Như chỳng ta đó biết địa điểm của ngõn hàng chiếm vai trũ hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngõn hàng núi chung và trong cụng tỏc huy động vốn núi riờng. Do vậy chi nhỏnh nờn tớch cực hơn nữa trong việc xin chuyển trụ sở đến địa điểm thuận lợi hơn. Nếu Ngõn hàng được chuyển đến cỏc trục đường chớnh như trờn mặt đường quốc lộ 8A chẳng hạn, thỡ cú núi đõy là giải phỏp hữu hiệu khụng những tạo điều kiện thuận lợi trong giao dịch với khỏch hàng mà cũn tăng được vốn huy động từ dõn cư.
2.2.3.1 Tập trung thực hiện chiến lược huy động vốn theo chỉ đạo của Trung ương
Ngõn hàng cần nắm bắt và triển khai kịp thời cỏc ý kiến chỉ đạo của ban lónh đạo Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam
thụng qua cỏc chủ trương và chớnh sỏch về huy động vốn. Đồng thời kết hợp với tỡnh hỡnh thực tế tại địa bàn huyện để cú chớnh sỏch về lói suất tiền gửi thật mềm dẻo, linh hoạt đảm bảo vừa thực sự hấp dẫn đối với khỏch hàng vừa mang tớnh cạnh tranh cao và bản thõn ngõn hàng cú lợi. Ngõn hàng cần chỳ trọng nguồn vốn lói suất thấp, thời gian dài và ổn định.
2.2.3.2 Luụn tạo sự an tõm đối với khỏch hàng
Như chỳng ta đều biết khi rời xa vốn liếng một thời gian dài để gửi vào ngõn hàng, người gửi tiền thường lo sợ trước sự biến động thường xuyờn của nền kinh tế, sự ổn định của hoạt động ngõn hàng nơi mỡnh ký thỏc tiền vào. Chớnh vỡ vậy, vấn đề giải toả tõm lý cho khỏch hàng để tăng nguồn vốn huy động là vấn đề mà cỏc Ngõn hàng Thương mại luụn nghiờn cứu để đạt được điều mà khỏch hàng mong muốn. Xỏc định được tầm quan trọng của chữ tớn trong hoạt động ngõn hàng, ngoài cỏc biện phỏp thực hiện hàng ngày như : đảm bảo khả năng thanh toỏn tức thời, cung ứng một cỏch nhanh nhất cỏc tiện ớch sẵn cú, trụ sở khang trang thoỏng mỏt thỡ yếu tố bảo hiểm tiền gửi cần được ngõn hàng quan tõm và thực hiện một cỏch đầy đủ, kịp thời.
2.2.3.3 Đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động vốn đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn
Trong những năm qua chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn huyện Hương Sơn luụn tỡm mọi cỏch đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn của mỡnh. Đặc biệt đối với loại tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế và tiền gửi của dõn cư, đõy là những nguồn huy động truyền thống đối với nghành ngõn hàng núi chung thỡ ngõn hàng đó mở rộng bằng nhiều kỳ hạn huy động vốn khỏc nhau : tiền gửi khụng kỳ hạn, tiền gửi cú kỳ hạn 3 thỏng, 6 thỏng, 12 thỏng...Tuy nhiờn khú khăn đối với ngõn hàng là việc thiếu cỏc nguồn vốn dài hạn nờn thực tế cỏc hỡnh thức huy động vốn dài hạn chưa được khai thỏc đỳng mức, tiền gửi cú kỳ
hạn cũn chiếm tỷ trọng nhỏ, xu hướng tăng tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế thấp hơn so với tiền gửi của dõn cư.
Đối với huy động tiền gửi tiết kiệm, để phỏt triển hỡnh thức tiết kiệm dài hạn thỡ ngõn hàng nờn tạo ra cỏc loại tài khoản cú mục đớch, cú như vậy dõn chỳng mới an tõm gửi tiền dài hạn mà khụng sợ mất giỏ vỡ mục đớch của việc gửi tiền tiết kiệm là để mua nhà, mua cỏc phương tiện sinh hoạt đắt tiền ... sẽ được đảm bảo bằng vàng hoặc ngoại tệ mạnh như đụ la Mỹ. Hơn nữa cần tiếp tục đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức gửi tiền như nờn mở rộng cỏc hỡnh thức gửi gọn lấy gọn, gửi lẻ lấy gọn để tăng tiền gửi cú kỳ hạn.
Đối với loại tiền gửi khụng kỳ hạn mở ra cỏc loại tài khoản phục vụ thường xuyờn giao dịch và khụng thường xuyờn giao dịch, loại dành cho cỏc doanh nghiệp và loại dành cho dõn cư, loại cú số dư lớn, loại cú số dư nhỏ, loại cú hưởng lói và khụng hưởng lói...Tuỳ theo từng loại khỏch hàng để mở cho họ một loại tài khoản thớch hợp hoặc một khỏch hàng cú thể mở hai hoặc ba loại tài khoản phự hợp với hoạt động kinh tế của mỡnh.
Túm lại, cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng cú nhiều bất cập đặc biệt là huy động nguồn dài hạn. Một số biện phỏp mở rộng huy động vốn dài hạn núi trờn cần phải được ngõn hàng phối hợp với sự cộng tỏc giỳp đỡ của nhiều cơ quan, tổ chức và đặc biệt là phụ thuộc vào những chớnh sỏch của Nhà nước và sự phỏt triển của cỏc thị trường tài chớnh - tiền tệ, thị trường chứng khoỏn.
2.2.3.4 Đẩy mạnh chớnh sỏch khỏch hàng
Đối với mỗi NHTM uy tín quyết định đến sự thành công hay thất bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Khi ngân hàng thực sự có uy tín, tạo đợc lòng tin với khách hàng thì khách hàng mới biết đến và sử dụng các dịch vụ của ngân hàngmột cách thờng xuyên và liên tục.
Một trong những yếu tố để nâng cao uy tín của ngân hàng với khách hàng chính là chất lợng phục vụ của ngân hàng đối với khách hàng. Chất lợng dịch vụ của ngân hàng thể hiện ở nhiều yếu tố: Mức độ phong phú của các dịch vụ, thời gian phục vụ, thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ, các tiện ích mà sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mang lại cho khách hàng... Muốn có đợc uy tín cao trên thị trờng ngân hàng nên làm các việc sau:
- Luôn giữ chữ tín với khách hàng, đảm boả đủ khả năng thanh toán khi khách hàng có yêu cầu.
- Thực hiện tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, nếu có sai sót phải xử lý kịp thời và bồi thờng thoả đáng nếu sai sót gây thiệt hại cho khách hàng.
- Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ: Con ngời luôn là yếu tố trung tâm quyết định mọi sự thành bại của ngân hàng. Để có thể phát triển kinh doanh, phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn, thì ngân hàng phải có một đội ngũ cán bộ có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, có nhiệt tình, tâm huyết với nghề nghiệp… Để có đợc điều này ngân hàng cần phải xây dựng một chiến lợc con ngời phù hợp bắt đầu từ khâu tuyển dụng, sắp xếp và bố trí công tác đến việc đào tạo cán bộ, cử cán bộ đi học, tập huấn. Thờng xuyên mở các cuộc hội thảo, mời chuyên gia đến giảng dậy...
- Mở rộng mạng lới và tăng thời gian giao dịch với khách hàng. Trong điều kiện hiện nay Ngân hàng Hương Sơn nên mở rộng mạng lới giao dịch đến tận các xã để có thể huy động đợc tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c và có thể đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay vốn của ngời dân, tạo cho ngời dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng và sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.... Mặt khác ngân hàng cần tăng thời gian giao dịch với khách hàng bằng cách làm việc ngoài giờ hành chính và vào ngày thứ bảy, chủ nhật vì hiện nay giờ giao dịch của ngân hàng trùng với giờ làm việc của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp nên gây khó khăn cho khách hàng khi giao dịch với ngân hàng vì thế tăng thời gian giao dịch sẽ tạo điều kiện tốt hơn cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.'
- Tăng cờngcông tác tuyên truyền, quảng cáo: Để có đợc hình ảnh tốt trong tâm trí của khách hàng, trớc hết ngân hàng phải đợc khách hàng biết đến. Một trong những giải pháp cần làm là tăng cờng công tác tuyên truyền quảng cáo. Thông qua hoạt động tuyên truyền quảng cáo khách hàng có thể lựa chọn, so sánh, thấy đợc lợi ích khi giao dịch với ngân hàng. Khách hàng chỉ tin tởng và đến với ngân hàng khi họ thực sự hiểu biết về ngân hàng. Do đó các NHTM cần tăng cờng công tác tuyên truyền, quảng cáo dới mọi hình thức giúp khách hàng hiểu biết đợc những lợi ích mà khách hàng có thể có khi giao dịch với ngân hàng. Trong thời gian qua NHNo&PTNT huyện Hương Sơn đã thực hiện tuyên truyền, quảng cáo nhng hiệu quả vẫn cha cao. Trong
thời gian tới Ngân hàng Hương Sơn cần tiến hành các biện pháp quảng cáo mới nh: phát tờ rơi, tổ chức tuyên truyền quảng cáo thông qua các tổ vay vốn, các buổi họp dân....
