Phát triển dịch vụ ngân hàng trọn gói tại sở giao dịch.PDF

Phát triển dịch vụ ngân hàng trọn gói tại sở giao dịch.PDF

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH -

TRẦN THỊ HOÀI THANH

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRỌN GÓI TẠI SỞ GIAO DỊCH II NGÂN HÀNG

CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

Chuyên ngành: KINH TẾ – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.31.12

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN HOÀNG NGÂN

TP HỒ CHÍ MINH – Năm 2006

MỤC LỤC

Trang MỞ ĐẦU

CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRỌN GÓI

1.1.2 Khái niệm về dịch vụ ngân hàng trọn gói 8

1.3 Các loại dịch vụ ngân hàng phổ biến hiện nay 10

1.3.3 Dịch vụ Thanh toán và Tài trợ thương mại 15

1.3.3.4 Bao thanh toán 17

1.3.7 E-Banking 19

1.3.8.1 Trên thị trường ngoại tệ liên ngân hàng 20 1.3.8.2 Trên thị trường nộïi tệ liên ngân hàng 21 1.3.9 Sử dụng các công cụ thị trường tài chính 21

1.4 Đánh giá chung chất lượng dịch vụ ngân hàng thời gian qua 24 1.4.1 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng 24 1.4.2 Số liệu về dịch vụ của một số ngân hàng trên địa bàn TPHCM 25 1.4.3 Đánh giá chung chất lượng dịch vụ ngân hàng thời gian qua 26

CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRỌN GÓI TẠI SỞ GIAO DỊCH II NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM VÀ CÁC VẤN ĐỀ CÒN TỒN TẠI

2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Công thương Việt Nam 31 2.1.1 Lịch sử phát triển của Ngân hàng Công thương Việt Nam 31 2.1.2 Giới thiệu về Sở Giao dịch II Ngân hàng Công thương Việt Nam 33 2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Sở Giao dịch II Ngân hàng Công

thương Việt Nam các năm qua 37

2.2 Thực trạng các dịch vụ ngân hàng tại Sở Giao dịch II Ngân hàng Công thương

2.2.1 Các dịch vụ ngân hàng đang thực hiện tại Sở Giao dịch II Ngân hàng

Công thương VN và số liệu thực hiện qua các năm 39

2.2.1.2 Dịch vụ Thanh toán và Tài trợ thương mại 40

2.1.1.8 Dịch vụ cung cấp thông tin tài chính 45

2.2.2 Thực trạng về dịch vụ ngân hàng trọn gói tại Sở Giao dịch II Ngân

hàng Công thương Việt Nam 47

2.2.2.1 Số liệu thống kê qua Phiếu tham khảo ý kiến khách hàng 47 2.2.2.2 Về việc thực hiện dịch vụ ngân hàng trọn gói tại SGDII

2.3 Các vấn đề còn tồn tại và nguyên nhân tồn tại 50

CHƯƠNG 3 : ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRỌN GÓI TẠI SỞ GIAO DỊCH II NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

3.1.1 Định hướng chung về phát triển dịch vụ của NHNNVN 54 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng trọn gói của NHCTVN 56 3.1.3 Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng trọn gói của SGDII –

NHCTVN 56 3.1.2.1 Định hướng, mục tiêu phát triển dịch vụ chung của SGDII –

3.1.2.2 Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng trọn gói của SGDII –

NHCTVN 57 3.2 Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng trọn gói tại Sở Giao dịch II

3.2.2 Giải pháp hoàn thiện, tăng trưởng các dịch vụ đã và đang thực hiện 60 3.2.3 Giải pháp phát triển các dịch vụ mới 65 3.2.4 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng trọn gói 72

3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Công thương Việt Nam 77

DANH MỤC BẢNG , BIỂU , PHỤ LỤC

DANH MỤC CÁC BẢNG

2.1 Số liệu thực hiện một số dịch vụ chủ yếu và kết quả hoạt động kinh doanh của Sở Giao dịch II-NHCTVN từ 2003-2006

2.2 Thị phần một số dịch vụ chủ yếu của Sở Giao dịch II trong toàn hệ thống NHCTVN

2.3 Thị phần một số dịch vụ chủ yếu của Sở Giao dịch II – NHCTVN trên địa bàn TPHCM

2.4 Số liệu thực hiện dịch vụ thu chi tiền mặt của Sở Giao dịch II-NHCTVN 2.5 Kết quả hoạt động cho vay tài trợ xuất khẩu của Sở Giao dịch II-

NHCTVN

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ

2.1 Thu nhậïp thuần của Sở Giao dịch II-NHCTVN

DANH MỤC CÁC PHỤ LỤC

Phụ lục 1 : Số liệu về các dịch vụ chính của một số ngân hàng Phụ lục 2 : Số liệu thống kê từ Phiếu tham khảo ý kiến khách hàng

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

APEC : Tổ chức hợp tác kinh tế Châu Á – Thái Bình Dương ASEAN : Hiệp hội các nước Đông Nam Á

ATM : máy rút tiền tự động DV : dịch vụ

GATS : Thỏa thuận chung về Thương mại Dịch vụ NH : Ngân hàng

NHCT : Ngân hàng Công thương NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại SGDII : Sở Giao dịch II

SWIFT : Hiệp hội Thanh toán viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu TCTD : Tổ chức tín dụng

TPHCM : Thành phố Hồ Chí Minh VN : Việt Nam

WTO : Tổ chức Thương mại Thế giới

MỞ ĐẦU

7 Lý do chọn đề tài

Sau 20 năm thực hiện chính sách đổi mới , kinh tế Việt Nam đã có những bước phát triển đáng khích lệ : Nền Kinh tế đang từng bước tham gia và hòa nhập với kinh tế khu vực và thế giới bằng việc ký kết và thực hiện các hiệp định thương mại song phương , mở cửa thu hút đầu tư nước ngoài vào Việt Nam, gia nhập ASEAN, APEC và các tổ chức đa biên khác Quá trình kết thúc đàm phán song phương với Hoa Kỳ (31/5/2006) và việc đạt được một số thỏa thuận khác cho thấy kết quả chắc chắn Việt Nam sẽ gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) vào cuối năm 2006 Cùng với những diễn biến nêu trên của nền kinh tế, khu vực ngân hàng của Việt Nam cũng đã có những bước chuyển mình đáng kể Hiện đã có hơn 30 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 5 ngân hàng liên doanh, … hoạt động tại Việt Nam Luật sửa đổi và bổ sung một số điều của Luật Các tổ chức tín dụng đã cho phép thành lập các ngân hàng con 100% vốn nước ngoài, công ty tài chính và công ty cho thuê tài chính 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam

Từ ngày 1.7.2007, các ngân hàng Mỹ và nước khác sẽ được thành lập chi nhánh 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam Các ngân hàng này sẽ được nhận tiền gửi bằng tiền đồng Việt Nam không giới hạn từ các pháp nhân… Đây chỉ là 2 trong số nhiều “cái được” cho các ngân hàng nước ngoài tại thị trường Việt Nam khi Việt Nam trở thành thành viên Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) Sức hút của thị trường Việt Nam rõ ràng khá hấp dẫn trong mắt các ngân hàng nước ngoài

Bức tranh toàn cảnh thực sự không sáng sủa cho các ngân hàng Việt Nam Điểm yếu cố hữu của hệ thống ngân hàng Việt Nam là chất lượng hoạt động “Sản phẩm dịch vụ nghèo nàn, quản lý không theo tiêu chuẩn quốc tế thể hiện trên nhiều hoạt động như : quản trị rủi ro, tài sản nợ, kiểm toán nội bộ…” Hoạt động của các ngân hàng trong nước chủ yếu vẫn là tín dụng còn các ngân hàng nước ngoài lại rất mạnh về các dịch vụ ngoài tín dụng Việc các doanh nghiệp trong nước đang dần chuyển qua giao dịch với các ngân hàng nước ngoài là lời cảnh báo cho hệ thống ngân hàng Việt Nam

