Tìm hiểu về bảo hiểm phi nhân thọ của công ty bảo hiểm PJICO

BÀI THẢO LUẬN MÔN BẢO HIỂM Tìm hiểu về bảo hiểm phi nhân thọ của công ty bảo hiểm PJICO Đại học thương mại khoa quản trị nhân lực ------------------------------------------------------------------------------------ .................................................................................................

MỤC LỤC A MỞ ĐẦU B NỘI DUNG Chương 1: Lý thuyết BH phi nhân thọ 1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò bảo hiểm .3 1.2 Khái niệm đặc điểm bảo hiểm phi nhân thọ 1.3 Phân loại bảo hiểm phi nhân thọ 1.4 Nội dung nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ Chương 2: Thực trạng thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam 2.1 Lịch sử hình thành phát triển BH phi nhân thọ Việt Nam .7 2.2 Nguyên tắc hoạt động hình thức giám sát 2.3 Các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam 11 Chương 3: Bảo hiểm phi nhân thọ Công ty cổ phần PJICO 13 3.1 Giới thiệu chung Công ty cổ phần PJICO 13 3.2 Các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ kinh doanh 14 3.3 Tình hình hoạt động PJCO 15 3.4 Thực trạng hợp đồng bảo hiểm chi phí bảo hiểm .16 3.5 Thực trạng chi trả bồi thường bảo hiểm 27 3.6 Đánh giá bảo hiểm phi nhân thọ công ty cổ phần PJICO 38 C KẾT LUẬN 43 A M Ở ĐẦ U Xu tồn cầu hóa, khu vực hóa diễn ngày mạnh xu hướng tất yếu tố hệ thống kinh tế quốc tế Vì vậy, thị trường bảo hiểm Việt Nam cần phải có bước chuyển nhằm đáp ứng u cầu công thức hội nhập không muốn gạt khỏi lề phát triển Đặc biệt Việt Nam thức trở thành thành viên tổ chức thương mại giới WTO, lĩnh vực dịch vụ tài chính, bảo hiểm lĩnh vực nhạy cảm quan tâm nhiều Các biến số thị trường bảo hiểm Việt Nam thời gian gần đây, sau gia nhập WTO chứng minh tính chất hoạt động với hàng loạt cơng ty, tập đoàn bảo hiểm nước Châu Âu, Châu Mỹ khu vực nước láng giềng đưa vào thị trường Việt Nam Trước đó, doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam nỗ lực không ngừng để giữ vững nâng cao vị trí cạnh tranh trước đòi hỏi ngày khắt khe thị trường Và công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (Pjico) thành lập từ năm 1995, công ty cổ phần thành lập lĩnh vực bảo hiểm Đến sau gần 20 năm từ gia nhập thị trường công ty thổi luồng gió vào thị trường bảo hiểm Việt Nam với thành tựu kinh doanh đáng kể , chiếm cảm tình niềm tin đơng đảo khách hàng có nhiều khách hàng lớn Có thể nói vị PJICO ngày khẳng định nâng cao thị trường, địa đáng tin cậy cho nhiều tổ chức cá nhân tìm đến để đảm bảo an tồn, bình n cho việc kinh doanh sống họ Xuất phát từ tinh thần học hỏi, muốn khám phá, tìm hiểu sâu nguyên lý hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam, nhóm chúng em chọn đề tài “Tìm hiểu bảo hiểm phi nhân thọ công ty bảo hiểm PJICO” để nghiên cứu B NỘI DUNG Chương 1: Lý thuyết BH phi nhân thọ 1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò bảo hiểm 1.1.1 Khái niệm bảo hiểm: - Dưới góc độ tài chính: Bảo hiểm dịch vụ tài nhằm tái phân phối chi phí mát khơng mong đợi - Dưới góc độ pháp lý: Bảo hiểm nghiệp vụ người bảo hiểm thực nghĩa vụ đóng bảo hiểm nên có quyền hưởng bồi thường theo hợp đồng bảo hiểm - Dưới góc độ kinh doanh: Bảo hiểm chế cơng ty bảo hiểm nhận chuyển nhượng rủi ro, thực bồi thường phân chia giá trị thiệt hại tất người tham gia bảo hiểm 1.1.2 Đặc điểm bảo hiểm: - Bảo hiểm loại dịch vụ đặc biệt + Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm vơ hình, khơng giống hàng hóa khác Người ta thường coi rủi ro sở hoạt động bảo hiểm, nguồn phát sinh hoạt động dự trữ bảo hiểm Để bảo vệ mình, người tham gia bảo hiểm nộp phí cho nhà bảo hiểm để đổi lấy lời hứa, cam kết nhà bảo hiểm trả tiền bảo hiểm rủi ro xảy Như vậy, có cam kết từ phía: nhà bảo hiểm người tham gia bảo hiểm Sản phẩm lời hứa + Sản phảm bảo hiểm sản phẩm không mong đợi Không giống loại sản phẩm khác, mua sản phẩm bảo hiểm người tham phải tốn khoản phí cho người bảo hiểm họ thực sứ nhận giá trị sử dụng sản phẩm có rủi ro thơng qua số tiền bồi thường bảo hiểm Do vậy, tham gia bảo hiểm khách hàng không mong muốn nhận số tiền chi trả từ bảo hiểm khơng muốn rủi ro xảy với + Chu trình kinh doanh bảo hiểm chi trình đảo ngược Chu trình kinh daonh đảo ngược sản phẩm bán trước, doanh thu thực trước sau phát sinh chi phí Theo chu trình tổ chức bảo hiểm nhận chi phí bảo hiểm trước thực nghĩa vụ sau với bên bảo hiểm xảy cố bảo hiểm thực tế Đặc điểm nàu tạo tính nhàn rỗi vốn bảo hiểm, từ cho phép tổ chức bảo hiểm sử dụng chúng tham gia vào thị trường tài để sinh lời - Bảo hiểm vừa mang tính bồi hồn vừa mang tính khơng bồi hoàn ( trừ bảo hiểm nhân thọ) Trong thời gian bảo hiểm, khơng có rủi ro xảy người bảo hiểm khơng phải bồi thường hay trả tiền bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm, Ngược lại, xảy cố, bên mua bảo hiểm bồi thường, trả tiền bảo hiểm Như vậy, quan hệ người bảo hiểm người mua bảo hiểm thị trường bảo hiểm vừa mang tính chất bồi hồn, vừa mang tính chất khơng bồi hồn Đặc điểm tạo tiền đề khách quan cho tính thương mại hoạt động bảo hiểm Nghĩa khơng có rủi ro bảo hiểm xảy doanh nghiệp bảo hiểm khơng phải bồi hồn phí bảo hiểm tạo thu nhập cho doanh nghiệp bảo hiểm - Áp dụng nguyên tắc số đông bù số ít, thực tế bảo hiểm kinh doanh hợp đồng có giá trị lớn trường hợp có khả bảo hiểm phải bồi thường cho nhiều người cố, để giảm bớt trách nhiệm tài với rủi ro xảy ra, hãng bảo hiểm thường thực đồng bảo hiểm tái bảo hiểm 1.1.3.Vai trò bảo hiểm: - Vai trò kinh tế: + Góp phần ổn định tài đảm bảo cho đầu tư + Bảo hiểm kênh huy động vốn hữu hiệu để đầu tư phát triển kinh tế + Bảo hiểm góp phần ổn định tăng thu cho ngân sách đồng thời thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại nước - Vai trò xã hội: + Bảo hiểm góp phần ngăn ngừa, đề phịng hạn chế tổn thất giúp cho sống người an toàn hơn, xã hội trật tự + Các loại hình