Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay mua nhà tại ngân hàng tmcp quân đội chi nhánh bình dương

TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO GTỐT NGHIỆP “NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG” Họ tên: Nguyễn Thị Linh MSSV: 1723402010066 Lớp: D17TC02 Ngành: Tài ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Văn Chiến Bình Dƣơng – 2020 TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP “NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG” Họ tên: Nguyễn Thị Linh MSSV: 1723402010066 Lớp: D17TC02 Ngành: Tài ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Văn Chiến Bình Dƣơng – 2020 i LỜI CAM ĐOAN Báo cáo tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu cá nhân em, đƣợc thực dƣới hƣớng dẫn khoa học TS Nguyễn Văn Chiến Các số liệu, kết luận nghiên cứu đƣợc trình bày báo cáo hoàn toàn trung thực Các kết chƣa đƣợc công bố nghiên cứu khác Em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan Sinh viên Nguyễn Thị Linh ii LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên với tình cảm sâu sắc chân thành nhất, cho phép em đƣợc bày tỏ lòng biết ơn đến tất cá nhân tổ chức tạo điều kiện hỗ trợ, giúp đỡ em suốt trình học tập nghiên cứu đề tài Trong suốt thời gian từ bắt đầu học tập trƣờng đến nay, em nhận đƣợc nhiều quan tâm, giúp đỡ q Thầy Cơ bạn bè Với lịng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi đến quý Thầy Cô Khoa Kinh tế – Trƣờng Đại học Thủ Dầu Một truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho chúng em suốt thời gian học tập trƣờng Nhờ có lời hƣớng dẫn, dạy bảo thầy cô nên đề tài nghiên cứu em hồn thiện tốt đẹp Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Văn Chiến – ngƣời trực tiếp giúp đỡ, quan tâm, hƣớng dẫn em hoàn thành tốt báo cáo thời gian qua Không thể không nhắc tới đạo Ban lãnh đạo Ngân hàng MB – Chi nhánh Bình Dƣơng giúp đỡ nhiệt tình anh chị Phòng Khách hàng Cá Nhân, tạo điều kiện thuận lợi cho suốt thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bình Dƣơng Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Nguyễn Thị Linh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN iii MỤC LỤC viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT xi PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu báo cáo CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP 1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP 1.1.1 khái niệm đặc điểm Ngân hàng TMCP 1.1.1.1 Khái niệm chung 1.1.1.2 Đặc điểm 1.1.1.3 Chức ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay 1.1.2.1 Khái niệm 1.1.2.2 Đặc điểm cho vay ngân hàng 1.1.2.3 Phân loại cho vay 1.1.3 Hoạt động cho vay mua nhà 1.1.3.1 Khái niệm 1.1.3.2 Phân loại đối tượng hoạt động cho vay mua nhà 1.1.3.3 Hình thức cho vay mua nhà 10 1.1.4 Các tiêu phân tích, đánh giá chất lƣợng hiệu hoạt động cho vay mua nhà 10 1.1.4.1 Chỉ số phản ánh Doanh số, số dư nợ Cho vay mua nhà 10 ix 1.1.4.2 Chỉ tiêu phản ánh mở rộng loại hình sản phẩm CVMN 12 1.1.4.3 Chỉ tiêu phản ánh mở rộng khách hàng vay mua nhà 12 1.1.4.4 Chỉ tiêu nợ hạn nợ xấu cho vay mua nhà 12 1.1.4.5 Thu lãi cho vay mua nhà 14 1.1.5 Các nhân tố ảnh hƣởng tới cho vay mua nhà 15 1.1.5.1 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng 15 1.1.5.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 17 1.1.5.3 Nhóm nhân tố thuộc môi trường 19 1.1.5.4 Các nhân tố khác 20 1.2 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU 20 KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 CHƢƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 25 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 25 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bình Dƣơng 25 2.1.2 Hệ thống tổ chức Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bình Dƣơng 25 2.1.3 Tổng quan tình hình nhân Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Bình