo Tổ chức kinh tế Tiền gửi Tiền tệ kho quỹ Ủy ban nhân dân Xây dựng Lớp: K2-NH2 Khóa luận tốt nghiệp Viện đại học mở Hà Nội DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy NASB Hà Nội: 22 Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động theo phương thức huy động NASB Hà Nội 23 Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn theo phương thức huy động NASB Hà Nội .24 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn phân theo thời gian huy động vốn 25 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn phân theo loại tiền huy động 26 Bảng 2.4: Hoạt động cho vay vốn NASB Hà Nội 27 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay NASB Hà Nội 28 Bảng 2.6: Tình hình tốn ngồi nước NASB Hà Nội .30 Bảng 2.7: Kết kinh doanh NASB Hà Nội 33 Biểu đồ 2.2: Kết kinh doanh NASB Hà Nội 33 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay chung Ngân hàng TMCP Bắc Á .35 Bảng 2.8: Quy mô cho vay NASB Hà Nội 36 Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trưởng tín dụng NASB Hà Nội 37 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 38 Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền 39 Bảng 2.11: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn 39 Bảng 2.12: Tình hình cho vay có tài sản đảm bảo 40 Bảng 2.13: Tình hình nợ hạn, nợ xấu NASB Hà Nội 41 Biểu đồ 2.4: Tình hình nợ xấu NASB Hà Nội .42 Bảng 2.14: Dự phòng rủi ro cho vay khách hàng NASB Hà Nội 43 SV: Phan Thị Hòa Lớp: K2-NH2 Khóa luận tốt nghiệp Viện đại học mở Hà Nội LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Có thể nói Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, Ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán,… Trong hoạt động Ngân hàng hoạt động cho vay lĩnh vực quan trọng, quan hệ cho vay quan xương sống, định hoạt động kinh tế kinh tế quốc dân cịn nguồn sinh lợi chủ yếu định tồn phát triển Ngân hàng Nhưng hoạt động cho vay mang lại nhiều rủi ro khoản vay có tài sản cầm cố, chấp xác định có hệ số rủi ro 50% Trên thực tế, nhiều nhân viên Ngân hàng quan niệm cho vay có tài sản chấp không vượt tỷ lệ quy định an toàn Thực quan niệm hoàn toàn sai lầm, cho vay phải ý đến tình hình hoạt động doanh nghiệp vấn đề quan trọng nhất, chấp điều kiện cần phải có để đảm bảo khả thu hồi khách hàng không trả cho Ngân hàng Cùng với đổi toàn hệ thống Ngân hàng, Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á năm qua trọng tới hoạt động cho vay bước hoàn thiện hoạt động kinh doanh để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước lúc quản lý kinh tế, chuyển đổi chế quản lý lĩnh vực Ngân hàng diễn phong phú đa dạng Vì muốn hồn thiện cần chấp nhận thiếu sót cịn tồn hoạt động cho vay Qua trình nghiên cứu, học tập yêu cầu từ thực tiễn đặt ra, đặc biệt trình thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á giúp đỡ khuyến khích thầy giáo khoa, cô chú, anh chị Ngân hàng đặc biệt bảo tận tình giáo Th.S Trần Thị Lan em mạnh dạn vào nghiên cứu đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Hà Nội” để viết khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề nghiệp vụ cho vay chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại SV: Phan Thị Hòa Lớp: K2-NH2 Khóa luận tốt nghiệp Viện đại học mở Hà Nội - Phân tích thực trạng chất lượng cơng tác cho vay Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Hà Nội - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu khóa luận “Chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội - Phạm vi nghiên cứu: Tập trung phân tích thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2008-2012 Phương pháp nghiên cứu Áp dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử, kết hợp với số phương pháp nghiên cứu khác như: Phương pháp phân tích, thống kê phân tích, phương pháp so sánh, tổng hợp bảng biểu khái quát hóa, phương pháp luận khoa học gắn lý thuyết thực tiễn, lý thuyết tiền tệ tín dụng nhà khoa học 5.Kết cấu khóa luận: Về kết cấu, phần mở đầu kết luận, khóa luận gồm chương: Chương 1: Một số vấn đề chất lượng cho vay NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội Trong trình nghiên cứu, cố gắng nhiều hạn chế trình độ hiểu biết, kinh nghiệm thực tế, hạn chế thời gian nghiên cứu nên trình thực khóa luận khó tránh khỏi thiếu sót Em kính mong nhận góp ý, bổ sung thầy cô giáo, ban lãnh đạo cô cán Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội để viết tốt Qua đây, em xin gửi lời cảm ơn tới Ban giám đốc, anh chị cán phòng khách hàng cá nhân tồn thể cán Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Hà Nội giúp đỡ em thời gian thực tập Đồng thời em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới cô giáo Th.S Trần Thị Lan – người tận tình hướng dẫn em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! SV: Phan Thị Hịa Lớp: K2-NH2 Khóa luận tốt nghiệp Viện đại học mở Hà Nội CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Theo quan niệm cổ điển, cho vay coi quan hệ vay mượn lẫn người cho vay người vay với điều kiện có hoàn trả vốn lẫn lãi sau thời gian định Hay nói cách khác, cho vay phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế mà cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng (chuyển nhượng) khối lượng giá trị vật cho cá nhân hay tổ chức khác với ràng