báo cáo tốt nghiệp: thẩm định dự án đầu tư tải ngân hàng HABUBANK

CDV Tài chính – Ngân hàng là một ngành khá là rộng, liên quan đến tất cả các dịch vụ giao dịch, luân chuyển tiền tệ. Vì vậy có rất nhiều các lĩnh vực chuyên ngành hẹp. Ngành Tài chính – Ngân hàng chia thành nhiều lĩnh vực khác nhau: Chuyên ngành Tài chính, chuyên ngành Ngân hàng, chuyên ngành Phân tích tài chính, Quỹ tín dụng…

BAO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD:……………… SỞ GIÁO DỤC&ĐÀO TẠO TRƯỜNG……………………… KHOA KINH TẾ BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NGÂN HÀNG HABUBANK GVHD:………………… SV:…………………… LỚP:……………… NGÀNH:TCNH HỒ CHÍ MINH.Ngày Tháng Năm …………… SV:…………… Trang BAO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD:……………… LỜI MỞ ĐẦU - Trưởng thành từ mơi trường khó khăn, thách thức đất nước chuyển sang thời đại kinh tế mới, Habubank - từ ngân hàng chuyên doanh nhà - đạt bước tiến dài trình phát triển Với truyền thống hoạt động an toàn - hiệu - ổn định, Habubank nhiều năm liên tục hoạt động có lãi ngân hàng cổ phần có mức vốn điều lệ tỷ suất lợi từ quan nhuận cao hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Habubank nhận đánh giá cao quản lý, tin tưởng, ủng hộ từ phía khách hàng, bạn hàng, đối tác, đồn kết, thống từ phía cán nhân viên Với tiềm lực tài chính, cơng nghệ người, Habubank trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu cung cấp dịch vụ tài - ngân hàng đa dạng, chất lượng cao - Phát huy văn hóa Habubank với sắc “Giá trị tích luy niềm tin”, Habubank khơng ngừng tạo dựng giá trị để xây dựng tích luy niềm tin từ quan quản lý, nhà đầu tư, cổ đông, đối tác, khách hàng cán nhân viên ngân hàng toàn xã hội suốt trình hình thành phát triển Đối với quan quản lý, Habubank tạo dựng niềm tin chất lượng sản phẩm, dịch vụ uy tín thương hiệu Đối với nhà đầu tư cổ đơng, niềm tin tối đa hóa giá trị đầu tư, giữ vững tốc độ tăng trưởng lợi nhuận tình hình tài lành mạnh Đối với đối tác, niềm tin cách thức hợp tác bản, chuyên nghiệp, bên có lợi phát triển Đối với khách hàng, nỗ lực trì hài lịng khách hàng với Habubank thơng qua chương trình chăm sóc thường xun đồng thời khơng ngừng gia tăng lợi ích, hiệu khách hàng đến với Ngân hàng Đối với cán nhân viên Ngân hàng, Habubank thực sách nhân quán “Lấy người làm tâm”, không ngừng nâng cao động lực làm việc lực cán Đối với xã hội, Habubank nỗ lực đóng góp vào trình phát triển đất nước SV:…………… Trang BAO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD:……………… LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Habubank ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thành lập từ năm 1989 với mục tiêu ban đầu hoạt động tíndụng dịch vụ lĩnh vực phát triển nhà Tiền thân Habubank Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam kết hợp với cổ đông bao gồm Uỷ ban Nhân dân Thành phố Hà Nội số doanh nghiệp quốc doanh hoạt động lĩnh vực xây dựng, quản lý nhà du lịch Với số vốn điều lệ ban đầu tỷ đồng, Habubank phép kinh doanh sản phẩm dịch vụ ngân hàng 99 năm  Tháng 10 năm 1992, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép Ngân hàng thực thêm số hoạt động kinh doanh ngoại tệ gồm tiền gửi, tiết kiệm, vay tiếp nhận, cho vay, mua bán kiều hối, toán ngoại tệ phạm vi lãnhthổ Việt Nam  Năm 1995 đánh dấu bước ngoặt đáng ý chiến lược kinh doanh Habubank với việc trọng mở rộng hoạt động thương mại nhằm vào đối tượng khách hàng cácoanh nghiệp vừa nhỏ cá nhân tổ chức tài khác bên cạnh việc thực hoạt động hỗ trợ phát triển nhà Thêm vào đó, cấu cổ đơng mở rộng cách rõ rệt với nhiều cá nhân doanh nghiệp quốc doanh tư nhân tham gia đầu tư đóng góp phát triển  Năm 2007 tiếp tục năm thành công vượt bậc Habubank hiệu an toàn, năm thứ hai giai đoạn 2006 - 2010 phát triển nhanh, mạnh toàn diện theo chiến lược đề Vị Habubank ngày khẳng định thị trường với nhiều danh hiệu, giải thưởng uy tín nước quốc tế, giá trị cốt lõi cho cổ đông ngày tăng cao liên tục tích lũy SV:…………… Trang BAO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD:……………… LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập trường em dạy hướng dẫn cho em cách thật chân tình nhiệt huyết Cảm ơn quan phối hợp với nhà trường tạo điều kiện tốt cho em học trường Xin chân thành cảm ơn giáo viên trần hoa quỳnh nhiệt tình giúp đỡ em hồn thành đề án cách tốt Ngoài ra,em cảm ơn độc giả có ý kiến đưa lời phê bình,góp phần tạo thêm đề án em hoàn thiện SV:…………… Trang BAO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD:……………… Lời nhận xét quan thực tập ……………………………… ……………………………… ……………………………… ……………………………… ……………………………… ……………………………… ……………………………… SV:…………… Trang