bảo hiểm phát triển tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, đồng thời tạo nên nếp sống tiết kiệm phạm vi toàn xã hội + Bảo hiểm tạo chỗ dựa tinh thần cho người dân, tổ chức kinh tế-xã hội 1.2 Khái niệm đặc điểm bảo hiểm phi nhân th ọ 1.2.1 Khái niệm: Bảo hiểm phi nhân thọ sản phẩm công ty bảo hiểm cấp nhằm bảo vệ người tài sản khác, nhằm giúp khách hàng giảm bớt khó khăn gặp rủi ro khơng mong muốn 1.2.2 Đặc điểm: - Bảo hiểm phi nhân thọ mang đặc điểm chung bảo hiểm: + Sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ vơ hình: Sản phẩm bảo hiểm chất dịch vụ, lời cam kết mà công ty bảo hiểm đưa với khách hàng Khách hàng đóng phí để đổi lấy cam kết bồi thường chi trả tương lai + Bảo hiểm có chu trình kinh doanh ngược: doanh nghiệp bảo hiểm bỏ vốn trước doanh nghiệp sản xuất hàng hố hữu hình, họ nhận phí bảo hiểm trước người tham gia bảo hiểm đóng góp thực nghĩa vụ sau với bên bảo hiểm xảy cố bảo hiểm Thông thường hợp đồng bảo hiểm coi có hiệu lực sau có chấp nhận người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ theo hợp đồng + Tâm lý người mua hàng không muốn tiêu dùng dịch vụ này: người mua bảo hiểm khơng mong muốn có kiện rủi ro xảy để nhận quyền lợi bảo hiểm Tuy vậy, người mua coi việc mua bảo hiểm bùa hộ mệnh, giúp họ yên tâm mặt tinh thần đồng thời có đảm bảo vật chất điều khơng may xảy - Bên cạnh đặc điểm chung, bảo hiểm phi nhân thọ cịn có đặc trưng riêng khác biệt với loại hình bảo hiểm khác: + Thứ nhất, hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ có thời hạn thường năm ngắn (như bảo hiểm cho chuyến ngắn ngày, ); + Thứ hai, hợp đồng bảo hiểm phụ nhân thọ bồi thường chi trả tiền bảo hiểm có rủi ro bảo hiểm xảy thời gian hợp đồng cịn hiệu lực; + Thứ ba, phí bảo hiểm nhân thọ tính cho thời hạn bảo hiểm, thơng thường phí tính cho năm bảo hiểm chuyến Phí bảo hiểm phi nhân thọ cịn phụ thuộc mức độ rủi ro; + Thứ tư, trừ nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ, nghiệp vụ khác tài sản, trách nhiệm dân người bảo hiểm, người bảo hiểm người thứ ba có liên quan tới rủi ro bảo hiểm có mối quan hệ quyền lợi trách nhiệm bồi thường thiệt hại 1.3 Phân loại bảo hiểm phi nhân thọ Bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm: - Bảo hiểm tài sản bảo hiểm thiệt hại - Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường bộ, đường biển, đường thủy nội địa, đường sắt đường hàng không - Bảo hiểm hàng không - Bảo hiểm xe giới - Bảo hiểm cháy nổ - Bảo hiểm than tàu trách nhiệm dân chủ tàu - Bảo hiểm trách nhiệm - Bảo hiểm tín dụng rủi ro tài - Bảo hiểm thiệt hại tài - Bảo hiểm nơng nghiệp 1.4 Nội dung nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ Bảo hiểm phi nhân thọ phân thành 11 nhóm nghiệp vụ theo Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm gồm: - Bảo hiểm sức khỏe bảo hiểm tai nạn người; - Bảo hiểm tài sản bảo hiểm thiệt hại; - Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường bộ, đường biển, đường sông, đường sắt hàng không; - Bảo hiểm hàng không; - Bảo hiểm xe giới; - Bảo hiểm cháy, nổ; - Bảo hiểm thân tàu trách nhiệm dân chủ tàu; - Bảo hiểm trách nhiệm chung; - Bảo hiểm tín dụng rủi ro tài chính; - Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh; - Bảo hiểm nông nghiệp; - Các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ khác Chính phủ quy định Chương 2: Thực trạng thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam 2.1 Lịch sử hình thành phát triển BH phi nhân th ọ Việt Nam So với nhiều gia khác giới, ngành bảo hiểm Việt Nam đời muộn Ngày 15/1/1965, Công ty bảo hiểm Việt Nam, Công ty bảo hiểm thức hoạt động theo định thành lập số 179/CP ngày 17/12/1964 Thủ tướng Chính phủ nước Việt Nam dân chủ cộng hịa Tính đến thời điểm nay, bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam thức triển khai 50 năm Q trình phát triển ngành bảo hiểm phi nhân thọ chia thành số giai đoạn sau: Trong giai đoạn kháng chiến chống Mỹ ( 1964 – 1975): Ngay thời điểm chiến tranh giai đoạn khốc liệt, đời sống người dân gặp khó khăn, Chính phủ định thành lập Cơng ty bảo hiểm để tổ chức hoạt động bảo hiểm Thời gian đầu, nghiệp vụ bảo hiểm chủ chốt bảo hiểm hàng hóa xuất nhập bảo hiểm tàu biển nhằm đáp ứng nhu cầu vận tải hàng hóa, nhu yếu phẩm phục vụ kháng chiến Vì thế, sản phẩm ngành bảo hiểm Việt Nam Giai đoạn thời kỳ bao cấp ( 1975 – 1986): Sau ngày Miền Nam hoàn tồn giải phóng, Cơng ty bảo hiểm Việt Nam tiếp quản chi nhánh bảo hiểm Miền Nam thức có mạng lưới hoạt động Miền Nam Tuy nhiên, sau 10 năm, hoạt động ngành bảo hiểm hạn chế, sản phẩm ban đầu tập trung vào sản phẩm liên quan đến hoạt động xuất, nhập khẩu, tàu biển Các sản phẩm phục vụ cho đời sống nhân dân, doanh nghiệp nước chưa có Giai đoạn từ 1975 đến 1985 Đây giai đoạn khó khăn đất nước Kể hịa bình, thống nhất, hậu nặng nề chiến tranh, với khó khăn chế tập trung, quan liêu, bao cấp, thu nhập người dân thấp nên nhu cầu bảo hiểm hạn chế Chính vậy, bảo hiểm không phát triển Giai đoạn kinh tế đất nước đổi chưa hình thành thị trường bảo hiểm (1986 – 1994): Sau Đại hội Đại biểu toàn quốc lần thứ VI Đảng, kinh tế nước ta chuyển sang giai đoạn Nền kinh tế Việt Nam từ chỗ khó khăn bắt đầu phát triển với tốc độ tăng trưởng nhanh nhiều thay đổi đời sống xã hội Đây sở để sau này, nhiều nghiệp vụ bảo hiểm thời gian ngắn đời cung cấp cho khách hàng Tuy nhiên, so với quốc gia khác, bảo hiểm Việt Nam chậm phát triển Sau 30 năm, thị trường bảo hiểm Việt Nam có Cơng ty bảo hiểm Giai đoạn thị thường bảo hiểm Việt Nam bùng nổ ( 1994 – 2009): Đến cuối năm 1994, Bảo Minh, đơn vị thành viên Bảo Việt tách để thành lập Công ty bảo hiểm Năm 1995, hai Công ty bảo hiểm đời Công ty bảo hiểm xăng dầu Công ty bảo hiểm Nhà rồng Như vậy, từ năm 1994 bắt đầu hình thành thị trường bảo hiểm Việt Nam Trong năm 1990, thị trường bảo hiểm hoàn toàn bị chi phối doanh nghiệp nhà nước Từ năm 2000 