buộc định về: Thời gian hoàn trả (gốc lãi), lãi suất, cách thức vay mượn thu hồi… Hiện nay, theo Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN quy chế cho vay tổ chức Tín dụng khách hàng cho vay hiểu là: “một hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” 1.1.2 Hình thức cho vay Ngân hàng thương mại Trong kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt, NHTM ln ln đưa hình thức cho vay phù hợp với thời điểm thuận lợi cho khách hàng phía Ngân hàng Hiện nay, NHTM chủ yếu sử dụng hình thức cho vay sau: Cho vay thấu chi Thấu chi nghiệp vụ cho vay qua Ngân hàng cho phép người vay chi trội (vượt) số sư tiền gửi toán đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi Để thấu chi, khách hàng làm đơn xin Ngân hàng hạn mức thấu chi thời gian thấu chi (có thể phải trả phí cam kết cho Ngân hàng) Trong trình hoạt động, khách hàng lập séc, lập ủy nhiệm chi, mua thẻ… vượt số dư tiền gửi để chi trả Lãi phải trả = Lãi suất thấu chi × Thời gian thấu chi × Số tiền thấu chi Thấu chi dựa sở thu chi khách hàng không phù hợp thời gian quy mô Thời gian số lượng thiếu dự đốn dựa vào dự đốn ngân quỹ SV: Phan Thị Hịa Lớp: K2-NH2 Khóa luận tốt nghiệp Viện đại học mở Hà Nội song khơng xác Do hình thức tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trình tốn: Chủ động, nhanh, kịp thời Thấu chi hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn khơng có đảm bảo, cấp cho doanh nghiệp cá nhân vài ngày tháng, vài tháng năm dùng để trả lương, chi khoản phải nộp, mua hàng… Hình thức nhìn chung sử dụng khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đặn kỳ thu nhập ngắn Cho vay trực tiếp lần Cho vay trực tiếp lần hình thức cho vay tương đối phổ biến Ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu tín dụng thương mại chủ yếu, có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay Ngân hàng, tức vốn Ngân hàng tham gia vào số giai đoạn định chu kỳ sản xuất kinh doanh Mỗi lần khách hàng vay phải làm đơn trình Ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Ngân hàng phân tích khách hàng ký hợp đồng cho vay, xác định quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất yêu cầu đảm bảo cần Mỗi vay tách biệt thành hồ sơ khác Số lượng cho vay = Nhu cầu vốn Cho sản xuất Vốn chủ sở hữu Các nguồn vốn tham gia khác tham gia kinh doanh Trong : Nhu cầu vốn cho Nhu cầu vốn = sản xuất kinh doanh đầu tư TSLĐ TSCĐ Giá trị tài sản chi phí khơng thuộc tài trợ ngân hàng Nếu vay dựa tài sản đảm bảo ( TSĐB ) : Số lượng cho vay = Giá trị TSĐB × Tỷ lệ cho vay giá trị TSĐB Theo kỳ hạn nợ hợp đồng, Ngân hàng thu gốc lãi Trong trình khách hàng sử dụng tiền vay, Ngân hàng kiểm sốt mục đích hiệu sử dụng Nếu thấy có dấu hiệu vi phạm hợp đồng, Ngân hàng thu nợ trước hạn, chuyển nợ hạn Lãi suất cố định thả theo thời điểm tính lãi Nghiệp vụ cho vay lần tương đối đơn giản Ngân hàng kiểm sốt vay tách biệt, tiền cho vay dựa vào giá trị tài sản đảm bảo Cho vay theo hạn mức SV: Phan Thị Hịa Lớp: K2-NH2 Khóa luận tốt nghiệp Viện đại học mở Hà Nội Cho vay theo hạn mức nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Đó số dư tối đa thời điểm tính Mỗi lần vay, khách hàng cần trình bày phương án sử dụng tiền vay, nộp chứng từ cần thiết Sau kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ chứng từ, Ngân hàng giải ngân cho khách hàng Đây hình thức vay thuận tiện cho khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào trình sản xuất kinh doanh Trong nghiệp vụ Ngân hàng không ấn định trước ngày trả nợ Khi khách hàng có thu nhập, Ngân hàng thu nợ, tạo chủ động quản lý ngân quỹ cho khách hàng Tuy nhiên lần vay không tách biệt thành kỳ hạn nợ cụ thể nên Ngân hàng khó kiểm sốt hiệu sử dụng lần vay Ngân hàng phát vấn đề khách hàng nộp báo cáo tài chính, dư nợ lâu khơng giảm sút Cho vay luân chuyển Cho vay luân chuyển nghiệp vụ cho vay dựa dựa luân chuyển hàng hóa Doanh nghiệp mua hàng thiếu vốn Ngân hàng cho vay để mua hàng thu nợ doanh nghiệp bán hàng Đầu năm quý, người vay phải làm đơn xin vay luyên chuyển Ngân hàng khách hàng thỏa thuận với phương thức vay, hạn mức tín dụng, nguồn cấp hàng hóa khả tiêu thụ Hạn mức tín dụng thỏa thuận năm vài năm Đây thời hạn hoàn trả mà thời hạn để Ngân hàng xem xét lại mối quan hệ với khách hàng, định có cho vay hay khơng Cho vay ln chuyển thuận tiện cho khách hàng Thủ tục vay cần thực lần cho nhiều lần vay Khách hàng đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời, việc tốn cho người cung cấp nhanh gọn Việc cho vay dựa luân chuyển hàng hóa nên ngân hàng khách hàng phải nghiên cứu kế hoạch luân chuyển hàng hóa để dự phòng ngân quỹ thời gian tới Nếu doanh nghiệp gặp khó khăn tiêu thụ hàng hóa ngân hàng gặp khó khăn việc thu hội vốn thời hạn khoản vay không quy định rõ ràng Cho vay trả góp SV: Phan Thị Hịa Lớp: K2-NH2 Khóa luận tốt nghiệp Viện đại học mở Hà Nội Cho vay trả góp hình thức tín dụng, theo Ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thỏa thuận Cho vay trả góp thường áp dụng với khoản vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hàng lâu bền Số tiền trả lần tính toán cho phù hợp với khả trả nợ khách hàng Đây hình thức tín dụng tài trợ cho người mua nhằm khuyến khích tiêu thụ hàng hóa Ngân hàng tốn cho người bán lẻ số tiền mà