Trước xu thế đó, để tồn tại và phát triển, dù muốn hay không, phải có một sự “thay da đổi thịt” thật sự trong lĩnh vực ngân hàng, các ngân hàng Việt Nam phải có những nỗ lực hết mình để bắt kịp tiến trình hiện đại hóa ngân hàng, hoàn thiện những dịch vụ truyền thống, tập trung phát triển các ứng dụng ngân hàng hiện đại, không ngừng cải tiến đa dạng hóa , nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ của mình, đáp ứng yêu cầu nâng cao năng lực cạnh tranh , hội nhập và phát triển

Để bắt kịp tiến trình đó, hiện nay nhiều ngân hàng trong nước đang đẩy mạnh việc phát triển dịch vụ ngân hàng để thu hút khách hàng đến với mình ngày càng nhiều hơn Một trong những giải pháp để nâng cao năng lực cạnh tranh của Sở giao

dịch II – NHCTVN là Phát triển dịch vụ ngân hàng trọn gói chính là lý do mà tôi

chọn đề tài này

8 Mục tiêu nghiên cứu

Ngân hàng Việt Nam tham gia hội nhập trong bối cảnh trình độ phát triển kinh tế và công nghệ thấp , đặc biệt các dịch vụ ngân hàng còn hết sức nghèo nàn, chủ yếu là các dịch vụ mang tính truyền thống (huy động vốn và cho vay), chất lượng dịch vụ thấp, mức độ phổ biến của dịch vụ không cao, đối tượng sử dụng dịch vụ còn

phân tán Trong hoạt động ngân hàng, xu thế mở rộng dịch vụ ngân hàng hiện đại đã và đang là mục tiêu phấn đấu , là lĩnh vực cạnh tranh hiệu quả giữa các ngân hàng Hơn nữa, khi Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Quốc tế (WTO), dịch vụ ngân hàng còn là môi trường thuận lợi cho các nhà đầu tư, cho việc thông giao quốc tế và mở rộng dịch vụ, du lịch

Hoà trong xu hướng chung của ngành ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng Công thương Việt Nam (NHCTVN) cũng đang từng bước hoàn thiện các ngân hàng sẵn có và mở rộng , phát triển các dịch vụ hiện đại khác để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Là một chi nhánh hàng đầu của NHCTVN, tọa lạc tại “trung tâm tài chính” của thành phố lớn nhất nước, nơi có nhiều ngân hàng trong nước và nước ngoài nhất hoạt động, nên Sở Giao dịch II – NHCTVN phải chịu một sức ép rất lớn về sự cạnh tranh ngày càng gay gắt Để có thể tồn tại, Sở Giao dịch II – NHCTVN phải có những giải pháp đột phá mang tính thời sự cao và đó cũng là mục

tiêu nghiên cứu của luận văn khi đi sâu nghiên cứu tìm ra những giải pháp để phát triển dịch vụ ngân hàng trọn gói cho Sở Giao dịch II – NHCTVN

9 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn được thực hiện trên cơ sở phương pháp luận một cách có hệ thống của vấn đề cần nghiên cứu theo trình tự của sơ đồ sau :

Tìm hiểu tổng quan về dịch vụ ngân hàng và dịch vụ ngân hàng trọn gói Thống kê một vài số liệu về các dịch vụ của một số ngân hàng hiện nay để có thể đánh giá chung về chất lượng dịch vụ ngân hàng Việt Nam thời gian qua

Thực trạng dịch vụ ngân hàng trọn gói tại Sở giao dịch II Ngân hàng Công thương Việt Nam và các vấn đề còn tồn tại

Để thực hiện mục tiêu nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu sau được sử dụng:

Phương pháp thống kê : thu thập và xử lý thông tin qua 2 nguồn , đó là : Định hướng và giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng trọn gói tại Sở giao dịch II Ngân hàng Công thương Việt Nam

• Dùng dữ liệu nội bộ được tạo ra bởi NHCTVN và chính Sở Giao dịch II – NHCTVN

• Dùng dữ liệu ngoại vi thu thập từ các nguồn : sách báo, các phương tiện truyền thông, thông tin thương mại, các tổ chức, hiệp hội, báo cáo thường niên của Ngân hàng Nhà nước (NHN) và một số Ngân hàng thương mại (NHTM) …

Ngoài ra, luận văn dựa trên cơ sở tổng hợp số liệu từ việc thăm dò ý kiến một số khách hàng của Sở Giao dịch II – NHCTVN qua Phiếu tham khảo để rút ra tỷ lệ ước tính khách hàng đang quan hệ trọn gói cũng như những tồn tại, điểm mạnh, điểm yếu của chất lượng các dịch vụ đang thực hiện tại Sở Giao dịch II – NHCTVN Từ những cơ sở này và định hướng về phát triển dịch vụ ngân hàng của các cấp có thẩm quyền , luận văn sẽ đưa ra những giải pháp để phát triển dịch vụ trọn gói tại Sở Giao dịch II – NHCTVN

10 Phạm vi nghiên cứu :

Phạm vi nghiên cứu của đề tài chỉ nhằm xoáy vào nghiên cứu dịch vụ trọn gói tại Sở Giao dịch II – NHCTVN Tuy nhiên, để đạt được những mục tiêu đề ra trên đây thì đề tài phải tìm hiểu về các sản phẩm dịch vụ chủ yếu mà các NHTM VN đang phục vụ cũng như một số sản phẩm khác mà các nước đã áp dụng từ lâu nhưng chưa được sử dụng ở Việt Nam và có tính khả thi nếu được áp dụng ở Việt Nam

Từ cơ sở nghiên cứu đó mới có sự so sánh , đánh giá chính xác và tìm ra giải pháp để phát triển , mở rộng dịch vụ trọn gói tại Sở Giao dịch II – NHCTVN

11 Nội dung nghiên cứu

Ngoài phần Mở đầu và Kết luận, luận văn bao gồm 3 chương :

CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRỌN GÓI

Chương 1 đi vào tìm hiểu thế nào là dịch vụ ngân hàng và dịch vụ ngân hàng trọn gói, dịch vụ ngân hàng đóng vai trò như thế nào đối với sự phát triển của một nền kinh tế Chương này cũng đưa ra một số dịch vụ ngân hàng cơ bản mà các ngân hàng ở Việt Nam hiện nay đang áp dụng cùng số liệu về một vài dịch vụ chính yếu của các NHTM Từ đây, chương đưa ra những nhận xét đánh giá chung về chất lượng dịch vụ ngân hàng trong thời gian qua

CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRỌN GÓI TẠI SỞ GIAO DỊCH II NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM VÀ CÁC VẤN ĐỀ CÒN TỒN TẠI

Mở đầu, chương 2 giới thiệu đôi nét về NHCTVN và đặc biệt là sự hình thành và phát triển của Sở Giao dịch II NHCTVN Nội dung chính của chương này là nói về thực trạng dịch vụ ngân hàng trọn gói tại SGDII – NHCTVN và đưa ra được các vấn đề còn tồn tại từ thực trạng này để tìm ra giải pháp phát triển ở chương sau

CHƯƠNG 3 :ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRỌN GÓI TẠI SỞ GIAO DỊCH II NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

Để có thể trình bày các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng trọn gói tại SGDII – NHCTVN, chương 3 sẽ dẫn giải các định hướng về phát triển dịch vụ ngân hàng

đến năm 2010 của NHNN và NHCTVN , cũng như của riêng SGDII – NHCTVN Từ định hướng này , chương 3 sẽ giải quyết vấn đề mấu chốt của luận văn là đề ra các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng trọn gói tại SGDII – NHCTVN, tập trung vào các vấn đề sau :

- Hoàn thiện các dịch vụ đã và đang sử dụng - Đưa vào khai thác các sản phẩm mới

- Phát triển dịch vụ ngân hàng trọn gói

- Các kiến nghị cần thiết để phát triển dịch vụ ngân hàng trọn gói tại Sở Giao dịch II – NHCTVN

12 Ý nghĩa của việc nghiên cứu

Dịch vụ ngân hàng là một trong những dịch vụ quan trọng trên thị trường dịch vụ tài chính Dịch vụ ngân hàng phát triển sẽ tạo điều kiện huy động được các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội Đồng thời dịch vụ ngân hàng phát triển lành mạnh sẽ là yếu tố đảm bảo cho ổn định kinh tế vĩ mô và tăng trưởng bền vững Vì thế dịch vụ ngân hàng hiện tại và tương lai vẫn là dịch vụ cơ bản, chiếm tỷ trọng lớn nhất , tạo ra thu nhập nhiều nhất cho ngân hàng