có xuất doanh nghiệp bảo hiểm nước đầu tiên, đồng thời tiến hành cổ phần hóa doanh nghiệp bảo hiểm nhà nước lớn 2.2 Nguyên tắc hoạt động hình thức giám sát 2.2.1 Nguyên tắc hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam Để thực hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ, doanh nghiệp Việt Nam phải thực nguyên tắc hoạt động để đạt kết hoạt động kinh doanh hiệu đem lại nhiều lợi nhuận Các nguyên tắc hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ sở để thực bước hoạt động kinh doanh bảo hiểm, rút từ thực tế khách quan chuẩn tắc để doanh nghiệp thực Các doanh nghiệp bảo hiểm coi nguyên tắc phương châm hoạt động cho doanh nghiệp mình, thể trách nhiệm khách hàng quyền lợi Các ngun tắc hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm: - Nguyên tắc trung thực: người bảo hiểm người mua bảo hiểm phải tuyệt đối trung thực không lừa dối - Người bảo hiểm phải có trách nhiệm cho biết, giải thích điều kiện, điều khoản bảo hiểm, cho người mua bảo hiểm biết; khơng nhận bảo hiểm thu phí bảo hiểm biết đối tượng bảo hiểm không tồn trái với quy định pháp luật - Người mua bảo hiểm phải thông báo đầy đủ chi tiết đối tượng bảo hiểm, không giấu giếm khai báo bổ sung có thay đổi đối tượng bảo hiểm rủi ro; không mua bảo hiểm biết đối tượng bảo hiểm bị tổn thất (gọi trục lợi bảo hiểm) - Nguyên tắc bồi thường: người bảo hiểm có nghĩa vụ bồi thường đúng, đủ cho người mua bảo hiểm có trị giá đối tượng bảo hiểm có trước xảy tổn thất Ví dụ: Anh A bảo hiểm cho xe ô tô bị hỏng gương xe, trị giá ban đầu khoảng $10 Thế anh nhận số tiền $10 Cho dù sau anh mua gương xe có đắt số tiền bồi thường cho anh khơng thể - Nguyên tắc quyền: người bảo hiểm sau bồi thường, có quyền đại diện cho người mua bảo hiểm khiếu nại người thứ ba (nếu có) Bồi thường lại cho tổn thất mà người gây Người mua bảo hiểm có trách nhiệm ủy quyền cung cấp chứng từ cần thiết cho người bảo hiểm biên bản, thư từ, chứng, hóa đơn… để người bảo hiểm khiếu nại lại bên thứ ba Ví dụ: Anh A gây va chạm với ô tô anh B Xe anh B bảo hiểm nên công ty bảo hiểm trả chi phí sửa chữa khắc phục tình trạng xe ban đầu Tuy nhiên công ty bảo hiểm anh B yêu cầu, chí kiện anh A để lấy lại số tiền bảo hiểm mà công ty bỏ - Nguyên tắc lợi ích bảo hiểm: lợi ích bảo hiểm quyền lợi liên quan gắn liền với đối tượng bảo hiểm Người bảo hiểm người bị thiệt hại tài nói chung đối tượng bảo hiểm bị tổn thất Có lợi ích bảo hiểm đủ điều kiện người mua bảo hiểm bên bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm ký kết có tồn thất xảy thuộc phạm vi bảo hiểm, người mua bảo hiểm có lợi ích bảo hiểm Có thể thấy, ngun tắc bảo hiểm phi nhân thọ có ảnh hưởng lớn đến người tham gia bảo hiểm lẫn công ty bảo hiểm Do đó, việc nắm nguyên tắc bảo hiểm phi nhân thọ điều khuyến khích với người tham gia bảo hiểm nguyên tắc móng hình thành nên hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ người, ảnh hưởng tới tài sản tài người định tới việc có đồng ý sử dụng sản phẩm phi nhân thọ hay không 2.2.2 Phương thức giám sát Trong Luật sửa đổi, bổ sung Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2010 khẳng định: “Giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm thông qua hoạt động nghiệp vụ, tình hình tài chính, quản trị doanh nghiệp, quản trị rủi ro việc chấp hành pháp luật doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm; áp dụng biện pháp cần thiết để doanh nghiệp bảo hiểm bảo đảm yêu cầu tài thực cam kết với bên mua bảo hiểm.” Như vậy, quan giám sát Việt Nam áp dụng phương thức giám sát tuân thủ Phương thức giám sát tuân thủ tập trung vào đánh giá tính lành mạnh hoạt động tài khả toán doanh nghiệp bảo hiểm thời điểm đánh giá dựa tình hình kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm khứ (báo cáo tài doanh nghiệp) hệ thống quản trị điều hành, quản trị rủi ro so với luật định Với phương thức giám sát này, quan giám sát tập trung nguồn lực giám sát vào giám sát tài (trên sở phân tích tình hình tài chính, phân tích tiêu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp), giám sát hoạt động nghiệp vụ (quản trị doanh nghiệp, quy trình nghiệp vụ, quản trị rủi ro, ) sở quy định pháp luật tính tuân thủ pháp luật doanh nghiệp bảo hiểm Cán giám sát dựa số liệu báo cáo doanh nghiệp để đối chiếu với qui định pháp luật, phát sai sót doanh nghiệp để có khuyến cáo đưa biện pháp điều chỉnh có khác biệt tiêu hoạt động kinh doanh tiêu chí giám sát Do thực giám sát theo phương thức tuân thủ nên quan giám sát thường thực xử lý thông tin liệu khứ Do đó, nhiều biện pháp xử lý khơng có hiệu cao rủi ro xảy Hoặc phát rủi ro thực tế thay đổi nhiều Với nguồn lực cịn bị hạn chế phải nhiều năm quan giám sát thực kiểm tra tra hết lượt doanh nghiệp theo phương thức giám sát nay; Chưa thể tập trung giám sát vào điểm rủi ro cao mà mang tính dàn trải; Nhưng khả dự báo đưa cảnh báo sớm thị trường hạn chế; Mức dự báo cảnh báo khơng cao Trong tình hình kinh tế có nhiều thay đổi, tác động biến đổi khí hậu thảm họa thiên nhiên, trục lợi bảo hiểm hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm phải đối mặt với nhiều rủi ro Với vai trò quan giám sát, định hướng giúp thị trường phát triển lành mạnh, quan giám sát bảo hiểm phải thực giám sát sớm để nguy rủi ro xảy với doanh nghiệp bảo hiểm, giúp doanh nghiệp bảo hiểm có biện pháp điều chỉnh tránh xảy đổ vỡ cho thị trường tháng đầu năm 2014, tổng doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ ước đạt 13.077 tỷ đồng, tăng 7,3% so với kỳ năm 2013; Số tiền thực bồi thường chi trả bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm đạt 5.912 tỷ đồng Theo xu hướng kinh nghiệm nước việc chuyển đổi sang phương thức giám sát sở rủi ro phù hợp Do đó, Việt Nam nên đổi phương thức giám sát nay, chuyển sang phương thức giám sát sở rủi ro Phương pháp tiếp cận không xem xét rủi ro hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm thời điểm mà xem xét thay đổi xảy với hoạt động kinh doanh tương lai Việc giám sát thực liên tục, kịp thời xác định rủi ro có khả gây thiệt hại cho doanh nghiệp bảo hiểm, từ có biện pháp phịng ngừa Phương pháp giúp đánh giá kết tài chính, tính lành mạnh tài sản thời điểm đánh cho biết khả thua lỗ tương lai dựa Loại trừ: PJICO không chịu trách nhiệm trường hợp: - Điều trị phục hồi sức khỏe cho bệnh nhân ngoại trú, bệnh nhân suy nhược thể - Nằm viện cho mục đích kiểm tra sức khỏe giám định y khoa mà không liên quan đến việc điều trị bệnh - Nằm viện phẫu thuật bệnh bẩm sinh, thương tật định phẫu thuật có từ trước ngày bắt đầu bảo hiểm - Nằm viện phẫu thuật theo yêu cầu Người bảo hiểm mà không liên quan đến việc điều trị phẫu thuật bình thường ngành y tế qui định - Nằm viện để điều trị bệnh q trình lão hóa, thối hóa tự nhiên thể - Sử dụng sản phẩm vitamins khoáng chất, chất hữu cơ, thực phẩm chức năng, chất bổ sung dinh dưỡng hay ăn kiêng, bao gồm sản phẩm làm đẹp - Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức - Điều trị bệnh cận thị, viễn thị, loạn thị phẫu thuật phục hồi thị giác - Các biện pháp kế hoạch hóa, chữa trị vơ sinh, chăm sóc trẻ sinh Điều kiện bảo hiểm lựa chọn ĐIỀU KIỆN 4: CHI PHÍ Y TẾ ĐIỀU TRỊ NGOẠI TRÚ DO BỆNH Phạm vi bảo hiểm PJICO toán chi phí điều trị ngoại trú sau: Tiền khám bệnh tiền thuốc theo kê đơn Bác sỹ (hoá đơn tiền thuốc phải thể số lượng thuốc số ngày dùng thuốc mà bác sỹ định; đơn thuốc tốn lần chi phí ghi hố đơn), tiền chụp X-quang làm xét nghiệm chuẩn đoán bác sỹ định Dụng cụ y tế cần thiết cho việc điều trị gãy chi (như băng, nẹp) phương tiện trợ giúp cho việc bác sỹ định Việc trị liệu học xạ, liệu pháp ánh sáng vá phương pháp điều trị tương tự khác bác sỹ định Điều trị răng: Phạm vi bồi thường giới hạn cho trường hợp điều trị viêm nướu (thối nướu răng), trám sâu (bằng amalgam composite), lấy tủy nhổ sâu Loại trừ Việc khám sức khoẻ định kỳ, khám xét nghiệm phụ khoa, tiêm ngừa, dùng thuốc có tính chất phịng ngừa, điều trị suy nhược thể Việc khám thai sản; kế hoạch hóa; nạo thai mà khơng phải mục đích trị liệu - Điều trị thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức Điều trị bệnh bẩm sinh, thương tật có từ trước ngày bắt đầu bảo hiểm - Điều trị bệnh trình lão hóa, thối hóa tự nhiên thể Sử dụng sản phẩm vitamins khoáng chất, chất hữu cơ, thực phẩm chức năng, chất bổ sung dinh dưỡng hay ăn kiêng, bao gồm sản phẩm làm đẹp Việc điều trị tiến hành vòng 30 ngày kể từ hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực - Điều trị phịng nha không cấp phép Điều trị theo yêu cầu Người bảo hiểm mà không liên quan đến việc điều trị bình thường ngành y tế qui định - Điều trị bệnh cận thị, viễn thị, loạn thị Giới hạn bồi thường theo giới hạn lựa chọn Giải Quyết Bồi Thường: PJICO chịu trách nhiệm chi bồi thường cho trường hợp điều trị ngoại trú người bảo hiểm cung cấp đủ chứng qui định đây: Nộp chứng từ gốc hay hóa đơn gốc Bộ Tài Chính ban hành Việc điều trị phải tiến hành bệnh viện công tư, trung tâm y tế, với điều kiện tất nơi có giấy phép hành nghề lãnh thổ Việt Nam Các hóa đơn, chứng từ phải có tên bác sĩ, tên người điều trị, loại bệnh, chi tiết mục điều trị ngày điều trị Đơn thuốc phải kê tên thuốc rõ ràng, hóa đơn tiền thuốc phải ghi rõ giá đơn vị giá tổng cộng, có dấu hiệu thuốc, số lượng ghi đơn thuốc Trong trường hợp điều trị răng, hóa đơn, chứng từ phải thể chi tiết điều trị hình thức điều trị Hóa đơn, chứng từ thuộc sở hữu PJICO ĐIỀU KIỆN 5: TRỢ CẤP THU NHẬP TRONG THỜI GIAN ĐIỀU TRỊ NỘI TRÚ DO BỆNH PJICO toán trợ cấp ngày thời gian người bảo hiểm nằm viện phẫu thật bệnh (loại trừ thai sản) bảo hiểm theo điều kiện Số tiền bồi thường tối đa cho người/01năm không vượt giới hạn tối đa ghi Bản tóm tắt hợp đồng bảo hiểm Giới hạn thời gian tối đa cho năm bảo hiểm không vượt thời gian lựa chọn Số ngày hưởng trợ cấp dựa số ngày nghỉ việc thực tế để phục vụ cho việc điều trị nội trú bệnh Số ngày nghỉ việc phải dựa giấy viện xác nhận nghỉ việc phòng nhân đơn vị sử dụng lao động 3.5.3 Bảo hiểm tử vong thương tật vĩnh viễn ĐIỀU KIỆN 6: TỬ VONG VÀ THƯƠNG TẬT VĨNH VIỄN DO TAI NẠN Phạm vi bảo hiểm: Tử vong thương tật thân thể gây tai nạn mà không bị loại trừ phần III Quyền lợi bảo hiểm: PJICO trả: - Toàn số tiền bảo hiểm trường hợp tử vong - Một phần số tiền bảo hiểm trường hợp thương tật thân thể mô tả Bảng tỷ lệ thương tật vĩnh viễn Trong trường hợp Người bảo hiểm tham gia vào thi đấu có tính chất chun nghiệp như: đua xe, đua ngựa, bóng đá, đấm bốc, leo núi, lướt ván, đua thuyền hay tham gia vào hoạt động thám hiểm không gian, vùng đất mới, khám phá khoa học, hoạt động khác săn bắn, thám hiểm núi, cực đất, tham gia vào lực lượng viễn chinh, Đơn bảo hiểm bị hiệu lực tai nạn xảy hoạt động này, trừ người bảo hiểm thông báo trước PJICO chấp thuận phải nộp thêm khoản phí bảo hiểm ĐIỀU KIỆN 7: TỬ VONG VÀ THƯƠNG TẬT VĨNH VIỄN DO BỆNH Phạm vi bảo hiểm: Tử vong thương tật thân thể gây bệnh mà không bị loại trừ phần III Quyền lợi bảo hiểm: PJICO trả: - Toàn số tiền bảo hiểm trường hợp tử vong - Một phần số tiền bảo hiểm trường hợp thương tật thân thể mô tả Bảng tỷ lệ thương tật vĩnh viễn Hiệu lực Bảo hiểm: Thời gian chờ 30 ngày kể từ ngày đơn bảo hiểm có hiệu lực áp dụng LOẠI TRỪ CHUNG: (Áp dụng cho toàn đơn bảo hiểm bao gồm quyền lợi bổ sung) PJICO không chịu trách nhiệm trường hợp tử vong, thương tật bệnh tật gây bởi: - Hành động cố ý Người bảo hiểm hay người thừa kế hợp pháp - Người bảo hiểm từ 14 tuổi trở lên vi phạm nghiêm trọng pháp luật, nội qui, qui định quyền địa phương tổ chức xã hội, vi phạm nghiêm trọng luật lệ an tồn giao thơng - Người bảo hiểm sử dụng bị ảnh hưởng rượu bia, ma tuý hay chất kích thích tương tự việc ảnh hưởng nguyên nhân trực tiếp gây tai nạn - Hành động đánh Người bảo hiểm trừ hành động tự vệ - Điều trị y tế hay sử dụng loại