Tuy vốn huy động tương đối lớn nhưng tổng nguồn lại chưa nhiều: năm 2009 vốn huy động đạt 240366 triệu , nguồn sử dụng đạt 99798 triệu; năm 2010 huy động được 260525 triệu, sử dụng 119326 triệu và năm 2011 huy động 312630 triệu, sử dụng 198194 triệu. Tổng nguồn vốn được sử dụng để cho vay và đầu tư cú tăng lờn trong cỏc năm nhưng cũn ớt so với tổng nguồn huy động, điều này cú ảnh hưởng đến kế hoạch huy động vốn của ngõn hàng vỡ nhu cầu huy động vốn dựa trờn nhu cầu sử dụng vốn. Từ sau cuộc khủng
hoảng tài chớnh ở một số nước trong khu vực năm 1998 đến nay, nền kinh tế nước ta cú chiều hướng chững lại và giảm sỳt gõy khụng ớt khú khăn cho cỏc ngõn hàng thưong mại: nhu cầu vay vốn của nền kinh tế giảm nhiều, vốn của cỏc ngõn hàng bị đúng băng. Mặc dự bị ảnh hưởng bởi nguyờn nhõn chung, nhưng chi nhỏnh NHN0 &PTNT Hương Sơn cần chủ động tỡm ra biện phỏp thỏo gỡ tỡnh thế, tăng doanh số cho vay nhằm tạo điều kiện cho cụng tỏc huy động vốn trong tương lai mà trước mắt là năm 2012 cũng như thỳc đẩy hoạt động kinh doanh của ngõn hàng trụi chảy và hiệu quả.
2.1.5 Nguyờn nhõn ảnh hưởng đến hiệu quả cụng tỏc huy động vốn tại NH N0 & PTNT chi nhỏnh huyện Hương Sơn
2.1.5.1 Cụng tỏc sử dụng vốn
Bên cạnh việc coi trọng công tác huy động vốn, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Hơng Sơn đặc biệt coi trọng công tác sử dụng vốn vì đây là hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Mặt khác nếu làm tốt công tác sử dụng vốn có thể tác động trở lại thúc đẩy hoạt động huy động vốn. Do bám sát định hớng phát triển kinh tế địa phơng, định hớng kinh doanh của nghành NHNo&PTNT chi nhánh huyện Hơng Sơn đã đa ra chính sách hợp lý nhằm tăng d nợ, đáp ứng nhu cầu vốn trên địa bàn và góp phần thúc đẩy kinh tế địa phơng phát triển.
Là một huyện nông nghiệp cho nên công tác tín dụng chủ yếu là cho vay hộ sản xuất. Những năm trớc cho vay trực tiếp kinh tế hộ năm sau tăng trởng cao hơn năm trớc nhng chủ yếu là thực hiện cho vay từ phía khách hàng. Từ khi có quyết định 67/TTg của thủ tớng chính phủ về một số chính sách tín dụng đối với nông nghiệp và nông thôn, đợc sự chỉ đạo của Ngân hàng tỉnh Hà Tĩnh, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Hơng Sơn đã thực hiện triển khai có hiệu quả việc cho vay theo tổ, nhóm tới mọi hộ nhân dân trong huyện biết và tháo gỡ những khó khăn, vớng mắc về thủ tục, hồ sơ tạo điều kiện cho khách hàng đợc vay vốn nhanh chóng, thuận lợi. Những kết quả đạt đợc về công tác sử dụng vốn những năm qua nh sau:
Năm 2009 2010 2011
D nợ 45558 55542 67402
Nhìn vào biểu 7 ta thấy tổng d nợ của ngân hàng những năm qua liên tục tăng: Năm 2010 tăng 9984 trđ so với năm 2009 tơng đơng với 21.9%
Năm 2011 tăng 11860 trđ so với năm 2010 tơng đơng với 17.5% Một số kết quả cho vay năm 2011:
-Doanh số cho vay: 101687 trđ - Doanh số thu nợ : 34285
- D nợ cuối năm : 67402 trđ tăng so với năm 2010 là 9984 =17.5% Trong đó: + D nợ hộ sản xuất: 93552.04 trđ=92%
+ Cho vay tiêu dùng: 8134.96 trđ= 8% + Nợ quá hạn: 202.206 trđ =0.3%
Năm 2011 hoạt động tín dụng tiếp tục phát triển cả về quy mô, doanh số cho vay và doanh số thu nợ, d nợ đều tăng hàng tháng. Vòng quay vốn tín dụng đạt 0.9 vòng, đây là kết quả phản ánh hiệu quả đầu t vốn cho vay và thu hồi vốn kịp thời, đúng thời hạn, quan hệ tín dụng lành mạnh. Nợ quá hạn ở tỷ lệ thấp các món nợ quá hạn phát sinh đợc sử lý kịp thời. Có đợc kết quả trên là do ngân hàng No&PTNT Hơng Sơn đẫ đa ra và áp dụng triệt để các biện pháp:
- Ngân hàng kết hợp với hội phụ nữ , hội nông dân, hội cựu chiến binh thành lập các tổ vay vốn đạt hiệu quả cao.
- Tổ chức điều tra, khảo sát nhu cầu vay vốn đến hộ sản xuất để nắm bắt đợc nhu cầu của họ và để đáp ứng kịp thời nhu cầu đó.
- Tiến hành phân loại khách hàng, phân tích chất lợng tín dụng, xử lý rủi ro , nâng cao chất lợng tín dụng...
2.1.5.2 Lói suất
Sau khi Ngõn hàng đó xõy dựng được một chiến lược vốn phự hợp và bắt dầu tiến hành huy động vốn thỡ lỳc này lói suất sẽ là một nhõn tố ảnh hưởng rất lớn đến sự biến động của khối lượng vốn huy động được cũng như quyết định đến tốc độ huy động vốn và cơ cấu cỏc nguồn huy động. Chớnh vỡ thế cụng cụ lói suất đó được sử dụng hết sức mềm dẻo, thường xuyờn thay đổi
qua cỏc thời kỡ.Ta thấy lói suất tiền gửi của ngõn hàng cú nhiều biến động qua cỏc năm nhưng trong đú tiền gửi kỡ hạn dài hơn luụn cú mức lói suất cao hơn, điều này sẽ thu hỳt khỏch hàng gửi tiền dài hạn tuy vậy tiền gửi dài hạn ở ngõn hàng chưa nhiều.
Vậy bằng cụng cụ lói suất Ngõn hàng cú thể tăng hoặc giảm qui mụ huy động của mỡnh và cú thể thay đổi cơ cấu trong nguồn huy động, nhưng để cú được một mức lói suất hợp lý đũi hỏi Ngõn hàng khụng chỉ phõn tớch nhu cầu vốn huy động và tỡnh hỡnh sử dụng vốn của mỡnh mà cũn phải thường xuyờn theo dừi sự biến động lói suất của cỏc Ngõn hàng Thương mại khỏc trờn thị trường để cú thể điều chỉnh lói suất hợp lý cho từng thời điểm cụ thể.
Biểu 8: Thống kờ danh mục lói suất tiết kiệm của NH Agribank
Đơn vị: %
Tiền tệ Hỡnh thức huy động Kỳ hạn Đối tượng Lói suất
VND Tiết kiệm 1 thỏng Cỏ nhõn 13.00 % VND Tiết kiệm 2 thỏng Cỏ nhõn 13.00 % VND Tiết kiệm 3 thỏng Cỏ nhõn 0.0 % VND Tiết kiệm 6 thỏng Cỏ nhõn 0.0 % VND Tiết kiệm 9 thỏng Cỏ nhõn 13.00 % VND Tiết kiệm 12 thỏng Cỏ nhõn 13.00 %
VND Tiết kiệm bậc thang Dưới 1 thỏng Cỏ nhõn 3.00 %
VND Tiết kiệm bậc thang 1- < 3 thỏng Cỏ nhõn 14.00 %
VND Tiết kiệm bậc thang 3 - < 6 thỏng Cỏ nhõn 14.00 %
VND Tiết kiệm bậc thang 6 - < 12 thỏng Cỏ nhõn 14.00 %
VND Tiết kiệm bậc thang 12 - < 18 thỏng Cỏ nhõn 14.00 %
VND Tiết kiệm bậc thang 18 - < 24 thỏng Cỏ nhõn 13.00 %
VND Tiết kiệm bậc thang Đủ 24 thỏng Cỏ nhõn 13.00 %
VND Tiết kiệm 18 thỏng Cỏ nhõn 12.00 %
VND Tiết kiệm Khụng kỳ hạn Cỏ nhõn 3.00 %
VND Tiết kiệm Tiền gửi thanh toỏn Cỏ nhõn 3.00 %
EUR Tiết kiệm Khụng kỳ hạn Cỏ nhõn 0.30 %
EUR Tiết kiệm 3 thỏng Cỏ nhõn 1.40 %
EUR Tiết kiệm 6 thỏng Cỏ nhõn 1.50 %
EUR Tiết kiệm 9 thỏng Cỏ nhõn 1.60 %
EUR Tiết kiệm 12 thỏng Cỏ nhõn 1.70 %
EUR Tiết kiệm 24 thỏng Cỏ nhõn 1.50 %
GBP Tiết kiệm Tiền gửi thanh toỏn Cỏ nhõn 1.25 %
GBP Tiết kiệm Khụng kỳ hạn Cỏ nhõn 1.25 %
GBP Tiết kiệm 3 thỏng Cỏ nhõn 1.75 %
GBP Tiết kiệm 6 thỏng Cỏ nhõn 2.20 %
GBP Tiết kiệm 9 thỏng Cỏ nhõn 2.25 %
GBP Tiết kiệm 12 thỏng Cỏ nhõn 2.50 %
VND Tiết kiệm Khụng kỳ hạn Doanh nghiệp 3.00 %
VND Tiết kiệm 1 thỏng Doanh nghiệp 13.00 %
VND Tiết kiệm 2 thỏng Doanh nghiệp 13.00 %
VND Tiết kiệm 3 thỏng Doanh nghiệp 13.00 %
VND Tiết kiệm 6 thỏng Doanh nghiệp 13.00 %
VND Tiết kiệm 9 thỏng Doanh nghiệp 13.00 %
VND Tiết kiệm 12 thỏng Doanh nghiệp 13.00 %
VND Tiết kiệm 24 thỏng Doanh nghiệp 12.00 %
USD Tiết kiệm Khụng kỳ hạn Doanh nghiệp 0.20 %
USD Tiết kiệm 1 thỏng Doanh nghiệp 0.50 %
USD Tiết kiệm 2 thỏng Doanh nghiệp 0.50 %
USD Tiết kiệm 3 thỏng Doanh nghiệp 0.50 %
USD Tiết kiệm 6 thỏng Doanh nghiệp 0.50 %
USD Tiết kiệm 9 thỏng Doanh nghiệp 0.50 %
USD Tiết kiệm 12 thỏng Doanh nghiệp 0.50 %
USD Tiết kiệm 24 thỏng Doanh nghiệp 0.50 %
EUR Tiết kiệm Khụng kỳ hạn Doanh nghiệp 0.50 %
EUR Tiết kiệm 3 thỏng Doanh nghiệp 0.50 %
EUR Tiết kiệm 6 thỏng Doanh nghiệp 0.75 %
EUR Tiết kiệm 9 thỏng Doanh nghiệp 0.80 %
EUR Tiết kiệm 12 thỏng Doanh nghiệp 1.00 %
EUR Tiết kiệm 24 thỏng Doanh nghiệp 1.00 %
GBP Tiết kiệm Khụng kỳ hạn Doanh nghiệp 1.00 %
GBP Tiết kiệm 3 thỏng Doanh nghiệp 1.70 %
GBP Tiết kiệm 6 thỏng Doanh nghiệp 1.90 %
GBP Tiết kiệm 9 thỏng Doanh nghiệp 2.00 %
GBP Tiết kiệm 12 thỏng Doanh nghiệp 2.20 %
EUR Tiết kiệm 1 thỏng Cỏ nhõn 0.30 %
EUR Tiết kiệm 2 thỏng Cỏ nhõn 0.30 %
USD Tiết kiệm Tiền gửi thanh toỏn Cỏ nhõn 0.20 %
USD Tiết kiệm Khụng kỳ hạn Cỏ nhõn 0.20 %
USD Tiết kiệm 1 thỏng Cỏ nhõn 2.00 %
USD Tiết kiệm 2 thỏng Cỏ nhõn 2.00 %
USD Tiết kiệm 3 thỏng Cỏ nhõn 2.00 %
USD Tiết kiệm 6 thỏng Cỏ nhõn 2.00 %
USD Tiết kiệm 9 thỏng Cỏ nhõn 2.00 %
USD Tiết kiệm 12 thỏng Cỏ nhõn 2.00 %
USD Tiết kiệm 18 thỏng Cỏ nhõn 2.00 %
USD Tiết kiệm 24 thỏng Cỏ nhõn 2.00 %
USD Tiết kiệm bậc thang Dưới 1 thỏng Cỏ nhõn 0.20 %
USD Tiết kiệm bậc thang 1- < 3 thỏng Cỏ nhõn 2.00 %
USD Tiết kiệm bậc thang 3 - < 6 thỏng Cỏ nhõn 2.00 %