Dƣơng 27 2.1.4 Một số kết kinh doanh năm gần Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bình Dƣơng 30 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 33 2.2.1 Tình hình tăng trƣởng doanh số cho vay mua nhà 33 2.2.2 Tình hình tăng trƣởng dƣ nợ cho vay mua nhà 34 2.2.3 Tình hình nợ hạn nợ xấu cho vay mua nhà 35 2.3 PHÂN TÍCH SWOT 37 2.3.1 Điểm mạnh 37 2.3.2 Điểm yếu 38 x 2.3.3 Cơ hội 39 2.3.4 Thách thức 40 TÓM TẮT CHƢƠNG 42 CHƢƠNG GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ 43 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG TRONG NĂM TỚI 43 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 44 3.2.1 Giải pháp 44 3.2.1.1 Xây dựng hoàn thiện danh mục sản phẩm cho vay mua nhà 44 3.2.1.2 Đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng 45 3.2.1.3 Giải pháp phòng ngừa rủi ro 45 3.2.1.4 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 46 3.2.2 Kiến nghị 47 3.2.2.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 47 3.2.2.2 Kiến nghị ngân hàng 48 3.2.2.3 Kiến nghị với quan có liên quan khác 49 KẾT LUẬN 51 TÀI LIỆU THAM KHẢO 52 xi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BD Bình Dƣơng CVMN Cho vay mua nhà CVKHCN Chuyên viên khách hàng Cá nhân DN Doanh nghiệp KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NHTM Ngân hàng Thƣơng Mại NHNN Ngân hàng Nhà Nƣớc MB Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quân Đội SCIC Tổng công ty Đầu tƣ Kinh doanh vốn Nhà Nƣớc TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại Cổ phần xi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tổng quan tình hình nhân theo trình độ Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bình Dƣơng năm 2019 27 Bảng 2.2: Tổng quan tình hình nhân theo độ tuổi Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bình Dƣơng năm 2019 28 Bảng 2.3: Cơ cấu theo loại hợp đồng Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Bình Dƣơng năm 2019 29 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh MB - Bình Dƣơng giai đoạn 2017 – 2019 30 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh MB giai đoạn 2017– 2019 32 Bảng 2.6: Bảng cấu tỷ trọng doanh số cho vay mua nhà 2017 -2019 33 Bảng 2.7: Bảng cấu tỷ trọng dƣ nợ cho vay mua nhà 2017 -2019 34 Bảng 2.8: Tình hình nợ hạn nợ xấu CVMN giai đoạn 2017 – 2019 35 Bảng 2.9:Tình hình thu lãi từ CVMN giai đoạn 2017 – 2019 36 xii DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng Quân Đội – Chi nhánh Bình Dƣơng năm 2019 25 Hình 2.2: Biểu đồ thể tình hình nhân theo trình độ Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bình Dƣơng năm 2019 27 Hình 2.3: Biểu đồ thể tình hình nhân theo độ tuổi Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bình Dƣơng năm 2019 28 xiii 2.3.2 Điểm yếu Doanh số cho vay mua nhà có rủi ro cao chuyên viên thẩm định nguồn thu nhập khả tài khách hàng khơng kĩ dẫn đến khách hàng không trả nợ đƣợc, gây ảnh hƣởng cho ngân hàng Ngoài doanh số tăng ngân hàng nới lỏng phê duyệt tín dụng để cạnh tranh khách hàng dẫn đến rủi ro cao Vẫn chƣa khắc phục đƣợc trình trạng khoản nợ hạn nợ xấu cho vay mua nhà, nợ khó thu hồi gây gánh nặng tài cho ngân hàng khoản tiền vốn, tài sản lớn nằm đọng, không sinh lời hiệu Không không sinh lời mà tài sản chấp cho khoản vay ngày xuống cấp giảm giá nghiêm trọng không đƣợc xử lý kịp thời, gây tổn thất lớn cho ngân hàng Thời gian cho vay MB Bank – Chi nhánh Bình Dƣơng 15 năm mua nhà, 10 năm xây sửa chữa nhà, ngân hàng đƣa lịch trả nợ tƣơng đối hợp lý, nhƣng mức lãi suất CVMN tƣơng đối cao tạo áp lực trả nợ khách hàng Sản phẩm cho vay chƣa phong phú MB Bank – Chinh nhánh Bình Dƣơng cần tung nhiều sản phẩm đa dạng với nhiều phƣơng thức điều kiện khác để đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng Khả mở rộng hoạt động cho vay mua nhà tới nhiều khách hàng nhiều hạn chế, khách