BAO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD:……………… Lời nhận xét giảng viên hướng dẫn ………………………………………… ………………………………………… ………………………………………… ………………………………………… ………………………………………… ………………………………………… ………………………………………… SV:…………… Trang BAO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD:……………… chương I THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG HABUBANK I KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG HABUBANK Quá trình hình thành phát triển a.Thành lập Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thành lập đăng kí hoạt động nước Cộng Hồ Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp giấy phép hoạt động số 0020/NH-CP có hiệu lực từ ngày tháng năm 1992 thời hạn 99 năm b Những hoạt động HABUBANK Ngân hàng thành lập để tiến hành hoạt động ngân hàng, bao gồm:  Nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn dài hạn tổ chức cá nhân  Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn tổ chức cá nhân tuỳ theo khả nguồn vốn ngân hàng  Thực nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu chứng từ có giá  Cung cấp dịch vụ cho khách hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng khác NHNN cho phép c Các chi nhánh hoạt động cơng ty Trụ sở ngân hàng đặt B7Giảng Võ, Ba Đình, Hà Nội, Việt Nam Vào ngày 31/12/2005, ngân hàng habubank có trụ sở chính, tám chi nhánh Hà Nội, Quảng NINH, Bắc Ninh thành phố Hồ Chí Minh sáu văn phòng giao dịch Chi tiết chi nhánh ngân hàng HABUBANK sau: SV:…………… Trang BAO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD:……………… Bảng 1: Chi nhánh hoạt động ngân hàng HABUBANK Tên Địa điểm Được ngân hàng Nhà Nước chấp thuân theo Trụ sở B7 Giảng Võ, Hà Nội Giấy phép hoạt động số 0020/NH_CP ngày 6-61992 Chi nhánh Hàm Long 67C Hàm Long, Hoàn Quyết định số Kiếm, Hà Nôị 90/2001/QĐ_NHNN ngày 7-2-2001 Chi nhánh Vạn Phúc 2C Vạn Phúc, đường Kim Quyết định số Mã, Ba Đình, Hà Nội 361/NHNN_HAN7 ngày 25-6-2005 Chi nhánh Quảng Phố Trần Hưng Đạo, Quyết định số Ninh thành phố Hạ Long, 1286/2001/QĐ_NHNN Quảng Ninh ngày 10-10-2001 57 hàng Cót, Hồn Kiếm, Quyết định số Hà Nội 716/NHNN_TD ngày 12- Chi nhánh Thanh Quan 12-2001 Chi nhánh Bắc Ninh 119 Trần Phú, Từ Sơn, Quyết định số tỉnh Bắc Ninh 1422/NHNN_CNH ngày 18-12-2002 83 Nguyễn Huệ, phường Quyết định số Chi nhánh TP Hồ Chí Bến Nghé, quận1, TP Hồ 440/NHNN_CNH ngày Minh Chí Minh 16-9-2003 118 Hồng Quốc Việt, Từ Quyết định số Liêm, Hà Nội 483/NHNN_HAN7 ngày Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Chi nhánh Xuân Thuỷ 18-9-2003 239 đường Xuân Thuỷ, Quyết định số 325/NHNN- Cầu Giấy, Hà Nội HAN7 ngày 30-5-2005 Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2006 Công ty con: ngày 31-12-2005 ngân hàng HABUBANK có cơng ty Chi tiết sau: SV:…………… Trang BAO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD:……………… Bảng 2: Vốn điều lệ Ngân hàng HABUBANK Được đăng kí thành lập theo Tỷ lệ sỡ hữu ngân đăng kí kinh doanh số hoạt động hàng chứng Đăng kí số 0104000254 ngày Thị trường 100% Tên công ty Công ty Lĩnh vực khoán ngân hàng 03-11-2005 sở kế hoạch đầu vốn Nhà Hà Nội tư Hà Nội cấp; giấy phép hoạt động số 14/UBCK-GPHĐKD ngày 04-11-2005 uỷ ban chứng khoán Quốc Gia Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2006 Cơ cấu tổ chức Với 19 năm hoạt động HABUBANK đánh giá cao tầm quan trọng hệ thống quản lý tốt ngân hàng Mơ hình tổ chức quản lý HABUBANK thể sơ đồ sau: Sơ đồ1: SƠ ĐỒ TỔ CHỨC Nguồn: báo cáo thường niên năm2006 BAN KIỂM SOÁT HĐQT UB CS TÍN DỤNG UB QUẢN LÝ TÀI SẢN Hoạt động thị trường thành khoản Hoạt động tín dụng BAN ĐIỀU HÀNH TGĐ ĐIỀU HÀNH Phó.TGĐ Chiến lược hợp tác Marketing DVNH cá nhân Phó.TGĐ DVNH doanh nghiệp phát triển KD Hoạt động chung Phó.TGĐ Kiểm tra xét duyệt tín dụng Phó.TGĐ Cung ứng dịch vụ Hỗ trợ quản lý kiểm soát nội SV:…………… Trang BAO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD:……………… Chức năng, quyền hạn phận sơ đồ tổ chức qui định sau: a Hội đồng quản trị: Hội đồng quản trị quan quản lý ngân hàng, có tồn quyền nhân danh ngân hàng để định thực quyền lợi ích hợp pháp ngân hàng Hội đồng quản trị bao gồm thành viên: Ông NGUYỄN VĂN BẢNG Chủ tịch, tái bổ nhiệm ngày 16/1/2003 Ông NGUYỄN TUẤN MINH Thành viên, tái bổ nhiệm ngày 16/1/2003 Ông NGUYỄN ĐƯỜNG TUẤN Thành viên , tái bổ nhiệm ngày 16/1/2003 Ông ĐỖ TRỌNG THẮNG Thành viên, bổ nhiệm ngày 16/1/2003 Bà DƯƠNG THỊ THU HÀ Thành viên, tái bổ nhiệm ngày 16/1/2003 b Ban điều hành: Ban điều hành quan điều hành hoạt động kinh doanh ngày ngân hàng, chịu trách nhiệm trước hội đồng thành viên việc thực quyền nghĩa vụ Ban điều hành (ban giám đốc) HABUBANK bao gồm thành viên : Bà BÙI THỊ MAI Tổng GĐ, bổ nhiệm ngày 15/3/2002 Bà LÊ THU HƯƠNG Phó TGĐ, bổ nhiệm ngày 1/12/2002 Ông ĐỖ TRỌNG THẮNG Phó TGĐ, bổ nhiệm ngày 15/2/2002 Bà NGUYỄN THỊ KIM OANH Phó TGĐ, bổ nhiệm ngày 28/5/2003 Bà NGUYỄN DỰ HƯƠNG Phó TGĐ, bổ nhiệm ngày 3/10/2005 c Ban kiểm soát: Ban kiểm sốt quan có số quyền nhiệm vụ sau: - Ban kiểm soát giám sát hội đồng quản trị, ban điều hành việc quản lý điều hành công ty chiu trách nhiệm việc thực nhiệm vụ giao - Kiểm tra tính hợp lý, hộp pháp, tính trung thực mức độ cẩn trọng quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh, tổ chức cơng tác kế tốn, thống kê lập báo cáo tài - Thẩm định báo cáo tình hình kinh doanh, báo cáo tài chinh hàng năm ngân hàng, báo cáo đánh giá công tác quản lý hội đồng quản trị SV:…………… Trang BAO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD:……………… trường đại học thực tế cho thấy tất khách hàng am hiểu lập dự án cách khoa học theo yêu cầu Habubank Điều mặt trình độ chuyên môn hạn chế, mặt khách hàng nhận thức chưa ý nghĩa tầm quan trọng việc lập phân tích, đánh giá khả thi dự án Nhiều khách hàng có tâm lý việc lập dự án không cần thiết, dự án làm vấn đề thủ tục trở nên rắc rối phiền tối Thực tế cho thấy, có khách hàng xem nhẹ việc lập dự án dẫn đến đầu tư sai lầm khiến cho dự án không tạo giá trị cho khách hàng mà làm tổn thất tài sản khiến cho khách hàng lâm vào tình trạng vỡ nợ Đối với ngân hàng, thiếu thông tin cần thiết cho công tác thẩm định: trình thẩm định, cán thẩm định chủ yếu vào hồ sơ dự án để thẩm định Điều làm ảnh hưởng đến tính khách quan dự án, hồ sơ dự án chủ đầu tư lập nên không tránh khỏi tình trạng thơng tin liên quan đến dự án đại đa số cán dựa vào nội dung trình bày dự án mà khơng nắm bắt xác thơng tin cơng nghệ, sử dụng dự án thị trường, nên chưa xác định xác tính tiên tiến, tính phù hợp thiết bị công nghệ, công suất liên quan đến dự án Nhất dự án mà sử dụng thiết bị cơng nghệ hồn tồn gây nhiều khó khăn cơng tác thẩm định, dẫn đến việc thẩm định mang tính chất cảm tính mà không xác định giá trị thực công nghệ - Cán thẩm định khơng thể kiểm sốt hết hoạt động doanh nghiệp tiến hành triển khai dự án, làm cho dự án chậm tiến độ thi cơng trình việc lựa chọn nhà thầu, chậm tiến độ thi công,… doanh nghiệp triển khai vốn tiến độ, sai mục đích - Ngồi ra, việc cung cấp yếu tố đầu vào bị ảnh hưởng từ phía doanh nghiệp từ phía nhà cung cấp, giá chất lượng,… b Những yếu tố thuộc chế sách điều kiện pháp lý Đây nhân tố mà cán thẩm định khơng làm để thay đổi Đó hạn chế khơng đồng chế sách ngành nghề với tổ chức quản lý vĩ mơ sách thuế, sách ưu đãi, sách nhập khẩu,…làm cho cán thẩm định khơng xác định xác nhân tố mà dùng để thẩm định, cán thẩm định phải dựa vào khả nhận biết kinh nghiệm dự án tương tự để tiến hành thẩm định SV:…………… Trang BAO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD:……………… Do việc thực pháp lệnh kế toán thống kê kiểm toán chưa thực nghiêm, chủ yếu công ty cổ phần niêm yết chứng khoán làm triệt để, cịn loại hình doanh nghiệp khác chưa áp dụng cách triệt để, thường có tâm lý khơng trung thực kiểm tra kiểm soát, mà đối tượng vay trải rộng khắp thành phần kinh tế rủi ro lớn Vì việc hoạch tốn doanh nghiệp nhiều khơng thực chất chưa có chế độ kiểm tốn bắt buộc nên khó đánh giá thực trạng khả tài chính, tình hình tốn, kết kinh doanh doanh nghiệp Mặt khác việc hạch tốn khơng cập nhật, doanh nghiệp cân đối tài khoản lập tốn theo tháng, q, chí tháng lần nên cán thẩm định dựa độ uy tín, trung thực doanh nghiệp với số liệu để tiến hành thẩm định hiệu tài Do u cầu trình độ khả nhạy bén cán thẩm định lớn, đặc biệt kinh nghiệm làm việc doanh nghiệp, địi hỏi phải có ngân hàng thông tin ngân hàng tổ chức tín dụng Mà điều khó thực khơng nội ngân hàng nói chi đến liên ngân hàng Việt Nam chưa có số thống kê tiêu chuẩn chung ngành kinh tế Đây tiêu kinh tế, kỹ thuật, tài quan trọng tổng kết qua hoạt động ngành, tiến hành thẩm định chi tiêu cán thẩm định số liệu chuẩn mực để đối chiếu tính xác tương đối theo ý chủ quan cán thẩm định chủ yếu, dựa vào dự án làm trước Ngồi ra, chưa có luật ngân hàng, mà có pháp lệnh, thị Do vậy, tiến hành thẩm định dự án đầu tư, cán thẩm định thường dựa sở ngành kinh tế tiêu tài chính, việc thẩm định mang tính ước lệ dựa điều khoản ngân hàng Mặt khác giới hạn cho vay vốn điều kiện mà cán thẩm định nhiều gặp khó khăn gặp phải vướng mắc từ nhiều cấp, nhiều ngành Việc ban hành luật ngân hàng điều kiện cần thiết hoạt động ngân hàng phát triển nói chung, hoạt động thẩm định cho vay vốn nói chung c Những