khách hàng mua trả góp Các hàng bán lẻ nhận tiền từ phía ngân hàng bán sản phẩm làm đại lý thu tiền cho Ngân hàng, khách hàng trả trực tiếp cho Ngân hàng Cho vay trả góp gặp rủi ro cao khách hàng thường chấp tài sản mua trả góp Khả trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đặn người vay Chính rủi ro cao nên lãi suất cho vay trả góp thường lãi suất cao khung lãi suất cho vay Ngân hàng Cho vay gián tiếp Bên cạnh hình thức cho vay trực tiếp, Ngân hàng phát triển hình thức cho vay gián tiếp Đây hình thức cho vay thơng qua tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay thông qua người bán lẻ sản phẩm đầu vào trình sản xuất Việc cho vay theo cách hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích Cho vay gián tiếp thường sử dụng thị trường có nhiều vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng Trong trường hợp vậy, cho vay qua trung gian tiết kiệm chi phí cho vay (phân tích, giám sát, thu nợ…) Cho vay gián tiếp nhằm giảm bớt rủi ro, chi phí Ngân hàng Tuy nhiên bộc lộ khuyết điểm Nhiều trung gian lợi dụng vị mình, để tăng lãi suất cho vay giữ tiền thành viên khác cho riêng Các nhà bán lẻ lợi dụng bán hàng chất lượng với giá đắt cho người vay vốn 1.2 Chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm Chất lượng cho vay hiểu đáp ứng yêu cầu hợp lý khách hàng có lựa chọn, đồng thời thúc đẩy tăng trưởng kinh tế xã hội đảm bảo tồn phát triển Ngân hàng Nói cách khác, chất lượng cho vay tiêu tổng SV: Phan Thị Hịa Lớp: K2-NH2 Khóa luận tốt nghiệp Viện đại học mở Hà Nội triển thẻ đến đơn vị , tham mưu cho Ban Giám đốc phát động đợt thi đua phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng nội địa chào mừng ngày lễ lớn năm Tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho tất cán nhân viên Chi nhánh nghiệp vụ phát triển sản phẩm dịch vụ Đối với nhân viên hợp đồng làm việc phòng phải trang bị đầy đủ kiến thức phát triển sản phẩm dịch vụ giao tiêu công việc cụ thể Cơng tác tín dụng: Tổ chức kiểm tra sử dụng vốn tất vay, thực nghiêm túc chủ trương cho vay hỗ trợ lãi suất , cá nhân vi phạm xử lý nghiêm khắc Mở rộng tín dụng sở cân đối nguồn vốn tăng thêm theo thông báo Ngân hang bắc Nghiêm cấm trường hợp nới lỏng điều kiện cho vay khách hàng , cân đối vào dư nợ tín dụng sở nguồn vốn huy động ổn định Trước mắt năm 2013, cán tín dụng cần làm việc với khách hàng vay vốn kế hoạch giải ngân năm 2013, cụ thể hàng quý để tạo chủ động cho Ngân hàng công tác huy động xử dụng vốn đặc biệt khách hàng vay vốn trung dài hạn Đối với khách hàng có dư nợ lớn, cán tín dụng làm việc với khách hàng tính tốn xác định lại hạn mức dư nợ cho phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh đảm bảo kế hoạch kinh doanh năm mà Ngân hàng TMCP Bắc Á giao Tập trung xử lý nợ xấu, giảm số tương đối tuyệt đối Phòng KHKD xây dựng kế hoạch chi tiết, cụ thể báo cáo BGĐ, cán có cố gắng công tác thu hồi nợ xấu đề nghị GĐ khen thưởng đột xuất Theo dõi chặt chẽ, phối hợp khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn ngoại tệ trả nợ toán để có kế hoạch đáp ứng kịp thời nguồn ngoại tệ cho khách hàng theo quy định Ngân hàng TMCP Bắc Á Đối với khoản vay phải xử lý rủi ro, sớm hồn tất thủ tục trình Ngân hàng TMCP Bắc Á phê duyệt kịp thời, thời gian quy định Phịng kế tốn ngân quỹ kiểm tra chặt chẽ việc quản lý sử dụng mật tốn viên Trưởng phịng, phó phịng phải kiểm sốt tồn giao dịch ngày, xử lý kịp thời sai sót Phối hợp chặt chẽ với phận tín dụng, hành việc giải ngân, thu nợ, toán chi tiêu… Sắp xếp chứng từ kế toán ngăn nắp, bảo quản chế độ, kiểm sốt chặt chẽ SV: Phan Thị Hịa 49 Lớp: K2-NH2 Khóa luận tốt nghiệp Viện đại học mở Hà Nội khoản chi tiêu Phòng Kiểm tra Kiểm sốt Nội thường xun kiểm tra vay, theo dõi, đôn đốc việc chỉnh sửa sau tra Ngân hàng Nhà nước kiểm tra Ngân hàng TMCP Bắc Á theo yêu cầu Tăng cường công tác bảo vệ Hội sở phịng Giao dịch Phịng Hành Nhân rà sốt lại hợp đồng th bảo vệ, cơng tác theo dõi quản lý, rà sốt phương tiện phịng cháy chữa cháy, công cụ bảo vệ, việc quản lý chìa khóa lưu bảo vệ… Thực qn triệt để phận nghiệp vụ Phịng Giao dịch Tạo cơng tương đối phân phối đơn vị, đảm bảo người lao động tích cực, hiệu trả lương xứng đáng với mức độ cống hiến Căn định hướng ngành, tiêu Trung ương giao mục tiêu phấn đấu Chi nhánh để tổ chức giao khoán công việc cụ thể, chi tiết đến đơn vị, cán tất phòng nghiệp vụ, phịng Giao dịch tồn Chi nhánh Hàng tháng tổ chức kiểm điểm nghiêm túc kết thực cán chấm điểm thi đua, trả lương theo mức độ hồn thành cơng việc Tích cực phân loại cán theo trình độ để có biện pháp đào tạo thích hợp; Đào tạo nâng cao cho phận cán để có đội ngũ cán tinh thơng nghiệp vụ làm nịng cốt; Đào tạo bổ sung kiến thức cho đội ngũ cán lãnh đạo, đặc biệt kiến thức quản trị điều hành nhằm xây dựng đội ngũ lãnh đạo giỏi chuyên môn, tài quản lý Ưu tiên hợp lý cho đào tạo Tin học Ngoại ngữ để đáp ứng yêu cầu hội nhập đổi Cơng nghệ Xây dựng mối quan hệ đồn kết, thống cao từ Chi đến Đảng viên, quần chúng; Từ đạo điều hành tác nghiệp Chi nhánh Tăng cường sinh hoạt tập thể phát huy vai trị tổ chức đồn thể : Cơng Đồn, Đồn Thanh niên… Phát động tổ chức tốt phong trào thi đua, đặc biệt phong trào thi đua nâng cao trình độ, đổi tác phong lối làm việc, sẵn sàng chấp nhận