hàng sử dụng sản phẩm chủ yếu khu vực thành phố, có nhiều khách hàng tiềm khu vực lân cần muốn sử dụng sản phẩm nhƣng lại chƣa đƣợc tiếp cận Hoạt động Marketing Ngân hàng chƣa vào chiều sâu: Mặc dù thời gian gần đội ngũ phát triển khách hàng đƣợc thành lập nhƣng tập trung số chi nhánh đầu mối, công tác Marketing chƣa đƣợc triển khai bản, rỏ nét toàn hệ thống chƣa có chiến lực Marketing rõ ràng, cụ thể: Công tác tiếp cận, phát triển khách hàng tập trung số cán cốt cán đơn vị kinh doanh, số cán lại chƣa chủ động tìm kiếm khách hàng, có tâm lý thụ động ngồi chờ khách hàng, tiếp nhận xử lý mang tính vụ Chi phí cho hoạt động Marketing không lớn, chủ yếu quà khuyến mãi, tặng quà lễ kỷ niệm đó, định kỳ cuối năm, khơng thƣờng xun, mang tính đến hẹn lại lên Tỷ lệ nợ xấu tăng lên nhiên tăng không đáng kể, điều chứng tỏ việc thẩm định chuyên viên tín dụng chƣa đƣợc tốt, việc định giá tài sản đảm bảo chƣa chắn, tỷ lệ nợ xấu tăng lên làm phát sinh nhiều chi phí cho Ngân hàng MB Bank – Chi nhánh Bình Dƣơng Còn việc định giá tài sản đảm 38 bảo dựa hợp đồng bán nhà, khung giá nhà đất Nhà nƣớc ban hành giá thị trƣờng Tuy nhiên, chuyên viên định giá mang nhiều yếu tố chủ quan, tài sản đảm bảo nhà quyền sử dụng đất chƣa đƣợc trọng thiếu chuyên nghiệp, thiếu đội ngũ cán chuyên tiếp thị sản phẩm CVMN, tỷ lệ khách hàng cá nhân tiếp cận sản phẩm ngân hàng cịn 2.3.3 Cơ hội Nhà nƣớc có cải thiện sở hạ tầng: Chứng tỏ nhà nƣớc quan tâm cải thiện đời sống ngƣời dân lẻ nhu cầu sử dụng tiền tệ ngƣời dân đồng thời tăng cao Để đáp ứng nhu cầu Ngân hàng đóng vai trị quan trọng ví dụ sở hạ tầng bệnh viện nâng cao đáp ứng nhu cầu khám chữa bệnh ngƣời dân đơng thời kéo theo chi phí đắt đỏ sử dụng thiết bị đại Vì vậy, vay Ngân hàng giải pháp để phục vụ nhu cầu Việt Nam hội nhập kinh tế giới Thu hút đƣợc nhiều nhà đầu tƣ nƣớc ngồi đến tìm hội phát triển Việt Nam Tuy nhiên để đầu tƣ phát triển vào lĩnh vực tiền tệ đóng vai trị hàng đầu Vì Ngân hàng lựa chọn tốt cho nhà đầu tƣ ngồi nƣớc Bình Dƣơng tỉnh thành trình phát triển mạnh khoảng vài năm trở lại tiếp diễn mạnh Cả sở hạ tầng ngƣời xã hội Minh chứng việc vô số khu công nghiệp, cơng ty,…hình thành địa bàn tỉnh Bình Dƣơng Cùng với Ngân hàng đƣợc thành lập nhằm phục vụ nhu cầu ngƣời dân Gồm nhiều chi nhánh phòng giao dịch 34 Ngân hàng trải dài tỉnh Bình Dƣơng qua thu hút nhiều nhà đầu tƣ nƣớc nhiều lĩnh vực nói chung ngành Ngân hàng nói riêng SCIC thức trở thành cổ đơng Ngân hàng với cam kết góp vốn ổn định năm Là tổ chức kinh tế đặc biệt Chính phủ, SCIC quản lý phần vốn Nhà nƣớc hệ thống doanh nghiệp nhà nƣớc, Doanh nghiệp cổ phần có vốn Nhà nƣớc Trong mối quan hệ hợp tác với SCIC, Ngân hàng TMCP Quân Đội khai thác hệ thống có, nhằm tạo giá trị cho DN, cho khách hàng cho Ngân hàng SCIC với đối tác chiến lƣợc có nhƣ Viettel, Vietcombank DN quân đội khác, giúp MB Bank tiếp tục xây dựng hoàn thiện lực cốt lõi, để vững tin bƣớc đƣờng hội nhập, trì vị MB Bank ngân hàng chất lƣợng tốt với khách hàng 39 2.3.4 Thách thức Ngân hàng TMCP Nhà nƣớc đối thủ cạnh tranh gay gắt: Thứ nhất, Ngân hàng TMCP nhà nƣớc có mức lãi suất thấp so với Ngân hàng TMCP khác nhƣ MB Bank Thứ hai, có nguồn vốn dồi Thứ ba, uy tín cao so với Ngân hàng tƣ nhân Thứ tƣ, tƣ tƣởng khách hàng trọng sử dụng sản phẩm dịch vụ cho nhà nƣớc phát hành nhiều yếu tố Đặc biệt tầng lớp nông dân công nhân Một số Ngân hàng tƣ nhân có nguồn vốn lớn thành lập miền Nam nhƣ miền Bắc có tiềm trở thành đối thủ cạnh tranh lớn Do Nhà nƣớc khuyến khích nƣớc ngồi đầu tƣ phát triển Việt Nam có lĩnh vực tài nguy đến từ số nhà đầu tƣ nƣớc ngồi có tiềm lực mạnh để mở Ngân hàng tầm cỡ nƣớc Vấn đề lạm phát (lạm phát thể giá đồng tiền quãng thời gian định Đồng tiền quốc gia có tỷ lệ lạm phát thấp thƣờng đƣợc định giá cao tỷ giá ổn định hơn) Quan hệ tín dụng, thƣơng mại Ngân hàng bị thu hẹp lạm phát Nhu