Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank Hương Sơn - SV: Nguyễn Thị Phấn-ĐH Vinh

Bỏo cỏo thc Khoa Kinh t Phần mở đầu Tính cấp thiết đề tài Vấn đề vốn đòi hỏi lớn, chủ trơng Đảng Nhà nớc ta vốn Ngân sách chi cho việc đầu t sở hạ tầng khả thu hồi vốn, toàn nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh kể đầu t xây dựng, vốn cố định vốn lu động phải vay Nh đòi hỏi vốn không ngắn hạn mà vốn trung, dài hạn Nếu vốn thay đổi đợc cấu kinh tế, xây dựng đợc sở công nghiệp, trung tâm dịch vụ lớn Tuy đà có thay đổi nhiều phơng diện, hệ thống Ngân hàng đà có bớc tiến dài nhng hệ thống Ngân hàng cha đáp ứng đợc nhu cầu vốn kinh tế Từ năm 1994 trở bớc vào thời kỳ công nghiệp hoá, đại hoá vấn đề vốn lên yêu cầu cấp bách điều kiện cha có thị trờng vốn Giải nhu cầu vốn đòi hỏi lớn hệ thống ngân hàng Các ngân hàng kinh tế đòi hỏi ngân hàng phải huy động đủ vốn tạo điều kiện cho kinh tế phát triển không bị tụt hậu, vấn đề vốn Trong thực tiễn hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh huyện Hơng Sơn hoạt động huy động vốn đà đợc coi trọng mức đà đạt đợc số kết định nhng bên cạnh bộc lộ số tồn cần phải nghiên cứu lý luận thực tiễn để nâng cao hiệu kinh doanh nhằm phục vụ công tác công nghiệp hoá- đại hoá đất nớc Từ thành lập đến ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn đóng góp phần đáng kể cho nghiệp phát triển tỉnh Hà Tĩnh nói chung huyện Hương Sơn nói riêng Hiện tỉnh Hà Tĩnh mở rộng nhiều chi nhánh phòng giao dịch địa bàn huyện, xã… Và ngân hàng No & PTNT chi nhánh huyện Hương Sơn ln đạt thành tích cao việc thi đua khen thưởng chi nhánh Ngân hàng No & PTNT tỉnh Hà Tĩnh SV: Nguyễn Thị Phấn Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế Sau thời gian thực tập No & PTNT chi nhánh huyện Hương Sơn nhận thức tầm quan trọng công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng, em mạnh dạn chọn đề tài: “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Hương Sơn-Tỉnh Hà Tĩnh” làm khóa luận tốt nghiêp §èi tợng nghiên cứu - Dựa vào sở phân tích thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hơng Sơn để tìm nguyên nhân tồn từ đa giải pháp kiến nghị để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hơng Sơn Đối tợng phạm vi nghiên cứu - Đối tợng nghiên cứu: Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hơng Sơn - Phạm vi nghiên cứu: Các số liệu bảng tổng kết tài sản báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT huyện Hơng Sơn từ năm 2009 đến năm 2011 Phơng pháp nghiên cứu Sử dụng phơng pháp: So sánh, phân tích, luận, giải Bố cục _ Phn I: Một số vấn đề chung công tác huy động vốn NHTM mơ hình tổ chức đơn vị thực tập _ Phần II: Thực trạng công tác giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Hương Sơn Đề tài nghiên cứu vấn đề phong phú Trong thời gian thực tập ngân hàng em cịn hạn chế định, khóa luận không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong tham gia góp ý quan thực tiễn, thầy cô bạn để viết hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! PHẦN I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN Ở NHTM VÀ MƠ HÌNH TỔ CHỨC CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP SV: Nguyễn Thị Phấn Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh t 1.1 Khỏi nim NHTM NHTM định chế tài mà hoạt động thờng xuyên chủ yếu nhận tiền gửi sử dụng số tiền ®Ĩ cho vay, thùc hiƯn nghiƯp vơ chiÕt khÊu vµ làm phơng tiện toán 1.2 Chc nng ca NHTM 1.2.1 Chức trung gian tài Đây chức quan trọng NHTM NHTM nhận tiền gửi cho vay đẫ thực việc chuyển tiền tiết kiệm thành tiền đầu t Những chủ thể d thừa vốn trực tiếp đầu t cách mua công cụ tài sơ cấp nh: cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp phủ thông qua thị trờng tài Nhng thị trờng tài trực tiếp không đem lại hiệu cao cho ngời đầu t vì: khó tìm kiếm thông tin, chi phí tìm kiếm thông tin lớn, chất lợng thông tin không cao, chi phí giao dịch lớn phải có trùng khớp nhu cầu ngời thừa vốn ngời thiếu vốn số lợng, thời hạn NHTM với t cách trung gian tài đứng nhận tiỊn gưi tiÕt kiƯm vµ cung cÊp vèn cho nỊn kinh tế với số lợng thời hạn phong phú đa dạng đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng có đủ điều kiện vay vốn Với mạng lới giao dịch rộng khắp, dịch vụ đa dạng, cung cấp thông tin nhiều chiều, hoạt động ngày phong phú chuyên môn hoá vào lĩnh vực NHTM đà thực giải đợc hạn chế thị trờng tài trực tiếp, góp phần nâng cao hiệu luân chuyển vốn kinh tế thị trờng 1.2.2 Chức tạo tiền Chức tạo tiền chức quan trọng NHTM Chức đợc thể trình NHTM cấp tín dụng cho kinh tế hoạt động đầu t NHTM, mối quan hệ với NHTƯ đặc biệt trình thực sách tiền tệ mà mục tiêu sách tiền tệ ổn định giá trị đồng tiền Từ lợng tiền sở NHTƯ phát hành qua hệ thốngNHTM đợc tăng lên gấp bội NHTM cấp tín dụng cho nỊn kinh tÕ Khèi lỵng tiỊn qua hƯ thèng ngân hàng đợc tính theo công thức : D=m.MB SV: Nguyễn Thị Phấn Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế D: khèi lỵng tiỊn qua hệ thống ngân hàng MB: khối lợng tiền sở M=1/rd: hƯ sè nh©n tiỊn rd : tû lƯ dù trữ bắt buộc NHTƯ điều tiết khối lợng tiền cung ứng cách thay đổi lợng tiền tỷ lệ dự trữ bắt buộc để tăng giảm khả tạo tiền NHTM từ ảnh hởng đến khả cấp tín dụng cho kinh tế đạt đợc