cạnh tranh hội nhập Công tác Xây dựng Cơ bản, tăng cường vai trò ban quản lý XDCB Tập trung thời gian, nhân lực giám sát chất lượng cơng trình, đảm bảo tín độ chất lượng cơng trình Thành lập đồn kiểm tra chuyên đề đoàn kiểm tra hỗ trợ lãi suất nhằm thực SV: Phan Thị Hòa 50 Lớp: K2-NH2 Khóa luận tốt nghiệp Viện đại học mở Hà Nội chủ trương, Chính sách Nhà nước Ngân hàng TMCP Bắc Á Các trường hợp thực Hỗ trợ Lãi suất không quy định phải tiến hành thu hồi xử lý trách nhiệm cá nhân liên quan 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hà Nội 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với đối tượng vay Đối với Ngân hàng có sách cho vay phù hợp với điều kiện giai đoạn Chính sách cho vay Ngân hàng phản ánh cương lĩnh tài trợ Ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán tín dụng nhân viên Ngân hàng, tăng cường chun mơn hóa phân tích tín dụng, tạo thống chung hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro nâng cao khả sinh lời Chính sách cho vay ảnh hưởng lớn đến khả cho vay khách hàng Để hồn thiện sách cho vay, Chi nhánh cần hoàn thiện nội dụng sau: Một là, thực lãi suất cho vay linh hoạt: Dựa khung lãi suất quy định, Chi nhánh cần phải đưa sách lãi suất linh hoạt với mức khác phù hợp với khách hàng Chẳng hạn như, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp chi phí lãi vay chi phí thường xun lớn, sách lãi suất Ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến trình sản xuất kinh doanh họ Nếu lãi vay lớn biến động bất thường gây nhiều khó khăn cho doanh nghiệp việc lập kế hoạch kinh doanh, giảm lợi nhuận, tăng gánh nặng trả nợ Ngân hàng doanh nghiệp Ngoài ra, Ngân hàng nên đưa chương trình với lãi suất ưu đãi cho khách hàng có quan hệ tín dụng tốt, tốn lãi nợ gốc hạn, chương trình dự thưởng ngày lễ, … việc khuyến khích tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn, tăng thu lơ thu lãi cho Chi nhánh Hai là, xác định thời hạn cho vay kỳ hạn trả nợ hợp lý: Thời hạn cho vay nhà quản lý Ngân hàng ý kỳ hạn liên quan đến khoản rủi ro Ngân hàng chu kỳ kinh doanh doanh nghiệp Ngân hàng thương mại kỳ hạn nguồn để định sách kỳ hạn cho vay khả tìm kiếm nguồn khả chuyển hóa nguồn Ngân hàng không cao Tuy nhiên, thực tế kỳ hạn nguồn Ngân hàng thường không trùng khớp với kỳ hạn khách hàng Vì vậy, Ngân hàng cần có biện pháp hợp lý để chuyển hóa kỳ hạn nguồn huy động nguồn trung dài hạn tốt, sách kỳ hạn tín dụng kỳ hạn nợ nghiêng đáp ứng kỳ hạn người vay Ngoài ra, Chi nhánh cần vào mục đích sử dụng khoản vay để đưa thời SV: Phan Thị Hòa 51 Lớp: K2-NH2 Khóa luận tốt nghiệp Viện đại học mở Hà Nội hạn kỳ hạn hợp lý hiệu quả, kỳ hạn khơng phù hợp với chu kỳ thu nhập khách hàng gây khó khăn cho khả tốn khách hàng Đến hạn trả nợ khách hàng chưa thu tiền khách hàng khó khăn việc toán lãi gốc cho Ngân hàng, gây nợ hạn, làm tăng chi phí Ngân hàng khách hàng Vì vậy, tùy vào khách hàng, thời điểm phát sinh nguồn vốn mà Ngân hàng cần đưa thời hạn kỳ hạn hợp lý tạo điều kiện tốt cho khách hàng trả nợ gốc lãi, đồng thời giảm rủi ro, chi phí cho Chi nhánh Thứ ba, cần đa dạng hóa phương thức cho vay: Đối tượng cho vay NASB Hà Nội tất thành phần kinh tế, mà nhu cầu vay khách hàng đa dạng Để đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn khách hàng, Chi nhánh cần đưa nhiều phương thức cho vay với nhu cầu khách hàng Hiện Chi nhánh có nhiều hình thức cho vay chủ yếu cho vay trực tiếp lần cho vay theo hạn mức Tuy nhiên, trọng vào hai hình thức khơng khai thác hết nhu cầu khách hàng Vì vậy, tùy thuộc vào đặc điểm loại khách hàng mà Chi nhánh mở rộng hình thức cho vay phù hợp khác tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng Thứ tư, vận dụng linh hoạt tài sản đảm bảo: Mỗi nhóm khách hàng lại có rủi ro tín dụng riêng, tài sản đảm bảo điều kiện quan trọng Tuy nhiên, việc thắt chặt tín dụng với điều kiện đảm bảo tài sản quy định chặt chẽ cứng nhắc làm giảm tăng trưởng tín dụng khiến cho Chi nhánh dần thị phần Hơn nữa, công tác xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn với vướng mắc việc hệ thống pháp lý chưa hoàn chỉnh, phối hợp quan chức cịn Vì vậy, Chi nhánh cần phải xem xét vấn đề tài sản đảm bảo cách thông thoáng linh hoạt Cần lới lỏng điều kiện vay vốn, không nên coi tài sản đảm bảo điều kiện tiên vay mà sử dụng hình thức khác bảo lãnh Nếu khách hàng có dự án khả thi, phương án sản xuất kinh doanh tốt, có hiệu mà có lịch sử quan hệ tốt với Chi nhánh Chi nhánh cho vay theo hình thức tín chấp, dùng phần từ tài sản vốn vay để đảm bảo cho khoản nợ vay 3.2.2 Nâng cao công tác thẩm định cho vay NASB Hà Nội Có thể nói, thẩm định khâu quan trọng Ngân hàng trước đưa định cho khách hàng vay vốn Kết thẩm định ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng vay Thực tốt công tác thẩm định giúp cho Chi nhánh đưa định vay xác việc cho khách hàng vay hay không Để thực SV: Phan Thị Hịa 52 Lớp: K2-NH2 Khóa luận tốt nghiệp Viện đại học mở Hà Nội điều đó, Chi nhánh cần có đội ngũ thẩm định có chun mơn cao Trình độ cán thẩm định yếu tố quan trọng, định đến việc chất lượng công tác thẩm định có tốt hay khơng, định cho vay có xác khơng Chi nhánh cần thường xun có lớp đào tạo cán thẩm định, nâng cao nghiệp vụ thẩm định tạo điều kiện cho công tác kiểm định thực