cầu gửi tiền tiết kiệm vào Ngân hàng giảm mạnh Điều làm cho Ngân hàng thiếu nguồn vốn, không đáp ứng đƣợc nhu cầu ngƣời vay Thêm vào đó, đồng tiền giá nhanh, ngƣời có đồng tiền nhàn rỗi tay khơng cịn thiết tha với điều chỉnh lãi suất tiền gửi Ngân hàng Nhƣng nhờ đồng tiền giá nhanh chóng, ngƣời vay lại ngƣời có lợi lớn so với thời kì bình thƣờng Khi lạm phát diễn ra, ngƣời ta khơng cịn muốn tích trữ cải dƣới hình thức tiền mặt, chức kinh doanh tiền tệ bị hạn chế, hoạt động hệ thống Ngân hàng khơng cịn bình thƣờng Với tình hình đại dịch Covid-19 tồn giới nay, Ngân hàng Nhà nƣớc có định hƣớng: NHTM không đƣợc trả cổ tức tiền mặt, mà dồn nguồn lực để thêm chủ động ứng phó với rủi ro khó lƣờng dịch bệnh tâm lý nhà đầu tƣ thị trƣờng chứng khoán nói chung, trả cổ tức cổ phiếu thƣờng với e ngại pha loãng tăng cung Nhƣng với NHTM Việt Nam nay, trả cổ tức cổ phiếu trở nên cần thiết, giá trị lâu dài cho cổ đông, mà thời điểm Ngân hàng cần gia tăng thêm tiềm lực vốn để vƣợt qua thử thách Covid-19 Đồng thời, tình hình đại dịch nay, Ngân hàng nên phát triển kênh Ngân hàng số Thêm vào đó, xuất phát triển cơng ty cơng nghệ tài (fintech) gã khổng lồ công nghệ (big tech) cung cấp dịch vụ tài tạo 40 áp lực cho ngân hàng cần phải thay đổi hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày khó khăn khơng nhanh chóng bắt kịp xu hƣớng cơng nghệ 41 TĨM TẮT CHƢƠNG Chƣơng báo cáo tốt nghiệp trình bày cách tổng quan tƣơng đối đầy đủ thƣc trạng hoạt động CVMN MB Bank – Chi nhánh Bình Dƣơng giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2019 Ngân hàng MB ngân hàng mang cho khách hàng dịch vụ tốt nhất, đặc biệt dịch vụ hoạt động cho vay Với đội ngũ cán bộ, nhân viên chuyên viên trẻ, động, việc coi trọng đạo đức nghề nghiệp thƣờng xuyên cập nhật kiến thức thông tin bổ trợ cho nghề nghiệp đƣợc ý Chính vậy, mà phát triển lợi nhuận, đạt đƣợc doanh thu cách tốt Chƣơng sâu phân tích, đánh giá hoạt động CVMN nhƣ doanh số cho vay, dƣ nợ cho vay, tỷ lệ nợ hạn,…Thông qua đó, phân tích đƣợc mơ hình SWOT cho thấy đƣợc điểm mạnh, điểm yếu chƣa thực đƣợc nêu đƣợc vài hội thách MB bank – Chi nhánh Bình Dƣơng Từ đó, đề giải pháp, kiến nghị chƣơng nhằm đẩy mạnh hoạt động CVMN MB Bank- Chi nhánh Bình Dƣơng năm tới 42 CHƢƠNG GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG TRONG NĂM TỚI 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bình Dƣơng năm tới Tăng cƣờng cơng tác quảng trị điều hành: Hồn thiện mơ hình tổ chức, chế quản lý kinh doanh Hoàn thiện tuân thủ quy chế quản lý hoạt động, quy trình tác nghiệp phù hợp với quy định pháp luật Việt Nam, bƣớc đáp ứng chuẩn mực Quốc tế Chú trọng đào tạo, bồi dƣỡng sử dụng nguồn nhân lực cách hiệu quả, hợp lý Xây dựng chế khuyên khích ngƣời lao động phù hợp với điều kiện thực tế Việt Nam bao gồm chế tuyển dụng, bổ nhiệm, bãi miễn, lƣơng, phụ cấp, thƣởng Nâng cao chất lƣợng dịch vụ: Đánh giá lại hiệu quả, khả thi sản phẩm, qua tập trung phát triển nhóm sản phẩm trọng yếu mang lại hiệu cao xây dựng thƣơng hiệu cho sản phẩm chủ lực Đẩy mạnh tốc độ phục vụ khách hàng, điều chỉnh sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu khách hàng Duy trì phối hợp chặc chẽ tác nghiệp phòng, phận chi nhánh Tăng cƣờng tiếp thị, quảng bá sản phẩm thẻ tới cá nhân tổ chức khu vực, nhằm mở rộng đối tƣợng hình thức sử dụng dịch vụ thẻ Ngân hàng ln nỗ lực hồn thiện giai đoạn nhằm mang đến phục vụ tốt cho khách hàng, mang đến cho khách hàng sản phẩm linh kiện phù hợp tiêu chuẩn, hoàn thiện trƣờng tồn với thời gian, mang lại giá trị sử dụng bền vững cho cộng đồng, công ty nhận thức đƣợc phải đem hết tâm huyết cẩn trọng chitiết nhỏ sản phẩm, đồng thời phải hiểu nắm yêu cầu khách hàng Bộ phận ngân quỹ hành phải ln có phối hợp với phịng ban chi nhánh để đảm bảo an tồn tuyệt đối tác nghiệp Chủ động tìm kiếm phát triển khách hàng có tình hình tài