hiệu mà mục tiêu sách tiền tệ đặt 1.2 Chức cung cấp quản lý phơng tiện toán Thông qua chức làm trung gian tài NHTM làm tăng lợng tiền lu thông cung cấp cho ngời đầu t chứng khoán có tính lỏng cao có rủi ro thấp an toàn nhà đầu t nắm giữ chứng khoán sơ cấp doanh nghiệp, công ty phát hành Các NHTM cung cấp danh mục phơng tiện toán đa dạng phong phú : sec chuyển tiền, sec chuyển khoản, thẻ tín dụng xuất phơng tiện toán tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng giao dịch thơng mại, mua bán hàng hoá an toàn nhanh chãng, chi phÝ thÊp 1.2.4 NHTM cung cÊp c¸c dịch vụ tài Ngoài dịch vụ truyền thống huy động cho vay, NHTM ngày cung cấp danh mục dịch vụ đa dạng phong phú: dịch vụ toán, dịch vụ môi giíi, b¶o l·nh t vÊn b¶o hiĨm Cïng víi phát triển khoa học kỹ thuật, loại dịch vụ ngân hàng phát triển mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng cha dịch vụ tài ngân hàng lại phát triển nh bây giờ, tỷ trọng thu nhập từ thu phí dịch vụ ngân hàng đại chiếm tới 40-50% tổng thu nhập ngân hàng Đồng thời việc phát triển dịch vụ làm tăng hiệu sử dụng vốn, tăng chu chuyển vốn kinh tế, làm giảm lợng tiền mặt lu thông tiết kiệm đợc chi phí in ấn kiểm đếm tiền Ngày điều kiện cạnh tranh khốc liệt ngân hàng việc đa dịch vụ làm tăng tiện ích cho khách hàng yếu tố để SV: Nguyn Th Phn Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh t cạnh tranh.Chính mà Ngân hàng ngày tích cực đầu t trang bị sở vật chất, áp dụng công nghệ tin học, khoa học kỹ thuật vào hoạt động Nếu NHTM đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng dịch vụ, tạo đợc uy tín với khách hàng biện pháp, yếu tố để tăng khả huy động vốn 1.3 V trớ vai trị cơng tác huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Bất Ngân hàng Thương mại hoạt động với mục đích chung lợi nhuận tăng trưởng không ngừng nguồn vốn Đây yếu tố thiếu để tiến hành phát triển hoạt động kinh doanh Vốn sở để Ngân hàng Thương mại tổ chức hoạt động kinh doanh Bởi với đặc trưng hoạt động Ngân hàng Thương mại, vốn không phương tiện kinh doanh mà cịn đối tượng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Thương mại Chính nói vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng Do ngồi nguồn vốn ban đầu cần thiết ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động Vốn định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng Vốn ngân hàng định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Các ngân hàng trường vốn có lợi so với ngân hàng nhỏ khả vốn họ đáp ứng nhiều nhu cầu vay thị trường Vốn định lực cạnh tranh đăm bảo uy tín ngân hàng thị trường Để tồn ngày mở rộng quy mơ hoạt động địi hỏi ngân hàng phải có uy tín cao, với tiềm vốn lớn, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu vừa giữ chữ tín vừa nâng cao uy tín ngân hàng SV: Nguyễn Thị Phấn Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Khả vốn lớn điều kiện thuân lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế Điều thu hút ngày nhiều khách hàng, doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên nhanh chóng ngân hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh Đồng thời vốn lớn giúp ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa thị trường không đơn cho vay mà cịn mở rộng hình thức liên doanh, liên kết Bên cạnh vai trò quan trọng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng chức hoạt động ngân hàng “đi vay vay”đã đặt cho Ngân hàng Thương mại vấn đề là: phải không ngừng chăm lo tới phát triển nguồn vốn để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh Do đó, với cơng tác sử dụng vốn ngân hàng quan tâm đến công tác huy động vốn Cho nên cơng tác huy động vốn có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại 1.4 Các hình thc huy ng 1.4.1 Tiền gửi khách hàng 1.4.1.1 TiỊn gưi cđa tỉ chøc kinh tÕ a) TiỊn gửi không kỳ hạn: khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhng khách hàng rút lúc ngân hàng phải đảm bảo yêu cầu Mục đích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng an toàn hởng dịch vụ ngân hàng, tạo mối quan hệ với ngân hàng Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn cđa tỉ chøc kinh tÕ tỉng ngn vèn cđa ngân hàng cao nguồn vốn có tính ổn định tơng đối cao tổ chức kinh tÕ cịng tr× Ýt nhÊt ë mét sè d định Đối với nguồn vốn ngân hàng chØ ph¶i tr¶ l·i thÊp nhng chi phÝ phi l·i cao Đó chi phí mua vận hành ATM, chi phÝ phơc vơ b) TiỊn gưi cã kỳ hạn : khoản tiền khách hàng gửi vào ngân hàng mà có thoả thuận thời hạn khách hàng không đợc rút trớc hạn SV: Nguyễn Thị Phấn Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thc Khoa Kinh t Đây nguồn vốn mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời chủ yếu ngân hàng phải trả lÃi cao hơn tiền gửi không kỳ hạn Đây nguồn vốn có tính ổn định cao nhng thờng có thời hạn ngắn khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất kinh doanh cđa doanh nghiƯp vµ ngn vèn nµy chiÕm tû trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng 1.4.1.2 Tiền gửi cá nhân hộ gia đình a) Tiền gửi không kỳ hạn Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích an toàn chủ yếu hởng dịch vụ ngân hàng Đối với nguồn vốn chi phí trả lÃi ngân hàng bỏ không đáng kể nhng chi phí trả lÃi cao nớc phát triển tỷ trọng