nhân tố môi trường xã hội Hệ thống công ty, quan tư vấn thẩm định dự án phương diện thị trường, kỹ thuật cịn ít, chưa phát triển mạnh để ngân hàng thương mại thuê SV:…………… Trang BAO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD:……………… để xem xét số mặt liên quan đến dự án Đây nguyên nhân dẫn đến tình trạng doanh nghiệp mua phải thiết bị cơng nghệ lạc hậu nước ngồi khơng phù hợp với yêu cầu dự án Định hướng quy hoạch phát triển kinh tế ngành, vùng, địa phương, tổng công ty chưa cụ thể, rõ ràng Hoặc chủ trương ngành hữu quan không thống dẫn đến khó khăn cho cơng tác xây dựng dự án, thẩm định dự án định ngân hàng Những thay đổi tình hình kinh tế vĩ mơ mà cán thẩm định lường trước lạm phát, tăng giá số ngành hàng thiết yếu: xăng dầu, vận tải,… dự án vào hoạt động làm cho dự án không thẩm định Bài học kinh nghiệm Mục tiêu sau thẩm định rút kết luận khả thu hồi nợ để định cho vay… Thẩm định tín dụng định cho vay hai khâu riêng biệt có quan hệ gắn bó với trong quy trình tín dụng Do vậy, chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng có ảnh hưởng lớn đến mức độ xác định cho vay Ngược lại, tính chất quan trọng định cho vay giá trị lớn nhỏ khoản vay địi hỏi cơng tác thẩm định phải tiến hành cách kỹ càng, chi tiết chuyên nghiệp Thông thường khoản vay địi hỏi cơng tác thẩm định phải thực chi tiết kỹ lưỡng khoản vay ngắn hạn Ngoài ra, đối tượng khách hàng ảnh hưởng đến công tác thẩm định Rõ ràng cho vay doanh nghiệp đòi hỏi thẩm định chi tiết phức tạp cho vay khách hàng cá nhân Mặt khác, cho vay với khách hàng đòi hỏi thẩm định kỹ cho vay khách hàng truyền thống Tóm lại, thẩm định dự án đầu tư khâu quan trọng quy trình tín dụng Do tính chất quan trọng nên cần xem xét, đánh giá kỹ lưỡng SV:…………… Trang BAO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD:……………… Chương II MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM GÓP PHẦN HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI HABUBANK I CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN CỦA HABUBANK ĐẾN NĂM 2010  Tối đa hoá giá trị đầu tư cổ đông Giữ vững tốc độ tăng trưởng lợi nhuận tình hình tài lành mạnh  Không ngừng nâng cao động lực làm việc lực cán habubank phải ngân hàng đứng đầu ngành ngân hàng việc sáng tạo sách đãi ngộ phát triển nghiệp cho cán  Duy trì hài lịng, trung thành gắn bó khách hàng với HABUBANK Phát triển HABUBANK trở thành tốp hai ngân hàng Việt Nam “được lựa chọn” chất lượng dịch vụ tốt doanh nghiệp cầu tiến, hộ gia đình cá nhân  Phát triển HABUBANK trở thành ba ngân hàng ngưỡng mộ Việt Nam về: quản lý tốt nhất, môi trường làm việc tốt nhất, văn hoá doanh nghiệp trọng khách hàng, thúc dẩy hợp tác sáng tạo nhất, linh hoạt môi trường kinh doanh thay đổi  Góp phần tích cực làm vững thị trường tài nước II CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Thông tin xử lý thơng tin Trong q trình thẩm định việc nắm bắt thơng tin có ảnh hưởng khơng nhỏ đến chất lượng thẩm định dự án Càng có nhiều thông tin dự án giúp cho cán thẩm định có nhiều sở cho kết luận dự án Khi thu thập đủ thông tin liên quan đến dự án giúp cho cán thẩm định có nhìn tổng qt, tổng thể dự án dẫn đến thời gian thẩm định dự án rút ngắn chất lượng thẩm định dự án nâng cao Một thẩm định dự án mà hạn chế lượng thông tin cần thiết gây nhiều khó khăn cho cơng tác thẩm định, kết luận thẩm định dự án khơng có sức thuyết phục khơng đảm bảo độ xác kết luận Nhất thời đại ngày nay, công nghệ thông tin bùng nổ, khoa học kỹ thuật công nghệ không ngừng phát triển, thiết bị công nghệ thay đổi, việc SV:…………… Trang BAO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD:……………… cập nhật đủ thơng tin cần thiết giúp lựa chọn dự án khả thi mặt công nghệ, quy mô công suất dự án mang lại lựa chọn tối ưu cho dự án Trong trình thẩm định dự án, cán thẩm định phải thu thập đầy đủ thông tin cần thiết cho việc thẩm định kết luận dự án Một dự án đầu tư có liên quan đến nhiều lĩnh vực kinh tế thường có hiệu tác dụng lâu dài người thẩm định phải có kiến thức, thơng tin tổng hợp mặt kinh tế - xã hội Có vậy, trình thẩm định đáp ứng yêu cầu chun mơn, đưa kết luận có tính xác dự án Từ thơng tin thu thập được, cán thẩm định phải vào xử lý thông tin nhằm phục vụ cho công tác thẩm định Những thông tin mà cán thẩm định thu thập thường dạng thô, u cầu phải xử lý thơng tin Việc xử lý thơng tin quan trọng góp phần vào kết luận dự án Ngày nay, công nghệ thông tin không ngừng phát triển, thông tin cán thẩm định tiếp cận qua nhiều kênh thông tin khác nhau: phương tiện thông tin đại chúng: sách báo, tạp chí, đài, tivi, điện