lành mạnh, thuộc khu vực doanh nghiệp quốc doanh vay 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bình Dƣơng năm tới 43 Với kết đạt đƣợc năm 2019, thấy hoạt động CVMN Ngân hàng TMCP Quân Đội phát triển, không ngừng mở rộng quy mô, số lƣợng, chất lƣợng khoản vay Thu nhập từ lãi CVMN chiếm phần đáng kể tổng thu nhập hoạt động kinh doanh chi nhánh Trong năm 2019, chi nhánh tiếp tục tập trung phát triển, mở rộng hoạt động CVMN Dự tính thời gian tới, chi nhánh đƣa doanh số CVMN chiếm khoản từ 30% đến 35% tổng doanh số cho vay Thời hạn cho vay: Phù hợp với mức thu nhập thực tế khả chi trả khách hàng Xây dựng quan hệ lâu dài với khách hàng: Trân trọng thời gian khách hàng, hỗ trợ khách hàng cách tối ƣu thời điểm Đừng đối xử với khách hàng nhƣ nhiệm vụ phải hoàn thành vào cuối ngày, xem họ nhƣ ngƣời bạn cung cấp cho họ dịch vụ đƣợc cá nhân hóa Chăm sóc khách hàng xoay quanh việc giúp ngƣời hiệu suất chuyên viên không nên đƣợc định tâm trạng ngƣời Thay vào đó, thiết lập trạng thái tinh thần cân tích cực cách mỉm cƣời sử dụng ngôn ngữ tích cực Hiểu sản phẩm ngân hàng tƣ vấn sản phẩm mà khách hàng mong muốn 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 3.2.1 Giải pháp 3.2.1.1 Xây dựng hoàn thiện danh mục sản phẩm cho vay mua nhà Đa dạng hóa sản phẩm: Một quan tâm hàng đầu ngân hàng trình hoạt động kinh doanh việc tìm tịi, nghiên cứu sáng tạo sản phẩm mới, việc bổ sung đặc tính, cơng dụng dựa đặc tính cũ tạo sản phẩm với tính ƣu việt hơn, hoàn thiện thỏa mãn nhu cầu khách hàng trình hoạt động Tăng tính hữu hình sản phẩm, bổ sung giá trị gia tăng cho sản phẩm: Sản phẩm ngân hàng loại sản phẩm mang tính vơ hình, cịn tính hữu hình phong cách đón tiếp, phục vụ nhân viên ngân hàng đón tiếp khách hàng, chƣơng trình khuyến mãi, tặng quà, chiến lƣợc quảng cáo sản phẩm Thái độ cán tín dụng tiếp xúc với khách hàng phải nhã nhặn, lịch sự, tận tình giúp đỡ khách hàng lập hồ sơ 44 vay vốn Đây nhân tố trì lƣợng khách hàng truyền thống ngân hàng thu hút nhiều khách hàng 3.2.1.2 Đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng Trong xu kinh tế dịch vụ ngày nay, hoạt động marketing, xúc tiến, thiết lập kênh phân phối, cổ động truyền thơng, quảng cáo chăm sóc khách hàng có tác động quan trọng đến phát triển thị trƣờng dịch vụ ngân hàng Bởi lẽ đơn giản tâm lý khách hàng cá nhân có thói quen bắt chƣớc theo số đông, chịu tác động quy luật bầy đàn tiêu dùng dịch vụ, dịch vụ nhạy cảm nhƣ ngân hàng, viễn thông, cơng nghệ thơng tin Vì vậy, mở rộng quy mô CVMN, ngân hàng phải xây dựng chiến lƣợc marketing có hiệu phù hợp với ngân hàng, nhằm mục đích giúp khách hàng hiểu rõ sản phẩm dịch vụ, chế, điều kiện nhƣu quy trình nghiệp vụ tín dụng, đƣa sản phẩm ngân hàng tiếp cận gần với khách hàng Tăng cƣờng chuyển tải thông tin tới đa số công chúng nhằm giúp khách hàng có đƣợc thơng tin cập nhật, quán, đƣợc hiểu biết sản phẩm dịch vụ ngân hàng dịch vụ nắm bắt đƣợc cách sử dụng, lợi ích sản phẩm ngân hàng thông qua kênh thông tin đại chúng nhƣu đài phát truyền hình, báo tạp chí, trang web,…Trên cấc website, tờ rơi ngân hàng cần giới thiệu chi tiết sản phẩm dịch vụ , nhƣ dẫn cần thiết quyền nghĩa vụ khách hàng cách ngắn gọn, dễ hiểm, giúp khách hàng hiểu đƣợc dịch vụ sử dụng chủ động tìm đến ngân hàng Ngân hàng nên thƣờng xuyên tổ chức hội nghị với khách hàng, gặp gỡ, tiếp xúc với khách hàng, phát phiếu thăm dò ý kiến, thu nhận ý kiến đánh giá ngân hàng Từ đó, ngân hàng hiểu rõ nhu cầu mong muốn khách hàng ngân hàng, giúp ngan hàng có biện pháp khắc phục điểm cịn thiếu sót, chƣa phù hợp, hoàn thiện sản phẩm hơn, đời nhiều sản phẩm tối đa nhu cầu khách hàng, tăng quan hệ với khách hàng 3.2.1.3 Giải pháp phòng ngừa rủi ro Rủi ro hoạt động CVMN chủ yếu rủi ro tín dụng, khả khơng hồn trả nợ gốc lãi Vì vậy, ngân hàng cần liên kết với công ty bảo hiểm để đƣa sản phẩm CVMN đƣợc