nguồn vốn cao nhng nớc phát triển tỷ trọng lại thấp ngời dân cha có thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn từ tiền gửi không kỳ hạn cá nhân, hộ gia đình có tính ổn thấp nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình không ổn định, cần khách hàng rút tiền lúc ngân hàng phải chuẩn bị sẵn khoản tiền để đáp ứng nhu cầu khách hàng b) Tiền gửi có kỳ hạn Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích sinh lời chủ yếu Tiền gửi có kỳ hạn cá nhân hộ gia đình chiÕm tû träng lín nhÊt tỉng vèn huy ®éng nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng cho vay Nguồn vốn có tính ổn định cao ngân hàng phải trả lÃi cao cho nguồn vốn 1.4.2 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá Ngày hoạt động kinh doanh NHTM cạnh tranh yếu tố thiếu đợc Các NHTM cạnh tranh lÃi suÊt huy ®éng ®Õn l·i suÊt cho vay Trong lÜnh vực huy động vốn NHTM phải luôn tìm biện pháp để huy động đợc đủ ngn vèn phơc vơ cho nhu cÇu sư dơng vèn Các NHTM không sử dụng công cụ truyền thống để huy động vốn mà đa các công cụ có hiệu để huy động vốn cách dễ dàng đáp ứng nhu cầu vốn kỳ phiếu, trái SV: Nguyễn Thị Phấn Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thc Khoa Kinh t phiếu ngân hàng đà đời Kỳ phiếu trái phiếu giấy tờ có giá xác nhận khoản nợ ngân hàng với ngời nắm giữ Kỳ phiếu đợc phát hành thờng xuyên có kỳ hạn ngắn: 3, 12 tháng Trái phiếu thờng có kỳ hạn lớn năm Việc phát hành kỳ phiếu , trái phiếu có u thế: giúp ngân hàng huy động đợc số lợng vốn cần thiết có thời hạn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng Tuy nhiên chi phí nguồn vốn tơng đối cao ngân hàng phải trả lÃi cao hình thức huy động truyền thèng 1.4.3 Huy ®éng vèn qua ®i vay a) Vay TCTD khác Trong trình hoạt động ngân hàng vay TCTD khác thông qua thị trờng tiền tệ liên ngân hàng Chi phí nguồn vốn thờng cao thời gian sử dụng thờng ngắn Các ngân hàng cho vay dới hình thức: vay qua đêm, vay kỳ hạn, hợp đồng gia hạn b) Vay NHTƯ NHTƯ cho NHTM vay dới hình thức chiết khấu giáy tờ có giá Mục đích cho vay NHTƯ với NHTM là: thực thi sách tiền tệ, đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng Chi phí ngn vèn nµy cao hay thÊp phơ thc vµo chÝnh sách tiền tệ NHTƯ: giả sử NHTƯ muốn tăng mức cung ứng tiền NHTƯ giảm mức lÃi suất chiết khấu từ kích thích NHTM vay NHTƯ nhiều tăng khả cÊp tÝn dơng cho nỊn kinh tÕ thóc ®Èy kinh tế phát triển ngợc lại 1.5 Các yéu tố ảnh hởng đến nguồn vốn huy động 1.5.1 Nhân tố khách quan a) Môi trờng trị - pháp luật Kinh doanh ngân hàng ngành chịu giám sát chặt chẽ pháp luật quan chức phủ Hoạt động ngân hàng đợc điều chỉnh chặt chẽ quy định pháp luật Môi trờng pháp lý đem lại cho ngân hàng hàng loạt hội thách thức Ví dụ nh việc dỡ bỏ hạn chế vỊ huy ®éng vèn tiÌn gưi néi tƯ sÏ më đờng cho ngân hàng nớc phát triển sản phẩm để huy động tiền gửi nội tệ sản phẩm cho vay nội tệ SV: Nguyn Thị Phấn Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực Khoa Kinh t Ngoài ngân hàng chịu sù ®iỊu chØnh cđa rÊt nhiỊu bé lt : lt dân sự, luật NHTƯ, quy định phủ Do hoạt động huy động vốn ngân hàng bị ảnh hởng sách pháp luật nhà nớc, sách NHTƯ nh: sách tiỊn tƯ, l·i st, tµi chÝnh, tÝn dơng Sù thay đổi sách ảnh hởng đến khả thu hút vốn chất lợng nguồn cđa NHTM b) M«i trêng kinh tÕ M«i trêng kinh tÕ cã ý nghÜa rÊt quan träng, nã ¶nh hëng đến khả thu nhập, chi tiêu, toán nhu cầu vốn gửi tiền dân c ảnh hởng lớn đến hoạt động huy động ngân hàng Sự thay đổi yếu tố: tốc độ tăng trởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, thu nhập bình quân đầu ngời thay đổi, sách đầu t, tiết kiệm phủ ảnh hởng đến khả tiêu dùng tiết kiệm dân c từ ảnh hởng đến khả thu hút vốn NHTM Ví dụ thu nhập bình quân đầu ngời tăng tiêu dùng tiết kiệm tăng ngời dân gửi tiền vào ngân hàng tăng ngợc lại c) Môi trờng dân số Môi trờng dân số yếu tố quan trọng không tạo thành nhu cầu kết cấu nhu cầu dân c sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà để hình thành hệ thống phân phối ngân hàng Đồng thời môi tr ờng dân số sở để xây dựng điều chỉnh hoạt động huy động vốn ngân hàng Môi trờng dân số ảnh hởng lớn đến hoạt động vốn ngân hàng ngân hàng phải nghiên cứu kỹ lỡng môi trờng kinh tế trớc đa chiến lợc huy động vốn để có hể huy động đợc nguồn vốn phù hợp với nhu cầu ngân hàng chất lợng, số lợng thời hạn d) Môi trờng địa lý Môi trờng địa lý đợc xác định quy định quốc tế để hình thành quốc gia quy định quốc gia việc hình thành tỉnh, huyện, xÃ, thành phố, nông thôn tuỳ khu vực địa lý mà ngân hàng định đặt nhiều hay điểm huy động vốn định chiến lợc huy động khu vực khu vực có số dân điều kiện khác e) Môi trêng c«ng nghƯ SV: Nguyễn Thị Phấn Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế Sù thay đổi công nghệ có tác động mạnh mẽ tới kinh tế xà hội Hoạt động ngân hàng hoạt động chụi tác động mạnh mẽ công nghệ, hoạt động ngân hàng hoạt động tách rời khỏi phát triển công nghệ đặc biệt công nghệ thông tin Công nghệ có ảnh hởng lớn đến trình phát triển ngân hàng, mang lại cho ngân hàng nhiều hội nhng mang lại hàng loạt thách thức Công nghệ cho phép ngân hàng đổi quy trình nghiệp vụ, cách thức phân phối sản phẩm, phát triển sản phẩm nhờ có công nghệ mà hoạt động huy động vốn đợc cải tiến, phất