2.2.3.5 Cụng tỏc cỏn bộ
Để làm tốt chớnh sỏch này, chi nhỏnh cần phải làm tốt cụng tỏc cỏn bộ, cụ thể là phải tuyển chọn những cỏn bộ cú năng lực, phẩm chất đạo đức tốt đặc biệt là cỏc cỏn bộ làm việc ở phũng giao dịch. Cỏn bộ cần cú thỏi độ vui vẻ, nhiệt tỡnh phục vụ, tụn trọng khỏch hàng để tạo được lũng tin tuyệt đối của khỏch hàng với ngõn hàng.
2.2.3.6 Phõn loại khỏch hàng
Đõy là cụng tỏc rất cần thiết đối với cỏc hoạt động nghiệp vụ của chi nhỏnh, trờn cơ sở phõn loại khỏch hàng chi nhỏnh cú những chớnh sỏch ưu tiờn, khuyến khớch thớch hợp đối với cỏc khỏch hàng cú số tiền gửi lớn, ổn định, khỏch hàng cú uy tớn.
+ Ưu đói về lói suất : đõy là vấn đề khỏch hàng hết sức quan tõm khi đặt
vấn đề với ngõn hàng, cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng luụn sống động, phự hợp với từng hoàn cảnh và điều kiện cụ thể. “Người bỏn vốn" là cỏc tổ chức kinh tế và dõn cư, “người mua vốn" là ngõn hàng, hai bờn cựng cú lợi qua giỏ cả là lói suất ngõn hàng trả cho người bỏn. Như vậy, giỏ cả cú thể lờn xuống theo cung và cầu trờn thị trường, theo quy định của ngõn hàng nhà nước, theo sự thoả thuận giữa người bỏn và người mua. Vỡ thế ngõn hàng phải cú chớnh sỏch lói suất mềm dẻo, linh hoạt, thoả đỏng cho những khỏch hàng cú nguồn tiền gửi lớn nhưng vẫn phải đảm bảo mặt bằng lói suất của cỏc ngõn hàng trờn địa bàn.
* Đối với cỏc tổ chức tài chớnh cú số dư tiền gửi bỡnh quõn lớn,ổn định thường xuyờn chẳng hạn từ 5 tỷ đồng trở lờn, thời hạn gửi từ 1 năm trở lờn cú thể tăng mức lói suất lờn 0,05%/thỏng so với lói suất huy động hiện hành. Cỏc đơn vị này nếu cú nhu cầu vay trong khi tiền gửi cú kỳ hạn chưa đến ngày đỏo hạn thỡ Chi nhỏnh cú thể cho vay với lói suất giảm 0,05% thỏng so với lói suất hiện hành.
*Đối với khỏch hàng là dõn cư, nếu cú nhu cầu vay trong khi cú kỳ phiếu, trỏi phiếu hay tiền gửi tiết kiệm tại chi nhỏnh cũn trong hạn thỡ được vay vốn với mức lói suất giảm 0,02%/thỏng so với lói suất hiện hành.
+ Ưu đói về dịch vụ : cung cấp cỏc dịch vụ thanh toỏn nhanh chúng, kịp thời và chớnh xỏc.
* Những khỏch hàng cú số tiền gửi lớn cần gửi vào hoặc lấy ra tại chi nhỏnh thỡ khi cú yờu cầu ngõn hàng cú thể cử cỏn bộ giao dịch đến tận nơi thu nhận hay phỏt cho khỏch hàng với chi phớ tối thiểu.
* Khỏch hàng cần mở tài khoản tiền gửi với số lượng tiền lớn, ổn định chỉ cần gọi điện đến chi nhỏnh, cỏn bộ của ngõn hàng cú thể đến tận nơi hướng dẫn khỏch làm thủ tục, giải đỏp thắc mắc và nhanh chúng hoàn tất cỏc thủ tục cần thiết.
* Miễn thu phớ ấn chỉ thụng thường đối với cỏc đối tượng cú sử dụng cỏc khế ước vay tiền, bảng kờ rỳt vốn, bộ hồ sơ mở tài khoản ...