dược phẩm, thuốc mà không theo hướng dẫn bác sỹ - Chi phí cung cấp, bảo dưỡng hay lắp ráp sửa chữa thiết bị phận giả (như làm chân tay giả, mắt răng…), dụng cụ chỉnh hình, thiết bị trợ thính thị lực, nạng hay xe đẩy dụng cụ khác - Tham gia vào hoạt động hàng không (trừ hành khách máy bay), diễu hành hay huấn luyện quân sự, tham gia chiến đấu lực lượng vũ trang - Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ, sóng thần - Chiến tranh, nội chiến, đình cơng, khủng bố - Bệnh giang mai, bệnh lậu, lao, HIV/AIDS bệnh nghề nghiệp - Các bệnh đặc biệt hay bệnh có sẵn năm bảo hiểm - loại trừ khơng áp dụng điều khoản “Chi phí y tế điều trị nội trú bệnh thai sản” (điều kiện 3) cho hợp đồng tập thể 100 thành viên 3.5.4 Bảo hiểm hàng hải Theo “Quy tắc chung bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường biển” Ban hành kèm theo Quyết định số 641/2007/QĐ-PJICO ngày 26/11/2007 Tổng Giám đốc Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex quy định chi phí bồi thường: Khi hàng hoá bảo hiểm bị tổn thất phận, số tiền bồi thường xác định tổng giá trị hàng hố cịn ngun vẹn trừ tổng giá trị hàng hố cịn lại sau bị tổn thất nơi nhận hàng sở tỷ lệ số tiền bảo hiểm giá trị bảo hiểm Trường hợp có tổn thất chung thuộc phạm vi trách nhiệm hợp đồng bảo hiểm số tiền bảo hiểm đóng góp tổn thất chung Người bảo hiểm Người bảo hiểm bồi thường lại đầy đủ Tuy nhiên, số tiền bảo hiểm hàng hố lại thấp giá trị đóng góp tổn thất chung Người bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường tiền đóng góp tổn thất chung theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm giá trị đóng góp Trách nhiệm Người bảo hiểm giới hạn số tiền bảo hiểm Tuy nhiên, Người bảo hiểm phải chịu trách nhiệm số tổn thất cộng với chi phí cứu hộ, phí giám định, chi phí đánh giá bán lại hàng hố tổn thất, chi phí địi người thứ ba bồi thường tiền đóng góp tổn thất chung tổng số tiền bồi thường vượt số tiền bảo hiểm Người bảo hiểm có quyền miễn mội trách nhiệm quy định hợp đồng bảo hiểm cách khước từ quyền lợi hàng hoá bảo hiểm quyền khiếu nại người thứ ba, đồng thời bồi thường cho Người bảo hiểm toàn số tiền bảo hiểm Khi thực quyền quy định Người bảo hiểm phải thông báo cho Người bảo hiểm biết thời hạn ngày kể từ ngày nhận thông báo Người bảo hiểm hiểm hoạ xảy hậu Những chi phí cần thiết hợp lý mà Người bảo hiểm chi trước nhận thơng báo nhằm phịng tránh giảm nhẹ tổn thất Người bảo hiểm bồi hoàn - Ngoài ra: Sau kiểm tra chứng từ có liên quan đến việc khiếu nại Người bảo hiểm gửi đến xác nhận tổn thất, Người bảo hiểm toán bồi thường cho Người bảo hiểm Người bảo hiểm bồi thường sau Người bảo hiểm tốn phí bảo hiểm đầy đủ trước tổn thất xảy ra, trừ có thỏa thuận khác Trừ có thoả thuận khác, việc tốn bồi thường giải loại tiền quy định hợp đồng Giấy chứng nhận bảo hiểm Khi tốn bồi thường, Người bảo hiểm khấu trừ vào tiền bồi thường khoản thu nhập Người bảo hiểm việc bán hàng hoá cứu đòi người thứ ba 3.5.5 Bảo hiểm phi hàng hải  Chi phí bồi thường xe giới  Bồi thường * Bồi thường tổn thất phận - PJICO chịu trách nhiệm tốn chi phí thực tế hợp lý để sửa chữa, thay (trường hợp sửa chữa được) phận trả tiền cho chủ xe giới để bù đắp tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm sở xác định chi phí hợp lý để sửa chữa, khắc phục tổn thất phải trả sau áp dụng mức khấu trừ (nếu có) - Cách xác định số tiền bồi thường: a) Trường hợp xe bảo hiểm giá trị, số tiền bồi thường tính theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm giá trị thực tế xe thời điểm tham gia bảo hiểm; b) Trường hợp xe bảo hiểm giá trị, số tiền bồi thường chi phí hợp lý để phục hồi, sửa chữa xe bị tổn thất Cách xác định chi phí hợp lý cho phận hư hỏng phải thay áp dụng theo quy định Mục c, Điểm 1.2, Khoản 1, Điều 13 Quy tắc này; c) Trường hợp hợp đồng bảo hiểm không quy định xe bảo hiểm theo Điều khoản bổ sung thay mới, PJICO xác định chi phí hợp lý để thay phận hư hỏng chi phí thay thực tế trừ số tiền khấu hao tính theo tỷ lệ khấu hao theo tỷ lệ khấu hao quy định Phụ lục Quy tắc này; 1.3 PJICO bồi thường chi phí sơn lại tồn xe 50% diện tích sơn xe bị hư hỏng tổn thất * Bồi thường tổn thất toàn - PJICO bồi thường tổn thất toàn trường hợp xe bị thiệt hại 75% giá trị thực tế; chi phí sửa chữa thiệt hại 75% giá trị thực tế xe thời điểm trước xảy tổn thất PJICO có trách nhiệm bồi thường tổn thất toàn xe bị trộm, cướp có kết luận quan Cơng an đình điều tra đình khởi tố hình liên quan đến trộm, cướp xe Số tiền bồi thường tổn thất toàn giá trị thực tế xe trước xảy tổn thất chủng loại thông số kỹ thuật không vượt số tiền ghi Giấy chứng nhận bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm * Thu hồi tài sản sau bồi thường Khi PJICO bồi thường tổn thất phận tồn xe phận hư hỏng tồn xe thuộc quyền sở hữu PJICO, cụ thể: Đối với trường hợp bồi thường thay phận, PJICO thu hồi phận hư hỏng trả tiền bồi thường thay (kể trường hợp trừ khấu hao) Đối với trường hợp bồi thường tổn thất toàn bộ, sau PJICO bồi thường tồn xe tồn giá trị thu hồi xe bị tổn thất thuộc sở hữu PJICO Trường hợp tham gia bảo hiểm giá trị PJICO thu hồi phần giá trị tương đương theo tỷ lệ tham gia bảo hiểm Trường hợp chủ xe có yêu cầu nhận lại xe bị tổn thất toàn bộ, PJICO giảm số tiền bồi thường tổn thất toàn tương đương giá trị thu hồi xe bị tổn thất theo định giá PJICO Đối với trường hợp bồi thường xe bị trộm, cướp sau tìm xe bị trộm, cướp PJICO quyền sở hữu tồn xe  Giảm trừ bồi thường a PJICO thực giảm mức bồi thường theo tỷ lệ số trường hợp sau đây: + Giảm 10% số tiền bồi thường trường hợp sau: Chủ xe giới không gửi Thông báo tổn thất (bằng văn bản) cho PJICO thời hạn 05 ngày kể từ ngày xảy tổn thất (trừ trường hợp bất khả kháng PJICO giám định thiệt hại thời gian này); Chủ xe giới/ Lái xe không thực đầy đủ biện pháp cứu chữa, hạn chế thiệt hại người tài sản, bảo vệ trường tổn thất, không thông