triển, rút ngắn thời gian giao dịch thực nghiệp vụ xác giúp ngân hàng có khả thu hút đợc nhiều vốn, nhiều khách hàng tăng thu nhập uy tín ngân hàng g) Môi trờng văn hoá xà hội Mỗi quốc gia có văn hoá riêng, văn hoá yếu tố tạo nên sắc dân tộc nh: tập quán, thói quen, tâm lý Đối với ngân hàng hoạt động huy động vốn hoạt động chịu nhiều ảnh hởng môi trờng văn hoá Cụ thể nớc phát triển ngời dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để hởng tiện ích toán, hởng lÃi tiềm thức họ ngân hàng phần thiếu đợc , phàn tất yếu kinh tế Do ngân hàng gặp không khó khăn việc huy động vốn nhàn rỗi dân c tổ chức kinh tế Ngợc lại nớc phát triển nh Việt Nam việc huy độn vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn ngời dân Việt Nam cha quen sử dụng dịch vụ ngân hàng Mặt khác ngân hàng cha thực tạo đợc lòng tin ngời dân sáu hàng loạt kiện đà xảy nh: đổi tiền 1985-1986, tỷ lệ lạm phát 600-700% làm nhiề ngời dân trắng, sụp đổ 7500 quỹ tín dụng nhân dân hàng loạt kiên khác có liên quan đến ngân hàng : Dệt Nam Định, Minh phụng EPCO làm cho ngân hàng bị thiệt hại lớn.Ngân hàng cha trọng đến công tác marketing, tiếp thị, quảng cáo ngời dân thiếu hiểu biết chủ trơng sách nhà nớc, hoạt động ngân hàng tình trạng có tiền nhng không muốn gửi ngân hàng phải làm thủ tục nào, ngời dân ngại thời gian thủ tơc rêm rµ SV: Nguyễn Thị Phấn 10 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế qua thời kì.Ta thấy lãi suất tiền gửi ngân hàng có nhiều biến động qua năm tiền gửi kì hạn dài ln có mức lãi suất cao hơn, điều thu hút khách hàng gửi tiền dài hạn tiền gửi dài hạn ngân hàng chưa nhiều Vậy công cụ lãi suất Ngân hàng tăng giảm qui mơ huy động thay đổi cấu nguồn huy động, để có mức lãi suất hợp lý đòi hỏi Ngân hàng khơng phân tích nhu cầu vốn huy động tình hình sử dụng vốn mà cịn phải thường xuyên theo dõi biến động lãi suất Ngân hàng Thương mại khác thị trường để điều chỉnh lãi suất hợp lý cho thời điểm cụ thể Biểu 8: Thống kê danh mục lãi suất tiết kiệm NH Agribank Đơn vị: % Tiền tệ Hình thức huy động Kỳ hạn Đối tượng Lãi suất VND Tiết kiệm tháng Cá nhân 13.00 % VND Tiết kiệm tháng Cá nhân 13.00 % VND Tiết kiệm tháng Cá nhân 0.0 % VND Tiết kiệm tháng Cá nhân 0.0 % VND Tiết kiệm tháng Cá nhân 13.00 % VND Tiết kiệm 12 tháng Cá nhân 13.00 % VND Tiết kiệm bậc thang Dưới tháng Cá nhân 3.00 % VND Tiết kiệm bậc thang 1- < tháng Cá nhân 14.00 % VND Tiết kiệm bậc thang - < tháng Cá nhân 14.00 % VND Tiết kiệm bậc thang - < 12 tháng Cá nhân 14.00 % VND Tiết kiệm bậc thang 12 - < 18 tháng Cá nhân 14.00 % VND Tiết kiệm bậc thang 18 - < 24 tháng Cá nhân 13.00 % VND Tiết kiệm bậc thang Đủ 24 tháng Cá nhân 13.00 % VND Tiết kiệm 18 tháng Cá nhân 12.00 % VND Tiết kiệm 24 tháng Cá nhân 12.00 % SV: Nguyễn Thị Phấn 29 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế VND Tiết kiệm Không kỳ hạn Cá nhân 3.00 % VND Tiết kiệm Tiền gửi tốn Cá nhân 3.00 % EUR Tiết kiệm Khơng kỳ hạn Cá nhân 0.30 % EUR Tiết kiệm tháng Cá nhân 1.40 % EUR Tiết kiệm tháng Cá nhân 1.50 % EUR Tiết kiệm tháng Cá nhân 1.60 % EUR Tiết kiệm 12 tháng Cá nhân 1.70 % EUR Tiết kiệm 24 tháng Cá nhân 1.50 % GBP Tiết kiệm Tiền gửi toán Cá nhân 1.25 % GBP Tiết kiệm Không kỳ hạn Cá nhân 1.25 % GBP Tiết kiệm tháng Cá nhân 1.75 % GBP Tiết kiệm tháng Cá nhân 2.20 % GBP Tiết kiệm tháng Cá nhân 2.25 % GBP Tiết kiệm 12 tháng Cá nhân 2.50 % VND Tiết kiệm Không kỳ hạn Doanh nghiệp 3.00 % VND Tiết kiệm tháng Doanh nghiệp 13.00 % VND Tiết kiệm tháng Doanh nghiệp 13.00 % VND Tiết kiệm tháng Doanh nghiệp 13.00 % VND Tiết kiệm tháng Doanh nghiệp 13.00 % VND Tiết kiệm tháng Doanh nghiệp 13.00 % VND Tiết kiệm 12 tháng Doanh nghiệp 13.00 % VND Tiết kiệm 24 tháng Doanh nghiệp 12.00 % USD Tiết kiệm Không kỳ hạn Doanh nghiệp 0.20 % USD Tiết kiệm tháng Doanh nghiệp 0.50 % USD Tiết kiệm tháng Doanh nghiệp 0.50 % USD Tiết kiệm tháng Doanh nghiệp 0.50 % USD Tiết kiệm tháng Doanh nghiệp 0.50 % USD Tiết kiệm tháng Doanh nghiệp 0.50 % USD Tiết kiệm 12 tháng Doanh nghiệp 0.50 % SV: Nguyễn Thị Phấn 30 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế USD Tiết kiệm 24 tháng Doanh nghiệp 0.50 % EUR Tiết kiệm Không kỳ hạn Doanh nghiệp 0.50 % EUR Tiết kiệm tháng Doanh nghiệp 0.50 % EUR Tiết kiệm tháng Doanh nghiệp 0.75 % EUR Tiết kiệm tháng Doanh nghiệp 0.80 % EUR Tiết kiệm 12 tháng Doanh nghiệp 1.00 % EUR Tiết kiệm 24 tháng Doanh nghiệp 1.00 % GBP Tiết kiệm Không kỳ hạn Doanh nghiệp 1.00 % GBP Tiết kiệm tháng Doanh nghiệp 1.70 % GBP Tiết kiệm tháng Doanh nghiệp 1.90 % GBP Tiết kiệm tháng Doanh nghiệp 2.00 % GBP Tiết kiệm 12 tháng Doanh nghiệp 2.20 % EUR Tiết kiệm tháng Cá nhân 0.30 % EUR Tiết kiệm tháng Cá nhân 0.30 % USD Tiết kiệm Tiền gửi toán Cá nhân 0.20 % USD Tiết kiệm Không kỳ hạn Cá nhân 0.20 % USD Tiết kiệm tháng Cá nhân 2.00 % USD Tiết kiệm tháng Cá nhân 2.00 % USD Tiết kiệm tháng Cá nhân 2.00 % USD Tiết kiệm tháng Cá nhân 2.00 % USD Tiết kiệm tháng Cá nhân 2.00 % USD Tiết kiệm 12 tháng Cá nhân 2.00 % USD Tiết kiệm 18 tháng Cá nhân 2.00 % USD Tiết kiệm 24 tháng Cá nhân 2.00 % USD Tiết kiệm bậc thang Dưới tháng Cá nhân 0.20 % USD Tiết kiệm bậc thang 1- < tháng Cá nhân 2.00 % USD Tiết kiệm bậc thang - < tháng Cá nhân 2.00 % USD Tiết kiệm bậc thang - < 12 