Khỏch hàng gửi tiền cú nhu cầu chuyển tiền từ USD sang VND chi nhỏnh sẽ thực hiện nhanh chúng, thủ tục đơn giản, miễn phớ
2.2.3.7 Tăng cường và khụng ngừng mở rộng cỏc dịch vụ
Trong hệ thống Ngõn hàng Thương mại đó từ lõu tồn tại sự cạnh tranh gay gắt, khụng cú giới hạn để kộo về mỡnh những khỏch hàng lớn. Đối với chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn huyện Hương Sơn doanh thu từ hoạt động dịch vụ cũn rất khiờm tốn, nhưng cũng đó khẳng định được sự đổi mới trong phong cỏch hoạt động kinh doanh của mỡnh để thắng cỏc đối thủ cạnh tranh khỏc đồng thời hoà nhập vào xu thế phỏt triển chung của đất nước. Bờn cạnh đú, để hoạt động dịch vụ sớm trở thành cụng cụ cạnh tranh cú hiệu quả trong việc thu hỳt cỏc khỏch hàng mới và tăng nguồn vốn huy động qua đú tăng mức thu nhập của ngõn hàng, chi nhỏnh ngõn hàng Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn huyện Hương Sơn cần phỏt triển hơn nữa cỏc dịch vụ sau:
+ Dịch vụ tư vấn đầu tư, tư vấn thụng tin : trong dịch vụ này ngõn hàng
cú thể hướng dẫn khỏch hàng xõy dựng dự ỏn, lựa chọn sản phẩm sản xuất,
tớnh toỏn nguồn tài trơ cho dự ỏn với lói suất tiền vay cú lợi nhất. Trong lĩnh vực kinh doanh, thụng tin được coi là yếu tố quan trọng hàng đầu. Cho nờn ngõn hàng nờn cú bộ phận tư vấn quan hệ chặt chẽ với cỏc cơ quan thụng tin chuyờn mụn liờn quan tới cỏc lĩnh vực hoạt động của cỏc khỏch hàng của mỡnh để kịp thời nắm bắt được tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của khỏch hàng và cung cấp cho khỏch hàng cỏc thụng tin quan trọng, cần thiết.
+ Dịch vụ tư vấn tài chớnh : qua thực tế đó chứng minh rằng nhiều khi
ngõn hàng cũng phải giỳp cho doanh nghiệp trong việc lập, phõn tớch tài chớnh... Vỡ vậy, sự ra đời dịch vụ này là rất cần thiết cho cỏc doanh nghiệp.
+ Tư vấn về phỏp luật : ngõn hàng cú thể giỳp nhiều cỏ nhõn, doanh
nghiệp nắm rừ cỏc quy định của luật phỏp để thực hiện đỳng như: luật cụng ty, luật kinh tế, luật doanh nghiệp nhà nước. Vỡ nhiều doanh nghiệp cũn chưa được thực sự nắm vững được quyền và nghĩa vụ của mỡnh, do vậy nhiều khi để xảy ra những lỗi đỏng tiếc, chịu thiệt thũi trong quan hệ kinh tế.
2.2.3.8 Làm tốt cụng tỏc tiếp thị
Cụng tỏc này phải được tiến hành đến từng doanh nghiệp, bằng cỏc luồng thụng tin khỏc nhau, cỏn bộ tớn dụng là người cú thể nắm bắt được lý lịch của khỏch hàng mà mỡnh muốn đặt quan hệ, sau đú trực tiếp xuống đơn vị, giới thiệu cho họ biết về cỏc nghiệp vụ, cỏc hỡnh thức huy động vốn của ngõn hàng qua đú thể hiện được ưu thế của ngõn hàng so với cỏc ngõn hàng khỏc trong cựng địa bàn. Cú thể cú cỏc biện phỏp khuyến mói nhằm thu hỳt cỏc khỏch hàng mới tạo cảm tỡnh tốt ngay từ cỏc quan hệ đầu tiờn. Đối với cỏc khỏch hàng lớn, lónh đạo chi nhỏnh nờn xuống tận nơi gặp gỡ trực tiếp khỏch hàng để tạo sự tụn trọng và tin cậy lẫn nhau.
Ngoài ra, để thu hỳt nhiều hơn nữa khỏch hàng lớn chi nhỏnh nờn dựng phương thức quảng cỏo trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng, tổ chức hội nghị khỏch hàng lớn, tặng quà lưu niệm để tuyờn truyền và giỳp khỏch hàng cú điều kiện hiểu thờm về hoạt động tại chi nhỏnh mỡnh. Đặc biệt trong việc vận động cỏc cỏ nhõn mở tài khoản tiền gửi tại chi nhỏnh thỡ cụng tỏc quảng cỏo vụ cựng quan trọng. Cú như vậy, người dõn mới hiểu được sự thuận tiện
khi sử dụng tài khoản này, và từ đú chi nhỏnh mới tăng được nguồn vốn huy động cú lói suất thấp.
Ngày nay các ngân hàng luôn chú ý phát triển các dịch vụ và tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ của ngân hàng ngày càng tăng trong tổng thu nhập của ngân hàng. Các dịch vụ của ngân hàng luôn đợc đổi mới do áp dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ mới, thông qua hoạt động cung ứng các dịch vụ cho khách hàng ngân hàng sẽ nắm bắt đợc những thông tin về khách hàng, nguồn vốn của khách hàng, biết đợc lúc nào khách hàng thừa hay thiếu vốn để