KHUNG PHÁP LÝ BẢO VỆ NGƯỜI TIÊU DÙNG TÀI CHÍNH: KINH NGHIỆM TỪ NHẬT BẢN VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM

Bảo vệ người tiêu dùng tài chính là một nhiệm vụ cấp thiết và quan trọng hiện tại. Đây là tiền đề để xây dựng một thị trường tài chính lành mạnh, trật tự và công bằng, thúc đẩy sự tăng trưởng bền vững của thị trường về lâu dài. Tầm quan trọng của vấn đề này cũng được nhiều tổ chức quốc tế khẳng định cũng như xây dựng khung pháp lý và khung giám sát thúc đẩy các quốc gia xây dựng những quy định và cơ chế riêng để bảo vệ người tiêu dùng dịch vụ tài chính. Dựa trên khung chính sách chung đó, Nhật Bản là một trong những quốc gia tiên phong và đạt được một số thành tựu nhất định với Luật kinh doanh các sản phẩm tài chính; Đạo luật trao đổi và công cụ tài chính cùng với những quy định riêng về bảo vệ người tiêu dùng tài chính ở các lĩnh vực cụ thể như Luật Ngân hàng; Luật kinh doanh Bảo hiểm;....Tuy nhiên, tại Việt Nam, những công cụ bảo vệ người tiêu dùng tài chính còn chung chung và chưa rõ ràng, cũng chưa hiệu quả. Vì vậy, bài nghiên cứu trình bài cái nhìn khách quan về thực trạng bảo vệ người tiêu dùng tài chính trên thế giới, lấy dẫn chứng Nhật Bản và thực tế tại Việt Nam. Từ đó, bài nghiên cứu đưa ra những liên hệ và giải pháp cho vấn đề bảo vệ người tiêu dùng tài chính tại Việt Nam.

KHUNG PHÁP LÝ BẢO VỆ NGƯỜI TIÊU DÙNG TÀI CHÍNH: KINH NGHIỆM TỪ NHẬT BẢN VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM ThS.Đinh Thị Quỳnh Anh1, TS.Trịnh Thị Phan Lan2, Phạm Thị Ngọc Trang3 Tóm tắt Bảo vệ người tiêu dùng tài nhiệm vụ cấp thiết quan trọng Đây tiền đề để xây dựng thị trường tài lành mạnh, trật tự công bằng, thúc đẩy tăng trưởng bền vững thị trường lâu dài Tầm quan trọng vấn đề nhiều tổ chức quốc tế khẳng định xây dựng khung pháp lý khung giám sát thúc đẩy quốc gia xây dựng quy định chế riêng để bảo vệ người tiêu dùng dịch vụ tài Dựa khung sách chung đó, Nhật Bản quốc gia tiên phong đạt số thành tựu định với Luật kinh doanh sản phẩm tài chính; Đạo luật trao đổi cơng cụ tài với quy định riêng bảo vệ người tiêu dùng tài lĩnh vực cụ thể Luật Ngân hàng; Luật kinh doanh Bảo hiểm; Tuy nhiên, Việt Nam, công cụ bảo vệ người tiêu dùng tài cịn chung chung chưa rõ ràng, chưa hiệu Vì vậy, nghiên cứu trình nhìn khách quan thực trạng bảo vệ người tiêu dùng tài giới, lấy dẫn chứng Nhật Bản thực tế Việt Nam Từ đó, nghiên cứu đưa liên hệ giải pháp cho vấn đề bảo vệ người tiêu dùng tài Việt Nam Từ khóa: Bảo vệ người tiêu dùng tài chính, dịch vụ tài Abstract: Currently, Financial consumer protection is one of urgent and important tasks This is the premise to build a fair, orderly and transparent financial market, as well as to contribute towards the long-term growth of the market The importance role also has been confirmed by many international organizations Following that, the legal and regulatory framework that encourages countries to develop their own regulations and mechanisms to safeguard consumers in the financial marketplace also has been built Based on the framework, Japan is a pioneer country that enables gaining achievements with The Financial Instruments Sales Law ( 金 融 商 品 販 売 法 ), The Financial Instruments and Exchange Act ( 金融商品 取引法) and many other provisions on Financial Consumer Protection in specific areas such as The Banking Act; Insurance Business Act, etc However, in Vietnam, Financial consumer protection tools are still generic, unclear, and ineffective Therefore, the paper presents the current situation of financial consumer protection in the world, in Japan and in Vietnam Based on that, this paper assesses connections and proposes solutions to improve the Financial consumer protection in Vietnam Keywords: Financial consumer protection, Financial services 1.Đặt vấn đề Trong thập kỷ qua, sách bảo vệ người tiêu dùng tài thu hút nhiều quan tâm nhà lãnh đạo toàn giới Theo Hội nghị nghị University of Bangor Đại học Kinh tế, ĐHQGHN University of Marketing and Distribution Sciences Thượng đỉnh G20 (2011), sách bảo vệ người tiêu dùng dịch vụ tài đưa vào khung pháp lý khung giám sát Bên cạnh đó, báo cáo Ngân hàng Thế giới (WB) (2012) Nghị viện Châu Âu (2014) cho việc bảo vệ người tiêu dùng hạn chế phận khu vực tài thúc đẩy khủng hoảng tài tồn cầu, cải tiến bảo vệ người tiêu dùng cần thiết để cải thiện hiệu quả, cạnh tranh Do đó, Tổ chức Hợp tác phát triển kinh tế (OECD) ban hành Nguyên tắc cấp cao bảo vệ tiêu dùng tài (2012), phương pháp tiếp cận sách bảo vệ người tiêu dùng tài kỷ nguyên kỹ thuật số: Bảo vệ tài sản, liệu quyền riêng tư người tiêu dùng (2020) Năm 2017, WB ban hành Các thông lệ tốt bảo vệ người tiêu dùng tài Ở quốc gia phát triển, vấn đề bảo vệ người tiêu dùng tài hình thành phát triển từ sớm trọng Ví dụ điển hình đất nước Nhật Ở quốc gia phát triển xảy điều ngược lại Tại Việt Nam, vấn đề bảo vệ người tiêu dùng tài cịn mẻ cịn nhiều mặt hạn chế Sự bùng nổ việc tạo sử dụng liệu kết hợp với sức mạnh điện toán, khả xử lý phân tích nâng cao đáng kể cách sử dụng phân tích liệu khoa học máy (trí tuệ nhân tạo) cho phép q trình cung cấp dịch vụ tài liên tục đổi phát triển mạnh mẽ Do đó, viết trình kinh nghiệm trạng vấn đề bảo vệ người tiêu dùng tài giới, Nhật Bản Việt Nam Từ đó, đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu bảo vệ người tiêu dùng tài Việt Nam 2.Kinh nghiệm Nhật bảo vệ người tiêu dùng dịch vụ tài 2.1 Khung pháp lý bảo vệ người tiêu dùng dịch vụ tài Nhật Đặc điểm thị trường tài rủi ro ln kèm giao dịch tài bất cân xứng thông tin bên tham gia giao dịch, người tiêu dùng dịch vụ tài thường chun mơn tài so với nhà cung cấp dịch vụ (ngân hàng, cơng ty bảo hiểm, cơng ty chứng khốn,…) hợp đồng dựa vào thuyết minh cơng ty tài có xu hướng tăng lên Hơn nữa, chênh lệch kiến thức thông tin bên nên tranh chấp xảy ra, người tiêu dùng thường trạng thái bất lợi Do đó, để tạo thị trường tài lành mạnh tăng trưởng bền vững, cần có chế cụ thể điều tiết bất cân xứng Tại Nhật, bảo vệ người tiêu dùng dịch vụ tài đối sách quan quản lý tài đưa dựa khoảng cách thông tin nhà cung cấp người tiêu dùng, nhằm kiểm tra, giám sát giao dịch thị trường tài Cụ thể, nguyên lý cốt lõi xoay quanh “Các biện pháp hành cải thiện môi trường giao dịch nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho định hợp lý người tiêu dùng yêu cầu nhà cung cấp dịch vụ tài thực hợp đồng cách cơng chính” Điều Luật Thành lập Cơ quan Dịch vụ Tài quy định "bảo vệ người gửi tiền, chủ sở hữu hợp đồng, nhà đầu tư chứng khoán đối tượng tương đương khác" nhiệm vụ Cơ quan Dịch vụ Tài Điển hình Luật kinh doanh sản phẩm tài chính, Đạo luật trao đổi cơng cụ tài chính, Luật ngân hàng, đạo luật liên quan đến hình thức kinh doanh tài khác hướng tới việc thiết định chế bảo vệ người tiêu dùng Thêm vào đó, qua vụ bê bối tranh chấp thị trường tài ngân hàng lớn phá sản, gian lận biển thủ quỹ hưu trí, gian lận chuyển nhượng, thiếu sót khiếm khuyết hệ thống tài Nhật dẫn đến rủi ro lớn cho người tiêu dùng quan có thẩm quyền nhìn nhận, đánh giá đưa quy định cụ thể đạo luật có tính pháp lý điều chỉnh vấn đề liên quan Năm 2000, Luật kinh doanh sản phẩm tài ban hành, đặt dấu mốc quan trọng cho sở pháp lý bảo vệ người tiêu dùng dịch vụ tài Cùng với phát triển Đạo luật trao đổi cơng cụ tài năm 2006, khung pháp lý dần hình thành liên tục sửa đổi, bổ sung Đến nay, luật liên quan đến Bảo vệ người tiêu dùng Nhật ln dựa tình thực tế, liên tục rà soát sửa đổi (Bảng 1) Bảng 1: Hệ thống pháp luật bảo vệ người dùng lĩnh vực tài Nhật Năm Những kiện dấu mốc quan trọng Những sửa đổi lớn để bảo vệ người tiêu dùng 1996 ○ Ý tưởng cải cách hệ thống tài (Cải cách thị trường chứng khốn - Big Bang phiên Nhật) ○ Báo cáo Ủy ban Điều tra Hệ thống Tài / Báo cáo Hội đồng Giao dịch Chứng khoán ○ Ban cố vấn dịng tài – chỉnh lý vấn đề ○ Thành lập Cơ quan Giám sát Tài ○ Thành lập Ủy ban Tái thiết Tài ● Vấn đề cho vay công thương ○ Sửa đổi Luật Bảo hiểm tiền gửi (đưa vào tiền lệ đặc thù để bảo vệ khoản tiền gửi, v.v.) 1997 1998 1999 2000 2001 2002 ◎ Sửa đổi Luật Kinh doanh cho vay tiền, v.v (Giảm lãi suất tối đa, tăng cường quy định hành vi, v.v.) ○ Luật kinh doanh sản phẩm tài ○ Sửa đổi Luật Bảo hiểm tiền gửi (mở rộng biện pháp đặc biệt để bảo vệ đầy đủ khoản tiền gửi, v.v.) ◎ Luật Đầu tư sửa đổi, v.v (Giảm lãi suất tối đa đặc biệt người cho vay tiền thông thường) ● Phá sản kinh doanh chứng khốn phía Nam (thiết định khoản bồi thường Quỹ Bảo vệ Nhà đầu tư Nhật thực hiện) ○ Báo cáo Hội đồng tài "Khn khổ tài kỷ 21" ○ Thành lập Cơ quan Dịch vụ Tài (Cơ quan Giám sát Tài Tích hợp Cục Kế hoạch Tài Bộ Tài chính) ○ Thành lập Hội đồng liên lạc điều phối vấn đề tài ○ Ủy ban tái thiết tài bị bãi bỏ ○ Xây dựng Hội đồng Liên lạc ○ Sửa đổi Luật Bảo hiểm tiền gửi (Đã 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 Điều phối tranh chấp Tài “Mơ hình Hỗ trợ Giải Khiếu nại / Tranh chấp công ty đồn thể Tài / tổ chức tự chủ tài chính” ● Vấn đề giao dịch ký quỹ ngoại hối ● Ngân hàng Ashikaga phá sản (Bảo vệ đầy đủ khoản tiền gửi cách quản lý khủng hoảng đặc biệt) ● Vấn đề thiệt hại gian lận chuyển nhượng ● Thiệt hại thẻ giả / thẻ bị đánh cắp ○ Chương trình cải cách tài đưa biện pháp bảo vệ đầy đủ khoản tiền gửi để toán (các biện pháp vĩnh viễn)) ◎ Sửa đổi Luật kinh doanh cho vay tiền, v.v (Luật cho vay tiền) ○ Sửa đổi Luật Giao dịch Hợp đồng tương lai (tăng cường quy định giao dịch ký quỹ ngoại hối) ◎ Sửa đổi Đạo luật Kinh doanh Cho vay Tiền (Quy định khoản vay chấp lương hưu bất hợp pháp) ● Các vấn đề luật thương mại cổ ○ Sửa đổi Luật Kinh doanh Bảo hiểm phần tư nhân (Đưa quy tắc bảo vệ chủ hợp ● Nhiều vấn đề đan xen nhiều đồng trường hợp bên chưa có khoản nợ luật cứ) ● Khơng tốn bảo hiểm nhân ◎ Luật bảo vệ người gửi tiền khỏi vấn thọ bảo hiểm phi nhân thọ nạn thẻ giả / trộm cắp ○ Phòng tư vấn sử dụng dịch vụ tài thành lập ○ Sửa đổi Luật Chứng khốn Giao dịch (Đạo luật trao đổi công cụ tài chính, Luật đầu tư Dịch vụ) ○ Sửa đổi Luật Kinh doanh cho vay tiền, v.v (Điều chỉnh hoạt động kinh doanh cho vay tiền, ngăn chặn cho vay nặng lãi, tối ưu hóa hệ thống lãi suất, v.v.) ○ Kế hoạch củng cố thị trường ◎ Luật giảm nhẹ thiệt hại gian lận chuyển nhượng ○ Ngân hàng Lehman Brothers phá sản khủng hoảng tài toàn cầu ● Bảo hiểm nhân thọ Yamato phá sản ● Các vấn đề quản lý tiền ○ Sửa đổi Đạo luật trao đổi công cụ phủ, chẳng hạn trái phiếu tài chính, v.v (Phát triển hệ thống ADR quyền địa phương tài chính) ○ Thành lập Cơ quan hỗ trợ Người ○ Luật tạo thuận lợi tài cho tiêu dùng / Ủy ban Người tiêu dùng DNVVN (nỗ lực thay đổi điều kiện cho vay, v.v.) 2010 2011 2012 ● Vấn đề bán công cụ phái sinh ngoại hối cho doanh nghiệp vừa nhỏ, v.v ● Ngân hàng Incubator Bank of Japan phá sản (phát sinh vấn đề bảo vệ tiền gửi ban đầu) ○ Kế hoạch hành động tài ○ Trận động đất Đơng Nhật Bản ○ Sửa đổi đặc biệt Luật Phục hồi chức (Mở rộng phạm vi tiến hành thủ tục phá sản quan có thẩm quyền) ○ Sửa đổi Đạo luật trao đổi cơng cụ tài (vô hiệu dân việc bán vốn cổ phần tư nhân công ty chưa đăng ký) ● Các vấn đề quản lý tài sản hưu trí theo cố vấn đầu tư AIJ ● Marudai Securities phá sản (thiết định khoản bồi thường Quỹ Bảo vệ Nhà đầu tư Nhật thực hiện) 2013 ● Sự cố mát tài sản MRI ○ Sửa đổi Đạo luật trao đổi cơng cụ International tài (xem xét quy định quản ○ Cuộc họp chuyên gia lý tài sản) tái sinh thị trường tài / vốn “Các đề xuất để phục hồi thị trường tài / vốn” 2014 ● Các vấn đề thiệt hại quỹ ○ Sửa đổi Đạo luật trao đổi công cụ nghiệp vụ gây tài chính, v.v (Xem xét quy định ○ Cuộc họp chuyên gia nhà phân phối quỹ) tái tạo thị trường tài / vốn ○ Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi “Các vấn đề cần tập trung vào việc (thiết lập quy tắc hoạt hồi sinh thị trường tài / vốn động chào bán bảo hiểm) (Khuyến nghị)” 2015 ○ Hội ý họp ○ Sửa đổi Đạo luật trao đổi công cụ chuyên gia tái sinh thị trường tài tài (xem xét hệ thống quỹ chuyên / thị trường vốn nghiệp) Nguồn: Fujī kazuya (2015) ( Ghi chú: Dấu ● đạo luật có đề cập tới vấn đề bảo vệ người tiêu dùng tài chính) Văn pháp lý vấn đề bảo vệ người tiêu dùng tài Luật Bảo vệ người tiêu dùng tài Quốc hội Nhật thơng qua kỳ họp tháng năm 2020 dự kiến có hiệu lực năm 2021 Luật trực tiếp điều chỉnh vấn đề bảo vệ người tiêu dùng đưa tầm quan trọng vấn đề lên tầm cao Đồng thời, Luật tích hợp điều khoản liên quan đến bảo vệ người tiêu dùng phân tán lĩnh vực tài chính, thêm quy định chưa có luật Bảo hiểm hành, chẳng hạn chuyển đổi trách nhiệm chứng minh thiệt hại liên quan đến trách nhiệm giải trình, quy định cao bảo vệ người tiêu dùng tài tăng mức phụ phí, tăng tiền phạt nhà cung cấp dịch vụ tài vi phạm, Do Luật đưa vào dự thảo nên nhóm tác giả phân tích khung pháp lý dựa Luật có tầm ảnh hưởng - Luật kinh doanh sản phẩm tài 2.2 Những vấn đề quan trọng Khung pháp lý liên quan đến bảo vệ người tiêu dùng dịch vụ tài Nhật Hạt nhân Khung pháp lý liên quan đến Bảo vệ người tiêu dùng dịch vụ tài Nhật Luật kinh doanh sản phẩm tài Hiện nay, Luật kinh doanh sản phẩm tài dựa nhiệm vụ (1) Nghĩa vụ giải thích đề mục quan trọng, (2) Yêu cầu bồi thường thiệt hại, (3) Công khai chào bán Sơ đồ: Các nhiệm vụ Luật kinh doanh sản phẩm tài Nghĩa vụ giải thích đề mục quan trọng Yêu cầu bồi thường thiệt hại Cơng khai chào bán •Biến động thị trường, tỷ giá hối đối, chứng khốn liên quan, v.v •Những thay đổi tình trạng kinh doanh tài sản nhà phân phối sản phẩm tài cơng ty phát hành trái phiếu doanh nghiệp •Giới hạn thời gian thực quyền sản phẩm tài giới hạn thời gian hủy bỏ •Quyền chứng minh thiệt hại thuộc người tiêu dùng •Nếu chứng minh được, nhà phân phối sản phẩm tài có nghĩa vụ bồi hồn theo luật •Chào mời phải thích hợp với kiến thức, kinh nghiệm tài sản đối tượng hướng đến •Phương pháp, địa điểm, thời gian chào mời phải hợp lý, v.v Nguồn: Tác giả tổng hợp từ Cục Dịch vụ thông tin Ngân hàng Nhật Luật quy định nhà phân phối bán sản phẩm tài chính, họ phải chào mời cơng khai giải thích mức cho người tiêu dùng vấn đề quan trọng rủi ro mà sản phẩm có nguy vốn gốc yếu tố liên quan Nếu người tiêu dùng bị thiệt hại không lý giải vấn đề quan trọng nêu nghĩa vụ trên, người bán sản phẩm tài phải bồi thường thiệt hại Ngoài ra, việc chào mời phải phù hợp với đối tượng hướng đến, tôn trọng quyền bảo mật thông tin không xâm phạm tới sống cá nhân người tiêu dùng Ngoài Luật có tính pháp lý đưa để bảo vệ người tiêu dùng, Nhật đưa văn hướng dẫn, thành lập quan tư vấn cung cấp thông tin để bổ trợ kiến thức cho người tiêu dùng dịch vụ tài Một số lưu ý mua sản phẩm tài gợi ý sau: + Bạn nhận lời giải thích điều quan trọng sản phẩm tài mà bạn mua chưa? + Bạn hiểu hết lời giải thích từ cơng ty chào bán chưa? Đối với câu hỏi điều khoản tài mà bạn không hiểu, đặt câu hỏi bạn hài lịng hiểu chúng + Bạn có biết chi phí mua bán, trường hợp hủy trước hạn chi phí liên quan không? + Bạn phải giữ tài liệu giới thiệu sản phẩm tài hướng dẫn kết thúc hợp đồng + Điều kiện kinh doanh nhà phân phối sản phẩm tài có an tồn khơng? + Bạn kiểm tra sách chào mời từ nhà phân phối khác với sản phẩm tài tương tự chưa? Khi có vấn đề xảy ra, tổ chức giải tranh chấp định ADR (Trung tâm tư vấn sản phẩm chứng khoán tài chính), quầy khiếu nại / tư vấn tổ chức tài / tổ chức tài chính, Trung tâm Vấn đề Người tiêu dùng Nhật, Trung tâm Vấn đề Người tiêu dùng Quốc gia, v.v cung cấp tư vấn cho người tiêu dùng hướng dẫn khiếu nại thủ tục giải trình có liên quan Biểu đồ: Tình trạng giải khiếu nại tranh chấp thị trường tài Đơn vị: số vụ Tình trạng giải khiếu nại tranh chấp thị trường tài 1600 1400 1200 1000 800 600 400 200 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 Số vụ khiếu nại nhận Số vụ khiếu nại giải xong Số vụ tranh chấp nhận Số vụ tranh chấp giải xong 2020 Nguồn: Tác giả tổng hợp từ báo cáo Trung tâm tư vấn sản phẩm chứng khốn tài Nhật ADR Trung tâm tư vấn sản phẩm chứng khoán tài mắt xích quan trọng việc bảo vệ người tiêu dùng tài Nhật Tổ chức cung cấp cho người tiêu dùng hướng dẫn, trang bị kiến thức liên quan đến sản phẩm tài giải tranh chấp khiếu nại phát sinh Đồng thời, ADR tổng hợp báo cáo, giải quyết, công khai tiền lệ liên tục cập nhật thông tin để hỗ trợ người tiêu dùng dịch vụ tài Tỷ lệ giải tranh chấp khiếu nại ADR mức cao, từ 89.29% (năm 2011) đến 98.76% (năm 2020) Dựa sở liệu nội dung tranh chấp khiếu nại, bất cập chế giải có, vấn đề tồn đọng, v,v ADR, nhà tham vấn luật Chính phủ có sở thực tế để tham khảo ban hành, sửa đổi bổ sung điều luật liên quan Tóm lại, Nhật có khung pháp lý thống vấn đề bảo vệ người tiêu dùng dịch vụ tài Đồng thời, có quan chun trách giải vấn đề tranh chấp khiếu nại liên quan Bên cạnh việc xây dựng hệ thống thông tin công khai, việc giáo dục, nâng cao nhận thức thân người tiêu dùng dịch vụ trọng Các nhân tố liên quan phối hợp, chia sẻ thông tin để không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ đảm bảo tính cơng khai, minh bạch, an toàn thị trường Thực trạng bảo vệ người tiêu dùng dịch vụ tài Việt Nam giải pháp Thực trạng bảo vệ người tiêu dùng dịch vụ tài Việt Nam Về khung pháp lý: Tại Việt Nam, khung pháp lý bảo vệ người tiêu dùng Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng năm 2010 Đây quy định bảo vệ người tiêu dùng nói chung, chưa có tham chiếu cho sản phẩm tài Cụ thể đối tượng hàng hóa dịch vụ điều chỉnh đa phần hàng hóa phát sinh lỗi, hư hại vấn đề khơng tương xứng, trực tiếp nhìn thấy đánh giá Nhưng sản phẩm tài có đặc điểm riêng tính rủi ro thơng tin khơng cân xứng, vấn đề khó đánh giá Vì cần có điều luật cụ thể điều chỉnh Bên cạnh đó, luật/ quy định giao dịch lĩnh vực tài chính, ví dụ Luật Quảng cáo năm 2012 có quy định người tiêu dùng có quyền từ chối tiếp nhận quảng cáo, nắm bắt thơng tin xác, bồi thường thiệt hại sản phẩm quảng cáo không tương ứng Luật Các tổ chức tín dụng 2010 có Điều 10 quy định việc bảo vệ quyền lợi khách hàng, nhìn chung chưa đầy đủ Bảng 2: văn bản, quy định liên quan đến bảo vệ người tiêu dùng Việt Nam Năm 2010 2010 2011 2012 Văn luật/ quy định liên quan đến bảo vệ người tiêu dùng Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng năm 2010 Luật Các tổ chức tín dụng Nghị định 99/2011/NĐ-CP hướng dẫn Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng Luật Quảng cáo Có vấn đề liên quan đến bảo vệ người tiêu dùng dịch vụ tài X ● X X 2013 Cục Quản lý cạnh tranh, Bộ Công Thương trở thành thành viên mạng lưới thực thi bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng (ICPEN) X 2015 Quyết định số 1035/QĐ-TTg Ngày Quyền người tiêu dùng Việt Nam X 2015 Chỉ thị 15/CT-BCT năm 2015 đẩy mạnh công tác bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng Bộ Công Thương ban hành X 2018 Văn hợp 43/VBHN-VPQH năm 2018 hợp Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng Văn phòng Quốc hội ban hành X Kế hoạch số 8674/KH-BCT Bộ Công thương X liên quan đến quyền người tiêu dùng Nguồn: Tác giả tổng hợp dựa Thư viện Pháp luật Việt Nam ( Ghi chú: Dấu ● đạo luật có đề cập tới vấn đề bảo vệ người tiêu dùng tài Dấu X khơng có đề cập đến vấn đề bảo vệ người tiêu dùng tài chính) 2020 Về quan quản lý, giám sát: Hiện Việt Nam chưa có quan chuyên trách chịu trách nhiệm riêng lĩnh vực bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng tài quan có thẩm quyền đứng giải tranh chấp/ khiếu nại liên quan Tại Việt Nam, quan liên quan đến việc bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng lĩnh vực tài chính, bao gồm: Ngân hàng Nhà nước (NHNN), Bộ Cơng Thương, Bộ Thông tin – Truyền thông Hội Bảo vệ người tiêu dùng Cả quan có khả tham gia vào q trình bảo vệ người tiêu dùng, quan chưa có phận chuyên trách quy trình quản lý cụ thể Bên cạnh đó, quan khơng phân biệt trách nhiệm rạch rịi lĩnh vực cụ thể công tác bảo vệ người tiêu dùng đặc biệt người tiêu dùng tài Ngoài ra, trách nhiệm giám sát vấn đề bảo vệ người tiêu dùng chưa có phân công phối hợp hợp lý quan Theo Thạch Bình (2018), hoạt động bảo vệ người tiêu dùng tài Việt Nam đánh giá sơ sài Cụ thể, tiêu chí để đánh giá hoạt động bảo vệ người tiêu dùng lĩnh vực tài Việt Nam đáp ứng yếu tố là: có quan quản lý khiếu nại có hỗ trợ khách hàng đường dây nóng Các tiêu chí khác (như: phổ cập chương trình rủi ro tiêu dùng; xử lý trực tiếp khiếu nại; nhận báo cáo khiếu nại từ tổ chức tài kiểm sốt chất lượng phục vụ…) quốc gia khác (Indonesia, Hàn Quốc, Thái Lan, Philippines, Malaysia) áp dụng, chưa ghi nhận có áp dụng Việt Nam Một số giải pháp bảo vệ người tiêu dùng tài (1) Xây dựng khung pháp lý cụ thể liên quan đến bảo vệ người tiêu dùng tài Từ tổng hợp bảng văn bản, quy định, kiện lớn liên quan đến bảo vệ người tiêu dùng Việt Nam, ta thấy chưa có quy định cụ thể cho vấn đề Các điều khoản mức chung chung, khó áp dụng lên sản phẩm đặc thù dịch vụ tài Do khơng rõ ràng luật, bên có kiến thức chuyên sâu tài có nhiều cách để lý giải lách luật Điều làm người tiêu dùng tài vốn bất lợi lại bất lợi Do việc xây dựng khung pháp lý đầy đủ, chi tiết điều cấp thiết Mặt khác, trình tham vấn xây dựng luật, không trọng ý kiến cố vấn, chun gia, mà cần nhìn góc độ người tiêu dùng tài chính, góc độ người mới, người có chun mơn chưa sâu lĩnh vực Vì đối tượng dễ bị tổn hại mà luật quy định bảo vệ người tiêu dùng nên hướng đến (2) Gắn trách nhiệm lên quan cụ thể, song song với có chế hỗ trợ, giám sát hợp lý Như phân tích trên, việc nhiều quan liên quan chưa có quan gánh trách nhiệm cụ thể liên quan đến bảo vệ người tiêu dùng tài việc bất cập Ví dụ có cố phát sinh va chạm, tranh chấp xảy thị trường, q trình giải khơng nhanh chóng hiệu người tiêu dùng khơng biết nên liên hệ với quan nào, làm thủ tục Thêm vào đó, quan chưa có chế hợp tác thống lĩnh vực dẫn đến nguồn liệu không cập nhật công khai Chẳng hạn việc có tiền lệ, q trình tìm kiếm, chia sẻ thơng tin cịn hạn chế nên nhiều thời gian giải Nhìn từ kinh nghiệm Nhật mắt xích liên kết Trung tâm tư vấn sản phẩm chứng khốn tài ADR, thấy việc tổng hợp công khai thông tin quan trọng Cụ thể ADR thơng qua q trình giải tranh chấp/ khiếu nại phát sinh mà xây dựng nên hệ thống thông tin tham vấn cho người tiêu dùng Đồng thời, từ sở liệu tranh chấp/ khiếu nại chưa xử lý mà cải cách sửa đổi luật cho phù hợp với tình hình thực tế Vì vậy, hệ thống pháp luật liên quan đến bảo vệ người tiêu dùng tài Nhật khơng ngừng hồn thiện có tính thực tiễn cao (3) Xây dựng cổng thông tin giáo dục tài Việc nâng cao nhận thức người tiêu dùng quan trọng Nếu người tiêu dùng khơng có đủ kiến thức hiểu biết liên quan, họ khó giao dịch thị trường tài giao dịch thất bại dẫn đến niềm tin vào thị trường Kéo theo hệ lụy thị trường tài khó mà tăng trưởng Việc giáo dục cần thông tin sở liệu thực tế Vì vậy, xây dựng quy trình hướng dẫn thu thập thông tin kiến nghị số trường hợp Nhật, người tiêu dùng tiện lợi việc tiếp nhận thơng tin Ví dụ người tiêu dùng tự tra cứu nắm rủi ro phát sinh, công ty thuyết minh sai lệch gây nhầm lẫn cho khách hàng cần khiếu nại quy trình nào, Tại Nhật, tổ chức “gần” người dân ủy ban nhân dân phường/ huyện, có kênh thơng tin riêng để giáo dục người tiêu dùng tài Ví dụ họ đăng hướng dẫn chi tiết thủ tục khởi kiện phát sinh cố, lưu ý mua sản phẩm tài gợi ý phần cố vấn miễn phí lương hưu, bảo hiểm, quỹ tiết kiệm, Việc thông tin đăng tải nguồn đáng tin cậy tần suất gặp thơng tin nhiều dẫn đến người tiêu dùng cảnh giác cao ý thức rủi ro tiềm ẩn sản phẩm tài (4) Thành lâp Hiệp hội bảo vệ người tiêu dùng tài Đây quan đóng vai trò cầu nối người tiêu dùng tài với nhà phân phối quan thẩm quyền quản lý nghiệp vụ Đồng thời, quan đại diện cho người tiêu dùng tài Để hồn thành kỳ vọng đó, quan phải vừa tổ chức cung cấp kiến thức tài đến người tiêu dùng, giúp nâng cao giáo dục tài chính, đồng thời kênh trực tiếp tiếp nhận thông tin rủi ro người tiêu dùng tài mang tính thời kiến nghị tới tổ chức nêu Ngoài ra, Hiệp hội bảo vệ người tiêu dùng tài thực trách nhiệm như: (1) Hướng dẫn, giáo dục, giúp đỡ cung cấp thông tin tư vấn cho người tiêu dùng; (2) Đại diện người tiêu dùng khởi kiện tự khởi kiện lợi ích chung; (3) Cung cấp cho quan quản lý nhà nước sở thông tin hành vi vi phạm pháp luật tổ chức kinh doanh lĩnh vực tài chính; (4) Độc lập khảo sát, thử nghiệm; cơng bố kết khảo sát; tham vấn luật; (5) Cảnh báo cho người tiêu dùng rủi ro dịch vụ tài mới, đặc biệt dịch vụ tài cung cấp quan nhà nước chưa kịp có văn hướng dẫn chịu trách nhiệm trước pháp luật việc thông tin, cảnh báo mình; (6) Tham vấn giám sát trình xử lý tranh chấp khiếu nại thị trường tài chính, DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO + Consumer Financial Protection Bureau (2013) Understanding the Effects of Certain Deposit Regulations on Financial Institutions’ Operations - Findings on Relative Costs for Systems, Personnel, and Processes at Seven Institutions November + European Parliament (2014) Consumer Protection Aspects of Financial Services Directorate P/A/IMCO/ST/2013-07, February + Fujī kazuya, 2015, Bối cảnh vấn đề biện pháp bảo vệ người dùng dịch vụ tài - tập trung vào thảo luận "Luật Dịch vụ Tài phiên Nhật" phát triển thể chế gần đây, Văn phịng Nghiên cứu Ủy ban Tài Nhật + GPFI (2010), G20 Principles for Innovative Financial Inclusion + Hoàng ,Thị Thu Huyền , & Nguyễn, Thị Vân , 2020, Bảo vệ người tiêu dùng tài Việt Nam: Thực trạng giải pháp, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ số 13/2020 + Hoàng , Thị Thu Hiền, Đỗ , Thị Hồng Hạnh, Nguyễn., Thị Vân, 2020, Bảo vệ người tiêu dùng tài bối cảnh phát triển tài tồn diện Việt Nam, Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng Số 218- Tháng 2020 + Klapper, L., El-Zoghbi, M., Hess, J., (2016), UNSGSA, Achieving the Sustainable Development Goals: The Role of Financial Inclusion, Working paper + Masao Kuniyoshi, 2012, Các biện pháp bảo vệ người dùng dịch vụ tài quan dịch vụ tài Vấn đề pháp lý tài chính, trang 60 + Mitsuru Taniuchi, 2013, Nhập mơn thực tiễn lý luận Tài chính, tái lần thứ 2, NXB Doyukan, trang 27 + Morgan, D (2002), Rating banks, risks and uncertainty in an opaque industry, American Economic Review vol 92 no September 2002 + National consumer affairs center of Japan, truy cập ngày 06/07/2021 http://www.kokusen.go.jp/ + OECD (2012), G20 High-Level Principles on Financial Consumer Protection, Organization for Economic Co-operation and Development, rue André-Pascal, 75775 Paris cedex 16, France + OECD (2020), Financial Consumer Protection Policy Approaches in the Digital Age: Protecting consumers’ assets, data and privacy + Shin&Kim (2020), "Luật Bảo vệ người tiêu dùng tài chính" thơng qua phiên họp tồn thể Quốc hội, dự kiến có hiệu lực vào năm 2021- Các cơng ty bảo hiểm cần có hành động nhanh chóng, truy cập ngày 14/07/2021 https://www.shinkim.com/jpn/media/newsletter/1250 + Takafumi Sato, 2010, Tọa độ quản trị tài chính, NXB Toyo Keizai, trang 47-49 + Thạch Bình (2018), Bảo vệ người tiêu dùng sử dụng dịch vụ tài + Trang thông tin Cục Dịch vụ thông tin Ngân hàng Nhật, truy cập ngày 06/07/2021 https://www.shiruporuto.jp/public/aboutus/container/hyakka/part1/kodo/kodo005.ht ml + Website Thư viện pháp luật, truy cập ngày 06/07/2021 https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Thuong-mai/Luat-bao-ve-quyen-loi-nguoi-tieudung-2010-115251.aspx + Website Trung tâm tư vấn sản phẩm chứng khốn tài chính, truy cập ngày 06/07/2021 https://www.finmac.or.jp/tokei-siryo/index_02/ + World Bank (2017), Good practices for Financial Consumer Protection, The World Bank Group, 1818 H Street NW, Washington, DC 20433, USA + World Bank (2018), Global Financial Inclusion and Consumer Protection Survey 2017, The World Bank Group, 1818 H Street NW, Washington, DC 20433, USA + World Bank Group (2017), Global Findex Database 2017 Measuring Financial Inclusion and The Fintech Revolution, 1818 H Street NW, Washington, DC 20433 + World Bank, 2015, Diagnostic Review of Consumer Protection and Financial Literacy : Vietnam, Volume ... bảo vệ người tiêu dùng dịch vụ tài Việt Nam giải pháp Thực trạng bảo vệ người tiêu dùng dịch vụ tài Việt Nam Về khung pháp lý: Tại Việt Nam, khung pháp lý bảo vệ người tiêu dùng Luật Bảo vệ quyền... pháp để nâng cao hiệu bảo vệ người tiêu dùng tài Việt Nam 2 .Kinh nghiệm Nhật bảo vệ người tiêu dùng dịch vụ tài 2.1 Khung pháp lý bảo vệ người tiêu dùng dịch vụ tài Nhật Đặc điểm thị trường tài. .. dụng Việt Nam Một số giải pháp bảo vệ người tiêu dùng tài (1) Xây dựng khung pháp lý cụ thể liên quan đến bảo vệ người tiêu dùng tài Từ tổng hợp bảng văn bản, quy định, kiện lớn liên quan đến bảo