cách tốt nhất, có định đưa hợp lý, xác giảm thiểu rủi ro cho Chi nhánh Trong tình thu thập thông tin, cán thẩm định cần phải thu thập thơng tin từ nhiều kênh khác nhau, tìm kiếm kênh thông tin đáng tin cậy, chọn lọc thông tin tránh thông tin sai lệch Chi nhánh phải thường xuyên cập nhật nắm bắt tình hình khách hàng cách nhanh chóng xác Nội dung thẩm định cần tiến hành đầy đủ, xác khoa học Trong trình thẩm định, cán thẩm định cần phân tích thơng tin từ nhiều khía cạnh khác nhau, khơng nên q trọng vào nội dung Ngồi việc phân tích lực tài chính, tài sản đảm bảo khách hàng cán thẩm định cần phân tích yếu tố khác như: Vị trí, uy tín khách hàng xã hội, đánh giá lực khách hàng,… Trong trình thực hiện, tùy vào trường hợp cụ thể cán thẩm định vận dụng cách linh hoạt tránh máy móc gây khó khăn cho khách hàng, phải đảm bảo an toàn cho Chi nhánh 3.2.3 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay Cơng tác kiểm sốt, kiểm tra sau cho vay việc Ngân hàng theo dõi, giám sát kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn mục đích hay khơng, hiệu sử dụng vốn thấp hay cao Đây khâu quan trọng giúp cho Ngân hàng đánh giá mức rủi ro khoản vay, nhanh chóng đưa biện pháp xử lý khoản vay kịp thời Hiện nay, công tác kiểm tra, kiểm soát sau cho vay Chi nhánh chưa thực thực đầy đủ nghiêm ngặt dù có nhiều cố gắng Trên thực tế, cán tín dụng trọng đến cơng tác thẩm định, phân tích tín dụng trước vay xem nhẹ việc kiểm tra, kiểm soát sau cho vay dẫn đến khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, hiệu Chi nhánh khơng thể kiểm soát Đây nguyên nhân dẫn đến tình trạng tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn Chi nhánh mức cao thời gian qua Để cải thiện tình trạng trên, Chi nhánh cần thường xuyên giám sát kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ khoản vay, trực tiếp đến doanh nghiệp để tìm hiểu hoạt động sản xuất kinh doanh, việc sử dụng vốn vay khách hàng, phát rủi ro để đưa biện pháp xử lý kịp thời Chi nhánh cần thường xuyên theo dõi tình hình SV: Phan Thị Hịa 53 Lớp: K2-NH2 Khóa luận tốt nghiệp Viện đại học mở Hà Nội hoạt động khách hàng, xác định dòng tiền thu nhập khách hàng để lên phương án cho vay thu nợ hợp lý Trường hợp phát dấu hiệu bất thường trình sử dụng vốn khách hàng, Chi nhánh cần tìm hiểu nguyên nhân gây Nếu nguyên nhân chủ quan khách hàng như: Cố tình sử dụng vốn sai mục đích, khách hàng gặp vấn đề tài chính,… Chi nhánh thu hồi nợ trước hạn Ngược lại với nguyên nhân nguyên nhân khách quan như: Thiên tai, bệnh dịch, khủng hoảng kinh tế,… khó khăn khó khăn tạm thời, Chi nhánh hỗ trợ cho khách hàng vượt qua khó khăn cách gia hạn nợ, tư vấn cho khách hàng,… từ nâng cao khả trả nợ khách hàng 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng Hoạt động Marketing hiệu giúp cho nhiều khách hàng biết đến Chi nhánh nâng cao tính cạnh tranh Ngân hàng so với NHTM khác Một số khách hàng thường ngần ngại việc vay Ngân hàng chưa thực am hiểu hoạt động cho vay Ngân hàng, sợ nhiều thời gian thủ tục vay vốn Ngân hàng Vì vậy, để phát triển cho vay khách hàng Chi nhánh cần tăng cường quảng bá, giới thiệu với khách hàng Chi nhánh cần tăng cường cơng tác tìm hiểu thị trường, phân tích thị trường xem nhu cầu vay vốn khách hàng sử dụng để đưa phương thức cho vay phù hợp, cải tiến sản phẩm, khai thác tối đa nhu cầu khách hàng Đồng thời Chi nhánh cần liên tục nghiên cứu để đưa sản phẩm có tính cạnh tranh cao thị trường, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Chi nhánh cần chủ động lựa chọn tìm kiếm khách hàng Việc chủ động tìm kiếm khách hàng không giúp cho Chi nhánh mở rộng cho vay mà cịn tạo hội cho Chi nhánh tiếp cận với khách hàng tốt, từ nâng cao chất lượng cho vay 3.2.5 Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin Hệ thống thông tin Ngân hàng đặc biệt quan trọng, liên quan chủ yếu đến cơng tác thẩm định, phân tích tín dụng Hệ thống thơng tin đầy đủ xác giúp cho hoạt động tín dụng đạt hiệu cao Các thông tin khách hàng mà Ngân hàng quan tâm thường là: Tư cách pháp nhân khách hàng, lực tài chính, lực pháp lý, … Các thơng tin thu từ nhiều nguồn khác gồm: Từ khách hàng cung cấp, từ Ngân hàng khách khác, đối tác làm ăn, quan Nhà nước có liên quan Trên thực tế Chi nhánh, thông tin khách hàng chủ yếu khách SV: Phan Thị Hịa 54 Lớp: K2-NH2 Khóa luận tốt nghiệp Viện đại học mở Hà Nội hàng tự cung cấp, chưa có liên kết để thu thập thơng tin Chi nhánh với Ngân hàng khác bên có liên quan Điều dẫn đến thơng tin Chi nhánh thu thập thông tin không xác, thơng tin khách hàng cung cấp chủ yếu thơng tin tình hình tài mục đích họ tiếp cận nhanh chóng với nguồn vốn Ngân hàng Các thông tin chưa phải thông tin đa chiều gây hạn chế kết đánh giá, ảnh hưởng tới định cho vay Chi nhánh Chính vậy, Chi nhánh cần phải thu thập thơng tin từ nhiều phía, nhiều kênh khác nhau, làm đa dạng hóa nguồn thơng tin tạo điều kiện cho việc tổng hợp, sàng lọc thơng tin xác thực, độ xác thông tin khách hàng đạt chất lượng từ đưa nhận định đắn khách hàng có định cho vay xác, giảm thiểu rủi ro cho Chi nhánh Từ việc thu thập thơng tin từ nhiều phía, Chi nhánh cần đại hóa cơng tác thu thập thơng tin Tăng cường sở vật chất sách, báo, tạp chí,… thường xun cập nhật thơng tin thị trường, Ngân hàng,… 