tháng Cá nhân 2.00 % USD Tiết kiệm bậc thang 12 - < 18 tháng Cá nhân 2.00 % SV: Nguyễn Thị Phấn 31 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế USD Tiết kiệm bậc thang 18 - < 24 tháng Cá nhân 2.00 % USD Tiết kiệm bậc thang Đủ 24 tháng Cá nhân 2.00 % 2.1.5.3 Các hình thức huy động Một yếu tố gây ảnh hưởng đến công tác huy động vốn NHN0 &PTNT Hương Sơn hình thức huy động chưa phong phú, dừng lại hình thức quen thuộc tiền gửi kỳ hạn tháng, tháng, 12 tháng, chưa cải tiến áp dụng hình thức Cho nên giảm quan tâm khách hàng loại tiền gửi ngân hàng, ảnh hưởng đến doanh số huy độnh kế hoạch đề NHN0 &PTNT Hương Sơn biết điểm yéu tìm cách khắc phục Mong thời gian không lâu Ngân hàng có hình thức huy động đa dạng đáp ưng nhu cầu khách hàng ngân hàng 2.1.5.4 Các hình thức tiếp thị quảng cáo Trong chế thị trường cơng việc quảng cáo thiếu doanh nghiệp hoạt động kinh tế, Ngân hàng Thương mại có nhiều hình thức quảng cáo tiếp thị báo chí, phát truyền hình nhằm giới thiệu hoạt động làm hài lòng khách hàng để thu hút nhiều khách hàng Thời gian qua cơng tác tiếp thị quảng cáo NHN0 &PTNT Hương Sơn cịn gây ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động ngân hàng hoạt động huy động vốn, khách hàng khơng biết đến hình thức huy động ngân hàng, khơng biết đến lợi ích mà dịch vụ ngân hàng mang lại Do ngân hàng cần trọng đến hoạt động tuyên truyền quảng cáo góp phần vào hiệu cơng tác huy động vốn Như qua phân tích ta thấy cơng tác huy động vốn chi nhánh NHN0 &PTNT Hương Sơn đạt thành cơng đáng kể, góp phần vào thành cơng chung hoạt động kinh doanh ngân hàng.Tuy SV: Nguyễn Thị Phấn 32 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế nhiên bên cạnh cịn nhiều tồn tồn cần phải khắc phục để ngày hồn thiện cơng tác Muốn phải đề giải pháp để giải khó khăn cho ngân hàng, đồng thời có ý kiến kiến nghị lên cấp nhằm hỗ trợ cho công tác huy động vốn chi nhánh NHN0 & PTNT Hương Sơn đạt kết cao Tất vấn đề vừa nêu xem xét chương 2.2 Những giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Hương Sơn 2.2.1 Định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng N0 & PTNT chi nhánh huyện Hương Sơn Nhiệm vụ đặt cho chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hương Sơn thời gian tới phải tiếp tục triển khai mục tiêu xuyên suốt chiến lược đổi phát triển hệ thống ngân hàng Trong năm 2012 hoạt động kinh doanh chi nhánh theo hướng sau: - Tiếp tục đẩy mạnh kinh doanh, củng cố mở rộng thị trường hoạt động, đảm bảo hiệu quả, an toàn nâng cao khả cạnh tranh, tăng cường đầu tư sở vật chất - kỹ thuật để thích ứng trình hội nhập - Xây dựng củng cố để trở thành chi nhánh vững mạnh mặt - Đảm bảo đủ chi phí tiền lương thu nhập cho cán công nhân viên 2.2.1.1 Mục tiêu: Nguồn vốn nội tệ huy động địa bàn: Tăng tối thiểu 67,5 tỷ so với năm 2011, đạt 409 tỷ đồng, tốc độ tăng 20% - Tổng dư nợ tăng từ 20 -25 % so với năm 2011 - Nợ hạn : 5% dư nợ Nợ xấu % - Quỹ thu nhập : tăng +35% Hệ số tiền lương: 1.15 Cơng đồn đạt vững mạnh xuất sắc; Đảng bộ, Chi đạt vững mạnh tiêu biểu; 100% đơn vị văn hóa, tự vệ thắng an ninh vững mạnh SV: Nguyễn Thị Phấn 33 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế 2.2.1.2 Nhiệm vụ giải pháp: Linh hoạt điều hành lãi suất, đa dạng hình thức huy động vốn nhằm thu hút khách hàng, đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng nguồn vốn đáp ứng nhu cầu đầu tư tín dụng Bám sát mục tiêu phát triển kinh tế huyện nhà để xây dựng đề án đầu tư tín dụng hợp lý, đặc biệt lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn, để góp phần vào xây dựng nơng thơn Phối hợp với quyền địa phương, tổ chức đoàn thể thu hồi nợ tồn đọng, phát huy màng lưới tổ vay vốn, kiện toàn tổ hoạt động hiệu đảm bảo hoạt động tín dụng có hiệu Chú trọng việc phát triển dịch vụ, chiến lược kinh doanh quan trọng, khắc phục xử lý kịp thời tồn vướng mắc phát sinh Nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng, quan tâm đến phát triển sản phẩm mới… Song song với hoạt động kinh doanh, tiếp tục thực tốt công tác từ thiện, nhân đạo Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro thông qua công tác kiểm tra ngăn ngừa xử lý dứt khoát, kịp thời tồn tại, sai sót Phối hợp cấp ủy, chun mơn, cơng địan tạo trí cao đạo hoạt động kinh doanh Thường xuyên phát động phong trào thi đua với tiêu chí cụ thể để tất cá nhân phong trào thi đua với tiêu chí cụ thể để tất cá nhân phòng tổ phấn đấu thực hiện, tạo động lực thúc đẩy hoạt động kinh doanh có hiểu quả, góp phần hồn thành xuất sắc nhiệm vụ năm 2012 2.2.2 Nhu cầu vốn huyện Hương Sơn Huyện Hương Sơn nơi tập trung nhiều dự án phát triển thời gian tới đà phát triển mạnh mẽ Những dự án làm thay đổi mặt huyện đặt khơng vấn đề cho ban lãnh đạo Thực trạng kinh tế huyện gặp nhiều khó khăn, cần phải có hỗ trợ lớn nhiều mặt Với đặc điểm vùng mạnh nông nghiệp nên kinh SV: Nguyễn Thị Phấn 34 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế tế huyện phát triển chậm Số doanh nghiệp nhà nước đặt huyện ít, người dân chủ yếu hoạt động sản xuất buôn bán nhỏ, sở vật chất nghèo chưa đủ điều kiện để thu hút dự án đầu tư nước ngồi Để hồ vào phát triển kinh tế nói chung phát triển thành phố nói riêng để trở thành trung tâm kinh tế, bước xây dựng huyện đại, vững mạnh nhu cầu vốn đầu tư lớn Trong phát triển thân huyện phải đóng vai trị chủ thể Khi mà trợ giúp từ ngân sách nhà nước có hạn vốn đầu tư nước ngồi vào cịn hạn chế, ngân sách huyện thu có đạt khơng đủ bù chi nên vai trò thu hút vốn tư nội huyện, tầng lớp dân cư để đầu tư thông qua Ngân hàng Thương mại yếu tố vô quan trọng Với lợi hoạt động lâu năm địa bàn, có nhiều mối quan hệ giao dịch với dân cư có nhiều khách hàng truyền thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Hương Sơn cần thấy hội để mở rộng hoạt động kinh doanh 2.2.3 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng N0 & PTNT chi nhánh huyện Hương Sơn - Ngân hàng nên chuyển đến nơi có địa điểm thuận lợi Như biết địa điểm ngân hàng chiếm vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng Do chi nhánh nên tích cực việc xin chuyển trụ sở đến địa điểm thuận lợi Nếu Ngân hàng chuyển đến trục đường mặt đường quốc lộ 8A chẳng hạn, có nói giải pháp hữu hiệu tạo điều kiện thuận lợi giao dịch với khách hàng mà tăng vốn huy động từ dân cư 2.2.3.1 Tập trung thực chiến lược huy động vốn theo đạo Trung ương Ngân hàng cần nắm bắt triển khai kịp thời ý kiến đạo ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam SV: Nguyễn Thị Phấn 35 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế thơng qua chủ trương sách huy động vốn Đồng thời kết hợp với tình hình thực tế địa bàn huyện để có sách lãi suất tiền gửi thật mềm dẻo, linh hoạt đảm bảo vừa thực hấp dẫn khách hàng vừa mang tính cạnh tranh cao thân ngân hàng có lợi Ngân hàng cần trọng nguồn vốn lãi suất thấp, thời gian dài ổn định 2.2.3.2 Luôn tạo an tâm khách hàng Như biết rời xa vốn liếng thời gian dài để gửi vào ngân hàng, người gửi tiền thường lo sợ trước biến động thường xuyên kinh tế, ổn định hoạt động ngân hàng nơi ký thác tiền vào Chính vậy, vấn đề giải toả tâm lý cho khách hàng để tăng nguồn vốn huy động vấn đề mà Ngân hàng Thương mại nghiên cứu để đạt điều mà khách hàng mong muốn Xác định tầm quan trọng chữ tín hoạt động ngân hàng, biện pháp thực hàng ngày : đảm bảo khả toán tức thời, cung ứng cách nhanh tiện ích sẵn có, trụ sở khang trang thống mát yếu tố bảo hiểm tiền gửi cần ngân hàng quan tâm thực cách đầy đủ, kịp thời 2.2.3.3 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Trong năm qua chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Hương Sơn ln tìm cách đa dạng hố hình thức huy động vốn Đặc biệt loại tiền gửi tổ chức kinh tế tiền gửi dân cư, nguồn huy động truyền thống nghành ngân hàng nói chung ngân hàng mở rộng nhiều kỳ hạn huy động vốn khác : tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn tháng, tháng, 12 tháng Tuy nhiên khó khăn ngân hàng việc thiếu nguồn vốn dài hạn nên thực tế hình thức huy động vốn dài hạn chưa khai thác mức, tiền gửi có kỳ hạn cịn chiếm tỷ trọng nhỏ, xu hướng tăng tiền gửi tổ chức kinh tế thấp so với tiền gửi dân cư SV: Nguyễn Thị Phấn 36 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế Đối với huy động tiền gửi tiết kiệm, để phát triển hình thức tiết kiệm dài hạn ngân hàng nên tạo loại tài khoản có mục đích, có dân chúng an tâm gửi tiền dài hạn mà không sợ giá mục đích việc gửi tiền tiết kiệm để mua nhà, mua phương tiện sinh hoạt đắt tiền đảm bảo vàng ngoại tệ mạnh đô la Mỹ Hơn cần tiếp tục đa dạng hố hình thức gửi tiền nên mở rộng hình thức gửi gọn lấy gọn, gửi lẻ lấy gọn để tăng tiền gửi có kỳ hạn Đối với loại tiền gửi khơng kỳ hạn mở loại tài khoản phục vụ thường xuyên giao dịch không thường xuyên giao dịch, loại dành cho doanh nghiệp loại dành cho dân cư, loại có số dư lớn, loại có số dư nhỏ, loại có hưởng lãi khơng hưởng lãi Tuỳ theo loại khách hàng để mở cho họ loại tài khoản thích hợp khách hàng mở hai ba loại tài khoản phù hợp với hoạt động kinh tế Tóm lại, cơng tác huy động vốn ngân hàng có nhiều bất cập đặc biệt huy động nguồn dài hạn Một số biện pháp mở rộng huy động vốn dài hạn nói cần phải ngân hàng phối hợp với cộng tác giúp đỡ nhiều quan, tổ chức đặc biệt phụ thuộc vào sách Nhà nước phát triển thị trường tài - tiền tệ, thị trường chứng khốn 2.2.3.4 Đẩy mạnh sách khách hàng §èi với NHTM uy tín định đến thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi ngân hàng thực có uy tín, tạo đợc lòng tin với khách hàng khách hàng biết đến sử dụng dịch vụ ngân hàngmột cách thờng xuyên liên tục Một yếu tố để nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng chất lợng phục vụ ngân hàng khách hàng Chất lợng dịch vụ ngân hàng thể nhiều yếu tố: Mức độ phong phú dịch vụ, thời gian phục vụ, thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ, tiện ích mà sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mang lại cho khách hàng Muốn có đợc uy tín cao thị trờng ngân hàng nên làm việc sau: - Luôn giữ chữ tín với khách hàng, đảm boả đủ khả toán khách hàng có yêu cầu SV: Nguyn Th Phn 37 Lp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế - Thực tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, có sai sót phải xử lý kịp thời bồi thờng thoả đáng sai sót gây thiệt hại cho khách hàng - Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ: Con ngời yếu tố trung tâm định thành bại ngân hàng §Ĩ cã thĨ ph¸t triĨn kinh doanh, phơc vơ kh¸ch hàng ngày