Thực trạng và một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm mô tô, xe máy tại công ty bảo hiểm AAA

GVHD: Ts. Pham Thị Định Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ .3 LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM MÔ TÔ, XE MÁY .3 1.1 Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới 3 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm xe cơ giới .3 1.1.2 Tai nạn giao thông đường bộ và tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới 4 1.1.3 Phân loại bảo hiểm xe cơ giới 6 1.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm mô tô/ xe máy .6 1.2.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm 6 1.2.2 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm .9 1.2.3 Công tác giám định và bồi thường tổn thất .12 1.2.4 Công tác đề phòng, hạn chế tổn thất 22 1.3 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả và hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ .23 1.3.1 Chỉ tiêu đánh giá kết quả kinh doanh 23 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm 24 CHƯƠNG II: TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI BẢO HIỂM MÔ TÔ, XE MÁY TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM AAA 28 2.1. Giới thiệu về Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA .28 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 28 2.1.2 Tổng quan về hoạt động kinh doanh 30 2.1.3 Phương hướng và chiến lược phát triển .34 2.2 Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm mô tô/xe máy tại Công ty AAA 35 Ngụy Thị Hồng Thuý_Bảo hiểm 46A_ĐHKTQD GVHD: Ts. Pham Thị Định Chuyên đề tốt nghiệp 2.2.1 Giới thiệu các nghiệp vụ bảo hiểm mô tô/xe máy tại AAA .35 Xe từ 50cc trở xuống: 55.000/xe (10% VAT) .37 Xe từ 50cc trở lên : 60.500/xe (10% VAT) .37 2.2.2 Kết quả khai thác Bảo hiểm mô tô/xe máy tại Công ty AAA .42 2.2.3 Tình hình giám định và bồi thường 48 2.2.4 Tình hình đề phòng và hạn chế tổn thất 51 2.2.5 Kết quả và hiệu quả kinh doanh .54 CHƯƠNG III: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM MÔ TÔ/ XE MÁY TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM AAA .58 3.1 Phương hướng 58 3.2 Đề xuất với công ty AAA .59 3.2.1 Trong khâu khai thác .59 3.2.2 Trong công tác giám định và bồi thường .62 3.2.3 Trong khâu đề phòng và hạn chế tổn thất .67 3.2.4 Phòng chống trục lợi bảo hiểm .68 3.3 Kiến nghị với Nhà nước .70 KẾT LUẬN .73 TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 Ngụy Thị Hồng Thuý_Bảo hiểm 46A_ĐHKTQD GVHD: Ts. Pham Thị Định Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Tiến trình giám định .13 Sơ đồ 1.2: Tiến trình bồi thường tổn thất .19 Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh bảo hiểm qua các năm 2005, 2006 .33 Bảng 2.2: Mức trách nhiệm và biểu phí tự nguyện Bảo hiểm TNDS chủ mô tô/ xe máy tại Cty AAA 38 Bảng 2.3: Mức trách nhiệm và biểu phí Bảo hiểm tai nạn lái xe và người ngồi trên mô tô/xe máy tại Cty AAA .39 Bảng 2.4: STBH trong Bảo hiểm tổn thất toàn bộ/ mất cắp mô tô,xe máy tại Cty AAA 41 Bảng 2.5: Tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm mô tô, xe máy tại Cty AAA 43 Bảng 2.6: Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm mô tô, xe máy tại AAA 45 Bảng 2.7: Cơ cấu theo doanh thu từng sản phẩm trong nghiệp vụ BH mô tô/xe máy tại Cty AAA .47 Bảng 2.8: Tình hình bồi thường Bảo hiểm mô tô/xe máy tại Cty AAA (2005 - 2007) 50 Bảng 2.9: Kết quả và hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm mô tô/xe máy tại Cty AAA (2005 – 2007) .55 Ngụy Thị Hồng Thuý_Bảo hiểm 46A_ĐHKTQD GVHD: Ts. Pham Thị Định Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Cùng với sự tăng trưởng của nền kinh tế, thị trường bảo hiểm Việt Nam đã có những bước phát triển rất khả quan. Là nghiệp vụ mũi nhọn của nhiều doanh nghiệp bảo hiểm, bảo hiểm xe cơ giới nói chung, bảo hiểm mô tô/xe máy nói riêng đã và đang có những đóng góp đáng kể vào mức tăng chung toàn thị trường. Quan tâm đến tiềm năng thị trường bảo hiểm xe cơ giới Việt Nam hiện nay, ai cũng nghĩ đến tiềm năng của nghiệp vụ bảo hiểm mô tô/ xe máy với số lượng 14 triệu xe (2007) và mỗi năm số lượng đăng ký mới lại tăng lên trên dưới 2 triệu xe. Môi trường pháp lý lại có nhiều thay đổi hết sức thuận lợi cho nghiệp vụ khi. Bộ Tài chính ban hành Quyết định số 23/2007/QĐ-BTC ngày 9/4/2007 về Quy tắc, điều khoản, biểu phí bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe thay thế cho Quyết định số 23/2003/QĐ – BTC và quy định bắt buộc đội mũ bảo hiểm đối với người ngồi trên mô tô/xe máy trên mọi tuyến đường tại Nghị quyết số 32/2007/NQ-CP về Một số giải pháp cấp bách nhằm kiềm chế TNGT và ùn tắc giao thông được Thủ tướng chính phủ ký ngày 29/06/2007. Đây là một cơ hội lớn cho các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ để phát triển nghiệp vụ bảo hiểm mô tô/ xe máy. Hơn thế nữa, bảo hiểm mô tô/ xe máy nói riêng và bảo hiểm hiểm xe cơ giới nói chung đã trở nên khá phổ biến và đem lại nhiều lợi ích cho người dân trong việc bảo vệ sự an toàn của bản thân. Nắm bắt được những thuận lợi đó, ngay từ những ngày đầu tham gia thị trường bảo hiểm phi nhận thọ, Công ty Cổ phần Bảo hiểm AAA đã hết sức chú trọng vào nghiệp vụ bảo hiểm này. Thành lập được hơn 3 năm, là một doanh nghiệp bảo hiểm trẻ được đánh giá là nhiều tiềm năng, với phương Ngụy Thị Hồng Thuý_Bảo hiểm 46A_ĐHKTQD 1 GVHD: Ts. Pham Thị Định Chuyên đề tốt nghiệp châm "Nhanh – Đúng - Đủ", AAA đã gặt hái được nhiều thành công trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ nói chung, bảo hiểm mô tô/ xe máy nói riêng. Xuất phát từ thực tế đó, em đã chọn đề tài: "Thực trạng và một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm mô tô, xe máy tại Công ty Bảo hiểm AAA". Với mong muốn đem lại một cái nhìn tổng thể về tình triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm mô tô, xe máy tại AAA và đồng thời đóng góp một phần nhỏ vào những giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ này của công ty. Nội dung của đề tài xin được tiếp cận theo 3 phần: Phần I : Khái quát về bảo hiểm mô tô, xe máy. Phần II : Tình hình triển khai bảo hiểm mô tô, xe máy tại Công ty bảo hiểm AAA. Phần III : Một số kiến nghị nâng cao hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm mô tô, xe máy tại Công ty Bảo hiểm AAA. Em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn tận tình của cô giáo: TS. Phạm Thị Định, đồng cảm ơn các anh chị ở phòng Kinh doanh số 5, Công ty Cổ phần Bảo hiểm AAA – Chi nhánh Hà Nội đã giúp đỡ em hoàn thành Chuyên đề tốt nghiệp. Trong quá trình tìm hiểu không thể tránh được những thiếu sót, rất mong thầy cô và các bạn đóng góp ý kiến để bài viết được hoàn thiện hơn. Xin chân thành cảm ơn! Ngụy Thị Hồng Thuý_Bảo hiểm 46A_ĐHKTQD 2 GVHD: Ts. Pham Thị Định Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM MÔ TÔ, XE MÁY 1.1 Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm xe cơ giới Xe cơ giới là xe hoạt động trên đường bộ bằng động cơ của chính mình, được phép lưu hành trên lãnh thổ của các quốc gia. Xe cơ giới bao gồm 2 loại: mô tô, xe máy và ô tô. Nhìn chung xe cơ giới tham gia đường bộ có một số đặc điểm cơ bản: - Xe có tính cơ động cao, việt giã tốt trong quá trình tham gia vận tải - Xe cơ giới tham gia vào giao thông đường bộ nên phụ thuộc rất nhiều vào cơ sở, điều kiện tự nhiên, địa hình, cơ sở vật chất kỹ thuật… - Xe cơ giới tham gia giao thông đường bộ, khi xảy ra tai nạn không những đem lại tổn thất, thiệt hại cho chính bản thân người lái xe, người ngồi trên xe, chính chiếc xe mà còn gây ra cho đối tượng khác, không liên quan trực tiếp đến chiếc xe nên việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới là rất cần thiết nhằm đảm bảo quyền lợi của người dân khi không may gặp tai nạn. Tuy nhiên do liên quan đến nhiều bên, phát sinh những trách nhiệm ngoài hợp đồng làm cho nghiệp vụ bảo hiểm này có tính phức tạp nhất định. - Xe cơ giới tham gia vào giao thông đường bộ chịu sự điều chỉnh của rất nhiều bộ luật của mỗi quốc gia như: Luật giao thông đường bộ, Bộ luật dân sự…hơn nữa nó lại phụ thuộc rất nhiều vào ý thức chấp hành luật giao thông của mỗi người dân khi tham gia giao thông nên nếu luật pháp thực hiện không nghiêm sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến triển khai sản phầm bảo hiểm, trục lợi bảo hiểm gây thiệt hại cho DNBH (DNBH), chủ xe và chính bản thân nạn nhân. Ngụy Thị Hồng Thuý_Bảo hiểm 46A_ĐHKTQD 3 GVHD: Ts. Pham Thị Định Chuyên đề tốt nghiệp - Một đặc điểm nổi bật là số lượng xe cơ giới tham gia giao thông ngày càng nhiều. Đặc biệt là ở những nước đang phát triển và chậm phát triển sẽ có một giai đoạn trong quá trình phát triển số lượng xe cơ giới tăng lên đột biến; sự tăng quá mức so với cơ sở hạ tầng còn chưa được nâng cấp cho phù hợp sẽ làm tình hình tai nạn giao thông ngày càng gia tăng và hậu quả thiệt hại ngày càng nghiêm trọng. 1.1.2 Tai nạn giao thông đường bộ và tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới Theo thống kê mới nhất của Ngân hàng phát triển châu Á về thiệt hại do tai nạn giao thông gây ra tại Việt Nam, trung bình mỗi năm có hơn 11 nghìn người chết và hàng chục nghìn người bị thương. Mỗi ngày ở Việt Nam có khoảng 33 người chết do tại nạn giao thông đường bộ, trong đó có nhiều trường hợp chết do chấn thương sọ não, đặc biệt có đến 40% những vụ tai nạn giao thông đặc biệt nghiêm trọng lại rơi vào thanh thiếu niên trong độ tuổi 15- 24. Theo ông Hans Troedson, Trưởng đại diện Tổ chức Y tế thế giới của Liên Hợp Quốc tại Việt Nam, thì vấn đề tai nạn giao thông ở Việt Nam đã đến mức báo động. Mỗi năm tai nạn giao thông làm thiệt hại 900 triệu USD về kinh tế. Tai nạn giao thông đường bộ đã trở thành một vấn đề cấp bách cần giải quyết và khắc phục ở Việt nam. Có nhiều biện pháp đã được thực thi như: tăng mức xử phạt đối với người tham gia giao thông vi phạm luật, tuyên truyền nâng cao ý thức của người dân khi tham gia giao thông hay như mới đây quyết định bắt buộc mọi người dân sử dụng mô tô, xe máy tham gia giao thông đều phải đội mũ bảo hiểm.Tuy nhiên mới chỉ góp một phần kiêm tốn vào việc giảm thiểu tai nạn; một điều quan trọng để giảm số vụ tai nạn giao thông là nâng cao ý thức chấp hành luật giao thông của người dân thì vẫn chưa làm tốt được. Ngoài các biện pháp ngăn chặn phòng ngừa tai nạn thì biện pháp khắc phục và giảm thiểu tổn thất cũng có vai trò rất quan trọng Ngụy Thị Hồng Thuý_Bảo hiểm 46A_ĐHKTQD 4 GVHD: Ts. Pham Thị Định Chuyên đề tốt nghiệp Đặc biệt việc triển khai các sản phẩm bảo hiểm cho xe cơ giới đã có những tác dụng to lớn trong giảm thiểu tổn thất và khắc phục tình trạng tai nạn giao thông hiện nay: Thứ nhất, tích cực góp phần ngăn ngừa và đề phòng tai nạn giao thông. Bằng các chương trình đầu tư xây dựng cải tạo cơ sở hạ tầng, nâng cao chất lượng các tuyến đường giao thông, đặt thêm các biển báo, tín hiệu…trên các đoạn đường xấu hay xảy ra tai nạn giao thông, các DNBH góp phần giảm thiểu số vụ tai nạn. Việc triển khai sản phẩm bảo hiểm này luôn đi liền với công tác tuyên truyền, quảng cáo giúp người dân nâng cao ý thức tự giác chấp hành luật lệ giao thông, vì lợi ích của chính bản thân. Thứ hai, góp phần ổn định tài chính, sản xuất kinh doanh cho các chủ xe. Các sản phẩm bảo hiểm hướng đối tượng của mình đến phần trách nhiệm bồi thường cho người thứ 3 khi chủ xe gây tai nạn; đến bản thân người chủ xe, người ngồi trên xe…tuỳ theo từng sản phẩm bảo hiểm mà những thiệt hại khi xảy ra tai nạn của chủ xe sẽ được nhà bảo hiểm đảm nhận, giúp chủ xe nhanh chóng ổn định tài chính, sản xuất kinh doanh sau khi xảy ra tai nạn. Bên cạnh đó nhà bảo hiểm còn thay chủ xe bồi thường thiệt hại cho phía nạn nhân khi xe lưu hành gây tai nạn và có lỗi. Thứ ba, góp phần xoa dịu bớt sự căng thẳng giữa chủ xe và nạn nhân trong các vụ tai nạn. Trong các vụ tai nạn, bên DNBH đóng vai trò như một người đại diện cho người tham gia bảo hiểm có thể là phía chủ xe hoặc phía nạn nhân hoặc cho cả 2 bên, thu xếp giữa chủ xe và nạn nhân một cách khách quan, minh bạch và thoả đáng từ đó giảm bớt sự căng thẳng giữa 2 bên. Thứ tư, triển khai bảo hiểm xe cơ giới tạo thêm công ăn việc làm, tăng thu ngân sách từ đó nhà nước có điều kiện đầu tư xây dựng mới và nâng cấp Ngụy Thị Hồng Thuý_Bảo hiểm 46A_ĐHKTQD 5 GVHD: Ts. Pham Thị Định Chuyên đề tốt nghiệp cơ sở hạ tầng giao thông, đồng thời còn nâng cao được ý thức trách nhiệm về chấp hành luật lệ giao thông của mọi người dân. Từ những phân tích trên ta có thể thấy tác dụng và vai trò to lớn của bảo hiểm xe cơ giới đối với khắc phục tai nạn giao thông và góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống, an sinh xã hội. 1.1.3 Phân loại bảo hiểm xe cơ giới Liên quan đến xe cơ giới tham gia giao thông đường bộ, nhà bảo hiểm thường triển khai 5 nghiệp vụ bảo hiểm sau đây: - Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3; - Bảo hiểm vật chất xe cơ giới; - Bảo hiểm lái phụ xe; - Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển trên xe; - Bảo hiểm tai nạn hành khách. 1.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm mô tô/ xe máy 1.2.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm a/ BH TNDS chủ xe cơ giới đối với bên thứ 3 Đây là loại hình bảo hiểm TNDS, có đối tượng được bảo hiểm là phần TNDS được xác định bằng tiền theo quy định của luật pháp và sự phán quyết của toà án quy định chủ xe phải gánh chịu do sự lưu hành xe của mình gây tai nạn cho bên thứ ba. Bên thứ ba là những người bị thiệt hại về thân thể và/hoặc tài sản do việc sử dụng xe cơ giới gây ra, trừ những người sau: - Lái xe; - Người trên xe chính chiếc xe đó; Ngụy Thị Hồng Thuý_Bảo hiểm 46A_ĐHKTQD 6 GVHD: Ts. Pham Thị Định Chuyên đề tốt nghiệp - Chủ sở hữu xe trừ trường hợp chủ sở hữu đã giao cho người khác chiếm hữu, sử dụng chiếc xe đó. + Những rủi ro được bảo hiểm bao gồm: - Tai nạn gây thiệt hại đến tính mạng, tình trạng sức khỏe của người thứ 3; - Tai nạn gây thiệt hại tài sản của người thứ 3; - Tai nạn gây thiệt hại sản xuất – kinh doanh của người thứ 3; - Tai nạn gây thiệt hại tính mạng, tình trạng sức khỏe của người tham gia cứu chữa nạn nhân để giảm mức độ thiệt hại trong tai nạn; - Những chi phí cần thiết và hợp lý trong các vụ tai nạn có phát sinh TNDS; + Những trường hợp sau đây nhà bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại: - Hành động cố ý gây thiệt hại của chủ xe và/hoặc lái xe, hoặc của người bị thiệt hại; - Lái xe gây tai nạn cố ý bỏ chạy không thực hiện TNDS của chủ xe và/hoặc lái xe cơ giới ; - Lái xe không có giấy phép lái xe hợp lệ đối với loại xe cơ giới bắt buộc phải có giấy phép lái xe; - Thiệt hại có tính chất gây ra hậu quả gián tiếp như: giảm giá trị thương mại, thiệt hại gắn liền với việc sử dụng và khai thác tài sản bị thiệt hại; - Thiệt hại đối với tài sản bị mất cắp hoặc bị cướp trong tai nạn; - Chiến tranh và các nguyên nhân tương tự như chiến tranh; Ngụy Thị Hồng Thuý_Bảo hiểm 46A_ĐHKTQD 7