CDV Tài chính – Ngân hàng là một ngành khá là rộng, liên quan đến tất cả các dịch vụ giao dịch, luân chuyển tiền tệ. Vì vậy có rất nhiều các lĩnh vực chuyên ngành hẹp. Ngành Tài chính – Ngân hàng chia thành nhiều lĩnh vực khác nhau: Chuyên ngành Tài chính, chuyên ngành Ngân hàng, chuyên ngành Phân tích tài chính, Quỹ tín dụng…
LỜI CẢM ƠN !!! Muốn đạt thành công đường học tập nghiệp cho tương lai, ghế nhà trường phải biết kết hợp “ lý thuyết thực tiễn” Đã có kiến thức giúp em hoàn thành tốt đề tài Trước hết, em xin chân thành cảm ơn thầy cô trường…………………, truyền đạt cho em kiến thức quý báu thực có ích Trong thời gian ngắn thực tập Ngân hàng, em học hỏi nhiều từ anh chị, giúp em biết áp dụng kiến thức vào thực tế để đề tài em hoàn thiện Qua đó, em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo tạo điều kiện cho em thực tập PGD Đồng thời em xin chân thành cảm ơn anh chị PGD nhiệt tình giúp đỡ em suốt thời gian em thực tập Tuy nhiên q trình thực chun đề khơng tránh khỏi sai sót, em mong nhận đóng góp quý báu từ cô anh chị Ngân hàng để em nhìn nhận đầy đủ Em xin chân thành cảm ơn ! ngày….tháng….năm …………… TP.Hồ Chí Minh, Sinh viên: NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………… TP Hồ Chí Minh ngày tháng năm 201 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… TP Hồ Chí Minh ngày tháng năm 201… LỜI NĨI ĐẦU Trải qua tiến trình lịch sử dài tồn không ngừng phát triển Từ mông muộn, nguyên sơ đến thông minh uyên bác Con người tạo được hành tinh văn minh rực rỡ Trí tuệ người kết tinh lại để hình thành nên giá trị văn hóa vật chất Sự phát triển văn minh nhân loại gắn liền với phát triển kinh tế - xã hội Từ cách mạng công nghiệp lần diễn Anh vào kỷ 18, đến cách mạng khoa học kỹ thuật, cải cách kinh tế diễn sau Và kinh tế phát triển cao Nói đến kinh tế đại người ta thường so sánh tầm cao tầm mắt hướng lên tới đỉnh tòa nhà Ngân hàng nguy nga, tráng lệ Vì hết hệ thống Ngân hàng coi "Hệ thần kinh, trái tim kinh tế", "Ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt" đóng vai trị trung tâm vơ vàn doanh nghiệp khác kinh tế Có thể nói hệ thống Ngân hàng nói chung ngân hàng Thương mại nói riêng có ảnh hưởng bao trùm lên tồn kinh tế Các nghiệp vụ hình thành nên hoạt động Ngân hàng Thương mại gắn với thực tiễn kinh tế sôi động CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung Ngân hàng thương mại 1.1.1Khái niệm Ngân hàng thương mại Theo qui định điều 20 khoản 2, Luật tổ chức tín dụng (luật số 02/1997/QH10) Quốc Hội nước Cộng hòa xã chủ nghĩa Việt Nam ban hành: “Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Như phát biểu khai1 niệm Ngân hàng thương mại là: “Ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, tổ chức tín dụng thực huy động vốn nhàn rỗi từ chủ thể kinh tế, tiêu dung cho xã hội Ngân hàng thương mại tổ chức tài trung gian có vị trí quan trọng kinh tế, tổng tài sản có Ngân hàng thương mại ln khối lượng lớn toàn hệ thống Ngân hàng Mặt khác, khối lượng Séc hay tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn mà tạo chiếm tỷ trọng lớn tổng cung tiền kinh tế 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại: - Chức trung gian tài bao gồm chức huy động vốn nhàn rỗi cho vay triển hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tiêu dung dân cư - Chức trung gian toán doanh nghiệp cá nhân nước - Chức kinh doanh dịch vụ tiền tệ-tín dụng thong qua việc huy động sử dụng nguồn lực tạo hàng hóa, sản phẩm tài dịch vụ ngân hàng cung cấp cho kinh tế - Chức tạo tiền q trình kinh doanh tiền tệ- tín dụng ngân hàng gia tang khối lượng tiền tệ cung ứng cho kinh tế 1.1.3 Bản chất NHTM: NHTM định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế mà nguồn tiền nhàn rỗi huy động, tạo lập nguồn tín dụng to lớn vay phát triển kinh tế Từ nói chất NHTM thể thông qua đặc điểm sau: - NHTM tổ chức kinh tế - NHTM hoạt động mang tính chất kinh doanh - NHTM hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng 1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại: 1.2.1 Hoạt động huy động vốn Bao gồm: - Vốn tự có: vốn điều lệ, lợi nhuận giữ lại không chia -Vốn huy động, Nghiệp vụ nhận tiền gửi: cách mở loại tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, có thơng báo, tài khoản tiết kiệm, tài khoản ký quỹ, phát hành giấy tờ có giá + Khơng kỳ hạn: khơng thỏa thuận kỳ hạn, rút lúc nào, tiện lợi nhanh chóng tốn, có khơng có số dư,lãi suất thấp, rút tiền không cần báo cáo trước, mà chủ tài khoản thực cơng cụ tốn + Có kỳ hạn: mục đích hưởng lãi, thời hạn rút tiền quy định, không sử dụng cơng cụ tốn: séc, UNC, lệnh chi tiền…, mang tính chất bất thường, đột suất + Tiết kiệm: hưởng lãi, số dư có, thường dài hạn có mục đích cụ thể, khơng sử dụng cơng cụ tốn + Ký quỹ: mục đích đảm bảo cho nghĩa vụ khách hàng, có số dư có, thời hạn phục thuộc vào thời hạn phải hoàn thành nghĩa vụ, rút tiền thực nghĩa vụ, chủ tài khoản không thực Ngân hàng thực nghĩa vụ + Phát hành giấy tờ có giá -Vốn vay: vốn vay từ Ngân hàng khác, vay Ngân hàng nhà nước Ngân hàng cần bổ sung nguồn vốn hoạt động kinh doanh 1.2.2 Hoạt động tín dụng: Tùy theo tiêu chí phân loại mà chia tín dụng thành nhiều loại: Về có hình thức sau: cho vay, chiết khấu, bao tốn, cho th tài -Chia theo thời hạn cho vay: vay ngắn hạn, trung dài hạn -Theo mục đích vay: cho vay tiêu dung, cho vay vốn lưu động, cho vay kinh doanh sản xuất, cho vay xuất nhập -Theo mức tính nhiệm: cho vay đảm bảo cho vay không đảm bảo 1.2.3 Hoạt động dịch vụ toán: Hoạt động dịch vụ toán bao gồm: mở tài khoản, dịch vụ toán, tham gia hệ thống toán Ngân hàng 1.2.4 Hoạt động ngân quỹ: - Cân đối vốn khoản toàn hệ thống - Điều hành phận nguồn vốn Hội sở - Điều hành toàn hệ thống quỹ tiền mặt chuyển khoản toàn hệ thống - Cân đối tính tốn lãi suất đầu vào cùa tồn hệ thống - Theo dõi dịng tiền ra, vào giám sát tình hình khoản đề xuất biện pháp đảm bảo an toàn khoản cho lãnh đạo - Nghiên cứu nắm vững cấu trúc sản phẩm dịch vụ tài để khai thác tính sẳn có hoạt động khác như: góp vốn, mua cổ phần, tham gia vào thị trường tiền tệ kinh doanh ngoại hối, kinh doanh vàng, kinh doanh bất động sản, kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, nghiệp vụ ủy thác đại lý, dịch vụ tư vấn dịch vụ khác lien quan đến Ngân hàng 1.3 Nghiệp vụ tạo vốn, nghiệp vụ nợ: Nghiệp vụ huy động vốn hoạt động có ý nghỉa than Ngân hàng Là nghiệp vụ hình thành nguồn vốn hoạt động Ngân hàng nên gọi nghiệp vụ nợ nghiệp vụ nằm bên tài sản nợ bảng tổng kết tài nợ NHTM Đối với Ngân hàng giới tài sản nợ chiếm từ 90%- 95% tổng nguồn vốn cùa Ngân hàng Đối với NHTM Việt Nam tỉ trọng thường thấp Thành phần nguồn vốn NHTM gồm có: - Vốn điều lệ quỹ dự trữ - Vốn huy động - Vốn vay - Vốn tiếp nhận - Nguồn vốn khác 1.3.1 Vốn điều lệ quỹ dự trữ: Vốn điều lệ: Là số vốn ban đầu thành lập NH ghi vào điều NH Vốn điều lệ phải mức vốn pháp định ( vào đầu năm tài chính) Tùy theo loại hình Nh mà có chủ thể góp vốn khác nhau: với NH tư nhân vốn riêng doanh nghiệp, với NH cổ phần vốn điều lệ hình thành phát hành cổ phiếu, NH quốc doanh vốn điều lệ NHNN cung cấp 100% Nếu NHTM lien doanh cổ phần NH tham gia lien doanh Nếu NHTM quốc doanh vốn ngân sách nhà nước cung cấp Nếu NHTM cổ phần vốn cổ phần cổ đơng đóng góp Nếu NH Liên Doanh vốn góp bên tham gia lien doanh ( bên NHTM nước bên NH nước ngoài) Chi nhánh NH Việt Nam: vốn NH mẹ nước cấp cho xhi nhánh hoạt động Vốn điều lệ quy định cho Nh nhiều hay tùy thuộc vào quy mơ phạm vi hoạt động Việc sử dụng vốn chủ yếu mua sắm động sản bất động sản, tang kỷ thuật nghiệp vụ ngân hàng, góp vốn lien doanh, cho vay mua cổ phần tổ chức tín dụng khác Pháp lệnh NH không cho phép dùng vốn điều lệ để chi lợi cổ tức , lập quỹ phúc lợi, khen thưởng Trong q trình hoạt động vốn tự có Nh bổ sung quỹ sau: Quỹ Ngân hàng: Là quỹ bắt buộc phải trích lập q trình tồn NH Nguồn hình thành quỹ dự trữ trích theo tỷ lệ phần tram theo quy định số lợi nhuận ròng NH Các quỹ gồm có: Quỹ dự trữ: trích 5% lợi nhuận rịng hàng năm để bổ sung vốn điều lệ Quỹ dự trữ đặc biệt: trích 10% lợi nhuận rịng vốn điều lệ dùng để dự phòng bù đắp rủi ro trình kinh doanh NH tiền giảm giá , kinh doanh thua lỗ Quỹ phát triển kỷ thuật nghiệp vụ Quỹ khen thưởng phúc lợi Cũng hình thành từ lợi nhuận rịng theo chế độ phân phối lợi nhuận ( quốc doanh) theo quy định Hội đồng quản trị (đối với NHTMCP) Ngồi NHTM cịn có quỹ xác lập không dựa vào lợi nhuận rịng mà có nguồn bù đắp quỹ khấu hao, sữa chữa, quỹ bảo tồn vốn… Nguồn vốn tự có NH chiếm tỷ trọng không lớn tổng nguồn vốn có vai trị quan trọng sở để tiến hành kinh doanh định quy mô hoạt động NH thu hút nguồn vốn khác 1.3.2 Vốn huy động: Đây nguồn vốn chủ yếu NHTM Trong tổng nguồn vốn hoạt động, vốn tiền gửi nguồn vốn chủ yếu NH Theo quy định, NHTM không phép huy động vượt 20 lần vốn tự có quỹ dự trữ Nguồn vốn huy động gồm có: - Việc tính lãi thu lãi tiến hành hàng tháng thu lần với nợ gốc tùy theo kỳ hạn nợ thích hợp Trường hợp cho vay theo hạn mức việc tính lãi thu lãi thực hàng tháng, vào ngày cuối tháng Nếu khách hàng vay chưa trả lãi đến hạn ngân hàng tính hạch tốn vào tài khoản ngoại bảng để thu dần, không nhập lãi vào nợ gốc Trường hợp khách hàng vay có khó khăn tài ngun nhân khách quan Tổng giám đốc (giám đốc) ngân hàng cho vay định cho giảm miễn lãi khách hàng vay Việc giảm miễn lãi cho khách hàng vay tùy thuộc vào khả tài ngân hàng cho vay 2.7 Bảo lãnh 2.7.1 Bảo lãnh Bảo lãnh cam kết người nhận bảo lãnh thực đầy đủ nghĩa vụ quyền lợi người bảo lãnh không thực đủ cam kết bên yêu cầu bảo lãnh Trong kinh tế thị trường, hoạt động bảo lãnh phong phú đa dạng Nếu vào chủ thể bảo lãnh có loại bảo lãnh sau: - Bảo lãnh Nhà nước (chủ yếu Bộ tài Ngân hàng trung ương doanh nghiệp) - Bảo lãnh công ty mẹ với công ty - Bảo lãnh NHTM khách hàng vay vốn Sau sau vào nghiệp vụ Bảo lãnh NHTM khách hàng vay vốn 2.7.2 Ngân hàng bảo lãnh Ngân hàng bảo lãnh NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, ngân hàng liên doanh chi nhánh ngân hàng nước (trường hợp đặc biệt, NHTW tham gia bảo lãnh Chính phủ định) 2.7.3 Điều kiện khách hàng xin bảo lãnh - Có tư cách pháp nhân - Có văn thỏa thuận ban đầu hợp đồng liên quan đến việc bảo lãnh - Hoạt động kinh doanh có lãi - Khơng có nợ q hạn với ngân hàng, có tín nhiệm quan hệ tín dụng tốn - Có đủ tài sản đảm bảo hợp pháp cho bảo lãnh 2.7.4 Quy trình bảo lãnh Một là: Khách hàng gửi hồ sơ xin bảo lãnh đến ngân hàng Hồ sơ xin bảo lãnh bao gồm tài liệu sau đây: - Đơn xin bảo lãnh vay vốn - Văn thỏa thuận hợp đồng tài liệu có liên quan đến bảo lãnh vay vốn - Giấy phép xuất nhập (đối với trường hợp bảo lãnh có liên quan) - Danh mục tài sản chấp, cầm cố Hai là, Ngân hàng bảo lãnh thẩm định hồ sơ xin bảo lãnh Nhận hồ sơ xin bảo lãnh khách hàng, ngân hàng tiến hành thẩm định hồ sơ đó, mặt chủ yếu: - Các điều kiện bảo lãnh khách hàng hội tụ đầy đủ thỏa mãn quy chế nghiệp vụ bảo lãnh chưa ? - Tài sản chấp, cầm cố cho bảo lãnh đủ tiêu chuẩn chưa ? Việc thẩm định tài sản cầm cố, chấp giống loại cho vay mục 1.1 Ba là, Ngân hàng xác định hai tiêu chủ yếu mức tiền bảo lãnh thời hạn bảo lãnh - Mức tiền bảo lãnh: Căn để ngân hàng bảo lãnh xác định mức tiền bảo lãnh là: + Nhu cầu bảo lãnh khách hàng + Giá trị tài sản chấp cầm cố + Mức tiền bảo lãnh tối đa so với quỹ bảo lãnh Ở Việt Nam, quy chế nghiệp vụ bảo lãnh hành quy định: Mức tiền bảo lãnh tối đa không 20 lần số tiền quỹ bảo lãnh - Thời hạn bảo lãnh xác định vào thời hạn thực nghĩa vụ đựoc bên tham gia thỏa thuận phải bên bảo lãnh chấp thuận văn - Phí bảo lãnh: Ngân hàng bảo lãnh thu phí bảo lãnh theo chế độ hành Ở Việt Nam nay, mức phí quy định tối đa 1%/năm tính số tiền bảo lãnh Việc bảo lãnh vay vốn thực hình thức thư bảo lãnh hay gọi văn chấp thuận bảo lãnh bên bảo lãnh phát hành, để chuyển tới ngân hàng cho vay Bốn là: Ngân hàng cho vay xét duyệt cho vay sởvăn chấp thuận bảo lãnh bên bảo lãnh Sau xem xét điều kiện, ngân hàng cho vay xác định mức tiền cho vay thời hạn cho vay phù hợp với nội dung ghi tỏng thư bảo lãnh Ngân hàng cho vay khách hàng vay ký kết hợp đồng tín dụng, làm thủ tục cấp phát tiền vay Năm là: Thu nợ, thu lãi: - Khách hàng vay phải thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ (bao gồm gốc lãi) cam kết với ngân hàng cho vay Khi khách hàng trả nợ xong, ngân hàng bảo lãnh phải trao trả đầy đủ tài sản chấp, cầm cố cho khách hàng bảo lãnh - Trường hợp khách hàng vay không trả nợ, bên bảo lãnh thực nghĩa vụ trả nợ thay Trường hợp khách hàng bảo lãnh phải chịu phạt theo mức lãi suất nợ hạn Sau bên bảo lãnh phát mại tài sản chấp, cầm cố để thu hồi số tiền trả thay CHƯƠNG 3:CÁC SAN PHÂM HUY ĐÔNG VỐN NHƯNG RỦI RO VÀ HƯỚNG GIAI PHÁP Các sản phẩm huy động vốn NHTM 3.1 Nguồn vốn huy động tiền gửi - Tiền gửi không kỳ hạn Là loại tiền gửi mà khách hàng rút lúc Khách hàng u cầu ngân hàng trích tiền tài khoản để chuyển trả cho người thụ hưởng, chuyển số tiền hưởng vào tài khoản Đối với tài khoản tiền gửi này, mục đích người gửi tiền nhằm đảm bảo an toàn tài sản thực khoản toán qua ngân hàng, cịn gọi tiền gửi tốn Tiền gửi khơng kỳ hạn có chi phí thấp, nhiên ngồi chi phí lãi, cịn có chi phí phát sinh hoạt động phục vụ tốn Để tằng nguồn vốn tiền gửi khơng kỳ hạn, ngân hàng phải đa dạng hóa phục vụ tốt dịch vụ trung gian, huy động nhiều khách hàng doanh nghiệp lớn làm cho mức dư tiền gửi bình quân ngân hàng tăng cao ổn định, tạo điều kiện cho ngân hàng sử dụng đồng tiền vay mà khơng làm ảnh hưởng đến khả tốn ngân hàng - Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng rút sau thời gian định theo kỳ hạn thỏa thuận gửi tiền Mục đích người gửi tiền lấy lãi ngân hàng chủ động kế hoạch hóa sử dụng nguồn vốn chủ thới gian Mức lãi suất cụ thể phụ thuộc vào thời gian gửi tiền thỏa thuận hai bên điều kiện đảm bảo an tồn quan hệ tín dụng Để mở rộng khoản vốn này, biện pháp lãi suất ngân hàng thực số biện pháp nhằm tạo nên tính lõng cho loại tiền gửi có kỳ hạn cho phép khách hàng rút trước hạn quay số trúng thưởng - Tiền gửi tiết kiệm: Là loại tiền gửi để dành tầng lớp dân cư, gửi vào ngân hàng để hưởng lãi, hình thức phổ biến loại tiền gửi tiết kiệm có sổ Là loại tiết kiệm người gửi tiền ngân hàng cấp cho sổ dùng để gửi tiền vào rút tiền ra, đồng thời cịn xác định số tiền gửi Ở Việt Nam, hình thức gửi tiền tiết kiệm phổ biến là: + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào rút lúc + Tiền gừi tiết kiệm có kỳ hạn: loại tiền gửi rút sau thời gian định Tuy nhiên, khách hàng có nhu cầu rút trước hạn đáp ứng phải chịu mức lãi suất thấp + Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: thường hình thức tiết kiệm trung dài hạn, người tham gia ngồi việc trả lãi cịn ngân hàng cấp tín dụng nhằm mục đích bổ sung thêm vốn để mua sắm phương tiện phục vụ nhu cầu tiêu dùng Tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi phi giao dịch Chúng có tính cách hưởng lãi cao chủ tài khoản không phát hành sec 3.1.2Nguồn vốn vay ngân hàng thương mại vây vốn từ ngân hàng trung ương, ngân hàng thương mại trung gian tài khác vay từ cơng chúng, hình thức: - Phát hành chứng từ có giá: Ngân hàng chủ động phát hành kỳ phiếu ngân hàng để huy động vốn nhằm thực dự án đầu tư định Việc huy động vốn hình thức phát hành kỳ phiếu ngân hàng thực theo hai phương thức: phát hành theo mênh giá ( trả lãi sau, người mua trả tiền theo mệnh giá ghi bề mặt kỳ phiếu ) phát hành hình thức khấu ( trả lãi trước, người mua trả số tiền mệnh giá trừ khoản lãi mà họ hưởng) - Vay ngân hàng trung gian tài khác: Vay qua thị trường liên ngân hàng nhằm đảm bào nhu cầu vốn khả dụng thời gian ngắn, ngân hàng khai thác vốn nhàn rỗi từ ngân hàng, tổ chức tài tín dụng khác Hoạt động vay mượn nhằm mục đích điều hịa nhu cầu vốn khả dụng đảm bảo nguồn vốn lưu chuyển thông suốt liên tục hệ thống ngân hàng 3.2 Vai trò huy động vốn ngân hàng thương mại 3.2.1 Vai trị huy động vốn đứng góc độ ngân hàng thương mại - Là hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại - Huy động vốn tốt tiền đề thúc đẩy ngân hàng thương mại phát triễn sản phẩm dịch vụ khác - Là hoạt động để ngân hàng gia tăng thu nhập, cải tiến cấu thu nhập ngân hàng thương mại Vì 90% thu nhập ngân hàng thương mại từ hoạt động tín dụng, rủi ro cao ngân hàng thương mại 3.2.2 Vai trò huy động vốn đứng góc độ khách hàng: - Giúp khách hàng tiết kiệm - Khách hàng lựa chọn tiền gửi phù hợp - Giúp khách hàng tăng thu nhập qua việc trả lãi ngân hàng - Khách hàng cịn tiện ích tốn, an tồn tài sản, an tồn tốn, tốc độ tốn nhanh Ngồi khách hàng cịn bảo hiểm số tiền gửi 3.2.3.Vai trò huy động vốn kinh tế: - Điều tiết lượng tiền lưu thông kinh tế, giúp ổn định thị trường tiền tệ, kiểm soát lạm phát - Huy động vốn giúp tăng vốn để phát triển kinh tế - Giúp phát triển thị trường tài chính, ví dụ kỳ phiếu, trái phiếu trở thành hàng hóa thị trường chứng khốn 3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn - Mội trường kinh tế: số giá cả, tiến độ cổ phần hóa ngân hàng thương mại nhà nước, sách nhà nước ngâ hàng thương mại gây nên ảnh hưởng lớn việc huy động vốn ngân hàng thương mại - Khách hàng: việc huy động vốn ngân hàng phụ thuộc nhiều vào thu nhập khách hàng, tập quán tiêu dùng độ tin cậy khách hàng vào ngân hàng - Ngân hàng thương mại: sản phẩm dịch vụ ngân hàng có chất lượng tốt, phong phú, thuận tiện cho khách hàng hay không lãi suất, sở hạ tầng ngân hàng ảnh hưởng đến việc huy động vốn 3.4 Thực trạng vốn huy động cuả ngân hàng thương mại _ Tổng nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng toàn quốc năm qua đạt tốc độ tăng khoản 20%-25% / năm, gấp lần tốc độ tăng trưởng kinh tế Cụ thể năm 2000 vốn huy động hệ thống ngân hàng tăng 26,5% so với năm trước, năm 2001 tăng 25,53%, năm 2002 tăng 17,7%, năm 2003 tăng 24,94%, năm 2004 tăng 30,39%, năm 2005 tăng 18% va năm 2006 tăng 24% Hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh chiếm 75% thị trường huy động vốn đầu vào _ Trong giai đoạn 2001-2005, vốn đầu tư thông qua kênh hệ thống ngân hàng vào kinh tế chiếm trung bình 20%-22% tổng vốn đầu tư xã hội Trong thời gian qua để tiếp tục nâng cao lực hoạt đồng khả cạnh tranh, ngân hàng thương mại cổ phần tiếp tục mở rộng quy mô, mạng lưới hoạt động tăng lực tài thơng qua việc tăng vốn điều lệ _ sản phẩm huy động vốn ngày tăng, đa dạng, công nghệ ngân hàng ngày đại, cấu huy động vốn, chiến lược ngày phù hợp, phong cách nhân viên ngày chuyên nghiệp, tạo lòng tin định cho khách hàng 3.5 HẠN CHẾ VÀ GIAI PHÁP 3.5.1 VỀ PHÍA MƠI TRƯỜNG VĨ MƠ Hạn chế _ Chính sách nhà nước cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước (trong có ngân hang thương mại nhà nước) chậm nhà nước can thiệp vào hoat động kinh doanh ngân hàng _ Yếu tố giá tăng mạnh năm gần gây tâm lý e ngại gữi tiền Người dân e ngại gữi tiền VND dài hạn vào hệ thống ngân hàng, dẫn đến việc người dân chuyển sang đầu tư bất động sản, tích trữ dạng USD vàng 3.5.2 Giải pháp _ Đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa ngân hàng thương mại nhà nước Tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng, thong thoáng lành mạnh cho NHTM tổ chức tín dụng hoạt động cho phép huy động khối lượng vốn lớn nâng cao hiệu cho vay đầu tư Khi cần vốn khả dụng, ngân hàng giao dịch loại giấy tờ có giá trị thị trường mở với Ngân hàng Nhà nước, thúc đẩy thị trường tiền tệ phát triển, tăng nhanh tốc độ chu chuyển vốn kinh tế _ Chính sách nhà nước cần tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại thực kinh doanh mục tiêu lợi nhuận, tách bạch kinh doanh sách Vì phát hành cơng trái, trái phiếu, nhà nước thường buộc ngân hàng mua với số lượng định Bãi bỏ số hạn chế cản trở ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động dịch vụ mới… Nâng cao hiệu quản lý hệ thống quan quản lý nhà nước dịch vụ ngân hàng 3.2 Về phía ngân hàng thương mại 3.2.1 Hạn chế _ Những năm qua TP.HCM tốc độ tăng trưởng nguồn vốn đầu tư cao, nhiên tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn lại thấp, mà chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn Vốn huy động có tăng lên chưa khai thác hết tiềm vě nguồn tiền nhŕn rỗi đổ vào thị trường chứng khoán đầu bất động sản nhiều _ Mức độ cạnh tranh thị trường vốn ngày cao Việc huy động vốn NHTM phải cạnh tranh với kênh thu hút vốn khác tiết kiệm bưu điện, bảo hiểm nhân thọ, hoạt động đầu tư bất động sản, đầu tư cổ phiếu, trái phiếu thị trường tài _ Nội lực ngân hàng, với quy mô vốn nhỏ, nguồn nhân lực hạn chế, trình độ cơng nghệ cịn chậm tiến so với nước khu vực hệ thống dịch vụ ngân hàng nước đơn điệu, chất lượng chưa cao Đây thách thức lớn ngân hàng thương mại Việt Nam Công nghệ ngân hàng đại dịch vụ có bước phát triển, chưa đáp ứng yêu cầu Hệ thống dịch vụ ngân hàng nước đơn diệu, chất lượng chưa cao, chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng nặng nề dịch vụ ngân hàng truyền thống Các ngân hàng huy động vốn chủ yếu dạng tiền gửi chiếm 94% tổng nguồn vốn huy động Chưa có phân đoạn thị trường để có sản phẩm huy động vốn, sản phẩm dịch vụ riêng cho nhóm khách hàng riêng biệt Một sách marketing tốt phải đưa chiến lược quản lý khách hàng, việc thực phân đoạn thị trường theo tiêu chí vùng địa lý, yếu tố nhân học, yếu tố tâm lý, yếu tố thuộc thói quen hành vi… Khơng phải khách hàng có nhu cầu dịnh vụ ngân hàng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nên cần có phân đoạn để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp.Các sản phẩm mà ngân hàng thương mạ, tổ chức tín dụng cung cấp thị trường mang tính chất đại trà cho tất khách hàng, khơng có phân biệt tới nhóm đối tượng _ Dựa vào công cụ lãi suất dđể cạnh tranh thu hút khách hàng Tuy nhiên, công cụ có tác dụng mức giới hạn định Do khơng thể đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng khiến ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu dựa vào công cụ lãi suất để cạnh tranh thu hút khách hàng Tuy nhiên, cơng cụ có tác dụng mức giới hạn định Sức ép cạnh tranh khiến ngân hàng gần đồng loạt công bố tăng lãi suất huy động vốn Đáng lo ngại trước tình trạng lãi suất chạm sát với giới hạn sinh lãi, khả an toàn ngân hàng tác động tới tăng trưởng kinh tế _ Những ngân hàng thương mại nước nắm giữ khoảng gần 90% thị phần Nhưng lợi nhúng ta mà kết tất yếu bảo hộ suốt thời gian qua Những ngân hàng thương mại nước nắm giữ khoảng gần 90% thị phần tiền gữi, riêng ngân hàng thương mại nhà nước chiếm 70% Phần ngân hàng nước chiếm khoảng 10% thị phần Nhưng lợi trước tiến trình hội nhập mở cửa cho ngân hàng nước vào hoạt động; mà kết tất yếu bảo hộ suốt thời gian qua ngân hàng thương mại nước, đặc biệt ngân hàng thương mại nhà nước so với ngân hàng nước đối tượng khách hàng, số lượng loại hình tiền tệ phép huy động mạng lưới hoat động 3.3 Giải pháp _ Mở rộng mạng lưới chi nhánh phịng giao dịch tồn quốc, bảo đảm thuận tiện cho huy động vốn _ Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng hệ thống toán Để chất lượng dịch vụ huy động vốn NHTM đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, địi hỏi cơng nghệ phải khơng ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trở đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh TCTD có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng hệ thống toán gắn liền với đổi phong cách giao dịch nhân viên, tạo tôn trọng ngân hàng người gửi tiền Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Trong lĩnh vực thẻ, hầu hết NHTM sử dụng cơng nghẹ thẻ từ có tính bảo mật yếu, giới chuyển sang sử dụng thẻ chíp Theo tiêu chuẩn EMV tổ chức thẻ quốc tế, từ năm 2006, ngân hàng thành viên khu vực châu –Thái Bình Dương không chuyển sang dung công nghệ thẻ chip phải chịu khoản phạt hàng năm 50.000 USD Vậy, NHTM cần sớm nâng cấp công nghệ thể có, đưa thẻ chip vào sử dụng Trong việc mở rộng mạng lưới ATM, NHTM nên nghiên cứu để đầu tư lắp đặt máy ATM hệ mới, cho phép nạp tiền qua máy, tránh bị lạc hậu ngân hàng nước vào Phải tạo lòng tin cao độ khách hàng: Lịng tin tạo hình ảnh bên NHTM, là: số lượng, chất lượng sản phậm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ ngân viên, trang bị kỹ thuật cơng nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an tồn tiền gửi, tiền vay… hình ảnh bên ngồi ngân hàng, địa điểm, trụ sở, biểu tượng… tài sản vơ hình NHTM Phải tạo khác biệt ngân hàng: Hoạt động NHTM phải tạo đặc điểm – hình ảnh mình, ngân hàng có mà ngân hàng khác khơng có Marketing NHTM phải tạo khác biệt hình ảnh ngân hàng Đó khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường; lãi suất; kênh phân phối; hoạt động quảng cáo khuếch trương – giao tiếp Đổi phong cách giao dịch: Đổi tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh yêu cầu cấp bách cán bộ, nhân viên NHTM nay, có tiến kịp với tiến trình hội nhập toàn cầu Đặc biệt với phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở,… tạo lịng tin cho khách hàng gửi tiền Tôi đần nhiền NH nhà nước, tơi thấy cịn có nhân viên NH có thái độ thờ khách hàng chế xin cho Đây điểm cần khắc phục NH nhà nước _ Đẩy mạnh hoạt động marketing: Đẩy mạnh hoạt động marketing, tiếp thị, quảng cáo, khuyến mại huy động vốn, tạo thông tin minh bạch, công bố thông tin rộng rãi cho người dân chủ động lựa chọn hình thức gửi tiền với lãi suất, kỳ hạn khác Ví dụ như: Tiếp thị khách hàng hình thức sinh động lồng ghép vào dịch vụ bán bất động sản, huy động vốn vàng, chi trả kiểu hối, chuyển tiền nhanh, phát hành kỳ phiếu trái phiếu, đại lý chứng khốn… Những chương trình khuyến kèm theo phải đa dạng lãi suất bậc thang, lãi suất trả ngay; phiếu dự thưởng trúng thưởng xe máy, ô tô, tủ lạnh, máy giặt, ti vi…; tặng quà gửi tiền hiên vật áo mưa, mũ bảo hiểm, đồng hồ, quạt bàn… Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức va sách huy động vốn, thu hút tiền gửi,… để đông đảo người dân biết dịch vụ Tại số điểm giao dịch, nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm thu hút tiền gửi, sản phẩm huy động vốn NHTM chưa biết hết tiện ích sản phẩm Vì vậy, nên đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẳn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch Phát triển phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hóa giao dịch NHTM Net văn hóa thể qua phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên bán lẽ, cách trang phục riêng, mang nét đặc trưng NHTM Cần công bố thơng tin tài để người dân tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút người dân quan hệ với ngân hàng hạn chế rủi ro thông tin _ Đa dạng hóa sản phẩm gửi tiền tiết kiệm, hình thức huy động vốn - Với sản phẩm tiền gửi tiết kiệm: Tạo chủ động lựa chọn linh hoạt cho khách hàng, như: gửi lần rút gốc linh hoạt lãi suất cao; gửi góp lĩnh lần vào cuối kỳ với lãi suất hấp dẫn; Tài khoản tiết kiệm đa tháng, tháng, 12 tháng, cho phép rút tiền gốc linh hoạt; gửi tiết kiệm gắn với bảo hiểm nhân thọ; gửi tiền kemg theo cho vay mua ơ-tơ trả góp - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: Phat hành trái phiếu quốc tế vay vốn nước nhằm tài trở cho dự án doanh nghiệp khách hàng có dự án đầu tư dài hạn, có tính khả thi cao Điều chỉnh lãi suất tiền gửi trung va dài hạn hợp lý _ Nâng cao sức cạnh tranh Các NHTM muốn tồn phát triển, khơng có cách khác phải nâng cao sức cạnh tranh mình, cách thiết lập chiến lược cạnh tranh động hiệu Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh co hiệu NHTM Nghiên cứu thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, lãi suất, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng… với đối thủ gần gũi, ngân hàng địa bàn Nhằm tạo thuận lợi cho chủ ngân hàng giành thắng lợi cạnh tranh, nghiên cứu đối thủ nội dung quan trọng marketing ngân hàng 3.4 Về phía khách hàng 3.4.1 Hạn chế Dân cư chưa thực tin tưởng gửi tiết kiệm Tốc độ tăng trưởng kinh tế dù trì mức cao nhiều năm thu nhập quốc dân bình qn đầu người cịn thấp, tiết kiệm tích lũy dân cư tăng mức khiêm tốn dân cư chưa thực tin tưởng gửi tiết kiệm Chẳng hạn như: Nguồn vốn huy động ngân hàng tập trung đô thị Trong đó, thị trường nơng thơn cịn bỏ ngỏ, nơi có nguồn vốn có nhiều tiềm năng, năm gần nông thôn chuyển dịch cấu kinh tế, nhiều trang trại, hộ nuôi thủy sản, trồng ăn trái đặc sản, chăn nuôi… năm thu nhập hàng trăm triệu đồng chí tỷ đồng Có khoản tiền lớn tay, họ xây dựng nhà, mua sắm phương tiện sinh hoạt, mua vàng cất trữ, không gởi tiền vào ngân hàng nên đến cần vốn đầu tư cho sản xuất lại tiếp tục vay ngân hàng Như tỉnh Trà Vinh có 2.300 trang trại vay ngân hàng gần 200 tỷ đồng, có nhiều trang trại lãi rịng hàng trăm triệu hỏi khơng có trang trại gởi tiền tiết kiệm ngân hàng Không riêng với Trà Vinh mà thực trạng chung tỉnh ĐBSCL Các tỉnh địa bàn nơng thơn sâu lại khó huy động vốn.Nhiều xã vùng sâu, vùng xa nhu cầu vay vốn lớn, ngược lại huy động vốn Qua thực tế cho thấy nay, ngân hàng chưa tiếp cận nguồn vốn nông thôn, chưa hướng người dân thay đổi tập quáncất vàng chuyển sang gởi tiền tiết kiệm ngân hàng 3.4.2 Giải pháp Như nói trên, ngân hàng thương mại cổ phần cần đẩy mạnh hoạt động marketing khẳng định, nâng cao uy tín với khách hàng ... ro cho NH 1.4.3 Nghiệp vụ đầu tư: Nghiệp vụ mang lại cho NH nguồn thu nhập, NH dùng nguồn vốn ổn định khác để đầu tư hình thức: Đầu tư chứng khoán: đầu tư chứng khoán cách cho cơng ty cổ phần... tế 2.2 Ngân hàng thẩm định hồ sơ vay vốn định cho vay Nhận hồ sơ vay vốn khách hàng gửi tới, ngân hàng tiến hành thẩm định hồ sơ - Ngân hàng xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc... đủ thẩm quyền cấp Các báo cáo tài như: Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết kinh doanh, phân tích thu, chi tài … kỳ gần so với ngày xin vay lập theo pháp lệnh kế toán, thống kê Nhà nước - Phương án