thoại, internet… Nhưng để vận dụng thơng tin mà thu thập cho cơng tác thẩm định địi hỏi cán thẩm định phải có phương pháp xử lý thơng tin thích hợp, có trình độ chun mơn sâu Năng lực kinh nghiệm cán thẩm định Đây nhân tố ảnh hưởng lớn đến chất lượng công tác thẩm định dự án Năng lực cán thẩm định giúp cho họ có nhìn tổng quan dự án, hiểu biết mặt dự án Năng lực thể hiện: - Năng lực trị: cán thẩm định phải nắm vững chiến lược phát triển kinh tế - xã hội đất nước, ngành địa phương, quy chế luật pháp, quản lý kinh tế, quản lý hoạt động đầu tư xây dựng Hiểu biết bối cảnh, điều kiện địa điểm cụ thẻ dự án, tình hình trình độ kinh tế chung địa phương, đất nước giới - Năng lực chun mơn nghiệp vụ: Nắm vững tình hình sản xuất kinh doanh, số liệu tài doanh nghiệp, quan hệ kinh tế tài chính, tín dụng chủ đầu tư doanh nghiệp chủ đầu tư khác với ngân hàng ngân sách Nhà nước; biết khai thác số liệu báo cáo tài doanh nghiệp chủ đầu tư, thông tin giá thị trường để phân tích hoạt động chung doanh nghiệp chủ đầu tư; biết xác định kiểm tra tiêu kinh tế kỹ thuật dự án SV:…………… Trang BAO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD:……………… đồng thời thường xuyên thu thập, đúc kết, xây dựng tiêu định mức kinh tế - kỹ thuật tổng hợp nước để phục vụ cho việc thẩm định; đánh giá khách quan, khoa học toàn diện nội dung dự án, có phối hợp chặt chẽ với qua chuyên viên, chun gia ngồi ngành có liên quan, có sức khoẻ tốt, nhanh nhẹn có tinh thần tập thể Chất lượng thẩm định dự án đầu tư cao hay thấp phụ thuộc trình độ cán thẩm định Các cán thẩm định thông qua tài liệu liên quan đến dự án lực chun mơn đưa nhận xét dự án Một vấn đề không phần quan trọng kinh nghiệm cán thẩm định, điều ảnh hưởng lớn đến việc kết luận dự án Kinh nghiệm thẩm định giúp cho cán có thêm sở cần thiết việc đánh giá dự án Đặc biệt dự án mà q trình thẩm định thơng tin mà cán thẩm định tiếp cận không sát với thực tế, kinh nghiệm nghề nghiệp, cảm nhận giúp cho cán thẩm định tư logic việc phán đoán dự án, tránh sai sót q trình thẩm định dự án Quy trình phương pháp thẩm định Quy trình thẩm định ảnh hưởng lớn đến thời hạn thẩm định dự án Một quy trình tốt phải thoả mãn việc gọn nhẹ lại hiệu quả, tránh rắc rối, chồng chéo Phương pháp thẩm định phải áp dụng cách linh hoạt, tuỳ theo dự án cụ thể, mục đích thực dự án Trong cơng tác thẩm định không nên sử dụng đơn phương pháp mà phải biết kết hợp phương pháp thẩm định có xem xét cách tồn diện Như biết, dự án có ảnh hưởng đến nhiều mặt kinh tế, q trình thẩm định muốn có đánh giá tổng hợp mặt dự án phải biết vận dụng tổng hợp nhiều phương pháp trình thẩm định giúp cán thẩm định có luận chắn việc đưa kết luận Những kết luận mang tính xác cao, tính khách quan, khoa học Trong công tác thẩm định, cán thẩm định phải tuân thủ theo quy trình thẩm định đơn vị thơng qua việc cụ thể hố quy định chung Nhà nước Các quy định phải thay đổi khơng phù hợp với tình hình thực tế Việc có quy trình thẩm định đầy đủ hợp lý giúp cho việc thẩm định dự án SV:…………… Trang BAO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD:……………… tiến hành cách đầy đủ phản ánh mặt dự án, có cơng tác thẩm định mang lại hiệu cao Tính đồng thống hệ thống văn pháp luật Nhà nước trình hình thành thẩm định dự án Trong trình thẩm định phải tuân thủ quy định văn pháp luật công tác thẩm định dự án Tính đồng thống văn pháp luật thể hiện: văn pháp luật quy định công tác thẩm định phải phù hợp thống mặt từ phân cấp thẩm định, tổ chức thẩm định, nội dung thẩm định, báo cáo thẩm định, phê duyệt cấp phép triển khai III MỘT SỐ GIẢI PHÁP GĨP PHẦN HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI HABUBANK Nâng cao đạo đức trình độ cho đội ngũ cán thẩm định Con người luôn trung tâm vấn đề Cho nên nâng cao trình độ cho đội ngũ cán thẩm định giải pháp bản, có tác động nhanh tốn chi phí việc nâng cao chất lượng thẩm định Các dự án có chất lượng thẩm định tuỳ thuộc vào đạo đức trình độ nghề nghiệp người thẩm định Đạo đức người cán thẩm định vấn đề định đến hiệu công tác thẩm định Cán thẩm định phải thực có lịng u nghề, ham học hỏi, đồng thời phải trung thực đánh giá dự án cách khách quan xác Để làm tốt cơng tác khâu đặc biệt quan trọng công tác tuyển dụng nhân cho dự án Chế độ tuyển dụng nhân viên nói chung cán thẩm định nói riêng phải đảm bảo tính khách quan, nhà tuyển dụng phải có mắt nhìn người, biết cách khai thác thơng tin đầy đủ xác để chon cán có tư đạo đức tốt Ngồi q trình làm việc, ngân hàng nên mở lớp đào tạo đạo đức cho người cán tín dụng Đồng thời có biện pháp xử lý nghiêm minh cho cán vi phạm quy chế thông đồng với khách hàng cho vay dự án không thực hiệu gây tôn thất cho ngân hàng… Để thẩm định tốt, chuyên gia thẩm định cần phải tiêu chuẩn hố, có kiến thức thị trường, tài doanh nghiệp, tài dự án, kỹ thuật cơng nghệ, có kinh nghiệm hoạt động thực tế vĩ mơ, có khả tập hợp đánh giá thơng tin nhạy bén, có khả sử dụng thành thạo vi tính, ứng dụng tối phần mềm tin SV:…………… Trang BAO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD:……………… học hỗ trợ cho cơng tác thẩm định Ngồi ra, cán thẩm định cịn phải có kinh nghiệm thực tế chun sâu số ngành, lĩnh vực cụ thể mà phụ trách Với khối lượng công việc thẩm định nay, phức tạp dự án, việc nâng cao trình độ cho đội ngũ cán cần thiết Để thực tốt điều thời gian tới công tác đào tạo đội ngũ cán phải ý số giải pháp sau: Trước hết tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ chun mơn để nâng cao trình độ đội ngũ cán tồn Habubank, mời chun gia nước tới đào tạo, tập huấn thẩm định dự án cho cán hình thức đào tạo sở làm việc số nghiệp vụ chuyên môn đặc thù Đào tạo nghiệp vụ kỹ chuyên sâu theo ngành nghè lĩnh vực dựa vào mạnh đặc điểm phát triển kinh tế địa phương Về lâu dài phải xây dựng đội ngũ từ nguồn gốc đào tạo Habubank nên có kế hoạch giúp đỡ trường đại học giáo trình, kinh nghiệm, kinh phí phát triển môn học liên quan đến đầu tư nhà trường, kinh phí phát triển mơn học có liên quan đến đầu tư nhà trường Khi có lượng đơng đảo người có kiến thức chuyên ngành việc quan trọng việc lựa chọn thu hút nhân tào vào làm việc máy Việc tuyển dụng cán nói chung, tuyển dụng chuyên viên thẩm định nói riêng phải nghiêm ngặt tuân theo chế độ thi tuyển công chức Sau thi tuyển phải có kế hoạch thương xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tổ chức học tập kinh nghiệm nước ngoài, gửi cán vào khoá đào tạo cao cấp Cần có biện pháp khuyến khích hình thức cụ thể, thiết thực để chuyên viên tự bổ sung tích luỹ kinh nghiệm, kiến thức việc tiếp tục học tập để nâng cao nghiệp vụ, chuyên môn thẩm định dự án tham gia lớp đào tạo ngắn hạn, trung hạn dài hạn quản lý đầu tư có thẩm định dự án, lớp đào tạo tin học ứng dụng cho công tác thẩm định, lớp học ngoại ngữ chuyên ngành nhằm giúp chuyên viên mở rộng hiểu biết bên ngồi, đặc biệt có ích việc thẩm định dự án đầu tư nước Đây giải pháp tiết kiệm chi phí đào tạo đạt hiệu cao Cán thẩm định phải đóng vai trị người phản biện việc thẩm định dự án nhằm phát điểm bất hợp lý, điều chưa chắn, rủi ro SV:…………… Trang BAO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD:……………… bất trắc dự án đồng thời đưa nhận xét có tính xác thực Điều phụ thuộc vào lực kinh nghiệm cán thẩm định cần thiết Nâng cao chất lượng công tác thu thập thông tin cho cán trình thẩm định Trong hoạt động thẩm định chất lượng thẩm định phụ thuộc nhiều vào thông tin dự án Thơng tin có đầy đủ chất lượng thăm định cao Thơng tin có ý nghĩa quan trọng định tới hiệu công tác thẩm định ngân hàng khách hàng vay vốn tâm lý chuẩn bị cho hồ sơ vay vốn “thật đẹp” Do mà thông tin hồ sơ dự án nhiều không với thực tế việc thơng tin thiếu xác khơng đầy đủ khiến công tác thẩm định không đắn dẫn tới hai loại rủi ro chấp nhận dự án tồi bác bỏ dự án tốt hai loại rủi ro gây tổn thất cho ngân hàng khách hàng, ảnh hưởng xấu tới kinh tế a Về phía ngân hàng để nâng cao chất lượng thơng tin phải có so sánh, đối chiếu từ nhiều nguồn khác Do ngân hàng habubank phải xây dựng cho kênh thu thập thơng tin Có thể nêu số giải pháp như: xây dựng hệ thống cung cấp thông tin, báo cáo nội thuận tiện đại, phải để thơng tin thơng suốt tồn hệ thống phịng ban Những thơng tin cần thiết liên quan nhiều dự án truy cập cách nhanh chóng Tổ chức xây dựng hệ thống xử lý, lưu trữ quản lý thông tin nhằm trao đổi, cung cấp kịp thời phục vụ cho công tác thẩm định, đồng thời có khuyến cáo lớn thơng tin dự báo cần thiết để làm điều habubank phải biết ứng dụng thành tựu thời đại “công nghệ thơng tin” Thứ trang bị cho tồn ngân hàng nói chung phịng phát triển kinh doanh nói riêng máy móc thiết bị máy tính đại phần mềm chuyên dùng tiếng anh thương mai, du lịch, khách san, xây dựng,…thứ hai phải xây dựng hệ thống sở liệu riêng cho hoạt động thẩm định Trong phải tập hợp lưu trữ thông tin cần thiết ngành, lĩnh vực, địa bàn kinh tế Tạo điều kiện cho cán thẩm định cơng tác, nghiên cứu tình hình thực tế ví dụ dự án đầu tư địa phương nên tao điều kiện tối đa cho cán thẩm định đến khảo sát thực tế địa phương để có cách đánh giá nội dung SV:…………… Trang BAO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD:……………… dự án cách khách quan xác nội dung địa điểm xây dựng dự án có gần vùng ngun liệu khơng, có thuận tiện cho đường giao thông lại hay không? Phối kết hợp với ngành, cấp để cung cấp thơng tin cho dự án cách xác nhanh Ví dụ phối hợp với khoa học – cơng nghệ đẻ có thơng tin cơng nghệ dự án b phía cán thẩm định Để có lượng thơng tin đầy đủ,chính xác cán thẩm định nên có giải pháp: - Nhận thẩm định dự án thuộc ngành mà có kiến thức am hiểu kỹ tình hình chi phí hoạt động ngành - Tổ chức tốt sở liệu lưu trữ thông tin liên quan đến hoạt động ngành mà phụ trách - Liên hệ thông số dự án thẩm định với thông số dự án triển khai sở sản xuất tương tự hoạt động - Viếng thăm, quan sát, thảo luận trao đổi thêm với phận liên quan doanh nghiệp để có thơng tin hình thành kỳ vọng hợp lý thông số thẩm định - Tăng cường phối hợp cán thẩm định: thực chủ trương trao đổi thông tin, học hỏi kinh nghiệm, tích cực việc hợp tác tiếp thu ý kiến đồng nghiệp có liên quan đến dự án mà phụ trách Tăng cường phối hợp với quan chức có liên quan đến dự án q trình thẩm định Bất dự án đầu tư từ lập dự án, thẩm định dự án triển khai dự án có liên quan đến nhiều quan hữu quan theo quy mô đặc điểm dự án Vì vậy, để đảm bảo kết thẩm định Habubank xác, khoa học, hiệu cần có biện pháp sau: - Trong trình thẩm định phải có phối hợp thẩm định với quan hữu quan liên quan đến dự án, phải có đóng góp ý kiến quan - Mở rộng hoạt động với công ty tư vấn đầu tư để lựa chọn ngành nghề kinh doanh hợp lý mà Habubank tài trợ giảm bớt khó khăn cho việc xử lý thiếu sót khơng cần thiết hồ sơ dự án Bởi phần lớn dự án đầu tư khách hàng thuê tổ chức tư vấn đâu tư lập SV:…………… Trang BAO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD:……………… - Tổ chức thường xuyên hội thảo rút kinh nghiệm công tác thẩm định, đưa vấn đề phức tạp, khúc mắc gặp phải tìm cách giải vấn đề, góp phần nâng cao chất lượng công tác thẩm định Tăng cường công tác giám sát dự án đầu tư Giám sát dự án đầu tư khâu quan trọng nhằm mục tiêu đảm bảo cho tiền vay sử dụng mục đích cam kết, kiểm sốt rủi ro, phát chấn chỉnh kịp thời sai phạm ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ sau Để tăng cường công tác giám sát dự án đầu tư cần sử dụng biện pháp sau: - Giám sát hoạt động tài khoản khách hàng Habubank; - Phân tích báo cáo tài khách hàng theo định kỳ; - Giám sát khách hàng thông qua việc trả lãi định kỳ; - Viếng thăm kiểm soát địa điểm hoạt động sản xuất kinh doanh; - Kiểm tra hình thức bảo đảm tiền vay; - Giám sát hoạt động khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng khác; - Giám sát khách hàng thông qua thông tin thu thập khác Sau phát khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích khơng thời hạn ngân hàng cần có biện pháp xử lý như: cảnh báo, tăng cường kiểm soát, ngừng giải ngân, tái xét cần thiết phải có tồ án, quan thẩm quyền xử lý Nâng cao chất lượng lập dự án đầu tư Dự án đầu tư không đơn thủ tục bắt buộc khách hàng phải lập vay vốn dài hạn, để Habubank đánh giá tính khả thi mặt tài Điều nhằm trước tiên bảo vệ lợi ích khách hàng, sau nhằm mục đích bảo đảm khả thu hồi vốn Habubank Thực tế cho thấy nhiều khách hàng xem nhẹ công tác lập dự án, ảnh hưởng đến chất lượng công tác thẩm định Habubank Vì cần phải có hợp tác tốt khách hàng Habubank để đánh giá xác xem dự án có đáng đầu tư hay khơng Để thực tốt điều ngân hàng habubank nên có giải pháp sau: Đối với khách hàng lần vay vốn habubank sau tiến hành gặp mặt để yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ đầy đủ thu thập thông tin cần thiết khác, cán thẩm định tiến hành phân tích thật kỹ dự án để phát hiên SV:…………… Trang BAO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD:……………… chỗ chưa hợp lý dự án Sau trực tiếp trao đổi trực tiếp với khách hàng Cả hai bên nên có thái độ cởi mở, cán tín dụng nên khéo léo rõ cho khách hàng để khách hàng sẵn sang tiếp thu ý kiến sữa chữa Kết tạo dự án thực có tính khả thi có khả trả nợ từ tạo ấn tượng tốt đẹp tin tưởng cho khách hàng để lần sau khách hàng vay vốn habubank chuẩn bị hồ sơ cách kỹ lưỡng Đối với khách hàng than quen sở uy tín từ trước ngân hàng khách hàng dễ dàng trao đổi với Tuy nhiên không lơ chủ quan mà đặt tinh thần trách nhiệm người cán định thật cao Đồng thời trình thẩm định, cán thẩm định phải ý đặt yêu cấu sau: - Các số liệu, định mức sử dụng hồ sơ dự án phải có nguồn điều tra rõ ràng, xác đầy đủ Các số liệu ln ln phải đảm bảo tính thực, khoa học có kết luận xác hiệu dự án - Mục tiêu huy động dự án đề phải rõ rang, hợp lý với quy hoạch phát triển định hướng phát triển kinh tế - xã hội đất nước việc huy động vốn phải rõ ràng, minh bạch mang tính khả thi - Trong q trình thẩm định phải có kiểm tra thơng tin liên quan đến dự án trình bày báo cáo nghiên cứu khả thi Các tài liệu mà ngân hàng yêu cầu gửi đến phải đầy đủ, chi tiết, có chuẩn bị chu đáo SV:…………… Trang BAO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD:……………… MỤC LỤC Trang Chương I: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG HABUBANK I KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG HABUBANK 1 Quá trình hình thành phát triển Cơ cấu tổ chức 3 Vốn nguồn vốn HABUBANK 3.1 Vốn điều lệ 3.2 Số lượng vốn huy động 3.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động Hoạt động cấp tín dụng HABUBANK II CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG HABUBANK 10 Quy trình thẩm định dự án đầu tư ngân hàng Habubank 10 1.1 Quy trình tín dụng Habubank 10 1.2 Quy trình thẩm định tín dụng HABUBANK 11 1.3 Cho vay trung dài hạn doanh nghiệp HABUBANK 12 1.3.1 Mục đích, thủ tục phương thức cho vay trung dài hạn 12 1.3.2 Nghiên cứu dự án nhà máy xi măng Hồng Long 13 Cơng tác tổ chức thẩm định dự án đầu tư Habubank 14 2.1 Phương thức thẩm định 14 2.2 Phương pháp thẩm định 15 2.3 Nội dung thẩm định dự án đầu tư 16 2.3.1 Căn để thẩm định dự án đầu tư 16 2.3.1.1 Hồ sơ dự án 16 2.3.1.2 Các pháp lý 17 2.3.1.3 Các tiêu chuẩn, quy chuẩn định mức lĩnh vực kinh tế kỹ thuật cụ thể 17 2.3.1.4 Các quy ước thông lệ quốc tế thông tin có liên quan 18 SV:…………… Trang BAO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD:……………… 2.3.2 Ngân hàng Habubank tiến hành thẩm định 18 2.3.2.1 Thẩm định nội dung pháp lý dự án 18 2.3.2.2 Thẩm định nội dung cần thiết phải đầu tư thị trường dự án 18 2.3.2.3 Thẩm định nội dung kỹ thuật dự án 19 2.3.2.4 Thẩm định nội dung tổ chức quản lý dự án 22 2.3.2.5 Thẩm định nội dung tài dự án 23 2.3.5.1 Tổng mức đầu tư 23 2.3.5.2 Tính tốn tiêu tài dự án 24 2.3.5.2.1 Thẩm định thông số dự báo thị trường doanh thu 24 2.3.5.2.2 Thẩm định thơng số xác định chi phí 25 2.3.5.2.3 Thẩm định lợi nhuận dự án 26 2.3.5.2.4 Thẩm định dòng tiền hay ngân lưu dự án 27 2.3.5.2.5 Thẩm định chi phí sử dụng vốn 27 2.3.5.2.6 Thẩm định tiêu đánh giá dự án định đầu tư 28 2.3.6 Thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay 29 2.3.7 Thẩm định nội dung kinh tế - xã hội dự án 30 2.3.8 Đánh giá tổng quát 31 2.3.3 Kết thẩm định dự án nhà máy sản xuất xi măng Hoàng Long 31 III ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ Ở HABUBANK 43 Những kết đạt 43 1.1 Về tổ chức thực 43 1.2 Về chất lượng công tác thẩm định 44 1.3 Thực công việc theo quy định 46 1.4 Về mặt chuyên môn 46 1.5 Về mặt nội dung 47 1.6 Về ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Habubank 47 Những hạn chế tồn 48 2.1 Về nội dung thẩm định 48 2.2 Về mạng lưới thông tin 49 SV:…………… Trang BAO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD:……………… 2.3 Về trách nhiệm khách hàng ngân hàng 49 Nguyên nhân 50 3.1 Nguyên nhân chủ quan 50 3.2 Nguyên nhân khách quan 50 Bài học kinh nghiệm 53 Chương II: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM GĨP PHẦN HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI HABUBANK 54 I CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN CỦA HABUBANK ĐẾN NĂM 2010 54 II CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 54 Thông tin xử lý thông tin 54 Năng lực kinh nghiệm cán thẩm định 55 Quy trình phương pháp thẩm định 56 Tính đồng thống hệ thống văn pháp luật Nhà nước trình hình thành thẩm định dự án 57 III MỘT SỐ GIẢI PHÁP GĨP PHẦN HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI HABUBANK 57 Nâng cao đạo đức trình độ cho đội ngũ cán thẩm định 57 Nâng cao chất lượng công tác thu thập thông tin cho cán trình thẩm định 59 Tăng cường phối hợp với quan chức có liên quan đến dự án trình thẩm định 60 Tăng cường công tác giám sát dự án đầu tư 61 Nâng cao chất lượng lập dự án đầu tư 61 LỜI NHẬN XÉT…………………………………………………………… LỜI NHẬN XÉT CƠ QUAN THỰC TẬP………………………………… LỜI MỞ ĐẦU……………………………………………………………… SV:…………… Trang ... Phương pháp thẩm định Phương pháp thẩm định dự án cách thức thẩm định dự án nhằm đạt yêu cầu đặt công tác thẩm định dự án đầu tư Dự án đầu tư thẩm định đầy đủ xác có phương án thẩm định khoa học... Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2006 SV:…………… Trang BAO CÁO TỐT NGHIỆP GVHD:……………… II CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG HABUBANK Quy trình thẩm định dự án đầu tư ngân hàng Habubank. .. + Có định ưu đãi lĩnh vực đầu tư địa bàn đầu tư 2.3.2.2 Thẩm định nội dung cần thiết phải đầu tư thị trường dự án Đầu tiên, cán thẩm định Habubank xem xét cần thiết phải đầu tư dự án để đánh giá