Nâng cao khả năng cạnh tranh của Bảo việt nhân thọ trong xu thế hội nhập .pdf

Nâng cao khả năng cạnh tranh của Bảo việt nhân thọ trong xu thế hội nhập .pdf

Bộ giáo dục vμ đμo tạo

Trường đại học kinh tế tp Hồ chí minh

Tp Hồ Chí Minh Năm 2006

Mục lục

Chương 1: Những vấn đề cơ bản về bảo hiểm nhân thọ vμ khả năng cạnh

1.1 Tổng quan về bảo hiểm 9

1.1.1 Khái niệm về bảo hiểm nhân thọ 9

1.1.2 Quỹ dự phòng nghiệp vụ trong doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ 9

1.1.2.1 Dự phòng theo hợp đồng 10

1.1.2.2 Dự phòng đảm bảo cân đối 11

1.1.3 Lịch sử ra đời vμ thị trường bảo hiểm nhân thọ trên thế giới trong những năm đầu thế kỷ XXI : 12

1.1.3.1 Lịch sử ra đời bảo hiểm nhân thọ trên thế giới 12

1.1.3.2 Thị trường bảo hiểm nhân thọ trên thế giới trong những năm đầu thế kỷ XXI 15

1.2 Cơ sở lý luận về khả năng cạnh tranh 17

1.2.1 Môi trường bên ngoμi 17

1.2.2 Môi trường bên trong 18

1.2.2.1 Phân tích nguồn nhân lực: 18

1.2.2.2 Phân tích tình hình tμi chính: 19

1.2.2.3 Phân tích trình độ công nghệ - cơ sở vật chất kỹ thuật: 19

1.2.2.4 Phân tích marketing. 20

Chương 2: Thực trạng hoạt động của Bảo Việt Nhân Thọ 21

2.1 Lịch sử hình thμnh vμ phát triển của Tập đoμn tμi chính – Bảo hiểm Bảo Việt vμ Bảo Việt Nhân Thọ 21

2.1.1 Tập đoμn Tμi chính - Bảo hiểm Bảo Việt : 21

2.1.2 Bảo Việt Nhân Thọ : 22

2.2 Tình hình cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm nhân thọ(BHNT) 22

2.2.1 Các đối thủ cạnh tranh trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ 22

2.2.1.1 Prudential Việt Nam 23

2.2.2 Các tổ chức tμi chính khác 26

2.2.3 Vị thế của Bảo Việt Nhân Thọ trên thị trường 26

2.3 Thực trạng hoạt động của Bảo Việt Nhân Thọ 28

2.3.1 Phân tích các chỉ tiêu tμi chính vμ sơ đồ SWOT 29

2.3.3.1 Quy trình thiết kế vμ hoμn thiện sản phẩm 33

2.3.3.2 Các vấn đề kỹ thuật trong công tác phát triển sản phẩm 34

2.3.3.3 Thực trạng các sản phẩm của Bảo Việt Nhân Thọ đang được triển khai trên thị trường 36

2.3.6.1 Thμnh lập công ty cổ phần chứng khoán Bảo Việt 42

2.3.6.2 Năm 2001 - thμnh lập Trung Tâm Đầu Tư Bảo Việt 43

2.3.10.1 Thí điểm thμnh lập Tập đoμn Tμi chính - Bảo hiểm Bảo Việt 50

2.3.10.2 Khó khăn thách thức trong quá trình cổ phần hoá 52

2.3.11 Bảo Việt Nhân Thọ hội nhập kinh tế quốc tế 53

2.3.11.1 Những cam kết chủ yếu mở cửa thị trường dịch vụ bảo hiểm ở nước ta 53

2.3.11.2 Cơ hội vμ thách thức khi hội nhập kinh tế quốc tế 55

Chương 3: Các giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh của bảo việt nhân

thọ trong xu thế hội nhập 57

3.1 Dự báo tình hình cạnh tranh vμ mục tiêu phương hướng Bảo Việt Nhân thọ đến 2010 57

3.1.1 Dự báo về thị trường bảo hiểm 57

3.1.2 Dự báo về xu hướng cạnh tranh 57

3.1.3 Nhận định đối thủ cạnh tranh trong ngμnh trong thời gian tới 59

3.1.4 Mục tiêu vμ phương hướng của Bảo Việt Nhân Thọ đến năm 2010 59

3.2 Các giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh của Bảo Việt Nhân Thọ trong xu thế hội nhập 60

3.2.1 Bán cổ phần cho các nhμ đầu tư chiến lược trong đó có nhμ đầu tư nước ngoμi khi cổ phần hoá Bảo Việt 60

3.2.1.1 Phương thức vμ bán cổ phần cho nhμ đầu tư chiến lược của Bảo Việt 61

3.2.1.2 Phương thức vμ mức bán cổ phần cho nhμ đầu tư nước ngoμi 62

3.2.2 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hμng 63

3.2.7.1 Củng cố hoμn thiện hệ thống đại lý theo hướng chuyên nghiệp 69

3.2.7.2 Phát triển vμ đa dạng kênh phân phối 70

3.2.8 Nguồn nhân lực 71

3.2.9 Kiến nghị cơ quan quản lý nhμ nước 72

Một số bảng biểu

Bảng 1 : Danh sách các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ trang 15Bảng 2 : Doanh thu BHNT toμn thị trường từng năm ( 2002-2005) trang 18 Bảng3 : Doanh thu phí năm 2004 vμ ước năm 2005 trang 19 Bảng 4 : Kết quả kinh doanh bảo hiểm nhân thọ của Bảo Việt 2001-2005 trang 21 Bảng 5 : Các chỉ tiêu đánh giá tình hình tμi chính của Bảo Việt Nhân thọ

Bảng 6 : Các chỉ tiêu đánh giá tình hình tμi chính của các công ty

Bảng 7 : Ví dụ so sánh tổng giải quyết quyền lợi/phí bảo hiểm trang 29

Bảng 9 : Số liệu chi trả bồi thường qua các năm trang 33

Bảng 11 : Cơ cấu đầu tư năm 2004 vμ 2005 của từng doanh nghiệp trang 36 Bảng 12 : Các công ty Bảo Việt tham gia góp vốn trang 36 Bảng 13 : Kênh phân phối chủ yếu của các nước phát triển trang 42

Bảng 14 : Dự báo tổng phí bảo hiểm gốc nhân thọ toμn thị trường 2007-2010 trang 49Bảng 15 : Nhận định đối thủ cạnh tranh trong ngμnh trong thời gian tới trang 51 Bảng 16 : Các chỉ tiêu cơ bản đến năm 2010 của Bảo Việt Nhân thọ trang 52

Một số biểu đồ

Biểu đồ 1 : Thị phần các công ty bảo hiểm nhân thọ qua các năm trang 19Biểu đồ 2 : Số lượng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ qua các năm trang 20 Biểu đồ 3 : Doanh thu bảo hiểm nhân thọ qua các năm trang 20

mở đầu

1 Lý do chọn đề tμi

Việt Nam đã chính thức được kết nạp vμo tổ chức thương mại thế giới, trong giai đoạn sắp tới sẽ thu hút nhiều doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoμi vμo đầu tư tại thị trường bảo hiểm Việt Nam Canh tranh trong thị trường bảo hiểm nhân thọ sẽ diễn ra ngμy cμng gay gắt Đến nay thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đã có mặt nhiều tên tuổi lớn trên thế giới như Prudential, AIA, Manulife, New York life, ACE life, Prevoir, Bảo Minh – CMG Trong thời gian qua các công ty nước ngoμi đặc biệt lμ Prudential đã hoạt động mạnh mẽ tại thị trường Việt Nam nhất lμ các thμnh phố lớn như Hμ Nội vμ Thμnh phố Hồ Chí Minh Theo xu thế ngμy cμng có nhiều doanh nghiệp tham gia vμo thị trường bảo hiểm nhân thọ mạnh mẽ trong thời gian tới Điều nμy đã tạo ra thách thức rất lớn cho Bảo Việt Nhân thọ

Trong hoạt động bảo hiểm nhân thọ, ngoμi những hoạt động như nâng cao chất lượng phục vụ khách hμng, việc tăng cường hoạt động đầu tư tμi chính; đổi mới công nghệ thông tin, thì việc cải tiến vμ đa dạng hoá sản phẩm; đa dạng hoá kênh phân phối ; tăng cường hoạt động Marketing vμ bμi toán nhân sự của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đóng một vai trò quan trọng trong việc nâng cao sức cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiểm vμ lμ nhân tố quyết định sự thμnh công của doanh nghiệp trong kinh doanh, trong cạnh tranh Khi hiệu quả của hoạt động đầu tư tμi chính mang lại cao, doanh nghiệp bảo hiểm có điều kiện chia lãi cao cho khách hμng, có điều kiện giảm phí cho khách hμng vμ đảm bảo nguồn tμi chính cho đầu tư phát triển về mọi mặt của doanh nghiệp trong dμi hạn Việc đa dạng hoá sản phẩm để đáp ứng kịp thời mọi nhu cầu của các tầng lớp dân cư, đổi mới công nghệ thông tin vμ vấn đề nhân sự nhằm mục đích thu hút được nhiều khách hμng về cho doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ của mình, đó chính lμ lợi thế của doanh nghiệp bảo hiểm về dịch vụ cung cấp cho khách hμng, về phí bảo hiểm vμ về chất lượng sản phẩm dịch vụ bảo hiểm để đối phó với cạnh tranh

Để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ trong thời gian tới , vượt qua được thách thức, tận dụng được cơ hội trong quá trình hội nhập đòi hỏi Bảo Việt Nhân thọ phải nâng cao được khả năng cạnh tranh Vì vậy , việc đưa ra giải pháp nâng cao nâng lực cạnh tranh của Bảo Việt Nhân thọ trong xu thế hội nhập lμ cần thiết

2 Mục đích nghiên cứu

Trên cơ sở nghiên cứu những lý luận chung về bảo hiểm vμ vấn đề cạnh tranh cũng như thực tiễn hoạt động bảo hiểm nhân thọ trên thế giới Luận văn tập trung nghiên cứu, phân tích, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh của Bảo Việt Nhân thọ Trên cơ sở đó, đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của Bảo Việt trong xu thế hội nhập

5 Kết cấu của luận văn:

Ngoμi phần mở đầu, kết luận, tμi liệu tham khảo, luận văn gồm ba chương: Chương I : Những vấn đề cơ bản về bảo hiểm vμ khả năng cạnh tranh Chương II : Thực trạng hoạt động của Bảo Việt Nhân thọ

Chương III : Các giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh của Bảo Việt Nhân thọ trong xu thế hội nhập

Chương 1: Những vấn đề cơ bản về bảo hiểm nhân thọ vμ khả năng cạnh tranh

1.1 Tổng quan về bảo hiểm

1.1.1 Khái niệm về bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ cần xem xét trên 2 phương diện lμ: phương diện pháp lý vμ phương diện kỹ thuật

* Định nghĩa bảo hiểm nhân thọ trên phương diện pháp lý

“Bảo hiểm nhân thọ lμ bản hợp đồng trong đó để nhận được phí bảo hiểm của

người tham gia bảo hiểm, người bảo hiểm cam kết sẽ trả cho một hay nhiều người thụ hưởng bảo hiểm một số tiền nhất định (số tiền bảo hiểm hay một khoảng trợ cấp định kỳ) trong trường hợp người được bảo hiểm bị tử vong hoặc người được bảo hiểm được ghi rõ trong hợp đồng”