3.2.6 Đa dạng hóa phương thức cho vay: Phương thức cho vay phải đảm bảo thực tốt chế tín dụng đảm bảo khách hàng sử dụng vốn nhanh, hiệu quả, tiết kiệm Ngoài phương thức cho vay truyền thống mà Ngân hàng có cần có thêm hình thức khác phù hợp với tính động, nhanh nhạy chế thị trường tạo điều kiện để vốn tín dụng luân chuyển đưa quỹ Ngân hàng, qua tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay Như hiệu sử dụng vốn vay tăng lên Đây biện pháp phân tán rủi ro Ngân hàng giới áp dụng cách có hiệu Các NHTM Việt Nam có đến 90% tài sản nợ đầu tư trực tiếp nên khả rủi ro cao Vì muốn hạn chế rủi ro tín dụng việc đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ tín dụng cần coi trọng Có đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng có thêm lợi nhuận mà dịch vụ đem lại Muốn đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ NASB Hà Nội phải tăng cường trang thiết bị đại như: Máy vi tính, máy Fax sở vật chất, thiết bị Đồng thời phải đào tạo, nâng cao trình độ ngoại ngữ, vi tính, thu thập thơng tin thị trường,… cho cán Ngân hàng Phải bước chuyển dịch cấu từ bán lẻ sang bán bn, mở rộng phát triển dịch vụ có toán quốc tế, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, tốn L/C,… Khi hình thành phát triển dịch vụ mới, Ngân hàng khơng thích nghi với nhu cầu trình tái sản xuất mà đường đa dạng hóa việc cung SV: Phan Thị Hịa 55 Lớp: K2-NH2 Khóa luận tốt nghiệp Viện đại học mở Hà Nội ứng tín dụng thu hút nhiều khách hàng, qua tăng thêm thu nhập cho có nguồn định để bù đắp rủi ro tín dụng mà Ngân hàng gặp phải 3.2.7 Hiện đại hóa trang thiết bị, phát triển công nghệ Thật vậy, trang thiết bị yếu tố thiếu hoạt động Chi nhánh Các trang thiết bị phận hỗ trợ đắc lực công tác cán bộ, nhân viên, giúp công việc cán bộ, nhân viên thực nhanh chóng, xác, hiệu Chi nhánh cần đẩy mạnh đại hóa trang thiết bị, ứng dụng hiệu công nghệ quản lý hoạt động Ngân hàng Một hệ thống trang thiết bị đại làm giảm nhẹ máy làm việc, nâng cao hiệu xác cơng việc, giảm chi phí, nâng cao tính cạnh tranh cho Chi nhánh 2.3.8 Tăng cường công tác tra, kiểm tra, kiểm soát nội NASB Hà Nội Kiểm tra, kiểm sốt nội cơng việc đóng vai trò quan trọng việc mở rộng cho vay nâng cao chất lượng cho vay cho khu vực kinh tế ngồi quốc doanh Chi nhánh Nó yếu tố đem lại an toàn, hiệu cho hoạt động cho vay Chi nhánh Vì vậy, Chi nhánh cần tăng cường kiểm tra, kiểm sốt nhằm phát sai phạm, sai sót để có biện pháp xử lý kịp thời Nhưng Chi nhánh cần phải xây dựng sách kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay phù hợp với thực tế hoạt động Chi nhánh thay đổi thị trường - Củng cố kiện toàn hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội Chi nhánh đơn vị thành viên Hệ thống kiểm tra nội chuyên trách cán kiểm tra hoạt đồn độc lập với phận nghiệp vụ độc lập đánh giá, kết luận, kiến nghị hoạt động kiểm tra kiểm tốn - Xây dựng hồn chỉnh quy chế, quy trình kiểm tra Xây dựng chương trình kiểm tra định kỳ (kể hệ thống giám sát từ xa) để giám sát phòng ngừa ngăn chặn sai sót, hành vi vi phạm pháp luật để đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh toàn hệ thống đơn vị thành viên Chủ động kiểm tra kiến nghị xử lý trường hợp sai phạm Đảm bảo hoạt động Chi nhánh kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ - Hệ thống kiểm tra phải chịu trách nhiệm trước giám đốc việc kiểm tra giám sát bảo đảm thơng suốt, an tồn luật pháp hoạt động Chi nhánh - Thực việc kiểm tra, giám sát biện pháp xây dựng chương trình tin học quản lý khai thác thơng tin Ban kiểm tra, kiểm sốt nơi với phịng, ban Chi nhánh đơn vị, Chi nhánh trực thuộc toàn hệ thống Coi trọng việc kiểm tra giám sát từ xa nhằm thu thập thông tin cảnh báo để ngăn chặn sai sót ảnh hưởng xấu đến hoạt động Sở giao dịch - Trên sở xây dựng hệ thống, tiêu đánh giá hiệu chung Chi nhánh; xây dựng phát triển hệ thống thu thập, quản lý cung cấp thơng tin SV: Phan Thị Hịa 56 Lớp: K2-NH2 Khóa luận tốt nghiệp Viện đại học mở Hà Nội qua quản lý rủi ro tất mặt hoạt động phục vụ cho việc kiểm tra, kiểm soát đạt hiệu Cơng tác tra, kiểm sốt đề cập khơng nằm vào phía đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng chỗ phải kiểm tra lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất tài sản xã hội chủ nghĩa làm uy tín Sở giao dịch 3.2.9 Nâng cao lực đội ngũ cán Thật người yếu tố quan trọng định hiệu hoạt động Ngân hàng chất lượng khoản vay Vì vậy, để nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng chất lượng cho vay cần phải có sách thích đáng để nâng cao lực đội ngũ nhân viên Với đa dạng đối tượng khách hàng để đưa nhận xét, phân tích xác hoạt động khách hàng, cán tín dụng cần phải hiểu rõ đối tượng khách hàng Chính vậy, Chi nhánh cần phải thường xuyên tạo điều kiện cho cán tín dụng nâng cao trình độ, kiến thức kế hoạch tổ chức đào tạo chuyên mơn nghiệp vụ, chế sách, thẩm định dự án, phân tích thị trường,… Đồng thời có sách khuyến khích nhân viên tự trao dồi kiến thức kinh tế, xã hội để có hiểu biết tồn diện, phục vụ q trình phân tích, đánh giá khách hàng Ngoài Chi nhánh cần phải quan tâm đến công tác xếp sử dụng cán bộ, phân người việc, từ giúp cán làm việc lực mình, phát huy khả sáng tạo công việc tránh gây lãng phí nguồn lực Chi nhánh cần tạo mơi trường làm việc thuận lợi có sách đãi ngộ hợp lý Chi nhánh giúp động viên, khuyến khích kịp thời người lao động từ giúp họ n tâm cơng tác cống hiến cho Chi nhánh 3.3 Một số kiến nghị với Nhà nước NHNN 3.3.1 Một số kiến nghị với Nhà nước 3.3.1.1 Ổn định môi trường kinh tế, trị, xã hội hồn thiện mơi trường pháp lý Thứ nhất, Nhà nước cần hoàn thiện ổn định hệ thống sách xã hội làm sở tạo môi trường kinh tế pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu Khi có mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định, thành phần kinh tế mạnh dạn mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh chiều sâu, thu hút nguồn vốn tham gia vào trình đầu tư Đồng thời Nhà nước cần đưa sách hỗ trợ cho việc mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, hộ kinh doanh, tổ chức kinh tế Thứ hai, Nhà nước cần hồn thiện hệ thống sách pháp luật thống SV: Phan Thị Hòa 57 Lớp: K2-NH2 Khóa luận tốt nghiệp Viện đại học mở Hà Nội nhất, tránh chồng chéo Các sách liên quan tới hoạt động Ngân hàng, hoạt động cho vay phải đồng bộ, có định hướng ổn định, lâu dài Nhà nước cần ban hành sách quy định mơi trường pháp lý để NHTM phối hợp dễ dàng với ban ngành khác với quan tư pháp để hỗ trợ Ngân hàng thực nhanh gọn thủ tục hành chính, tiến hành thuận lợi công tác phát mại tài sản, giải phát sinh tranh chấp cho vay,… Thứ ba, để hỗ trợ cho việc quản lý rủi ro Ngân hàng, Nhà nước cần ban hành quy định cụ thể bảo hiểm cho hoạt động tín dụng huy động vốn lẫn cho vay để đảm bảo an toàn cho người gửi tiền tạo ổn định chung cho kinh tế quốc dân Ban hành văn luật hướng dẫn chấp cầm cố tài sản, đặc biệt việc giao dịch đảm bảo thực địa phương tài sản chấp nhà đất 3.3.1.2 Cần khuyến khích tạo thuận lợi cho phát triển cho vay tiêu dùng Nhà nước cần hỗ trợ Ngân hàng việc phổ cập kiến thức thông tin cho vay tiêu dùng Chẳng hạn thị cho quan truyền hình, truyền thanh, báo chí Nhà nước tổ chức giới thiệu, quảng bá tín dụng tiêu dùng, tạo ưu tiên thuế quy định cho thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng, hay miễn trừ thuế giá trị gia tăng cho người có yêu cầu dịch vụ liên quan đến phát triển cho vay tiêu dùng Nhà nước cần sớm thị cho quan lập pháp ban ngành liên quan nghiên cứu Luật tín dụng tiêu dùng, sửa đổi bổ sung hoàn thiện Nhà nước tiếp tục xúc tiến chương trình phát triển kinh tế vùng sâu, vùng xa, chương trình hỗ trợ nơng dân hộ nghèo vốn kiến thức sản xuất kinh doanh, cải thiện mức thu nhập cho nhóm người thu nhập thấp Việt Nam, thu nhỏ ngăn cách giàu nghèo 3.3.1.3 Tăng cường quản lý kinh tế quốc doanh Khu vực kinh tế quốc doanh hoạt động biến động bất ngờ nên Nhà nước cần có chế quản lý: Cần tăng cường quản lý khu vực kinh tế quốc doanh địa bàn Tạo lập kỷ cương cho khu vực kinh tế quốc doanh nhằm hạn chế rủi ro, làm ăn hiệu khu vực Tăng cường quản lý việc tuân thủ hạch toán thống kê Nhà nước, ban hành quy định cụ thể nhằm hạn chế mặt tồn công tác hạch tốn kế tốn doanh nghiệp ngồi quốc doanh Qua đó, tạo điều kiện thẩm định cho cơng tác thẩm định dễ dàng hơn, xác định nhu cầu vay khách hàng 3.3.2 Một số kiến nghị với NHNN 3.3.2.1 Tăng cường tra, kiểm tra giám sát NHNN SV: Phan Thị Hòa 58 Lớp: K2-NH2 Khóa luận tốt nghiệp Viện đại học mở Hà Nội Bên cạnh kết đạt được, hoạt động tra đảm bảo an tồn hệ thống chưa có cải thiện chất lượng lực cán tra, phương pháp tra,… Năng lực cán tra giám sát chưa đáp ứng yêu cầu, chí số nghiệp vụ kinh doanh công nghệ thông tin mới, tra Ngân hàng chưa cập nhật kịp Nội dụng phương pháp tra, giám sát lạc hậu, chậm đổi Vai trị kiểm sốt chưa phát huy hệ thống thông tin chưa tổ chức cách hữu hiệu Thanh tra chỗ phương pháp chủ đạo, khả kiểm sốt tồn thị trường tiền tệ giám sát rủi ro yếu Thanh tra Ngân hàng hoạt động cách thụ động theo kiểu xử lý vụ việc phát sinh, có khả ngăn chặn phịng ngừa rủi ro vi phạm Mơ hình tổ chức tra Ngân hàng cịn nhiều bất cập Có sai phạm NHTM không tra NHNN phát sớm để có biện pháp ngăn chặn từ đầu, xảy hậu can thiệp Xuất phát từ thực trạng trên, NHNN cần tăng cường hoạt động tra, giám sát Có cải cách để hoàn thiện nữa, đặc biệt cách thức tổ chức nhiều bất cập 3.3.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng Xuất phát từ vai trị quan trọng trung tâm thơng tin tín dụng thực trạng hoạt động với hiệu chưa cao, đề xuất phía NHNN Việt Nam cần xem xét để có biện pháp phù hợp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động CIC Để làm điều NHNN xem xét số hướng sau: Thứ nhất, CIC cần phối hợp với quan, doanh nghiệp nhằm tư vấn thông báo nhu cầu vốn chưa đáp ứng quan, doanh nghiệp này, đồng thời đề xuất hướng đáp ứng nhu cầu với NHTM Điều có tác dụng kích thích Ngân hàng tham gia hoạt động CIC Thứ hai, ban hành quy định buộc Ngân hàng tổ chức tín dụng phi Ngân hàng tham gia hoạt động CIC Vì thân Ngân hàng tổ chức tín dụng khác kho liệu phong phú khách hàng tổ chức Một tổ chức hợp tác, cung cấp thông tin, CIC thu lượng lớn thông tin, tích hợp thơng tin cách đầy đủ sở để đưa đánh giá xác đối tượng thơng tin Thứ ba, xuất phát từ hạn chế thực trạng phạm vi, đối tượng thu thập thông tin nay, đề xuất mở rộng phạm vi thu thập thông tin lĩnh vực, ngành nghề khía cạnh tiếp cận Đồng thời, đầu tư áp dụng công nghệ đại thu thập thông tin, để rút ngắn thời gian xử lý thông tin tăng SV: Phan Thị Hịa 59 Lớp: K2-NH2 Khóa luận tốt nghiệp Viện đại học mở Hà Nội tính xác phân tích thơng tin Thứ tư, cần hồn thiện điều kiện để CIC hoạt động hiệu như: Điều kiện đội ngũ nhân viên, vật chất, trang thiết bị, mạng lưới hoạt động, phân phối lưu trữ thông tin 3.3.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng TMCP Bắc Á - Ngân hàng TMCP Bắc Á nên dành cho NASB Hà Nội Chi nhánh nhiều quyền định nhằm nâng cao tính tự chủ Chi nhánh - Ngân hàng TMCP Bắc Á nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác nâng cao trình độ - NASB nên nghiên cứu tạo hành lang pháp lý để bảo vệ cán tín dụng - NASB nên tiếp tục phát huy việc sử dụng mạng vi tính để thu nhận số liệu báo cáo tay để cán tín dụng tập trung thời gian vào chuyên môn - Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể văn bản, định NHNN - Để phục vụ khách hàng vay vốn cách thuận lợi, nhanh chóng, đề nghị NASB cho phép bỏ thủ tục giấy tờ không cần thiết Hiện có nhiều khách hàng doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, hộ sản xuất kinh doanh phàn nàn để vay vốn Ngân hàng cần phải có nhiều điều kiện liên quan đến nhiều loại giấy tờ không cần thiết tốn nhiều thời gian - NASB cần phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vị thơng tin, giúp Chi nhánh phịng ngừa rủi ro cách tốt - Tăng cường hoạt động tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động Chi nhánh đội ngũ nhân SV: Phan Thị Hòa 60 Lớp: K2-NH2 Khóa luận tốt nghiệp Viện đại học mở Hà Nội KẾT LUẬN Thật vậy, khơng phủ nhận thành tựu công đổi Việt Nam nói chung hệ thống Ngân hàng nói riêng năm vừa qua Những kết đạt đáng kể như: Ổn định tỷ giá hối đoái, kiềm chế lạm phát, trì giá trị đồng tiền Việt Nam, tăng cường cán cân toán quốc tế toán nước Song bên cạnh thành tựu hệ thống Ngân hàng cịn có nhiều khó khăn mục tiêu chưa làm như: Còn chưa đồng tương xứng với tầm phát triển kinh tế thị trường Việt Nam, cạnh tranh với Ngân hàng nước ngồi khó khăn, nguồn huy động hạn chế tỷ lệ tiết kiệm chưa cao, cho vay thành phần kinh tế chưa thực có an tồn tồn hệ thống doanh nghiệp Trong trình tổ chức hoạt động Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội nỗ lực đổi mới, hoàn thiện nghiệp vụ đồng thời đề biện pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay toàn khách hàng Chi nhánh Bên cạnh kết đạt tồn hạn chế thiếu sót Trong thời gian tới, với nỗ lực toàn cán bộ, nhân viên chi nhánh với đạo đắn kịp thời Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội hoàn thành suất sắc nhiệm vụ giao, nâng cao chất lượng cho vay, góp phần thúc đẩy trình phát triển kinh tế đất nước, nâng cao uy tín vị địa bàn Chính vậy, kiến thức cịn hạn chế cịn nghiên cứu tình hình thực tế đặt hệ thống Ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Bắc Á nói riêng, em chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hà Nội” để thấy rõ thuận lợi, hạn chế để ngày cải thiện chất lượng hoạt động Ngân hàng nhằm đạt hiệu tăng trưởng, hỗ trợ đắc lực cho phát triển kinh tế Bài khóa luận em giải vấn đề, là: Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề cho vay Ngân hàng thương mại Thứ hai, sâu nghiên cứu thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hà Nội Thứ ba, đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hà Nội nói riêng hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung Để làm vậy, em nhận giúp đỡ nhiệt tình anh chị, cô Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hà Nội bảo tận tình giáo Th.S Trần Thị Lan SV: Phan Thị Hịa 61 Lớp: K2-NH2 Khóa luận tốt nghiệp Viện đại học mở Hà Nội Với trình độ hiểu biết thời gian nghiên cứu có hạn nên em khơng thể tránh khỏi thiếu sót q trình hồn thành bảo vệ Em mong nhận ý kiến đóng góp bảo thầy để em có thêm kinh nghiệm quý báu trình nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn! SV: Phan Thị Hòa 62 Lớp: K2-NH2 Khóa luận tốt nghiệp Viện đại học mở Hà Nội TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình tín dụng Ngân hàng – tập thể tác giả, NXB thống kê 2009 Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – PGS.TS.Nguyễn Đăng Nhờn, NXB thống kê 2009 Giáo trình quản trị Ngân hàng – PGS.TS.Trần Huy Hoàng, NXB Lao Động xã hội 2008 Giáo trình quản trị Ngân hàng – TS.Tô Ngọc Hưng, NXB thống kê 2009 Giáo trình Ngân hàng thương mại – PGS.TS.Nguyễn Văn Tiến, NXB thống kê 2009 Quyết định 1627/2001/QĐ - NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng Quyết định 18/2007/QĐ – NHNN việc sửa đổi bổ sung số điều 10 11 12 13 14 15 16 định 493/2005/QĐ – NHNN Bảng cân đối kế toán NASB Hà Nội năm 2008, 2009, 2010, 2011, 2012 Bảng cân đối tài sản NASB Hà Nội năm 2008, 2009, 2010, 2011, 2012 Wesite: www.baca-bank.vn Wesite: www.sbv.gov.vn Wesite: www.vneconomy.vn Wesite: www.voer.edu.vn Wesite: www.vnba.org.vn Wesite: www.taichinhvietnam.vn SV: Phan Thị Hòa 63 Lớp: K2-NH2 ... CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hà Nội 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – chi. .. mở Hà Nội - Phân tích thực trạng chất lượng công tác cho vay Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Hà Nội - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh. .. chất lượng cho vay NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi