Đang tải... (xem toàn văn)
CDV Tài chính – Ngân hàng là một ngành khá là rộng, liên quan đến tất cả các dịch vụ giao dịch, luân chuyển tiền tệ. Vì vậy có rất nhiều các lĩnh vực chuyên ngành hẹp. Ngành Tài chính – Ngân hàng chia thành nhiều lĩnh vực khác nhau: Chuyên ngành Tài chính, chuyên ngành Ngân hàng, chuyên ngành Phân tích tài chính, Quỹ tín dụng…
Nhận xét đơn vị thực tập Họ tên: Chøc vô: Nhận xét chuyên đề tốt nghiệp sinh viên: Lớp: Khoa: Tài Ngân hàng Đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Lạng Sơn L¹ng sơn, ngày 01 tháng năm 200 TàI LIệU THAM KHảO Luật NHNN Việt Nam số 01/1997 ngày 12/12/1997 Lt c¸c Tỉ chøc tÝn dơng sè 20/1997 ngày 12/12/1997 Tài liệu giảng dạy môn Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng ( tháng 8/2000) Tiền tệ thị trường tài Tác giả Fredẻic S.Mishkin Chiến lược phát triển kinh tế xà hội 2001 2010 Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng ( Học viện Ngân hàng - 2000) Đổi thực đồng sách, chế quản lý kinh tế Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Việt Nam với chiến lược huy động vốn phục vụ công nghiệp hoá, đại hoá đất nước 10 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2002, 2003, 2004 chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Lạng Sơn Các chữ viết tắt chuyên đề NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTW : Ngân hàng trung ¬ng TCTD :Tỉ chøc tÝn dơng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thuơng mại cổ phần NHTMNN : Ngân hàng thương mại nhà nước NHNT : Ngân hàng ngoại thương ICB : Ngân hàng công thuơng 10 VCB : Ngân hàng ngoại thưong 11.BIDV : Ngân hàng đầu tư phát triển 12.ANZ : Ngân hàng quốc tế 13.CNY : Đồng nhân dân tệ 14.VND : Đồng Việt nam 15 CNH HĐH 16.GDP : Công nghiệp hoá đại hoá : Tổng thu nhập quốc dân Mục lục Chương1 Những vấn đề vốn ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm vai trò vốn HĐKH NHTM 1.1.1 Khái niệm vốn vủa NHTM 1.1.2 Vai trß vốn HĐKD ngân hàng 1.1.2.1.Vốn giữ vai trò quan trọng viÖc 1.1.2.2 Vèn quyÕt định khả toán lực 1.1.2.3 Vốn định quy mô hoạt động tín dụng 1.1.2.4 Nguồn vốn định lực cạnh tranh 1.1.3 Nội dung tính chất loại vốn NHTM 1.1.3.1.Vèn tù cã 1.1.3.2 Vèn huy ®éng 1.1.3.3 Vèn ®i vay 1.1.3.4 Vèn kh¸c 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng nội dung biện pháp tạo vốn 1.2.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động NHTM 1.2.1.1 Nhân tố khách quan (PEST) 1.2.1.2 Nh©n tè chñ quan 1.2.2 Nội dung biện pháp tạo vèn cđa NHTM 1.2.2.1 BiƯn ph¸p kinh tÕ 1.2.2.2 Biện pháp Tâm lý 1.2.2.3 BiÖn ph¸p kü thuËt Chương : Thực trạng huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh lạng sơn 2.1 Khái quát ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Lạng Sơn 2.1.1 Đặc điểm tổ chức Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Lạng S¬n 2.1.2 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lạng Sơn 36 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 2.1.2.2 Hoạt động sử dông vèn 2.1.2.3 Các hoạt động khác 2.2 Thùc tr¹ng huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Lạng Sơn 2.2.1 Tiền gửi tiết kiệm d©n c 2.2.2 Tiền gửi đơn vị tổ chức kinh tÕ 2.2.3 Tiền gửi đảm bảo toán 2.2.4 Nguån vèn huy ®éng b»ng kú phiÕu 2.2.5 Nguồn vốn huy động ngoại tệ 2.3 Đánh giá kết công tác huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp PTNT Lạng Sơn 2.3.1 Những kết đạt 2.3.2 Những hạn chế công tác huy động vốn Chương 3: giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng nông nghiệp PTNT Lạng Sơn 3.1 Định hướng chiến lược huy động vốn ngân hàng nông nghiệp PTNT Lạng Sơn thêi gian qua 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn ngân hàng nông nghiệp PTNT Lạng Sơn 3.2.1 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn 3.2.2 Đa dạng hoá thời hạn huy động vốn 3.2.3 Xây dựng điểm giao dịch thuận lợi, cung øng tèt nhiỊu dÞch vơ 3.2.4 Thùc hiƯn sách Marketing Ngân hàng động 3.2.5 Kết hợp lợi ích khách hàng với ngân hàng .2.6 Tạo lập uy tín cho ngân hàng 3.2.7 Nâng cao hiệu sử dụng vèn 3.2.8 Thùc hiƯn b¶o hiĨm tiỊn gưi 3.2.9 Më réng viƯc sư dơng tài khoản cá nhân, phát hành séc toán 3.2.10 Quan tâm đến đội ngũ cán nhân viên 3.3 Kiến nghị 66 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 3.3.2 KiÕn nghÞ víi víi NHNo & PTNT ViƯt Nam KÕt luËn Tài liệu tham khảo Các chũ viết tắt chuyên đề Chương vấn đề vốn ngân hàng thương mại 1.1.Khái niệm vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.1 Kh¸i niƯm vèn cđa NHTM Vèn cđa NHTM giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Thực chất, vốn Ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, người chủ sở hữu chúng gửi vào Ngân hàng với mục đích toán, tiết kiệm hay đầu tư Nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền dử dụng vốn cho Ngân hàng, để Ngân hàng trả lại cho họ khoản thu nhập Như vậy, Ngân hàng đà thực vai trò tập trung vốn phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động lại định tồn phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.2.1 Vốn giữ vai trò quan trọng việc hình thành NHTM Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động sản xuất kinh doanh phải có :Công nghệ - Lao động Tiền vốn vốn nhân tố quan trọng, phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng NHTM, vốn lại nhân tố thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt độnh kinh doanh, ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh vốn Như đà biết, đặc trưng hoạt động ngân hàng:Vốn không phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh doanh chủ yếu NHTM Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt thị trường tiền tệ(thị trường vốn ngắn hạn) thị trường chứng khoán(thị trường vốn dài hạn) Những ngân hàng trường vốn ngân hàng có nhiều mạnh kinh doanh Hơn nữa, vốn lớn lợi việc chấp hành pháp luật trước hết luật NHTW, luật TCTD, tạo mạnh thuận lợi kinh doanh tiỊn tƯ ChÝnh v× thÕ, cã thĨ nói vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng, khâu cốt tử ngân hàng Do đó, vốn ban đầu cần thiết, tức đủ vốn điều lệ theo luật định ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động Từ đặc trưng kinh doanh Ngân hàng, vốn vừa phương tiện kinh doanh, vừa đối tượng kinh doanh Các NHTM thực kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt tiền tệ thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn) Vì vậy, vốn ban đầu thành lập theo qui định pháp luật, Ngân hàng phải thường xuyên tìm biện pháp để tăng trưởng vốn trình hoạt động kinh doanh 1.1.2.2 Vốn định khả toán lực cạch tranh Ngân hàng: Trong kinh tế thị trưòng, để tồn ngày mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi ngân hàng phải có uy tín lớn thị trường điều trọng yếu Uy tín phải thể trước hết khả sẵn sàng toán, chi trả cho khách hàng ngân hàng Chúng ta đà biết, đại phận vốn ngân hàng vốn tiền gửi vay, ngân hàng phải trả cho khách hàng họ có yêu cầu rút tiền Với ngân hàng có quy mô vốn nhỏ, nhu cầu vay vốn thị trường lớn, mặt ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu vay, mặt khác với quy mô nhỏ, ngân hàng cho vay tối đa nguồn vốn huy động đuợc, dự trữ dẫn đến khả toán Trong đó, với ngânh hàng trường vốn, họ thực dự trữ đủ khả toán đồng thời thỏa mÃn nhu cầu vay vốn kinh tế, tạo uy tín ngày cao Khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Vì loại trừ nhân tố khác, khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung với vốn khả dụng ngân hàng nói riêng Với tiềm vốn lớn, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm giữ chữ tín, vừa nâng cao vị ngân hàng 1.1.2.3 Vốn định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng: Vốn Ngân hàng định việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thông thường, Ngân hàng nhỏ phạm vi hoạt động kinh doanh, khoản mục đầu tư, khối lượng cho vay đa dạng Do đó, ảnh hưởng đến khả thu hút vốn tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư, chí không đáp ứng nhu cầu vốn vay doanh nhiệp Họ khách hàng không tận dụng hội kinh doanh Nếu Ngân hàng lớn, nguồn vốn dồi chắn họ đáp ứng nhu cầu vốn, có ®iỊu kiƯn ®Ĩ më réng quan hƯ tÝn dơng víi nhiều doanh nghiệp thị trường tín dụng Nguồn vốn lớn giúp Ngân hàng hoạt động kinh doanh với nhiều loại hình khác như: Liên doanh liên kết, dịch vụ thuê mua tài chính, kinh doanh chứng khoán hình thức kinh doanh nhằm phân tán rủi ro tạo thêm vốn cho Ngân hàng đồng thời, nâng cao uy tín tăng sức cạnh tranh thị trường Vì vậy, vốn có vai trò định hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.2.4 Nguồn vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Thực tế đà chứng minh: quy mô, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật ngân hàng tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Đồng thời, khả vốn lớn điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động thời gian, thời hạn cho vay, chí định mức lÃi suất vừa phải cho khách hàng Điều thu hút ngày nhiều khách hàng, doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên nhanh chóng ngân hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh Đây điều kiện để bổ xung thêm vốn tự có ngân hàng, tăng cường sở vật chất kỹ thuật quy mô hoạt động ngân hàng lĩnh vực Đồng thời vốn ngân hàng lớn tạo thuận lợi cho việc sử dụng tổng hòa nguồn vốn khác Trên sở giúp ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa thị trường, không đơn cho vay mà mở rộng hình thức liên doanh liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua (leasing), mua bán nợ (phactoring), kinh doanh thị trường chứng khoán Chính hình thức kinh doanh đa góp phần phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh tạo thêm vốn cho ngân hàng đồng thời tăng sức cạnh tranh ngân hàng thị trường Ngoài vốn ngân hàng dồi tạo điều kiện cho NHNN đảm bảo khả thực thi sách tiền tệ, góp phần ổn định lưu thông tiền tệ, đảm bảo cân đối tiền hàng kinh tế Xuất phát từ vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng kinh tế nên nguồn vốn nói chung vốn huy động nói riêng phải thường xuyên bảo toàn không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao hiệu vốn tiền đề quan trọng định tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng, đáp ứng vốn cho kinh tế Vì vậy, nâng cao hiệu huy động vốn cần thiết trình hoạt động NHTM tất quốc gia 1.1.3 Nội dung tính chất loại vốn NHTM 1.1.3.1 Vốn tự có: Vốn tự có NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập thuộc sở hữu ngân hàng Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài để hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Vốn chiếm tỷ 10 Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp & PTNT Lạng Sơn Mỗi kinh tế vận hành phát triển phải dựa sở yếu tố sản xuất, bao gồm : Lao động - Vốn - Đất đai, công nghệ quản lý Trong ®ã vèn lµ yÕu tè cùc kú quan träng cho phát triển kinh tế xà hội Chính quan trọng nguồn vốn tiền tệ phát triển kinh tế mà đà tìm kiếm giải pháp hữu hiệu nhằm huy động nhiều nguồn vốn cho công nghiệp hoá, đại hoá đất nước Trong đó, việc tìm giải pháp để huy động nhiều vốn nhàn rỗi dân chúng Ngân hàng Thương mại vấn đề xúc nan giải Đà có nhiều giải pháp đưa thực có kết quả, song chưa phải đà tất Nhưng điều làm có sách rõ ràng, hợp lòng dân, tạo điều kiện cho người hiểu rõ tham gia xây dựng, thực sách huy động nguồn vốn cho phát triển kinh tế Qua việc phân tích, đánh giá tình hình huy động vốn Ngân hàng No&PTNT Lạng sơn cho thấy: Cùng với chuyển sang kinh tế thị trường, Ngân hàng đà thu kết đáng khích lệ hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt công tác huy động nguồn vốn địa bàn Đó kết đạo sát Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng No&PTNT Việt nam với Ban lÃnh đạo, phòng ban chuyên môn nghiệp vụ đà cố gắng, để từ đưa giải pháp phù hợp với yêu cầu khách hàng mà đảm bảo lợi ích mục tiêu Ngân hàng 3.1 - định hướng chiến lược huy động vốn ngân hàng nông nghiệp & ptnt lạng sơn thời gian tới 50 Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Lạng sơn doanh nghiệp Nhà nước có chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng làm dịch vụ Ngân hàng kết hợp với việc thực thi sách tiền tệ nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển địa bàn Căn vào định hướng kinh doanh năm 2004 NHNo & PTNT Việt nam yêu cầu phát triển kinh tế địa phương, mục tiêu phấn đấu thực năm 2004 NHNo & PTNT Tỉnh Lạng sơn sau: - Tổng nguồn vốn: 1.078 tỷ tăng 25% so với năm 2003 - Tổng dư nợ: 870 tỷ, tăng 22% so năm 2003 - Tỷ lệ dư nợ trung, dài hạn: 70% - Tỷ lệ nợ hạn: 1% - Thu dịch vụ tín dơng chiÕm 15% so víi tỉng thu - Chªnh lƯch thu chi tăng 10% trở lên so với năm 2003 - Thu nhập người lao động tăng năm 2003, đáp ứng đầy đủ theo sách nhà nước người lao động Mở rộng khả huy động vốn Ngân hàng, nâng cao tỷ trọng huy động vốn trung dài hạn đáp ứng cho vay trung dài hạn địa bàn Mở rộng cho vay đầu tư không phạm vi phát triển sản xuất địa bàn nông thôn mà cần phải cho vay đầu tư xây dựng sở vật chất kỹ thuật hạ tầng: Điện, đường, trường, trạm cho vay số dự án diện quy hoạch tỉnh Trong nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước từ đến năm 2010 đòi hỏi nỗ lực vươn lên toàn kinh tế, vai trò Ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt Mặt khác để đạt mục tiêu phát triển kinh tế xà hội đòi hỏi lượng vốn đầu tư lớn, công tác huy động vốn nhấn mạnh mục tiêu hàng đầu ngành Ngân hàng Với nguồn vốn huy động Ngân hàng No&PTNT Lạng Sơn ®· më réng cho vay vµ ®ãng gãp rÊt lín vào nghiệp xây dựng kinh tế đất nước Bên cạnh thành công đà đạt huy động vốn, Ngân hàng 51 No&PTNT Lạng sơn số tồn cần giải biện pháp thiết thực cụ thể 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn ngân hàng nông nghiệp PTNT Lạng sơn : Huy động vốn để phục vụ cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước từ đến năm 2010 Hiện nguồn vốn nước định, nguồn vốn nước quan trọng Huy động vốn nước qua nhiều kênh: Ngân sách Nhà nước, doanh nghiệp, Ngân hàng, dân cư Trong nguồn vốn dân cư doanh nghiệp quan trọng nhất, vốn đầu tư nước phải dựa vào tiết kiệm tích luỹ, phải coi tiết kiệm quốc sách Trong công tác huy động vốn Ngân hàng No&PTNT Lạng Sơn Chi nhánh đà đóng góp phần không nhỏ vào phát triển kinh tế mở rộng sản xuất khu vực Để giải vốn cho kinh tế nói chung, Ngân hàng No&PTNT Lạng Sơn cần phải thực số biện pháp sau : 3.2.1 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn : Bên cạnh hình thức huy ®éng vèn trun thèng nh tiỊn gưi tiÕt kiƯm loại : tháng, tháng, 12 tháng, hình thức kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng Ngân hàng cần triển khai phát triển hình thức huy động : - Tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm "Làm quà" cho cháu tương lai - Tiết kiệm ngoại tệ, tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm học đường - Tiền gửi tiết kiệm định kỳ có thưởng, tiết kiệm việc làm - Tiền gửi tiết kiệm để dành cho tuổi già hưu Mỗi loại hình có hình thức khuyến khích hấp dẫn riêng : LÃi suất cao bình thường chút, ưu tiên xử lý rút vốn trước hạn nhu cầu thực tế, cho vay thêm vốn với thủ tục lÃi suất ưu đÃi Đặc biệt trọng mở rộng hình thức phát hành kỳ phiếu, trái phiếu dài hạn, thực chuyển nhượng 52 giấy tờ có giá, đồng thời đẩy mạnh hoạt động sử dụng có hiệu nguồn vốn theo dự án đầu tư 3.2.2 Đa dạng hoá thời hạn huy động vốn : Do chu trình kinh doanh c¸c doanh nghiƯp, tỉ chøc kinh tÕ, c¸c kinh doanh cá thể địa bàn diễn khác vận động toàn kinh tế Cho nên thời gian nhàn rỗi vốn đơn vị khác Nhiều Ngân hàng thương mại đà nắm bắt thay đổi áp dụng hình thức huy động vốn thời hạn đa dạng để huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi Nhưng Ngân hàng No&PTNT Lạng Sơn huy động loại tiền gửi không kỳ hạn, kỳ hạn tháng, tháng 12 tháng Vì lượng vốn trung dài hạn thiếu nhiều Để giải tình trang này, đồng thời đảm bảo khả cạnh tranh với Ngân hàng khác, Ngân hàng Nông nghiệp Lạng Sơn cần phải đa dạng hoá hình thức huy động vốn với nhiều thời hạn dài đưa mức lÃi suất phù hợp với hình thức khác 3.2.3 Xây dựng điểm giao dịch thuận lợi, cung ứng tốt nhiều dịch vụ Một yếu tốt để thu hút nhiều khác hàng hoạt động kinh doanh Ngân hàng phải có địa điểm giao dịch nơi thuận lợi, đông dân c cã thu nhËp cao ®Ĩ ngêi gưi tiỊn ®ì tốn tiền thời gian lại giao dịch Các Ngân hàng phải đưa dịch vụ tốt như: dịch vụ uỷ thác, tư vấn bảo quản an toàn vật có giá, dịch vụ thông tin, chuyển tiền theo yêu cầu nhanh chóng, khả thu hút nguồn vốn vào Ngân hàng 3.2.4 Thực sách Marketing Ngân hàng động : Hiện hoạt động Ngân hàng ngày tăng số lượng chất lượng, cạnh tranh Ngân hàng diễn gay gắt Do để tồn phát triển kinh doanh có hiệu quả, Ngân hàng phải có biện pháp cụ thể nhằm thu hút khác hàng thoả mÃn nhu cầu ngày tăng họ Một biện pháp phải xây dựng cho sách 53 Marketing Ngân hàng động, với sách giá cả, sách sản phẩm, sách khách hàng phù hợp Để thu hút loại khách hàng, đòi hỏi Ngân hàng Nông nghiệp Lạng Sơn phải có chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch c¸c chi nh¸nh khai th¸c hÕt mối quan hệ, đặc biệt quan hệ xà hội, hình thức tiếp cận thuyết phục khách hàng đến đặt kế hoạch với như: Lên kế hoạch cụ thể, chi tiết để tiếp xúc với khác hàng mới, củng cố khác hàng truyền thống, thực tốt đợt huy động chi trả tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu nhằm cung cấp dịch vụ tốt cho khách hàng, ngân hàng nên áp dụng sách ưu đÃi linh hoạt, mềm dẻo có lợi so với Ngân hàng thương mại khác Đó hấp dẫn lợi ích vật chất khách hàng độ tin cậy đầy sức thuyết phục Đặc biệt Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo chức nhiệm vụ, quy mô hoạt động Ngân hàng, hình thức huy động tiền gửi cho vay møc l·i st thÝch øng tõng thêi kú ®Ĩ khách hàng biết thấy chuyển biến Ngân hàng việc nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng, nhằm đem lại cho họ tiện lợi giao dịch gửi tiền, rút tiền mặt, toán từ khách hàng tìm hiểu Ngân hàng có quan hệ gửi tiền vay vốn Ngân hàng 3.2.5 Kết hợp lợi ích khách hàng với Ngân hàng : Thực kết hợp lợi ích khách hàng với lợi ích Ngân hàng Trong kinh tế thị trường đôi với việc đề cao tinh thân yêu nước nhân dân việc đóng góp vốn để xây dựng đất nước Ngân hàng cần ý đến quyền lợi người gửi tiền Nếu lÃi suất huy động thấp không kích thích khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng Ngược lại lÃi huy động cao bắt buộc Ngân hàng phải đẩy đầu lên cao, Ngân hàng không cho vay Vì có sách lÃi suất hợp lý, phù hợp hấp dẫn nhiều khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng với khoản tiền lớn, thời hạn dài Đồng thời Ngân hàng phải đảm bảo đầu vừa 54 phải thấp tỷ suất lợi nhuận bình quân người vay vốn đảm bảo lợi ích Ngân hàng Các sách Ngân hàng, đặc biệt sách khách hàng cần phải hấp dẫn, khuyến khích vật chất, tạo thân mật, tin tưởng cho khách hàng Riêng tiền gửi đảm bảo toán, tiền gửi toán séc, Ngân hàng thu hút khách hàng hình thức toán nhanh không thu phí dịch vụ chuyển tiỊn, lƯ phÝ më sÐc b¶o chi, më th tÝn dụng kèm theo loạt hình thức khuyến mại khác, tác động trực tiếp vào tâm lý ngêi gưi tiỊn, sÏ cã t¸c dơng tÝch cùc việc thu hút họ gắn bó thường xuyên với Ngân hàng Hiện việc mở tài khoản cá nhân chưa hấp dẫn khách hàng doanh số tương đối thấp Do vậy, phương tiện thông tin đại chúng, thời điểm định: Thứ 7, chủ nhật, ngày lễ Để người dân hiểu nội dung, thủ tục mở sử dụng tài khoản cá nhân, đồng thời cho họ thấy lợi ích, công dụng chúng Mặc khác phải có biện pháp khắc phục chênh lệch lÃi suất tiền gửi tài khoản cá nhân tiền gửi không kỳ hạn Có khuyến khích họ gửi tiền vào nhiều 3.2.6 Tạo lập uy tín cho Ngân hàng Trong công tác huy động vốn việc tạo lập uy tín, lòng tin với dân chúng Phải nói lòng tin vấn đề sống Ngân hàng, Ngân hàng có hoạt động hay không nhờ vào lòng tin dân chúng Người gửi tiền có quyền lựa chọn nơi gửi tiền mà họ cho an toàn nhất, cán Ngân hàng có thái độ phục vụ văn minh lịch sự, sẵn sàng hướng dẫn cho họ hình thức tiết kiệm có lợi Một Ngân hàng mà không giữ chữ "tín" đạt kết mong muốn Trong thị trường vốn dài hạn chưa phát triển, việc cung cấp vốn dài hạn cho kinh tế thực qua kênh Ngân hàng Vì thông qua hoạt động tạo vốn, mở rộng đầu tư, cho vay, khai thác sử dụng vốn có hiệu để nâng cao uy tín Ngân hàng Đồng thời Ngân hàng cần 55 thường xuyên tăng cường kiểm tra, tra kịp thời, nhân rộng gương người tốt, việc tốt xử lý hành vi gây hại làm tổn thương đến uy tín Ngân hàng 3.2.7 Nâng cao hiệu sử dụng vốn : Muốn công tác huy động vốn tăng cường phải kết hợp với sử dụng vốn có hiệu Đối với vốn trung dài hạn phải đầu tư theo dự án, sở dự án sản xuất kinh doanh đà thẩm định kỹ lưỡng, đạt hiệu kinh tế xà hội cao Căn vào số lượng vốn cần huy động, thời hạn cụ thể mà Ngân hàng cần lựa chọn hình thức huy động thích hợp : Không kỳ hạn, có kỳ hạn tháng, tháng, tháng năm, kỳ phiếu, trái phiếu với møc l·i st hỵp lý Nh vËy sư dơng cã hiệu vốn nói biện pháp có tính định lớn công tác huy động vốn Ngân hàng, hay nói cách khác "Có cầu có cung" 3.2.8 Thực bảo hiểm tiền gửi : Thường xuyên nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, Ngân hàng cần chủ động tham gia bảo hiểm tiền gửi nhằm đảm an toàn cho ngêi gưi tiỊn ViƯc tham gia b¶o hiĨm tiỊn gửi có ỹ nghĩa thiết thực Ngân hàng việc huy động vốn vì, người gửi tiền có lý nghi ngờ Ngân hàng cã thĨ nỵ, hä sÏ lËp tøc rót tiỊn Ngân hàng di khoản tiền dự trữ, chí có tổn thất dòng tiền rút sau lớn Tác động dây chuyền dẫn đến dân cư đổ xô đến Ngân hàng rút tiền, làm cho Ngân hàng lâm vào tình trạng khó khăn, không đủ khả toán dẫn đến phá sản Do đó, ngân hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi để khách hàng yên tâm 3.2.9 Mở rộng việc sử dụng tài khoản cá nhân, phát hành séc thẻ toán : Kinh tế phát triển, việc đa dạng hoá hình thức huy động vốn cần thiết, vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng giao dịch kinh tế, vừa giúp Ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi xà hội Hơn 56 nữa, nguồn vốn có biến động tồn số dư định Ngân hàng sử dụng vay Các dịch vụ lÃi xuất huy động thấp, chí trả lÃi tài khoản tiền gửi toán Ngân hàng có điều kiện hạ thấp lÃi xuất huy động bình quân, từ hạ thÊp l·i xt cho vay ®èi víi doanh nghiƯp - Khuyến khích sử dụng séc cá nhân: cần sớm cho phép phát hành séc tiền mặt tạo điều kiện cho chủ tài khoản thực toán, người chưa có tài khoản Ngân hàng rút tiền thuận lợi dễ dàng Theo quy định tại, cá nhân có tài khoản tiền Ngân hàng muốn phát hành séc toán có giá trị triệu đồng đến Ngân hàng làm thủ tục bảo chi séc Do đó, chưa khuyến khích nhiều khách hàng sử dụng hình thức này, mà họ thường thích dùng tiền mặt để toán thuận tiện - Phát hành thẻ toán: việc sử dụng thẻ toán gặp nhiều khó khăn thu nhập dân cư thấp hiểu biết dịch vụ thấp Hơn nữa, trang thiết bị Ngân hàng chưa đủ phát triển hình thức kinh phí đầu tư lớn Nhưng tương lai không xa, việc phát hành thẻ toán cần tính toán để sớm đáp ứng nhu cầu toán ngày lớn kinh tế phát triển Muốn thực tốt công việc cần ý: bước đầu vận động khách hàng dùng thẻ toán để khách hàng thấy việc sử dụng thẻ toán thật tiện lợi, dễ dàng mang theo tiền mặt Mặt khác, tổ chức kinh tế, siêu thị, nhà hàng, dịch vụ vận tải, nhà gathực nhận tiền qua thẻ thiết bị điểm bán lẻ (EFTPOS) máy rút tiền tự động ATM 3.2.10 Quan tâm đến đội ngũ cán nhân viên: Đội ngũ nhân viên Ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đối với trình độ nhân viên phải thường xuyên nâng cao, phải có hiểu biết định để giải thích cho khách hàng cách 57 tường tận, rõ ràng, từ tạo niềm tin cho khách hàng, khách hàng cảm thấy nhân viên giỏi họ yên tâm giao dịch với Ngân hàng Năm 2004 đội ngũ cán Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Lạng Sơn đà nâng lên trình độ chuyên môn, ngoại ngữ, tin học tõng bíc thÝch nghi víi kinh tÕ thÞ trêng Víi đội ngũ cán công nhân viên đà khẳng định Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Lạng Sơn Ngân hàng có đội ngũ cán nhân viên tương đối đồng đều, tính kỷ luật trách nhiệm cao đà góp phần to lớn vào thành công Ngân hàng năm qua Tuy nhiên so với nhiệm vụ yêu cầu phát triển Ngân hàng đại, phải nâng cao trình độ Vì để sử dụng tốt nguồn nhân lực, Ngân hàng cần phải tổ chức đào tạo, bồi dưỡng cách hợp lý, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh tiền tệ thời gian trước mắt lâu dài Tóm lại, giải pháp nêu có mèi quan hƯ víi nhau, viƯc ¸p dơng mét sè giải pháp tạo nên ảnh hưởng đến giải pháp khác chẳng hạn, đại hoá công nghệ Ngân hàng nâng chất lượng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng, tạo hội thu hút khách hàng ngày nhiều Nguồn vốn huy động lớn điều kiện cần thiết để mở rộng tín dụng đầu tư phát triển kinh tế Vì vậy, nên vào điều kiện cụ thể thời kỳ để chọn lựa giải pháp cho thích hợp đạt hiệu mong muốn 3.3 Kiến nghị : 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước: Những năm gần kinh tế nước ta phát triển nhanh tróng, nhiỊu quan hƯ kinh tÕ – x· héi ph¸t sinh kinh tế thị trường, đòi hỏi phải điều chỉnh pháp luật Tạo môi trường pháp lí ổn định giúp cho phát triển lành mạnh kinh tế, vấn đề có ý nghĩa quan trọng, thể vai trò quản lí nhà nước pháp luật hoạt động kinh tế, văn hoá đời sống xà hội Vì vậy, Nhà nước cần quan tâm đến vấn đề : - Hoàn thiện môi trường pháp lý: 58 Thực đương lối đổi Đảng Nhà nước, từ luật doanh nghiệp đời năm 2000, nhà đầu tư thuộc thành phần kinh tế tư nhân đà giải toả nhiều lo lắng quán chủ trương, sách thời gian qua Nhưng nghĩa việc thực đà thông thoáng tất ngành, địa phương, mà rào cản vô hình doanh nghiệp Nhà nước doanh nghiệp quốc doanh đất đai, vốn đầu tư cần tiếp tục tháo gỡ thông qua văn hướng dẫn luật Trong lĩnh vực Ngân hàng, nước ta đà có luật NHNN luật tổ chức tín dụng Quốc hội khoá 10 thông qua tháng 12/1997, quy định nguyên tác tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh tổ chức kinh tế kinh tế thị trường Tuy nhiên, luật đà ban hành gần 10 năm qua thực số điểm cần sửa đổi, sung quy định vốn tù cã, vỊ néi dung huy ®éng vèn cđa NHTM cho phù hợp với tình hình - Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định: Các yếu tố kinh tế, trị, xà hội có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng công tác huy động vốn hệ thống NHTM điều kiện cần thiết để thức thi có hiệu giải pháp huy động vốn, nhằm thu hút ngày nhiều vốn nhàn rỗi xà hội để phát triển kinh tế Do đó, nhà nước cần có sách biện pháp điều hành sách ngoại hối, tỷ giá, lÃi suất vốn vấn đề nhạy cảm kinh tế ,khắc phục tình trạng dân cư cất trữ vàng, ngoại tệ bất động sản, yên tâm vào sản xuất kinh doanh gửi tiền vào Ngân hàng Thật vậy, ổn định môi trường kinh tế vĩ mô tiền đề cần thiết cho tăng trưởng phát triển kinh tế nói chung, công tác huy động nói riêng Đối với nước ta, ổn định kinh tế vĩ mô trước hết kiềm chế lạm phát ngăn chặn giảm phát triển tiền tệ, ổn định tài quốc gia - Môi trường xà hội: 59 Là nước chậm phát triển, Đảng- Nhà nước coi trọng vấn đề tiết kiệm tiết kiệm nhân lực, tài lực, tiết kiệm tất nguồn tài nguyên đất nước tiết kiệm quốc sách .Vì vậy, Nhà nước cần đưa biện pháp thật cụ thể nhằm tăng tích luỹ, thực hành tiết kiệm, để doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế dân cư thực hiện, chống tiêu xài hoang phí công trình xây dựng bản, hội họp nhiều không đem lại hiệu quả, lễ hội tốn Địa bàn đặc thù NHNo & PTNT nông dân nông thôn, chiếm khoảng 80% dân số 24% GDP nước ( chiến lược phát triển kinh tế xà hội 2001- 2010 Đại hội Đảng lần thứ IX ) Do đó, Nhà nước nên có sách khuyến khích ưu đÃi nông nghiệp nông thôn; thông qua sách tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển đổi nhanh cấu trồng vật nuôi 3.3.2 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam - Cần tạo điều kiện để chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh theo hướng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm, phù hợp với quy mô đặc điểmchi nhánh, có chế tổ chức, chế điều hành vốn hỗ trợ vốn cho dự án đầu tư lớn nhằm phát huy vai trò sở - Sớm trang bị công nghệ đại, phần mềm ứng dụng tiên tiến trang bị cổng SWIFT, phát triển mạng WAN tảng cho đổi công nghệ tin học Ngân hàng, khai thác tốt dịch vụ Home banking phục vụ công tác toán quốc tế nhanh chóng, thuận lợi tăng sức cạnh tranh thương trường - Xây dựng sách lÃi suất hợp lý lÃi suất nhân tố tác động mạnh đến công tác huy động vốn Ngân hàng Do đó, cần xử lý theo hướng: theo chế cạnh tranh linh hoạt Trên sở Trung ương quy định lÃi suất điều hoà vốn, cho chi nhánh quyền quy định lÃi suất địa bàn Chi nhánh áp dụng mức lÃi suất đảm bảo tính cạnh tranh với Ngân 60 hàng bạn, để cho hấp dẫn người gửi không tính sinh lời mà tính đa dạng phương thức trả lÃi Ngoài việc vào mối quan hệ cung cầu vốn, phải xem xét đến lÃi suất sử dụng vốn, để quy định lÃi suất huy động vốn đảm bảo kinh doanh có lÃi Hơn nữa, phải trì mức lÃi suất hợp lí nguồn vốn ngắn hạn nguồn vốn trung dài hạn, mục đích bảo đảm lợi ích ngêi gưi tiỊn vµ khun khÝch mäi ngêi gưi tiỊn với kỳ hạn dài hơn, không đơn giản tăng lÃi suất doanh nghiệp không chấp nhận Mặt khác, lÃi suất tiền gửi cao họ không đầu tư vào phương án kinh doanh mà chuyển sang gửi tiền vào Ngân hàng lấy lÃi Vì vậy, phải tính toán cân đối, hợp lý lÃi suất ngắn hạn lÃi suất trung dài hạn - Đa dạng hoá hình thức huy động vốn: Các NHTM cần luôn đổi đa dạng hoá hình thức huy động vốn, tạo nhiều sản phẩm thích hợp với đối tượng khách hàng Sím thùc hiƯn h×nh thøc gưi tiỊn tiÕt kiƯm ë mét n¬i lÊy ë nhiỊu n¬i, tiÕt kiƯm hëng lÃi bậc thang, kỳ phiếu có thưởng thêm kỳ hạn tháng, tháng tháng Nghĩa xen thêm vào kỳ hạn tiết kiệm truyền thống nay, để thu hút khách hàng với sản phẩm đa dạng tiện ích Mở đợt vận động để tổ chức kinh tế dân cư mở tài khoản cá nhân Ngân hàng, phát hành séc toán thẻ toán, tạo thói quen mới, tiến bộ, hạn chế sử dụng tiền mặt - Có chiến lược dài hạn đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên, cán lÃnh đạo huyện, phòng giao dịch cụm động dân cư cho tương xứng với nhiệm vụ giao, để sớm hội nhập với ngân hàng khu vực giới Bởi thực tiễn đà chứng minh hiệu sức cạnh tranh ngân hàng chất tiềm tàng cán nhân viên ngân hàng đó, nên đôi với việc xếp, bố trí lao động hợp lý, cần mạnh dạn giao việc cho cán trẻ, có lực trình độ, có phẩm chất tốt để rèn luyện thử thách Trên sở đề bạt vào 61 cương vị nặng nề Vì vậy, Ngân hàng cần phải quan tâm đến vấn đề cán chiến lược kinh doanh 62 KếT LUậN Để thực CNH HĐH, với mục tiêu chiến lược phát triển kinh tế xà hội 2001 2010 đưa nước ta khỏi tình trạng phát triển, đưa GDP lên gấp đôi năm 2000, nâng cao rõ rệt đời sống vật chất tinh thần nhân, dân đòi hỏi phải có nguồn vốn lớn Bởi vốn khâu có tính chất định tăng trưởng phát triển để tiến kịp với nước khu vực giới Đó nhiệm vụ nặng nề, với thách thức trình hội nhập kinh tế giới, Vì vậy, toàn thể cán nhân viên ngành Ngân hàng chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Lạng Sơn phải nỗ lực phấn đấu, không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ mặt, ứng dụng công nghệ đại hoạt động kinh doanh dịch vụ Ngân hàng Đặc biệt nghiệp vụ huy động vốn để hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ nhà nước giao phó Do đó, chuyên đề tốt nghiệp đề cập đến vấn đề: Giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Lạng Sơn , đà kết hợp nghiên cứu lý luận gắn liền với thực tiễn, phân tích, so sánh để làm rõ nội dung sau đây: - Đà hệ thống vấn đề có tính chất lý luận vốn khả huy động vốn NHTM - Khái quát tình hình kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Lạng Sơn Trên sở phân tích thực trạng công tác huy động vốn, chuyên đề đà rút số nhược điểm, tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến công tác huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Lạng Sơn - Từ đó, nêu lên số giải pháp kiến nghị với ngành với Nhà nước 63 Hoàn thành chuyên đề này, Tôi mong muốn đóng góp suy nghĩ số giải pháp nhằm làm tốt công tác huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Lạng Sơn Nhưng đề tài rộng phong phú, kiến thức kinh nghiệm hạn chế, thời gian nghiên cứu lại ngắndo đó, khó tránh khỏi khiếm khuyết hạn chế Kính mong thầy, cô cán chi nhánh góp ý để tiếp tục hoàn thiện nội dung đề tài bổ sung kiến thức cho thân Tôi xin chân thành cảm ơn! Lạng Sơn, ngày 01 tháng năm 200 64 ... 2004 công tác huy động vốn coi trọng hàng đầu Đầu năm 2004 lÃi suất huy động vốn có phần giảm đà gây ảnh hưởng đến công tác huy động vốn tâm lý người gửi tiền Nhưng hình thức huy động vốn phù hợp,... Ngân hàng Lạng sơn đưa nhiều biện pháp để ngày mở rộng khả huy động vốn thị trường 2.3.2 Những hạn chế công tác huy động vốn : Ngân hàng đà đạt đựơc nhiều thành tích hoạt động huy động vốn nhiều... nhánh NHNo & PTNT Lạng Sơn trì mức tăng trưởng, đưa tổng nguồn vốn NHNo lên 711,8 tỷ đồng, tăng 11,8% có nhiều hình thức huy động vốn mới, đà ý huy động vốn trung dài hạn, huy động ngoại tệ, tín