USD Tiết kiệm bậc thang 6 - < 12 thỏng Cỏ nhõn 2.00 %
USD Tiết kiệm bậc thang 18 - < 24 thỏng Cỏ nhõn 2.00 %
USD Tiết kiệm bậc thang Đủ 24 thỏng Cỏ nhõn 2.00 %
2.1.5.3 Cỏc hỡnh thức huy động
Một yếu tố gõy ảnh hưởng đến cụng tỏc huy động vốn của NHN0 &PTNT Hương Sơn là cỏc hỡnh thức huy động chưa phong phỳ, mới chỉ dừng lại ở những hỡnh thức quen thuộc như tiền gửi kỳ hạn 3 thỏng, 6 thỏng, 12 thỏng, chưa cải tiến và ỏp dụng những hỡnh thức mới. Cho nờn giảm sự quan tõm của cỏc khỏch hàng đối với cỏc loại tiền gửi của ngõn hàng, ảnh hưởng đến doanh số huy độnh của kế hoạch đó đề ra.
NHN0 &PTNT Hương Sơn đó biết được điểm yộu của mỡnh và đang tỡm cỏch khắc phục. Mong rằng trong thời gian khụng lõu Ngõn hàng sẽ cú được những hỡnh thức huy động đa dạng đỏp ưng được cả nhu cầu của khỏch hàng cũng như của ngõn hàng.
2.1.5.4 Cỏc hỡnh thức tiếp thị quảng cỏo
Trong cơ chế thị trường thỡ cụng việc quảng cỏo là khụng thể thiếu đối với cỏc doanh nghiệp hoạt động kinh tế, cỏc Ngõn hàng Thương mại cũng đó cú nhiều hỡnh thức quảng cỏo tiếp thị trờn bỏo chớ, phỏt thanh truyền hỡnh... nhằm giới thiệu cỏc hoạt động sẽ làm hài lũng khỏch hàng của mỡnh để thu hỳt nhiều khỏch hàng về mỡnh hơn. Thời gian qua cụng tỏc tiếp thị quảng cỏo ở NHN0 &PTNT Hương Sơn cũn ớt gõy ảnh hưởng khụng nhỏ đến hoạt động của ngõn hàng nhất là đối với hoạt động huy động vốn, bởi vỡ khỏch hàng khụng biết đến cỏc hỡnh thức huy động của ngõn hàng, khụng biết đến cỏc lợi ớch mà cỏc dịch vụ ngõn hàng mang lại. Do đú ngõn hàng cần chỳ trọng hơn nữa đến hoạt động tuyờn truyền quảng cỏo gúp phần vào hiệu quả cụng tỏc huy động vốn.
Như vậy qua phõn tớch ở trờn ta cú thể thấy cụng tỏc huy động vốn của chi nhỏnh NHN0 &PTNT Hương Sơn đó đạt được những thành cụng đỏng kể, gúp phần vào thành cụng chung của hoạt động kinh doanh ngõn hàng.Tuy
nhiờn bờn cạnh đú vẫn cũn nhiều tồn tại tồn tại cần phải khắc phục để ngày một hoàn thiện cụng tỏc này hơn.
Muốn vậy chỳng ta phải đề ra được những giải phỏp để giải quyết khú khăn cho ngõn hàng, đồng thời cú ý kiến kiến nghị lờn cỏc cấp nhằm hỗ trợ cho cụng tỏc huy động vốn của chi nhỏnh NHN0 & PTNT Hương Sơn đạt kết quả cao hơn. Tất cả những vấn đề vừa nờu sẽ được xem xột ở chương tiếp theo.