bảo hiểm tiền vay, bảo hiểm nhân 45 thọ tặng thêm sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro khác cho bất động sản chấp có giá trị số tiền cho vay Rủi ro từ biến động thƣờng xuyên thị trƣờng bất động sản Để hạn chế rủi ro này, ngân hàng phải có đội ngũ nhân viên có trình độ chun mơn dịch vụ, có khả nghiên cứu thị trƣờng đặc biệt khả phân tích dự báo xu hƣớng thị trƣờng tƣơng lai Ngân hàng thuê chuyên gia lĩnh vực nghiên cứu thị trƣờng hay bất động sản để định giá tài sản đảm bảo xác, định hƣớng phát triển theo xu hƣớng kinh tế Ngân hàng cần hạn chế cho cá nhân vay vốn tổ chức mua bất động sản với mục đích đầu giá biến động, giá trị tài sản giảm mạnh rủi ro vỡ nợ lớn Vì vậy, ngân hàng cần tăng cƣờng giám sát việc sử dụng vốn vay 3.2.1.4 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con ngƣời ln nguồn nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội Đối với hoạt động CVMN yếu tố ngƣời khơng nằm ngồi quy luật Nhất kinh tế ngày phát triển, nhu cầu vay tiền để mua nhà, xây sửa nhà cửa ngƣời dân tăng lên đáp ứng đƣợc gia tăng Ngân hàng cần phải tập trung, tăng đội ngũ nhân viên cho lĩnh vực với khơng ngừng nâng cao chất lƣợng cán tín dụng tồn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ… khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán tín dụng đảm nhiệm nên kết hoạt động CVMN phục vụ lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Do vậy, việc tăng đội ngũ nhân viên công tác đào tạo, phát triển nguồn nhân lực mục tiêu trọng tâm Ngân hàng Ngân hàng nên có phân cơng lao động hợp lý, tận dụng khả cán tín dụng, đồng thời Ngân hàng cần có chiến lƣợc đào tạo phát triển nguồn nhân lực cách tồn diện Tuy nhiên, u cầu khơng ngừng học hỏi đặt không với đội ngũ cán tín dụng mà cịn tồn thành viên Ngân hàng để dù vị trí họ hồn thành tốt cơng việc Không dừng lại việc đào tạo chỗ, nên mời chuyên gia nƣớc giảng dạy, Ngân hàng nên xem xét việc cử cán nhân viên có trình độ, lực tham gia chƣơng trình đào tạo nƣớc ngồi Ngân hàng cần tiến hành thăm dò nội mức hài lòng nhân viên Ngân 46 hàng mức lƣơng, điều kiện làm việc nhƣ định hƣớng, mục đích họ tƣơng lai nhằm giúp cho ban lãnh đạp Ngân hàng có thơng tin đầy đủ có cách nhìn nhận đắn nhân viên Ngồi ra, Ngân hàng cịn nên thƣờng xun tổ chức buổi giao lƣu, văn nghệ thể thao hay thi nghiệp vụ nội Ngân hàng nhằm tạo hội cho cán nhân viên trao đổi thêm kinh nghiệm nghề nghiệp hiểu biết lẫn nhau xây dựng tính đồn kết mục tiêu chung Ngân hàng 3.2.2 Kiến nghị 3.2.2.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước a) Nâng cao hiệu công tác điều hành kinh tế vĩ mơ Một mặt NHNN đóng vai trị ngƣời cho vay cuối để đảm bảo tính bền vững toàn hệ thống ngân hàng nhƣng mặt khác cần phải có phân tích diễn biến thị trƣờng cách nhạy bén vào số liệu kinh tế vĩ mô để đƣa đƣợc sách tiền tệ linh hoạt, mềm dẻo, có tính dự báo cao rủi ro tiềm tàng kinh tế, góp phần phịng tránh rủi ro môi trƣờng kinh tế vĩ mô cho NHTM, tránh dùng phƣơng pháp mang tính mệnh lệnh hành NHNN cần tạo chế khuyến khích ngân hàng thực hoạt động tín dụng bán lẻ, có cho vay mua nhà NHNN cần có định nghĩa cụ thể quy định rõ rang kinh doanh bất động sản, sớm ban hành văn hƣớng dẫn cụ thể, quy chế cho vay mua nhà cách thống cho ngân hàng khách hàng b) Xây dựng hoàn thiện cơng cụ bảo hiểm tín dụng: Hiện thị trƣờng liên ngân hàng nƣớc ta vẫ chƣa thể áp dụng đƣợc cơng cụ bảo hiểm tín dụng nhƣ quyền chọn tín dụng, số cơng cụ phái sinh khác Do đó, NHNN nên tích cực nghiên cứu đề xuất phƣơng án áp dụng công cụ bảo hiểm tín dụng nói Giải pháp bƣớc tiếp cận tới thông lệ chuẩn mực quốc tế hoạt động phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng c) Tăng cƣờng hoạt động tra, giám sát: NHNN cần tăng cƣờng hoạt động tra, kiểm toán ngân hàng để bảo đảm tính khách quan, an tồn hoạt động nghiệp vụ 47 Cần phải có quy định