báo cho quan cơng an quyền địa phương nơi gần nhất; không thông báo cho PJICO; Xe giới đỗ địa hình dốc khơng sử dụng hệ thống phanh, chèn bánh để xe tự trôi gây tổn thất - Xe giới vượt tốc độ cho phép b Giảm 30% số tiền bồi thường trường hợp: Chủ xe giới/ Lái xe tự ý di chuyển, tháo gỡ sửa chữa tài sản chưa có ý kiến chấp thuận PJICO (trừ trường hợp cần thiết để đảm bảo an tồn, đề phịng hạn chế thiệt hại người tài sản phải thi hành theo yêu cầu quan có thẩm quyền); c Giảm 50% đến 100% số tiền bồi thường trường hợp sau: Chủ xe giới khơng bảo lưu quyền khiếu nại chuyển quyền địi người thứ ba cho PJICO kèm theo toàn hồ sơ, tài liệu cần thiết, không hợp tác chặt chẽ với PJICO để đòi lại người thứ ba tự động thỏa thuận bồi thường với người thứ ba gây thiệt hại cho PJICO; Chủ xe giới không trung thực việc cung cấp thông tin, tài liệu, chứng từ hồ sơ bồi thường; không tạo điều kiện thuận lợi cho PJICO trình xác minh tính chân thực thơng tin, tài liệu, chứng từ d Giảm số tiền bồi thường tương ứng với tỷ lệ % chở trọng tải, số người (từ 20% đến 50%) theo quy định Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật bảo vệ môi trường phương tiện giao thông giới đường e Giảm số tiền bồi thường theo tỷ lệ số phí bảo hiểm thực nộp số phí bảo hiểm phải nộp theo quy định trường hợp: Chủ xe giới kê khai giấy yêu cầu bảo hiểm sai (khơng mục đích sử dụng xe) làm thu thiếu phí bảo hiểm so với quy định; Chủ xe giới không thông báo cho PJICO trường hợp có gia tăng mức độ rủi ro bảo hiểm để bổ sung phí bảo hiểm (như chuyển đổi mục đích sử dụng, hốn cải, nâng cấp làm tăng giá xe) + Nguyên tắc giảm trừ số tiền bồi thường Khi chủ xe giới bị giảm trừ số tiền bồi thường theo nhiều tỷ lệ khác cho hành vi vi phạm khác nhau, PJICO lựa chọn áp dụng loại giảm trừ số tiền bồi thường theo tỷ lệ cao 3.5.6 Bảo hiểm kỹ thuật tài sản  Bảo hiểm máy móc Khi có tổn thất hay thiệt hại xảy sở giải theo Quy tắc bảo hiểm sau: a Trong trường hợp máy móc thiết bị xảy thiệt hại mà sửa chữa được, PJICO bồi thường chi phí cần thiết để khơi phục lại máy móc thiết bị thiệt hại trở trạng thái hoạt động ban đầu trước xảy tổn thất cộng thêm chi phí bỏ cho việc tháo dỡ lắp ráp lại nhằm phục vụ cho việc sửa chữa cước phí vận chuyển thơng thường nhằm đưa hạng mục đến xưởng sửa chữa từ nơi sửa chữa trở về, kể khoản thuế, chi phí hải quan chi phí khác (nếu có), với điều kiện khoản chi phí bao gồm số tiền bảo hiểm Nếu việc sửa chữa tiến hành xưởng Người bảo hiểm, PJICO tốn chi phí ngun vật liệu tiền công bỏ để tiến hành sửa chữa cộng thêm tỷ lệ hợp lý để trang trải cho chi phí quản lý chung Khơng giảm trừ giá trị khấu hao phận thay giảm trừ trị giá thu hồi hạng mục Nếu chi phí sửa chữa đề cập ngang vượt trị giá thực tế trước thời điểm xảy tổn thất máy móc thiết bị bảo hiểm máy móc bị tổn thất coi bị phá huỷ hoàn toàn việc giải bồi thường áp dụng quy định mục (b) b Trong trường hợp máy móc thiết bị xảy tổn thất tồn bộ, PJICO bồi thường giá trị thực tế trước thời điểm xảy tổn thất máy móc thiết bị đó, bao gồm cước phí vận chuyển thơng thường, chi phí lắp ráp, thuế chi phí hải quan (nếu có), với điều kiện chi phí bao gồm số tiền bảo hiểm, giá trị thực tế tính tốn cách lấy giá trị thay máy móc thiết bị trừ tỷ lệ khấu hao thích hợp Giá trị thu hồi hạng mục giảm trừ tính tốn số tiền bồi thường Những phụ phí phát sinh cho việc làm thêm giờ, làm đêm, làm ngày lễ, ngày nghỉ hay cước phí vận chuyển nhanh bồi thường có thỏa thuận riêng văn Các chi phí việc làm thay đổi, bổ sung, hoàn thiện tu bảo dưỡng không bảo hiểm theo Quy tắc bảo hiểm Các chi phí cho việc sửa chữa tạm thời PJICO chịu công việc phần cấu thành công việc sửa chữa cuối không làm tăng tổng chi phí sửa chữa Số tiền tốn PJICO theo điều khoản nêu phải trừ mức khấu trừ ghi Giấy chứng nhận bảo hiểm/Hợp đồng bảo hiểm Tuỳ trường hợp cụ thể, PJICO toán bồi thường cung cấp đầy đủ hoá đơn chứng từ cần thiết chứng minh hồn thành cơng tác sửa chữa hay thay phận bị thiệt hại  Bảo hiểm rủi ro lắp đặt Trong trường hợp có tổn thất, sở để giải bồi thường theo Bộ hợp đồng bảo hiểm sau: a Đối với trường hợp tổn thất sửa chữa được, sở giải bồi thường chi phí cần thiết để phục hồi hạng mục bị tổn thất trở lại trạng thái trước xảy tổn thất sau trừ phần giá trị thu hồi; b Đối với trường hợp tổn thất toàn bộ, sở để giải bồi thường giá trị thực tế hạng mục trước xảy tổn thất trừ giá trị thu hồi; PJICO bồi thường khoản chi phí mà người bảo hiểm thực tế phải gánh chịu theo mức mà khoản tính vào số tiền bảo hiểm, với điều kiện người bảo hiểm phải tuân thủ đầy đủ điều kiện điều khoản ghi GCNBH/Hợp đồng bảo hiểm Tuỳ theo trường hợp cụ thể, PJICO bồi thường sau chấp nhận tài liệu, chứng từ cần thiết để chứng minh việc sửa chữa tiến hành hay việc thay thực Mọi tổn thất sửa chữa phải sửa chữa, chi phí sửa chữa tương đương hay vượt giá trị hạng mục thời điểm trước xảy tổn thất việc tốn bồi thường thực sở quy định điểm b, khoản 3.2 Điều Chi phí sửa chữa tạm thời PJICO chịu chi phí phận cấu thành việc sửa chữa thức khơng làm tăng chi phí sửa chữa PJICO khơng có trách nhiệm bồi thường chi phí nhằm cải hốn, bổ sung và/hoặc nâng cấp hạng mục bảo hiểm - Mở rộng phạm vi bảo hiểm: Theo Quy tắc bảo hiểm này, trường hợp bên mua bảo hiểm muốn mở rộng phạm vi bảo hiểm phần thiệt hại vật chất thoả thuận với PJICO văn số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm - Tài sản xung quanh: Mọi tổn thất tài sản để công trường hay để vùng phụ cận công trường thuộc quyền sở hữu, quản lý, trơng nom, kiểm sốt người bảo hiểm bồi thường tổn thất xảy liên quan trực tiếp tới việc lắp đặt hay thử nghiệm hạng mục bảo hiểm thiệt hại vật chất xảy thời hạn bảo hiểm với điều kiện số tài sản phải ghi GCNBH/Hợp đồng bảo hiểm Phần mở rộng bảo hiểm khơng áp dụng máy móc trang thiết bị phục vụ công việc xây dựng, lắp đặt  Bảo hiểm rủi ro xây dựng Trong trường hợp có tổn thất, sở để giải bồi thường theo Bộ hợp đồng bảo hiểm sau: a Đối với trường hợp tổn thất sửa chữa được, sở giải bồi thường chi phí cần thiết để phục hồi hạng mục bị tổn thất trở lại trạng thái trước xảy tổn thất sau trừ phần giá trị thu hồi b Đối với trường hợp tổn thất toàn bộ, sở để giải bồi thường giá trị thực tế hạng mục trước xảy tổn thất trừ giá trị thu hồi PJICO bồi thường khoản chi phí mà người bảo hiểm thực tế phải gánh chịu theo mức mà khoản tính vào số tiền bảo hiểm, với điều kiện người bảo hiểm phải tuân thủ đầy đủ điều kiện điều khoản ghi Bộ hợp đồng bảo hiểm Tuỳ theo trường hợp cụ thể, PJICO bồi thường sau chấp nhận tài liệu, chứng từ cần thiết để chứng minh việc sửa chữa tiến hành hay việc thay thực Mọi tổn thất sửa chữa phải sửa chữa, chi phí sửa chữa tương đương hay vượt giá trị hạng mục thời điểm trước xảy tổn thất việc toán bồi thường thực sở quy định điểm b, khoản 3.2 Điều Chi phí sửa chữa tạm thời PJICO chịu chi phí phận cấu thành việc sửa chữa thức khơng làm tăng chi phí sửa chữa PJICO khơng có trách nhiệm bồi thường chi phí nhằm cải hốn, bổ sung và/hoặc nâng cấp hạng mục bảo hiểm 3.6 Đánh giá bảo hiểm phi nhân thọ công ty cổ phần PJICO Hiện PJICO cấp gói bảo hiểm đa dạng cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp Hợp đồng bảo hiểm: đầy đủ thông tin, chặt chẽ, chi tiết PJICO nỗ lực minh bạch câu chữ, đơn giản hóa điều khoản hợp đồng… để tạo dựng niềm tin sản phẩm bảo hiểm bảo vệ quyền lợi khách hàng Tuy nhiên, hợp đồng phải tuân theo hợp đồng mẫu phê duyệt Bộ tài chính, khách hàng khơng thể thương lượng thay đổi điều khoản hợp đồng Chi phí bảo hiểm: Chi phí bảo hiểm PJICO tính theo cơng thức = Tỷ lệ phí bảo hiểm x Số tiền bảo hiểm Tỉ lệ phí bảo hiểm PJICO không cao mà mức hợp lý Đó lý PJICO nhiều người lựa chọn mua bảo hiểm Bồi thường chi trả bảo hiểm: Quy Trình giám định thiệt hại bồi thường theo tuần tự, quy tắc hợp pháp Mức bồi thường chi trả bảo hiểm hợp đồng ký kết, mức hợp lý, chi trả kịp thời cho khách hàng Tuy nhiên có trường hợp bị PJICO từ chối trả bồi thường lỗi đến từ khách hàng, khơng tn thủ quy trình giám định cố tình gây thiệt hại tài sản nhằm chuộc lợi bảo hiểm Nhìn chung, PJICO đang kinh doanh tốt gói bảo hiểm phi nhân thọ Bảo hiểm PJICO ln khách hàng cá nhân doanh nghiệp tin tưởng lựa chọn xac chặt chẽ chi tiết hợp đồng bảo hiểm, chi phí bảo hiểm hợp lý, bồi thường chi trả kịp thời PJICO đánh giá công ty bán bảo hiểm phi nhân thọ uy tín hàng đầu Việt Nam có doanh thu lợi nhuận cao ngành năm 2019 Chương 4: Đề xuất giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ 4.1 Tại Việt Nam Thứ nhất, nghiên cứu hồn thiện trình Quốc hội định xây dựng Luật Kinh doanh bảo hiểm sửa đổi; xây dựng văn hướng dẫn thi hành; đẩy mạnh thực đơn giản hóa thủ tục hành chính; tăng cường kết nối với quan quản lý, hội nhập, hợp tác quốc tế Thứ hai, nâng cao tính minh bạch thơng tin doanh nghiệp Thứ ba, phát triển chuyên nghiệp hóa kênh phân phối bảo hiểm theo kịp với phát triển Cách mạng công nghiệp 4.0 Thứ tư, tăng cường hiệu lực quản lý nhà nước hiệu công tác tra, kiểm tra, giám sát, xử phạt hành Thứ năm, phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Thứ sáu, tăng cường vai trò hội nghề nghiệp với việc đầu mối toàn thị trường, cầu nối với quan có liên quan để thực thi sách hiệu Thứ bảy, thiết lập hệ thống công nghệ thông tin, hạ tầng kỹ thuật; xây dựng sở liệu cho thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Thứ tám, nâng cao lực cạnh tranh hiệu hoạt động DNBH phi nhân thọ, đảm bảo an tồn hệ thống; Nâng cao tính tn thủ pháp luật DNBH phi nhân thọ; Tăng cường hợp tác hoạt động kinh doanh DNBH phi nhân thọ 4.2 Tại Công ty cổ phần PJICO Thứ nhất, nâng cao lực tài cơng ty cách tăng quy mô vốn chủ sở hữu Các công ty bảo hiểm cần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh trực tiếp để tăng lợi nhuận bổ sung vốn chủ sở hữu Thứ hai, đẩy mạnh cơng tác tun truyền, quảng bá xây dựng hình ảnh Để công tác đạt hiệu cao, công ty bảo hiểm cần thuê công ty quảng cáo chuyên nghiệp, tổ chức thực thời gian dài, kết hợp với việc tuyên truyền trọng tâm ngày lễ lớn, kiện quan trọng nhằm thu hút quan tâm chung toàn xã hội Thứ ba, hoàn thiện hệ thống kênh phân phối Hiện nay, công ty BHPNT, kênh phân phối qua cán chiếm tỷ trọng lớn Tuy nhiên, việc sử dụng nhiều cán khai thác bảo hiểm làm giảm hiệu hệ thống phân phối sức ỳ lớn, chi phí cao, suất thấp, đồng thời gây xung đột với kênh phân phối khác Do đó, việc giảm dần cán bán hàng, chủ yếu giữ cán làm công tác đánh giá rủi ro, phục vụ bán hàng xu hướng cần phải thực liệt thời gian tới - Đối với hệ thống đại lý: Cần nâng cao chất lượng đại lý qua việc phát triển kỹ nghề nghiệp họ, đảm bảo cho đội ngũ đại lý có trình độ chun sâu sản phẩm, có đạo đức sản phẩm để phát triển thị trường cách lành mạnh - Đối với kênh môi giới: Cần mở rộng quan hệ với nhà môi giới bảo hiểm, việc chấp nhận bán bảo hiểm qua môi giới yêu cầu khách quan, BHPNT dịch vụ cần nhiều tư vấn, sản phẩm mang tính chất kỹ thuật cao Mặt khác, kênh mơi giới có nhiều ưu điểm việc triển khai dịch vụ Tại nước ASEAN có nhiều tương đồng với thị trường Việt Nam, dịch vụ môi giới phát triển Điều cho thấy, việc sử dụng môi giới xu khó đảo ngược hoạt động BHPNT Bên cạnh hai hệ thống kênh đại lý môi giới, kênh bảo hiểm khác cần kiện toàn đảm bảo hiệu hoạt động đa dạng hóa kênh phân phối như: Bán bảo hiểm qua ngân hàng, qua hệ thống công ty du lịch, trường học, bưu điện hay kênh thương mại điện tử Với phát triển công nghệ thông tin, việc sử dụng kênh thương mại điện tử cần thiết quan trọng Thứ tư, đa dạng hóa sản phẩm mở rộng mạng lưới kinh doanh theo định hướng: Phát triển hoàn thiện sản phẩm BHPNT theo nguyên tắc gắn quyền lợi người tham gia bảo hiểm công ty bảo hiểm (ngun tắc số đơng bù số ít) Phí bảo hiểm tương ứng với mức trách nhiệm bảo hiểm; cung cấp sản phẩm bảo hiểm thỏa mãn nhu cầu khách hàng, tăng thêm quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm, mở rộng phạm vi bảo hiểm, bổ sung quyền lợi bảo hiểm hợp lý cho sản phẩm bảo hiểm cá nhân, tổ chức, thiết lập mức phí bảo hiểm phù hợp Đồng thời, doanh nghiệp bảo hiểm cần nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, đặc biệt nhóm sản phẩm tiềm sản phẩm bảo hiểm cho lĩnh vực nông nghiệp; Đa dạng sản phẩm bảo hiểm cho lĩnh vực khác theo kịp phát triển xã hội bảo hiểm du lịch quốc tế, bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm, bảo hiểm trách nhiệm cho nhà quản lý, điều hành Phát triển sản phẩm bảo hiểm không dừng lại điều khoản hợp đồng mà cần phát triển dịch vụ hoàn chỉnh để thu hút khách hàng Ngoài giá trị cốt lõi dịch vụ đảm bảo cho rủi ro dịch vụ phụ thêm làm gia tăng giá trị cho hợp đồng bảo hiểm Khi thiết kế sản phẩm cần lưu ý thị trường mục tiêu mà doanh nghiệp BHPNT cần hướng tới nhóm người có trình độ cao (từ cao đẳng trở lên) Ngoài ra, cần thiết kế sản phẩm, đơn giản, dễ hiểu để cung cấp đến nhóm người dân có trình độ cao đẳng nhóm tương đối đơng, trình độ dân trí chưa cao nên mức độ am hiểu BHPNT chưa nhiều Nếu sử dụng sản phẩm có khơng tạo khác biệt cạnh tranh với doanh nghiệp bảo hiểm khác, vậy, cần có sản phẩm đặc thù cho nhóm đối tượng Thứ năm, tăng cường quản trị rủi ro nâng cao chất lượng bồi thường Để thực quản trị rủi ro công ty bảo hiểm cần xây dựng mơ hình quản trị rủi ro với lớp phòng vệ: Lớp phòng vệ thứ nhất: Áp dụng tất đơn vị, khối, phòng, ban Đây đơn vị trực tiếp thực nghiệp vụ, qua ngăn ngừa, phát kiểm sốt rủi ro Lớp phịng vệ điều hành trực tiếp ban giám đốc Trong lớp phòng vệ cán nhân viên công ty bảo hiểm đóng vai trị quan trọng, họ người phân tích đánh giá quy trình rủi ro Muốn làm điều này, địi hỏi nhân viên phải có đủ kiến thức, kỹ trách nhiệm với cơng việc, có việc phát ngăn ngừa rủi ro thực kịp thời Lớp phòng vệ thứ hai: Được thực khối quản trị rủi ro Khối quản trị rủi ro có trách nhiệm giám sát rủi ro tồn hệ thống Lớp phịng vệ thứ hai nhằm mục tiêu hỗ trợ lớp phòng vệ thứ để xây dựng nâng cao lực quản lý rủi ro Lớp phòng vệ điều hành trực tiếp hội đồng quản trị Trong lớp phòng vệ này, khối quản trị rủi ro phải có ý kiến vào quy trình nhằm đảm bảo xây dựng quy trình đánh giá rủi ro thực tế, khơng xây dựng cho có nhằm đối phó kiểm tra Lớp phịng vệ thứ ba: Được thực phận kiểm toán nội Bộ phận có trách nhiệm kiểm tra sốt xét hoạt động bao gồm hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc, hoạt động đầu tư tái bảo hiểm Lớp phòng vệ thực cách độc lập ban kiểm soát Trong lớp phịng vệ lớp phịng vệ thứ quan trọng nhất, rủi ro phát sớm có biện pháp ngăn ngừa kịp thời giảm thiểu tổn thất Bên cạnh công tác kiểm sốt quản trị rủi ro cơng tác bồi thường quan trọng Trong giai đoạn tới, công ty bảo hiểm cần trọng vào công tác bồi thường nhằm giảm tỷ lệ bồi thường mà đảm bảo chất lượng dịch vụ bảo hiểm cung ứng Để thực tốt công tác bồi thường công ty bảo hiểm cần kết hợp với hệ thống bảo lãnh tư vấn Bên cạnh đó, cơng ty bảo hiểm cần áp dụng chế tài trường hợp vi phạm quy trình, giải bồi thường chậm nguyên nhân chủ quan Mặt khác, công ty bảo hiểm cần ứng dụng công nghệ thông tin cách thực bồi thường trực tuyến, giám sát giám định thông qua phần mềm giúp cho công việc bồi thường thực nhanh chóng, giảm thiểu tình trạng trục lợi Ngồi ra, cơng ty bảo hiểm cần xây dựng tiêu chuẩn chất lượng giám định bồi thường thường xuyên tiến hành công tác kiểm tra giám định bồi thường chi nhánh Đặc biệt, cần tăng cường đào tạo cho cán bồi thường trụ sở chính, ln theo sát quan giám định độc lập để công tác giám định, giải kịp thời, đảm bảo chất lượng bồi thường nhanh chóng Để phát triển bền vững, hiệu giữ vững thị phần mình, cơng ty bảo hiểm cần phải hoạch định cho chiến lược kinh doanh cụ thể rõ ràng Đồng thời, cần chỉnh đốn, cải thiện điểm yếu phát huy điểm mạnh mở rộng phân khúc thị trường tiềm để khai thác đón đầu hội thị trường nhằm phục vụ đáp ứng nhu cầu thị trường Các công ty bảo hiểm thuộc ngân hàng cần thực đồng giải pháp nhằm củng cố, hoàn thiện phát triển dịch vụ BHPNT thời gian tới, đáp ứng nhu cầu BHPNT tốt với lợi nhuận cao tương lai C KẾT LUẬN Có thể thấy rằng, PJICO bảo hiểm uy tín có tiềm lực tài lớn công tác cung cấp sản phẩm bảo hiểm đa dạng phù hợp với tùng nhu cầu khách hàng; luôn lắng nghe xử lý bồi thường nhanh chóng cho khách hàng nhằm hạn chế rủi ro cho khách hang, hạn chế thiệt hại gây Không thể phủ nhận quyền lợi mà bảo hiểm Pjico đem lại cho người đăng kí bảo hiểm PJICO với nhiều quyền lợi mà người tham gia bảo hiểm hưởng mua bảo Pjico, chắn, giúp tta an tâm an toàn hạn chế rủi ro liên quan gặp cố, rủi ro ý muốn Trong xu hội nhập với kinh tế tồn cầu cạnh tranh điều mà doanh nghiệp tránh khỏi Cạnh tranh để tồn cạnh tranh để phát triển Và tất yếu PJICO khơng nằm ngồi chiến để khẳng định vị Với tiềm lực hội PJICO đón lấy giành thắng lợi Khi người biết đến PJICO khơng doanh nghiệp vị trí thứ tư thị trương bảo hiểm phi nhân thọ mà vị trí thứ ba thứ hai “Nhiệt tình - Nhìn xa trơng rộng Hành động” - bí thành cơng PJICO ... nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ Bảo hiểm phi nhân thọ phân thành 11 nhóm nghiệp vụ theo Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm gồm: - Bảo hiểm sức khỏe bảo hiểm tai nạn người; - Bảo hiểm tài sản bảo hiểm thiệt... thần học hỏi, muốn khám phá, tìm hiểu sâu nguyên lý hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam, nhóm chúng em chọn đề tài ? ?Tìm hiểu bảo hiểm phi nhân thọ công ty bảo hiểm PJICO? ?? để nghiên cứu B NỘI... 2.3 Các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam Hiện có 10 loại sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ Các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm: - Bảo hiểm tài sản thiệt hại; - Bảo hiểm hàng hóa vận