2.2 Những giải phỏp nõng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhỏnh huyện Hương Sơn
2.2.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của ngõn hàng N0 & PTNT chi nhỏnh huyện Hương Sơn
Nhiệm vụ đặt ra cho chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hương Sơn trong thời gian tới là phải tiếp tục triển khai những mục tiờu xuyờn suốt trong chiến lược đổi mới và phỏt triển hệ thống ngõn hàng. Trong năm 2012 hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh theo hướng sau: - Tiếp tục đẩy mạnh kinh doanh, củng cố và mở rộng thị trường hoạt động, đảm bảo hiệu quả, an toàn nõng cao khả năng cạnh tranh, tăng cường đầu tư cơ sở vật chất - kỹ thuật để thớch ứng trong quỏ trỡnh hội nhập
- Xõy dựng và củng cố để trở thành một chi nhỏnh vững mạnh về mọi mặt - Đảm bảo đủ chi phớ tiền lương và thu nhập cho cỏn bộ cụng nhõn viờn.
2.2.1.1 Mục tiờu:
Nguồn vốn nội tệ huy động trờn địa bàn: Tăng tối thiểu 67,5 tỷ so với năm 2011, đạt 409 tỷ đồng, tốc độ tăng 20%
- Tổng dư nợ tăng từ 20 -25 % so với năm 2011 - Nợ quỏ hạn : dưới 5% dư nợ. Nợ xấu dưới 2 % - Quỹ thu nhập : tăng +35%.
Hệ số tiền lương: 1.15
Cụng đoàn đạt vững mạnh xuất sắc; cỏc Đảng bộ, Chi bộ đạt
vững mạnh tiờu biểu; 100% đơn vị văn húa, tự vệ quyết thắng và an ninh vững mạnh.
2.2.1.2 Nhiệm vụ và giải phỏp:
Linh hoạt trong điều hành lói suất, đa dạng cỏc hỡnh thức huy động vốn nhằm thu hỳt khỏch hàng, đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng nguồn vốn đỏp ứng nhu cầu đầu tư tớn dụng.
Bỏm sỏt cỏc mục tiờu phỏt triển kinh tế của huyện nhà để xõy dựng đề ỏn đầu tư tớn dụng hợp lý, đặc biệt là lĩnh vực nụng nghiệp, nụng thụn, để gúp phần vào xõy dựng nụng thụn mới.
Phối hợp với chớnh quyền địa phương, cỏc tổ chức đoàn thể thu hồi nợ tồn đọng, phỏt huy màng lưới tổ vay vốn, kiện toàn những tổ hoạt động kộm hiệu quả đảm bảo hoạt động tớn dụng cú hiệu quả.
Chỳ trọng việc phỏt triển cỏc dịch vụ, đõy là chiến lược kinh doanh quan trọng, khắc phục và xử lý kịp thời những tồn tại vướng mắc phỏt sinh. Nõng cao dịch vụ chăm súc khỏch hàng, quan tõm đến phỏt triển sản phẩm mới…
Song song với hoạt động kinh doanh, tiếp tục thực hiện tốt cụng tỏc từ thiện, nhõn đạo.
Tăng cường cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt, để nõng cao chất lượng tớn dụng, hạn chế rủi ro thụng qua cụng tỏc kiểm tra ngăn ngừa và xử lý dứt khoỏt, kịp thời những tồn tại, sai sút.
Phối hợp giữa cấp ủy, chuyờn mụn, cụng đũan tạo sự nhất trớ cao trong chỉ đạo hoạt động kinh doanh. Thường xuyờn phỏt động cỏc phong trào thi đua với những tiờu chớ cụ thể để tất cả cỏc cỏ nhõn cũng như phong trào thi đua với những tiờu chớ cụ thể để tất cả cỏc cỏ nhõn cũng như phũng tổ cựng phấn đấu thực hiện, tạo động lực thỳc đẩy hoạt động kinh doanh cú hiểu quả, gúp phần hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ năm 2012.
2.2.2 Nhu cầu vốn của huyện Hương Sơn
Huyện Hương Sơn là nơi tập trung nhiều dự ỏn phỏt triển trong thời gian sắp tới và đang trờn đà phỏt triển mạnh mẽ. Những dự ỏn này sẽ làm thay đổi bộ mặt của huyện nhưng cũng đặt ra khụng ớt vấn đề cho ban lónh đạo.