Nghiên cứu đề tài này nhằm tìm ra giải pháp thích hợp và khả thi để hoàn thiện hơn việc cung ứng sản phẩm dịch vụ trọn gói tại Sở Giao dịch II – NHCTVN đồng thời mở rộng dịch vụ trọn gói một cách có hiệu quả theo tiến trình hiện đại hóa ngân hàng, đưa ra những sản phẩm tiện ích nhất, thích hợp nhất, đầy đủ nhất đến cho khách hàng, mang đến cho họ cả sự tiện và lợi khi giao dịch với Sở Giao dịch II – NHCTVN

CHƯƠNG 1

TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRỌN GÓI

1.1 Khái niệm về dịch vụ ngân hàng trọn gói : 1.1.1 Khái niệm về dịch vụ ngân hàng :

Khái niệm dịch vụ ngân hàng (DV NH) chưa được định nghĩa một cách cụ thể

trong bất kỳ tự điển nào Có không ít quan niệm cho rằng chỉ những hoạt động ngân hàng (NH) không thuộc phạm vi kinh doanh tiền tệ và các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng theo chức năng của một trung gian tài chính (huy động tiền gửi, cho

vay…) mới gọi là dịch vụ ngân hàng như dịch vụ chuyển tiền, thu chi hộ, môi giới,…

Một số khác lại cho rằng tất cả hoạt động của ngân hàng phục vụ cho khách hàng

là cá nhân và doanh nghiệp đều gọi là dịch vụ ngân hàng

Theo Luật các Tổ chức tín dụng do NHNNVN ban hành, dịch vụ ngân hàng

cũng không được định nghĩa và giải thích cụ thể Tại khoản 1 và khoản 7, điều 20 thì hoạt động kinh doanh tiền tệ và DV NH bao hàm cả 3 nội dung : nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng DV thanh toán, nhưng đâu là kinh doanh tiền tệ và đâu là DV NH thì vẫn chưa được phân định rõ ràng

DV tài chính , theo Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), là bất kỳ DV nào có tính chất tài chính được cung cấp bởi nhà cung cấp DV tài chính DV tài chính bao gồm DV bảo hiểm, DV NH , DV chứng khoán, và các DV tài chính khác Trong lộ trình hội nhập quốc tế của VN, Hiệp định Thương mại Việt – Mỹ là bước

thử thách đầu tiên và có ý nghĩa quan trọng , vì nội dung chủ yếu của hiệp định này giống như các nội dung của Thỏa thuận chung về Thương mại Dịch vụ (GATS), chỉ khác về thời điểm có hiệu lực (thời gian bắt đầu thực hiện các cam kết) Theo đó, các cam kết mở cửa DV NH được thực hiện theo lộ trình 9 năm trước khi mọi cam kết đối với các NH Mỹ được bãi bỏ Sự cạnh tranh giữa các NH VN và NH nước ngoài chủ yếu là cạnh tranh về DV, điều này đòi hỏi chúng ta phải có chiến lược phát triển các DV NH một cách hoàn chỉnh và kịp thời Các DV NH , theo GATS, là: Nhận tiền gửi, Cho vay, Cho thuê tài chính, Chuyển tiền và thanh toán, thẻ , sec,…, Bảo lãnh và cam kết, Mua bán các công cụ thị trường tài chính, Phát hành chứng khoán, Môi giới tiền tệ, Quản lý tài sản, DV thanh toán và bù trừ, Cung cấp và chuyển giao thông tin tài chính, DV tư vấn, Trung gian và hỗ trợ về tài chính

Hiệp định thương mại Việt Nam – Hoa Kỳ và Hiệp định khung ASEAN về DV (AFAS) đã được ký kết cũng hiểu và phân loại DV tài chính (trong đó có DV NH) tương tự như WTO Do đó, với tiến trình hội nhập, toàn cầu hóa và VN chuan bị gia nhập WTO, luận văn sử dụng định nghĩa DV NH như GATS nêu trên

1.1.2 Khái niệm về dịch vụ ngân hàng trọn gói :

Cũng như khái niệm về DV NH, dịch vụ ngân hàng trọn gói cũng chưa có

một khái niệm riêng cụ thể Tuy nhiên , qua thực tế hoạt động của các NH và mức

độ cạnh tranh giữa các NH ngày càng gay gắt như hiện nay thì có thể xem xét dịch vụ ngân hàng trọn gói bao gồm 2 mảng là dịch vụ ngân hàng trọn gói và phục vụ trọn gói

Dịch vụ ngân hàng trọn gói là các NH phải có ít nhất tất cả các DV mà

chúng tôi đã đề cập ở trên (theo định nghĩa của GATS)

Bây giờ, xin được trình bày về khái niệm phục vụ trọn gói Phục vụ trọn gói có thể hiểu là:

- Khách hàng có quan hệ toàn diện với NH (tiến tới khách hàng chỉ quan hệ với một NH duy nhất, khi khách hàng có bất cứ nhu cầu nào là NH này có thể đáp ứng được tất cả)

- NH phục vụ tất cả các DV tối thiểu cần thiết cho mọi đối tượng khách hàng , đáp ứng tất cả các nhu cầu của khách hàng

- Việc thực hiện chính sách khách hàng phải có sự đồng bộ giữa tất cả các DV phục vụ khách hàng

- Việc phục vụ trọn gói phải diễn ra ở tất cả các lĩnh vực của NH : trọn gói tại từng phòng, từng nghiệp vụ và toàn NH

Như vậy, muốn phục vụ khách hàng với các dịch vụ trọn gói thì NH phải có nhiều DV, DV phải hoàn hảo, có sức cạnh tranh về chất lượng phục vụ, về số lượng, về phí , lãi,…

1.2 Vai trò của dịch vụ ngân hàng :

DV NH có vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế , đời sống và quá trình hội nhập quốc tế

¾ DV NH thúc đẩy sản xuất phát triển , đóng góp vào tăng trưởng GDP

Là những định chế trung gian tài chính, hệ thống TCTD huy động các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế để đầu tư , cho vay các chủ thể kinh doanh , sản xuất và đời sống Trong điều kiện kinh tế nước ta, thị trường tài chính còn chưa phát triển , hệ thống NHTM đã trở thành kênh cung cấp vốn chủ lực cho nền kinh tế Thông qua các DV cho vay, hệ thống NHTM giúp các doanh nghiệp

chuyển đổi cơ cấu sản xuất , dịch chuyển vốn đầu tư, đổi mới trang thiết bị , công nghệ, nhằm hạ giá thành sản phẩm, nâng cao sức cạnh tranh, nhất là trong giai đoạn hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế hiện nay

¾ DV NH thúc đẩy nền kinh tế theo xu hướng nền kinh tế tri thức

DV NH ngày càng sử dụng nhiều thành tựu của công nghệ thông tin như thẻ, Home - banking, Internet - banking… cùng với các công cụ hoạt động hỗ trợ như máy vi tính cá nhân PC, mạng trực tuyến trong hệ thống website… được các NHTM trang bị Mặt khác, DV NH là loại DV chất lượng cao, đòi hỏi người cung cấp và khách hàng phải có trình độ nhất định mới có thể sử dụng và vận hành Nhiều trong số loại DV này tạo ra giá trị gia tăng cao-một đặc điểm của nền kinh tế tri thức

¾ DV NH tạo điều kiện cho các DV khác phát triền

Do đặc điểm của DV NH liên quan sâu rộng đến nhiều ngành , nhiều lĩnh vực sản xuất và đời sống nên sự phát triển của DV NH như đầu tư , thanh toán , chuyển tiền gắn với các DV bưu chính viễn thông , tư pháp , kế toán, du lịch , giao thông vận tải… Lĩnh vực DV xuất nhập khẩu sẽ bị hạn chế nếu DV thanh toán không thông suốt

1.3 Các loại dịch vụ ngân hàng phổ biến hiện nay :

Trong những năm gần đây, việc đa dạng các DV NH trở nên sôi động, đem lại một nét mới trong hoạt động của NH VN