doanh nghiệp có khoản vay lớn phải kiểm tốn tất báo cáo tài Việc làm khắc phục đƣợc nhƣợc điểm trƣớc mắt hoạt động kiểm tốn cịn chƣa phát triển mạnh Việt Nam, pháp lệnh kiểm tốn chƣa có hiệu lực buộc tất doanh nghiệp phải kiểm toán năm 3.2.2.2 Kiến nghị ngân hàng Xây dựng hoàn thiện sản phẩm danh mục cho vay, thực chiến lƣợc sách kinh doanh riêng biệt phù hợp với lợi MB Bank, xây dựng danh mục đầu tƣ, giá trị cấp tín dụng tối đa ngành, lĩnh vực để chi nhánh có định hƣớng cấp tín dụng cụ thể Thành lập riêng khối tín dụng thể nhân để bƣớc chuyên mơn hố cơng việc Tiếp tục hồn chỉnh văn chế độ, văn liên quan đến nghiệp vụ cho vay mua nhà tạo thuận lợi cho khách hàng, giúp mở rộng tín dụng đồng thời hạn chế rủi ro Cán tín dụng thẩm định cần phải thẩm định xác đƣợc nguồn thu nhập tiền lƣơng khách hàng từ đâu đâu để đƣa mức cho vay cách thức giám sát hợp lý Vì nguồn trả nợ khách hàng Cán ngân hàng không đƣợc hời hợt phần kiểm tra sử dụng vốn, dẫn đến không phát kịp thời khó khăn khách hàng từ vừa bắt đầu Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, phải có đầy đủ chữ kí, đóng dấu thành phần tham gia vay vốn Phổ biến định hƣớng phát triển nhƣ sách chiến lƣợc cho tồn thể chi nhánh, phòng ban nhằm tiến hành cách đồng mục tiêu đề Luôn phối hợp trung tâm với nhau, hỗ trợ chi nhánh trang thiết bị kỹ thuật, công nghệ thông tin, phần mềm truy cập thông tin tiện lợi Đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng, tăng cƣờng đào tạo cán chi nhánh, nâng cao lực cán nhân viên Chuyên môn hóa nghiệp vụ cho cán trung tâm quản lý tín dụng cá nhân Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động chi nhánh, phát xử lý kịp thời vi phạm, kiên xử lý trƣờng hợp cán tín dụng thông đồng với khách hàng, hành vi tiêu cực với nội ngân hàng Hoàn thiện hệ thống quản lý tín dụng xếp hạng khách hàng, đƣa cách thức chấm điểm chi tiết, phân nhỏ nhóm ngành Mặt khác đứng trƣớc biến đổi môi trƣờng kinh tế nhƣ nay, hệ thống chấm điểm ngân hàng dễ bị lạc hậu, không đánh giá xác tình hình kinh doanh Do vậy, phải 48 cập nhật thƣờng xuyên, thay đổi tiêu, biểu điểm cho phù hợp với môi trƣờng xung quanh Tăng cƣờng cải cách thủ tục chứng từ: cần giảm bớt, ngắn gọn thủ tục phức tạp khách hàng đến vay vốn ngân hàng, tránh để khách hàng chờ đợi lâu, giảm thiểu thời gian lại khách hàng, bƣớc rút ngắn khoản cách cán tín dụng với khách hàng nâng cao uy tín chi nhánh địa phƣơng, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng khác Bên cạnh rút ngắn thủ tục bƣớc quy trình quy trình cho vay mua nhà MB Bank cần phải rõ ràng, cụ thể để khách hàng hiểu rõ Phân loại khách hàng: Khách hàng có nhiều loại, nhƣng ngân hàng nên chia khách hàng theo tiêu chí: khách hàng có tiềm chấm dứt cho vay Bạn cố gắng khơng làm lịng nhóm khách hàng có tiềm năng, nhƣng tỏ cứng rắn nhóm Lên kế hoạch phân loại khách nợ giúp bạn phân chia để chuẩn bị tài liệu nhƣ kỹ ứng phó với nhóm khách hàng cụ thể Khi tiến hành thu hồi nợ hạn, ngân hàng nên sử dụng biện pháp khai thác khách hàng vay vốn có thiện chí trả nợ, ngân hàng gia hạn nợ điều chỉnh hợp đồng tín dụng tƣơng ứng với chu kỳ sản xuất khách hàng, cho phép khách hàng tự khắc phục khó khăn tài để hoàn trả nợ ngân hàng sớm tốt Khi khách hàng khơng có thiện chí trả nợ nhƣ cam kết hợp dồng tín dụng ngân hàng tiến hành lý tài sản chấp để thu hồi nợ để phòng ngừa đƣợc rủi ro cho ngân hàng 3.2.2.3 Kiến nghị với quan có liên quan khác Đặc trƣng hoạt động ngân hàng cơng việc có liên quan đến nhiều quan chức khác Do đó, cần phải có phối hợp ngân hàng quyền ngành, cấp địa phƣơng Đây biện pháp giúp ngân hàng hoàn tất thủ tục cho khách hàng nhanh hơn, nhƣ tìm hiểu, khai thác thơng tin khách hàng xác Ngồi ra, để tránh gây thêm thiệt hại cho ngân hàng nhƣ khách hàng, cần phải có phối hợp quan phát luật nhƣ: cơng an, tồ án, Viện kiểm soát….