tốt hơn, ngân hàng phải có đội ngũ cán có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, có nhiệt tình, tâm huyết với nghề nghiệp Để có đợc điều ngân hàng cần phải xây dựng chiến lợc ngời phù hợp khâu tuyển dụng, xếp bố trí công tác đến việc đào tạo cán bộ, cử cán học, tập huấn Thờng xuyên mở hội thảo, mời chuyên gia đến giảng dậy - Mở rộng mạng lới tăng thời gian giao dịch với khách hàng Trong điều kiện Ngân hàng Hng Sn nên mở rộng mạng lới giao dịch đến tận xà để huy động đợc tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân c đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn ngời dân, tạo cho ngời dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Mặt khác ngân hàng cần tăng thời gian giao dịch với khách hàng cách làm việc hành vào ngày thứ bảy, chủ nhật giao dịch ngân hàng trùng với làm việc tổ chức kinh tế, doanh nghiệp nên gây khó khăn cho khách hàng giao dịch với ngân hàng tăng thời gian giao dịch tạo điều kiện tốt cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.' - Tăng cờngcông tác tuyên truyền, quảng cáo: Để có đợc hình ảnh tốt tâm trí khách hàng, trớc hết ngân hàng phải đợc khách hàng biết đến Một giải pháp cần làm tăng cờng công tác tuyên truyền quảng cáo Thông qua hoạt động tuyên truyền quảng cáo khách hàng lựa chọn, so sánh, thấy đợc lợi ích giao dịch với ngân hàng Khách hàng tin tởng đến với ngân hàng họ thực hiểu biết ngân hàng Do NHTM cần tăng cờng công tác tuyên truyền, quảng cáo dới hình thức giúp khách hàng hiểu biết đợc lợi ích mà khách hàng có giao dịch với ngân hàng Trong thêi gian qua NHNo&PTNT hun Hương Sơn ®· thùc tuyên truyền, quảng cáo nhng hiệu cha cao Trong SV: Nguyễn Thị Phấn 38 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế thêi gian tới Ngân hàng Hng Sn cần tiến hành biện pháp quảng cáo nh: phát tờ rơi, tổ chức tuyên truyền quảng cáo thông qua tổ vay vốn, buổi họp dân 2.2.3.5 Cụng tỏc cỏn b làm tốt sách này, chi nhánh cần phải làm tốt công tác cán bộ, cụ thể phải tuyển chọn cán có lực, phẩm chất đạo đức tốt đặc biệt cán làm việc phịng giao dịch Cán cần có thái độ vui vẻ, nhiệt tình phục vụ, tơn trọng khách hàng để tạo lòng tin tuyệt đối khách hàng với ngân hàng 2.2.3.6 Phân loại khách hàng Đây công tác cần thiết hoạt động nghiệp vụ chi nhánh, sở phân loại khách hàng chi nhánh có sách ưu tiên, khuyến khích thích hợp khách hàng có số tiền gửi lớn, ổn định, khách hàng có uy tín + Ưu đãi lãi suất : vấn đề khách hàng quan tâm đặt vấn đề với ngân hàng, công tác huy động vốn ngân hàng sống động, phù hợp với hoàn cảnh điều kiện cụ thể “Người bán vốn" tổ chức kinh tế dân cư, “người mua vốn" ngân hàng, hai bên có lợi qua giá lãi suất ngân hàng trả cho người bán Như vậy, giá lên xuống theo cung cầu thị trường, theo quy định ngân hàng nhà nước, theo thoả thuận người bán người mua Vì ngân hàng phải có sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt, thoả đáng cho khách hàng có nguồn tiền gửi lớn phải đảm bảo mặt lãi suất ngân hàng địa bàn * Đối với tổ chức tài có số dư tiền gửi bình quân lớn,ổn định thường xuyên chẳng hạn từ tỷ đồng trở lên, thời hạn gửi từ năm trở lên tăng mức lãi suất lên 0,05%/tháng so với lãi suất huy động hành Các đơn vị có nhu cầu vay tiền gửi có kỳ hạn chưa đến ngày đáo hạn Chi nhánh cho vay với lãi suất giảm 0,05% tháng so với lãi suất hành SV: Nguyễn Thị Phấn 39 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế *Đối với khách hàng dân cư, có nhu cầu vay có kỳ phiếu, trái phiếu hay tiền gửi tiết kiệm chi nhánh cịn hạn vay vốn với mức lãi suất giảm 0,02%/tháng so với lãi suất hành + Ưu đãi dịch vụ : cung cấp dịch vụ tốn nhanh chóng, kịp thời xác * Những khách hàng có số tiền gửi lớn cần gửi vào lấy chi nhánh có yêu cầu ngân hàng cử cán giao dịch đến tận nơi thu nhận hay phát cho khách hàng với chi phí tối thiểu * Khách hàng cần mở tài khoản tiền gửi với số lượng tiền lớn, ổn định cần gọi điện đến chi nhánh, cán ngân hàng đến tận nơi hướng dẫn khách làm thủ tục, giải đáp thắc mắc nhanh chóng hồn tất thủ tục cần thiết * Miễn thu phí ấn thơng thường đối tượng có sử dụng khế ước vay tiền, bảng kê rút vốn, hồ sơ mở tài khoản Khách hàng gửi tiền có nhu cầu chuyển tiền từ USD sang VND chi nhánh thực nhanh chóng, thủ tục đơn giản, miễn phí 2.2.3.7 Tăng cường không ngừng mở rộng dịch vụ Trong hệ thống Ngân hàng Thương mại từ lâu tồn cạnh tranh gay gắt, khơng có giới hạn để kéo khách hàng lớn Đối với chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Hương Sơn doanh thu từ hoạt động dịch vụ khiêm tốn, khẳng định đổi phong cách hoạt động kinh doanh để thắng đối thủ cạnh tranh khác đồng thời hoà nhập vào xu phát triển chung đất nước Bên cạnh đó, để hoạt động dịch vụ sớm trở thành cơng cụ cạnh tranh có hiệu việc thu hút khách hàng tăng nguồn vốn huy động qua tăng mức thu nhập ngân hàng, chi nhánh ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Hương Sơn cần phát triển dịch vụ sau: + Dịch vụ tư vấn đầu tư, tư vấn thông tin : dịch vụ ngân hàng hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, lựa chọn sản phẩm sản xuất, SV: Nguyễn Thị Phấn 40 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế tính tốn nguồn tài trơ cho dự án với lãi suất tiền vay có lợi Trong lĩnh vực kinh