1.3.1 Tín dụng:

DV tín dụng được sử dụng cho cả cá nhân và doanh nghiệp, bao gồm nhận tiền gửi và cho vay Đây là hoạt động NH truyền thống, chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động chung của các NHTM VN Theo báo cáo của NH Nhà nước Việt Nam và Niên giám thống kê, năm 2004, tổng nguồn vốn huy động của các NHTM đạt 427.842,6 tỷ đồng, tổng dư nợ toàn hệ thống NH là 420.711,9 tỷ đồng Năm 2005, chỉ tính riêng các NHTM trên địa bàn TPHCM, tổng huy động vốn là 184.600 tỷ đồng, dư nợ cho vay là 170.200 tỷ đồng

Vấn đề nổi cộm trong hoạt động tín dụng NH ở VN là sự mất cân đối về kỳ hạn giữa nguồn vốn và sử dụng vốn, giữa tín dụng chính sách và tín dụng thương mại, giữa các loại khách hàng khác nhau như cácTổng công ty Nhà nước hoặc các doanh nghiệp vừa và nhỏ… Ngoài ra, sự liên kết hoạt động giữa các NHTM thường là kém, không thường xuyên, gây ra những tổn thất cho các NH về thời gian và tiền

của

1.3.1.1 Huy động tiền gửi:

Các NH thực hiện một DV rất quan trọng đối với tất cả các khu vực của nền kinh tế bằng cách cung ứng những điều kiện thuận lợi, những phương thức dễ dàng cho việc gửi tiền của các thành phần kinh tế Người gửi tiền sẽ được hưởng một lãi suất được ấn định trên tổng số tiền gửi với mức độ an toàn và thanh khoản cao

Các loại hình tiền gửi phổ biến : ¾ Tiền gửûi thanh toán:

Tiền gửûi thanh toán của các NHTM là tiền gửi của cá nhân, của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và tổ chức khác

Đối với loại tiền gửi này, mục đích gửi là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện các khoản chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Đối với phần lớn các khách hàng , mục đích hưởng lợi đối với loại tiền gửi này chỉ giữ vai trò thứ yếu

¾ Tiền gửi có kỳ hạn:

Các tổ chức và cá nhân có thu nhập tạm thời chưa sử dụng trong một thời gian nhất định có thể gửi vào NH dưới hình thức ký thác có kỳ hạn Theo nguyên tắc đối với loại tiền gửi này, người gửi chỉ được rút ra khi đáo hạn Tuy nhiên , trên thực tế, do áp lực cạnh tranh mà các NH thường cho phép khách hàng rút tiền ra trước hạn với điều kiện người gửi không được hưởng lãi hoặc chỉ hưởng lãi không kỳ hạn

Tiền gửi định kỳ với nhiều loại kỳ hạn khác nhau thông thường bao gồm các loại sau : 1 tuần, 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng,…

Khác với tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn là tiền tạm thời chưa sử dụng của tổ chức , cá nhân mà chủ yếu là cá nhân Vì vậy, , mục đích hưởng lợi đối với loại tiền gửi này là nhằm tìm kiếm lợi tức Đối với NH, tiền gửi định kỳ là nguồn vốn ổn định trong kinh doanh, do đó lãi suất mà các NH chi trả cho loại tiền gửi này cao hơn lãi suất chi trả cho tiền tửi thanh toán Mặt khác, để khuyến khích khách hàng gửi tiền kỳ hạn dài NH thường áp dụng nguyên tắc kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao

Ở các nước khác, NHTM còn huy động vốn bằng cách phát hành một loại

giấy nhận nợ có mệnh giá cao là chứng chỉ tiền gửi được chuyển nhượng

¾ Tiền gửi tiết kiệm :

Trên thế giới, có 2 loại chính :

+ Tiền gửi tiết kiệm không có thời gian đáo hạn mà người gửi khi muốn rút ra phải báo trước cho NH một thời gian , tuy nhiên, trên thực tế, ngày nay các NH thường cho phép khách hàng được rút tiền tiết kiệm mà không cần báo trước

+ Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: người gửi ký thác ở NH để sử dụng vào một mục đích nhất định như mua nhà ở, trang trải chi phí học tập,… Đối với những người gửi loại tiền này, NH thường cấp tín dụng để bù đắp thêm phần thiếu hụt khi sử dụng theo mục đích của tiền gửi tiết kiệm

Ở Việt Nam, loại hình tiền gửi tiết kiệm ở các NH hết sức đa dạng như tiền gửi không kỳ hạn (tất cả các NH đều có); tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn không mục đích ( đa số các NH đều có); tiền gửi tiết kiệm dự thưởng (NH Công thương, NH Á Châu); tiền gửi tiết kiệm bậc thang (NH Công thương); tiết kiệm an cư (NH Đông Á); tiết kiệm cơ hội vàng (NH Sài Gòn thương tín, Việt Á)…

1.3.1.2 Cho vay :

Tín dụng cho vay được hiểu như là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (NH hoặc các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, các tổ chức kinh tế và các chủ thể khác) , trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận , bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên đi vay khi hết hạn thanh toán

Có rất nhiều cách để phân loại cho vay :

+ Căn cứ vào mục đích cho vay , gồm có : cho vay sản xuất kinh doanh, tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay mua sắm bất động sản, cho vay mua sắm xe ô tô, cho vay tiêu dùng, cho vay nông nghiệp, cho vay góp chợ, cho vay du học…

+ Căn cứ vào thời hạn cho vay , gồm có : cho vay ngắn hạn (dưới 12 tháng), cho vay trung hạn (từ 1 đến 5 năm, một số nước trên thế giới là 7 năm) , cho vay dài hạn (trên 5 năm – đối với VN, trên 7 năm – đối với một số nước trên thế giới)

+ Căn cứ vào mức độ tín nhiệm , gồm có :

4 Cho vay có đảm bảo : người đi vay phải có tài sản thế chấp, hoặc cầm cố, hoặc có bên thứ 3 bảo lãnh

4 Cho vay không có đảm bảo : người đi vay không có tài sản thế chấp, hoặc cầm cố, hoặc có bên thứ 3 bảo lãnh mà chủ yếu chỉ dựa vào uy tín của bên đi vay Loại hình này chỉ áp dụng đối với khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, có khả năng tài chính tốt , vay trả sòng phẳng hoặc những cá nhân làm việc ở cơ quan đơn vị

+ Căn cứ vào phương pháp hoàn trả , gồm có :

4 Cho vay trả góp : vốn và lãi trả hàng tháng 4 Cho vay món : vốn trả cuối kỳ, lãi trả hàng tháng

4 Cho vay hoàn trả theo yêu cầu : áp dụng kỹ thuật thấu chi

1.3.2 Cho thuê tài chính :

Được triển khai từ năm 1995, cho đến nay, VN có 8 công ty cho thuê tài chính , trong đó có 5 công ty con trực thuộc các NHTM Nhà nước , 2 công ty liên

doanh và 1 công ty 100% vốn nước ngoài Tổng dư nợ cho thuê tài chính trong 6 tháng đầu năm 2004 là 4.476,4 tỷ đồng (báo cáo của NH nhà nước)

Cho thuê tài chính là một giao dịch hợp đồng giữa hai chủ thể bao gồm bên chủ sở hữu tài sản và bên sử dụng tài sản, trong đó bên chủ sở hữu tài sản (bên cho thuê) chuyển giao tài sản cho bên đi thuê sử dụng trong một thời gian nhất định và bên sử dụng tài sản phải thanh toán tiền thuê cho bên chủ sở hữu tài sản

Cho thuê tài chính là loại cho thuê vốn dài hạn , bên thuê không được hủy bỏ hợp đồng Bên đi thuê chịu trách nhiệm bảo trì , đóng bảo hiểm và thuế tài sản Phần lớn các hợp đồng cho thuê tài chính , bên thuê được quyền gia hạn hợp đồng hoặc được quyền mua đứt tài sản sau khi thời hạn hợp đồng kết thúc Thực chất của cho thuê tài chính là một hình thức tài trợ vốn , trong đó theo yêu cầu của bên đi thuê, bên cho thuê tiến hành mua tài sản và chuyển giao cho bên đi thuê sử dụng

1.3.3 DV thanh toán và tài trợ thương mại:

Thanh toán điện tử liên ngân hàng : hiện nay, 5 NHTM Nhà nước chiếm

khoảng 80% tổng khối lượng giao dịch và theo đó, thanh toán bằng tiền mặt trong hệ thống giảm xuống còn khoảng trên 20% trong tổng khối lượng thanh toán Hệ thống thanh toán điện tử liên NH đã được khai trương ngày 2/5/2002 tại Hà Nội Kể từ ngày 1/1/2003, hệ thống thanh toán bù trừ điện tử cũng đã được đưa vào vận hành chính thức, thay thế hoàn toàn việc trao đổi trực tiếp , khiến tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt năm 2004 tăng lên đến 77% tổng khối lượng thanh toán

Hiện nay các NH đang sử dụng rộng rãi và phổ biến các hình thức thanh toán quốc tế như thanh toán thư tín dụng, chuyển tiền, SWIFT…

1.3.3.1 Thanh toán nội địa:

Khách hàng có thể sử dụng DV này để thanh toán cho các nhà cung cấp, các chủ nợ khác hoặc dùng để trả lương trực tiếp cho nhân viên qua tài khoản của họ Có rất nhiều phương thức thanh toán qua hệ thống NH như : Thanh toán bằng ủy nhiệm thu, Thanh toán bằng ủy nhiệm chi, Thanh toán bằng thẻ, Chuyển tiền qua điện thoại và mạng vi tính, Chuyển tiền điện tử EFTPOS (Electronic Funds Transfer at Point of Sales)

1.3.3.2 Thanh toán quốc tế :

Quan hệ thương mại quốc tế tất yếu dẫn đến nảy sinh những nghĩa vụ tiền tệ giữa các chủ thể ở các quốc gia khác nhau Việc thực hiện những nghĩa vụ tiền tệ này là thực hiện quan hệ thanh toán quốc tế

Quan hệ thanh toán quốc tế được tiến hành thông qua các phương thức thanh toán Để phù hợp với tính đa dạng và phong phú của mối quan hệ thương mại và

thanh toán quốc tế, người ta đã đưa ra nhiều phương thức thanh toán khác nhau:

¾ Phương thức chuyển tiền :

Phương thức chuyển tiền là phương thức thanh toán, trong đó một khách hàng (người trả tiền) yêu cầu NH phục vụ mình chuyển một số tiền nhất định cho một người khác (người hưởng lợi) ở một địa điểm nhất định

Phương thức chuyển tiền có thể được tiến hành bằng hình thức chuyển tiền bằng thư (M/T) hoặc chuyển tiền bằng điện (T/T) Việc chuyển tiền ngày nay có thể được thực hiện thông qua hệ thống SWIFT

Phương thức chuyển tiền là một phương thức đơn giản , NH chỉ đóng vai trò trung gian nên người bán sẽ gặp rủi ro nếu người mua không thực hiện thanh toán

¾ Phương thức nhờ thu :

Phương thức nhờ thu là một phương thức thanh toán , trong đó người bán sau khi hoàn thành nghĩa vụ chuyển giao hàng hóa hoặc cung ứng DV cho khách hàng, ủy thác cho NH phục vụ mình thu hộ tiền của người mua trên cơ sở hối phiếu do người bán lập ra (hoặc / và kèm chứng từ)

Các loại nhờ thu : nhờ thu phiếu trơn và nhờ thu kèm chứng từ ¾ Phương thức tín dụng chứng từ (L/C):

Tín dụng chứng từ là phương thức thanh toán quốc tế được sử dụng phổ biến nhất hiện nay Đây là một sự thỏa thuận trong đó một NH theo yêu cầu của khách hàng của mình (ngừơi xin mở L/C) sẽ trả tiền cho người thứ ba hoặc trả cho bất cứ người nào theo lệnh của người thứ ba hoặc sẽ trả, chấp nhận mua hối phiếu do người hưởng lợi phát hành ; hoặc cho phép một NH khác trả tiền, chấp nhận mua hối phiếu khi xuất trình đầy đủ các chứng từ đã quy định và mọi điều kiện đặt ra trong L/C đều được thực hiện đầy đủ

1.3.3.3 Chiết khấu:

NH được chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với tổ chức , cá nhân và có thể tái chiết khấu các thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với NH khác

1.3.3.4 Bao thanh toán (factoring):

Đây là một hình thức cấp tín dụng của NH cho bên bán hàng thông qua việc mua lại các khoản phải thu phát sinh từ việc mua, bán hàng hóa đã được bên bán hàng và bên mua hàng thỏa thuận trong hợp đồng mua, bán hàng Cụ thể : Trong

hoạt động kinh doanh, các công ty thương nghiệp tìm mọi biện pháp để cạnh tranh trong việc tiêu thụ hàng hóa , trong đó bán chịu hàng hoá là một trong các biện pháp mở rộng tiêu thụ hàng hoá có hiệu quả nhất Tuy nhiên hiện tượng mua hàng trả chậm thường gây khó khăn về tài chính cho đơn vị bán , vốn bị đọng, làm hạn chế sự phát triển của công việc kinh doanh Để khắc phục tình trạng này, các công ty bán hàng nhờ NH tài trợ dưới hình thức bao thanh toán Đây là một DV do một công ty “factor” (hầu hết các NH lớn có DV factoring cho các khách hàng doanh nghiệp, thông thường qua công ty con - công ty “factor”) thực hiện nhằm giúp các doanh nghiệp bán những khoản nợ hiện có của mình để thu tiền Công ty “factor” tập hợp các khoản nợ xuất trình cho bên tài trợ (NH) , nếu đồng ý tài trợ, hai bên sẽ ký hợp đồng “factor” Những khoản nợ mà “factor” mua thường theo nguyên tắc miễn truy đòi, công ty “factor” sẽ chịu trách nhiệm thu hồi nợ Như vậy công ty bán hàng không mắc nợ NH, cũng không phải theo dõi nợ với đơn vị mua, công ty có thể tập trung cho khâu sản xuất và bán hàng

Bao thanh toán gồm các loại bao thanh toán nội địa và bao thanh toán xuất nhập khẩu

1.3.4 DV ngân quỹ:

1.3.4.1 Thu chi tại quầy :

NH nhận tiền mặt (VND và ngoại tệ) từ các khách hàng có nhu cầu nộp vào NH để gửi tiết kiệm, gửi vào tài khoản thanh toán, trả nợ vay, chuyển trả tiền hàng, thu đổi ngoại tệ,… tại quầy giao dịch của NH

NH chi tiền mặt (VND và ngoại tệ) cho các khách hàng có nhu cầu rút tiết kiệm, rút từ tài khoản thanh toán, tài khoản tiền vay,… tại quầy giao dịch của NH

1.3.4.2 Thu chi hộ :

NH thay mặt khách hàng để thực hiện nghiệp vụ thu hộ khách hàng tiền từ người mua hàng hoá, DV ,… hoặc chi trả hộ lương , chi trả tiền cho đối tác của khách hàng

DV thu chi hộ có thể thực hiện bằng tiền mặt hoặc bằng phương thức chuyển khoản (qua tài khoản cá nhân hoặc qua thẻ ATM)

1.3.5 Thẻ thanh toán :

Thẻ thanh toán được áp dụng ở Việt Nam vào năm 1990 là thẻ VISA, Master Card và thẻ JBC Đến nay, hầu hết các NHTM Nhà nước , cổ phần và chi nhánh NH nước ngoài đã tham gia thị trường thẻ (thẻ ATM và thẻ tín dụng quốc tế VISA,MASTER,…) Hội thẻ VN, trực thuộc Hiệp hội NH , có 13 thành viên , đã đóng vai trò tích cực trong liên kết để phát triển DV thẻ NH

Theo Báo cáo tổng kết 3 năm thực hiện chỉ thị 58/CT/TW thì số lượng thẻ đến cuối năm 2005 đã phát hành là : Thẻ nội địa : 912.000 thẻ, Thẻ quốc tế : 238.000 thẻ, doanh số thanh toán : 21.000 tỷ đồng

1.3.6 Hệ thống giao dịch tự động ATM :

Trước năm 2000, ở VN chỉ có 2 NH triển khai hệ thống giao dịch tự động với quy mô nhỏ là ANZ (3máy) và HSBC (3 máy) Đến nay, (số liệu tính đến cuối năm 2005, theo Báo cáo tổng kết 3 năm thực hiện chỉ thị 58/CT/TW ) các NH đã lắp đặt hơn 1.500 máy ATM phục vụ khách hàng và dân chúng 24/24 giờ Các NH cũng đang tiến hành hòa mạng trong thanh toán và sử dụng DV này, nhằm kết nối tất cả các máy ATM trong cả nước

1.3.7 E-Banking :

Trên thế giới, DV này được triển khai vào năm 1995 Ở VN, DV E-Banking được khởi động từ năm 1999, nhưng đến 6/11/2002, NHCT VN là NH đầu tiên khai trương DV này NH ngoại thương Việt Nam (VCB) triển khai DV Home-Banking từ năm 1994; năm 1999, VCB là NH thực hiện DV NH bán lẻ đầu tiên ở VN với hệ thống VCB-Vision 2010 và năm 2000, NH này đưa ra sản phẩm Electronic Banking; DV Phone Banking được thí điểm bởi NH Á Châu, NH Kỹ thương …Hiện nay, DV Internet Banking mới chỉ ở mức cho phép truy vấn về thông tin tài khoản , chưa thực hiện được các giao dịch chuyển tiền với các tài khoản khác hoặc thanh toán qua tài khoản

Sự phát triển của E-Banking thường thực hiện qua các bước : Brochure – Ware (quảng bá truyền thống) , E – Commerce (ngân hàng cung cấp một số DV online qua mạng Internet), E – Business (các nghiệp vụ cơ bản của NH đều được đưa lean mạng Internet và các kênh giao dịch khác) , E – Bank Hiện nay, các NH VN mới chỉ thực hiện được một phần trong giai đoạn hai của chiến lược NH điện tử, tức là khách hàng mới chỉ truy vấn tài khoản và vẫn phải tới NH để thực hiện các

giao dịch

1.3.8 Kinh doanh tiền tệ

Thực hiện các nghiệp vụ về kinh doanh ngoại tệ trên thị trường ngoại tệ liên NH (mua bán, trao đổi tiền tệ), và các giao dịch về vốn (cho vay, đi vay) trên thị trường nội tệ liên NH từ những năm 1993-1994

1.3.8.1 Trên thị trường ngoại tệ liên NH :

Tháng 10/1994 Thị trường ngoại tệ liên NH được thành lập theo Quyết định số 203/QĐ-NH ngày 20/10/1994 kèm theo Quy chế tổ chức và hoạt độâng của Thị trường ngoại tệ liên NH, đánh dấu bước ngoặt lịch sử trong quá trình hình thành và phát triển của thị trường ngoại hối Việt Nam theo các chuẩn mực quốc tế

Tỷ trọng doanh số giao dịch trên Thị trường ngoại tệ liên NH trung bình khoảng 22% trên tổng giao dịch mua bán của các NHTM là con số quá thấp trong khi đó tỷ lệ này ở thị trường ngoại hối quốc tế là 85% Điều này phản ánh trình độ sơ khai của thị trường ngoại hối VN nói chung và Thị trường liên NH nói riêng

Các NHTM hoạt động chủ yếu với khách hàng (từ 75-85%), lượng ngoại tệ dư thừa mới đem giao dịch ở Thị trường ngoại tệ liên NH Trong trừơng hợp khan hiếm ngoại tệ, các NHTM thường sử dụng chính sách dự trữ ngoại tệ, khiến cho hoạt động của thị trường liên NH không phát triển, kìm hãm tốc độ luân chuyển vốn, gây thiệt hại cho nền kinh tế nói chung

1.3.8.2 Trên thị trường nộïi tệ liên NH:

Thị trường nội tệ liên NH - ra đời theo chỉ thị số 07/CT-NH1 ngày 7/10/1992, đến ngày 21/6/1993 Thống đốc NHNN ban hành Quy chế tổ chức và hoạt động của thị trường liên NH kèm theo Quyết định số 114/QĐ-NH14 - là nơi thực hiện các giao dịch vốn cơ bản giữa các NH, thông thường các giao dịch này được thực hiện thông qua tài khoản tiền gửi của các NH tại NH Trung ương Đây là thị trường thực hiện các giao dịch vốn ngắn hạn dưới nhiều hình thức (hiểu theo nghĩa hẹp, thị trường nội tệ liên NH là nơi thực hiện việc cho vay và đi vay lẫn nhau giữa các NH nhằm bù đắp nhu cầu ngân quỹ của mình)

1.3.9 Sử dụng các công cụ thị trường tài chính

Như tỷ giá, lãi suất, một số công cụ phái sinh như : Quyền lựa chọn, hoán đổi-SWAP- về ngoại tệ và lãi suất, một số công cụ tài chính ngắn hạn như tín phiếu kho bạc , tín phiếu NH Nhà nước …

1.3.10 Cung cấp thông tin tài chính :

NH nhà nước đã thành lập Trung Tâm Thông tin Tín dụng (CIC) để hỗ trợ tín dụng , phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong kinh doanh tiền tệ Các NHTM cũng đã thiết lập các Website riêng của mình nhằm cung cấp thông tin cho khách hàng và quảng bá thương hiệu

Chứng thư bảo lãnh là giấy cam kết của NH sẽ thực hiện nghĩa vụ thay người được bảo lãnh nếu người này không thực hiện nghĩa vụ

Bảo lãnh NH có các loại thông dụng như sau : bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh mua hàng trả chậm, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thuế quan, bảo lãnh thanh toán khoản tạm ứng, bảo lãnh bảo hành sản phẩm, bảo lãnh vay vốn,…Trong số các hình thức bảo lãnh, bảo lãnh hợp đồng và bảo lãnh dự

thầu luôn chiếm tỷ trọng cao nhất

1.3.12 Phát hành và đầu tư chứng khoán :

+ Đầu tư vào chứng khoán là loại hình phổ biến nhất trong tài sản có của các NHTM tại các nước đã phát triển

+ Vào cuối năm 2004, tổng số vốn huy động của 26 công ty niêm yết cổ phiếu tại Trung tâm giao dịch chứng khoán TPHCM là 236 triệu USD + Trái phiếu quốc tế: Tổng số trái phiếu chuyển đổi nợ là 566 triệu USD bao

gồm trái phiếu chiết khấu, trái phiếu ngang giá và trái phiếu đối với nợ lãi quá hạn

+ Trái phiếu công ty chủ yếu do 5 NHTM nhà nước , 5 công ty tài chính thực hiện phát hành ra công chúng với 13.002 tỷ đồng, kỳ hạn từ 1-5 năm trong thời gian 1998-cuối năm 2004 (báo cáo của NHNN và Trung tâm giao dịch chứng khoán TPHCM)

1.3.13 Các DV khác :

1.3.13.1 DV ngăn tủ sắt :

DV ngăn tủ sắt chính là DV bảo quản an toàn vật có giá Bảo quản an toàn vật có giá chính là DV lâu đời nhất được các NHTM thực hiện Công việc bảo quản an toàn vật có giá được chia thành 2 bộ phận khác nhau :

+ Két sắt bảo quản ký thác : được lập ra để cho khách hàng thuê Khách hàng được quyền kiểm tra tài sản có giá của họ bất kỳ thời điểm nào Các NH chỉ đơn thuần cung cấp kho bảo quản

+ Trực tiếp bảo quản các giấy tờ có giá trị: NH trực tiếp quản lý như một đại lý đối với khách hàng

1.3.13.2 DV ủy thác :

Đây là DV mà NH thực hiện việc quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp theo sự ủy thác của khách hàng NH thực hiện việc thu phí trên cơ sở giá trị tài sản và qui mô vốn mà NH quản lý

Đã nhiều năm qua NH đã và đang điều hành quản trị tình hình tài chính , tài sản của các cá nhân và công ty (với khoản phí nhất định tùy thuộc vào đánh giá quy mô tài sản và các hoạt động) Hầu hết các NH đề xuất thực hiện DV ủy thác cá nhân dành cho các cá nhân và hộ gia đình, DV ủy thác thương mại-dành cho các doanh nghiệp

Thông qua DV ủy thác cá nhân, khách hàng có thể để dành tiền chi trả học phí cho con cái sau này bằng cách chuyển giao cho NH khả năng điều hành và đầu tư nguồn tiền của họ trong khi họ chưa cần đến Các NH thường đóng vai trò thực hiện di chúc, điều hành tài sản của khách hàng khi qua đời NH đảm bảo nguyên vẹn các tài sản quý giá để người thừa kế nhận được tài sản này khi đến thời điểm phù hợp

Thông qua DV ủy thác thương mại, NH điều hành danh mục chứng khoán của công ty và cung cấp DV đại diện cho các công ty, phát hành cổ phiếu hay trái phiếu, chi trả cổ tức hay lãi suất khi đến hạn…

1.3.13.3 DV khác :

NH còn phục vụ các DV khác như : Kiều hối, DV đầu tư, DV bảo hiểm, DV địa ốc, DV tư vấn, DV chuyển tiền du học,…

1.4 Đánh giá chung chất lượng dịch vụ ngân hàng thời gian qua :

1.4.1 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng DV NH :

Thực tế, việc đánh giá chất lượng dịch vụ NH không có chỉ tiêu định tính hay định lượng một cách rõ ràng mà thường dựa vào một số chỉ tiêu vừa định tính vừa định lượng sau đây :

Một là, sự thỏa mãn , sự hài lòng của khách hàng với ngân hàng NH

cung cấp các DV NH để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Nếu DV NH càng hoàn hảo, có chất lượng cao thì khách hàng sẽ chấp nhận và gắn bó lâu dài với NH, đồng thời, NH sẽ có nhiều cơ hội thu hút thêm khách hàng mới Các chỉ tiêu định lượng cụ thể đánh giá sự thỏa mãn và sự hài lòng về chất lượng DV của NH bao gồm :

- Không có khách hàng bỏ đi : khách hàng đã đến giao dịch lần đầu , họ tiếp tục đến giao dịch các lần tiếp theo và gắn bó lâu dài với NH

- Số lượng khách hàng mới không ngừng tăng lên

- Giảm thiểu các lời phàn nàn của khách hàng , kèm theo đó là những lời khen, cảm phục , động viên hay góp ý chân thành của khách hàng để nâng cao chất lượng và đa dạng DV hơn nữa

Hai là, các sai sót trong giao dịch với khách hàng và rủi ro trong kinh doanh DV của NH Chất lượng DV của NH ngày càng hoàn hảo sẽ góp phần giảm thiểu

các sai sót trong giao dịch của NH với khách hàng, giảm những lời phàn nàn và khiếu nại của khách hàng đối với NH, từ đó giảm rủi ro trong kinh doanh DV của NH

Ba là, quy mô và tỷ trọng thu nhập từ DV của NH không ngừng tăng lên

Đây là kết quả tổng hợp của cả sự đa dạng DV , sự phát triển DV và chất lượng DV của NH tăng lên Song đương nhiên là chất lượng DV có tính nổi trội hơn cả, bởi vì nếu chất lượng DV không bảo đảm , không được nâng cao , thì sự đa dạng các DV và phát triển các DV sẽ không có ý nghĩa vì không được khách hàng chấp nhận

Bốn là, một số chỉ tiêu khác Khả năng cạnh tranh về DV NH ngày càng

tăng lên , thị phần của từng loại DV NH không ngừng được giữ vững và cải thiện Để đạt được mục tiêu đó, tất nhiên là còn tùy thuộc vào sự đa dạng DV, công tác marketing, uy tín và danh tiếng của NH, quy mô và màng lưới của NH,…

1.4.2 Số liệu về các dịch vụ chính của một số ngân hàng: (xem phụ lục số 1)

1.4.3 Đánh giá chung chất lượng DV NH thời gian qua :

Số lượng các DV NH đang sử dụng tại VN mới chỉ tính con số hàng trăm so với hàng nghìn loại sản phẩm DV của các NH nước ngoài nên DV NH đang được đánh giá là có rất nhiều tiềm năng Thí dụ như DV thẻ : Trong một vài năm trước đây, một vài NHTM lớn đi đầu trong phát hành thẻ , mở nhiều chiến dịch quảng cáo , khuyến mại nhưng số lượng thẻ còn ít Từ năm 2004 đến đầu năm 2005, số lượng thẻ nội địa đã tăng đến 200%, doanh số thanh toán bằng thẻ nội địa năm 2004 đã tăng tới 56 lần so với năm 2002

Trong mấy năm gần đây, tốc độ tăng trưởng của các ngành DV nói chung rất thấp, năm 2000 : 5,32%; 2001 : 6,1%; 2002 : 6,54%; 2003 : 6,45% và năm 2004 là 7,47% Tuy nhiên , tốc độ phát triển của ngành DV tài chính , NH vẫn cao nhất trong các ngành DV, năm 2004 tăng 8,1% , năm 2003 tăng 7,9% Trong một trang báo cáo về kinh tế VN năm 2004, Viện Nghiên cứu và Quản lý kinh tế Trung ương đã đánh giá: “Tốc độ tăng trưởng cao của ngành tài chính – ngân hàng và bảo hiểm chủ yếu là nhờ các loại hình DV của khu vực ngày càng được đa dạng hóa và mở rộng hơn cho các thành phần kinh tế trong và ngoài nước Hoạt động huy động vốn, cho vay và thanh toán phát triển mạnh…” , “ … DV tài chính , bảo hiểm và ngân hàng tiếp tục phát triển với các loại hình kinh doanh đa dạng hơn Trong năm 2004,

tổng giá trị xuất khẩu 3 dạng DV này đạt 660 triệu USD, tăng 9% so với năm 2003…”

Kết quả hiện đại hóa và phát triển DV NH hiện đại của hệ thống NHVN thể hiện rõ nét nhất trong lĩnh vực thanh toán : đã hình thành và từng bước hoàn thiện hệ thống thanh toán qua NH, hệ thống thanh toán điện tử liên NH đem lại nhiều kết quả đáng kể ; các công cụ thanh toán được mở rộng trên cơ sở ứng dụng kỹ thuật tin học với thủ tục thanh toán đơn giản , thời gian thanh toán được rút ngắn (trước tính bằng ngày, nay tính bằng giây, phút)

Hầu hết các NHTM đã có Website riêng, có địa chỉ email để khách hàng có thể truy cập , tra vấn thông tin , một số NHTM đã có thể thực hiện được một số giao dịch thông qua các DV NH điện tử

Chất lượng DV NH ngày càng cao, dần tiến tới tiêu chuẩn quốc tế, khách hàng đến với NH không chỉ sử dụng những DV NH truyền thống mà còn dùng rất nhiều các DV NH hiện đại, nhờ vậy các NH có cơ hội tăng doanh thu hàng năm

Bên cạnh những kết quả đạt được, việc phát triển DV NH hiện đại còn tồn tại những hạn chế chủ yếu sau :

+ DV NH hiện đại nói chung còn đơn điệu, chủ yếu ở mức độ sơ khai, chưa đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của khách hàng

+ Chi phí đầu tư phát triển các DV NH hiện đại lớn, nhưng hiệu quả khai thác chưa cao, các tiện ích chưa được khai thác triệt để

+ Trong quá trình phát triển, các NH còn thiếu sự liên kết hợp tác với nhau Mỗi NH theo đuổi một chiến lược riêng đối với cùng loại sản phẩm DV có nhiều điểm tương đồng, dẫn tới lãng phí trong đầu tư và làm tăng chi phí vận hành, quản

lý hệ thống, điển hình là việc các NH đầu tư vào hệ thống ATM một cách riêng lẻ, gây lãng phí lớn trong đầu tư

+ Các DV NH hiện đại mới chỉ có thể cung cấp cho một số đối tượng khách hàng ở một vài địa bàn nhất định chứ không thể phát triển rộng khắp và đồng đều trong thời gian ngắn do sự phát triển không đồng đều giữa các địa phương

+ Độ bảo mật và an toàn thông tin cho khách hàng khi sử dụng các DV NH điện tử còn chưa cao, dẫn đến tâm lý e ngại phát triển DV NH điện tử của các NH và sự không tin tưởng của khách hàng khi sử dụng các DV này

+ Trong thanh toán các công cụ thanh toán hiện đại như thẻ ATM,… vẫn còn bị hạn chế do tâm lý ưa chuộng tiền mặt trong dân cư và sử dụng các công cụ thanh toán truềyn thống còn lớn, việc ứng dụng kỹ thuật tin học trong thanh toán còn hạn chế , thiếu đồng bộ , tốc độ thanh toán chưa cao, còn gặp nhiều sai sót…

Những hạn chế trên do các nguyên nhân cơ bản sau:

* Nguyên nhân khách quan :

- Sự phối hợp giữa các bộ , ngành trong việc xây dựng chiến lược phát triển DV mới chỉ bắt đầu Đặc biệt trong lĩnh vực DV tài chính, các ngành tài chính, NH, bảo hiểm thiếu một chiến lược chung và sự phối hợp qua lại , sự hỗ trợ lẫn nhau để phát triển nên số lượng , chất lượng DV còn rất hạn chế - Độ sâu tài chính của VN còn thấp , tỷ lệ tiết kiệm qua NH trong tổng tiết

kiệm của nền kinh tế mới đạt khoảng trên dưới 30%, trong khi tiềm năng được đánh giá là cao hơn nhiều Số còn lại chưa được khai thác đang nằm trong dân dưới dạng vàng, ngoại tệ, nhà đấât, tiền mặt,… Nhận thức của dân chúng đối với DV NH hiện đại còn chưa cao, đời sống người dân đã được cải thiện, nhu cầu sử dụng các DV tài chính có tăng như không lớn, thói quen ưa

dùng tiền mặt trong thanh toán vẫn phổ biến Những nguyên nhân như lòng tin , lạm phát, lãi suất, công cụ huy động vốn, thời gian làm việc, mức độ cạnh tranh … đã hạn chế sự phát triển của DV này Ngoài ra, những nguyên nhân khác như sự ổn định kinh tế vĩ mô, tăng tiềm lực tài chính của các NHTM và phát triển thị trường tiền tệ cũng cần được đáp ứng và hoàn thiện - Môi trường kinh doanh NH chưa thật ổn định, còn nhiều rủi ro, cải cách kinh

tế khu vực Nhà nước chậm, năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp VN còn yếu so với các nước trong khu vực Môi trường pháp lý để triển khai các DV mới như thanh toán điện tử, các DV NH điện tử còn chưa thuận lợi, các bộ luật như Luật Dân sự, Luật Hình sự, Luật Thương mại, Luật NHNN , Luật các TCTD chưa bao quát hết các vấn đề pháp lý khi phát sinh tranh chấp - Cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin cho việc phát triển các DV NH hiện đại

nhìn chung đã có nhiều cải tiến , nhưng vẫn còn ở trình độ lạc hậu so với thế giới Tỷ lệ người dân sử dụng DV Internet còn thấp, chi phí Internet còn cao, vì vậy việc phát triển các DV NH hiện đại còn gặp rất nhiều hạn chế

* Nguyên nhân chủ quan :

- Thiếu một chiến lược chung , đồng bộ của ngành NH cũng như của từng NH trong việc phát triển sản phẩm , DV , bao gồm cả chiến lược về tài chính, nguồn nhân lực

- Kinh doanh của các NHTM chủ yếu vẫn là cho vay truyền thống, tỷ lệ thu nhập từ những DV khác thấp thua so với các chi nhánh NH nước ngoài tại VN và chưa thể so sánh với các NH trong khu vực và trên thế giới Các sản phẩm DV NH còn đơn điệu và chậm phát triển Việc triển khai công nghệ thông tin ở các NHTM chưa được tiến hành một cách đồng bộ , mức độ tự

động hóa còn thấp, các DV hiện đại hầu hết mới chỉ thử nghiệm hoặc áp dụng trong phạm vi nhỏ Việc xây dựng phần mềm ứng dụng chỉ mới tập trung vào một số nghiệp vụ NH cơ bản, việc nghiên cứu, ứng dụng tin học hóa một số nghiệp vụ NH còn chậm

- Đối chiếu với các phương thức cung cấp DV của GATS, DV NH chủ yếu mới chỉ thực hiện ở thị trường nội địa, các phương thức khác như tiêu dùng ngoài lãnh thổ, hiện diện thương mại và hiện diện của thể nhân còn hạn chế

- Trình độ quản lý và phát triển nguồn nhân lực còn thấp; văn hóa NH, trình độ dân trí về NH chưa cao cũng là những nguyên nhân hạn chế sự phát triển DV NH

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Chương 1 đã đi vào tìm hiểu thế nào là dịch vụ ngân hàng và dịch vụ ngân hàng trọn gói, dịch vụ ngân hàng đóng vai trò như thế nào đối với sự phát triển của một nền kinh tế

Ngoài ra, Chương 1 cũng liệt kê một số DV NH cơ bản mà các NH ở VN hiện nay đang áp dụng cùng số liệu về một vài DV chính yếu của các NHTM từ năm 2003 đến năm 2005

Từ đây, Chương 1 đưa ra những nhận xét đánh giá chung về chất lượng DV NH trong thời gian qua

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRỌN GÓI TẠI SỞ GIAO DỊCH II NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM VÀ CÁC VẤN ĐỀ CÒN TỒN TẠI

2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Công thương Việt Nam

2.1.1 Lịch sử phát triển của Ngân hàng Công thương Việt Nam :

Thành lập năm 1988, là một trong bốn Ngân hàng thương mại Nhà nước lớn nhất của Việt Nam (tính đến thời điểm thành lập, nay là năm Ngân hàng thương mại Nhà nước, thêm NH phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long) và được xếp hạng là một trong 23 Doanh nghiệp đặc biệt Tên giao dịch lúc đó là ICBV (VIETINCOMBANK) Đây là một pháp nhân thực hiện chế độ hạch toán độc lập, được Ngân sách Nhà nước cấp vốn ban đầu là 200 tỷ đồng tương đương 30 triệu USD (thời điểm bấy giờ) vốn này được bổ sung hàng năm theo qui định của Ngân hàng Nhà nước (quyết định số 67/QĐ-NH5 ngày 27/03/1993 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam)

Theo quyết định thành lập lại Ngân hàng Công Thương Việt Nam số NH5 ngày 24/09/1996 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thì vốn điều lệ của Ngân hàng Công thương Việt Nam được xác định lại là 1.100 tỷ đồng

258/QĐ-Tháng 08/1992, Ngân hàng Công Thương Việt Nam đã nghiên cứu sửa đổi Điều lệ hoạt động của mình và đã đưa ra mô hình Ngân hàng Công thương hai cấp Bao gồm hội sở chính và các chi nhánh trực thuộc trực tiếp đã được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận và được ghi vào Điều lệ tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Công thương Việt Nam (Tên giao dịch mới là Incombank)

Incombank có tổng tài sản chiếm hơn 25% thị phần trong toàn bộ hệ thống ngân hàng Việt Nam Nguồn vốn của Incombank luôn tăng trưởng qua các năm, tăng mạnh kể từ năm 1996, đạt bình quân hơn 20%/1năm, đặc biệt có năm tăng 35% so với năm trước

Có mạng lưới kinh doanh trải rộng toàn quốc bao gồm Trụ sở chính (tại Hà Nội), 2 văn phòng đại diện, 2 Sở Giao dịch lớn (tại Hà Nội và TPHCM), 134 chi nhánh , 150 phòng Giao dịch, 425 điểm giao dịch và quỹ tiết kiệm

Có 03 Công ty hạch toán độc lập là Công ty Cho thuê Tài chính NHCT, Công ty TNHH Chứng khoán NHCT, Công ty Quản lý và Khai thác Tài sản NHCT và 02 đơn vị sự nghiệp là Trung tâm Công nghệ Thông tin và Trung tâm Đào tạo

Là thành viên đồng sáng lập và là cổ đông chính của các Tổ chức Tài chính Tín dụng:

- Sài Gòn Công thương Ngân hàng

- Indovinabank (Ngân hàng liên doanh đầu tiên tại Việt Nam)

- Công ty cho thuê Tài chính quốc tế VN - VILC (Công ty cho thuê Tài chính quốc tế đầu tiên tại Việt Nam)