*Định nghĩa bảo hiểm nhân thọ trên phương diện kỹ thuật

“Bảo hiểm nhân thọ lμ nghiệp vụ bao hμm những cam kết, mμ sự thi hμnh những

cam kết nμy phụ thuộc vμo tuổi thọ của con người

Dù định nghĩa bảo hiểm nhân thọ trên góc độ nμo thì nó cũng thể hiện rõ nét lμ loại bảo hiểm phụ thuộc vμo tuổi thọ con người Cách định nghĩa thứ nhất cho thấy trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, số lượng người mμ có thể gắn với các nghĩa vụ hoặc quyền lợi lμ bốn loại người: người bảo hiểm, người kí kết (người tham gia bảo hiểm), người được bảo hiểm, vμ người thụ hưởng bảo hiểm Thực tế người ta nhận thấy rằng, khi người bảo hiểm cam kết, có nghĩa lμ anh ta dứt khoát phải gắn bó với hợp đồng mμ không từ bỏ trước ngμy kết thúc hợp đồng Còn người tham gia bảo hiểm không nhất thiết phải trả phí liên tục cho đến trọn nghĩa vụ, anh ta có thể ngừng trả phí nếu anh ta muốn Sự mềm dẻo nμy lμ việc dựa trên luật pháp cho phép, có căn cứ vμo các nguồn thu nhập vμ hoμn cảnh gia đình của người được bảo hiểm có thể thay đổi, trong khi thời hạn các hợp đồng lại rất dμi Đây lμ một ngoại lệ hoạt động bảo hiểm

1.1.2 Quỹ dự phòng nghiệp vụ trong doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ

Đối với tất cả các thuật ngữ sử dụng trong bảo hiểm, “dự phòng’ lμ một trong những thuật ngữ quan trọng nhất vμ cũng dễ bị hiểu sai nhất Trong cuộc sống hằng ngμy, chúng ta sử dụng thuật ngữ “dự phòng” để nói đến thứ gì đó thêm vμo, phụ vμo

nguồn dự trữ hμng ngμy của chúng ta Ví dụ, trong lĩnh vực tμi chính nói chung, người ta thường sử dụng thuật ngữ nμy để nói đến một quỹ phụ thêm được sử dụng đến trong những trường hợp đặc biệt Tuy nhiên, trong lĩnh vực bảo hiểm, “dự phòng” không phải điển hình lμ một nguồn tiền, mμ chính xác hơn lμ các trách nhiệm về tổng số tiền mμ nhμ bảo hiểm ước tính cần phải thanh toán trong tương lai để thực hiện các nghĩa vụ của mình

Luật bảo hiểm quy định nhiều điều bắt buộc về Quỹ dự phòng đối với các công ty bảo hiểm Chúng ta sẽ không bμn luận về điều nμy ở đây Tuy nhiên, chúng ta cũng cần biết rằng các công ty bảo hiểm thiết lập nhiều loại quỹ dự phòng khác nhau, có quỹ do các công ty tự đặt ra Khoản 2, điều 9, nghị định 43 quy định các loại dự phòng trong bảo hiểm nhân thọ như sau:

a Dự phòng toán học : Lμ khoản chênh lệch giữa giá trị hiện tại của số tiền

bảo hiểm vμ giá trị hiện tại của phí bảo hiểm sẽ thu được trong tuơng lai, được sử dụng để trả tiền bảo hiểm đối với những trách nhiệm đã cam kết khi xảy ra sự kiện bảo hiểm;

b Dự phòng phí chưa được hưởng áp dụng đối với các hợp đồng bảo hiểm nhân

thọ có thời hạn dưới một năm, được sử dụng để trả tiền bảo hiểm sẽ phát sinh trong thời gian còn hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm trong năm tiếp theo;

b Dự phòng bồi thường, được sử dụng để trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện

bảo hiểm nhưng đến cuối năm tμi chính chưa được giải quyết;

d Dự phòng chia lãi, được sử dụng để trả lãi mμ doanh nghiệp bảo hiểm đã

thỏa

thuận với bên mua bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm;

e Dự phòng bảo đảm cân đối, được sử dụng để trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự

kiện bảo hiểm do có biến động lớn về tỷ lệ tử vong, lãi suất kỹ thuật

Trong phần tiếp theo, chúng ta sẽ xem xét Dự phòng bồi thường vμ Dự phòng bảo đảm cân đối để hiểu rõ hơn về các loại dự phòng mμ các công ty bảo hiểm thiết lập

1.1.2.1 Dự phòng theo hợp đồng

Như đã đề cập ở phần trước, Dự phòng theo hợp đồng lμ số tiền mμ công ty bảo hiểm ước tính cần phải thanh toán cho các quyền lợi bảo hiểm khi hợp đồng hết hạn Các công ty bảo hiểm phải luôn duy trì tổng giá trị tμi sản lớn hơn Dự phòng theo hợp đồng để đảm bảo thanh toán quyền lợi cho các hợp đồng khi đáo hạn Hơn nữa, Dự phòng theo hợp đồng cũng phải đủ để thanh toán cho các quyền lợi vμ những quỹ hỗ trợ cho những dự phòng nμy cũng phải được đầu tư một cách an toμn Có nhiều các quy

định của các cơ quan chính phủ quy định về Dự phòng theo hợp đồng trong bảo hiểm nhân thọ Ví dụ, để tính toán số tiền cần có cho Dự phòng theo hợp đồng, người ta quy định các công ty bảo hiểm phải sử dụng một Bảng tỷ lệ tử vong thận trọng, như Bảng tỷ lệ tử vong CSO 1980, Bảng tỷ lệ tử vong thận trọng lμ bảng đưa ra tỷ lệ tử vong cao hơn mức mμ công ty bảo hiểm dự đoán đối với một nhóm các hợp đồng nhất định Bằng việc sử dụng Bảng tỷ lệ tử vong thận trọng, công ty bảo hiểm phải để riêng ra nhiều tμi sản hơn so với mức có thể cần để thanh toán cho các khiếu nại Để đảm bảo tính an toμn của tμi sản hỗ trợ cho Dự phòng theo hợp đồng, người ta quy định các công ty bảo hiểm phải đầu tư vμo các lĩnh vực an toμn Luật quy định về mức dự phòng tối thiểu vμ an toμn đầu tư được ban hμnh để bảo vệ quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm vμ người được hưởng quyền lợi bảo hiểm, vì quyền lợi của họ phụ thuộc vμo khả năng thanh toán của các công ty bảo hiểm

Sự chênh lệch giữa số tiền bảo hiểm - số tiền được trả khi giải quyết quyền lợi bảo hiểm tử vong - vμ Dự phòng theo hợp đồng vμo thời điểm cuối một năm hợp đồng bất kỳ được gọi lμ Giá trị rủi ro thuần của hợp đồng

Giá trị rủi ro thuần = Số tiền bảo hiểm Dự phòng theo hợp đồng

Khi Dự phòng theo hợp đồng tăng lên, Giá trị rủi ro thuần của hợp đồng giảm đi Các công ty bảo hiểm cũng phải thiết lập Dự phòng theo hợp đồng cho các hợp đồng có thời hạn bảo hiểm ngắn hơn nhiều như hợp đồng bảo hiểm tử kỳ 1 năm chẳng hạn Với mục đích thiết lập Dự phòng theo hợp đồng cho loại hợp đồng tử kỳ 1 năm, công ty bảo hiểm coi như nhận được toμn bộ tổng số phí của hợp đồng ngay vμo đầu năm hợp đồng Công ty bảo hiểm có thể đầu tư khoản phí nμy cho đến khi cần phải giải quyết quyền lợi, vμ do vậy phải thiết lập một trách nhiệm dự phòng bồi thường Trong năm hợp đồng, công ty sẽ phải thanh toán quyền lợi bảo hiểm cho bất kỳ trường hợp tử vong nμo xảy ra vμ do vậy giảm đi trách nhiệm dự phòng bồi thường cho một nhóm hợp đồng bảo hiểm Vμo cuối năm hợp đồng, khi những hợp đồng còn lại hết hạn, tổng Dự phòng theo hợp đồng bằng 0 vμ không có khiếu nại nμo được thanh toán nữa

1.1.2.2 Dự phòng đảm bảo cân đối

Mỗi công ty bảo hiểm phải có khả năng giải quyết quyền lợi cho các khiếu nại trường hợp chết kể cả khi các điều kiện thực tế xảy ra xấu hơn dự kiến khi tính phí Mặc dù thống kê về tỷ lệ tử vong cho biết toμn bộ tỷ lệ tử vong giả định, vẫn có những sự dao động trong những trường hợp đặc biệt, ví dụ như trường hợp xảy ra bệnh dịch Những trường hợp ngoμi dự kiến như vậy có thể có những ảnh hưởng bất lợi đến tỷ lệ tử vong

của những người đang được bảo hiểm Các công ty cũng bị hạn chế trong việc kiểm soát lãi suất đầu tư, vμ cũng có thể có công ty không thu được khoản lãi đầu tư như đã dự tính khi tính phí bảo hiểm Hơn nữa, các chi phí hoạt động cũng có thể tăng ở mức cao hơn so với mức dự tính

Các chi phí phụ thêm vμo phí thuần đôi khi cũng bao gồm một khoản nhỏ để đảm bảo cho những tình huống bất thường nμy Các công ty bảo hiểm sử dụng những khoản phụ thêm nμy để lập nên Quỹ dự phòng dao động lớn, chính lμ những dự phòng để đề phòng những trường hợp bất thường xảy ra Dự phòng dao động lớn tạo ra một biên dự trữ an toμn trong trường hợp: Kết quả thực tế về bất kỳ yếu tố nμo – số người chết, lãi đầu tư hoặc chi phí – bất lợi hơn dự kiến Mặc dù một vμi công ty bảo hiểm thiết lập Quỹ dự phòng dao động lớn cho các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, các công ty bảo hiểm thường thiết lập Quỹ dự phòng dao động lớn cho các hợp đồng bảo hiểm sức khỏe

1.1.3 Lịch sử ra đời vμ thị trường bảo hiểm nhân thọ trên thế giới trong những năm đầu thế kỷ XXI :

1.1.3.1 Lịch sử ra đời bảo hiểm nhân thọ trên thế giới

Con người cùng các thể chế chính trị từng tồn tại trong lịch sử luôn đặt nhiệm vụ hạn chế rủi ro lên hμng đầu Dịch vụ bảo hiểm ra đời chẳng qua chỉ để lμm nhiệm vụ hạn chế rủi ro ấy

ở Trung Hoa cách đây hơn 5000 năm, bảo hiểm được xem lμ biện pháp ngăn ngừa nạn cướp biển Lúc bấy giờ bọn cướp biển hoμnh hμnh khắp nơi; do vậy để hạn chế rủi ro, khi ra khơi người ta thường bố trí cho nhiều tμu chia nhau chở kèm một phần hμng hóa của một chiếc tμu khác, phòng khi có một chiếc tμu bị bọn cướp biển tấn công thì phần hμng còn lại chở trên những chiếc tμu kia không bị cướp

Cách nay gần 4500 năm, ở một nơi khác lμ đế quốc Babylon cổ, các thương nhân thường phải du thương (buôn bán ở những nơi xa) khá nhiều, vμ họ đã đối phó với các rủi ro bằng cách đem tiền cho người khác vay Khi việc vận chuyển hμng hóa đã hoμn tất một cách an toμn, các thương nhân nμy sẽ bắt người vay tiền hoμn trả khoản vay, kèm theo đó lμ tiền lời Vμo năm 2100 trước Công Nguyên, đạo luật Hammurabi ra đời đã đặt hoạt động cho vay của các doanh nhân vμo khuôn khổ pháp luật Đạo luật nμy đã chính thể hóa các khái niệm “bottomry” (chỉ việc mượn tiền trên cơ sở lấy tμu lμm bảo đảm) vμ “respondentia” (chỉ hμng hóa vận chuyển bằng đường thủy) Các khái niệm nμy đã đặt nền móng cho thực hiện các hợp đồng bảo hiểm hμng hải Các hợp đồng loại nμy gồm 3 yếu tố: khoản vay căn cứ vμo giá trị tμu, hμng hóa hay cước vận chuyển; lãi suất;

khoản phụ thu cho các trường hợp mất mát có thể xảy ra Trên thực tế, khi tham gia hợp đồng bảo hiểm, chủ tμu lμ người được bảo hiểm còn chủ cho vay lμ người đánh giá rủi ro

Bảo hiểm nhân thọ xuất hiện ở đế quốc La Mã cổ đại không lâu sau đó Tại đây người ta đã lập nên các hội mai táng để lo chi phí tang ma cho các thμnh viên, ngoμi ra hội cũng hỗ trợ tμi chính cho thân nhân người chết Khoảng năm 450 sau Công Nguyên, đế quốc La Mã sụp đổ dẫn đến việc hầu hết các khái niệm của bảo hiểm nhân thọ bị lãng quên Tuy nhiên các mặt, tính chất của nó thì vẫn không hề thay đổi trong suốt thời Trung Cổ, nhất lμ đối với các phường hội thủ công vμ thương nghiệp Các phường hội nμy đã lập nên nhiều hình thức bảo hiểm thμnh viên để bù đắp thiệt hại các vụ hỏa hoạn, lũ lụt, trộm cướp; ngoμi ra còn có bảo hiểm thương tật, tử vong vμ thậm chí lμ bảo hiểm tù ngục (bảo hiểm cho trường hợp người mua bảo hiểm phải vμo tù)

Trong suốt thời phong kiến, các ngμnh du lịch vμ mậu dịch ngμy cμng suy yếu vμ không còn thịnh đạt như trước, do vậy các hình thức bảo hiểm sơ khai cũng bị mai một Tuy nhiên trong khoảng thời gian từ thế kỷ 14 đến thế kỷ 16 các ngμnh giao thông, thương nghiệp vμ cả dịch vụ bảo hiểm đã phát triển trở lại

Dịch vụ bảo hiểm ở ấn Độ bắt nguồn từ bộ kinh Veda của nước nμy Đơn cử lμ trường hợp của tập đoμn bảo hiểm nhân thọ Yogakshema, một công ty trực thuộc tổng hội liên hiệp bảo hiểm ấn Độ Tên của công ty nμy được lấy từ trong kinh Rig Veda Cụm từ Yogakshema cho thấy ở ấn Độ vμo khoảng năm 1000 trước Công Nguyên, hình thức “bảo hiểm cộng đồng” đã phát triển rất thịnh hμnh vμ người Aryan khi đó cũng đã tham gia rất nhiều vμo hình thức bảo hiểm nμy

Tương tự với đế quốc La Mã cổ đại, trong giai đoạn truyền bá đạo Phật người ấn Độ đã lập nên nhiều hội mai táng để hỗ trợ cho các gia đình xây cất nhμ cửa đồng thời che chở, đùm bọc các góa phụ vμ trẻ nhỏ

Dịch vụ bảo hiểm ngμy nay:

Sau Cách Mạng ánh Sáng ( Glorious Revolution) năm 1688, ở Châu Âu chỉ có Vương Quốc Anh công nhận tính pháp lý của bảo hiểm nhân thọ Nhờ vậy mμ trong suốt 3 thập kỷ sau Cách Mạng ánh Sáng, ở Anh dịch vụ nμy đã phát triển rất mạnh mẽ Hình thức bảo hiểm mμ chúng ta thấy ngμy nay có nguồn gốc từ thế kỷ 17 Khi đó ở Anh từng có một nơi gọi lμ Lloyd’s of London, nơi mμ về sau người ta biết tới với cái tên Nhμ hμng Cμ phê Lloyd’s (Lloyd’s Coffee House) Các thương nhân, chủ tμu vμ các

nhμ thầu bảo hiểm khi đó hay tụ tập ở nhμ hμng nμy để bμn công chuyện lμm ăn vμ tiến hμnh các hợp đồng buôn bán

Mặc dù được sử dụng như một công cụ hạn chế rủi ro, dịch vụ bảo hiểm nhân thọ vẫn bị cuốn vμo trò đỏ đen vốn được xem lμ bản năng của tầng lớp tiểu tư sản Anh đang phát triển rất mạnh mẽ lúc bấy giờ Khi đó nạn cá cược lan trμn khắp nơi Thậm chí nếu đọc báo thấy tin có một nhân vật tiếng tăm nμo đấy đang bị bệnh nặng sắp chết, người ta liền phỏng đoán ngμy chết của nhân vật nμy, sau đó đổ về Nhμ hμng Cμ phê Lloyd’s để đặt cược cho ngμy chết ấy Để thể hiện sự phản đối đối với trò cá cược nμy, vμo năm 1979 đã có 79 nhμ thầu bảo hiểm quyết định ly khai ra khỏi Nhμ hμng Cμ phê Lioyd’s Hai năm sau họ chung tay lập nên “Nhμ hμng Cμ phê Lloyd’s mới”, nơi được công chúng biết đến với cái tên “Lloyd’s chân chính” Đến năm 1774, quốc hội Anh ra sắc lệnh cấm tổ chức, tham gia cá cược trên ngμy chết của con người, từ đó vấn nạn nμy mới chấm dứt

Bảo hiểm có mặt ở Mỹ:

Ngμnh dịch vụ bảo hiểm của Hoa Kỳ được xây dựng trên mô hình bảo hiểm Anh Vμo năm 1735, công ty bảo hiểm đầu tiên của Hoa Kỳ đã ra đời ở Charleston, thủ phủ bang South Carolina Vμo năm 1759, Hội Nghị Giáo Hội Trưởng Lão Philadelphia đã quyết định bảo trợ cho tập đoμn bảo hiểm nhân thọ đầu tiên của Hoa Kỳ Tập đoμn nμy hoạt động vì lợi ích của các mục sư vμ tín đồ Ngμy 22 tháng 5 năm 1761, tập đoμn nμy đã ký kết được hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đầu tiên với công chúng Mỹ

Mặc dầu vậy, mãi đến 80 năm sau (tức lμ sau năm 1840) dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Mỹ mới thật sự cất cánh Chìa khóa dẫn đến thμnh công chính lμ nhờ các công ty bảo hiểm đã hạn chế được những sự chống đối từ các nhóm tôn giáo

Năm 1835, ở New York đã xảy ra một vụ hỏa hoạn đầy tai tiếng Vụ hỏa hoạn nμy khiến người dân ở đây lưu tâm nhiều hơn đến nhu cầu phải có nguồn dự trữ để bù đắp cho những thiệt hại nghiêm trọng không thể lường trước Hai năm sau, Massachusetts trở thμnh bang đầu tiên ở Mỹ sử dụng luật pháp buộc các công ty phải tự tích lũy nguồn dự trữ nμy Vụ cháy lớn ở Chicago vμo năm 1871 cμng nhấn mạnh sâu sắc một thực tế: nếu hỏa hoạn bùng lên ở những thμnh phố đông dân, mức độ thiệt hại sẽ vô cùng to lớn

Hình thức bảo hiểm trách nhiệm công cộng xuất hiện trong những năm 1880 vμ cùng với phát minh ra xe ô tô, hình thức bảo hiẻm nμy đã được công chúng đón nhận vμ ngμy cμng thể hiện được tầm quan trọng

Trong suốt quá trình công nghiệp hóa, dịch vụ bảo hiểm đã có rất nhiều bước phát triển Năm 1897, chính phủ Anh thông qua “Đạo Luật Bồi Thường Cho Người Lao Động” (Workmen’s Compensation Act) Đạo luật nμy buộc các công ty phải đóng bảo hiểm tai nạn lao động cho nhân viên

Trong thế kỷ 19, người ta đã lập ra rất nhiều hội đoμn có trách nhiệm bảo hiểm nhân mạng vμ sức khỏe cho hội viên Bên cạnh đó cũng có một số hội kín chỉ cung cấp dịch vụ bảo hiểm lệ phí thấp cho những ai lμ hội viên của họ Ngμy nay các hội kín nμy vẫn cứ tiếp tục bảo hiểm cho hội viên; điều nμy diễn ra tương tự ở hầu hết các tổ chức của người lao động Có nhiều chủ sử dụng lao động còn lo luôn một lúc nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vμ sức khỏe cho nhân viên Các hợp đồng nμy không chỉ đơn thuần bảo hiểm nhân thọ mμ còn đảm bảo quyền lợi cho nhân viên khi họ bị bệnh, bị tai nạn hay về hưu Trong các hợp đồng nμy thường nhân viên chỉ phải trả một phần phí bảo hiểm

Mặc dù ngμnh dịch vụ bảo hiểm của Hoa Kỳ bị ảnh hưởng sâu sắc bởi Vương Quốc Anh, thị trường bảo hiểm nước nμy có phần khác với nước Anh Lãnh thổ rộng lớn, sự phân bố đa dạng về mặt địa lý cùng khát vọng độc lập của người Mỹ chính lμ nguyên nhân tạo nên sự khác biệt đó Khi Mỹ chuyển mình từ thuộc địa xa bờ của Anh trở thμnh một thế lực độc lập chuyển từ nước nông nghiệp thμnh nước công nghiệp phát triển, ngμnh kinh doanh bảo hiểm của nước nμy cũng phát triển mạnh theo hướng từ một vμi công ty bảo hiểm ban đầu trở thμnh một ngμnh dịch vụ quy mô lớn

Tóm lại có thể nói ngμnh bảo hiểm Mỹ đã phát triển rất tinh vi, sản sinh ra nhiều mạng lưới phục vụ vμ đa dạng hoá dịch vụ để phát triển hμi hoμ với một quốc gia đang ngμy cμng phát triển

1.1.3.2 Thị trường bảo hiểm nhân thọ trên thế giới trong những năm đầu thế kỷ XXI

Theo công ty tái bảo hiểm Thuỵ Sĩ bảo hiểm nhân thọ vốn lμ thế mạnh của các nước công nghiệp phát triển, nhưng bước vμo thiên niên kỷ mới, vμo thế kỷ XXI, ngμnh nμy vấp phải vụ khủng bố 11/09/2001 ở New York đã lμm cho doanh thu bảo hiểm nhân thọ ở các nền kinh tế phát triển bị giảm 2,4% do với năm 2000, sang năm 2002, đã tăng được 1,9%, nhưng tình hình tμi chính của các Công ty bảo hiểm nhân thọ vẫn gặp khó khăn, nhất lμ những nước đầu tư vốn nhμn rỗi vμo mua cổ phiếu Lãi suất bảo lãnh các hợp đồng bảo hiểm thấp hơn lãi suất thực thu trên thị trường tμi chính; hợp đồng bảo hiểm có lãi suất bảo lãnh chiếm phần lớn các hợp đồng đầu tư, thị trường bảo hiểm đã

bảo hoμ Do vậy buộc các công ty bảo hiểm nhân thọ phải huỷ bỏ nhiều dự án đầu tư mua cổ phiếu, giải phóng vốn tiềm tμng, lμm giảm vốn tự có

Mặc dù hiện nay theo dự đoán của Swiss Re, doanh thu bảo hiểm nhân thọ của thế giới có thể tăng nhưng tình hình tμi chính nhiều công ty bảo hiểm vẫn căng thẳng vì lãi suất hợp đồng bảo hiểm vẫn thấp như trước đây, chưa đạt mức cần thiết để ổn định tμi chính Ngoμi ra, còn vì các công ty bảo hiểm buộc phải huỷ bỏ các phương án đầu tư vμo mua trái phiếu công ty đang bên bờ phá sản hay bị bê bối về tμi chính Trong nhiều trường hợp để hoμn thμnh được nhiệm vụ của mình, Công ty bảo hiểm không còn lựa chọn nμo khác, ngoμi cách cắt giảm hoa hồng dμnh cho các hợp đồng bảo hiểm truyền thống

Cũng như trước đây, thị trường bảo hiểm nhân thọ lớn nhất thế giới hiện nay lμ thị trường Bắc Mỹ-năm 2002 doanh thu bảo hiểm nhân thọ ở thị trường nay tăng 6.3% Riêng ở Bắc Mỹ tăng 6.7% so với năm 2001 Sở dĩ ở Mỹ tăng nhanh như vậy chủ yếu vì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thu nhập được bảo lãnh bán rất chạy Còn ở Canada doanh thu bảo hiểm nhân thọ ở năm 2002 tăng thấp hơn năm 2001 vì nhu cầu bảo hiểm hưu bổng bị giảm

Hiện nay, dự đoán thu về đầu tư tăng vì thị trường tμi chính thế giới đang được cải thiện, lãi suất hợp đồng bảo hiểm tăng, doanh thu bảo hiểm nhân thọ cũng tăng, nhưng ở mức thấp

ở Tây Âu, doanh thu bảo hiểm nhân thọ năm 2001 bị giảm 6,1% ở năm 2002 tăng 1,2% Tăng như vậy chủ yếu vì Đức vμ Tây Ban Nha tư nhân hoá hệ thống đảm bảo hưu bổng vμ ý sửa đổi luật thuế đã ảnh hưởng tích cực đến việc tăng doanh thu nμy Mặc dù vậy, nhưng vốn cổ phần cơ bản của các công ty bảo hiểm nhân thọ Tây Âu vẫn bị giảm vì lãi suất hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thấp, hơn nữa các hợp đồng nμy chiếm phần lớn so với các lĩnh vực đầu tư khác vμ vì thị trường tμi chính bị căng thẳng

Bởi vậy, muốn duy trì khả năng thanh toán cần thiết, các công ty bảo hiểm phải giảm phần thanh toán lợi nhuận, tăng vốn đầu tư Báo cáo hằng năm về khả năng thanh khoản của các công ty cho biết, một số Công ty đã bị liệt vμo khả năng thanh khoản thấp Tuy nhiên năm 2003 bảo hiểm nhân thọ ở Tây Âu bắt đầu phục hưng trở lại nhưng doanh thu loại nμy chưa tăng cao, chủ yếu vì Anh lμ nước có thị trường bảo hiểm nhân thọ lớn nhất Châu âu, năm 2003 lại gặp khó khăn mới do thị trường trái phiếu được hưởng lợi nhuận bị phá sản Nhật cũng thuộc thị trường bảo hiểm nhân thọ phát triển mạnh, nhưng doanh thu bảo hiểm loại nμy năm 2002 giảm 2.3% Tháng 06/2003

Nhật ban hμnh luật cho phép các công ty bảo hiểm chứng minh được mình đang gặp khó khăn về tμi chính, thì được giảm lợi nhuận bảo lãnh của mình Nhưng chưa chắc luật nμy có thể giải quyết tình trạng tỉ suất thu nhập thực tế về đầu tư thấp hơn lợi nhuận bảo lãnh cho khách mua bảo hiểm trong trường hợp nμy Công ty bảo hiểm có thể bị mất tín nhiệm với khách hμng bởi vì họ hiểu rằng, tμi chính của công ty bảo hiểm lμ tμi sản của cả xã hội Người mua bảo hiểm luôn muốn tìm sự bảo vệ cho mình ở những công ty bảo hiểm lμm ăn thμnh đạt, không bị nghi ngờ về khả năng tμi chính

Vẫn như trước đây, năm qua thị trường bảo hiểm nhân thọ Bắc Mỹ vẫn ở vị trí hμng đầu, đạt doanh thu lμ 1,050 tỷ USD, sau đó lμ thị trường Tây Âu đạt 826 tỷ USD, Nhật 446 tỷ USD, Nam Đông Nam á 67 tỷ USD, Châu đại dương 37 tỷ USD Bình quân doanh thu bảo hiểm nhân thọ ở các nước phát triển tương đương 5,4%GDP các nước nμy Nhưng ở đây tình trạng trái ngược nhau Nếu doanh thu thực tế ở Mỹ, Đức vμ ý tăng thì ngược lại ở Nhật, Anh vμ Pháp lại bị giảm Bình quân chỉ tiêu đầu người bảo hiểm nhân thọ ở các nước công nghiệp phát triển lμ 1.450 USD; cao nhất ở Thuỵ Sĩ lμ 3.100 USD; rồi đến Nhật 2.764 USD vμ Anh 2.679 USD

1.2 Cơ sở lý luận về khả năng cạnh tranh

Khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp lμ năng lực tồn tại, duy trì hay gia tăng doanh thu, lợi nhuận, thị phần của doanh nghiệp trên thị trường cạnh tranh của các sản phẩm vμ dịch vụ của doanh nghiệp Có hai nhân tố tác động đến khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp đó lμ môi trường bên trong vμ môi trường bên ngoμi

1.2.1 Môi trường bên ngoμi

- Sự tham gia của các công ty trên cùng lĩnh vực kinh doanh, sự xuất hiện của các công ty mới ra nhập thị trường

- Khả năng xuất hiện sản phẩm hay dịch vụ thay thế, tính độc đáo của sản phẩm, dịch vụ thay thế

- Vị thế đμm phán của doanh nghiệp trên thị trường cung ứng sản phẩm hay dịch vụ (độc quyền, độc quyền nhóm, có vị thế mạnh về tμi chính )

- Vị thế đμm phán của người mua

- Mức độ cạnh tranh trên thị trường của doanh nghiệp trong nước vμ ngoμi nước

1.2.2 Môi trường bên trong

Phân tích hoạt động bên trong doanh nghiệp nhằm xác định điểm mạnh vμ điểm yếu của công ty Tất cả những công ty đều có điểm mạnh vμ có điểm yếu trong kinh doanh, không có công ty nμo mạnh hay yếu đều nhau mọi mặt Chiến lược xây dựng trên cơ sở tận dụng những điểm mạnh vμ khắc phục những điểm yếu của công ty lμ dựa trên sự so sánh với công ty khác trong ngμnh vμ dựa vμo kết quả hoạt động của công ty

Các công ty cần xác định được thế mạnh của mình để đưa ra quyết định về việc sử dụng năng lực vμ khả năng của mình, nếu không phân tích thường xuyên những điểm yếu của mình công ty không thể đương đầu với những đe doạ của môi trường một cách có hiệu quả

Để xác định được điểm mạnh vμ điểm yếu của công ty ta phân tích, đánh giá những mặt chủ yếu sau:

1.2.2.1 Phân tích nguồn nhân lực:

Nguồn nhân lực lμ yếu tố quan trọng nhất của sản xuất kinh doanh, do đó phân tích vμ dự báo về nhân sự lμ nội dung quan trọng của phân tích nội bộ doanh nghiệp

- Đội ngũ cán bộ quản lý: Lμ những cán bộ chủ chốt thì thế mạnh vμ điểm yếu

của họ trong các lĩnh vực như: Kinh nghiệm công tác, phong cách quản lý, khả năng ra quyết định, khả năng xây dựng ekip quản lý vμ sự hiểu biết về kinh doanh như thế nμo? Doanh nghiệp sẽ có thuận lợi khi đội ngũ cán bộ quản lý có đầy đủ nhiệt huyết đối với doanh nghiệp của họ Mặt khác các cán bộ quản lý với những trình độ hiểu biết khác nhau có thể tạo ra nhiều ý tưởng chiến lược sáng tạo, tất nhiên yêu cầu quản lý của một doanh nghiệp cũng có thể thay đổi theo sự phát triển vμ trưởng thμnh của một doanh nghiệp

- Công nhân viên trong doanh nghiệp: Chất lượng nguồn nhân lực của doanh

nghiệp phụ thuộc chủ yếu vμo trình độ, kiến thức, khả năng, ý thức trách nhiệm của đội ngũ công nhân viên vμ trình độ tổ chức của doanh nghiệp

Bên cạnh đó doanh nghiệp cần phải xem xét thêm các vấn đề sau:

- Doanh nghiệp có chương trình kế hoạch toμn diện về nguồn nhân lực? - Doanh nghiệp quan tâm đến chương trình đμo tạo vμ phát triển như thế nμo? - Các chính sách của doanh nghiệp đối với cán bộ công nhân viên ra sao?

1.2.2.2 Phân tích tình hình tμi chính:

Chức năng của bộ phận tμi chính bao gồm việc phân tích lập kế hoạch vμ kiểm tra việc thực hiện kế hoạch tμi chính vμ tình hình tμi chính của doanh nghiệp Phân tích tμi chính kế toán cần phải tập trung vμo các vấn đề:

- Khả năng huy động vốn ngắn hạn

- Khả năng huy động vốn dμi hạn, tỷ lệ giữa vốn vay vμ vốn cổ phần - Nguồn vốn công ty (đối với doanh nghiệp có nhiều đơn vị cơ sở) - Các vấn đề thuế

- Khả năng tμi chính: bảng cân đối kế toán về tμi sản nguồn vốn, thực trạng vốn trong doanh nghiệp vμ nhu cầu vốn

- Đánh giá hiệu quả sử dụng vốn trong doanh nghiệp, tỷ suất lợi nhuận thông qua các chỉ tiêu tỷ số tμi chính:

Bố trí cơ cấu tμi sản vμ nguồn vốn (%)

Tỷ số nợ trên tμi sản(%) = (Tổng nợ / tổng tμi sản) *100% (Vốn chủ sở hữu/Tổng nguồn vốn) *100%

Tỷ suất sinh lời(%)

( Lợi nhuận trước thuế/Doanh thu) *100%

Tỷ suất lợi nhuận trước thuế trên tổng tμi sản(%)

Lợi nhuận trước thuế/Tổng tμi sản *100%

Tỷ suất lợi nhuận trước thuế trên nguồn vốn sở hữu(%)

Lợi nhuận trước thuế/Vốn chủ sở hữu *100%

- Sự kiểm soát giá thμnh hữu hiệu, khả năng giảm giá thμnh

- Hệ thống kế toán có hiệu năng phục vụ cho việc lập kế hoạch giá thμnh, kế hoạch tμi chính vμ lợi nhuận

Phân tích tμi chính sẽ hiểu được sâu rộng trong toμn doanh nghiệp, bởi lẽ mọi hoạt động của doanh nghiệp đều được phản ánh ra bên ngoμi thông qua lăng kính tμi chính.Vì vậy tμi chính có mối quan hệ tương tác với các bộ phận, yếu tố khác trong toμn doanh nghiệp

1.2.2.3 Phân tích trình độ công nghệ - cơ sở vật chất kỹ thuật:

Mặc dù các nguồn lực vật chất của các doanh nghiệp khác nhau đáng kể song việc hoạch định chiến lược kinh doanh các nguồn lực vật chất có ý nghĩa hết sức quan trọng Việc phân tích được tiến hμnh như sau:

- Hệ thống máy móc thiết bị hiện có của doanh nghiệp

- Trình độ kỹ thuật công nghệ hiện tại của doanh nghiệp vμ có khả năng có được công nghệ mới không?

- Doanh nghiệp có quy mô công suất sản xuất thích hợp không? Mức sử dụng công suất hiện tại

- Doanh nghiệp có nguồn cung cấp có hiệu quả vμ tin cậy? Nếu người cung cấp không tin cậy sẽ không có chương trình kiểm tra chất lượng có hiệu quả thì sẽ đặt doanh nghiệp vμo vị trí bất lợi trong cạnh tranh

- Doanh nghiệp có được vị trí địa lý thuận lợi hay không? Vị trí địa lý có tác động đến các yếu tố chi phí vμ sự thuận tiện của khách hμng

- Các khả năng về hợp tác, đầu tư liên doanh liên kết kinh tế

- Kênh phân phối, số lượng, phạm vi vμ mức độ kiểm soát

- Cách tổ chức bán hμng hữu hiệu, mức độ am hiểu về nhu cầu khách hμng - Mức độ nổi tiếng ấn tượng về chất lượng sản phẩm dịch vụ

- Việc quảng cáo khuyến mãi có hiệu quả

- Chiến lược giá vμ tính linh hoạt trong việc định giá

- Phương pháp phân loại ý kiến của khách hμng vμ phát triển của sản phẩm dịch vụ mới hoặc thị trường mới

- Dịch vụ sau bán hμng vμ hướng dẫn sử dụng cho khách hμng - Thiện chí vμ sự tín nhiệm của khách hμng

Phân tích yếu tố marketing để hiểu được nhu cầu, thị hiếu, sở thích của thị trường vμ hoạch định các chiến lược hữu hiệu của sản phẩm, định giá, giao tiếp phân phối phù hợp với thị trường mμ doanh nghiệp hướng tới

Kết luận chương 1 : Trên cơ sở khái quát chung về bảo hiểm vμ năng lực cạnh

tranh của doanh nghiệp bảo hiểm, từ đó đánh giá thực trạng hoạt động của Bảo Việt Nhân thọ trong thời gian vμ so sánh với các đối thủ Xây dựng định hướng nâng cao khả nâng cạnh tranh của Bảo Việt Nhân thọ trong xu thế hội nhập

Chương 2: Thực trạng hoạt động của Bảo Việt Nhân Thọ

2.1 Lịch sử hình thμnh vμ phát triển của Tập đoμn tμi chính Bảo hiểm Bảo Việt vμ Bảo Việt Nhân Thọ

2.1.1 Tập đoμn Tμi chính - Bảo hiểm Bảo Việt :

Tiền thân của Bảo Việt lμ Công ty bảo hiểm Việt Nam được thμnh lập theo quyết định số 179/CP ngμy 17/12/1964 của Thủ tướng Chính phủ Bảo Việt bắt đầu hoạt động từ 15/01/1965 Ngμy đầu hoạt động, Bảo Việt có trụ sở chính tại Hμ Nội vμ một chi nhánh tại Hải Phòng, kinh doanh trong lĩnh vực hμng hoá xuất - nhập khẩu, bảo hiểm tμu biển Doanh thu của công ty tại thời điểm nμy chỉ đạt 800.000 đồng VN với tổng tμi sản lμ 900.000 đồng VN Trong giai đoạn từ 1964 đến 1975, Bảo Việt chỉ phục vụ một số khách hμng lμ các đơn vị kinh tế nhμ nước kinh doanh trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, vận tải tμu biển thuộc Miền Bắc

Năm 1975, sau sự kiện lịch sử giải phóng Miền Nam thống nhất đất nước, Bảo Việt đã bắt đầu phát triển mạng lưới kinh doanh của mình ra các tỉnh phía nam Trong giai đoạn nμy, thương hiệu “Bảo Việt” đã được biết đến như một doanh nghiệp bảo hiểm Nhμ nước lớn nhất vμ duy nhất trên toμn lãnh thổ Việt Nam

Từ năm 1976 đến năm 1989, Bảo Việt bắt đầu đa dạng hoá các loại hình dịch vụ bảo hiểm như bảo hiểm hμng không, bảo hiểm con người, bảo hiểm tμu sông, tμu cá, bảo hiểm xe cơ giới

Năm 1989, Công ty Bảo hiểm Việt Nam được Chính phủ chuyển đổi thμnh Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam Tổng doanh thu của Bảo Việt đã đạt con số 78 tỷ đồng, lợi nhuận thu được lμ 6.6 tỷ đồng Việt Nam

Năm 1992, Bảo Việt đã thμnh lập Công ty đại lý vμ môi giới bảo hiểm BAVINA tại vương quốc Anh - thị trường kinh doanh bảo hiểm lớn nhất thế giới – lμm chức năng môi giới tái bảo hiểm quốc tế, góp phần quảng bá thương hiệu của Bảo Việt trên thị trường quốc tế

Kể từ tháng 10 năm 2003, hoạt động kinh doanh của Bảo Việt đã được tổ chức lại theo mô hình tập đoμn tμi chính với vốn điều lệ lμ 3.000 tỷ đồng (tức 200 triệu USD)

Ngμy 22/06/1996 theo quyết định số 568/TC/QĐ/TCCB của bộ trưởng Bộ Tμi Chính, Công ty Bảo hiểm Nhân thọ thuộc Bảo Việt được thμnh lập

Năm 1999, Trước triển vọng của sự hình thμnh thị trường vốn, thị trường chứng khoán tại Việt Nam, Bảo Việt đã bỏ vốn thμnh lập Công ty cổ phần chứng khoán Bảo

Việt với vốn điều lệ 43 tỷ đồng, Bảo Việt góp 80%, 20% còn lại do các thể nhân lμ cán bộ công nhân viên của Bảo Việt đóng góp

Năm 2001, Trung tâm đầu tư Bảo Việt, Trung tâm tin học được thμnh lập, đã đánh dấu một bước chuyển biến mới về chất trong công tác đầu tư tμi chính vμ công nghệ thông tin theo hướng chuyên sâu, tạo nền móng cho Bảo Việt thμnh Tập đoμn bảo hiểm - tμi chính trong thời gian tới

Cuối năm 2005 đầu năm 2006, Trung tâm đầu tư Bảo Việt chính thức tách lập thμnh Công ty Quản lý đầu tư Chứng khoán Bảo Việt (BVFMC), nâng quy mô vμ chuyên biệt hoá đầu tư

Với hệ thống trên tất cả tỉnh thμnh phố Việt Nam Hiện nay Bảo Việt lμ một

trong số 25 doanh nghiệp nhμ nước lớn nhất của Việt Nam (doanh nghiệp hạng đặc

biệt), lμ doanh nghiệp bảo hiểm lâu đời được tin cậy vμ gần gũi nhất với toμn thể các

tầng lớp dân cư, với mỗi cá nhân, với mỗi tổ chức, doanh nghiệp hoạt động tại Việt Nam Trên 40 triệu khách hμng hằng năm của Bảo Việt có thể thoải mái, tự nguyện lựa chọn điều khoản có lợi, phù hợp với mình, vμ tin tưởng vμo nhμ bảo hiểm lớn có hệ thống các đơn vị trực thuộc rộng khắp trên toμn Việt Nam

Ngμy 28/11/2005 Chính phủ đã ban hμnh Quyết định 310/2005/QĐ-TTg phê duyệt đề án cổ phần hoá vμ thí điểm thμnh lập Tập đoμn Tμi chính - Bảo hiểm Bảo Việt, hoạt động theo mô hình công ty mẹ - công ty con Quyết định nμy không những mở đường để Bảo Việt thực hiện tái cơ cấu Tổng Công ty mμ còn đánh dấu sự thay đổi về chất trong hệ thống quản lý trong thời gian tới

2.1.2 Bảo Việt Nhân Thọ :

Theo quyết định số 3666 QĐ/BTC ngμy 04/12/2003 của Bộ Tμi chính, Bảo hiểm Nhân Thọ Việt Nam được thμnh lập vμ lμ đơn vị hoạch toán độc lập trực thuộc Bảo Việt Bảo hiểm Nhân Thọ Việt Nam đi vμo hoạt động chính thức từ 01/01/2004 với 61 công ty trực thuộc, 250 phòng phục vụ khách hμng vμ 23.500 đại lý ở tất cả các tỉnh thμnh trong cả nước

2.2 Tình hình cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm nhân thọ(BHNT)

2.2.1 Các đối thủ cạnh tranh trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ

Bảng 1: Danh sách các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ

Năm thμnh lập

Vốn

điều lệ Mạng luới hoạt động

(1500 tỷ đồng) gần 93,75 triệu

USD

Có 61 công ty thμnh viên phủ rộng địa bμn

cả nước

2 Công ty TNHH bảo hiểm nhân

thọ Bảo Minh CMG 1999 10 triệu USD

Đặt văn phòng tại 18 tỉnh thμnh

3 Công ty TNHH bảo hiểm nhân

thọ Prudential Việt Nam 1999 75 triệu USD

Đặt văn phòng tại 20 tỉnh thμnh

4 Công ty TNHH bảo hiểm

Manulife 1999 10 triệu USD

Đặt văn phòng tại 12 tỉnh thμnh

5 Công ty TNHH bảo hiểm quốc

tế Mỹ AIA 2000 25 triệu USD

Đặt văn phòng tại 23 tỉnh thμnh

6 Công ty TNHH bảo hiểm nhân

Đặt 6 văn phòng tại các tỉnh thμnh

7 Công ty TNHH bảo hiểm nhân

thọ Prevoir Việt Nam 2005 10 triệu USD

triển khai tại 64 tỉnh thμnh trên toμn quốc

8 Công ty TNHH bảo hiểm New

York Life Việt Nam 2005 10 triệu USD

Chưa đi vμo hoạt động Nguồn: Bản tin thị trường bảo hiểm năm 2005 vμ web site các công ty bảo hiểm

2.2.1.1 Prudential Việt Nam

Tập đoμn Prudential được thμnh lập tại Luân Đôn, Vương quốc Anh Ngμy nay, tập đoμn Prudential lμ một trong những tập đoμn dịch vụ tμi chính hμng đầu trên thế giới

Tháng 01/1995 tập đoμn Prudential toμn cầu đã chính thức khai trương văn phòng đại diện thứ nhất tại Hμ Nội Đến tháng 1/1997, tập đoμn tiếp tục khai trương văn phòng đại diện thứ hai tại Tp.HCM với số vốn ban đầu 10 triệu đôla Mỹ

Ngμy 29/10/1999, Chính phủ Việt Nam cấp giấy phép đầu tư với số vốn đầu tư lμ 15 triệu đôla Mỹ

Ngμy 19/11/1999 Công ty TNHH BHNT Prudential khai trương với trụ sở chính ở Tp Hồ Chí Minh vμ chi nhánh ở Hμ Nội Từ đó đến nay, Prudential Việt Nam đã 3 lần điều chỉnh tăng vốn đầu tư : 40 triệu đôla Mỹ (06/2001), 60 triệu đôla Mỹ (10/2002), 75 triệu đôla Mỹ (11/2003) Việc tăng vốn nμy khẳng định Prudential Việt Nam lμ doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoμi lớn nhất trong lĩnh vực bảo hiểm, tμi chính, ngân hμng

2.2.1.2 AIA :

Ngμy 22 tháng 02 năm 2000, AIA được chính phủ Việt Nam cấp giấy phép thμnh lập công ty TNHH Bảo hiểm Quốc tế Mỹ (Việt Nam) – AIA Việt Nam lμ công ty được thμnh lập vμ hoạt động với 100% vốn nước ngoμi vμ lμ công ty bảo hiểm nhân thọ của Mỹ đầu tiên được hoạt động tại Việt Nam

Ngμy 06 tháng 05 năm 2002, AIA Việt Nam cũng lμ công ty bảo hiểm nhân thọ 100% vốn nước ngoμi đầu tiên được cấp giấy phép cung cấp sản phẩm bảo hiểm nhóm tại thị trường Việt Nam

2.2.1.3 Manulife Việt Nam :

Lμ công ty có 100% vốn nước ngoμi đầu tiên tại Việt Nam, Manulife bắt đầu đi vμo hoạt động từ tháng 9/1999 dưới hình thức liên doanh với tên gọi Công ty Bảo hiểm Chinfon – Manulife, chỉ hai tháng sau khi được Bộ Kế Hoạch vμ Đầu tư cấp giấy phép kinh doanh tại Việt Nam

Vμo ngμy 31/12/2001, Manulife trở thμnh công ty sở hữu vốn toμn phần tại Việt Nam Sau khi mua lại 40% phần góp từ đối tác liên doanh - tập đoμn Chinfon Global, công ty đổi thμnh công ty TNHH Manulife (Việt Nam)

Sau sáu năm hoạt động Manulife phát triển nhanh chóng, cung cấp nhiều sản phẩm cho khách hμng Manulife đã giúp đỡ hơn 300.000 gia đình tại Việt Nam lập kế hoạch tμi chính cho cuộc sống

2.2.1.4 Bảo Minh - CMG :

Bảo Minh CMG lμ liên doanh Bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ở Việt Nam giữa Bảo Minh vμ tập đoμn CMG của úc Bảo Minh lμ công ty Bảo hiểm Thμnh Phố Hồ Chí Minh nay lμ Tổng công ty cổ phần Bảo Minh có mạng lưới các văn phòng kinh doanh trên toμn quốc Tập đoμn CMG lμ thμnh viên của tập đoμn Commonwealth Bank, một tập đoμn tμi chính lớn nhất của úc đang quản lý tổng trị giá tμi sản hơn 200 tỷ đôla Mỹ với hơn 10 triệu khách hμng trên toμn thế giới

2.2.1.5 Các công ty mới được cấp phép trong năm 2005 :

Hai tập đoμn bảo hiểm hμng đầu của Mỹ lμ ACE INA vμ New York Life International đã nhận được giấy phép hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam do đích thân Bộ trưởng Bộ Tμi chính Việt Nam, ông Nguyễn Sinh Hùng trao vμo ngμy 21/06/2005 tại Mỹ, với sự chứng kiến của thủ tướng Phan Văn Khải

* Công ty BHNT ACE life : Lμ một công ty 100% vốn nước ngoμi do công ty

ACE INA, có trụ sở chính thμnh phố Philadelphia, bang Pennsylvania, Hoa Kỳ, bỏ 20 triệu vốn đầu tư trực tiếp ACE INA lμ bộ phận lớn nhất của tập đoμn ACE Group of Companies (ACE), tập đoμn hμng đầu trên thế giới trong lĩnh vực bảo hiểm vμ tái bảo hiểm

* New York life : Lμ công ty bảo hiểm nhân thọ hμng đầu ở Mỹ doanh thu chiếm

khoảng 3/4 toμn ngμnh bảo hiểm nhân thọ ở Mỹ Nền tảng sức mạnh tμi chính:

A.M best đánh giá A++ Moody’s đánh giá Aaa

Standard vμ Poor’s đánh giá AA+ Fitch đánh giá AAA

New York Life đã mở văn phòng đại diện tại Việt Nam vμo năm 2000 Trong năm 2003 vμ 2004, tập đoμn nμy đã có những chuẩn bị cần thiết để sẵn sμng tham gia vμo thị trường Việt Nam Năm 2005 được cấp giấy phép hoạt động nhưng chưa chính thức hoạt động trên thị trường

* Prevoir Việt Nam : Có vốn điều lệ 10 triệu đôla, do 3 chủ đầu tư góp vốn lμ

Tập đoμn Prévoir – Vie Groupe Prévoir góp 70%, Proparco góp 20% vμ Scor Vie góp 10% với thời hạn 50 năm tại Việt Nam trong lĩnh vực sinh kỳ, tử kỳ, bảo hiểm hỗn hợp, kinh doanh tái bảo hiểm nhân thọ, đầu tư vốn nhμn rỗi tại Việt Nam thông qua mua trái phiếu chính phủ, cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp, kinh doanh bất động sản, góp vốn vμo các doanh nghiệp khác, cho vay theo luật của tổ chức tín dụng Điểm khác biệt lớn nhất trong hoạt động của Prévoir Việt Nam lμ không sử dụng kênh phân phối bảo hiểm lμ các đại lý truyền thống, mμ qua mạng lưới bưu điện Với khác biệt nμy, các sản phẩm của Prévoir Việt Nam sẽ đơn giản hơn, quá trình thẩm định nhanh chóng hơn vμ bộ máy hoạt động cũng gọn nhẹ hơn

2.2.2 Các tổ chức tμi chính khác

Bảo Việt Nhân Thọ còn phải đối mặt cạnh tranh của các loại hình sản phẩm, dịch vụ thay thế trên thị trường Trước hết phải kể đến việc sáp nhập bảo hiểm xã hội vμ bảo hiểm y tế đã lμm tăng mạnh quy mô cũng như địa bμn hoạt động của định chế tμi chính nμy, tạo ra một sức ép cạnh tranh rõ rệt đối với các loại hình bảo hiểm con người, bảo hiểm nhân thọ… Bên cạnh đó, các dịch vụ ngân hμng, chứng khoán, tiết kiệm bưu điện… cũng ngμy cμng nở rộ vμ đa dạng hoá nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhμn rỗi trong dân, khiến cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ của các doanh nghiệp nói chung vμ Bảo Việt Nhân Thọ nói riêng gặp nhiều khó khăn vμ trở ngại

2.2.3 Vị thế của Bảo Việt Nhân Thọ trên thị trường

Bảng 2: Doanh thu BHNT toμn thị trường từng năm ( 2002-2005)

Nguồn: Bản tin thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2005 của Bộ Tμi Chính

Sự phát triển mạnh mẽ của các công ty bảo hiểm nhân thọ cạnh tranh đã vμ đang tác động không nhỏ đến Bảo Việt Nhân Thọ theo cả hai chiều hướng: tích cực vμ

tiêu cực Về mặt tích cực: việc cạnh tranh với những đối thủ có bề dμy kinh nghiệm kinh

doanh trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ trên thị trường thế giới, có công nghệ kỹ thuật hiện đại, có phương pháp quản lý tiên tiến đã giúp cho Bảo Việt Nhân Thọ tự nhìn nhận, đánh giá lại mình để rút ra những điểm còn hạn chế, nhằm đề ra những biện pháp khắc phục Bên cạnh đó, đây còn lμ điều kiện tốt để Bảo Việt Nhân Thọ tiến hμnh xem xét, nghiên cứu vμ chắt lọc những điểm tiến bộ của đối thủ để áp dụng một cách linh hoạt, sáng tạo sao cho phù hợp với điều kiện thực tế của mình Tuy nhiên, việc phát triển mạnh mẽ của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ trên thị trường cũng đồng nghĩa với việc sức ép cạnh tranh đối với Bảo Việt Nhân Thọ ngμy cμng tăng cao vμ hệ quả tất yếu lμ sự chia sẽ khách hμng vμ thị phần, lμ khó khăn trong việc tuyển chọn đại lý… Đồng thời, doanh nghiệp còn phải bỏ ra nhiều chi phí hơn trong việc nghiên cứu thị trường; thiết kế sản phẩm mới; tăng cường quảng cáo; chi trả hoa hồng, khen thưởng, tìm kiếm đại lý mới

Trong năm 2005, các doanh nghiệp bảo hiểm đã khai thác mới trên 820.000 hợp đồng bảo hiểm, tăng hơn 26.000 hợp đồng vμ bằng 103,27% so với năm 2004 Tổng

số tiền bảo hiểm các hợp đồng bảo hiểm khai thác mới đạt 20.626 tỷ đồng, bằng 94,27% so với năm 2004 Bình quân số tiền bảo hiểm của hợp đồng khai thác mới trong năm 2005 giảm 8,7% so với năm 2004

Doanh thu phí bảo hiểm của các hợp đồng khai thác mới đạt 1.348 tỷ đồng, giảm 291 tỷ đồng vμ bằng 82,24% so với năm 2004 Tỷ trọng doanh thu từ các hợp đồng phí định kỳ chiếm 98,89% tổng doanh thu phí cao hơn so với 94,81% của năm 2004 Tương ứng tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm từ các hợp đồng đóng phí một lần giảm từ 5,19% năm 2004 xuống 1,11% năm 2005

Bảng 3: Doanh thu phí năm 2004 vμ ước năm 2005

Doanh thu phí bảo hiểm gốc (tỷ đồng) Năm

Bảo Việt Nhân Thọ

Prudential Việt Nam

Bảo

Năm 2004 3043 3104 212 889 463

Năm 2005 3050 3296 285 872 520

Nguồn: Bản tin thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2005 của Bộ Tμi Chính

Biểu đồ 1: Thị phần các công ty bảo hiểm nhân thọ qua các năm

aia, 4.40%

manulife, 11.92%

bao minh, 2.27%

bao viet, 46.47%prudential,

Thị phần BHNT Năm 2002 Thị phần BHNT Năm 2003

aia, 5.60%

manulife, 12.12%

bao minh, 2.20%

prudential, 39.30%

bao viet, 41%

bao viet, 39.47%

Thị phần BHNT năm 2005

aia, 6.48% manulife, 10.87% bao minh, 3.55%

bao viet, 38.01%prudential,

Bảo Việt Nhân thọ có vốn điều lệ lớn nhất trong tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ vμ hệ thống mạng lưới phục rộng khắp nhất cả nước, không có công ty bảo hiểm nhân thọ có mạng lưới phục vụ khách hμng như Bảo Việt Nhân thọ Nhưng trong hai năm qua Bảo Việt Nhân Thọ bị mất dần thị phần vμ Prudential đã thay thế Bảo Việt Nhân thọ dẫn đầu toμn thị trường bảo hiểm nhân thọ, Bảo Việt Nhân thọ ở vị trí thứ hai Qua xem xét thực trạng hoạt động của Bảo Việt Nhân thọ chúng ta sẽ tìm hiểu nguyên nhân trên

2.3 Thực trạng hoạt động của Bảo Việt Nhân Thọ

2.3.1 Phân tích các chỉ tiêu tμi chính vμ sơ đồ SWOT

2.3.1.1 Phân tích các chỉ tiêu tμi chính

Bảng 4 : Kết quả kinh doanh bảo hiểm nhân thọ của Bảo Việt 2001-2005

Năm kinh doanh Lãi(+)/ lỗ (-)

Chênh lệch(%) 1 Bố trí cơ cấu tμi sản vμ nguồn vốn

Tỷ số nợ trên tμi sản (%)

(Vốn chủ sở hữu/Tổng nguồn vốn)*100% 7,89 6,854 (1,037)2 Tỷ suất sinh lời(%)

Lợi nhuận trước thuế/Doanh thu 0,50 3,983 3,485 3 Tỷ suất lợi nhuận trên tổng tμi sản(%) -

Lợi nhuận trước thuế/Tổng tμi sản 0,20 1,400 1,200 4 Tỷ suất lợi nhuận trước thuế trên nguồn

Bảng 6 : Các chỉ tiêu đánh giá tình hình tμi chính của các công ty năm 2004 vμ năm 2005

2004 2005 S

T T

Các chỉ tiêu Bảo

Việt Nhân

Thọ

AIA Manulife

Bảo Việt Nhân

Lợi nhuận trước thuế/Doanh

Nguồn: Bảng báo cáo tμi chính của các công ty vμ tính toán của tác giả

Do Bảo Việt có khoản dự phòng nghiệp vụ trích lập lớn nên tỷ số nợ trên tμi sản lớn hơn của AIA vμ Manulife Khả năng thanh toán của Bảo Việt Nhân Thọ luôn luôn được đảm bảo, luôn sẵn sμng thanh toán các khoản nợ Trong những năm đầu triển khai các công ty bảo hiểm luôn có lỗ kỹ thuật vμ tiến dần đến hoμ vốn do đó tỷ suất sinh lời của Bảo Việt chưa cao AIA thì còn nằm trong kế hoạch lỗ do gia tăng chi phí khuyết trương hoạt động kinh doanh tại Việt Nam Manulife do tiết kiệm được chi phí

vμ có lãi đầu tư cao nên đã đạt được tỷ suất lợi nhuận cao hơn Bảo Việt Nhân thọ

2.3.1.2 Sơ đồ SWOT - các cơ hội vμ đe doạ của Bảo Việt Nhân Thọ Điểm mạnh

• Mạng lưới rộng khắp cả nước • Uy tín thương hiệu chung của

Bảo Việt

• Có thế khai thác sức mạnh chung của Bảo Việt để bán chéo sản phẩm phi nhân thọ vμ nhân thọ • Lμ DNNN, điều khoản rõ rμng,

• Quản lý phân tán, nhiều cấp ra quyết định

• Chất lượng tuyển dụng, đμo tạo chưa đáp ứng: trình độ nghiệp vụ còn nhiều bất cập

• Chương trình phần mềm còn nhiều hạn chế

• Đội ngũ cán bộ nhân viên ngμy cμng được đμo tạo bμi bản

• Hệ thống tư vấn viên đang vμ sẽ được phát triển theo tiêu chuẩn quốc tế

• Xây dựng được mối quan hệ chặt chẽ với các cơ quan ban ngμnh trên cả nước, nhất lμ tại các địa phương

• Sau cổ phần hoá, có thể từng bước khắc phục những “rμo cản” của doanh nghiệp nhμ nước

• Thiếu chuyên gia có trình độ quản lý trình độ cao

• Chưa đủ năng lực theo đòi hỏi của kinh doanh về các mặt như Marketing, tổ chức, đầu tư, tính phí…

• Khả năng thích nghi vμ tính năng động còn thấp • Cơ sở vật chất còn thiếu thốn

• Hoạt động đầu tư chưa có đủ quy trình quản lý tμi sản nợ-có, chưa có chiến lược đầu tư vμ giám sát kết quả đầu tư

• Các chỉ tiêu quản lý chưa theo các chuẩn mực quốc tế

Thời cơ

• Thị trường tiêu thụ các sản phẩm BHNT ngμy cμng rộng, do thu nhập vμ trình độ dân trí ngμy cμng cao nên nhu cầu được bảo hiểm cũng được tăng lên tương ứng

• Cơ sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung vμ BHNT nói riêng ngμy cμng được hoμn thiện Đặc biệt nước ta luôn ổn định về mặt chính trị

• Việc liên doanh liên kết với các tổ chức tμi chính, tín dụng, ngân hμng vμ các tổ chức kinh tế xã hội khác để hình thμnh những dịch vụ đồng bộ vμ hoμn hảo ngμy cμng có nhiều cơ hội

• Tỷ lệ tiết kiệm/GDP cao

• Tỷ lệ dân số tham gia bảo hiểm nhân thọ còn thấp chỉ có khoảng 6% dân số Việt Nam tham gia bảo hiểm nhân thọ

• Sự quản lý đối với hệ thống quỹ bảo hiểm xã hội chưa hiệu quả • Khoa học công nghệ phát triển

Thách thức

• Chính sách thù lao cho đại lý vμ tiền lương còn bất cập, chưa hấp dẫn lμ nguyên nhân dẫn đến chảy máu chất xám, không thu hút nhân tμi • Sự phối hợp chưa hiệu quả giữa nhân thọ vμ phi

mô hình quản lý

• Khách hμng yêu cầu về chất lượng vμ số lượng các loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ ngμy cμng cao hơn

• Nguy cơ về các loại sản phẩm thay thế như: Bảo hiểm y tế, tiết kiệm bưu điện, cổ phiếu, trái phiếu

• Ngân hμng thương mại thu hút tiền gởi tiết kiệm thông qua tăng lãi suất khuyến mãi

• Khi số lượng hợp đồng vμ số tiền bảo hiểm ngμy cμng tăng, thì gian lận bảo hiểm vμ trục lợi bảo hiểm cũng ngμy cμng tăng vμ tinh vi hơn

• Môi trường đầu tư hạn chế

2.3.2 Marketing

2.3.2.1 Tuyên truyền quảng cáo

Quản lý thương hiệu tập trung tại Trụ sở chính Phân cấp vμ phân quyền cho các đơn vị thμnh viên xây dựng thương hiệu vμ tuyên truyền sâu rộng đến người dân vμ khách hμng trên địa bμn quản lý Hình ảnh vμ marquet, các khẩu hiệu tuyên truyền cho từng sự kiện được thông tin từ trụ sở chính đến các đơn vị thμnh viên đảm bảo tính thống nhất, thông điệp cụ thể, rõ rμng, hiệu quả vμ kịp thời cổ suý cho các sự kiện, tạo nên sự cộng hưởng trong các hoạt động giữa Trụ sở chính vμ các công ty thμnh viên…Bên cạnh đó, Việc thiết kế vμ in ấn các poster quảng cáo (tờ rơi giới thiệu về Bảo Việt Nhân Thọ, tờ rơi sản phẩm, poster cổ động thi đua, quảng cáo băng roll đi kèm sự

kiện (hội nghị khách hμng, tập huấn, tổng kết, ) đã phát huy tính hiệu quả, góp phần

xây dựng vμ uy tín thương hiệu Bảo Việt Nhân Thọ trên địa bμn, hỗ trợ tuyên truyền kịp thời cho hoạt động kinh doanh của các công ty thμnh viên Việc tuyên truyền tin bμi trên các báo đμi truyền hình, đμi phát thanh địa phương do các công ty thμnh viên thực hiện cùng với các báo, đμi trung ương do trụ sở chính thực hiện đã được quan tâm, cách tổ chức vμ thực hiện chuyên nghiệp, hiệu quả hơn thông qua các chương trình chuyên mục, chuyên đề, phóng sự

Tuy nhiên, mặt tồn tại lμ xuất hiện quảng cáo trên truyền hình của Bảo Việt Nhân Thọ rất ít, chưa có nhiều chương trình quảng cáo truyền thông nổi bật cũng như chương trình quảng cáo còn thiếu tính đồng bộ, chưa hoμn thiện phù hợp trên từng địa bμn vμ tập tục khách hμng theo từng khu vực

2.3.2.2 PR:

Bảo Việt Nhân Thọ đã có những bước tiến chuyên nghiệp trong các hoạt động PR Các chương trình lớn, tần xuất xuất hiện, vị thế, vai trò tham gia trong các hoạt động PR đã trở nên rõ nét, đa dạng vμ hiệu quả Có thể nhận thấy Bảo Việt Nhân Thọ dần tiến tới sự thống nhất trong tổ chức thực hiện các sự kiện PR từ trụ sở chính cho đến các công ty thμnh viên Các công ty thμnh viên ngμy cμng nhận thức đầy đủ về các công cụ Marketing trong hoạt động kinh doanh Các hoạt động PR đã vμ đang được các công ty tổ chức thường xuyên vμ hiệu quả như các chương trình Bảo Việt tương thân – tương ái, ủng hộ các nạn nhân chất độc da cam, học bổng Bảo Việt An Sinh Giáo Dục … Bên cạnh các mục tiêu như nâng cao uy tín, hình ảnh, hổ trợ khai thác thì các hoạt động PR đã hỗ trợ tích cực việc tuyển cộng tác viên, tư vấn viên, xây dựng văn hoá Doanh nghiệp

…Tuy nhiên kinh phí cho hoạt động PR còn hạn chế, chưa có chương trình có quy mô, tầm ảnh hưởng lớn, do vậy tính cộng hưởng vμ hiệu quả còn hạn chế

2.3.2.3 Nghiên cứu thị trường vμ hổ trợ khai thác

* Nghiên cứu thị trường : Trong thời gian qua công tác nghiên cứu thị trường

chưa thực hiện nhiều tại các công ty thμnh viên, chưa được chú trọng

* Hổ trợ khai thác : Thời gian qua, các công ty thμnh viên đã tiến hμnh hổ trợ

nhiều buổi thuyết trình bảo hiểm tại các tổ chức, doanh nghiệp đặc biệt lμ các điểm tập trung đông dân cư, tổ chức các nhóm khai thác nhỏ sau buổi thuyết trình, tổ chức đánh giá rút kinh nghiệm sau buổi thuyết trình Tạo điều kiện cho đại lý tìm kiếm khách hμng tiềm năng Nhiều công ty đã sưu tầm trên báo chí vμ trên đường truyền của Tổng công ty để cung cấp cho đại lý các thông tin vμ kinh nghiệm bán hμng, chính sách khách hμng, thông tin thị trường, thông tin tư vấn du học tại các buổi họp đại lý thường kỳ để hổ trợ khai thác Các thông tin có tính thực tiễn nghề nghiệp cao, được đại lý đón nhận vμ đánh giá cao Tuy nhiên việc thu thập thông tin của đối thủ cạnh tranh chưa nhiều

2.3.3 Định phí vμ phát triển sản phẩm

2.3.3.1 Quy trình thiết kế vμ hoμn thiện sản phẩm

Để thiết kế được sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiệu quả, cần phải tuân theo quy

trình nhất định Đó lμ, các bước sau : xây dựng ý tưởng, xem xét ý tưởng, phân tích tổng

hợp, phân tích hoμ vốn, dự kiến doanh thu, tác động đến các sản phẩm hiện hμnh, phản ứng của thị trường , thiết kế kỹ thuật, triển khai sản phẩm mới vμ đánh giá sản phẩm

Trong đó, việc xây dựng ý tưởng sản phẩm lμ yếu tố tiên quyết quyết định sự thμnh công của sản phẩm Xây dựng các đặc trưng của sản phẩm lμ xác định phạm vi bảo hiểm, đối tượng được bảo hiểm, đối tượng tham gia, hợp đồng có chia lãi hay không, áp dụng phí phân biệt (theo tuổi, giới tính, nghề nghiệp ) hay phí đồng nhất, phương thức thanh toán phí

Một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ lμ tổng hoμ của nhiều yếu tố, nhiều quan hệ, do vậy trong quá trình thiết kế đòi hỏi sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận có liên quan

như: marketing (xác định nhu cầu, xây dựng ý tưởng sản phẩm, quảng cáo, xác định

kênh phân phối, theo dõi kết quả triển khai), thiết kế sản phẩm (giữ vai trò chủ trì vμ

điều phối), quản lý đại lý (đưa ra chính sách hoa hồng, thù lao), đầu tư (xác định lãi

suất kỹ thuật, xây dựng phương án đầu tư), tμi chính kế toán (xác định chi phí quản lý),

pháp chế (các vấn đề pháp lý liên quan trong điều khoản, quy trình), hướng dẫn triển

khai (xây dựng các hướng dẫn), tin học (xây dựng chương trình quản lý), kế hoạch chiến lược (theo dõi thực hiện kế hoạch, chiến lược sản phẩm) Việc phối hợp giữa các bộ

phận trong thiết kế hoμn thiện sản phẩm còn tạo cơ chế bảo vệ- phản biện, lμm sản phẩm được hoμn thiện về mọi phương diện, tránh những phiến diện Để việc phối hợp giữa các bộ phận được trơn tru, doanh nghiệp xác định rõ chức năng, nhiệm vụ vμ quyền hạn của mỗi bộ phận, đồng thời cần xây dựng vμ tuân thủ chặt chẽ kế hoạch vμ lịch trình tiến hμnh thiết kế

Trong thiết kế, hoμn thiện sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cần sử dụng những số liệu thống kê quan trọng như tỷ lệ chi phí, tỷ lệ hoa hồng, số tiền bảo hiểm trung bình, tỷ trọng của phương thức đóng phí, phí bảo hiểm trung bình/lần, tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng, tỷ lệ thanh toán quyền lợi bảo hiểm, tỷ trọng các phương thức hưởng lãi chia khách hμng lựa chọn số liệu cμng chính xác thì các giả định tính cμng phù hợp với thực tế, các quy định điều khoản cμng hợp lý, do đó việc thực hiện tốt công tác thống kê vμ lưu trữ số liệu, thông tin giữ vai trò không kém phần quan trọng Hãy lắng nghe ý kiến của khách hμng cũng lμ yếu tố quan trọng trong thiết kế sản phẩm

Hiện tại trong quy trình phát triển sản phẩm của Bảo Việt Nhân Thọ, chưa đánh giá được nhu cầu thị trường vμ thường thực hiện một cách sơ sμi; thiếu cơ chế thu thập thông tin phản hồi từ khách hμng hữu hiệu phục vụ cho công tác phát triển sản phẩm; chưa có sự gắn kết chặt chẽ trong tất cả các khâu trong quá trình đưa sản phẩm mới ra thị trường: từ việc thiết kế đến marketing chọn sản phẩm mới, đμo tạo đại lý, bán hμng, đánh giá, phản hồi

Hạn chế về nguồn nhân lực cũng như kinh nghiệm vμ các phương tiện như phần mềm Actuary Đây lμ phần mềm rất hữu ích để hỗ trợ thiết kế sản phẩm vμ đánh giá đời của sản phẩm kịp thời để điều chỉnh sản phẩm

2.3.3.2 Các vấn đề kỹ thuật trong công tác phát triển sản phẩm

a) Bảng tỷ lệ tử vong

Bảng tỷ lệ tỷ vong Bảo Việt Nhân Thọ hiện nay đang áp dụng cao hơn nhiều so với tỷ lệ tỷ vong kinh nghiệm trong những năm qua Trong thời gian tới, cùng với sự phát triển của thị trường, để có thể giới thiệu các sản phẩm mới hơn, mang nhiều tính rủi ro hơn, linh hoạt hơn như các sản phẩm tử kỳ, sản phẩm liên kết đầu tư Trong đó, tỷ lệ tử vong có ảnh hưởng đến mức phí vμ các đặc tính khác của sản phẩm, việc đánh giá vμ xây dựng Bảng tỷ lệ kinh nghiệm lμ rất cần thiết Việc đánh giá vμ xây dựng Bảng tỷ lệ tỷ vong kinh nghiệm cũng có tính khả thi khi Bảo Việt Nhân Thọ thuê

chuyên gia tính toán phí bảo hiểm được chỉ định, cũng như mua các phần mềm Actuary chuyên dụng phục vụ công tác

b) Lãi suất kỹ thuật

Thông thường các sản phẩm ngắn hạn hoặc sản phẩm có khoản thanh toán ngắn hạn dưới 10 năm của Bảo Việt Nhân Thọ được áp dụng mức lãi suất cao(7-10%/năm) nhằm điều chỉnh tổng phí bảo hiểm phải nộp không vượt quá số tiền khách hμng nhận, tạo nên sự hấp dẫn cho khách hμng khi lựa chọn tham gia bảo hiểm Đối với sản phẩm dμi hạn áp dụng mức lãi suất thấp hơn (4-5,5%/năm) để Bảo Việt Nhân Thọ đảm bảo mọi cam kết trong mọi biến động đầu tư phát sinh trong thời gian dμi

Sản phẩm của các doanh nghiệp cạnh tranh áp dụng mức lãi suất cao hơn Bảo Việt Nhân Thọ ( Prudential: 12%; AIA: 7,5%; Manulife: 10%) cho dù thời hạn bảo hiểm hầu hết lμ từ 10 năm trở lên, ngoại trừ một số dạng như An sinh giáo dục của Bảo Việt Nhân Thọ Đây lμ sự lựa chọn nhằm giảm phí bảo hiểm sau khi đã đẩy cao định mức chi quản lý, bổ sung nguồn “bảo tức” mμ thực chất lμ một phần số tiền bảo hiểm của hợp đồng

Chính sự khác biệt về lãi suất kỹ thuật nμy lμm cho Bảo Việt Nhân Thọ rất khó triển khai được các sản phẩm dμi hạn, vì thời hạn cμng dμi, ảnh hưởng của lãi suất kỹ thuật cμng lớn lμm triệt tiêu khả năng cạnh tranh của các sản phẩm của Bảo Việt Nhân Thọ

Yếu tố quyết định để lựa chọn mức lãi suất kỹ thuật lμ khả năng đạt được lãi suất đầu tư dμi hạn, điều nμy phụ thuộc vμo hiệu quả đầu tư của hoạt động đầu tư của Bảo Việt nói chung Nhìn chung trong nhiều năm qua lãi suất đầu tư của Bảo Việt Nhân thọ thấp hơn so với mức bình quân của thị trường Với hiệu quả đầu tư thấp, hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ sẽ khó khăn, đặc biệt trong quá trình hội nhập phải cạnh tranh gay gắt

Tuy nhiên, nếu áp dụng mức lãi suất kỹ thuật quá cao cũng sẽ rất mạo hiểm vμ khó đảm bảo trong suốt thời hạn hợp đồng, nhất lμ hiện nay nền kinh tế nước ta đang trong giai đoạn hội nhập quốc tế nên các yếu tố lãi suất cũng sẽ có xu hướng hội nhập, khoảng cách giữa lãi suất nội tệ vμ ngoại tệ ngμy cμng thu hẹp

Chi phí quản lý hợp đồng: các sản phẩm của Bảo Việt Nhân Thọ đều áp dụng tỷ lệ chi quản lý trong phí bảo hiểm tương đối thấp hơn các đối thủ

c) Hoa hồng

Chính sách hoa hồng của Bảo Việt Nhân Thọ thường xuyên được đều chỉnh đảm bảo đáp ứng được với yêu cầu cạnh tranh trên thị trường

2.3.3.3 Thực trạng các sản phẩm của Bảo Việt Nhân Thọ đang được triển khai trên thị trường

Đối với doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, sản phẩm đóng vai trò trung tâm trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hμng đồng thời lμ một trong những công cụ cạnh tranh cơ bản của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, do vậy Bảo Việt Nhân Thọ có sự quan tâm đặc biệt đến việc phát triển sản phẩm, đưa ra nhiều sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị trường Bảo Việt Nhân Thọ không ngừng thiết kế sản phẩm mới, sản phẩm mới thường đa dạng vμ có nhiều ưu điểm hơn để khách hμng lựa chọn

Bảo Việt Nhân Thọ đang triển khai trên thị trường : gồm 42 sản phẩm

Sản phẩm chính:

• An gia thịnh vượng 5 năm, 10 năm, 15 năm, 20năm • An sinh giáo dục

• An khang thịnh vượng • An khang trường thọ • An hưởng hưu trí • An bình hưu trí

• An gia tμi lộc 9 năm, 12 năm, 15 năm, 18 năm, 21 năm • An sinh lập nghiệp

• Điều khoản riêng 6: Bảo hiểm chi phí phẩu thuật

• Điều khoản riêng 7: Bảo hiểm chết vμ thương tật toμn bộ vĩnh viễn do tai nạn

• Điều khoản riêng 8: Quyền lợi miễn nộp phí bảo hiểm • Điều khoản riêng 9: Quyền lợi miễn nộp phí đặc biệt

Hai sản phẩm bán qua ngân hμng lμ: An tâm bảo tín vμ an tâm tiết kiệm

a) ưu điểm:

- Hệ thống sản phẩm BHNT của Bảo Việt Nhân thọ lμ phong phú vμ đầy đủ nhất Đầy đủ cả 4 loại sản phẩm cá nhân truyền thống vμ sản phẩm nhóm - Với cùng một sản phẩm tương tự, sản phẩm của Bảo Việt Nhân thọ thường phong phú hơn về thời hạn, độ tuổi

- Sản phẩm của Bảo Việt Nhân thọ phần lớn được thiết kế theo hướng trọn gói, kết hợp nhiều quyền lợi hơn

- Kết cấu điều khoản của Bảo Việt Nhân Thọ áp dụng thống nhất, tương đối khoa học vμ chặt chẽ Cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết Minh bạch vμ rõ rμng, không có những điểm mập mờ

- Thể hiện rõ rμng hơn giá trị giải ước vμ số tiền bảo hiểm giảm trong phụ lục hợp đồng Văn phong vμ cách trình bμy điều khoản chặt chẽ vμ dễ hiểu hơn

- Điều khoản giảm số tiền bảo hiểm được áp dụng bất kỳ thời điểm nμo; được thanh toán giá trị giải ước của phần chênh lệch số tiền bảo hiểm (nếu có)

- Bảo Việt cung cấp phương thức nộp phí phong phú Ưu đãi về phí đối với những hợp đồng có số tiền bảo hiểm lớn

- Trong điều kiện bảo hiểm tương đương, phí của Bảo Việt thấp hơn đối thủ cạnh tranh

Bảng 7 : Ví dụ so sánh tổng giải quyết quyền lợi/phí bảo hiểm

Đơn vị tính: đồng

Hợp đồng Phí năm Tổng số tiền nhận khi đáo hạn

Tổng phí cộng giản đơn

Tỷ lệ số tiền nhận/phí An khang thịnh

An gia thịnh vượng 12.521.000 145.000.000 125.210.000 116%Prudential -

Phú tích luỹ an khang 9.549.000 100.000.000 95.490.000 105%AIA - An sinh tích

b) Nhược điểm:

- Điều khoản bổ sung của các công ty khác phong phú hơn - Sản phẩm các đối thủ đã có mμ Bảo Việt chưa cung cấp:

• Bảo hiểm tử kỳ có hoμn phí

• Quyền lợi bảo hiểm dμnh riêng cho phụ nữ • Trợ cấp theo ngμy nằm viện

• Bảo hiểm bệnh đặc biệt

- Các công ty cạnh tranh đã thực hiện chiến lược đa dạng hoá sản phẩm (đến nay

Prudential vμ Manulife đã đệ trình xin phê duyệt sản phẩm unit-linked)

- Khả năng kết hợp sản phẩm chính vμ sản phẩm bổ trợ còn nhiều hạn chế, sản phẩm thiếu sự kết hợp linh hoạt theo nhu cầu đa dạng của khách hμng

- Các công ty khác trên thị trường có lợi thế khi vận dụng kinh nghiệm vμ sản phẩm của thị trường tương tự trong khu vực vμo thị trường Việt Nam

2.3.4 Dịch vụ khách hμng

2.3.4.1 Chăm sóc khách hμng a) Những mặt thực hiện được

Dịch vụ khách hμng lμ tất cả những hoạt động mμ công ty vμ các nhân viên của mình tiến hμnh nhằm thoả mãn khách hμng, sao cho những khách hμng nμy tiếp tục giao dịch với công ty đồng thời giới thiệu tích cực về công ty với những khách hμng tiềm năng khác Cung cấp dịch vụ khách hμng liên quan đến việc tìm hiểu xem khách hμng muốn gì vμ thực hiện những bước hợp lý để thoã mãn mong muốn đó

Mọi doanh nghiệp đều cung cấp dịch vụ khách hμng, tuy nhiên chất lượng thì không hoμn toμn giống nhau Những công ty lμm tốt nhất thu được rất nhiều lợi ích Trong môi trường cạnh tranh cao như kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, các sản phẩm tung ra thị trường đều tương tự nhau Do đó giá cả vμ dịch vụ lμ hai yếu tố chủ yếu để công ty lựa chọn công ty bảo hiểm cho riêng mình Tuy nhiên việc hạ phí quá thấp ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của công ty bảo hiểm Do vậy dịch vụ khách hμng trở thμnh một nhân tố tạo nên sự khác biệt lớn nhất giữa các công ty bảo hiểm Bảo Việt với phương châm "Phục vụ khách hμng một cách tốt nhất để phát triển”, Công ty thực hiện tặng thẻ ưu đãi giảm giá cho khách hμng, tặng thiệp chúc mừng sinh nhật, tặng lịch vμo dịp lễ tết nguyên đán…tư vấn kịp thời cho khách hμng những chính sách hỗ trợ khách

hμng để duy trì hợp đồng như : Chuyển sang số tiền bảo hiểm giảm, Khôi phục hợp

đồng, Giảm số tiền bảo hiểm, Vay theo hợp đồng, Thay đổi người tham gia bảo hiểm, Chuyển đổi hợp đồng, Thay đổi điều kiện hợp đồng, Thông báo lãi vμ quá trình nộp phí hằng năm cho khách hμng

Khách hμng ngμy nay đều yêu cầu họ gặp vấn đề gì hoặc có vần đề gì thắc mắc về sản phẩm bảo hiểm, công ty phải trả lời cho họ nhanh chóng Sự đòi hỏi nμy gây áp lực cho bộ phận dịch vụ khách hμng Nhìn chung bộ phận dịch vụ khách hμng của Bảo Việt Nhân Thọ có thời gian thực hiện giao dịch nhanh chóng

b) Những mặt chưa thực hiện được

Chúng ta đều biết vấn đề quan trọng của dịch vụ khách hμng lμ chăm sóc khách hμng Hiện tại Bảo Việt Nhân thọ có hệ thống cán bộ tư vấn gồm chuyên thu vμ chuyên khai thác phục vụ khách hμng Chuyên khai thì khai thác hợp đồng vμ chuyển cho chuyên thu thu phí Chuyên thu vμ chuyên khai vẫn chưa phối hợp tốt để phục vụ khách hμng Chuyên khai đùng đẩy trách nhiệm cho chuyên thu vμ không quan tâm đến thăm