doanh, thông tin coi yếu tố quan trọng hàng đầu Cho nên ngân hàng nên có phận tư vấn quan hệ chặt chẽ với quan thông tin chuyên môn liên quan tới lĩnh vực hoạt động khách hàng để kịp thời nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng cung cấp cho khách hàng thông tin quan trọng, cần thiết + Dịch vụ tư vấn tài : qua thực tế chứng minh nhiều ngân hàng phải giúp cho doanh nghiệp việc lập, phân tích tài Vì vậy, đời dịch vụ cần thiết cho doanh nghiệp + Tư vấn pháp luật : ngân hàng giúp nhiều cá nhân, doanh nghiệp nắm rõ quy định luật pháp để thực như: luật công ty, luật kinh tế, luật doanh nghiệp nhà nước Vì nhiều doanh nghiệp chưa thực nắm vững quyền nghĩa vụ mình, nhiều để xảy lỗi đáng tiếc, chịu thiệt thòi quan hệ kinh tế 2.2.3.8 Làm tốt công tác tiếp thị Công tác phải tiến hành đến doanh nghiệp, luồng thông tin khác nhau, cán tín dụng người nắm bắt lý lịch khách hàng mà muốn đặt quan hệ, sau trực tiếp xuống đơn vị, giới thiệu cho họ biết nghiệp vụ, hình thức huy động vốn ngân hàng qua thể ưu ngân hàng so với ngân hàng khác địa bàn Có thể có biện pháp khuyến nhằm thu hút khách hàng tạo cảm tình tốt từ quan hệ Đối với khách hàng lớn, lãnh đạo chi nhánh nên xuống tận nơi gặp gỡ trực tiếp khách hàng để tạo tôn trọng tin cậy lẫn Ngoài ra, để thu hút nhiều khách hàng lớn chi nhánh nên dùng phương thức quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, tổ chức hội nghị khách hàng lớn, tặng quà lưu niệm để tuyên truyền giúp khách hàng có điều kiện hiểu thêm hoạt động chi nhánh Đặc biệt việc vận động cá nhân mở tài khoản tiền gửi chi nhánh cơng tác quảng cáo vơ quan trọng Có vậy, người dân hiểu thuận tiện SV: Nguyễn Thị Phấn 41 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế sử dụng tài khoản này, từ chi nhánh tăng nguồn vốn huy động có lói sut thp Ngày ngân hàng ý phát triển dịch vụ tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngân hàng ngày tăng tổng thu nhập ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng đợc đổi ¸p dơng khoa häc kü tht, c«ng nghƯ míi, th«ng qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng ngân hàng nắm bắt đợc thông tin khách hàng, nguồn vốn khách hàng, biết đợc lúc khách hàng thừa hay thiếu vốn để có biện pháp giúp đỡ.Trong thời gian tới NHNo&PTNT huyện Hơng Sơn xem xét hoàn thiện đa dịch vụ sau: - Phát triển hoàn thiện dịch vụ toán, chuyển tiền - Dịch vụ t vấn - Dịch vụ bảo lÃnh - Dịch vụ bảo quản giấy tờ, tài sản cho khách hàng 2.2.3.9 Huy động thông qua kênh khác - Chi nhánh nên hợp đồng với công ty bảo hiểm để vận động khách hàng chi nhánh mua bảo hiểm cho vốn vay bảo hiểm chất lượng cơng trình Nếu làm điều ngồi phần thu từ phí, chi nhánh cịn huy động vốn thơng qua tài khoản tiền gửi công ty chi nhánh, tránh rủi ro - Hợp đồng với quan bưu điện, điện lực, sở nhà đất để tổ chức toán qua tài khoản tiền gửi cá nhân tiền nhà, tiền điện, tiền điện thoại hay trả lương cho cán quan II KẾT LUẬN Bước vào chế thị trường thập kỷ, hệ thống ngân hàng Việt Nam có thành cơng đáng kể : giảm tiêu siêu lạm phát xuống tỷ lệ ổn định nhiều năm, ổn định kinh tế đóng góp vào tăng trưởng xã hội Cùng với phát triển toàn hệ thống, chi SV: Nguyễn Thị Phấn 42 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Hương Sơn thật hồ nhập vào mơi trường kinh doanh mới, đầy sức cạnh tranh hấp dẫn kinh tế có nhiều thay đổi Sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước đòi hỏi khối lượng vốn lớn Do vai trò tạo vốn nghành ngân hàng coi hoạt động then chốt Hoạt động huy động vốn đã, hoạt động có tầm quan trọng hàng đầu Ngân hàng Thương mại nói chung chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Hương Sơn nói riêng Mặc dù cịn tồn khó khăn định công tác huy động vốn, song chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Hương Sơn gặt hái thành công công tác huy động vốn tương lai gần Để đạt kết mong muốn, đòi hỏi chi nhánh phải có biện pháp kết hợp đồng : với cố gắng thân ngân hàng la chính, có hỗ trợ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam quan hữu quan khác Hồn thành khố luận thân em mong muốn đóng góp phần nhỏ kiến thức vào việc tháo gỡ khó khăn cơng tác huy động vốn ngân hàng Tuy nhiên, vấn đề phong phú thân sinh viên dừng lại nghiên cứu lý luận chủ yếu, thực tiễn nhiều hạn chế Cho nên khố luận chưa đáp ứng mong muốn quan thực tế Em mong nhận nhận xét, góp ý thầy cô giáo, quan thực tiễn để khố luận hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiền tệ, ngân hàng thị trường Tài - Frederic S Mishkin Tạp chí Ngân hàng số năm 2009, 2010, 2011 SV: Nguyễn Thị Phấn 43 Lớp: 49B2 - TCNH ... nhánh biết phát huy lực ưu có để huy động vốn có hiệu quả, thể chỗ nguồn vốn huy động năm sau cao năm trứơc vốn huy động từ tổ chức kinh tế, dân SV: Nguyễn Thị Phấn 22 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo... cho công tác huy động vốn chi nhánh NHN0 & PTNT Hương Sơn đạt kết cao Tất vấn đề vừa nêu xem xét chương 2.2 Những giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huy? ??n Hương Sơn 2.2.1 Định... để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huy? ??n Hơng Sơn Đối tợng phạm vi nghiên cứu - Đối tợng nghiên cứu: Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huy? ??n Hơng Sơn