để giải cách hiệu việc ngân hàng xử lý phát tài sản chấp, cố kinh doanh dịch vụ…., vấn đề ngân hàng gặp nhiều khó khăn 49 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng nêu lên khái quát đƣợc định hƣớng phát triển nâng cao hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Bình Dƣơng năm tới, đồng thời có thêm nhiều khách hàng tiềm để việc kinh doanh đem lại nhiều lợi nhuận Tại chƣơng nêu lên số giải pháp kiến nghị từ điểm yếu khó khăn mà ngân hàng MB Bank – Chi nhánh Bình Dƣơng gặp phải phân tích chƣơng Từ nhằm giúp ngân hàng có biện pháp nâng cao hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bình Dƣơng 50 KẾT LUẬN Nền kinh tế hết chu kỳ tăng trƣởng lại suy thoái Điều cần thiết ngân hàng Thƣơng Mại phải ngày hoàn thiện hoạt động kinh doanh mình, để khơng bị gục ngã trƣớc bão khủng hoảng, đồng thời nâng cao hiệu tín dụng khơng có ý nghĩa tồn phát triển ngân hàng mà cịn đóng góp làm tốt đẹp sống ngƣời dân toàn xã hội Cho vay mua nhà phát triển năm gần nhƣng thực tế cho thấy lĩnh vực giàu tiềm Trong sống khủng hoảng cho vay mua nhà cịn có khả phát triển nhờ có sách mà phủ đề Cho vay mua nhà khơng giúp đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng mà mang lại lợi nhuận cao có phát triển lâu dài Cho vay hoạt động then chốt ngân hàng, việc nâng cao hiệu cho vay nói chung, nhƣ cho vay mua nhà khách hàng cá nhân nói riêng giúp ngân hàng phát triển mạnh mẽ Bài báo cáo tốt nghiệp phân tích đƣa số giải pháp góp phần nhỏ vào việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Do hạn chế mặt kiến thức, nguồn thông tin thu thập thời gian nghiên cứu nên báo cáo khơng thể tránh khỏi khiếm khuyết, sai sót Rất mong nhận đƣợc đánh giá, nhận xét đóng góp ý kiến q thầy để giúp khóa luận đƣợc hồn thiện 51 TÀI LIỆU THAM KHẢO [2] Nguyễn Đăn Dờn (2014) Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, nhà xuất kinh tế TP Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh [3] Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng MB – Chi nhánh Bình Dƣơng năm 2017 – 2019 Nghiên cứu ThS Nguyễn Thị Thanh Hƣơng (2018) luận văn Thạc sĩ: Giải pháp cho vay mua nhà NHTM cổ phần Techcombank chi nhánh Lãng Hạ truy cập ngày 25/12/2020 Nghiên cứu ThS Đỗ Thị Tƣờng Linh (2017) luận văn thạc sỹ: Phân tích hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Đà Nẵng truy cập đƣờng link: https://xemtailieu.com/tai-lieu/phan-tich-hoatdong-cho-vay-tieu-dung-tai-ngan-hang-tmcp-quan-doi-chi-nhanh-da-nang1798343.html Truy cập ngày 20/12/2020 Trong nghiên cứu Phạm Thị Nga ( 2017) luận văn Thạc sỹ: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng cổ phần Việt Nam Truy cập web: https://vnse.net/ Truy cập ngày 20/12/2020 Theo nghiên cứu ThS Lƣơng Xuân Minh (2020) Tạp chí Cơng Thƣơng: Thực trạng lực tài NHTM địa bàn TP.HCM Truy cập web http://tapchicongthuong.vn/bai-viet/thuc-trang-nang-luc-taichinh-cua-cac-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-tren-dia-ban-tp-ho-chi-minh68268.htm, truy cập ngày 25/12/2020 Trong nghiên cứu Ths Phạm Phú Thái (2020) Tạp chí Cơngb Thƣơng: Một số giải pháp hoàn thiện quản lý nhà nước nợ xấu Ngân hàng Thương Mại Việt Nam Truy cập tai web http://tapchicongthuong.vn/bai-viet/mot-so-giai-phap-hoan-thien-quan-lynha-nuoc-doi-voi-no-xau-cua-he-thong-ngan-hang-thuong-mai-tai-viet-nam72188.htm.Truy cập ngày 25/12/2020 52 ... hình hoạt động cho vay mua nhà khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Bình Dƣơng  Về thời gian: Tình hình hoạt động cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh. .. thuyết cho hoạt động cho vay mua nhà Mục tiểu cụ thể: Thông qua số liệu ngân hàng kiến thức đƣợc học thực đề tài “ Nâng cao hiệu hoạt động cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bình. .. NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG TRONG NĂM TỚI 43 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN